电子商务与中国金融业的发展面临挑战与应对策略分析.docx
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电子商务与中国金融业的发展面临挑战与应对策略分析
中国人民大学继续教育学院
本科学生毕业论文
电子商务与中国金融业的发展
--面临挑战与应对策略分析
作者：
专业：
金融
年级：
2008
学号：
指导教师：
论文成绩：
日期：
2012年4月10日
目录
摘要II
一、移动电子商务的概念、发展现状及趋势1
（一）移动电子商务的概念1
（二）移动电子商务的发展现状1
1.移动信息服务业务2
2.移动定位服务2
3.移动商务支持服务3
4.移动支付3
5.移动娱乐3
（三）移动电子商务的发展趋势4
二、移动电子商务支付存在的安全问题5
（一）网络支付存在的问题5
（二）网上支付的安全问题分析5
三、解决移动电子商务支付安全问题的策略7
（一）技术性对策7
（二）非技术性策略8
四、结论8
参考文献10
致谢11
摘要
随着我国电子商务的广泛应用，人们使用的支付方式早已不局限于现金本身，而是扩大到银行卡、网上银行、电话银行等多种方式。
目前，我国移动电话的广泛使用，基于移动终端的应用越加广泛，在这种移动通讯工具上应运而生了更便利的移动支付功能。
人们可以利用手机登录互联网进行远程购物消费，可以在便利店、商场、超市、公交等进行现场刷卡消费。
作为一种新兴的电子支付方式，移动支付拥有传统支付方式无法比拟的优势，但是其安全性也引起人们更多的关注。
由于目前产生移动支付行为是基于手机号上绑定的银行卡、信用卡与商家之间完成，或者基于手机SIM卡与POS机近距离完成，故此类似于密码破解、信息复制、病毒感染等安全问题都有可能对移动支付造成重大的损失。
因此，我们有必要对移动支付的安全性进行分析，并通过技术手段来进行解决。
关键词：
移动电子商务；支付；安全
电子商务与中国金融业的发展
--面临挑战与应对策略分析
一、移动电子商务的概念、发展现状及趋势
（一）移动电子商务的概念
移动电子商务是传统互联网电子商务在移动领域的延伸和发展，是指通过手机、PDA、笔记本电脑等移动通信设备与因特网结合进行信息查询、商务交易及对信息、服务和商品的价值交换等电子商务活动的过程和行为。
随着移动通信技术、互联网技术和信息处理技术的快速发展，人们已经不再满足于传统的商务活动，而是希望随时随地进行收发电邮、移动支付、定购各种商品等商务活动，所以移动电子商务成为人们关注和研究的热点。
与传统通过台式电脑平台开展的电子商务相比，移动电子商务拥有更为广泛的用户基础，因此，也具有更为广阔的应用前景，特别是在当前3G背景下，移动电子商务正逐渐凭借技术和应用上的优越性，显示出强大的生命力。
（二）移动电子商务的发展现状
根据中国互联网官方网站发布的消息，中国的移动电话用户已超过7.3亿；中国互联网络信息中心（中心）的统计报告显示，中国的手机用户已经达到2.33亿，占全国网民的60.8%。
这为中国移动商务市场积累了足够的爆炸潜能。
艾瑞咨询报告，在2009年移动商务用户规模已达到3.66亿，同比增长117.7%；中国移动业务交易用户已达到159.7万，比2008年增长187%，增幅高于总体增长。
2010，中国移动业务交易用户达到432.6万。
2012，随着市场的进一步发展，这一数字将达到2472万。
同时，国内三大电信运营商普遍向下移动电话上网电价和出台优惠包，手机用户可以更经济地体验移动互联网应用与服务，移动商务是避免由于通信和用户之间形成的屏障，将有利于进一步扩大移动商务市场规模。
同时，各家银行已使用移动通信网络的移动电话银行。
在2010年8月，中国招商银行手机银行正式登陆国内最大的手机消费平台——手付通商城，国内市场排名前六的手机银行，有五个（中国银行，中国工商银行，交通银行，建设银行，中国招商银行）已经联手移动商务，移动电话购物付款服务正式开通。
大多数手机用户通过手机银行的消费，就可以享受一个更容易，更快，更方便的支付结算服务。
中国移动网络运营商陆续推出移动业务。
中国移动于2001年推出移动梦网业务，截止到2006年，整个网络的商业伙伴已发展到1016个，地方伙伴已超过3000，移动梦网业务的数量已接近12万个；2003，开展手机钱包业务，提供账户查询，转让，支付等功能；2006年底，中国移动湖南公司部署成为移动电子商务的基地，并委托湖南公司，重庆公司试点射了无线电频率识别和其他形式的支付。
中国联通推出互动视界，手机银行，手机炒股等其他移动业务。
在2004年12月，与建行合作推出了基于无线二进制运行（cdma-brew）平台的手机银行，可以完成汇款，公用事业费用支付，基金交易，股票交易等；移动商务前景十分诱人，一个重要的原因是移动电子商务具有很丰富的内容。
1.移动信息服务业务
移动信息服务产业是一个新兴的行业。
移动信息服务范围很广，其应用是一个通信服务的经营活动的企业和企业管理发展。
主要应用在移动搜索，手机门户信息服务信息服务，多语言信息服务，移动商务信息服务和定制手机图书馆信息服务等。
目前，手机搜索市场极受网络服务提供者注意。
中国的移动搜索市场近年来随着移动电话用户保持高速增长，据中国互联网络信息中心颁发的“中国互联网发展报告（2008.7）”显示，中国网民的搜索引擎的使用率为69.2%，是中国的第五大网络应用。
上半年市搜索引擎的用户增加了2304万人，半年增长率达15.5%。
但整体使用低于美国（91%）。
互联网接入设备主要是台式机，笔记本电脑和移动电话，其中有87.3%的网民使用的台式电脑，有30.9%的网民使用笔记本电脑，28.9%的互联网用户使用移动电话。
此外，笔记本电脑和移动电话的使用的比例逐步增加。
2.移动定位服务
移动定位服务也被称为移动位置服务，所确定的无线终端如移动电话，掌上电脑使用地理信息系统技术，空间定位技术和网络通信技术，获取目标移动终端用户的位置信息（经纬度坐标数据）和方向有关的信息，并在移动电话屏幕电子地图上显示出来的附加价值服务。
根据移动位置服务的用途，移动位置服务可以分为安全服务，信息服务，导航服务，跟踪服务，娱乐及商业服务等六大类型。
用户通过移动电话，掌上电脑或便携式导航设备等移动装置享受到丰富的应用服务。
中国移动位置服务是从2003年下半年正式商用，主要是基于短消息技术的位置查询服务，2004年，基于WAP，BREW、JAVA和呼叫中心位置服务的推出，用户规模的不断扩大，2006年达到4600万。
2007年，移动位置市场进入成熟阶段。
惠典市场研究报告网推出《中国移动定位服务市场研究报告》，对位置服务市场的发展趋势进行了分析预测，分析认为，未来几年定位服务市场仍将保持60%的速度增长，但增幅趋缓。
到2010年，市场规模将达到172亿元。
经过几年的培育和发展，中国的移动定位系统技术日趋成熟，加上3G的发展，市场需求的趋势越来越明显，用户认识不断提高，2007年我GPS手机用户数达到120万。
随着未来技术的发展，移动定位服务将提供给用户更精确的位置信息，更全面和更轻便的操作，移动定位服务将得到更广泛的应用。
3.移动商务支持服务
移动商务支持服务是移动商务服务的一个重要内容，是直接为商务活动提供方便，及时，多方面的支持服务的一个过程。
这个过程包括扩大和延伸服务。
移动商务支持服务应用在商业发展服务，其主要服务对象是企业经营活动的流动工人。
流动工人是一类特殊的用户，他们具有时间和位置的不确定性，在动态环境中工作，并应对各种不可控因素，他们的工作需要特殊支持的移动商务。
移动商务支持移动工人主要集中在移动办公，信息和知识的移动或遥控器入口和其他一些特殊的，不能用固定的设备在通信领域中。
目前，移动工作者在医疗服务，货物跟踪，客户服务等领域的应用已经进入移动成功状态。
4.移动支付
移动支付是移动终端使用手机，掌上电脑，笔记本电脑等现代通讯手段，通过移动支付平台移动业务主体的动态完成支付，在线支付，或移动电话进行确认，进而实现在线支付的一个新的支付活动。
移动支付系统即包括无线支付行为，又包括无线和有线综合支付行为。
移动支付应用的领域非常广泛，手机增值业务的手机金融（手机钱包），手机游戏，手机电视等都较有前景。
2000年中国移动手机支付业务试运行，2002年，中国移动和中国联通的手机支付服务正式推出。
自那时以来，移动支付在我国开始广泛应用的探索。
2004年，中国移动再次推出的将手机卡与银行卡绑定的手机支付业务。
随着移动通信技术的发展，移动电话终端为代表的移动支付的时代到来了。
5.移动娱乐
目前，移动娱乐的需求成为会拉动移动商务应用和推广最可能的因素，越来越多的人会选择在移动环境下的休闲与娱乐。
移动娱乐内容涵盖非常广泛，包括：
下载，视频点播，手机电视，占星术占卜，虚拟服务，音乐下载，在线游戏等。
统计数据显示，娱乐是移动商务在所有应用程序中最成功、最有利可图的业务，其中手机游戏是非常受观众喜爱的。
随着手机的日渐普及，手机游戏已成为视频游戏领域增长最快的部分。
据易观国际最新的《中国移动手机游戏市场年度综合报告（2006）》显示，2005的中国移动手机游戏市场规模达到14.34亿元，比上年增长78.3%。
付费手机游戏用户达到1521万，同比增长47.9%。
根据易观国际研究表明，中国JAVA/BREW手机游戏市场2007年第三季度整体市场规模达到2.13亿元，其中，中国移动JAVA游戏市场规模1.62亿元；中国联通手机游戏市场规模是5100万元。
在2007第四季度手机游戏（JAVA/BREW）市场规模达到2.38亿元。
（三）移动电子商务的发展趋势
移动商务的发展将是以小额支付应用为主，充分利用移动电话的自身特征，比如，进行票务支付、便利商店消费等方便，快捷的支付；无论是亚洲和欧美市场，现场支付业务成为移动商务发展的热点，日韩已经推广，欧美虽然刚开始也在积极试验；而对于自动交易服务只是初步阶段的欧洲和美国，互联网已经非常普及，使移动电话的自动交易服务开展很少，日本和韩国借助移动电话的发展优势，开展了一些移动电话为基础的自动化交易服务。
由于工业发展移动业务分工，形成了许多电子商务信息孤岛，资源没有得到整合，开放的合作模式亟待建立，如运输，银行，网上支付等。
现有的支付方式已不能满足多元化的渠道和用户的不同要求，新的付款方式有待建立，因此，移动商务面临的各种模式的选择与创新。
移动电子商务在中国进入快速增长期，预计2010年底手机电子商务用户将达到7375万，到2012年，移动商务用户将达到24957万，2010全球互联网大会，2010年中国移动支付论坛、2010年中国移动互联网大会和国家工商总局《网络商品交易及有关服务行为管理暂行办法》中国网店实名制政策的出台，使中国移动电子商务行业不断规范和完善。
另一个值得注意的发展趋势是中国移动电子商务的应用正从单个环节向行业解决方案深化，如移动支付解决方案，移动娱乐解决方案，移动物流解决方案和移动医疗解决方案等。
二、移动电子商务支付存在的安全问题
网络支付的方式目前逐渐被人们所了解和接受，然而，网络支付中的安全问题也引起了许多从事电子商务活动人员的关注和疑虑。
原因在于，基于开放性信息互联技术的电子支付系统存在一些漏洞，为非法获取、非法篡改、破坏服务提供了可能。
（一）网络支付存在的问题
1、密码管理不善
大部分公司和个人受到网络攻击的主要原因是密码政策管理不善。
大多数用户使用的密码都是字典中可查到的普通单词姓名或者其他简单的密码。
有86％的用户在所有网站上使用的都是同一个密码或者有限的几个密码。
许多攻击者还会直接使用软件强力破解一些安全性弱的密码。
2、以非法手段窃取、篡改、删除、插人数据或者对用户信道信息进行破译分析，使得用户数据传输中出现错误、丢失、乱序，可能导致用户数据的完整性被破坏，使机密的内容泄漏给未被授权的用户。
3、“网络钓鱼”攻击者利用欺骗性的电子邮件和伪造信息或者假冒合法商户的身份进行欺骗，伪造用户地址，如将自己伪装成知名银行、在线零售商和信用卡公司等可信的品牌，进行非法连接，截获合法用户的信息，受骗者往往会泄露自己的财务数据，如信用卡号、账户号和口令等，占有或者支配合法商家的资源，然后传送给非法使用者。
4、现今流行的很多木马病毒都是专门用于窃取网上银行密码而编制的。
系统安全漏洞、网络故障、病毒、蠕虫等导致的系统破坏，使商家和用户信息被泄露和非法使用，从而造成损失。
木马会监视lE浏览器正在访问的网页，如果发现用户正在登录个人银行，直接进行键盘记录输入的账号、密码，或者弹出伪造的登录对话框，诱骗用户输入登录密码和支付密码,然后通过邮件将窃取的信息发送出去。
5、网上支付缺乏信用
在网络支付中由于其虚拟性，超时空性等特点，使双方互不相见，也难以客观地判断对方的信用等级，致使网络支付双方对对方的信用产生怀疑，也因此阻碍了网络支付的发展。
（二）网上支付的安全问题分析
网上支付系统因借助于Internet而获得了快速、便捷、低成本、全球连通性等诸多优点，但也引发了安全以及信用等方面的问题和风险，直接影响了电子商务交易各方的利益，从而使整个的交易过程变得“不”安全。
1、技术问题
网上支付的安全性是在线支付成功的保证。
电子支付的安全风险包括技术和管理水平两个方面。
一个是技术层面，网上支付主要在开放的互联网平台，相应的支持在线支付平台的银行，企业和客户，网上支付技术风险，反映在银行与第三方支付平台系统的强壮性，网络安全，客户端抵御攻击的能力等等。
二是管理水平，主要银行和支付平台运营商的“内部人”控制和内部管理问题。
2、信用问题
信用问题主要集中在道德风险和欺诈交易。
国内缺乏完善的信用信息披露机制；另一方面，社会诚信的缺失，欺诈行为更为严重，货不对板，假网站现象不断出现，除此之外，还有抵赖、修改和否认等行为。
3、法律问题
电子支付系统是一个集成人，机器，设备和环境的系统，包括采购，销售，网络和金融服务机构，认证中心和在线支付工具。
支付系统内的有关网络安全协议及防护措施，网上支付环境，在线交易支付的外层，需要国家及国际的相关法律法规予以保障。
与传统的支付方式不同，网上支付是电子传输和存储的信息，包括合同；二是实现了跨国支付。
局限于自然疆界和纸制合约制定的法律条文，无法对网上支付给予保障。
此外，根据网上支付这一新的业务，有许多问题没有明确的法律，如第三方支付公司的身份问题。
目前他们多是IT与网络公司。
以技术服务提供者的角色出现，但事实上，支付公司部分涉及到有关银行业务。
几乎每一个网上支付企业存在“吸收存款”的嫌疑，而这早就远远超出了技术服务提供商业务类别。
4、行业标准问题
一是统一的支付网关接口。
我国目前还没有统一的支付接口技术规范，每个银行都有不同的标准，支付公司需要面对不同的商业银行，对网上交易平台编写网关接口，同时，需要配合商业银行接口的升级，不仅劳动强度大，投资高，关键是对应的安全得不到保障，统一的行业标准急需制定。
二是一个统一的数字证书。
目前，我国已由银行发出自己的数字证书，但也由第三方认证机构签发的数字证书。
一方面，大家各自为政，证书在有限的网络操作，是一个很大的资源浪费；另一方面，由于缺乏统一的技术标准，无法确保安全，同时，一些商业银行发行自己的数字证书，既是运动员又是裁判员，公平问题无法保证。
5、金融问题
信息流，资金流和物流三系统支持起了电子商务，如何规范资本流动通道的在线支付，是目前的一个重大课题。
随着其规模的不断扩大，其中包含的影响金融稳定的因素将更加复杂。
一个事实是网上支付运营商几乎都涉及吸收储蓄是怀疑，这就涉及到有关金融业务。
二是由于交易不受时间和空间的限制，资金流量偏差的金融环境较好的地区，对中国金融业的冲击也有一定的风险。
三是资金可以在网上方便地流在线，提供了洗钱的便利。
三、解决移动电子商务支付安全问题的策略
（一）技术性对策
电子商务是建立在当今社会高度发达的信息技术基础之上的一种新型商务运行模式，主要通过通讯以及互联网络为主要平台，对于网上支付的安全问题，主要是由于技术层面的问题造成的。
所以，要解决移动电子商务支付安全的问题，对于电子商务支付技术的要求越来越突出。
1、加强CA认证
CA（CecateAuthority）认证中心，是采用公开密钥基础架构技术，专门提供网络身份认证服务，负责签发和管理数字证书，且具有权威的、可信赖的和公正的第三方信任机构，它通过第三方认证的形式，专门负责发放并管理所有参与网上交易的实体所需的数字证书。
作为一个权威的第三方机构，通过对密钥进行有效地管理，颁发证书证明密钥的有效性，并将公开密钥同移动电子商务的参与群体联系在一起，利用数字证书、PKI、对称加密算法、数字签名、数字信封等加密技术，建立起安全程度极高的加解密和身份认证系统，确保电子交易有效、安全地进行，从而使信息除发送方和接收方外，防止电子商务交易中一些重要数据、文件在传输过程中被窃取篡改、网络欺诈、网络攻击等问题的威胁，保障电子商务的网络支付安全。
2.完善WPKI体系
公钥基础结构是由数字证书、证书颁发机构（以）以及核实和验证通过公钥加密方法进行电子交易的每一方的合法性的其他注册颁发机构所构成的系统。
WPKI的基础技术包括加巨密、数字签名、数据完整性机制、数字信封、双重数字签名等。
通过WPKI体系，移动电子商务的交易双方，可以共同信任签发其数字证书的认证中心（CA），采用数字证书的应用软件和CA信任的机制，促成网络支付的安全。
例如，要进行在线交易时，或者是在线支付，如果有相同客户端浏览器中根证书列表中包含了它所信任CA的根证书，当浏览器需要验证一个数字证书的合法性的时候，这个浏览器从根证书列表发布数字证书认证中心的根证书，如果认证中心的根证书在浏览器的根证书列表和验证通过承认这个网站，浏览器就有了一个合法的身份显示该网站的网页。
在这种情况下，网络支付安全就有利保证。
如果认证中心根证书不在信任的根证书列表，浏览器会显示一个警告，问是否信任。
当网络付费用户遇到这种情况，他们就可以通过其他手段检查网站是否支付安全，决定是否信任该站点，避免不必要的损失。
3、电子支付安全协议
目前，SSL安全协议和SET安全协议已经被广泛地应用在电子商务活动中的安全支付环节。
SET采用公钥机制、信息摘要和认证体系，基于协议之上的应用程序，用于提高应用程序之间数据的安全系数。
SSL中也采用了公钥机制、信息摘要和MAC检测，可以提供信息保密性、完整性和一定程度的身份鉴别功能。
（二）非技术性策略
由于引起电子商务支付安全问题的因素很多，所以解决也应从不同方面来考虑。
1、健全移动支付相关的法律法规
移动支付是一种新的支付服务，到目前为止，没有任何国际机构和组织提供一个更可接受的移动支付技术。
此外，电子商务和移动支付是一个比较新的行业，法律规定是比较少，尽管已颁布的《电子签名法》《电子银行业务管理办法》，《电子银行安全评估指南》等。
但这些条件还远远不够，在面对快速发展的移动电子支付仍需要更全面的法律限制贸易行为，也需要责任，权利，义务，赔偿，罚款和信用机制的详细的法律和规章。
在企业运作中，也需要在行业自律，产品的价格，增值服务等已经出台的相关法律法规中扩大款项，完善法律法规，制订《移动电子支付方法》，由于电子商务活动，首先是一个商品交易问题，应当通过立法保护，必须保证电子合同和数字签名的法律地位，电子合同的缔约方承认，不能否认或修改，保证电子合同可以实现。
2、社会道德的规范
由于电子商务交易双方不直接面对面的特点，传统的交易过程中经常出现欺诈将对电子商务安全产生消极的影响。
因此，电子商务的健康发展取决于建立和完善社会道德规范。
目前，信息系统建设刚刚起步，有待进一步改进，同时，需要进一步拓宽信息来源，信用评级进一步的科学分析。
3、完善的管理策略
由于移动电子商务交易系统是一个人机高度综合的系统,除了网络的安全之外,管理人员的管理也是非常重要的,而且是起决定性作用的因素。
一要加强对移动电子商务支付的监管，既要避免放任自流，又要避免过度的监督和限制阻碍移动支付业务的发展与创新。
我们应借鉴发达国家的成功经验，结合国情，制定符合实际的规定。
尤其要针对游离于银行之外、发生资金沉淀的移动支付系统，通过改进市场准入和相关法规，控制内部资金流动，防范洗钱犯罪。
二是整个系统的管理权限的分配和监督，管理人员的培训和考核，道德和专业水平的培养必须发展一套完整的规章制度，以促进培训管理人员的爱心与奉献的精神。
四、结论
电子商务的发展要依赖发达的网络通讯设施，包括有关标准和规范的建立；规则的设定，包括有关的法律、法规、规定等的制定或修改；网络信任关系的建立和安全性保障，即要建立安全的认证体系；传统支付系统的强大后台支持，以满足电子商务网上支付的需要。
近年来，我国现代化支付系统建设取得了很大进展，为我国电子商务的发展提供了必要的支持，但是我国金融业电子化还存在很多问题，笔者提出了相关的发展建议。
随着网络的日益普及，尤其是移动电子商务的发展，电子支付成为越来越重要的一个关键。
因此，成功地解决法律，信用，技术和其他方面的移动支付的安全性问题，将极大地促进移动电子商务的快速发展。
相信，在不久的将来，走出瓶颈的电子支付系统会带来新的消费局面。
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致谢
历经几个月的毕业论文结束了，大学几年的学习也即将随之落幕。
回想这几年来的学习和生活，要衷心感谢这个学校为我们提供良好的学习和生活环境，感谢四年来教授我知识的老师们，感谢给予我帮助的同学们。
因为这些，我在学校积累了丰富的知识，培养了严谨的逻辑思考能力，为我今天的论文奠定了扎实的服务。
在这里我要特别感谢我的指导老师，在他的
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