中国XX融合支付平台总体建设方案.docx

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中国XX融合支付平台总体建设方案

XX融合支付平台总体建设方案

1概述

1.1前言

未来的五年是我国电子商务发展的战略转型期，国家十分重视电子商务发展，而作为电子商务的关键支撑体系，电子支付已经成为互联网经济发展最快的行业。

第三方电子支付平台建设十分迅速，电子支付已经渗透到国民经济生活的各个领域：

从各个地方政府大力推行的信息化社区涉及的水电煤气、税费、办公等公共事业费用缴纳，到网络购物、电子购票等等，都已经得到了迅速的普及。

电子支付未来的发展前景非常广阔。

目前中国XX支付类业务主要寄托于各省以及集团号百相关平台开展了通道型支付业务，如固网POS支付、话费托收、网上缴费等多种形式。

随着支付业务不断壮大以及深入发展，建设基于自有支付账户的融合支付系统，是中国XX结合自身业务转型需要，也是深度拓展电子支付领域发展的必然需求。

融合支付，将以移动支付为切入点，整合现网的各种支付业务，以实现“统一支付品牌、统一银行接入、自有账户管理、集约清分清算、专业团队运营”为目标，形成全业务支付的专业运营能力。

依托中国XX现有的固话、宽带、移动终端等多种网络与渠道，融合支付系统可为用户提供全面、安全、便利的支付手段，为政企、公众客户提供丰富的业务应用，提升客户体验，成为新的业务增长点；将支付能力融入行业解决方案，可有效提升XX综合信息化服务水平；依托融合支付平台与后向商户积极合作，将使得XX在支付产业链中处于主导位置。

建设融合支付系统，打造XX支付品牌，将能够在全业务运营阶段获得主动，增强客户粘性、提升客户体验、规模拓展增量用户市场。

受中国XX集团公司委托，广东省XX规划设计院有限公司、华信邮电咨询设计研究院有限公司完成中国XX融合支付平台的总体建设方案。

1.2编制依据

1）中国XX集团公司函中国XX函【2009】320号《关于委托编制中国XX支付平台总体建设方案及集团级支付平台可行性研究报告的函》；

2）中国XX集团《中国XXcdma2000移动业务网络技术体制》；

3）中国XX融合支付平台技术要求——总册（试行）；

4）中国XX融合支付平台技术要求——全国平台功能分册（试行）；

5）中国XX融合支付平台技术要求——全国平台接口分册（试行）；

6）中国XX融合支付平台技术要求——省平台功能分册（试行）；

7）中国XX融合支付平台技术要求——省平台接口分册（试行）；

8）中国XX融合支付平台技术要求——技术流程分册（试行）；

9）中国XX融合支付平台技术要求——密钥分册（试行）；

10）中国XX融合支付平台技术要求——清分清算分册（试行）；

11）中国XX融合支付平台技术要求——POSP分册（试行）；

12）中国XX融合支付平台技术要求——社区平台（翼机通系统）（试行）；

13）中国XX翼支付产品（基础版）业务规范（试行）；

14）中国XX翼支付业务账户管理办法（试行）；

15）中国XXRFID卡管理平台技术要求（修订稿）；

16）中国XX支付与积分应用接收端机具技术要求（试行）；

17）中国XX翼机通行业应用接收端机具技术要求（试行）；

18）相关部门提供的调研资料及数据。

1.3编制内容

本文件为中国XX融合支付平台总体建设方案。

本方案包括如下主要内容：

（1）业务和系统现状分析

（2）业务需求分析

（3）融合支付总体规划

（4）全国融合支付平台建设方案

（5）省级融合支付平台建设方案

（6）翼机通平台建设方案

（7）融合支付网络承载方案

（8）系统设计要求

（9）机房环境及节能措施

2名词解释

术语

术语描述

电话语音支付

语音支付业务是基于中国XX固网及移动网络、用户拨打电话通过语音方式，使用XX自有账户、银行卡账户或XX通信账户，利用XX支付平台及合作金融机构清算系统，向用户提供公用事业费、电视购物等的自助支付服务的XX增值业务。

话费代收

接受其它单位（包括虚拟运营商）的委托，在XX计费系统中使用XX通信账户对其向客户提供的业务使用费向客户收费的过程。

移动支付

指借助移动通信终端和设备，通过移动通信网络或无线方式所进行的资金划拨、缴费和购物等商业交易活动。

远程支付

移动支付的一种，指用户利用手机，基于移动通信网络，通过WEB、SMS、WAP、IVR等远程接入系统完成支付行为。

现场支付

移动支付的一种，指用户利用移动终端，通过RFID近距离通信方式完成支付行为。

现场支付又分为离线支付和在线支付。

离线支付：

支付过程中，POS机不和后台系统交互，仅由用户非接触式UIM卡与POS终端交互认证及操作即可完成支付。

在线支付：

支付过程中，POS机都需要通过网络连接到后台系统，由后台账户系统完成用户验证和扣款操作。

其资金账户由后台账户系统管理。

用户支付主账户

用户支付主账户用于用户账户类型标识，用户支付主账户包括了多个一级子账户。

用户支付账户

用户支付账户是指用户用来支付的账户类型，用户支付账户包括在线支付账户子账户、离线支付账户子账户。

XX自有支付账户独立于用户通信账户。

在线支付账户

在线支付账户是用户支付账户的核心子账户，用户可以使用在线支付账户进行远程支付或现场支付。

离线支付账户

离线支付账户是与存在在用户移动终端上的电子钱包对应的支付账户，通过电子钱包，可以实现小额离线脱机支付。

积分账户

用户积分的汇聚账户。

代金券/优惠券

可以直接抵扣现金或者体现折扣使用的一种代金券/优惠券，与普通纸代金券/优惠券不同，电子优惠券以网站、网页为载体，通过互联网传播发送，以电子形式在移动终端上进行存储、浏览、使用。

XX通信账户

中国XX客户用来支付XX产品使用费用的的账户，包括预付费用户预存账户和后付费出账账户。

用于客户支付XX产品使用费用的基本缴费单位。

银行卡账户

指各银行发行的各类银行借记卡和贷记卡。

第三方行业账户

第三方行业或单位发行在规定范围内使用的账户。

第三方支付账户

主要指第三方支付服务提供商提供的用于电子商务支付的账户，通常存放于第三方支付平台上，如支付宝、财富通、paypal、快钱等。

清分

是指根据资金往来交易的记录，按照一定的规则进行汇总分类计算出对账文件，并进行轧差处理的过程。

结算

根据清分的结果，进行资金划拨的过程。

账号

用户在开立账户后，会产生一个号码，这个号码和账户一一对应。

在对该账户进行业务处理的时候，账号是唯一的标识。

XX通行证

中国XX通行证（CT通行证）是面向中国XX用户提供的互联网应用（包括移动互联网应用）的统一账号。

使用中国XX通行证（CT通行证）可以在中国XX自营互联网站点或客户端以及与中国XX合作并受信的CP/SP互联网站点或客户端上实现统一账号，统一认证并可实现单点登录（SSO）服务

3相关支付业务系统现状

3.1中国XX支付业务现状

现有支付开放业务主要包括以下类型：

（1）充值业务类型（包括统一充值/缴费业务类型、手机充值类型、宽带充值类型、固话充值类型等）；

（2）缴费类业务（包括帐单缴费等）；

（3）对外充值业务类型（包括Q币充值业务、福彩充值业务等）；

（4）对外支付业务类型（包括支付公用事业费类型、对外拓展支付类型等）；

（5）积分消费类业务；

（6）一机通类业务（包括市政一机通和校企一卡通等）

表‎3.11支付业务现状统计

支付方式

业务模式

客户主要支付账户

平台部署

发展情况

电话支付

以自助金融服务、XX账单缴费为主，各省自行加载业务

银行卡

全国（运营中心）和省级两级部署

全国平台转发业务请求，省级平台自行接入银行并实际处理支付

上海（9月）：

8.8万用户，7413万/月

广西（9月）：

4161户，7818万

江苏（8月）：

2.2万用户，2.8亿/月

互联网支付

网上营业厅、号百商城、互联星空

银行卡

号百平台集中部署，统一接入银行

未接入号百平台的省单独接入银行或第三方账户

截止09年10月，交易额突破一亿元

语音支付

号百商旅预定业务

银行卡

号百平台集中部署，统一接入银行

09年9月交易额为204万

移动支付

市政一卡通（公交、规划、超市购物、代缴费）

校园一卡通（门禁、食堂消费）

积分消费、充值、赠送

行业帐户/XX积分账户

部分省依托集团号百积分运营平台，其他各省自行建设

大连、江苏、山东等10多个省公司或本地网有试点运行

账单代收

虚拟点卡、游戏币，影视下载、杀毒软件

XX通信帐户

各省平台

宽带代收费08年约3亿，声讯代收费08年1.78亿

电话支付业务采用两级架构：

电话支付全国SP管理平台，省级电话支付平台。

电话支付业务分省运营，合作金融机构，商业模式，以银联、建行合作为主的通道型业务。

电话支付主要应用于家庭和电子售卡渠道，提供自助银行、信用卡还款、XX缴费充值、公用事业费缴纳功能。

电话支付现有问题：

终端成本高，各省与金融机构合作模式不同，导致各省电话支付终端不统一；应用较少，需要利用集团全国SP管理平台，引入全国级SP，丰富电话支付应用。

互联网支付主要包括各省网上营业厅支付、号百商城互联网应用、互联星空，目前互联网支付业务比较分散，与银行合作模式比较混乱，业务影响力较小，用户感知有待改善。

语音支付采用一级架构即全国集中IVR支付平台，语音支付由集团号百集中运营，

主要应用于商旅、号百商城，提供消费、预授权等功能。

语音支付现有问题：

各省IVR呼叫中心到集团IVR支付平台呼转流程较长，感知有待提高。

移动支付业务各省分别开展，包括上海、浙江、江苏、四川、重庆、陕西、辽宁、湖南、山东等省。

在业务类型上即有通道型支付，也有自有账户型，支付方式多样如SMS、RFID等。

在RFID技术选择策略上也未进行统一，包括2.45G和13.56M。

总体看来分省开展，平台分散、模式杂乱、应用缺乏、影响有限，需集团进行规范和管理。

3.2支付平台现状

3.2.1号百统一支付平台现状

2009年号百公司组织建设号百统一支付平台，目标为建立与中国XX运营服务体系相适应的集中维护、统一管理的基于自有账户的多手段立体化的XX融合支付运营服务体系。

平台将以自有帐户为核心提供包括固话、网络、移动在内的立体的支付手段及渠道，能够全面的支撑XX、政府、中小企业、个人消费类的各种业务。

统一支付中心平台主要由两个核心系统，六个辅助系统构成。

两个核心系统是账户管理系统和中心支付服务系统，六个辅助系统是商户管理系统、安全管理系统、卡片管理系统、支撑管理系统、门户网站系统和前置接入系统（第三方平台接入系统、省平台接入系统、全国POS接入系统）。

中心平台在卡片管理系统、全国POS接入系统、省平台接入系统的支撑下可以完成卡片的POS脱机与联机消费，以及卡片的POS联机充值、空中圈存业务。

图‎3.21号百统一支付平台逻辑架构图

号百统一支付中心平台发展的商户来自于XX集团内部的业务平台或外部合作商户。

外部合作商户包括线上商户和线下商户。

号百统一支付中心平台既支持用自身账户系统来完成支付，也支持XX统一积分平台来完成支付。

号百统一支付中心平台支持金融系统向自身账户系统进行帐务充值。

号百统一支付中心平台的支付渠道来自于IVR，短信，WEB/WAP，OTA，商户。

号百统一支付中心平台保留省内融合支付平台的接口，以支持省内交易的接入，以及处理跨省交易的处理。

平台账户结构如下图所示：

图‎3.22号百统一支付平台账户设计

支付服务系统维护客户号和登录密码，登录密码可以通过WWW登录融合支付服务平台门户网站。

客户号和帐户系统主帐户号唯一绑定。

支付服务系统维护的客户信息与客户信息认证管理平台保持信息同步。

帐户系统维护账户信息。

账户信息包括：

一个资金子帐户，多个电子钱子包帐户，一个代金