招商银行行长马蔚华北大演讲内容.doc

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招商银行行长马蔚华北大演讲内容

2008-11-20　全球品牌网　 马蔚华

主持人：

对于全世界来说，2008年都是非同寻常的一年，在这一年当中，每当人们谈论起海啸、风暴和冬天这个话题的时候，首先想到的并不是天气，而是银行。

所以在这样的场合，这样的年度，一个银行行长的言语和见解也就有了前所未有的期待值和关注度。

刚才我还特意关注了一下马行长所佩戴的领带，其实每一条领带都有如花语一般的内在涵义。

有人说，圆点代表爱慕、关怀，方格代表热情、慷慨，斜纹代表英雄、气概，我发现今天马行长的领带上既有圆点，也有斜纹，又有方格，所以下面就让我们有请这样一位集热情慷慨、爱慕关怀、英雄气概于一身的招商银行总行行长马蔚华先生作主题演讲。

他演讲的题目是：

成就梦想的家园！

有请！

马行长：

尊敬的张彦书记、各位老师、各位同学：

大家晚上好！

有机会又一次来到美丽的燕园，特别是今天晚上来到在北大百年华诞那一年建立的百周年纪念讲堂，虽然我还担任着北大的客座讲授，也是北大MBA的名誉班主任，但是我每一次来到北大，我都很激动。

今天晚上，看到这么多的同学，当然还有首都地区其他高校的同学来这里听我们的宣讲，我非常感谢，首先让我说一句：

谢谢同学们！

北京大学作为我国乃至全世界的知名学府，在110年的岁月里，经风历雨，但是爱国、民主、进步、科学的北大精神，却是历久弥新，在中国的近代史上留下它的灿烂和辉煌，今天这种精神，我觉得正在诸位的身上得以体现和传承。

作为一个和在座的各位同学年龄差不多的年轻银行，招商银行对北京大学有特殊的感情，刚才主持人也讲到了这一点，我本人也有很深的感情。

我经常提起这件事：

我在2000年刚到招行当行长的时候，正在推动网上银行，当时给我的第一个任务，就是到北大来宣讲网上银行。

当时我确实心里很有顾虑，北大这样一个知名学府，来的都是国家元首、政界要人和名流，我来讲网上银行有人听吗？

当时我还和我的同学北大党委书记闵维方说，能不能安排一下、组织一下？

他说北大的传统都是贴海报，海报可以贴大点，但是不能组织。

我还是鼓起勇气来了，结果到礼堂一看，坐无虚席，和今天的场面差不多，我深深地对北大同学对网上银行这种热情所感染，所以我讲得还是很有激情的，讲完了同学还不走，叫我留电话，我说我也不是明星，留什么电话呀？

好几个新加坡、台湾和日本留学生问我，毕业后能不能到你那去工作？

后来招行网银成为中国第一个系统的网上银行，第一个用网上银行的就是北大的学生，情人节用网上银行给女朋友买玫瑰花。

今天我想借这个机会讲一下招商银行的情况，招商银行之所以快速发展到今天的体会。

招商银行是中国第一个由企业法人入股的新型的股份制商业银行，1987年4月在深圳的蛇口诞生，它是我们国家从体制外推动金融改革的实验品。

21年来，招商银行在中国改革开放的大环境下，在监管当局、各级政府和社会各界的关心呵护下，经过全行员工的不懈努力，我们已经从当初只有一亿资本金、一个网点、36个人发展到今年9月末，已经拥有15000亿的资产，在中国排名老六。

在刚刚公布的英国《银行家》杂志排名1000家大银行中，招商银行排名第99位；在今年春天公布的英国《金融时报》按市值排列的世界企业500强中，招商银行排名第103位。

招商银行这么多年来，一直坚持规模稳步增长、效益不断提升、质量持续向好，而且结构逐渐地优化。

我们就说从2002年到2007年六年间，招行的总资产翻了四倍，净利润翻了九倍，我们刚刚公布的业绩，9月份招行的净利润比上年同期净增90％，今年6月份经过审计的数据，我们的ROA是1.96％，ROE超过35％。

我今年3月份在哥伦比亚大学演讲，那里的美国教授认为，不是我认为，招商银行这些指标已经和国际上最先进的银行没有什么差距。

招商银行不仅业务发展得很持续、很稳健，这几年我们推进战略结构调整，适应社会各方面的新的需求，招商银行的结构调整应该说是取得非常好的成果。

我们的零售业务从无到有，到今年的9月份零售业务的比例已经占整个资产的27％，我们中间业务的收入比例占16％，中小企业占44％，这是我们结构调整的丰硕成果。

我们的资产质量不断向好，不良资产率到今年6月份已经降到1.2％，拨备对不良资产的覆盖率已经超过了200％，所以招商银行是一个效益、质量、规模协调发展的银行。

招商银行这几年的发展得到了社会各界的广泛认可，银监会这些年对股份制银行作了四次评级，招商银行在四次评级中都评为第一，刚刚招商银行被《华尔街日报》评为“中国十大最受尊敬企业”第二位；招商银行去年荣获英国《投资者杂志》“最佳投资者”关系六项大奖；《欧洲货币》、《亚洲银行家》等等这些世界权威的金融杂志，连续把招行评为“中国最佳本土银行”、“中国最佳管理银行”、“中国最佳零售银行”等等；而且我们七度蝉联北大商业评论等权威媒体评出的“中国最受尊敬企业”，我们也曾经在这里荣获“中国最受尊敬企业”的奖牌；在世界品牌实验室今年公布的世界品牌500强里，在中国上榜的品牌中，招行名列第12位；最近波斯顿咨询公司在2008年评选的全球快速发展经济本土50强里，招商银行是中国大陆唯一上榜的金融机构。

今年我们又做了两件事，就是刚才新闻联播播的两项新闻：

第一是我们今年在香港收购了永隆银行。

永隆银行是香港本土第四大银行，是个港资银行，我们到现在为止已经100％的收购，收购永隆银行可以使招商银行的零售网络遍布香港，所以英国《金融时报》这样评论：

“招商银行收购永隆银行这件事，对大多数中国的国有银行来说，不具备可复制性，原因在于招商银行的商业化程度远远高于国内的银行。

”这是英国《金融时报》的一段话。

用我自己的一段话来说，就是我们在深圳，我们离香港最近，我们不收，谁收？

第二件事就是在今年的10月8号，我们在纽约华尔街最寒冷的一天，全球救市，我们的纽约分行开业。

它是美国自1991年颁布《加强外国银行监管法》以后第一个批准的中资银行，这说明招商银行的管理水平得到了美国监管当局的认可。

开业那一天上午，我见到了纽约市长彭博，我说：

“你看百年不遇的危机，我们叫海啸，美国的银行倒闭了，我们在这里新生了，你们银行裁员，我来替你们招聘。

”他说：

“你这个分行的成立是冬天里的春风！

”

招商银行回顾21年的历程，之所以能够实现稳健、快速的发展，我觉得有各种各样的原因，从内部条件来看，总体上说有三句话：

第一是招商银行的市场性，第二是招商银行的成长性，第三是招商银行的持续性。

所谓市场性，刚才讲到招行不是体制内的，招行是一个由企业法人持股的商业银行，没有政府的背景、就没有政府的注资，当然就没有政府的厚爱，没有厚爱就得靠自己不强不息。

而且招行又是在激烈的市场竞争中得以生存和发展的，这样特殊的环境，培养了招商银行创新的精神和自强不息的品质，我们有一句话叫：

“穷人的孩子早当家。

”所以招商银行就得靠自己。

第二是成长性，这个源于招商银行制定了正确的发展战略，因为中国的经济在不断发展，银行在不断地创新，招行在创新中走在了前头，刚才我讲到了零售业务、中间业务，这些虽然还在中国以传统业务为主的商业银行里，它的贡献不是主体，但是在未来，这些业务肯定会成为银行收入的主体。

所以大家对招行的上市给予热忱的支持和关心，看到了招行未来的成长性。

可持续性，它实质上是指招行有一个可持续性的文化，这种文化是招行自己21年发展产生的，它越来越深入地植根于所以员工的心里，这种文化是招商银行最核心的动力。

所以这三性就是招商银行21年发展的特点。

那么我们具体的体会，我们的经验，我觉得有三点：

一个是战略、一个是管理、一个是文化。

所谓战略，中国有句话叫做“人无远虑，必有近忧”，还有一句话叫“成事在天，谋事在人”。

国际上管理学家对战略也有过很精辟的论述，我就不一一说了。

用我的话来说，招行的战略就是9个字：

早一点、快一点、好一点。

我认为，银行之间的竞争很激烈，招商银行要比别人看得早三到五年，这是早一点，然后不但看得早，行动也要快，要跟上，而且不做则已，要做就要做得好。

比如说，招商银行连续获得《亚洲银行家》给予的“中国最佳零售银行”，但是论招行本身的条件，现在才600个网点，我刚到招行的时候才100多个网点，论招行的网点，论员工的人数，论条件完全没有做“最佳零售银行”的可能性，但为什么招行能够做好？

为什么能够做“中国最佳的零售银行”？

我觉得来源于战略。

招商银行虽然是一个小银行，但是它最初只有9个分行的时候，就因为它的计算机是普及的，在通存通兑的基础上，招商银行推出了中国零售业务个人金融的第一张创新产品，就是招商银行一卡通。

它改变了中国存折为主的历史，它不仅能够做存款凭证，还能做各种各样的消费和支付等等，它一出来就受到社会的喜欢和追捧。

到现在为止，我们的一卡通累计发卡已经超过4700万张，每张卡的存款6400块，是全国银行卡平均存款数的2.5倍，光是这张一卡通就锁定了我们总存款40％的储蓄存款。

大家都知道储蓄存款成本低、又稳定，所以招商银行的净利息收益率始终是比较高的，因为成本低，因为有一卡通，而且一卡通锁定了我们起码4500万的个人客户。

在这个基础上，我们又推出了一网通，就是我在北大讲的网上银行，到现在为止，网上银行个人银行的交易量每年增长100％，对网上银行的柜面替代率超过了50％，它解决了招商银行物理网点不足的问题，把招商银行零售的覆盖面虚拟地铺向全国，所以招商银行既解决了客户问题，又解决了物理网点不足的问题，当然还有不断地创新，不断地推陈出新，才有了今天“中国最佳零售银行”的桂冠。

还有一项创新就是信用卡。

中国人的传统观念是攒钱不花钱，而信用卡是靠透支赚钱的，但是我们想，中国已经加入世界，中国已经开放市场，特别是互联网，这件事使我们判断，中国信用卡未来肯定是一个赚钱的工具，所以我们下决心去搞。

当然搞信用卡也不是很平凡的历程，当时，世界上一个最大的商业银行、最大的刷卡行要跟我们合作，我还是拒绝了，我想这件事我们还是自己搞，我让境外的一家机构当我们的顾问，12个月，一年不到的时间，我们已经推出了中国一卡双币、全球通用的招商银行双币卡。

到今年我们这张卡已经累计突破了2300万张，几乎曾经占中国市场的30％，而且出乎意料4年就盈利了，在盈利的结构里，循环信用的利息居然占40％。

实践证明，中国人的消费观在改变，招商银行就看中了这一点，想得早、做得快，当别人在想这件事的时候，你已经有了规模、有了品牌、有了基础，这时候别人和你竞争，你显然有了把握，这就是战略的意义。

再比如说，财富管理，招行最早把财富管理作为我们银行零售业务的主攻方向，因为我们最早的判断中国在经历两个脱媒，第一个脱媒就是资本性的脱媒，它的意义就是在整个社会融资市场中，银行的间接融资比重越来越小，而直接融资的兴起使银行面临脱媒；另一个叫技术性的脱媒，原来银行就两项功能，一项是社会融资的中介，一项是社会支付的中心，两项主要的业务都受到挑战，前者来自直接金融的挑战，后者来源于社会IT企业的挑战，IT企业说我租给你，还不如我自己干，从比尔•盖茨到今天的马云，他们都在对银行的支付业务提出挑战。

那么面临这样的两个脱媒，银行怎么办？

除了把传统的业务继续推进之外，我们越来越深刻地觉得，银行应该成为全社会财富管理的中心，这当然有管理公司的财富，当然也有管理我们社会公民的财富，所以招商银行意识到这一点，最早地推出了零售业务，各个档次的零售业务，对客户进行细分。

比如我们的银行卡一卡通，就分为普通卡，金卡、白金卡、金葵花卡，在往上是私人银行。

很有意思的是，招商银行这么多年来，我们的客户群很集中，很有特点，大致分为三类人：

一类人包括在座各位在内的年轻人，有知识的年轻人，他们虽然现在没有多少钱，将来肯定会有钱的，这些年轻人，因为他时尚，所以他喜欢时尚的招商银行；第二类，城市白领，也包括公务员，因为招商银行可以使他不用去排队，坐在办公室、坐在家里，就可以进行银行个人的业务，所以他们喜欢；第三类，就是有钱人，VIP，因为招商银行不仅使他们得到尊严，而且使他们的品味得到满足。

现在我们国家有43万收入100万美金以上的富人，其中有很多人对银行业务很挑剔，但是我们要紧盯