保险是怎么理赔的中国保险理赔其实不难这些知识你应该知道.docx
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保险是怎么理赔的中国保险理赔其实不难这些知识你应该知道
保险是怎么理赔的？
中国保险理赔其实不难！
这些知识你应该知道！
作为保险的消费者很多人都不知道保险到底是怎么理赔的，这些神秘的保险公司理赔人员又是怎么调查消费者有没有骗保的嫌疑？
中国保险理赔真的难吗？
知道这些知识后，真的不难
那我们就来调侃一下保险理赔的七七八八，也揭开保险神秘人的真正面目。
首先，咱们需要知道保险理赔的程序：
其实这些东西互联网保险产品很多页面都会写的非常清楚，大家比较疑惑的是什么?
======事故勘察+损失确认
个人认为车险还是很好理解的，但是人身险，意外、重疾和医疗保险理赔总让很多消费者觉得很神秘，觉得保险公司理赔人员像私家侦探一样无所不能。
人身险的理赔调查。
======事实上，理赔人员肯定没有想象中那么高大，保险公司理赔的调查一般都通过两种途径：
第一呢，保险公司自己培养的理赔人员去调查；
第二呢，与保险评估（公估）公司合作，由神秘的评估公司的人员去调查。
归根究柢，调查者都是活生生的人吧，那是人的话肯定要出差，那就需要差旅费啊七七八八的，最少你也得让人住个如家七天吧，这样的话保险公司肯定会考虑到成本问题，所以只有理赔金额非常大的时候才会调查。
消费者的理赔只有几千几百的，只要提交资料审核就行了，况且现在出现很多网上保险平台，他们都用的电子材料，直接在线核保，发放理赔金就两三天，所以网络也改善了理赔体验。
那如果是涉及到重疾、比较大的医疗金额理赔呢？
那这个时候理赔大神们不仅会去被保人现在住的医院狙击，还会去被保人工作单位呀，住址附近的一些医院狙击相关病历记录，看你有没有住院史呀，有没有隐瞒疾病然后再投保的情况，瞬间感觉一把98K瞄准你们有木有！
更有厉害的还会在躲在角落偷偷的问一些你地邻居，埋雷随时等着爆炸，这时候邻居关系就体现出来了，哈哈哈!
还有王者段位的资深的理赔人员还有自己的圈子，比如知道一些别的保险公司的理赔人员，利用资源共享群呀，这样可以大招清兵减少一些工作量之外，还能提高调查效率。
嗯嗯，好像就这样了，也没大家想的好复杂的感觉，毕竟王者段位的理赔人员还是少数嘛。
社会是的发展滴，咸鱼也是有梦想滴，版本会变化滴，所以老套路也会随着发展慢慢消失！
！
网络几乎连接了我们所有人，现在各大医院，都在各种尝试患者状态联网共享，支付宝呀微信呀，也都在跟保险老大企业合作，所以以后要狙击患者有没有住院病史都会非常容易。
可能你要使用支付宝，微信进行挂号，付费，可能你跑毒去医院他们都能知道。
大数据！
大数据！
大数据的时代下，很多巨头之间都是资源共享，数据共享，我们吃喝拉撒都会被被打上一个输出印记，这个注定跟着我们一生。
想着都怕怕的感觉，隐私会少的可怜，网络安全这个东西真的很重要啊。
但是给大家带来的好处也是很多很多的嘛，这样的话，正常理赔就会越来越快，越来越轻松，好比攻速直接到呀，以后我们在医院都可以直接理赔，不需要自己先花钱了。
胖先生手指一抖掐指一算，要这个愿景实现，那也只需要5年10年的样子。
下面说什么呢？
说说拒赔吧
保险公司什么时候会拒赔呢？
其实拒赔是很正常的，但是放在消费者身上，便失去了很多公正的判断。
就好比你听见哪个朋友说买了什么什么保险，然后拒赔了，那你肯定不会买他这个保险了对吧。
其实拒赔的原因是多种多样的啊，不能别人的原因拒赔，就否定一款保险产品，不能因为98K用的不好，就否定它是吃鸡第一狙一样。
具体拒赔情况大致如下
======求生的道路上，有哪些拒赔呢？
一，重疾险拒赔
二，意外险拒赔
三，旅行险拒赔
四，车险拒赔
五，寿险拒赔
======拒赔原因都是差不多滴
一，在保险范围外的情况，好比你要枪确只买了子弹嘛（另外买保险要看除外责任哟！
！
）
二，在保险范围内的情况，理赔条件没有达到
三，你告诉保险公司的信息是假的，要诚实哟，王者理赔员还是很厉害的
比如：
寿险的话，你的职业和健康状况没有实话实说。
重疾险呢，你隐瞒了近几年的疾病，或者住院史。
意外险就是，高风险的职业出现伤情或者身故，还有职业乱写错写的；比如明明你是个攀岩者，却说自己是个演员！
还有车险：
你隐瞒出险的真正原因，联合事故方一起骗保！
四、材料没有完善，保险公司又找你很多次催缴的，你还是没有交齐。
知道这些后，我们如何保护自己利益呢？
对拒赔有任何异议，对游戏版本有任何不满，可以按以下方式保护自己的利益，看看吧：
1、咱们可以邮寄材料式寄到保监会、保监局。
需要注意的是，保险监管不笨地址都是可以在网上查到的，不必担心找不到地方！
2、我们的保险维权电话：
12378（这其实是一个很靠谱的渠道，保险公司其实还是很怕保监会的，只要是不是乱搞，无理取闹的这种，他们遇到投诉都会很重视的！
）
3、可以直接到保监会当面投诉，或者你当地保监局官网的信访投诉栏目提出投诉。
4、找律师，直接告到法院！
但是这个过程，你需要慢慢懂得享受。
理赔小技巧,让您补兵升级打怪吃鸡更加轻松!
!
1、意外险的理赔炸弹
保险公司理赔意外险这一块，都是很注重效率的现在很多保险公司都有自己的网站理赔渠道的，有的直接可以用微信，APP上传电子版本的理赔材料。
还可以在线查询理赔的进度，然后保险公司会直接把理赔的款项打入你的银行卡账户。
2、重疾险理赔
重疾险理赔比较复杂，因为需要王者大神做各种侦查工作。
不会支持在线理赔的。
保险领域中，重疾险的理赔很容易让各位产生误会，主要的话就是有两种：
一：
提前给付
平安公司的一款平安福附加险就有一个：
附加平安福提前给付重大疾病保险
这款产品就有很明显带有“提前给付”的字样，加上保险业务员的宣传，很容易让你觉得是只要患病，就提前给你Money!
但是正确官方专业的解释是：
被保险人患重大疾病后，不需要等待治疗结束才走这个理赔过程
其实是医生确诊了被保险人谁谁谁患什么疾病，然后给你看了诊断书，被保险人然后向保险公司申请理赔。
这就是一个大坑：
产品名称直接误导了你赔付时间的不定
来个荔枝大家就明白了：
小明脖子痛（甲状腺）去医院检查，照完CT以后啊，结果发现其实是一个小肿瘤，内心各种沸腾，这个时候小明申请理赔是没用的！
需要医生先提取甲状腺肿瘤的组织，然后穿刺活检！
！
！
好痛苦的样子
如果小明拿到的诊断报告写的是恶性肿瘤！
在医生开具证明之后才可以向保险公司申请重大疾病的理赔！
如果小明拿到的诊断报告是良性肿瘤怎么办？
那这不在保险理赔范围！
这时，向保险公司申请理赔，是拒赔的。
所以我们购买重疾险的时候，一定要包括轻症疾病！
切记切记！
二又是一个文字游戏：
确诊即付
这个跟“提前给付”是一个道理，我读书少，别跟我玩文字游戏好吗?
这其中又有两个坑：
1，其实挺多的重疾保险有规定的：
就是患重疾后，必须要生存30天才可以得到理赔！
！
还是平安福，都不好意思拿它举例了！
2017款的平安福保障计划，合众定期重大疾病保险这些产品都有！
2，有些重大疾病，是需要确诊的同时，还需要满足时间的条件的
保险行业协会有规定必须包含的25种重大疾病，下面7种疾病有时间要求：
·
急性心肌梗塞（确诊90天后）
脑中风后遗症（确诊180天后）
终末期肾病（确诊90天后）
脑炎后遗症或脑膜炎后遗症（确诊180天后）·
瘫痪（确诊180天后）
严重脑损伤（确诊180天后）
语言能力丧失（确诊12个月后）
虽然看的比较累，没有吃鸡好玩，但是还是需要各位看官知道的。
怎么解释要满足时间条件呢？
再来个荔枝:
假如：
脑中风这样的高发疾病！
这个怎么才能获得保险公司的理赔呀？
保险是这样说明：
脑中风后遗症
指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。
神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：
（1）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；
（2）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上；
（3）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失。
这就说明了，脑中风确诊后
但是保险保的是“脑中风后遗症”,这就要等180天以后去了
然后看有没有留下脑中风后遗症，才能知道是不是赔。
这是什么意思呢？
如果180天后，没有留下上面说的一种或者一种以上的后遗症的话！
那保险公司业务员就会跟你说，不好意思，对不起，sorry，实在不能赔真的不能赔，真的真的不能赔！
再来个小小的经验提醒
各位在买保险重疾的时候，请一定要阅读保险条款的疾病释义那写东西！
！
这时候你会不会在想，裤子都脱了，你给我看这个？
都团灭了，还在旁边乱指挥，保险公司就知道吃资源，还不Carry,好恶心的感觉呀！
！
这里胖兄再来解释一下
保险公司为什么要设置这些等待时间呢？
因为保险公司看的是疾病造成的结果，这个结果对人造成伤害严重的程度，还有治疗花费的费用多少
不是只看疾病名称就直接赔付的！
这样的话，避免了一些恶意骗保行为
另外重疾也确实需要很长的时间观察！
三、寿险理赔,医疗险理赔
在这里为了不耽误大家的时间，胖子在这里就一次性给大家说了
第一个寿险理赔：
寿险理赔要的资料不是特别的多，但是有一个核心的点，就是死亡证明
这个东西可以去医疗机构，公安去开证明材料！
第二个医疗理赔：
医疗险理赔这一块，在申请的时候
你需要把看病的目录清单，诊断证明，然后收据，还有住院记录，这些资料准备好，然后交到保险公司就行了
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