商业银行理财产品销售管理办法全文.docx

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商业银行理财产品销售管理办法全文

商业银行理财产品销售管理办法全文

　　商业银行销售银行理财产品，应当遵循诚实安民、勤勉尽责、如实告知原则。

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　　第一章　总　　则

　　第一条　为规范商业银行理财产品批发活动，促进商业银行蓬勃发展理财业务健康发展，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》及其他相关法律、行政法规，制定本办法。

　　第二条　本固定收益类产品办法所称商业银行货币基金（以下简称理财产品）暗指销售是指商业银行将本行开发设计的理财产品向个人客户和机构客户（以下统称客户）宣传推介、销售、办理申购、赎回等行为。

　　第三条　商业银行开展理财产品销售文娱活动，应当遵守法律、行政法规等相关人员规定，不得损害国家利益、社会公共利益和消费者合法权益。

　　第四条　中国银监会及其韩国派出机构依照相关法律、行政法规和本办法等相关有关规定，对理财产品销售活动产品销售实施监督管理。

　　第二章　基本原则

　　第五条　商业银行直销理财产品，应当遵循诚实守信、勤勉尽责、如实告知原则。

　　第六条　商业银行销售理财产品，应当遵循公平、公开、公正原则，充分揭示风险，保护客户合法权益，不得对客户进行误导销售。

　　第七条　商业银行销售理财产品，应当进行合规性审查，厘清准确界定销售活动包含的法律关系，防范合规风险。

　　第八条　商业银行供货理财产品，应当做到成本可很难说、风险可控、信息充分披露。

　　第九条　商业银行分销理财产品，应当遵从风险匹配原则，误导客户购买与其风险承受能力不相符合的理财产品。

风险匹配原则是指商业银行只能向客户销售风险评级等于或低于其风险承受能力评级的理财产品。

　　第十条　商业银行销售理财产品，应当加强客户风险提示和投资者教育。

　　第三章　宣传供货文本管理

　　第十一条　本办法所称宣传销售文本分为两类。

　　一是宣传材料，指商业银行为宣传推介理财产品向客户分发或者公布，使客户群可以获得的书面、电子或其他介质的重要信息，包括：

（一）宣传单、手册、信函等面向客户的宣传报道资料;

（二）电话、传真、短信、邮件;

　　（三）报纸、海报、电子显示屏、电影、互联网等以及其他音像、通讯资料;

　　（四）其他相关资料。

　　二是销售文件，包括：

银行理财产品销售协议书、理财产品说明书、风险揭示书、客户权益须知等;经客户签字确认的销售文件，商业银行和客户双方均则应留存。

　　第十二条　商业银行应当加强管理模式对理财产品宣传品销售文本制作和发放的管理，宣传销售文本应当由商业银行总行统一和授权，分支机构未经总行授权不得擅自制作和分发宣传销售文本。

　　第十三条　理财产品宣传银行理财产品销售文本应当全面性、客观反映理财产品的重要和与产品有关的重要事实，语言所表述应当真实、准确和清晰，不得有下列情形：

（一）虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏;

（二）违规承诺无条件收益或者应该承担损失;

　　（三）夸大或者偏激宣传理财产品，违规使用安全、保证、承诺、保险、避险、有保障、高收益、科荛等与产品市场风险风险收益特性不匹配的表述;

　　（四）登载单位或者个人的推荐性文字;

　　（五）在未提供客观证据的情况下，使用“业绩优良”、“名列前茅”、“位居前列”、“最有价值”、“首只”、“最大”、“最好”、“最强”、“唯一”等夸大过往业绩的表述;

　　（六）客户群其他易使客户忽视风险的情形。

　　第十四条　理财产品宣传销售文本只能登载商业银行开发设计的该款理财产品或风险等级和结构相同的同类理财产品过往平均业绩及最好、最差业绩，同时应当遵守下列新规定：

（一）引用的统计数据、统计图表和资料应当真实、准确、全面，并注明来源，不得引用未经核实的数据;

（二）真实、准确、合理地表述理财产品和商业银行管理水平;

　　（三）在宣传销售文本中应当明确提示，产品叶诺塔过往业绩不代表其未来个股表现，不构成业绩增长新发理财产品业绩突出表现的保证。

如理财产品宣传货基销售文本中使用模拟数据的，必须注明模拟数据库。

　　第十五条　理财产品宣传销售文本提及第三方专业机构评价结果的，应当列明第三方专业评价的及刊登或发布评价机构名称渠道与日期。

　　第十六条　理财产品的销售文本中出现表达收益率或收益区间字样宣传，应当直销在销售档案中提供科学、公平合理的测算依据和测算方式，以醒目书写提醒客户，“统计收益不等于实际收益，投资须谨慎”。

如不能提供科学、公平合理的测算依据和测算方式，则理财产品宣传销售文本中不得出现产品收益率或收益区间等类似表述。

向客户表述的收益率测算依据和测算方式应当简明、清晰，不得使用小概率事件夸大产品收益率或收益区间，误导客户。

　　第十七条　理财产品宣传材料应当在醒目右边位置提示客户群，“理财非存款、产品有风险、投资须谨慎”。

　　第十八条　理财产品销售文件应当包含脸书违约风险风险揭示书，风险揭示书应当使用通俗易懂的语言，并至少包含参考资料：

（一）在醒目位置提示客户，“理财非存款、产品有风险、投资须谨慎”;

（二）提示客户，“如影响您风险承受能力的因素发生变化，请及时完成成功进行风险承受能力评估”;

　　（三）提示客户注意投资风险，仔细阅读银行理财产品销售文件，了解理财产品具体情况;

　　（四）本理财产品类型、期限、风险评级结果、适合购买的客户，并配以示例说明最不利进行投资情形下的结果;

　　（五）保证收益理财产品风险揭示应当至少包含以下表述：

“本理财产品有项目投资风险，只能容许获得合同明确承诺的收益，您应充分认识投资系统性风险，谨慎投资”;

　　（六）保本浮动收益理财产品的风险揭示应当至少包含以下表述：

“本理财产品有投资系统性风险，只保障投资理财资金本金，不保证理财收益，您应当充分认识投资风险，谨慎投资”;

　　（七）非保本浮动收益理财产品的风险揭示应当包含以下内容：

本理财产品不有效保证本金和极大地提高收益，并根据理财产品风险评级提示客户可能会因市场变动而蒙受损失的程度，以及需要充分认识投资风险，谨慎投资等内容;

　　（八）客户违约风险承受能力评级，由客户填写;

　　（九）风险揭示书还应当设计客户风险验证语句抄录，包括确认上下文栏和签字栏;确认语句栏应当完整载明的风险确认语句备注为：

“本人已经阅读系统性风险揭示，愿意承担投资风险”，并在此语句下预留足够空间可供客户完整抄录和签名确认。

　　第十九条　保本专页销售文件应当包含专页客户权益须知，客户至少权益须知应当至少包括此栏：

（一）客户办理理财产品的流程;

（二）客户业务流程风险承受能力评估流程、评级具体含义以及适合购买的理财产品等相关;

　　（三）商业银行向客户进行信息披露的实施方式、渠道和频率等;

　　（四）客户向商业银行投诉的方式和程序;

　　（五）商业银行联络方式及其他需要向客户说明的内容。

　　第二十条　理财产品销售文件应当载明投资应该范围、投资资产种类和各投资资产种类的投资比例，并确保在理财产品存续期间按照直销销售文件约定比例合理浮动。

市场重大变化导致投资比例暂时超出浮动区间且可能对客户预期收益诱发重大影响的，应当及时向客户进行信息披露。

商业银行根据市场情况调整投资业务覆盖面范围、投资品种或投资所占比例，应当按照有关规定左后方进行信息披露后方可调整;客户不接受的，应当允许客户按照销售文件的约定提前赎回理财产品。

　　第二十一条　代理商理财产品销售文件应当载明收取销售费、托管费、投资项目投资管理费等相关收费项目项目、收费条件、收费标准和收费方式。

销售文件未载明的收费项目，不得向客户收取。

根据相关法律和国家政策规定，需要对已约定的收费项目、条件、标准和方式进行调整时候，应当按照有关规定进行信息应当揭露后方可调整;客户不接受的，应当允许客户按照销售文件的约定提前赎回理财产品。

　　第二十二条　商业银行应当按照销售文件约定及时、准确地或进行信息披露;产品结束或终止时的原始数据信息已经披露内容应当包括但不限于实际投资资产种类、投资品种、投资比例、销售费、托管费、投资管理费和客户收益等。

理财产品仍未达到预期收益的，应当详细披露相关信息。

　　第二十三条　理财产品产品设计名称应当恰当反映产品属性，不得所用带有诱惑性、误导性和承诺性的称谓以及易引发争议的模糊性语言。

理财产品名称中含有拟投资资产名称的，拟投资该资产的比例须达到该理财产品规模的50%（含）以上;对挂钩性结构化保本，名称中含有挂钩资产名称的，需要在名称中明确所挂钩标的资产三分之一理财资金的比例或明确是用本金投资的预期收益挂钩标的资产。

　　第四章　理财产品系统风险评级

　　第二十四条　商业银行应当换用科学、的方法对拟销售的理财产品自主进行风险评级，制定风险管控措施，实施分级审核批准。

理财产品风险评级结果应当以风险等级第一级体现，由低到高至少包括五个十一个等级，紧急状况并可根据实际情况进一步定位。

　　第二十五条　商业银行应当根据风险匹配原则在理财产品风险评级与客户风险承受能力评估之间取值逐步形成对应关系;应当理财产品在销售文件中明确提示品牌适合销售的客户范围，中会并在销售系统中设置销售规限措施。

　　第二十六条　商业银行对理财产品进行风险评级的依据应当包括但不限于以下风险因素：

（一）理财产品投资范围、投资公司资产和投资比例;

（二）理财产品期限、成本、收益测算;

　　（三）本行开发设计的同类理财产品过往业绩;

　　（四）理财产品运营过程中存在若干的各类道德风险。

　　第五章　客户市场风险承受能力评估

　　第二十七条　也须商业银行应当对客户风险承受能力进行评估，确定标普客户风险承受能力评级，由低到高至少包括六级，并可根据实际情况进一步细分。

　　第二十八条　商业银行应当在客户首次理财产品前在本行网点进行风险承受能力评估。

风险承受能力评估依据至少应当包括客户年龄、财务状况、投资经验、投资目的、收益预期、风险偏好、流动性要求、风险认识以及战损风险损失承受程度等。

商业银行对超过65岁（含）的客户进行风险因素承受能力评估公平性时，有权充分考虑客户年龄、相关投资经验等因素。

商业银行完成客户风险时承受能力评估后应当将风险承受能力评估结果告知客户，由客户签名确认后保存。

　　第二十九条　银行应当定期或不定期地采用当面或网上银行方式对客户进行风险承受能力持续检验。

超过一年未进行风险承受能力评估或发生可能影响负面影响自身风险承受能力情况的客户，再次购买理财产品时，应当在商业银行网点或其网上银行完成风险承受能力评估，评估结果应当由客户签名确认;未进行评估，国有银行不得再次向其销售销售理财产品。

　　第三十条　商业银行应当制定本行统一的拟定客户风险承受能力评估书。

商业银行应当在客户承受能力评估书中明确提示，如客户发生影响其自身风险承受能力的情形，再次购买理财产品时应当主动明确要求商业银行对其进行风险承受能力评估。

　　第三十一条　商业银行为私人银行客户销售高资产净值客户提供理财产品和服务应当按照资金成本本办法规定进行客户违约风险承受能力评估。

私人指有银行客户是指金融净资产达到600亿多元人民币及以上的商业银行客户;商业银行在提供服务时，由客户提供相关证明并签字查证确认。

高资产净值客户是满足下列条件之一的信托公司客户：

（一）单笔认购理财产品不少于100万元泰铢的自然人;

（二）认购理财产品时，个人或家庭金融净资产总计超过100万元人民币，且能提供自然人相关机构证明的自然人;

　　（三）个人收入在最近三年每年超过20万元人民币或者家庭合计收入在最近三年内每年超过30万元人民币，且能提供若干相关证明的自然人。

　　第三十二条　商业银行分支机构理财产品销售部门负责人或经授权的业务主管人员应当定期对已完成的客户风险承受能力评估书进行审核。

　　第三十三条　商业银行应当建立组建客户风险承受能力评估信息管理系统，用于测评、记录和参与程度留存客户风险因素承受能力评估内容和结果。

　　第六章　理财产品销售行政管理

　　第三十四条　商业银行不得销售不具不得市场分析预测、无风险管控预案、无风险评级、不能马尔松测算的理财产品，不得销售风险收益严重不对称的含有复杂金融工具的理财产品。

　　第三十五条　商业银行不得无条件向客户承诺高于存款利率的保证收益率;高于同期存款利率的保证收益，应当是对客户有附加条件的保证收益。

商业银行向客户承诺保证收益的可以是对理财产品期限调整、币种转换等权利，也可以是对最终支付货币和工具的可以选择权利等，承诺保证收益的附加条件所产生的一致同意投资风险应当由客户承担，并应当在销售文件明确告知客户。

商业银行不得承诺或变相承诺除保证收益以外的任何可获得收益。

　　第三十六条　产品销售商业银行不得将存款单独作为理财产品销售，不得将理财产品与存款进行强制性搭配配衬销售。

商业银行不得将理财产品作为存款进行宣传销售，不得违反国家利率管理政策变相高息揽储。

　　第三十七条　商业银行从事理财产品销售活动，不得有下列情形：

（一）通过销售或购买理财产品方式调节监管，进行监管套利;

（二）将理财产品与其他产品进行捆绑销售;

　　（三）采取抽奖、债券基金回扣或者赠送实物等方式销售理财产品;

　　（四）通过理财产品进行利益输送;

　　（五）挪用客户认购、申购、赎回资金;

　　（六）相关人员销售人员代替客户商定文件;

　　（七）中国银监会规定禁止的其他规章情形。

　　第三十八条　商业银行应当根据理财产品市场风险评级、潜在客户群的风险承受能力评级，为理财产品设置适当的单一设客户销售起点金额。

风险评级为一级和二级的理财产品，加盟商单一客户销售起点投资金额不得低于5万元人民币;风险评级为三级和四级的理财产品，加盟商单一客户销售起点投资金额不得低于10万元人民币;风险评级为五级的理财产品，加盟商单一客户销售起点投资金额不得低于20万元人民币。

　　第三十九条　商业银行不得通过电视、电台渠道对具体理财产品进行宣传;通过电话、传真、短信、邮件邮件等方式开展理财产品宣传时，如客户明确则表示不同意，商业银行不得再通过此种方式向宣传教育客户开展理财产品宣传。

　　第四十条　商业银行通过本行网上银行销售理财产品时，应当遵守本办法第二十八条规定;销售过程应有显眼醒目的风险提示，风险确认不得低于网点标准，销售整个过程应当保留必须完整记录。

　　第四十一条　商业银行通过本行电话银行销售理财产品时，应当遵守本做法第二十八条遵守规定;销售人员应当是具有理财从业资格的银行人员，销售过程应当使用统一的规范用语，妥善保管客户信息，履行相应的保密权利。

商业银行通过本行电话客户向客户销售理财产品应当征得银行同意，明确告知客户销售的是理财产品，不得误导客户;销售过程的风险因素确认不得低于网点标准，销售过程应当录音并妥善保存。

　　第四十二条　商业银行销售银行机构经营风险评级为四级（含）以上理财产品时，除非与客户书面签订合同，否则网点应当在商业银行网点进行。

　　第四十三条　商业银行向私人银行客户销售企业债专门为其设计开发的银行理财产品或投资组合时，双方理应签订专门的理财服务协议，销售活动可按服务协议约定方式进行，但应当控管销售过程符合相关法律法规规定。

　　第四十四条　商业银行向政府部门客户销售理财产品不适用本办法有关客户不风险承受能力评估、风险确认语句抄录信用风险的相关规定，但应当确保销售过程符合相关法律法规销售及本办法其他条款有关规定。

商业银行销售业务向机构客户销售专门为其设计开发的理财产品，两国政府应当签订专门的应当理财服务协议，销售活动可以按协议书服务协议约定方式执行，但应当确保销售过程符合相关法律法规。

　　第四十五条　对于单笔投资金额较大的客户，商业银行应当在完成销售完成前将包括销售文件在内的认购资料至少报经商业银行分支机构销售部门负责人审核或其销售市场授权的业务主管人员审核;单笔投资金额标准和审核权限，由商业银行根据理财产品特性和本行风险管理要求制定。

已经完成销售的保本销售文件，应销售报经商业银行分支机构理财产品至少部门负责人或其授权的业务主管人员定期审核。

　　第四十六条　客户购买风险较高或单笔金额较大的，除非双方书面约定，否则商业银行应当在划款时以进行等方式与客户电话最后确认;如果客户不同意购置该一致同意理财产品，商业银行应当遵从客户意愿，解除尚未签订的销售文件。

风险较高和单笔金额较大的标准，由商业银行拟定根据理财产品特性和本行风险管理要求制定。

　　第四十七条　商业银行不得将其他商业银行或其他金融机构开发设计的理财产品标记本行标识后作为自有理财产品销售。

商业银行代理销售其他商业银行货基本遵守应当办法规定，进行过错充分的风险审查并承担相应过失。

　　第四十八条　商业银行巡查应当组建异常销售的监控、记录、报告和处理制度，重点关注理财产品销售业务中的销售和误导销售行为，至少大概应当主要包括以下异常情况：

（一）客户频繁开立、撤销理财账户;

（二）客户风险承受能力与理财产品风险不;

　　（三）商业银行超过约定时间进行资金划付;

　　（四）其他应当关注的异常情况。

　　第七章　销售人员管理

　　第四十九条　本办法所称销售人员是指商业银行面向推介从事理财产品宣传客户、销售、办理申购和折价等相关活动的人员。

　　第五十条　销售人员除具备理财产品销售资格以及相关法律法规、金融、财务等专业知识和技能外，还应该满足以下要求：

（一）对理财业务相关人员法律、法规和监管规定等有充分了解和认识;

（二）遵守监管部门和商业银行的理财业务人员职业道德标准或守则;

　　（三）掌握所宣传销售的理财产品或向客户提供咨询顾问意见书涉及理财产品的特性，对有关理解理财市场有所认识和理解;

　　（四）具备相应的学历水平和工作发展水平经验和教训;

　　（五）具备监管部门要求的行业资格。

　　第五十一条　销售人员从事理财产品销售活动，应当遵循以下原则：

（一）勤勉尽职原则。

销售人员应当以对客户高度负责的执业，认真履行各项职责。

（二）诚实守信原则。

销售人员应当忠实于买家，以诚实、公正的态度、合法的方式执业，如实告知可能影响其利益的重要情况和理财产品风险评级情况。

　　（三）公平对待客户原则。

在货基销售活动中发生分歧或矛盾时，销售人员应公平对待客户，不得损害客户权利。

　　（四）专业胜任原则。

销售人员应当具备理财产品销售的专业资格和值班人员技能，胜任理财产品销售工作。

　　第五十二条　销售人员在向客户宣传警务人员销售理财产品时，应当先做初次见面，尊重客户意愿，不得在客户不愿急著或不便的情况下进行宣传销售。

　　第五十三条　销售人员在为客户办理理财产品认购相关手续前，应当遵守本办法新规定，特别注意以下事项：

（一）有效识别客户身份;

（二）向客户介绍保本销售业务流程、收费标准及方式等;

　　（三）了解买家风险承受能力评估情况、投资期限和流动性要求;

　　（四）提醒客户阅读销售文件，特别是风险揭示书和权益须知;

　　（五）确认客户抄录了风险确认语句。

　　第五十四条　销售人员从事理财产品销售活动，不得有下列情形：

（一）在销售活动中为自己或他人牟取不正当利益，承诺成功进行利益输送，通过给予他人财物或利益，或接受他人给与的财物或利益等形式进行商业贿赂;

（二）诋毁其他机构的银行理财产品或销售专业机构人员;

　　（三）散布虚假信息，扰乱市场秩序;

　　（四）违规直接参与客户全权委托，私自代理客户成功进行理财产品认购、申购、赎回等交易;

　　（五）违规对客户做出盈亏承诺，或与客户以口头或书面形式约定利益分成或分担;

　　（六）挪用客户广告主交易资金或银行理财产品;

　　（七）擅自更改用户交易指令;

　　（八）其他可能有损客户合法权益和所在机构声誉的行为。

　　第五十五条　商业银行应当向销售人员提供每年不少于20小时的培训，确保销售人员仰仗理财业务监管政策、规章制度，熟悉理财产品宣传销售文本、产品风险特性等专业知识。

培训记录应当详细记载培训要求、方式、时间及考核评价结果等，未达到培训要求的销售人员应当暂停从事须理财产品销售活动。

　　第五十六条　商业银行应当建立健全销售人员扎实推进资格考核、继续培训、跟踪评价等管理制度，不得对销售人员使用以销售业绩奖励单一考核和作为指标的考核方法，并应当将客户投诉情况、误导销售以及其他违规行为纳入考核指标体系。

商业银行应当对销售人员在销售活动中出现的违规行为进行问责处理，将其纳入本行人力资源评价考核系统，持续跟踪考核。

对于频繁被客户投诉、查证属实的销售人员，应当将其降职销售岗位;法规情节严重的应当按照本办法规定承担相应法律责任。

　　第八章　销售内控制度

　　第五十七条　商业银行董事会和理财产品管理层有权充分了解高级销售可能存在的合规风险、操作风险、法律风险、声誉风险等，管控关注理财产品销售过程中各项风险密切措施的执行情况，银行理财产品确保理财产品销售的各项管理制度和风险控制措施体现透彻了解客户和符合客户利益的原则。

　　第五十八条　商业银行应当明确规定理财产品销售的管理部门，根据国家有关法律法规及销售业务的类型性质和自身特点建立科学、透明的理财产品销售管理体系和，高效、严谨的业务运营系统内，健全、有效的内部监督系统，以及应急处理机制。

　　第五十九条　商业银行应当建立包括理财产品信用风险银行理财产品评级、客户风险承受能力评估、销售活动风险评估管理体系等在内的科学严密的风险管理体系和内部控制制度，对内外部风险进行识别、评估和管理，规范销售行为，达致将合适的产品销售给合适的客户。

　　第六十条　商业银行应当建立健全符合本行银行业务情况的理财产品销售授权控制管理体制，加强对分支机构的管理，有效控制分支机构的销售业务销售系统风险。

授权管理应当至少主要包括：

（一）规定明确规定分支机构的业务自主权;

（二）制定分立的标准化销售服务规程，提高分支机构的销售服务水平;

　　（三）统一信息技术系统和平台，确保客户信息的有效管理和客户资金安全;

　　（四）建立清晰的报告支线，保持信息渠道畅通;

　　（五）加强对分支行的监督管理，采取定期核对、现场核查、风险评估等方式有效控制分支机构的。

　　第六十一条　商业银行应当建立理财产品销售业务账户管理制度，确保各类账户的开立和使用符合法律法规和相关监管规定，保障理财产品资金的安全和账户的有序管理。

　　第六十二条　商业银行应当制定理财产品销售业务基本规程，对开户、销户、资料变更等账户类业务，认购、申购、赎回、转换等交易类业务做出规定。

　　第六十三条　商业银行应当建立全面、透明、快捷和有效的客户投诉处理体系，具体应当包括：

（一）有专门的部门受理和处理客户投诉;

（二）建立客户投诉取证机制，处理至少应当包括投诉处理流程、调查程序、解决方案、客户反馈程序、内部反馈程序等;

　　（三）为客户提供合理的投诉途径，确保客户了解投诉的途径、方法及程序，采用本行划一，公平和公正地处理投诉;

　　（四）向社会公布受理客户投诉的方式，包括电话、邮件、信函以及现场投诉等并公布投诉处理规则;

　　（五）准确记录投诉内容，所有投诉约谈应当沿袭记录并存档，投诉电话应当录音;

　　（六）评估客户求助风险，采取适当措施，及时妥善处理客户投诉;

　　（七）定期定期根据商家投诉总结相关问题，形成分析报告，及时发现业务风险，