农行网上银行分析.docx

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农行网上银行分析

中国农业银行网上银行服务分析

第十小组:

梁国柱（组长）,何志波,梁家健,郑东明,梁活林,刘润彬

农行简介：

中国农业银行是我国大型上市银行，中国五大银行之一；最初成立于1951年，是新中国成立的第一家国有商业银行，也是中国金融体系的重要组成部分，总行设在北京。

数年来，中国农行一直位居世界五百强企业之列，在“世界银行1000强”中排名第8位，穆迪信用评级为A1。

2009年，中国农行由国有独资商业银行整体改制为现代化股份制商业银行，并在2010年完成“A+H”两地上市，总市值位列全球上市银行第五位。

农业银行首页

农业银行个人网上银行基本业务介绍：

农行的个人网上银行证书客户可享受账户信息查询、电子工资单查询、转账、漫游汇款、信用卡还款、网上缴费、投资理财等服务。

非证书客户可享受金穗借记卡/准贷记卡账户余额查询和交易明细查询、账户密码修改、账户挂失、漫游汇款兑付、电子工资单查询等服务。

业务一：

账户管理

　账户管理业务包括账户查询、挂失、隐藏、别名设置、密码修改、追加网银账户、对账单等服务。

　　通过网上银行进行账户挂失，账户状态将变更为止付状态。

网银账户挂失等同口头挂失，客户如需解挂，仍须到网点进行书面失。

账户隐藏是指将账户列表中的账户信息进行隐藏，包括网点注册账户和自助追加的账户。

密码修改包括账户支付密码和查询密码的修改。

对账单是指客户查询本人借记卡和准贷记卡的收入、支出明细。

业务二：

网上缴费

网上缴费业务是指为客户提供的缴纳水、电、煤气、电话等有关费用的服务。

客户先通过缴费信息维护功能维护需缴纳的市话费、手机费、水费、电费等缴费类型及缴费号码信息，然后通过网上缴费功能缴纳费用，还可通过缴费查询功能查询已维护的应缴费信息。

缴费后可持缴费账户到开办缴费业务所在地的任一营业网点打印发票。

业务三：

投资理财

网上银行基金业务是指使用农行借记卡作为资金交易账户，通过农行网银买卖基金的业务，包括签约、解约、认购、申购、赎回、转换、撤单、定期定额申请、定期定额维护、设置分红方式、基金换卡、行情信息查询和交易信息查询等。

基金签约是指客户与农行签订《中国农业银行网上银行基金代销服务协议》、完成风险承受能力测评，并指定基金交易账户，该账户必须为网点注册的借记卡账户。

客户办理基金定期定额业务前，必须签订《开放式基金定期定额业务委托协议书》。

客户可在非交易时间进行申购、认购和赎回交易预约以及各种基金信息查询，很好地满足了广大客户随时随心、轻松理财的迫切需求。

客户通过网上银行在基金交易时间外预约的交易（申购、认购、赎回）于下一个基金交易日生效。

客户通过网上银行办理基金买卖的交割单可于交易发生的隔日至两个月内在农行代理销售基金的任意营业网点打印。

业务四：

信用卡业务

网上银行信用卡业务包括信用卡登记、账户信息查询、账单查询、交易明细查询、信用卡自助还款、约定还款设置、购汇还款、自助购汇还款设置信用卡激活、查询密码修改、挂失补卡、积分查询、积分兑换、申请调整临时/永久额度、设置电子账单、修改个人信息等服务。

信用卡附属卡不可办理账单查询、约定还款设置、积分查询、积分兑换。

　客户办理网上银行信用卡业务前，必须进行信用卡登记，即将信用卡自助添加到网上银行。

客户办理信用卡还款业务成功后，还款账户实时扣账，信用卡人民币账户实时恢复可用额度，外币账户于次日恢复可用额度。

信用卡激活是指对超过卡片有效期并办理换卡后的本人已登记信用卡进行激活。

　除信用卡登记、信用卡自助还款和购汇还款外，其它业务功能必须使用客户本人信用卡。

业务五：

个人贷款

个人贷款业务为客户提供个人自助循环贷款、农户小额贷款和普通贷款等服务。

个人自助循环贷款和农户小额贷款可进行自助借款、自助还款、贷款试算、贷款查询；普通贷款只可进行贷款试算、贷款查询。

客户在使用上述业务功能前，必须通过营业网点签订相关贷款合同且贷款合同已生效。

个人自助循环贷款的业务品种包括：

个人综合授信贷款、个人住房循环贷款、个人生产经营贷款、个人综合消费贷款等。

　对于有借款余额的贷款，客户可以主动进行部分提前还款、全部提前还款、逾期还款。

业务六：

转账汇款，快捷转账

快捷转账是指客户事先保存常用的转账信息，包括转出账户、转入账户、转入账户户名和转账金额等，以便进行快速转账，无需每次转账时选择转出账户、转入账户等信息。

客户可以随时对快捷转账信息进行修改、删除。

转出账户为客户在网点注册的本行借记卡、准贷记卡和结算存折，转入账户包括本行以及他行的个人及对公账户。

业务七：

.理财产品服务。

客户可通过网上银行购买农行本利丰、汇利丰、安心得利、安心快线等人民币理财产品。

业务八：

电子回单

“我的账户”菜单下新增电子回单打印和电子回单验证功能，客户可对发起的转账查询或打印电子回单，也可以供收款方进行验证。

业务九：

“短信银行”开通服务。

客户可通过网上银行进行签约，从而享有通过手机短信发起账户查询和金融性交易请求、账户变动通知、信息资讯推送和客户温馨关怀等服务。

业务十：

客户服务

可以修改联系电话、联系地址、邮编、E-mail等个人信息的服务

农业银行企业网上银行基本业务介绍：

企业网上银行是农行依托网络技术，根据企业客户的多样化需求推出的网上自助服务系统，分为智博版、智锐版、智信版三个版本。

通过企业网上银行，客户可以强化企业的财务管理，缩短日常业务办理时间，提高企业资金营运效率，节约企业运营成本，实现企业财富的不断增值。

农行智博版企业网上银行为企业客户提供了包括账户管理、收款、付款、集团理财、现金管理、代发工资、投资理财、自助循环贷款、预约票据、外币业务办理、功能菜单定制等丰富全面的在线金融服务；智锐版企业网上银行为企业客户提供了包括账户管理、付款、代发工资、投资理财等基本功能，具备功能实用、操作简便，权限设置灵活等特点，可满足客户日常的资金管理需求；智信版企业网上银行大大降低了网银的使用门槛，仅需简单的注册即可享受到便捷的企业账户余额查询、账户明细查询、网上交易状态查询和电子回单打印及验证服务。

一、智博版功能简表

用户

功能描述

操作员

账户管理、付款业务、收款业务、投资理财、外币业务、集团理财、现金管理、贷款业务、票据业务、复核发送、客户服务、分行特色业务、客户端工具

管理员

系统配置、账户分层分组设置、信息查询、投资理财、集团理财、贷款业务、分行特色业务

二、智锐版功能全表

一级

二级

三级

四级

功能描述

账

户

管

理

查询功能

账户余额查询

查询已注册网银的所有账户的资金余额。

账户明细查询

查询已注册网银账户的交易明细。

网上交易查询

查询已注册网银账户在网上办理的所有金融性交易及其当前状态。

电子回单

电子回单打印

查询和打印（补打）网银付款交易的电子回单。

电子回单验证

验证网银交易电子回单信息。

银企对账

账户余额对账

进行账户余额对账。

对账记录查询

查询银企对账记录。

付

款

业

务

转账支付

企业内部转账

已注册网银的人民币结算账户之间进行资金互转。

对公转账

单笔对公转账

对单个对公账户付款。

批量对公转账

通过上传批量包文件进行一次多笔转账。

对私转账

单笔对私转账

通过已注册网银并签订代付协议的企业活期结算账户或者卡账户，单笔对个人账户付款。

对私本行批量转账

通过已注册网银并签订代付协议的企业活期结算账户或者卡账户，批量对本行个人账户付款。

对私他行批量转账

通过已注册网银并签订代付协议的企业活期结算账户或者卡账户，批量对他行个人账户付款。

代发工资

上传工资文件格式定义

自定义工资文件格式，可添加或修改工资项目。

上传工资文件

上传工资文件，从而完成发工资交易。

收款方管理

收款方信息维护

对收款方信息进行有序管理，根据需要查询、添加、修改、删除收款方信息。

收款方分组管理

对收款方信息进行分组管理，同时还可添加新组、修改组名以及将组内收款方导入导出。

款项用途维护

对款项用途名称进行有序管理，根据需要新增、修改和删除款项用途名称。

投

资

理

财

通知存款

活期存款转通知

将指定金额的活期存款转存为通知存款。

建立通知

对无凭证的通知存款建立通知。

提前支取通知存款

支取无凭证通知存款。

取消通知

撤销在网银建立的无凭证通知。

查询通知存款

查询企业所有在网银建立的通知存款信息。

业

务

复

核

复核情况概览

显示客户所有待复核的交易。

转账支付

内部转账复核

对已录入未复核的所有网银账户互转交易进行复核。

单笔转账复核

对已录入未复核的所有单笔付款交易进行复核。

批量转账复核

对已录入未复核的所有批量付款交易进行复核。

代发工资

代发工资复核

对已录入未复核的所有代发工资交易进行复核

投资理财

投资理财业务复核

对已录入未复核的所有投资理财交易进行复核

银企对账

对账明细复核

对已录入未复核的所有银企对账交易进行复核。

系

统

配

置

信息维护

操作员基本信息维护

维护本企业操作员的信息。

客户信息维护

维护本企业的联系信息。

操作员设置

操作员冻结

冻结企业操作员。

操作员解冻

解冻企业操作员。

操作员权限账户设置

设置操作员的“制单”、“复核”等权限。

操作员操作权限设置

制单权限设置

设置操作员的免复核金额和修改账户授权状态。

复核权限设置

设置操作员的复核金额和修改账户授权状态。

三、智信版功能表

一级功能

二级功能

三级功能

功能描述

备注

信息查询

账户余额查询

查询所有网银注册的账户的账户余额，包括本外币，并独立结算汇总余额

新增功能

账户明细查询

查询网银注册账户的交易明细，支持本外币账户查询

新增功能

网上交易状态查询

查询网银注册账户在网银进行的所有金融性交易及其当前状态

新增功能

电子回单

电子回单打印

查询和打印（补打）网银付款交易的电子回单

新增功能

电子回单验证

验证网银交易电子回单信息

新增功能

详 情 请 点 击

管理

密码修改

修改普及版操作员的登录密码

新增功能

各版本企业银行基本业务简介：

业务一：

账户管理

企业可通过网上银行对已注册账户进行余额查询、明细查询等操作，并可查询已注册账户在网上银行进行的所有金融性交易的当前状态，实时掌控企业账户资金动向。

业务二：

付款业务

通过此功能企业客户可以在已注册到网银的人民币结算账户之间进行资金互转。

业务三：

收款业务

企业通过此功能从个人人民币账户进行单笔或批量扣款，并将款项划到企业的收款账户上，实现对个人账户任意金额的收款。

同时，可以查看授权扣款的个人账户以及收款结果。

业务四：

投资理财

银期转账业务是指农行与期货公司的系统对接，建立机构客户银行结算账户与期货公司资金账户的对应关系后，企业客户通过网上银行发出资金划转指令，实现客户资金在银行结算账户和期货资金账户之间的实时划转。

业务五：

外币业务

企业客户通过网上银行查询跟单进口代收业务、跟单出口托收业务、光票托收业务的多笔明细和单笔详细信息。

业务六：

集团理财

集团客户通过网上银行可以实现总公司与分公司之间的资金双向实时或约定调拨、分公司之间的资金调度以及总公司或分公司向集团外部企业的付款，在全国范围内实时回笼各地分支机构的账户资金，并可查询集团内部分公司账户信息以及总、分公司之间各种资金调拨信息。

业务七：

现金管理

企业客户可查询在网上银行登记开通的现金管理账户的资金归集信息，主要包括现金管理账户的余额和明细、资金归集参数、向上级账户上存资金的余额、所有下级账户上存的资金总额。

业务八：

贷款业务

企业客户在农行网点签订自助循环贷款业务合约后，可通过网上银行进行借款、还款、查询合约、查询贷款明细、查询贷款交易流水以及试算还款。

业务九：

票据业务

企业客户可通过网上银行该功能向银行发出签发汇票、签发本票、预约提取现金的申请。

农业网上银行特色服务：

☆三农服务

三农个人产品：

1、农行向金穗惠农卡的持卡人提供农户小额贷款载体、财政补贴代理等特色服务功能，并提供一定的金融服务收费减免优惠。

2、农户小额贷款

本办法所称的农户小额贷款是指中国农业银行按照普惠制、广覆盖、商业化的要求，对农户家庭内单个成员发放的小额自然人贷款。

每户农户只能由一名家庭成员申请农户小额贷款。

3、地震灾区农民建房贷款

灾区农民建房贷款是指农业银行对在“5.12”特大地震灾害中因地震造成房屋倒塌或严重毁损无房居住、符合政府重建永久性住房补助条件和政府重建规划，且具有长期农村居住户口的受灾农户（不包括城镇受灾居民和符合民政部门救济对象的受灾农户），按照当地政府规划修建或购买首套永久性住房提供的贷款。

4、农村个人生产经营贷款

农村个人生产经营贷款是指对农户家庭内单个成员发放的，用以满足其从事规模化生产经营资金需求的大额贷款

三农对公产品：

1、县域中小企业动产质押融资

本产品是指农业银行向县域中小企业法人客户提供的以动产质押为担保方式的短期流动资金业务，包括贷款、银行承兑汇票、信用证等。

动产质押，是指借款人将其合法所有的动产移交农业银行经营机构或者农业银行委托的仓储公司、物流公司、资产监管人等中介机构占有，作为借款人向农业银行申请办理信贷业务的担保。

2、农业产业化集群客户融信保业务

本产品是指与AA级（含）以上农业产业化龙头企业高度关联的核心经销商在符合条件的保险公司办理了国内贸易信用保险后，农业银行按保单承保金额的一定比例向其提供的用于满足其流动资金业务需求的本币融资业务。

3、季节性收购贷款

本产品是指在农副产品收购旺季，为解决农副产品加工、流通、储备企业正常周转资金不足的困难，满足其收购资金需求而发放的短期流动资金贷款。

[详细信息]县域商品流通市场建设贷款县域商品流通市场建设贷款是指对项目所有权人发放的用于县域内商品流通市场建设的固定资产贷款。

总行确定的纳入三农金融部统计的县（含县级市）支行所在行政区域都被称为“县域”。

县域范围内农副产品、文化用品、服装家具、装饰建材、五金钢材、种子化肥等流通市场建设都可适用本产品。

非县域范围内的农副产品批发市场建设贷款也适用本产品。

4、化肥淡季商业储备贷款

化肥淡季商业储备贷款是指农业银行根据借款人申请，向其提供用于开展化肥淡季商业储备业务的短期流动资金贷款。

化肥淡季商业储备贷款也适用于农业银行向借款人开展化肥淡季储备业务而提供的票据承兑、贴现、保函、期限不超过90天的短期信用证及其他国际贸易融资等业务。

5、农村城镇化贷款

农村城镇化贷款是指农业银行在县域范围内向借款人发放的，用于改善县域生产生活条件、提升县域经济承载功能的各类基础设施建设开发贷款。

6、农村基础设施建设贷款

农村基础设施建设贷款，是指用于中央和省级财政主导投资建设的农村基础设施建设项目，财政承诺全额偿还本息的贷款。

（三农服务须到农行站点办理）

☆农产品价格走势

提供各种农产品信息，价格走势，涵括肉类，蛋类，蔬菜等，并且有零售和批发等分类。

☆电视银行

无须预先申请，只要是农行借记卡用户，家中配备了数字电视双向机顶盒，即可享受农行电视银行的金融服务。

☆农行缴费通

网上缴费业务是指为客户提供的缴纳水、电、煤气、电话等有关费用的服务。

客户先通过缴费信息维护功能维护需缴纳的市话费、手机费、水费、电费等缴费类型及缴费号码信息，然后通过网上缴费功能缴纳费用，还可通过缴费查询功能查询已维护的应缴费信息。

☆企业网银电子对账功能

企业网银电子对账功能是指在农行开通企业网银的客户通过企业网银或柜台两种渠道（目前仅支持网上银行）向农行申请开通企业网银电子对账功能进行银企对账，农行按照双方签订对账协议所约定的对账周期通过企业网银为客户提供余额对账单和业务明细，客户通过企业网银采用管理员签约，操作员双人对账的模式与农行进行对账。

☆公务卡报销

财政预算单位财务人员在办理员工公务卡报销业务时，登录农行企业网上银行系统，在线查询公务卡消费记录，并进行报销明细的登记、审核和发送。

☆金穗财政公务卡

公务卡是预算单位工作人员持有的，主要用于日常公务支出和财务报销业务的信用卡。

公务卡改革是国库集中支付改革的深化，是公共财政管理制度的重要创新。

在公共消费领域引进公务卡结算方式，有利于提高公务消费支付的透明度，进一步规范财政授权支付管理；有利于减少现金支付结算，降低单位现金管理成本，提高单位财务管理水平；有利于加强有力对公务支出过程的监控，从源头上堵塞漏洞，预防腐败现象，促进公务行为廉洁高效。

☆金钥匙•留学宝

为满足出国留学人员的个性化金融需求，中国农业银行携手境外代理行、留学中介、语言培训学校等第三方机构，推出了资讯强大、产品齐全、服务贴心、针对性强、方便实用的出国留学一站式金融服务组合－“金钥匙·留学宝”。

包括预约开立境外银行账户、留学贷款、存款证明、贷款证明、金穗贷记卡、花旗环球汇票、因私购汇、电汇、票汇、西联汇款、旅行支票等一系列个人本外币产品。

金穗缴费通贷记卡是中国农业银行推出的公用事业缴费专属人民币贷记卡特色产品，集金穗贷记卡金融功能和代收代付功能为一体，提供银行代收、自助刷卡缴纳水费、电费、燃气费、固定电话费、移动电话费、宽带费、有线电视费、车船使用税、养路费业务费等费用外，还可用于企事业单位代发工资、奖金、福利费等服务。

据了解该产品具有以下特色功能及服务：

1、易申请--简化申办手续，团体客户申请只需提供身份证件，填写金穗缴费通贷记卡专用申请表，提交农行网点即可受理，轻松获得最高达2000元初始额度，同时无任何附加条件。

2、易使用--金穗缴费通贷记卡每卡配发用卡指南一册，短信通知服务及时快捷，纸质及电子对账单自由选择，24小时客服电话贴心服务。

专享免年费优惠、同城本行每日提取2000元内超额还款免手续费更实惠。

3、易还款--除客户自主选择绑定借记卡账户实现约定还款外，还提供网点还款、网银转账还款、ATM自助机具还款、转账POS还款、电话及转账电话还款等多种自助还款方式，更加轻松自如。

4.易提额--当您的信用额度不能满足用卡需要时，可以拨打农行客户服务热线申请调整信用额度，农行将根据您的开卡时间、信用状况、用卡情况确定是否调整以及调整后的额度，让您充分享受弹性额度的便利。

※与平安网银对比

相同点：

网上银行的一些基本功能基本上都具有。

如：

账户查询、个人贷款、定活理财、网上支付、网上证券、个人设置、汇款转账、网上缴费等。

不同点：

与平安银行的不同

1，农行的网上商城比平安银行的种类更多。

平安银行的网上商城只出售平安的产品，而农行的网上商城是常规的网上商城，出售各类由图书到家电都有。

2，在平安银行网上银行选购保险很方便但是只能买平安的，在农行网上银行上则可以有很多各种品牌的保险选择。

3，农行有专门为农业服务的产品，平安银行没有。

4，农行有专门为各级预算单位在职人员服务的产品，平安银行没有。

5，农行没有像平安银行“一帐通”的账户整合功能，但有超级银行功能。

6，农行站点分布多而广，很多分行也有自己的官网提供一些更有特色的业务介绍。

平安银行没有分行网站。

7，平安银行网银汇款转账手续费全免，农行收费。

8，农行有电视银行