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银行ⅩⅩ市分行电子银行业务流程优化

ⅩⅩ银行ⅩⅩ市分行电子银行业务流程优化

第2章

ⅩⅩ银行ⅩⅩ市分行电子银行业务流程存在问题的识别

2.1电子银行业务流程现状分析

2.1.1电子银行基本概念1.电子银行定义电子银行指通过网络技术进行业务办理的一种新型经营方式，包括个人网银、手机银行、电视银行及电话银行。

ⅩⅩ银行ⅩⅩ市分行目前未开办电视银行业务，而电话银行在使用方面不如个人网银及手机银行业务，因此本文只以个人网银及手机银行为电子银行重点分析对象。

2.电子银行客户电子银行的客户分为自助的注册客户和柜面的注册银行客户。

电子银行的客户群体相对的比较广泛，无太多的要求。

电子银行的账户分为两类，分别为签约的账户和非签约的账户。

（1）签约的账户签约的账户包括客户柜面的注册、渠道的开通和账户的追加所使用账户，签约的账户除了可办理查询等非账务性的交易外，还可办理已开通的电子渠道所提供账务性交易。

各电子渠道的支持注册的账户类型的如下表2.1。

（2）非签的约账户非签约的账户包括客户的自助注册和电子渠道的自助追加所使用账户。

柜面电子银行的业务，不能查询非签约账户相关信息。

如需将非签约账户变更签约账户，可办理“电子银行账户追加”相关交易。

2.

1.2电子银行业务流程现状1.电子银行客户注册电子银行客户分为自助注册客户和柜面注册银行客户的注册不受账户所在区域的限制。

柜员向开户客户介绍电子银行的相关功能，让客户了解到相关的操作范围是全国邮政储蓄银行网点均可办理，操作权限是银行柜员，处理流程是客户携带本人身份证及ⅩⅩ银行任网店均可办理。

客户持本人身份证及ⅩⅩ银行账户到营业网点。

柜员通过“电子银行客户查询”查询客户是否开办过电子银行业务，如该客户从未开通过ⅩⅩ银行任何渠道的电子银行业务，则使用电子银行客户注册这支交易，为客户所提供的账户加办电子银行业务（开通电子银行哪项渠道应根据客户要求办理）。

柜员输入姓名、证件类型、证件号码（要求输入2次）、选择卡折类别、通过刷卡/折、IC卡读入读取账（卡）号。

如账户为信用卡，输入CVV2、有效期、查询密码；如账户为本币活期折/外币折，输入存折印刷号，账户密码；如账户为本币卡，输入账户密码。

并根据输入的客户的卡折类别对账号进行校验：

如果是本币卡，则将卡号发送到储蓄系统进行卡号、卡分户合法性、卡磁道信息、卡密码校验；如果是本币活期折，则将账号发送到储蓄系统进行账号、折分户的合法性、折密码校验；如果是信用卡，则将卡号发送到信用卡系统进行卡号、卡分户合法性、卡磁道信息、CVV2、有效期、查询密码校验；如果是外币折，则将账号发送到外币系统进行账号、折分户合法性、账户密码校验。

个人电子银行储蓄卡/折校验成功，则：

如账户为卡折合一户，直接回显关联的账/卡号。

个人电子银行理财卡号校验成功，则在理财卡号框中直接回显理财卡号；如没有理财卡，则不回显。

柜员输入客户的姓名拼音、性别、地址、邮编、Email、手机号码（必输项，输入两次，必须一致，且手机号码必须为11位）、固定电话。

选择开通渠道：

选择是否开通个人网银/手机银行/电视银行/电话银行。

如该账号为信用卡，电话银行默认为关闭。

选择客户开通的渠道使用的认证工具，输入凭证印刷号，收费金额回显为“0”。

开通交易结束后联动凭证收费交易。

如认证工具为手机短信，则不需联动凭证收费交易。

客户设置“电子银行登录密码”：

输入2次，必须一致。

如选择开通的渠道为手机银行还需要输入手机银行交易密码2次。

弹出“该交易需要综合柜员授权！

”的提示信息。

综合柜员授权。

发送交易，成功，打印“电子银行服务机印记录”。

电子银行注册交易结束。

联动收费：

输入收费事项及金额，发送后打印“手续费单据”。

绿卡通副卡不允许注册电子银行。

外币活期账户只支持注册个人网银和电话银行（包括自助注册和柜面注册），外币定期账户只支持注册个人网银（包括自助注册和柜面注册）。

军人保障卡不允许注册除电话银行外的其他电子渠道（包括自助注册和柜面注册）。

信用卡不允许注册电话银行。

此交易仅限于首次柜面注册电子银行，一个客户只能注册一次，不可重复注册。

2.电子银行渠道开通客户持本人身份证及ⅩⅩ银行账户到营业网点。

柜员通过“电子银行客户查询”查询客户是否开办过电子银行业务，如该客户已开通过ⅩⅩ银行任何渠道的电子银行业务某一渠道，希望开通电子银行其他渠道，则使用电子银行渠道开通这支交易，为客户所提供的账户开通客户所要求的电子银行渠道。

此交易适用于已在柜面注册过电子银行的个人客户；绿卡通副卡不允许注册电子银行；外币活期账户只支持注册个人网银和电话银行（包括自助注册和柜面注册），外币定期账户只支持注册个人网银（包括自助注册和柜面注册）；军人保障卡不允许注册除电话银行外的其他电子渠道（包括自助注册和柜面注册）；信用卡不允许注册电话银行；电视银行客户注册仅限持身份证开立账户的客户，支持的账户类型包括：

本币活期结算账户（卡、折、卡折合一户）和信用卡主卡账户；电子银行渠道开通成功后，向客户手机号码发送短信；已开通渠道不可重复开通；如果客户选择新开通的渠道使用的认证工具与已有凭证类型一致，系统自动设为共享且屏幕回显凭证印刷号，且收费金额为“0”；如不一致，则输入凭证印刷号，收费金额回显为“0”。

则开通交易结束后联动凭证收费交易；客户输入登录密码仅对新开通渠道有效；仅限于已在柜面注册过的电子银行客户开通其余电子渠道，一次只能开通一个渠道；严禁他人代为办理。

3.电子银行客户信息修改

（1）功能描述用于修改个人电子银行柜台注册客户基本信息。

（2）操作范围全国邮政储蓄银行网点均可办理。

（3）操作权限由普通柜员操作完成交易。

（4）处理流程客户携带本人身份证及在柜面开通电子银行的账户到网点办理。

柜员通过刷磁验密对客户除手机号码外的基本信息进行修改，同时留存客户身份证复印件。

严禁他人代为办理。

4.电子银行手机号码修改

（1）功能描述用于修改个人电子银行柜面注册客户的手机号码。

（2）操作范围全国邮政储蓄银行网点均可办理。

（3）操作权限由普通柜员操作，综合柜员授权完成交易。

（4）处理流程客户携带本人身份证及在柜面开通电子银行的账户到网点办理。

通过柜员刷磁验密对客户手机号码进行修改，并由综合柜员授权完成交易。

严禁他人代为办理。

（5）其它说明此交易适用于已在柜面注册过电子银行的个人客户；手机号修改后各电子渠道统一使用新手机号。

5.电子银行客户查询

（1）功能描述通过该功能查询电子银行客户信息。

（2）操作范围全国邮政储蓄银行网点均可办理。

（3）操作权限由普通柜员操作完成交易。

（4）处理流程客户携带本人身份证及ⅩⅩ银行的账户到网点。

一般是在客户在办理电子银行业务开通或注销前，查询客户目前电子银行开通情况，以便于柜员了解下一步应使用哪支交易为客户进行下一步操作，满足客户的需求。

（5）其它说明“显示客户基本信息及所有账户信息”只能通过客户名下签约的账户查询；“账户加办信息”可通所有签约账户在各电子渠道的开通状态进行查询。

6.电子银行客户渠道注销

（1）功能描述柜员通过该功能为柜面注册客户关闭相应电子渠道。

（2）操作范围全国邮政储蓄银行网点均可办理。

（3）操作权限由普通柜员操作完成交易。

（4）处理流程客户携带本人身份证及ⅩⅩ银行任一加办过电子银行的账户到网点。

柜员通过刷磁验密关闭相应的电子银行渠道。

（5）其它说明渠道相应渠道；渠道注销后，相应电子银行服务自动解除；所有渠道（不包括电话银行）注销后，关联电子银行客户注销；支持客户在储蓄系统修改实名证件后的客户渠道注销；此交易可由他人代办，代办人需同时提供代办人及本人身份证件及加办过电子银行业务的ⅩⅩ账户。

7.电子银行账户的追加

（1）功能描述电子银行客户实现在柜面进行交易，进行电子银行账户追加或将电子银行非签约账户变更为签约账户。

（2）操作范围全国邮政储蓄银行网点均可办理。

（3）操作权限由普通柜员操作完成交易。

（4）处理流程客户持本人身份证件及任一加办过ⅩⅩ银行电子银行业务的账户及未开通电子与银行相应渠道的账户到网点（如账户A已开通网银，想开通A账户的手机银行渠道，那么只带A账户就可；如A账户已开通网银，想开通B账户的网银或手机银行，那么需要携带A、B两个账户。

），柜员通过刷磁验密，将客户新追加的账户进行账户追加。

柜员可以通过账户查询交易，查询已开通电子银行账户的渠道开通情况。

8.电子银行账户撤销

（1）功能描述实现撤销电子银行签约账户的功能。

（2）操作范围全国邮政储蓄银行网点均可办理。

（3）操作权限由普通柜员操作完成交易。

（4）处理流程客户携带本人身份证及要撤销电子银行的账户到网点。

柜员通过刷磁验密直接进行账户撤销业务。

（5）其它说明在实现撤销用户的时候，应该进行相应的对策处理，通过账户的验证以及其他方式的处理实现用户信息的完整处理；账户验证通过后自动回显账户已开通渠道签约账户数，以帮助柜员提示客户是否撤销该渠道最后一个签约账户；电话银行按账户进行管理，只针对账户撤销，因此不显示签约账户签约数量；一次可撤销该账户多个签约渠道。

2.2电子银行业务流程运行存在问题通过以上的描述，可以发现，客户及柜员在办理ⅩⅩ银行电子银行业务的加办、撤销时存在一些问题。

2.2.1业务交易的名称柜员理解较困难在电子银行加办过程中，柜员需要了解客户目前电子银行加办的情况，才能根据客户的意愿进行电子银行业务加办交易。

但是由于ⅩⅩ银行ⅩⅩ市分行电子银行业务的名称相对接近，并且都是专业术语，造成柜员理解困难，容易混淆。

首先，在开通电子银行业务的功能中就有3支交易。

第一支是客户注册，第二支是客户渠道开通，第三支是账户追加。

在最终功能上这三支交易都是开通电子银行业务的，但是，他们开通的情况是不一样的。

客户注册是从未在柜台开办过电子银行业务的客户要开办电子银行业务时需要使用的交易。

客户渠道开通是指客户已经开通过电子银行某一渠道，但是想开通其他渠道时需要使用的交易。

账户追加是指客户已经开通电子银行某一渠道，但是想使用其他账户开通同一电子银行时使用的交易。

如果对客户意思理解错误或对客户电子银行加办情况不了解，那么就会使用错误的交易，造成交易失败，耽误办理业务的时间，造成客户重复操作，易引起客户不满。

其次，在撤销电子银行业务的功能中也有3支交易。

第一支交易是客户渠道注销，第二只交易是自助注册客户渠道注销，第三支是账户撤销。

这三只交易都是实现撤销电子银行业务功能的，其中，由于自助注册的电子银行客户在柜台是查询不到的，但是如果自助注册客户想取消电子银行业务，那么就要使用自助注册客户渠道注销这支交易，这支交易对于柜面注册客户的电子银行业务是不影响的。

因此如果操作错误这支交易的影响不大。

但是如果将客户渠道注销及账户撤销两支交易混淆使用，那将引起很大的问题。

客户渠道注销是将客户已开通的电子银行业务某一渠道进行关闭，同时可以关闭多个渠道。

当最后一个渠道关闭后那么这个客户将不再是电子银行客户，也就不能使用电子银行办理业务。

而账户撤销是指某客户名下的一个账户想要关闭电子银行业务，所做的交易。

因为客户名下可能不止一个账户加办电子银行业务，那么他关闭一个账户的电子银行业务，将不影响其他账户使用电子银行业务。

因此如果将这两支交易混淆，客户的电子银行信息将存在消失的风险。

2.2.2客户对业务流程繁琐意见较大由于电子银行业务的理解性较差，造成客户在办理电子银行业务时，需要进行交易十分繁琐，从而造成客户抱怨。

首先，为了使客户需求能够得到满足，柜员能够准确、快速的办理业务，在办理客户要求的电子银行业务之前，柜员要先进行刷磁验密进行查询，也就是说柜员需要将客户提供的账户，进行刷磁验密，进行客户查询这支交易来了解客户目前的电子银行业务的状况。

并根据所了解的状况进行下一步操作。

在这一步中，需要客户输入账户的密码。

其实对客户而言会觉得这一步没有必要，但是如果不做，将及有可能用错交易。

其次，在了解客户的情况后，如果客户没有开办过ⅩⅩ银行ⅩⅩ市分行的任何电子银行渠道，那么，就使用电子银行业务进行注册一个渠道，然后再通过客户渠道开通交易，逐个开通其他渠道。

每次开通都需要输入密码并设置不同渠道的登陆密码、交易密码。

据统计，一个从未开办过ⅩⅩ银行电子银行业务的客户，新办一个储蓄账户，并将这个账户的个人网银、手机银行、电话银行全部开通，这个客户将最少需要输入密码14遍。

这里输入的密码包括账户的密码，个人网银、手机银行、电话银行的登陆密码及交易密码，每个密码都需要输入2遍保证设置成功。

许多客户在同意办理电子银行后，由于密码输入的次数太多，而放弃加办电子银行业务，因此制约了ⅩⅩ银行ⅩⅩ市分行电子银行业务的发展。

同时也由于密码输入的种类太多，客户在客户端自己操作时容易记混密码，导致客户再到网点柜台进行密码重置，造成资源的浪费。

2.2.3员工业务水平不够熟练由于ⅩⅩ银行ⅩⅩ市分行是新成立的银行，在成立银行后，银行陆续招录了几批员工，这些员工都是刚从大学校园毕业的社会新人，社会经验不足，对于银行业务更是在逐步熟悉中。

而电子银行业务又是ⅩⅩ银行ⅩⅩ市分行成立以后的新兴业务，虽然电子银行业务的重要性日趋增加，但是对于各项业务都开办的银行来说，它只是其中的一小项业务，因此员工对电子银行的重视程度不够，从而对电子银行业务的理解不深，业务操作水平高，导致在办理业务中，经常无法正常使用对的交易，造成重复的操作，浪费自己及客户时间，引起客户对服务效率的不满。

2.3电子银行业务流程风险评价2.3.1技术层面风险控制电子银行业务作为一个风险系数非常高的业务，在处理过程中应该十分注意风险的控制和处理，尤其是在当前互联网安全问题频发的阶段，这样才可以保证电子银行的有效运转，尤其是技术层面的风险。

对其可能出现的风险进行控制，实现电子银行业务的安全运行，现在将目前存在的问题进行归纳总结。

电子银行业务是伴随着网络信息技术发展而来的，网络信息技术方面又存在着巨大的风险漏洞和缺陷，因此风险控制的压力非常之大，目前风险控制虽然没恩给你在一定程度进行避免，但是风险依然较大，所以目前互联网信息技术的风险控制十分重要，目前加密的一些环节还存在漏洞所以风险非常容易被抓住。

ⅩⅩ银行ⅩⅩ市分行电子银行业务所使用的操作系统是统一开发的系统，但是由于本系统是新开发的模块，储蓄2.0系统上线后及其不稳定，经常出现访问失败的现象。

而且系统的不稳定行还体现在访问量受限上，电子银行数据库无法在同一时间内无法接受大量用户的访问，所以经常出现访问受限。

2.3.2操作层面风险对ⅩⅩ银行ⅩⅩ市分行电子银行业务操作层面上来看，风险很大，其中经过进行分析研究，归纳起来。

第一，电子银行业务内部控制体系建设方面。

人员缺乏情况比较突出。

由于近几年的控本减员，ⅩⅩ银行ⅩⅩ市分行的各级业务管理人员存在严重欠缺现象。

二级分行的电子银行业务管理员只有一名专职人员，一级支行只有1名兼职的电子银行业务管理员，而二级支行没有业务管理员。

由于不能合理的设置电子银行业务管理岗位，对支行电子银行销售行为不行很好的进行监督。

其次，业务部门之间存在一定的信息真空，不能很好的将电子银行业务作为本行的各项业务开展比较困难，因为目前无法统计收入情况，在对其进行考核时缺乏合理的评价指标，制定的各种奖励机制不够完善，不能完全调动员工的积极性。

第二，柜员操作不合规。

银行的各项业务都有任务，电子银行业务也同意存在发展任务，为了完成任务，得到奖励，部分柜员在为客户推荐电子银行时操作不合规。

首先，未告知客户就为客户加办电子银行业务，加办后再告诉客户已经为其开通电子银行业务，从而造成客户的不满。

其次，未详细的介绍电子银行业务都涵盖哪些业务，而只是以电子银行业务的一个渠道充当整个电子银行业务，使客户对电子银行业务了解不足，认识不到电子银行存在的风险点。

未制定有效的惩罚机制，防止柜员的不合规操作。

第三，客户操作中的不规范。

电子银行的便捷性让其容易操作，非现金交易，从而极大的方便了客户。

然后目前ⅩⅩ银行ⅩⅩ市分行对客户进行的风险提示和安全交易不足，造成了客户通过电子银行渠道办理各项业务时操作不当，使得危险系数变大和计算机病毒入侵。

同时互联网技术的高速发展也使得不法分子通过不法手段客户的账户信息，进而严重威胁电子银行客户的信息安全。

第3章ⅩⅩ银行ⅩⅩ市分行电子银行业务流程存在问题的原因分析3.1电子银行业务办理流程制度不合理3.1.1电子银行业务开通规范化现状开通ⅩⅩ银行电子银行业务的系统交易有三支交易，分别是客户注册、客户渠道开通、账户追加。

1.客户注册流程制度客户当前并不属于ⅩⅩ银行ⅩⅩ市分行电子银行注册客户，想要开通电子银行业务，那么客户需要携带本人有效身份证件及任一ⅩⅩ银行的账户，柜台办理客户注册业务。

在办理电子银行客户注册业务交易时，必须是本人办理，他人不能代办。

客户在营业网点，进行申请注册电子银行，通过填写《个人电子银行服务申请表》（以下简称“申请表”）（两联），注册行经办柜员应认真审核申请表内容的完整性、准确性。

核查账户持有人的身份证件是否为本人所有，并进行联网的核查，填写身份证件的号码与申请表中是否一致，账户是否为客户本人所持。

提醒阅读并确认《中国邮政储蓄银行个人电子银行服务协议》。

2.客户渠道开通流程制度客户当前已经是ⅩⅩ银行ⅩⅩ市分行电子银行某一渠道的客户，想要开通电子银行的其他渠道，那么客户需要携带本人身份证件，一个已开通电子银行业务的账户A（在本文中为了区分，这里已开通过电子银行业务的账户作为账户A，未开通过任何电子银行业务的账户作为账户B），如果客户想开通其他渠道的账户是账户A，则不需要携带其他账户；如果客户想开通的账户是除账户A外，没有开通过任何电子银行业务的账户，客户除需要携带账户A之外，还需要携带账户B到网点办理电子银行渠道开通业务。

3.账户追加流程制度客户当前已开通ⅩⅩ银行ⅩⅩ市分行电子银行某一渠道，想要在这一渠道下追加其他账户，那么客户需要携带本人有效身份证件及要追加的ⅩⅩ银行账户，如果想追加的账户已开通其他渠道，那么就只带这个账户就可以，如果想追加的账户未开通任何电子银行业务，那么还需要携带已开通过电子银行业务的账户。

在办理该交易时，必须是本人办理，他人不得代办。

应在客户在营业网点申请账户追加时，填写相关说明材料，注册行经办的柜员应认真的审核申请表的内容完整性。

核查账户持有人的身份证件的是否为本人的所有，并进行联网的核查，提醒客户阅读并确认《中国邮政储蓄银行个人电子银行服务协议》。

通过对业务开办三支交易业务制度的要件进行分析，可以得知，为了更好的控制风险，开通电子银行业务需要本人亲自办理。

但是由于制度要求，除客户注册外，其他两只交易在办理时，都需要携带已加办过电子银行业务的账户才能办理。

而客户并不清楚到底是为什么，所以对这样的要求觉得很不合理。

3.1.2电子银行业务信息修改流程分析ⅩⅩ银行电子银行业务客户信息修改的交易有四支交易，分别是客户信息修改、客户手机号码修改、客户指定信息修改及密码重置。

1.客户信息修改制度要件客户需要修改除手机号码、账号、身份证号意外的信息，如家庭住址、邮编、固定电话、邮箱等信息时使用客户信息修改交易。

客户申请信息修改时，应填写《个人电子银行服务申请表》，客户需要携带本人有效身份证件及已开通电子银行业务的任一账户到银行网点办理。

2.客户手机号码修改制度要件客户需要修改手机号码时使用该交易到银行网点办理。

客户申请手机号码修改时，应填写《个人电子银行服务申请表》，并提供本人身份证件原件，网点留存身份证复印件。

变更个人网上银行业务必须由本人办理，严禁他人代为办理。

3.客户指定信息修改制度要件客户在维护在柜面注册电话银行的客户指定转账信息时使用该交易。

此功能仅限人民币活期结算户；指定转账是以注册电话银行渠道账户为存储单位；指定转账信息最多预留5条；指定转账转出最高限额为5万。

所以客户需要改变指定信息时，必须携带本人有效身份证件及已开通电子银行业务的任一账户到银行网点办理。

4.密码重置制度要件电子银行密码重置交易中，电子银行客户遗忘密码，以及密码被锁定之后需在柜面进行电子银行的各渠道登录密码手机行交易密码重置的。

客户遗忘密码后需要携带本人有效身份证件及已加办遗忘密码渠道的账户到网点办理。

有着严格的要求，必须通过本人直接办理才可以进行密码重置，电子银行自助注册客户不允许密码重置。

以上制度要求均是本人携带有效身份证件到网点办理。

本要求是考虑到客户电子银行业务安全性所要求的，但是对于客户的一些非关键信息的修改应该允许代办才能满足客户需求。

3.1.3电子银行业务撤销功能流程分析实现电子银行业务撤销功能的交易有4支，分别是客户渠道注销，自助注册客户渠道注销，客户账户撤销，电子银行服务暂停。

1.客户渠道注销的交易制度申请注销时客户到营业网点进行，本人须携带有效身份证件，以及加办过电子银行业务账户，《个人电子银行服务申请表》进行填写；营业网点经办柜员的责任是，认真审核申请表内容，对其信息进行完整、准确的核对，同时身份证件号码是否一致与申请表中填写；委托他人办理的，网点柜员经办中还应审核被委托人委托书及有效身份证件。

2.自助注册客户渠道注销交易客户并不是柜台注册的电子银行客户，只是通过客户端自行注册的非签约客户，那么当客户不想保有电子银行业务时，使用这支交易。

客户办理时，需携带本人有效身份证件及任一ⅩⅩ银行账户到柜台办理。

填写《个人电子银行服务申请表》；认真审核申请表内容，对其中的信息进行完整、准确的核对，同时身份证件号码是否一致与申请表中填写；如果委托他人办理的，网点柜员经办中还应审核被委托人委托书及有效身份证件。

3.客户账户撤销交易客户撤销电子银行账户时，需要本人携带有效身份证件及要撤销电子银行业务的账户到网点，填写《个人电子银行服务申请表》的内容；营业网点的柜员认真审核申请表内容，对其信息进行完整、准确的核对，同时身份证件号码是否一致与申请表中填写；委托他人办理的，网点柜员经办中还应审核被委托人委托书及有效身份证件。

4.电子银行服务暂停交易电子银行服务暂停交易可以为客户提供暂时停止电子银行业务的服务，如果客户想重新启用电子银行业务，可以到柜台进行电子银行服务恢复。

使购买了电子银行凭证的客户保留凭证，不用重新购买电子银行凭证在回复电子银行服务后。

暂停交易时办理电子银行服务，需要客户本人携带身份证到网点办理，填写《个人电子银行服务申请表》；申请表内容认真审核，对其进行信息完整、准确的核对，是否一致身份证件号码与申请表中填写；办理委托他人的，经办中网点柜员还应审核有效身份证件被委托人委托书。

以上四支交易都需要客户本人携带有效身份证件到网点，并且允许代办人代办。

但是代办人代办的时候不仅需要提供本人及代办人的身份证件，同时还需要提供委托书。

因此这类交易的代办对于客户来说也是相当繁琐。

3.2电子银行业务系统操作流程繁琐根据电子银行柜面操作系统的情况，客户要开通电子银行业务，首先经办柜员要了解客户在ⅩⅩ银行ⅩⅩ市分行电子银行业务的开通情况。

要了解这些情况，可以通过询问客户或在系统中查询得知。

但是在实际操作中，大部分客户对自己的情况不能正确的描述出来，因此，最好的办法是经办柜员通过系统自行查询。

那么客户到网点柜台后，柜员需要做的第一步就是进行客户信息查询，以了解客户当前办理电子银行业务的情况。

在了解客户开通电子银行情况后，经办柜员要根据客户的情况决定到底使用客户注册、客户渠道开通及账户追加中的哪支交易来完成客户的需求。

1.使用客户注册交易流程

（1）柜员输入姓名、证件类型、证件号码（要求输入2次）、选择卡折类别、通过刷卡/折、IC卡读入读取账（卡）号。

（2）如账户为信用卡，输入CVV2、有效期、查询密码；如账户为本币活期折/外币折，输入存折印刷号，账户密码；如账户为本币卡，输入账户密码。

（3）根据输入的客户的卡折类别对账号进行校验：

如果是本币卡，则将卡号发送到储蓄系统进行卡号、卡分户合法性、卡磁道信息、卡密码校验。

如果是本币活期折，则将账号发送到储蓄系统进行账号、折分户的合法性、折密码校验。

如果是信用卡，则将卡号发送到信用卡系统进行卡号、卡分户合法性、卡磁道信息、CVV2、有效期、查询密码校验。

如果是外币折，则将账号发送到外币系统进行账号、折分户合法性、账户密码校验。

（4）个人电子银行储蓄卡/折校验成功，则：

如账户为卡折合一户，直接回显关联的账