信用卡的发行全过程解析.docx

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信用卡的发行全过程解析

信用卡的发行全过程解析

一、信用卡的申领条件和程序

（-）信用卡的申领条件

我国信用卡按使用对象分单位卡和个人卡两种，信用卡申领的基本条件是：

1单位卡申领的基本条件

中国人民银行制定的＜信用卡业务管理办法》第三十三条规定，凡在中华人民共和国境内金融机构开立基本帐户的单位可申领单位卡。

单位卡可申领若干张。

持卡人资格山申领单位法定代表人或其委托的代理人书面指定或注销。

单位卡申领的基本条件是：

（1）申领单位的办公地址必须和发卡银行同在一个地市县（区）；

（2）领卡人须填写一份内容完整、字迹清楚、加盖申领人所在单位公章及单位法人亲笔签字的信用卡申请表；

（3）向信用卡发卡机构提供一份本单位的营业执照或其他可以证明本单位法人资格的证件影印件；

（4）还应提供单位卡主卡及附属卡持卡人的身份证复印件；（5）申领单位卡的每个人应按规定向发卡银行交存备用金。

2个人卡申领的基本条件

凡具有完全民事行为能力的公民可申领个人卡。

个人卡的主持卡人可为其配偶及年满18周岁的亲属申领附属卡。

个人卡申领的基本条件是：

（1）年满18周岁，有固定职业和稳定收入，工作单位和户口在本地的城乡居民；

（2）申领人填写一份内容真实、完整、清晰的个人信用卡申请表，并在持卡人签名处亲笔签字；

（3）向发卡银行提供申领人本人及附属卡、担保人的身份证复印件；（4）申领个人卡的持卡人应按规定向发卡银行交存备用金。

（二）信用卡的申领程序1•填申请表

申领信用卡的单位、个人，应向发卡机构作书面申请。

所谓申请，就是到发卡机构索取申请表，按要求完整、真实、清晰地填写申请表各项内容，提供有关证件，盖齐所需印章，并在”领用协议书“上签名盖章。

2.递交资料

申领单位卡，须递交以下资料：

（1）申请表；

（2）申请表中所有申领人的身份证复印件；

（3）单位法人资格证明复印件（如需担保，还须提供担保单位资格证明复印件）；

（4）单位开户银行的批注意见;申领个人卡，须递交以下资料：

（1）申请表；

（2）主持卡人、附属卡持卡人、担保人的身份证复印件；

（3）单位担保的，须有单位法人资格证明复印件；

（4）个人自身资金财产担保的，须办妥存款手续或提供存款凭证。

3审核制卡

发卡机构收到申请表及有关资料后，对申领单位、个人、担保人要进行资信审查和资信评估，审核后对合格者就可为其制卡。

根据相互监督、相互制约的原则，发卡银行在审批发卡的过程中，必须履行初审和一复审两级审核手续。

（1）初审

初审工作须山指定专职人员办理，主要工作为：

①审查申请表内容是否完整、清楚，所附资料是否齐全；

2审查个人卡申请人办理信用卡的资格、居住地、经济状况等是否符合发卡的条件。

审査单位卡申请人的注册、资信、财务状况等是否符合发卡银行所规定的要求；

3审查担保人的年龄、居住地、经济状况等是否具备担保资格;④通过信函、电话、走访等方式对申请人提供的资料进行核实；

5根据经核实的资料对申请人进行资信评估，并按评估结果确定是否发卡和发卡种类；

6将审核意见在申请表上批注，并将申请表上有关资料输入电脑后送复审审批。

<2）复审

复审工作一般由信用卡部门负责人办理，主要工作为：

1对申请表及所附资料内容按发卡标准进行复核；

2审查初审人员签批意见；

3对申请表签署复审意见后退初审人员处理。

（3）制卡

申请表经批准后即可进行制卡工作。

制卡按以下程序进行。

①输机

输机是将申请表上的资料输入信用卡业务系统电脑。

电脑中详尽的资料将有助于信用控制人员对突发性事件作出迅速反应。

山于在初审时，申请表上的资料已被输入电脑，当初审人员收到复审人员批复的申请表时，仅需将最终审批意见输入即可，对不批准发卡的申请人的意见在电脑中记录后，将有助于控制其再次申请。

对批准发卡的申请人需在电脑中记录后生成打卡名单，打卡名单须经部门领导核签后方可交制卡人员打卡。

2制码

制码是在专用电脑上根据持卡人的有关卡号资料，编制需写入卡片背面磁条中的有关数据和供持卡人直接掌握的客户密码申请人申领时需要信用卡同时具有ATM卡功能的，需在电脑生成打卡名单后，交制码人员在专用终端上编制写磁打卡，密码信达交

信用卡发行人员专柜保管.

3打卡

打卡是用专门设备在空白信用卡上压打凸岀卡号资料，和在卡片背面磁条上写入数码制卡人员收到打卡名单后，应先检查名单是否清楚和合规，而后在空白卡保管人员处凭传票领取空口信用卡并做好打卡准备打卡时应杜绝无关人员进入打卡机房，并保证打卡质量，降低废卡率。

制卡人员在打卡工作结束后，应清点成品卡、废卡和剩余空口卡总数是否与预领空白卡相符，如符合则填制传票将有关信用卡交空口卡保管人员和按规定手续移交信用卡发行人员

4存款领卡

制卡丄作完成后，信用卡发行人员应按规定交接手续接收成品卡和客户密码信，并视同现金分别妥善保管、同时，立即书面通知持卡人，携带本人身份证件、领卡通知书询来办理领卡手续。

LI就，我国发行的人民币信用卡多数属先存款后消费的借记卡。

在领卡时要存入一定金额的备用金。

领卡时，信用卡发行人员应先检查申领人的身份证、领卡通知存款凭证等是否符合规定，而后山申领人当面签收其信用卡及密码信。

二、信用卡资信评估与担保

（一）信用卡的资信评估

1信用卡资信评估的意义

（1）信用度评估是有效防范和控制风险，维护本信用卡和发卡机构信誉，降低资金损失率，提高经济效益的重要措施

信用卡风险防范的措施可以划分为事询防范、事中控制、事后追偿儿个方面。

事前防范，主要在于进行可靠的资信调查，对发卡对象的信用度作出准确的评估,从而确定是否发卡，并对持卡人获取信用卡捉出相应的限制和信用控制条件。

事中控制，主要在于建立相应授权制度，商户网点操作中的审核与复核制度，建立信息反馈体系，采取止付措施，监测和控制持卡人的不正常支付行为，冒领和伪造信用卡行为，以及内部人员反常操作行为。

事后追偿的主要手段是上门催要，司法诉讼和申请保险公司予以理赔。

在风险防范的三个步骤中，事前防范更为重要。

俗话说，防重于治，如果资信的调查与评估是可靠的，就可以大大减少透支,降低风险损失率，事中控制和事后追偿的工作量也就小多了。

因而信用度评估是准确把握发卡对象信用程度的重要手段。

（2）信用度评估是优化发卡银行信贷资产，提高信贷资产质量的重要措施之一信用卡按照其用途的广泛程度，可分为单一卡和多功能卡。

单一卡的发卡公司一般为石油、电力之类的非金融性公司，其用途主要为购油、交电费等，适用范围单一，在信用卡市场的占有率也很低。

多用途卡一般为金融卡，其功能可用于取款、存款、结算、购物，旅游、消费等多个方面，运用范围较广。

金融卡在全部信用卡市场的占有率很高，居于统冶地位。

这样，在发卡银行的信用卡部门

（或公司）与营业部门之间资金上存在着很大的互换性，信用卡部门的存款是银行信贷资金的一个重要来源，而信用卡部门的远程结算业务，特别是大额结算，往往与银行贷款有关，企业首先要取得贷款，银行除需要按信贷政策原则、效益逐笔审查外，更主要的是根据日常对持卡人信用度状况作出判断和抉择，力求资金投放的准确安全。

换句话说，信用度评估对优化信贷资产质量，降低贷款的呆滞损失具有重要的作用。

对持卡人的信用状况缺乏了解，就无法对信贷问题作出恰当的抉择。

（3）信用度的评估对持卡人改善经营，遵约守信也是一个促进和推动

信用度评估过程，实质上也是对持卡人进行综合经济分析的过程，需要对持卡人的财物收支、资金运转、损益情况、生产惜况、技术水平、产品结构以及管理人员素质进行比较分析、作出评佔。

这样，就可以使持卡人看到自身管理上的问题，从而分析原因、寻找差距、采取措施、改善经营，提高自身的经济效益。

2资信评估的标准

（1）单位卡①信誉评估

A级：

国家机关、团体、全民所有制企事业单位、部队、高等院校。

B级：

大集体、三资企业、大型股份制企业。

C级：

中小型集体股份制企业、私营企业、个体工商户及其他单位。

②经济评估

A级：

年纳税额达100万元以上单位，或由国家预算拨款的国家机关团体、部队和高等院校。

B级：

年纳税额达20万元到100万元。

C级：

年纳税额在20万元以下。

（2）个人卡①信誉评估

A级：

副处级以上国家公务人员，具有高级以上职称的专业技术人员及社会知名人士。

B级：

副处级以下国家公务人员及具有初级以上职称的专业技术人员。

C级：

其他国内公民。

②经济评估

A级：

个人年收入1万元以上者。

B级：

个人年收入6千元至1万元者。

C级：

个人年收入4千元至6千元者。

3资信评估办法

（1）资信状态。

资信状态以持卡人的信誉等级和经济等级组成。

用两个英文字母表示。

信誉等级在前，经济等级在后，共组成九种资信状态，列示如下：

AA、AB、AC、BA、BBBCCA、CB、CC

（2）资信状态达到AA级或AB级者可申领金卡;达不到AB级者原则上不发金卡。

（3）对于资信状态达不到AB、BA和BB的申领者，应从严执行担保制度及保证金制度。

（4）对于资信状态较差，尤其是CC级的申领客户，原则上不予发卡。

（二）信用卡的担保1信用卡担保的作用与意义

担保是法律、法令规定的或当事人协商确定的保证合同履行的方法，是监督债务人履行债务、保证债权实现的法律手段。

信用卡担保是信用卡业务经营管理中的一个重要的环节。

信用卡的担保对于确保信用卡业务的健康发展，具有相当重要的作用与意义。

（1）信用卡担保有利于发卡行降低经营风险

信用卡业务是一项高投入、高收益、高风险的业务，常涉及到银行业的各个方面，如存取款、结算、汇兑、消费、信贷等，而持卡人在使用信用卡的过程中有很多因素乂经常处于变化之中，如其经济收入可能会恶化，丧失弥补透支的能力，难以履行其在信用卡中的义务，如果没有担保人，发卡人只能坐等损失而束手无策，而在有担保的悄况下，如果持卡人不能弥补透支，发卡人则可根据有关的法律规定，通过适当的途径要求担保人代为弥补透支，或者通过处理质押抵押来抵偿透支，从而避免减少损失。

（2）有利于持卡人按规定使用信用卡

信用卡业务的发展要求持卡人有高度的信用观念，但是在信用卡业务的实践中，有相当一些持卡人信用观仓淡薄，在信用卡透支时，不及时补上，其至有意赖帐，给发卡行的资金安全带来威胁。

此外，还有一些持卡人用卡时收支平衡意识不强，以为有了信用卡就可以随意用钱，反正有银行兜着，不顾自己的经济承受能力盲目消费，常常出现透支难以及时补上的情况，也给发卡行信用卡业务的健康发展埋下隐患。

在建立担保的情况下，担保人山于自己的切身利益关系，一般都会督促持卡人按规定使用信用卡。

此外，如果持卡人不按规定使用信用卡、会因入不敷出导致发卡行行使抵押权而使担保人名誉扫地乃至倾家荡产，这些都会有利于持卡人树立信用观念，量力而行使用信用卡。

正因为信用卡的担保如此重要，因此，基本上每个发卡行都把信用卡的担保问题放在重要位置，并把申请人能否为信用卡提供有效的担保作为发卡与否的依据。

有关的信用卡章程对信用卡担保问题一般都有明确规定。

2信用卡担保的方式

中国人民银行制定的《信用卡业务管理办法》第十二条规定，发卡银行可根据申请人的资信程度，要求申请人提供担保。

担保的方式可釆用保证、抵押或质押。

（1）保证保证即信用担保。

1申领个人卡一般需提供信用担保。

2除国家机关、团体、部队、大型全民所有制和大集体所有制企事业单位以外，其他单位申领单位卡均需单位信用担保。

3作为担保的个人应为本市、县常住户口的当地国家机关、企事业单位的正式职工且与持卡人无配偶或直系亲属关系。

担保人必须承诺担保条款并在申请表担保人栏中签字，同时向发卡行提供身份证的原件及影印件。

4作为担保的单位应为本市、县具有法人地位的经济实体。

在申请表单位担保栏中加盖公章，由法人代表签字，且法人代表必须向银行承诺担保条款，并提供营业执照原件及影印件，必要时应提供银行近期对帐单、财务报表。

5发卡行本行职工不能担任担保人。

6持卡人与担保人不得相互担保，不能连环担保，也不允许一人担保多人。

7担保人（单位）对其担保的信用卡将长期负担保责任，不受换卡影响。

清户前,不得自行退出担保地位。

担保人（单位）如要提前退出担保地位，应向发卡行提出书面申请并通知被担保人（单位），自递交退出担保地位书面申请之日起45天内所担保卡发生的一切交易，原担保人（单位）仍须承担有关担保责任。

担保人（单位）书面申请退出担保地位后，持卡人应在5天内另找担保。

否则，发卡行应及时止付该卡。

（2）抵押

发卡行要求申领者交存保证金，而申领者愿抵押办卡的，对申领者所有的不动产（按净值的60%折算）可作为办卡抵押。

但必须同时必备以下条件。

①不动产（按净值的60%折算）的价值必须超过应存保证金数额。

②抵押品需经公证部门公证。

③与申领者签定抵押协议。

①经过公证的抵押品单据由发卡行保管。

（3）质押

①对单位卡申领者，经审核需要交存保证金质押的，一般实行如下保证金制度;国内单位金卡应不低于5万元;国内单位普通卡应不低于3万元汐卜国人申领单位卡必须存入不低于5万元人民币或等值外汇的保证金。

②对个人卡申领者一般实行如下保证金制度：

（A）发卡行在办理信用卡业务过程中，对下述信用卡申领者一般应实行保

证金制度

a农民、乡镇和街道企业职工，停薪留职者；

b个体工商户、乡镇及街道企业;c外地驻本埠单位及其工作人员；

d在三资企业、外国驻华机构工作的中国公民;e经发卡行资信审查认为有必要的其他中国公民。

（B）在三资企业、外国驻华机构工作的中国公民，有限责任制企业、非承包性质的中小型集体单位的在编正式职工，在信用担保可靠的情况下，保证金一般在1万元以上。

（C）个人金卡保证金一般在2万元以上。

（D）个体工商户、个人承包商、农民、私营企业、乡镇和街道企业职工、停薪留职人员、在外地工作的本地居民，在信用担保可靠的情况下，保证金一般不低于2万元。

（E）外地驻本埠单位工作人员、非本市户口居民一般不予办理信用卡。

需要办理的，必须有本埠可靠的单位或个人担保，保证金一般不低于2万元。

（F）符合条件的外国人、港澳台同胞办理个人卡，在信用担保可靠的情况下，保证金一般不低于3万元人民币或等值外汇.

发卡行收到客户存入的信用卡保证金后，应填制“存款单“，作贷方传票入卡户保证金帐户，同时，应为其开立“人民币信用卡保证金存单“。

保证金存单由发卡行统一印制，在印制保证金存单时，应在保证金存单背面印上“发卡银行声明”。

信用卡有效期一般为1年，最长为两年，信用卡保证金存期必须与信用卡的有效期一致。

保证金存款按存期的同档次整存整取定期储蓄计息规定计付利息。

当持卡人备用金存款帐户发生透支额相当于保证金的60%以上时，发卡行可根据”信用卡领用合约”有关规定，将其存入的保证金一次性转入其信用卡备用金帐户，视同提前支取讣付活期利自。

持卡人到期换发新卡，如仍需存入保证金时，对到期的保证金存单应办理续存手续。

当持卡人保证金被一次性转入备用金帐户时，发卡行应向其发出“补存保证金通知书”。

要求持卡人于7日内补交不低于原额的保证金，交回原保证金存单,由银行开具新的保证金存单。

否则，可视情节予以王销该卡。

持卡人原保证金存单丢失，应到发卡行填写”信用卡保证金存单报失表“。

3信用卡担保中的不合规现象

在信用卡业务办理的过程中，一些持，卡人找的担保人或单位不符合信用卡的担保要求，使担保的质量名不符实，出现了一些不合规的担保。

信用卡的不合规担保有：

虚设担保、形式担保、多头担保、人情担保儿种形式.

（1）虚设担保

发卡机构为完成发卡数量，放松了对担保人的资信调查，对一些信誉不好或停薪留职或调离原单位的个人，对一些经营状况不好、经济效益差的企业做的担保，没有进行深入的调查，持卡人透支后，担保人不能有效地履行其担保责任。

（2）形式担保

有的持卡人找行政事业单位做担保，违反了〈中华人民共和国担保法》的有关规定，从而导致担保有形无实.

（3）多头担保

主要表现在一个人给多个申领信用卡人做担保。

如果这儿个持卡人同时出现透支，担保人则难以承担。

（4）人情担保

申领信用卡的人大多找熟悉的人作担保，虽然担保人知道办卡人资金实力不行，但碍于情面，便签字做了担保。

4信用卡担保的要求

（1）增强法制观念，按法律程序办事

＜《中华人民共和国民法通则》规定“无民事行为能力的人依法不能独立实施的民事行为无效”，“保证人应当是具有代偿能力的公民、企业法人以及其他经济组织，国家机关不能担任保人”，“不具有法人资格的企业法人分支机构以自己的名义对外签订的保证合同无效“，”凡依法或依法双方约定必须由本人亲自实施的民事行为，本人未亲自实施的，应认定无效“。

因此，信用卡申请表上的签名必须是本人的亲笔签字，否则无效。

（2）加强上门核保

信用卡机构业务人员加强上门核保是保证信用卡质量的重要一环，它可以对担保企业和担保人的经济状况等作详细的了解，杜绝有些单位和个人未经法人代表同意私作担保的现象发生，证明财产担保的真实性。

（3）禁止一个人多户做担保

担保单位和个人的经济实力是有限的，为多个申领持卡人作担保变得有名无实，特别是靠工资收入来维持生活的人更难以履行担保责任。

因此，严禁一人为多人作担保。

（4）行政事业单位不能作担保

行政事业单位靠财政拨款，没有自山资金，没有独立处置的自有固定资产，因而执行担保难度大。

所以，应禁止行政事业单位作担保。

（5）以财产作担保须出示办理公证的证明

凡是以财产作担保的单位或个人，必须出示有当地公证处办理公证的证明。

三、发卡行的筹备工作

（一）加强领导，周密安排

1提高开办信用卡业务必要性的认识

信用卡业务在国外经济发达国家已有70多年历史，银行加入信用卡队伍也有40年了，现已遍布世界各地，成为银行机构超过信贷业务收入的一项主要金融服务业务。

信用卡进入中国是1978年，十儿年来得到一定的发展，并已初步形成了专业银行信用卡业务的竞争局面

银行发展信用卡业务，是为了适应我国社会主义市场经济的需要，适应改革开放的发展，开拓业务领域，扩大服务范围，增加服务手段，完善银行服务功能。

银行信用卡有通存通取、消费购物、异地转帐、代发工资等功能作用，在提高设备配置条件下，还可以开办自动授权和自动存取款业务，不仅大大方便了居民群众，也增加了新的客户单位，巩固了银行的业务阵地，提高了银行的社会声誉。

2成立信用卡业务筹备领导小组

银行信用卡业务的开办，对发卡行来讲，要直接涉及到筹资储蓄、会计出纳、计算机、国际业务等业务部门，还要人事、行政、办公室等相关部门的支持，才能顺利完成筹备任务。

因此，应在分支行领导的直接指挥下，成立一个至少由储蓄、会讣、计算机、人事等部门领导参加的信用卡业务筹备领导小组。

其主要任务：

确定本行发卡工作的方针、任务、人员、经费、进度等，协调解决有关问题。

各部门要分工负责，通力协作。

3制定信用卡业务筹备工作计划

信用卡业务筹备领导小组成立之后，首先明确牵头处室部门，抽调懂会计和计算机的骨干人员，组成信用卡业务筹备组，指定负责人，研究制定信用卡业务筹备工作计划。

其内容包括：

①起草上报发行信用卡申请及可行性研究报告;②起草上报信用卡业务筹备实施方案报告;③制定发卡工作进度计划表，并积极开展筹备工作。

发卡工作进度计划表是一个明确工作内容、工作进度、决策及协调部门、工作负责人等项目的网络计划，一般应包括：

设置机构、调配人员、营业选址、委托开户行、购置信用卡设备、购置办公用具、印制凭证资料、调拨信用卡片、制定操作细则、调试计算机程序等20项工作内容。

每一项工作要有明确的时间要求和工作要求。

以上工作可以根据本行实际情况，调整先后次序，择其重点优先完成，个别项目可以在发卡后逐步完善。

4检查发卡筹备工作完成情况

发卡筹备工作头绪多、任务重、专业性强，必须加强督促检查，逐项落实，限期完成。

国外银行机构发行信用卡一般都要准备一年以上时间。

国内银行发卡行的准备周期也要半年左右，关键在领导重视，各部门配合，专人负责保证完成。

（二）设立机构，调配人员1设立信用卡业务部门

信用卡业务是兼有资产、负债和结算服务的综合性业务种类，既有柜台业务,乂有外勤业务，必须单独设立信用卡业务部门。

各发卡行可单独设立信用卡业务部，既有管理职能，乂有经营职能。

发卡行所属基层支行办理信用卡有关业务，可先指定牵头科室的专门人员负责管理，待业务发展到一定规模后，再单独设立信用卡业务分部，逐渐完善管理系统。

发卡行信用卡业务部内部最少要设立两个部门，即营业部和业务推广部。

大多数已发卡行都是这样设置的。

2调配管理干部及业务人员

为保证信用卡业务的正常开展，发卡行信用卡业务部一般应设立以下工作岗位：

总经理、部门经理、出纳、会计、交换、保管、财务、计算机录入、打卡、授权、商户外勤、持卡人外勤、保安、文秘、统计、设备及软件维护等，在发卡筹备期间，一般应配备10人左右，其中：

总经理1人;部门经理2人;出纳会计、计算机录入、打卡、授权（兼交换、保管、财务、统计）5人;商户和持卡人外勤（兼保安、文秘）2人;设备及软件维护暂由计算机人员协助。

如果人员配备少于8人的发卡行，最好不单独设立营业柜台。

否则向社会发卡后，授权业务日益增加，值班间题无法解决，将会影响信誉和进度。

在发行银行信用卡的基础I,还可代理外币信用卡业务，既可充分发挥信用卡业务部现有人员的潜力，乂可大大增加信用卡业务收益，要根据当地的实际情况适当安排。

3确定营业地址和开户行

发卡行信用卡业务部的营业地址，应选择在知名度高、交通方便的地区。

这是因为客户领卡时，最少要到信用卡部跑两趟，除邮寄申请表外，还需交款开户和凭单领卡。

如果营业地址选择不合适，就会影响发卡进度。

另一方面，由于信用卡业务部开始不能直接参加联行交换，需在本行所属有全国联行行号和同城票据交换的行处开立帐号，其资金清算通过开户行办理。

因此，营业地址的选择，还要考虑距离开户行较近为好。

确定营业地址和开户行的类型有以下儿种：

发卡行本身设立营业部的，信用卡业务部可在营业部开户，并在附近选址;发卡行本身不设营业部，但附近有支行或办事处的，信用卡业务部应在支行或办事处开户，并在附近选址;如果发卡行办公条件拥挤，没有条件办信用卡业务部，就应另选择靠近支行或办事处的有利地址。

随着信用卡业务量的不断扩大，资金清算工作日益繁重，委托其他开户行都将难以承受，必将由信用卡业务部单独申请联行行号和交换号，设立专职联行交换员，才能保证业务的顺利进行。

（三）购置专用设备、卡片、凭证、宣传品1落实打卡机、压卡机

开办信用卡业务的基本专用设备是打卡机和E卡机，附属专用设备是磁条读写机、数卡机、信封机、碎卡机，进而还应配备POS授权终端机和ATM自动柜员机。

目前，这些设备均需从国外进口。

每个发卡行至少配备一台打卡机，E卡机数量根据商户的收款台数量而定；每个受理信用卡的收款台都要配备一台E卡机-

打卡机和压卡机的购置除总行统一定货外，各发卡行续购设备可通过香港有关公司的驻京办事处或其他地区办事处联系办理。

设备的调试和维修均山该公司负责。

2落实计算机、不间断电源、信用卡业务软件

信用卡业务的客户资料、会计核算、打卡、授权、止付名单、对帐单、各类报表的处理均通过讣算机处理。

因此，开办信用卡业务要提前落实计算机、不间断电源和信用卡业务软件等条件。

3落实授权通讯设备

信用卡业务的信用控制，王要通过授权工作进行，以减少风险。

授权工作除需要计算机外，还必须配备直拨电话和无线电话。

因为授权工作有两大特点：

一是