简单3步搞定家庭经济支柱的保险重疾险问题.docx

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简单3步搞定家庭经济支柱的保险重疾险问题

简单3步搞定家庭经济支柱的保险重疾险问题

第一步：

根据预算，确定基本的产品形态和保障期限

我们先来看第一步，根据预算，确定重疾险产品的大方向，前面更新的文档里我们也讲过，其实买保险，就是在预算和保障之间寻求平衡。

预算是决定我们产品选择、不能忽视的重要因素。

我们最好能在一开始，对于要选择的保障期限和产品形态，有个基本的判断。

一般来说，重疾险保费高低的顺序是这样的：

终身多次赔付产品的保费>终身单次赔付同时含身故保障产品的保费>终身1次赔付不含身故保障产品的保费>定期单次赔付产品的保费

根据目前市面上重疾险的价格，我也给大家一个大致的参考。

以较为理想的50万的保额、和30岁上下的投保人为例：

如果针对重疾险这一款产品，你的预算在大几千甚至接近万元，是可以考虑保障最多的终身多次赔付产品的；如果你的预算在5000上下，仍然可以算算看，是否可以购买终身保障的重疾；但如果你的重疾险预算只有两三千元，甚至更低，那么优选考虑定期保障的重疾险，尽量把保额买高。

如果你的预算更低，可能要考虑适当调低下保额，比如把保额降到30万，才能买到合适的产品啦。

如果一时买不到理想的保额，或者保障期限，也不用太纠结，未来预算宽裕了，我们仍然可以给自己继续加保，把保障做足。

第二步：

了解产品，明确2个关键保障

重疾险顾名思义，最核心的保障是针对重大疾病。

具体到产品上，会体现在重疾保障的种类和次数这两个要素上。

重疾险保障的种类，越多越好吗？

首先，我们来看看重疾险保障的疾病种类，是不是越多越好。

保障100种重疾，和保障25种重疾的产品，差别到底有多大？

重疾种类增加了3倍，保障就会随着增加3倍吗？

其实并不是这样，因为不同的疾病，发病概率是不同的。

事实上，如果你对比过不同的条款，会发现无论保障多少种疾病，大部分重疾险产品的前25种重疾种类和定义，基本都是一模一样的。

这25种重疾定义，来自中国保险行业协会和中国医生协会一起制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，属于在临床上高发、而且致死率高的重大疾病，可以说是已经包含了国人高发的大多数疾病。

你看到的保障50种、80种，甚至100多种重疾的产品，基本都是在25种核心高发重疾的基础上，再额外增加了其它病种，这些新增疾病的发病率，相比之下并不高，很多疾病我们甚至从来没听说过。

所以，疾病种类成倍增加，实际意义，并不会像表面上看起来那么大。

当然，如果花同样或差不多的保费，能有更多疾病保障，肯定是加分项。

所以，作为一个聪明的投保人，如果你想增加保障的疾病种类，那么就需要注意保费增加的额度了。

我曾经咨询过专业的精算师，在25种核心重疾的基础上，如果把保障病种增加到40至50种，那么建议你费率增加不要超过5%。

也就是说，如果两款产品其他条款相近，但一个只保障25种重疾，另一个则可以保障50种，那么建议你为后者多付的保费，不要超过5%。

如果再继续往上增加疾病种类，你就更需要注意性价比了。

因为越是往上增加种类，也就意味着发病的概率越低，那么与之相应的费率，理应增加得也就越少。

多次赔付的产品值得吗？

如何选？

在预算环节，我们已经说到，如果预算有限，不再建议考虑多次赔付的产品。

单从概率上来说，一个人一生患1次重疾后，又再次患重疾的概率，肯定要低不少。

如果你的风险意识比较强，而且现在年纪还很轻，预算也能承受的话，是可以考虑购买多次给付型的重疾险的。

但多次赔付重疾险的选择，并不是次数越多越好。

我会建议大家重点关注这两个要点：

疾病的分组，和赔付的间隔期。

首先，你可以看到，它把所保障的重大疾病分成了几组，虽然说是多次赔付，但这款保险限制了每个小组只能理赔一次。

举个例子，如果某人先得了一种重疾，在分组的A组获得了理赔后，过了3年他又得了一种在保障范围的重疾。

但这个新的重疾仍然在A组，他就无法得到第2次理赔。

再强调一下，一般根据保险合同，多次赔付只适用于不同组之间。

给疾病分组，是多次赔付产品一个常见的做法，也是保险公司为了控制风险而设定的。

不分组的产品也有，但是价格比分组往往更加昂贵，毕竟这样保险公司多赔钱的概率就上升了。

上图为某多次赔付产品的保险责任条款

其次，咱们再仔细看看讲义区产品的示例。

你会发现这款产品的赔付还有一个条件，就是：

不同的组别赔付，确诊期要间隔至少180天。

对于多次赔付的产品而言，其他条件差不多的情况下，不分组的保障要优于分组保障的产品；而多次赔付的间隔期越短，对保险受益人来说就越有利。

针对分组的产品，你也可以关注下分组的合理性。

疾病分组还是挺专业的，一般来说，把前面我们说到的25种高发重疾中，最最高发的前6种，按照相关性高低，均匀分布在不同的组里，是比较合理的分法。

本篇文档我也补充了一个比较常见的分组示例，供你参考。

比较常见的做法是，把恶性肿瘤和重要器官相关的疾病放在一组，神经系统疾病和心脏相关疾病单独放一组。

这种分法相对比较合理，也是我们选择产品的参考底线。

另外，还有一些产品，会把其中的高发疾病，比如癌症，单独拿出来作为一组。

这就属于加分项了，因为组别越细，保险受益人相应得到的多次保障就越充分。

最后再补充一点，如果说一生中患2次重疾仍然有一定概率的话，那么患3次以上的重疾，可能性微乎其微。

如果产品把赔付次数作为卖点，保费又明显上升了，就有点不划算了。

第三步：

保障升级，这2个额外保障也值得关注

这两类保障，一个是重疾之外的轻症保障，另一个是现在很多产品设计会增加的被保险人豁免，或投保人豁免。

1、轻症保障要加吗？

先看轻症的保障。

你估计会问，那什么是轻症呢？

轻症的定义，是相对重疾而言的。

我们可以理解为重大疾病的早期或者相对较轻的症状。

比起重疾，轻症的发病率会更高，但相应的，治愈率也会更高，同时治疗费用会更低。

举个例子，重疾保障中有一种疾病叫做冠状动脉搭桥术，是国际上公认的治疗冠心病的有效方法。

但是，如果我们仔细阅读合同中的疾病定义，就会发现重疾险只保障开胸进行的相关手术。

上图为某重疾险合同条款中对冠状动脉搭桥术的定义

然而在实际治疗中，像微创搭桥这一类不开胸的治疗方式，也非常常见。

它们就属于轻症的范畴了。

上图为某重疾险合同条款中对冠状动脉相关轻症的定义

可是，如果真的需要做这种手术了，虽然名义上算是轻症，但其实也不是什么小病。

这样的手术不仅有一定的风险，治疗费用通常也要10万上下，而且还需要考虑术后修养和继续治疗的费用。

所以，从保障的角度看，轻症保障其实还是比较实用的，确确实实有保障的价值，如果预算允许，建议加上。

2、投保人、被保险人豁免，要不要选？

投保人豁免指的是当投保人作为缴纳保费的人，遇到待定风险事故，比如身故，或者重疾等，剩余十几年、甚至几十年的保费就不用继续缴纳，但这份保险还是一样有效的，被保险人仍然继续享有保障；被保险人豁免原理也一样，只是保费豁免的对象不是交保费的人，而是被保险人。

保费豁免可能是直接作为产品条款的一部分，包含在产品设计中；也有可能是可选或者强制捆绑的附加条款。

一般保障差不多的产品，我会建议大家优先选择有豁免的那个，不过给谁加豁免，也有点讲究。

简单把握一个原则，谁收入更高、风险更大，谁就更适合作为豁免人。

我们还可以根据这个豁免的规则，来确定投保人。

同样把握这个原则，谁收入更高、风险更大，加豁免更有意义。

小结

今天，我们通过三个步骤，来考察了购买重疾险的方方面面。

首先，我们要先根据家庭预算，确定适合的重疾产品形态，选定期还是终身，单次还是多次？

第二步，我们要重点关注重疾险的核心保障，也就是重疾的种类，和保障次数，如何判断；

第三步，我们讲了常见的两类额外保障，轻症和豁免，也有价值，建议预算允许的情况下考虑加上。

另外，医疗压力大是很多人关心的话题。

朋友可能会担心，几十万重疾险，会不会还不够用？

万一得了非保障范围的重疾怎么办？

别担心，下篇文档我们继续来聊一聊，针对家庭经济支柱的医疗该如何选。

补充内容：

轻症种类和次数判断

第1个方面，我们需要注意合同中约定的轻症保障种类，做到买保障就要买对。

轻症的保障其实也不是种类越多越好。

对于附加轻症来说，我们要把多付的保费，花在刀刃上。

常见的高发轻症和高发重症的关联度很高，基本都是围绕着恶性肿瘤、心脑血管疾病这几个主要的类别。

一些常见高发轻症如下，你可以对号入座：

1、极早期恶性肿瘤或恶性病变；

2、不典型的急性心肌梗塞；

3、轻微脑中风；

4、冠状动脉介入手术（非开胸手术）

5、心脏辨膜介入手术（非开脑手术）；

6、主动脉内手术（非开脑手术）；

7、视力严重受损；

8、特定面积Ⅲ度烧伤（面积比例在10%至20%之间）；

9、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤

第2个方面，我们还需要特别注意合同中关于轻症保障的相关约定，做到买保障还要买得明白。

这些约定，包括轻症的赔付比例、次数，以及给付条件等等。

大部分轻症赔偿的赔付比例，是重疾险额度的20%至30%左右。

而常见的轻症治疗费用在3万至10万之间的居多。

那么按照我们前面讲到的，重疾险保额在30万至50万之间，一般来说附加轻症的保障就是足够的。

同时，在保险合同中，通常也会列明轻症保障的给付限制条件。

一般来说，如果重疾的给付先发生，那么轻症的保障就随之失效了。

还有一些产品合同会写明，如果疾病同时符合轻症和重疾定义，那么仅仅给付重疾。

这些规定，大家在投保前，也要注意了解清楚，心中有数。

另外，轻症保障也会涉及到多次赔付的问题。

轻症多次赔付的设计逻辑，和重疾多次赔付类似，以不分组的多次赔付，保障最全面。

搞懂了重疾的多次赔付，轻症的多次赔付也就不在话下了。

【本篇文档到此结束，感谢查阅】