国内银行卡定价分析.docx
《国内银行卡定价分析.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《国内银行卡定价分析.docx（15页珍藏版）》请在冰豆网上搜索。
国内银行卡定价分析
国内银行卡业务定价分析
学生姓名：
杨智慧
指导教师：
×××
专业年级：
2011级
完稿时间：
2013年6月6号
河北大学成人教育学院
诚信承诺书
我谨在此承诺：
本人所写的毕业论文《国内银行卡业务定价分析》由本人独立完成，保证不存在任何剽窃、抄袭他人学术成果的现象。
凡涉及其他作者的观点和材料，均作了注释，如出现抄袭及侵犯他人知识产权的行为，由本人承担由此产生的一切后果。
承诺人：
杨智慧
2013年 6 月 6日
摘 要
内容摘要：
银行卡（Bankcard）是商业银行向社会发行的具有消费信用转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。
我国的银行卡产业起步较晚但发展迅速，银行卡支付式作为一种新兴的支付方式对经济增长和社会发展的重要作用越来越得到广泛认可。
但我国银行卡产业仍然处于初级阶段，制定于产业发展初期的我国银行卡交易定价机制已经不能很好的适应产业发展的进一步需要，存在着很大的缺陷。
本文首先分析银行卡业务定价现状，其次就银行定价权的合理性进行探讨，最后提出了我国银行卡业务定价策略。
分析商业银行银行卡业务定价问题具有极其重大的现实意义。
具体而言可以从下三个方面来说明。
第一，在中间业务收入中，相当重要的部分是银行卡业务收入。
第二，银行卡业务市场化程度比较高，但是起步比较晚，定价不规范将严重制约商业银行今后的发展。
第三，商业银行是以盈利为目的的，其推行的银行卡业务也应该具有盈利的性质。
从银行卡业务文献基础出发，首先分析银行卡业务现状，提出了现行银行卡业务定价的基本方式，其次就其定价的合理性进行探讨，再针对定价的不合理考虑重新定价。
银行卡业务离不开银联，进而还需要分析银联的市场特征。
银联满足成本次可加性，属于自然垄断行业。
从市场集中度来考察，商业银行也属于垄断行业。
随着社会的进步人们消费水平的提高，银行卡接受成度也越来越高，已经逐渐被广泛培植到各家商业银行收益的新增点，但是目前我国银行卡业务发展的整体情况并不理想，市场整体环境小、法律并不健全，特别是其本身的定价方式一直为社会商户和管理机构所关注。
关键词：
商业银行开卡工本费年费
目 录
引言
银行卡是按照一定的技术标准制成，载有发卡单位和持卡人信息，由银行或银行卡公司向信用良好的个人和机构签发的一种信用凭证，卡片持有人可在指定的特约商户购物或获得服务。
它既是发卡机构发放循环信贷和提供相关服务的凭证，也是持卡人信誉的标志。
银行卡的出现是20世纪金融业在消费信贷基础上的一个重大创新，目前已成为金融业的支柱产业之一，是中外银行开展经营的必争领域。
反观我国的商业银行，由于过去一直承担着替政府提供公共服务的角色，利率和服务价格长期受政府管制，缺乏定价自主权，因此银行卡的价格管理薄弱，定价能力较差。
我国银行大多选择以成本为导向的银行卡定价策略。
客户对银行卡的价值需求直接决定消费者的支付意愿，因此银行卡差异化定价的第一步就是识别客户对银行卡的价值期望。
客户对银行卡的价值期望通常包括银行卡为客户创造的使用便利、成为特定产品品牌而拥有的赞誉以及提供增值服务等三面内容。
我国的金融市场尽管已经由定价权完全归政府所有过渡到各商业银行拥有部分定价权，但是我国的银行卡定价仍然在很多程度上受制于人民银行的管制，比如借记卡、准贷记卡的存款利率，准贷记卡、贷记卡的透支取现利率等。
因此，本文涉及的银行卡定价仅指发卡行有权依据产品特征和市场竞争情况对银行卡的工本费、年费、部分结算手续费而做出的定价策略。
一、银行卡定价现状分析
1.1我国商业银行与国外商业银行中间业务概况
在我国，由于长期以来对银行业实行严格的分业管理，使得中间业务的发展受到了极大的限制。
目前，商业银行开展的中间业务仅限于结算、汇兑、银行卡、代理收费等简单的业务品种，而技术含量较高的资信训查、资产评估、个人理财、期货期权以及金融衍生工具类业务才刚刚起步，有的甚至还没有开展，中间业务范围相对狭窄。
前些年，由于存在较大的存贷款利差，国内商业银行只将中间业务作为争夺存款份额、稳定和争取优质客户的辅助手段，出现了中间业务不收费、少收费甚至于垫付资金的恶性竞争局面。
例如，银行主动联系电力、电信、自来水、煤气等收费类公司，帮助其代收相关费用，对方不需支付手续费，银行只求把收来的费用当作存款存在银行就行了，中间业务被作为拉存款、拉客户的一个赠品，根本没有把中间业务作为一个利润增长点。
从中间业务收入的绝对额来看，国外商业银行占明显优势；从商业银行营业收入的结构来看，中间业务收入也是国外商业银行重要的收入来源，而传统存贷款业务利息收入则是我商业银行的主要收入来源。
而从国际商业银行业务发展的轨迹来看，银行中间业务的发展一般都经历了三个阶段：
即以扩大市场份额、盘活信贷资产、增强服务功能为主要目标的初级阶段；以实现收益为主要目的的成长阶段；以适应国际银行业发展趋势的高级阶段。
目前，国外商业银行中间业务已历经初级阶段、成长阶段进入到以投资银行、金融衍生工具为主的表外业务发展的高级阶段。
大力发展中间业务，这不仅是为了获取高额利润，同时也是作为适应金融全球化发展趋势，扩张商业银行国际业务的重要手段。
中间业务已与资产业务、负债业务并重，共同构成商业银行三大业务类型。
我国商业银行中间业务才刚刚起步，还处于扩大市场份额、增强服务功能为主要目标的初级阶段，盈利自然不是商业银行所追求的首要目标。
1.2国外银行卡的定价现状
西方大多数商业银行对银行卡都收费,只是收费的方式各有不同。
依据功能决定费用一些国家，有发卡权的金融机构和公司较多，各家商业性金融机构之间竞争相当激烈，因此向消费者发卡是其争取客户和扩大业务的竞争手段，各家银行都在发卡时向消费者提供各种优惠，吸引客户。
这些附加的优惠功能构成了银行卡收费决策方式的依据。
英国的银行卡收费正是依据这种方式。
该国金融机构对其发放的信用卡、借记卡和储蓄卡等一般都不收费。
但对于带有特殊服务和优惠的卡，则根据提供功能多少收取一定的年费。
例如，商银行对其发放的带有特殊优惠如旅游保险的银行卡每年最多收取30英镑的费用。
再如瑞士最大的银行瑞士联合银行（UBS）对其发行的银行卡收取年费，但它的银行卡除了普通卡的固定功能外，还加入了意外保险、租车担保等社会功能。
持卡用户自动获得一份免费的旅行意外事故保险，若消费者乘坐公共交通工具发生意外，可获得最多30万瑞士法郎的赔偿。
1.3国内银行卡的定价现状
（目前我国银行卡业务发展仍处于初级阶段，缺乏对其定价策略的思考和研究，甚至在定价过程中出现“跟着感觉走”的状况。
价格的变动常常是为满足市场占有率，或提高客户满意程度，但市场占有率和客户满意度的最大化都不等同于利润最大化。
银行卡业务定价策略要做的就是利用价格手段引导市场，争取客户，实现中间业务的盈利性，促使其早日成为与利差收入并重的银行利润来源。
国内发卡行所采取的定价策略，基本上限于渗透定价和高价格定价两种。
）----（引自银行卡业务定价分析，作者：
肖瑜）在营销组合中，定价是最灵活的因素，市场环境、经营目标的改变，要求定价做出相应的调整。
国内发卡机构在这一方面存在的主要问题是定价长期不变，对不同细分市场的客户均执行统一价格标准等。
由于对客户的银行卡消费需求认识不够，无法完全满足和适应客户对银行卡服务的需求，因此造成国内银行卡品牌不少，但功能单一，性价比低，偏离社会受众的心理价位。
我觉得我国商业银行和外国的商业银行最大的差别是中间业务这一块。
我国商业银行主要收入来源应该是信贷业务，而国外的银行中间业务收入可以占总收入的50%以上，有的银行中间业务收入甚至可以占到总收入的70%，80%，95%。
所以这些银行受市场化和金融局势的影响会比较小。
说白了，国外银行卖的是服务，我国商业银行就一揽储再放贷的。
如手续费、服务费，国内银行为了吸引客户，争相的少收免收。
再如信用卡，国外银行对金卡，白金卡持卡人的要求很苛刻，而国内金卡，白金卡满天飞，人人都是VIP……所以在我国银行享受到的服务自然也没有国外银行的好。
我国商业银行开办中间业务的主要目的还是吸存款、拉客户，中间业务收入无法成为收入的主要来源。
二.影响银行卡价格的因素
2.1从供给来看——银行卡业务的成本
要考察银行卡业务的成本首先可以从其业务的有形成本和无形成本着手。
有形成本是指现实发生的可用货币计量的成本，通常包括设计成本、实施成本、调整成本、营销成本和维护成本。
无形的成本是指对市场的考察，业务的设计耗费的人力劳动力市场的开发，如何讲自己的产品在客户心中做出定位，宣传更是重要的无形成本，塌山之石可以公寓。
2.2从需求来看——银行卡业务的需求
在银行卡市场中，有诸多因素会对银行卡业务需求产生影响，如：
GDP、人均储蓄余额、城镇居民家庭可支配收入、职工平均收入、产业结构、社会商品零售额、银行服务环境、政策环境、信息化程度、卡功能等等，这些因素的变化对银行卡业务需求会产生怎样的影响，即银行卡业务需求与各影响因素的相关性如何，这些工作是本文的任务，通过数量的分析，考察银行卡业务需求的特征，使我们能够进一步把握银行卡业务发展的规律。
此外，国内经济弱势延续，也对持卡人消费信心产生一定影响。
国内一有重大国家政策出台对银行卡消费水平也是有很大的影响，例如：
国五条出台后短期内持卡人购房意愿有所下降，有助于释放部分消费需求。
同时，成品油价近期下调，也有助于降低经济运行成本，助推银行卡消费信心指数走稳。
市场需求高，替代品少，则银行卡的定价提高，若市场需求低，替代品多则银行卡定价会相应降低，如果银行卡定价过高则客户会根据自己的实际收入选择贷款、支票、先进等，如果网上银行等互补金融产品价格下降，那么人们会增加使用网上银行服务，从而迫使银行卡的价格下降。
公众对银行卡价格的敏感性。
如用卡便利程度（包括分支机构和自助设备的数量和布局等）、持卡者的流动性、同类产品的定价、竞争
产品的差异、消费者的收入水平以及银行的声誉和形象等。
三、银行卡业务定价策略
要改善目前我国银行卡业务存在的定价较低问题，首先要改善银行卡定价机制，提高定价能力。
下面将从商业银行在银行卡产业中扮演的不同参与主体出发，探讨我国银行卡业务的定价改善策略。
3.1发卡银行定价改善策略
第一，提高定价能力，调整卡费结构。
作为直接与消费者打交道的代表，发卡行针对银行卡制定的卡费结构能够影响消费者的用卡积极性，影响商户的接受策略，进而影响整个市场的发展规模。
我国目前除了对借记卡和贷记卡分别收取不同的卡费外，发卡行的定价策略相对来说比较简单不能结合发卡机构的市场定位、产品特征、产品生命周期和产品组合来进行定价。
一方面，银行在发卡及设备维护业务上的实际投入很大，一张银行卡的制作成本1－2元，另一方面，我国银行曾长期免费发卡，最初收取卡费时还引起了很大争议，我国的消费者对卡费问题比较敏感。
在这种情况下，发卡行必须从卡费结构入手进行调整。
从国外经验来看，银行收费的核心是真正运用市场规律，根据客户对银行的贡献度，区分客户类型进行收费。
如美国的大银行多数对借记卡账户实行“最低存款余额限制”制度，要求储户账户余额最少为1500—2000美元，如果达到这一要求，一般银行不收取借记卡月费或年费，有些甚至不收取交易费。
国内银行也应当加强发卡过程中的成本核算，尝试采取多种定价策略，科学地对客户进行细分，维持或提高利润水平。
比如，对借记卡的收费模式可以是账户管理费，也可以是ATM使用费；可以将使用次数作为收费标准，或者超过预定的免费使用次数以后再收费。
例如：
中国民生银行（BIN：
62262221，普卡）收费标准全是ATM自助取款机每月前三笔免费第四笔开始收取费用每笔2元。
第二，提升服务质量，提高附加价值。
面对巨大的成本，对发卡行来说卡费收入只能弥补成本的一部分。
发卡行还应该通过各种方法，提升服务质量，提高银行卡产品的附加价值，以此来创造更多财富。
发卡行可以针对不同持卡人的需求特点，努力
设计创新银行卡功能、将产品的静态功能转向动态功能，丰富卡种、优化结构、增加替代产品，以使客户有足够的选择空间，减少客户对卡费的敏感度。
提高银行卡的实际使用概率，有效的防止优质客户的流失，银行卡收费标准的制定实际上是建立在优质客户盈利的基础上，不同的收费标准意味着银行不同的利润。
银行根据银行卡运营成本和变动成本来定价，其中运营成本是指账户管理的各种成本比如：
开户、销户、存款、支付利息和账户属性维护。
变动成本指支付给客户的存款利息，盈亏平衡定价法,即银行首先确定银行卡账户处于盈亏平衡点的账户余额后,再针对性地进行定价。
其中,客户必须保持的账户余额=年度平均成本/存款收益率;单价定价法,即客户每次存取款或交易时交纳一笔手续费。
最低余额定价法,即银行首先设定最低余额,只对低于最低余额的客户收费;余额与手续费结合定价法,即根据银行卡账户的余额,将其划分为不同等级,而每个等级的最低余额都与不同等级的手续费相对应。
3.2控制成本建立专业化服务体系
在提高我国发卡行的卡费定价能力的同时，也要积极通过专业化服务，降低发卡成本。
银行卡是一种独立性、系统性、商业性很强的金融商品，业务达到一定规模后，必须充分享受社会分工内在的效率优势，把制卡、发卡、收单以及其他服务交给若干相互独立又密切协作的专业化服务公司运作，以增加业务成本结构的弹性，使产业服务效率不断提升，服务价格不断下降，这既是这一产业的发展规律，也是国际银行卡产业发展的成功经验。
（目前我国的发卡机构都限于商业银行，可以借鉴国外先进经验，在经过成本核算之后逐步改变长期以来大包大揽的运作模式，把外围的诸如卡片个人化、POS维护、催收账款等业务外包给专业化金融服务公司，集中精力于发卡、营销等核心业务，这将会大大提高发卡行的运作效率，同时降低发卡成本。
）---引自商业银行信用卡业务信用风险管理研究作者：
赵刚
四、银行卡差异化定价研究
金融企业采取价格歧视定价策略必须具备以下条件：
市场必须是可以细分的，而且各个市场部分具有不同的需求程度，即不同购买者的需求价格弹性不同；以较低价格购买某种产品的顾客，没有可能以较高价格把这种产品倒卖给别人；企业必须拥有一定的“市场垄断力量”，是一个“价格制定者”，竞争者没有可能在企业以较高价格销售产品的市场上以低价销售；细分市场和控制市场的成本费用不得超过因实行价格歧视所得的额外收入，价格歧视不会引起顾客反感，进而放弃购买，影响销售。
4.1银行卡客户细分的可行性
要想针对不同的消费者群体甚至是个人差异化定价，就必须了解消费者的信息，把消费者分化成群体。
这方面因待网为我们提供了很好的技术基础。
银行卡提供者在网上宣传自己的信息，制订一系列的措施就可以了解到消费者的消费愿望。
比如说，银行可以要求银行卡客户填写职业、收入，针对不同的消费者给予不同的优惠。
此时对每个消费者而言，银行都是单独为他服务的，而消费者彼此之间是互不进行信息交流的，彼此不知道对方的交易情况，消费者之间的转销是不可能发生的。
最后、银行卡作为银行提供中间服务的载体，服务本身不可能被转卖，故而银行卡不具有套利的功能。
虽然无论何种形式的价格歧视都是通过侵占消费者剩余来增加企业利润的，但对生产者有利的价格歧视行为却不一定会降低整个社会的福利水平，从而具有经济可行性。
4.1.1银行卡差异化定价的经济可行性
对于不同的消费者其对银行卡的预期价格是不同的,一般的在其预期价格范围内银行卡价格需求才是有弹性的，消费者才有购买的可能。
银行卡的差异化定价可以把更多的消费者囊括在销售之列，形成规模经济。
而银行卡的高固定成本、低边际成本特性又决定了在规模经济中，平均成本趋向于边际成本，销售数量的增加可以带来更大的利润。
可见，银行卡差异化定价可以为生产者带来高额的利润是完全可行的。
差异化定价策略是一种以客户需求为导向的定价策略，它的定价基础是顾客对银行卡的价值期望和顾客细分。
因此差异化定价的第一步就是要识别客户对银行卡的价值期望，即消费者期望银行卡能带来哪些产品和服务价值。
---引自银行卡差异化定价研究
作者：
罗洁茹
4.1.2银行卡差异化定价的必要性分析
银行卡服务要从以前的“产品中心主义”，即银行先设计出产品，再将这些产品向尽可能多的客户推销，并且以前借记卡这种产品都是免费推向客户的，向“客户中心主义”转变，即银行要真正运用市场规律区分中小客户的需求，为持卡人打造贴身服务，从而收费上也必须实行区别化，不能实行“一刀切”。
4.2竞争定价
市场竞争状况直接影响着银行卡业务产品的定价。
在产品差异性较小、市场竞争激烈的情况下，银行在价格方面的活动余地也相应缩小，产品价格就越趋一致。
竞争导向定价法是以竞争为中心的、以竞争对手的定价为依据的定价方法。
实践中，商业银行可根据自己的经营状况和定价策略，采用某种具体的合适的定价方法，选择同类产品中较为合理、使产品畅销的价格作银行的竞争地位。
银行需要对自己提供的某种银行卡业务产品的市场竞争地位进行判断，是处于绝对优势，还是处于平均水平或劣势；根据不同的地位确定扩大市场份额的目标，并配合以相应的定价策略。
如果在市场份额上处于绝对优势，本行将掌握市场定价的主导权，可以采取利润最大化策略，赚取一定的超额利润。
如果处于平均竞争水平，则只能采取追随定价的策略，被动地接受市场价格。
如果处于竞争劣势，进取性的银行可以低于市价一定幅度来定价，同时努力降低成本，而保守的银行则接受市价，设法改善产品的品质和服务质量。
为自己产品的价格，使在该价格下，银行卡产品经营能够保本微利。
4.3差别定价
就我国市场而言，银行数目有限，并且发展程度较低，特别是排名靠前的几家大银行市场实力非常明显。
而且由于我国人多地广，区域之间不同客户之间差异很大，消费者偏好多样，又由于市场不完善，信息不对称现象普遍存在。
因此，银行可以对不同需求的客户进行甄别，从而进行差别定价。
差别定价的第一步是要细分市场，即对客户进行“甄别”。
由于不同企业和个人的消费观念、收入水平、地域文化、消费行为习惯等方面的差异，银行卡产品价格的变化对具有不同特征的人群的需求会造成不同的影响。
也就是说，对同一银行卡产品，市场中不同人群有不同的需求曲线，而整个市场的需求就可看成是所有个体需求的迭加，最后形成一条向右下方倾斜的需求曲线。
我们知道越是处于需求曲线上方的客户，在银行办理银行卡业务时就获得越多的消费者剩余。
那么，通过差别定价就可以将部分消费者剩余转化为银行的利益。
差别定价有三条思路：
一是按照不同的价格，直接把同种服务产品卖给不同的客户。
比如对在享受某种理财服务期间购买相近服务的客户提供优惠，这是二级价格歧视的做法。
二是同一银行产品在不同时间、不同空间索取不同价格。
5银行卡收费比较
各大银行基本业务收费：
开户工本费
年费
挂失
工商银行
无
10元
10元
建设银行
10元
10元
10元
中国银行
15元
10元
5元
农业银行
5元
10元
10元
招商银行
无
无
10元
民生银行
无
无
10元
中信银行
无
无
无
各大银行异地存款收费标准：
银行名称
每笔收费
最低收费
封顶收费
工商银行
5‰
1元
50元
建设银行
5‰
2元
50元
中国银行
省内2‰,省内20元
省内2元，省外5元
省内20元，省外50元
农业银行
5‰
1元
省内25元，省外50元
招商银行
5‰
5元
5万元以下50元封顶
民生银行
3‰
5元
50元
中信银行
5‰
--------
0元
各大银行ATM机器取款收费：
银行名称
本行异地
同城跨行
异地跨行
工商银行
1%，最低1元最高50元
2元/笔
每笔1%+2元
建设银行
5‰，最低2元
4元/笔
每笔1‰+4元
中国银行
10元/笔
4元/笔
每笔1‰+4元
农业银行
省内1%，最低1元，最高25元；省外1%，最低1元，最高100元
2元/笔
每笔1%+2元
招商银行
5‰最低5元5万元以下50元封顶
2元/笔
每月头3笔免每笔5‰+2元
民生银行
存款金额的3‰，最低5元，最高50元
免费
5元/笔
中信银行
取款金额的5‰，最高200
2元/笔
每月头2笔免每笔5‰+2元
5.1银行卡收费的利益链条
每次收费的风声一传出，银联和银行都会发出类似的声音。
银联反复强调的是，银联只是向银行收费，并不向持卡人直接收费；而银行则总是委屈的声称，由于银联向他们收费，他们才被迫向持卡人收费。
然而，这些声音却总在模糊一个由银联和银行以及持卡人串起的利益链条。
现在从表面上看，这个链条从银联开始：
银联向银行收取跨行交易的费用，这属于银行占用银联网络资源所要支付的费用；而银行认为，银联网络资源的最终享用者是持卡人，所以持卡人应当替银行支付这笔费用；持卡人则只有选择放弃跨行使用银行卡，才能使这笔转嫁到自己身上的成本化为无形。
中国银联是经过中国人民银行批准的，由八十多家金融机构共同发起建立的股份制金融机构，这八十多家金融机构恰恰包含了各家银行，也就是说，银行就是银联的股东，银联像银行收费，也成为了一种关联交易，钱在银行与银联之间流转，已经分不清谁在给谁付费。
惟一可以肯定的是，从ATM跨行提款收费到到跨行查询收费，每次收费都会在各方的争论声中最终实现。
也许经历过漫长的争吵后，持卡人最终会选择默默承受这笔看似不起眼的费用，但他们在一个利益链条中成为成本转嫁最终端的事实，也就此确定。
窗体顶端
根据从新浪银联跨行查询收费调查得以下图：
绝大部分银行卡客户都不能接受一张银行卡在跨行的atm机器连查询都要收费的决定。
ATM机器查询卡属性收费属于无稽之谈，银行卡本来就是银联就应该在全市所有ATM机得到免费服务，至于服务水平的高低不应该从查询收费上来收取。
银行业就应该在不断的进步不断的优化，而这不能作为跨行查询属性的收费借口。
跨行查询收费会是很多民营股份制商业银行流失很多客户，商业银行支行网点要根据当地GDP来开立，商业银行和国有股份制四大银行无法相提并论，营业点自然也少之又少，因此自助机肯定也相对少很多，持民营股份制商业银行卡的客户使用起来就会极为不方便，因此客户会放弃手中的银行卡选择在附近网店比较多国有行开户使用起来会很方便，因此跨行查询收费会造成市场垄断现象。
银行卡服务收费适当与否，在契约的框架内才能说得清楚。
银行在发放银行卡时，与用户之间建立了合同契约关系，如果银行单方面更改合同违背契约，那么，用户就能追究银行毁约之责。
银行的信用卡大战，大家耳熟能详，各家银行纷纷与发薪单位、与水电费管理部门合作，把一张张的小额卡发到每个用户手中，如今却在国庆长假后突然对服务项目一一收费。
收费可以，但必须走程序正义之路，通过必要的协商，通过听证，或者通过缓冲期尽到充分告知义务，单方面的收费服务，违背了公平契约精神。
银行认为自己处于充分竞争领域，因此，银行卡与存折收费是市场行为。
此说有偷梁换柱之嫌，众所周知，银行是高门槛的审批行业，绝非仅有资金者所能进入，所谓竞争，很多时候是具有垄断资源者之间的协商，储户、用户没有多大发言余地。
银行在发放银行卡时，与用户之间建立了合同契约关系，如果银行单方面更改合同违背契约，那么，用户就能追究银行毁约之责。
收费可以，但必须走程序正义之路，通过必要的协商，通过听证，或者通过缓冲期尽到充分告知义务，单方面的收费服务，违背了公平契约精神。
但是，契约原则显然不能担当经济生活唯一法律调节者的重任。
在
升级会员 