个人银行经营体系建设中期目标方案.docx
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个人银行经营体系建设中期目标方案
个人银行经营体系建设中期目标方案
一、方案宗旨
为实现我行可持续发展和成为国际上一家比较好的商业银行的战略目标，从我行个金业务经营特点的实际出发，以国际通行的经营体制为参考，建立我行个人银行组织体系的中期目标模式。
二、设计原则
落实“以客户为中心”的经营理念，以产品经营为核心，采用垂直化、扁平化管理与区域管理相结合的矩阵式经营模式，形成符合个人金融业务发展规律的我行科学、合理的个人银行经营组织体系。
三、个人银行经营体系组织结构目标模式
（一）全行个人银行经营体系结构及运行
运行要点：
1、我行个人银行是以个人客户为服务对象，以个人金融产品为经营核心，以专业化管理及预算管理为基础，开展个人银行业务经营活动的经营组织体系。
2、个人银行经营实行产品业务条线与区域分行相结合的经营体制，个人银行总部总经理及分行个人银行总经理对全行和分行所辖区域内的个人金融业务负经营责任。
3、个人银行以产品作为条线利润核算中心；以分行作为区域利润核算中心；基层行销售及服务队伍作为成本核算中心，负责具体实现产品的销售。
4、对分行产品及其它条线的总经理实行区域个人银行总经理及上级条线的双重领导。
5、个人银行包括以储蓄及财富管理产品、卡及支付产品及个人贷款产品三大产品系列为核心的产品管理体系及产品销售体系，同时为支持上述三大产品体系经营目标的实现，将产品部门与电子渠道管理和预算管理等各有关部门相结合，成为一个有机的我行个人银行经营体系。
6、个人银行以基层行经营网点作为基本销售渠道，客户服务队伍由分行派驻相应人员，为客户提供相应个人金融服务。
（二）储蓄及财富管理组织结构体系及运行
1、组织体系基本结构
运行要点：
（1）储蓄及财富管理体系以客户的储蓄及其它形式存在的财富产品为经营核心。
（2）该体系与其它产品体系一样，以产品为经营及核算中心，充分重视销售体系建设，形成产品经理系列及销售经理系列。
（3）该体系的专业销售渠道为基层行经营网点，由分行个人银行派驻客户服务队伍，其业务操作接受分行会计部门的监督管理。
2、个人银行总部储蓄及财富管理业务部组织结构
运行要点：
（1）总部储蓄及财富管理部基本组成为三类产品经理：
理财经理（产品组合）、储蓄产品及投资产品（含代销产品）和两类销售经理：
高端客户销售经理及一般客户销售经理，旨在通过不同客户细分形成不同销售策略和客户经营策略。
（2）产品经理对全行该类产品经营负责，是产品经营的预算管理人，销售经理负责管理和实现各类产品销售。
3、分行储蓄及财富管理业务部及网点销售组织结构
运行要点：
（1）分行产品执行经理执行总行产品经理产品政策、负责区域产品的维护和核算，并可在总行产品经理授权之下，开发部分产品；
（2）分行的最重要任务是产品的销售和客户的经营，分行高端客户经理在高端客户销售经理的直接管理下，在选定的网点服务高端客户并销售产品；一般客户经理（网点低柜人员）存在于基层行经营网点，在网点团队销售经理的直接管理下维护客户及销售产品。
（三）卡及支付产品业务组织体系及运行
1、卡及支付产品业务体系组织基本结构及运行
运行要点：
（1）卡及支付产品体系拟以发卡量为核心，以卡存款及与支付相关中间业务收益为目标形成产品经理及销售经理的工作目标。
（2）全行发卡量以项目发卡、集团发卡及直销为主要发卡手段。
（3）卡运行支持包括银联、国际组织关系管理及相关卡运行平台管理、卡密钥、母卡、制卡及对帐等卡附属事务管理。
2、个人银行总部卡及支付产品业务部组织结构及运行
运行要点：
（1）卡产品以通用卡、项目卡及外币卡的发行与收入形成主要产品管理思路。
（2）以发卡量为主要销售目标。
按集团发卡（代发业务等）和直销销售为主要专业销售渠道进行管理。
（3）卡运行管理以卡与外部关系及运行平台牵头管理及卡附属事务管理为主。
3、分行卡及支付产品业务部组织结构及运行
运行要点：
（1）分行产品经理主要执行总行产品经理产品政策、维护产品及授权开展部分产品开发。
（2）分行销售专业队伍为行内集团性销售客户经理及直销队伍，分别进行管理。
（3）分行卡运行侧重于当地银联及商户POS关系管理及卡运行附属管理。
（四）全行个人贷款业务组织体系结构及运行
1、个人贷款业务组织体系组织基本结构及运行
个人银行总部总经理
分行
个人银行总经理
总行个人贷款业务部
分行个人贷款业务部
个贷销售管理
个贷产品管理
分行个贷销售管理
分行个贷产品管理
运行要点：
（1）全行个贷运行致力于建设贷款标准化操作流程和贷款的相对集中处理体制。
（2）个贷风险审查由个人银行风险管理部门建立产品风险管理标准和市场准入标准。
2、个人银行总部个人贷款业务部组织结构及运行
运行要点：
（1）总行产品经理按住房、汽车和其它贷款划分产品体系。
（2）销售管理除个贷客户经理主动受理贷款外，也要跟据实际将客户在网点申请的贷款列入管理范畴。
3、分行个人贷款业务部组织结构及运行
运行要点：
（1）分行拟以集中化的个贷中心方式处理个人贷款的申请受理、贷款审查及放款操作。
（2）个贷中心客户经理由个人银行个贷销售经理管理，贷款审查中心由风险管理部门管理，放款中心由分行会计部门管理。
（五）全行电子渠道管理体系组织结构及运行
1、电子渠道管理体系组织基本结构及运行
运行要点：
（1）电子渠道是三大产品条线除其各自专业销售渠道外，共用的销售及客户服务渠道，因此将其专列条线进行管理。
该体系管理的目的是使自助银行、网上银行等电子渠道处于良好的运行状态。
（2）区别于产品条线，该条线应主要以成本中心进行管理，随着条件的具备，局部功能可成为利润中心。
2、个人银行总部电子渠道管理部组织结构及运行
运行要点：
（1）总部电子渠道管理部以自助银行、网上银行、客服中心分设管理团队，以使各渠道管理实现专业化。
（2）各渠道以支持产品销售和维护渠道良好的运行状态为工作目标，并通过对同业竞争性功能研究，提高自身功能品质为工作内容。
3、分行电子渠道管理部组织结构及运行
运行要点：
（1）自助银行管理布局研究和日常状态监测。
（2）侧重于向总行提出电子渠道管理的改进建议。
（3）客服中心在分行是否需设专人，将取决于全行客户中心的方案选择。
（六）个人银行风险管理组织结构及运行
1、风险管理体系组织基本结构及运行
运行要点：
（1）总部和分行贷款审批采用授权管理的模式，总行层面由审贷中心执行，分行层面由个贷中心执行。
（2）分行个人银行风险管理专员在个贷中心内负责审批个人贷款，直接受总部审贷中心领导，分行个人银行总经理对其只有管理建议权。
2、个人银行总部风险管理部组织结构及运行
运行要点：
（1）风险管理部以个人银行总体风险控制和个人贷款管理为工作内容。
（2）审贷中心按消费性贷款和生产性贷款区别贷款类型，采用不同的审批模式。
（3）分行个人银行部风险管理专员由总行的风险管理部直接管理，视为总行的派出机构。
（七）管理会计部组织体系及运行
1、个人银行管理会计部组织基本结构及运行
运行要点：
（1）管理会计体系主要实现与个人银行业务经营相关的预算、业务计划的专业化管理。
（2）该体系中的预算管理及业务计划管理应在全行相关职能部门批准的相关政策、目标及预算之内执行个人银行内部的管理职能。
2、总部管理会计部组织结构及运行
运行要点：
（1）管理会计部门是个人银行内部管理及协调的部门。
（2）分行管理会计专员受分行个人银行部总经理和总行管理会计部双重领导。
（八）营销企化部组织结构及运行
运行要点：
（1）所有与个人银行经营形象相关的对外形象活动均在该部门统一办理。
（2）具体策划活动可聘外部专业公司策划、实施。
（3）有关经费由产品经理在产品费用中列支。
（九）人事专员
运行要点：
人事专员由个人银行总部和总行人事部共同管理，在人事任免，绩效考核和培训等事务上采用双线汇报的方式。
（十）行政秘书
运行要点：
个人银行总部行政秘书不具备营销宣传和内部人事管理职能。
分行个人银行部行政秘书具有营销宣传和内部人事管理职能。
四、个人银行总部各部门机构职能
（一）储蓄及财富管理业务部
储蓄及财富管理业务部以储蓄、投资和理财产品为产品经营对象，制定产品的开发和营销方案，通过制定预算来合理配置资源，实现吸纳社会储蓄存款、获取中间业务收入和维护与发展客户的目的，并承担相应的产品经营责任。
具体职责：
1、拟定储蓄及财富管理业务的战略发展规划。
2、拟定客户分级与差别服务的标准并指导实施。
3、组织收集客户信息并负责个人客户的综合开发与维护。
4、制定储蓄、投资和理财产品的开发方案与服务价格。
5、拟定储蓄、投资和理财产品的管理办法。
6、研究产品特性及制定产品销售计划。
7、编制产品开发与销售的预算，并负责模拟利润的核算。
8、组织实施产品销售计划并负责销售跟踪与信息反馈。
9、负责本部门的运行支持。
10、检查分行个人业务的运行质量，监督及指导分行提高个人业务的运行质量。
11、参与提出对网点建设的具体要求。
12、拟定对分行储蓄及财富管理部的管理方案并负责绩效评价。
13、组织分行建立及管理低柜销售渠道与高端客户服务渠道，并负责业务指导与培训。
14、组织分行开发特色业务并负责特色业务的审查与决策。
（二）卡及支付产品业务部
卡及支付产品业务部以通用卡、项目卡和外币卡为产品经营对象，制定产品的开发和营销方案，通过制定预算来合理配置资源，通过提高发卡质量，实现创造客户和获取卡内存款和交易结算收入的目的，并承担相应的产品经营责任。
具体职责：
1、拟定卡及支付产品业务的战略发展规划。
2、拟定卡产品的客户分级与差别服务的标准并指导实施。
3、组织收集客户信息并负责卡产品客户的开发与维护。
4、制定通用卡、项目卡和外币卡的开发方案。
5、拟定卡产品的管理办法。
6、研究产品特性及制定产品销售计划。
7、编制产品的开发与销售预算，并负责模拟利润的核算。
8、组织实施产品销售计划并负责销售跟踪与信息反馈。
9、负责与卡产品运行相关的与银联、国际组织的关系管理及运行平台管理，以及卡密钥、母卡、制卡及对帐服务的政策制定及管理。
10、检查分行卡业务的运行质量，监督及指导分行提高卡业务的运行质量。
11、协调相关部门改善卡产品的使用环境。
12、拟定集团销售和直销销售的专业销售渠道管理方案。
13、拟定对分行卡及支付产品业务部的管理方案并负责绩效评价。
14、组织分行开发特色业务并负责特色业务的审查与决策。
（三）个人贷款业务部
个人贷款产品业务部以住房、汽车和其他贷款品种为产品经营对象，制定产品的开发和营销方案，通过制定预算来合理配置资源，通过控制资金收入、资金成本、风险成本和风险管理成本实现利润最大化的目标，并承担相应的产品经营责任。
具体职责：
1、拟定个人贷款产品业务的战略发展规划。
2、组织收集客户信息并负责个人贷款客户的开发与维护。
3、制定信贷产品的开发方案与服务价格。
4、拟定信贷产品业务的管理办法。
5、编制产品的开发与销售预算，并负责模拟利润的核算。
6、组织实施产品销售计划并负责销售跟踪和信息反馈。
7、组织分行建立及管理区域个人贷款中心，拟定个人贷款中心的管理方案并进行绩效评价。
8、组织分行开发特色业务并负责特色业务的审查与决策。
（四）电子渠道管理部
电子渠道管理部以自助银行、网络银行为运作对象制定渠道拓展方案，通过制定预算来合理配置资源，实现拓展个人银行无形服务渠道和提升个人银行整体竞争力的目的，并承担相应的渠道经营责任。
具体职责：
1、拟定渠道建设的战略发展规划。
2、研究渠道特性并负责提供渠道建设的解决方案。
3、编制渠道拓展的成本预算，并负责成本核算。
4、组织实施渠道拓展计划并负责建设跟踪与信息反馈。
5、负责提高电子渠道的运行效率并进行质量评价。
6、配合品牌管理办公室进行宣传。
7、拟定对分行卡及支付产品部门的渠道管理办法并负责绩效考核。
（五）个人银行风险管理部
个人银行风险管理部以个人业务总体风险为管理对象，通过风险政策的制定以及具体贷款的审批控制个人银行业务面临的系统性风险和非系统风险，并承担相应的风险管理责任。
具体职责：
1、制定个人银行风险管理的总体政策。
2、制定个人贷款业务的风险政策、贷款审查政策和坏帐处理政策。
3、建立对客户信用评级的指标体系。
4、制定个人贷款业务的操作规程。
5、监测个人贷款业务的风险状况，对个人贷款业务进行贷后检查。
6、负责配合资产保全部门共同作好个人贷款业务的资产保全工作。
7、组织分行建立个人银行风险管理部，并负责监督及指导分行提高个人贷款业务的风险管理水平。
（六）管理会计部
管理会计部协助个人银行总经理，以管理会计为运作手段，履行个人银行业务的预算、计划、统计的职能，通过综合性预算管理和绩效管理控制资源的分配和使用，实现监督各业务部门的执行效率和提高部门间协作的目的，并承担预算管理效率的责任。
具体职责：
1、协助个人银行总经理拟定个人银行业务的战略发展规划。
2、负责业务部门经营预算的汇总与协调。
3、组织制定业务部门的绩效考核方式以及利润的核算方式。
4、建立数量化的统计分析模型，监测个人银行的运营状况。
5、组织分行建立管理会计专员并负责监督和提高分行管理会计专员的预算水平。
（七）人事专员
个人银行部人事专员负责接口总行人事部执行个人银行条线的人事管理职能，通过人员任免、人员绩效考评体系以及培训来实现提高个人银行从业人员的素质与工作效率的目标，并承担相应的人事管理责任。
具体职责：
1、建立个人银行从业人员的绩效考评体系并组织实施。
2、制定个人银行从业人员的培训计划并组织实施。
（八）营销企划部
营销企划部以个人银行产品品牌和个人银行形象为运作对象制定开发方案，通过制定预算合理配置资源，实现提高个人银行无形资产价值和提升个人银行整体竞争力的目的，并承担相应的品牌经营责任。
具体职责：
1、建立个人银行产品的品牌序列并开展市场推广活动。
2、规划并树立浦发个人银行产品经营形象。
3、编制产品品牌推广活动的预算。
4、配合产品部门完成产品的市场推广活动。
5、负责品牌建设研究。
6、组织制定品牌推广计划的评判标准。
（九）行政秘书
行政秘书承担个人银行部相关行政职能，为部门提供行政事务的内部管理服务，并承担行政管理的责任。
具体职责：
1、负责个人银行内部管理的行政支持工作。
2、提供个人银行内部管理的IT服务。
3、负责与总行的行政部门对口联系。
五、分行个人银行部各部门机构职能
（一）分行储蓄及财富管理业务部
1、在总行储蓄及财富管理业务部的职能框架下负责区域性的经营管理。
2、执行总行订立的客户分级标准并负责分行客户的综合开发与维护。
3、执行总行储蓄、投资和理财产品的管理办法。
4、组织实施区域产品销售计划并负责销售跟踪与信息反馈。
5、建立及管理分行低柜销售渠道与高端客户服务渠道。
6、负责本部门的运行支持。
7、检查并提高网点个人业务运行质量。
8、管理网点的服务经理。
9、提出网点选址的建议。
10、在总行授权下开发分行特色业务。
11、完成总行安排的其他工作。
（二）分行卡及支付产品业务部
1、在总行卡及支付产品业务部的职能框架下负责区域性的经营管理。
2、执行总行订立的卡产品客户分级标准并负责分行卡产品客户的开发与维护。
3、执行总行卡产品的管理办法。
4、执行总行产品的销售计划并进行模拟利润的核算。
5、组织实施区域产品销售计划并负责销售跟踪与信息反馈。
6、负责分行与卡产品运行相关的与当地银联、商户关系管理及POS管理，负责卡密钥、母卡及制卡、对帐等运行支持服务。
7、检查并提高销售渠道运行质量。
8、建立及管理分行集团销售客户经理和直销队伍。
9、在总行授权下开发区域特色业务。
10、研究区域自助银行状况并实施总行的渠道拓展方案。
11、编制分行渠道拓展的成本预算，并负责成本核算。
12、执行区域渠道拓展计划并负责建设跟踪与信息反馈。
13、负责提高区域电子渠道的运行效率和进行质量评价。
14、完成总行安排的其他工作。
（三）分行个人贷款业务部
1、在总行个人贷款业务部的职能框架下负责区域性的经营管理。
2、组织收集客户信息并负责分行个人贷款客户的开发与维护。
3、执行总行个人贷款产品的管理办法。
4、执行总行的产品销售计划的实施并负责销售跟踪与信息反馈。
5、负责个人贷款业务的受理和贷后管理，提高贷款的运行效率。
6、建立与管理区域个人贷款中心，管理个贷客户经理队伍。
7、在总行授权下开发区域特色业务。
8、完成总行安排的其他工作。
（四）风险管理专员
1、在总行风险管理部的职能框架下负责区域性的风险管理。
2、执行总行个人贷款业务的风险政策、贷款审查政策和坏帐处理政策。
3、依照总行客户信用评级的指标体系对客户进行信用评级。
4、执行总行个人贷款业务的操作规程。
5、监测分行个人贷款业务的风险状况，对个人贷款业务进行贷后检查。
6、配合资产保全部门共同作好个人贷款业务的资产保全工作。
7、总行安排的其他工作。
（四）管理会计专员：
1、协助分行个人银行部总经理负责分行业务部门经营预算的汇总与协调。
2、执行总行对业务部门的绩效考核以及利润的核算。
3、监测分行个人银行的运营状况。
（五）行政秘书
1、负责分行个人银行内部管理的行政支持工作。
2、提供分行个人银行内部管理的IT服务。
3、负责与总行的行政职能对口联系。
4、协助总行人事专员执行对分行的人事管理职能。
5、配合总行营销企划部执行分行的营销企划职能。
六、个人银行各岗位职责
（一）个人银行总部
1、个人银行总部储蓄与财富管理部各岗位的职能
A储蓄与财富管理部总经理
（a）负责接受总行个人银行总经理对储蓄及财富管理业务的整体战略部署，并组织实施。
（b）负责向个人银行总经理提交全行储蓄及财富管理业务预算，并控制执行。
（c）负责全行储蓄及财富管理业务的开展，审定本部门各产品经理、销售经理提交的年度产品及销售方案，制定业务发展目标和发展规划。
（d）负责本部门产品条线、销售条线的工作协调和各项工作资源的合理调配，以及本部门和其他部门间的工作协调。
（e）负责储蓄及财富管理业务的经营绩效，承担产品经营责任。
B储蓄产品高级经理
（a）负责接受部门总经理对储蓄产品发展的整体战略部署，并组织实施。
（b）负责储蓄业务的经营管理，制定储蓄业务的发展规划和预算，并进行模拟利润的核算。
（c）对分支行储蓄业务进行指导、控制并做出绩效评价，对所辖经理进行管理和考核。
（d）分析和研究市场需求，组织对已有储蓄产品的功能改进；对新产品的产品开发、产品知识培训、产品规则制定、产品绩效考核及产品后期维护，并制定产品预算。
（e）负责储蓄业务的制度管理、操作规范的制定、业务流程的优化，以及新业务品种和分支行特色业务的审批及预算提交。
（f）负责协调销售经理共同完成对新产品、功能的市场认定、预算方案确认及销售计划执行。
（g）根据监管部门监管政策的调整，及时调整、制定全行储蓄业务发展策略。
（h）对全行储蓄业务的经营绩效负责。
C储蓄产品经理
（a）负责接受储蓄产品高级经理对产品项下各产品及功能的发展规划，并给予实施。
（b）在高级经理指导下，负责一个或多个储蓄产品的产品开发、预算提交、产品知识培训、产品规则制定、产品绩效考核及产品后期维护。
（c）负责协同销售经理根据储蓄产品的产品或功能特性，拟定产品或功能的市场推广方案、预算并制定相应的销售绩效考核标准，敦促分行完成产品或功能推广计划。
（d）协助高级经理完成储蓄业务的制度建设、准入审批等管理工作。
（e）协助高级经理根据监管部门对储蓄产品或功能的政策的调整，及时调整、制定产品或功能方案。
D投资产品高级经理
（a）负责接受部门总经理对投资产品发展的整体战略部署，并组织实施。
（b）负责投资产品业务的经营管理，制定投资产品业务的发展规划和预算，并进行模拟利润的核算。
（c）对分支行投资产品业务进行指导、控制并做出绩效评价，对所辖经理进行管理和考核。
（d）分析和研究市场需求，组织对已有投资产品的功能改进；对新产品的产品开发、产品知识培训、产品规则制定、产品绩效考核及产品后期维护，并制定产品预算。
（e）负责投资产品业务的制度管理、操作规范的制定、业务流程的优化，以及新业务品种和分支行特色业务的审批及预算提交。
（f）负责协调销售经理共同完成对新产品、功能的市场认定、预算方案确认及销售计划执行。
（g）根据监管部门监管政策的调整，及时调整、制定全行投资产品业务发展策略。
（h）负责与总行其它产品开发部门以及相关金融机构的沟通协调与合作。
（i）对全行投资产品业务的经营绩效负责。
E投资产品经理
（a）负责接受投资产品高级经理对产品项下各产品及功能的发展规划，并给予实施。
（b）在高级经理指导下，负责一个或多个投资产品的产品开发、预算提交、产品知识培训、产品规则制定、产品绩效考核及产品后期维护。
（c）负责协同销售经理根据投资产品的产品或功能特性，拟定产品或功能的市场推广方案、预算并制定相应的销售绩效考核标准，敦促分行完成产品或功能推广计划。
（d）协助高级经理完成投资产品业务的制度建设、准入审批等管理工作。
（e）协助高级经理根据监管部门对投资产品或功能的政策调整，及时调整、制定产品或功能方案。
F理财产品高级经理
（a）负责接受部门总经理对理财产品发展的整体战略部署，并组织实施。
（b）负责理财业务的经营管理，制定理财业务的发展规划和预算，并进行模拟利润的核算。
（c）对分支行理财业务进行指导、控制并做出绩效评价，对所辖经理进行管理和考核。
（d）分析和研究市场需求，组织对已有理财产品的功能改进；对新产品的产品开发、产品知识培训、产品规则制定、产品绩效考核及产品后期维护，并制定产品预算。
（e）负责理财业务的制度管理、操作规范的制定、业务流程的优化，以及新业务品种和分支行特色业务的审批及预算提交。
（f）负责协调销售经理共同完成对新产品、功能的市场认定、预算方案确认及销售计划执行。
（g）根据监管部门监管政策的调整，及时调整、制定全行理财业务发展策略。
（h）负责与相关产品部门的沟通协调与合作。
（i）对全行理财业务的经营绩效负责。
G理财产品经理
（a）负责接受理财产品高级经理对产品项下各产品及功能的发展规划，并给予实施。
（b）在高级经理指导下，负责一个或多个理财产品的产品开发、预算提交、产品知识培训、产品规则制定、产品绩效考核及产品后期维护。
（c）负责协同
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