个人贷款综合账户系统.docx
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个人贷款综合账户系统
个人贷款综合账户系统
【摘要】随着我国市场的迅猛发展，居民个人的经济交往和投资理财活动日趋频繁。
大力发展产业银行的综合性零售业务，就必须利用高含量的信息服务手段，建立个人贷款综合账户系统。
实现信息服务共享，以最大限度方便客户，提高银行的国际市场竞争力和综合经营效益，为国民经济带来新的增长点。
个人贷款综合账户系统是居民个人在银行开立的以实名制为基础的综合性信用账户，更好的解决了申请个人贷款的繁琐。
只需要通过互联网或者银行终端就可方便地实现信誉度查询、个人存、取、贷、汇款记录查询和个人贷、还款方式的自主选择，以及为客户提供各种方案的贷、还款计划,实现银行金融创新和规范化管理。
【关键词】个人贷款综合账户银行
Personalloansaccountssystem
【Abstract】WiththerapiddevelopmentofChina'smarket,citizens’individualeconomicexchanges,investmentandfinancingactivitiesbecomemorefrequent.Inordertodevelopacomprehensiveindustrialbankofretailbusiness,wemustestablishpersonalloansaccountsystembyusingthehighcontentofinformationservice.Thesystem,whichhastheinformationsharedservices,couldmaximizetheconvenienceofclients,improvingtheinternationalmarketcompetitivenessandcomprehensivemanagementbenefit,andfinallycreateanewgrowthpointforthenationaleconomy.Thepersonalloanssystemistheindividualresidentsinthebankopenedtotherealnamesystem-basedintegratedcreditaccounts,abettersolutiontothecumbersomeapplicationpersonalloans.Now,onlythroughtheInternetorthebankterminals,wecaneasilyachievecredibilitycheck,personalstorage,access,loans,remittancerecordscheckandpersonalloans,repaymentmethodtochoose,andtoprovidecustomerswithavarietyofprogramloans,repaymentplan,achievingthebank'sfinancialinnovationandstandardizedmanagement.
【Keywords】PersonalloansConsolidatedaccountsBank
绪论
近年来，随着世界经济的总体向好，我国的市场经济飞速发展，国民生产总值不断地突破纪录，居民个人收入和支出也随之增大，经济交往和投资理财活动也日趋频繁。
政府出台了一系列扩大内需的措施，这更是加快了我国居民经济的活动节奏，这样经济的发展就促使银行业务增加，而居民个人经济交往和投资理财活动的频繁就更是导致了银行综合性零售业务的发展，但是现有的银行信贷管理却跟不上人们的需求，改善并且建立更完善的银行个人信贷系统就显得十分重要。
国外有很多商业银行都有建立个人贷款综合帐户的做法。
比如，美国的花旗银行、美洲银行、新加坡的华联银行、香港汇丰银行和韩国的银行等都实行了个人金融实名制，提供了面向个人的储蓄、信贷、外汇、活期转帐、投资理财等金融服务。
特别对开立个人基本帐户的不同信誉标准的客户，实行等级服务，受到了客户的喜爱[1]。
个人贷款综合账户系统在国内还是一个比较新的研究课题，目前，国内的各大商业银行都展开了积极的研究工作。
并且都相继推出了各种个人贷款的综合服务系统。
不少银行的个人消费信贷业务虽然实现了计算机化，但效果并不是很理想，其主要原因是系统结构不是很合理。
第一类是单一品种的系统（住房按揭贷款系统）；第二类是将个人消费信贷业务建立在对公共信贷系统上。
比如中国工商银行推出了“个人综合消费贷款”等产品，在某些方面很好的解决了个人贷款存在的问题，给客户带来了方便和实惠，但国内的综合服务系统还不够完善，没有一个完善的用户自主操作平台，用户贷、还款选择方式和范围也不够完善，还没有一个跨越各大商业银行的操作平台，让用户灵活选择各大银行提供的特色服务。
现在个人消费信贷产品不断推新,消费信贷业务迅速的发展,在消费信贷快速发展的同时,受传统消费观念等诸多因素的影响,消费信贷的发展受到了严重的影响,为了大力开拓消费信贷市场,转变银行自身的观念,倡导信用消费,完善消费信贷相应的配套政策。
个人贷款综合账户系统就应运而生。
个人贷款综合账户系统是居民个人以中央银行为中心，在银行开立的以实名制为基础的综合性信用账户。
它构建了整合住房、汽车、个人消费、个人耐用消费品以及个人小额信用贷款系统。
更好的解决了申请个人贷款的繁琐，只需要通过互联网或者银行终端就可方便地实现信誉度查询、个人存、取、贷、汇款记录查询和个人贷、还款方式的自主选择，以及为客户提供各种方案的贷、还款计划。
实现银行金融创新和规范化管理。
本文主要对个人贷款各方面进行阐述并对建立个人贷款综合账户的必要和可行性进行了初步讨论，对个人贷款综合账户的雏形进行规划和描述以及个人贷款综合账户系统功能的介绍和系统设计的说明。
1个人贷款的概述
1.1个人贷款的概念
个人贷款，是银行向个人发放的用于满足其各种资金需求的贷款，又称零售贷款业务[2]。
经过几十年的发展，已成为一项重要的贷款业务。
个人贷款迅速发展的主要原因在于：
一是各金融机构之间竞争日趋激烈，认识到零售业务的重要性；二是经济发展比较稳定，个人收入提高，人们乐于利用贷款进行消费；三是各种征信机构大量出现，使银行可以方便、快捷地了解借款人的信用状况。
通过个人贷款融资，实现居民有效消费需求，满足其购买欲望，使得潜在的消费需求变为现实的消费需求；催化和促进消费市场；扩大内需，推动生产，支持国民经济发展；带动相关产业发展，促进国民经济整体快速发展；调整商业银行信贷结构，提高信贷资产质量，增加效益，繁荣金融业。
总之，开展个人贷款业务，不但有利于银行增加收入和分散风险，而且有助于满足城乡居民的有效消费需求，繁荣金融业，促进国民经济的健康发展。
1.2个人贷款的特征
1、贷款品种多、用途广
本文将个人贷款分为五大种类：
个人住房贷款、个人汽车消费贷款、个人耐用消费品贷款、个人消费贷款以及个人小额信用贷款。
满足个人在购房，购车，旅游，装修，购买消费品和解决临时性资金周转，从事生产经营等需求。
2、贷款便利
咨询银行的个人贷款业务——个人贷款服务中心、声讯电话、网上银行、电话银行以及银行所辖营业网点，方便快捷。
3、还款方式灵活
等额本息还款法、等额本金还款法、等比累进还款法、等额累进还款法、组合还款法等，还可以和银行协商，变换还款方式满足客户不同的需求。
1.3个人贷款发展的现状
国内的消费需求增长推动了个人消费信贷的蓬勃发展。
20世纪90年代末，国内需求不足，国家推行积极的财政政策和货币政策，以刺激消费和投资需求，重要的事件如1999年2月，中国人民银行颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，各商业银行积极相应，逐步形成了以个人住房贷款和个人汽车消费贷款为主，其他个人综合消费贷款、个人经营类贷款和个人教育贷款等较为完善的个人贷款产品系列，满足人们日益增长的需求。
随着我国市场经济的不断发展和完善，国民经济不断发展，人们的生活水平不断提高，物质和文化生活不断得到改善，居民个人参与的经济活动也不断增多，参与的深度和广度也有很大的提高。
近年来，我国商业银行个人信贷业务发展迅猛，业务品种不断增加，已成为各银行利润新的增长点。
截至2005年底，中国个人贷款规模已从1997年的180亿增长到22500亿，增长了125倍，平均增长速度也长期在90%以上。
不仅如此，我国个人信贷规占全部金融机构本外币贷款总额是逐年递增的，从1997年的0.23%增加到目前超过10%[3]。
因此，各商业银行将个人信贷业务作为推动商业银行发展的重头戏。
保持个人信贷的增长速度、提高其总量和在总信贷中所占比例是当前时期商业银行信贷发展的重点。
而从目前的情况上来看，我国商业银行的企业贷款部分，收益率低而不良资产率高，这几年虽然有所好转，但总体上仍然不尽如人意。
而个人贷款业务在这几年却呈现出高收益率和低不良资产率的特点。
商业银行要想提高收益，优化资产质量和结构，大力发展个人信贷是相当必要的。
从欧美国家的个人贷款业务发展的经验来看，个人贷款的收益率和不良贷款率都要均优于企业贷款。
而且一旦其个人贷款发展到一定规模，其不良资产率就会长期停留在一个低水平，从而确保了个人贷款的稳定收益和低风险性。
因此，我国目前应大力发展个人信贷业务，保持并提高个人信贷额的增展速度，尤其要提高个人信贷业务在总信贷中的比重，从而起到提高收益率降低不良资率的效果。
商业银行已在思想上对个人信贷业务给予高度重视，加强个人信贷方面的宣传和管理，提高对借款人的服务质量，在控制风险的前提下，适当放松对借款人的限制，从而扩大个人信贷业务的范围，提高其总量和增长速度，此时就必须有相应的配套的服务来满足人们的需要，然而目前所拥有的信贷系统已经不能满足人们的这种需要，在如今人们生活节奏比较快的情况下，原有的系统服务模式就更显得捉襟见肘，在很多时候不仅不能给人们参与经济活动带来实惠和方便，从某些方面将还制约了人们的活动。
现有的各银行系统基本上分别能满足我国居民个人经济活动的需求，即个人通过到银行柜台或者各银行独立的网上银行或者自助终端，完成贷款、存款、取款、汇款、查询等业务。
但随着经济的发展和居民个人业务的持续增长，现有的模式必将不能满足人们的需求，更方便、快捷、人性化的办理个人理财活动，个人贷款综合账户系统就应运而生。
2建立个人贷款综合账户系统
2.1建立个人贷款综合账户系统的必要性
随着我国市场的迅猛发展，居民个人的经济交往和投资理财活动日趋频繁，大力发展产业银行的综合性零售业务，就必须利用高含量的信息服务手段，建立个人贷款综合账户系统，实现信息服务共享，以最大限度方便客户，提高银行的国际市场竞争力和综合经营效益。
个人贷款综合账户是居民个人在银行开立的以实名制为基础的综合性信用账户，是充分利用商业银行现有的城市综合等先进的信息传导手段，统一管理个人客户的资产、负债等业务，并能为客户提供存存款、取款、汇款、还款、个人贷款等一体化、多功能的服务系统。
建立个人贷款综合账户，实际上是要建立居民的“金融户口”，个人的一切资金往来，都以这一基本帐户为基础，改善并且建立更完善的银行个人信贷系统。
第一、有利于客户投资理财。
改革开放以来，特别是近几年，我国国民收入的分配结构和资金的分配格局发生了较大的变化，收入逐步向个人倾斜。
据有关资料，城乡居民储蓄存款到达到6万多亿元，个人金融资产总额达到8万多亿元，广大客户对投资理财的呼声越来越高。
在这种情况下，建立个人贷款综合账户，既可以方便地运用个人资产进行投资理财，更重要的是有利于客户在银行建立真实可靠的个人信用，据以充分享用银行提供的全面金融服务，特别是对一些中高收入阶层和个体经营者尤为重要。
诸如对个人购房消费贷款、购车消费贷款、助学贷款以及质押担保管方面的需求不断增加，而建立个人贷款综合账户系统，就可满足他们的需求。
第二、有利于实行存款实名制。
推行存款实名制的主要目的：
一方面是要实施金融制度的改革，强化金融秩序，保护存款人合法权益；另一方面可以明晰单位和个人的经济关系，大幅度减少向社会的现金投放量；同时可以增加个人收入的透明度，强化国家税收，有效地防范隐形收入和腐败现象的滋生。
由于建立个人贷款综合账户是以实名制为基础的，因此对国家实施金融制度的改革和促进社会的稳定发展，无疑是一个行之有效的举措。
第三、有利于银行金融创新和规范化管理。
目前市场竞争非常激烈，其焦点主要是金融产品的竞争，而金融产品的竞争主要是服务方式和服务手段的竞争。
从银行的服务方式看，必须运用网络优势，打破原有的核算体制，实现生产力资源的合理配置和规范化的管理。
我国银行长期以来沿用的是计划经济体制下的核算办法，实行的是以科目为中心的帐务核算体系，即一个科目下面设若干个帐户，这样只能核算银行的资产、负债等情况，而不能核算客户的资产、负债等情况，限制了业务的发展，也没有与国际通行的（既核银行，又核算客户）的办法接轨。
同时，资源没能充分利用，推出的产品既单一又不联系。
建立个人贷款综合帐户系统，正是为了解决这个，变以科目为中心的帐户组织体系为以客户管理为中心的帐务组织体系，连续、系统、完整地记录和监督个人金融业务的全部活动，通过评定客户服务等级，确定信用额度，提供差别化服务，帮助客户更好地管理其资产和负债，实现银行的商业化管理，推进金融创新的更大发展和综合经营效益的提高，以适应瞬息万变的市场形势发展需要。
第四、有利于向国际银行惯例靠拢。
国外有很多商业银行都有建立个人贷款综合帐户的做法。
特别对开立个人基本帐户的不同信誉标准的客户，实行等级服务，受到了客户的喜爱。
2.2建立个人贷款综合账户系统的可行性
目前，个人贷款已经成为各家银行一项必不可少的金融服务。
城镇住房制度改革的逐步深入,各商业银行的住房贷款业务也得到了不断的发展,按揭贷款已逐步成为各商业银行的拳头金融品种。
个人贷款具有笔数多金额小的特点,大量的个人按揭贷款,都是在半手工状态下发展起来的,对贷后管理造成了相当大的压力,而在国内,又没有现成的软件系统可以使用,为此本着“投资少、见效快、方便客户、安全可靠”的服务宗旨,设计完成了个人贷款综合账户系统。
随着竞争的激烈化，各家银行都在不断的推陈出新，例如增加新的贷款品种，提供个性化服务等，以此来吸引更多的客户。
建立个人贷款综合帐户系统，首先必须树立以客户为中心，以市场为导向，整体联动，分户核算，集约经营，保证安全的指导思想。
同时，应坚持以下四个主要原则：
一是先进性。
要发挥新技术的优势，利用机和网络通讯等化手段，不仅快速、准确地处理现有业务交易和信息服务的所有，而且要扩大电话银行、ATM、自助银行、网上银行等新工具的转帐和查询业务。
二是便利性。
一方面，要与现有业务体系并轨运行，处理好与现有业务的关系，为银行零售业务的整体发展提供支持和促进，以适应不同客户群体的多样化需求；另一方面，利用电子技术，简化业务流程，方便客户操作，减少柜台人员的操作环节，提高工作效率。
三是可扩充性。
设计个人基本帐户，一定要具备良好的扩充能力，要能为未来的发展留有足够的空间和接口。
四是安全性。
设计个人综合帐户，要贯彻强化基础管理，严格业务操作，规范流程和控制，切实防范风险方针，确保帐户系统的稳定运行和业务的顺利推展。
个人提前消费需求的增多使银行的个人贷款业务量随之加大，这给个人信贷部门带来的新的考验，如何能使个人信贷系统在正确处理当前大量业务的同时，能够增加新的功能，满足业务需求的灵活多变。
因此拥有运行稳定、功能完善、操作简单、业务拓展灵活的个人贷款系统对于个贷部门来说显得越来越重要。
我们正是本着这样的宗旨开发了一套个人贷款综合账户系统系统，它不但功能强大，而且具备了与众不同的特点──构件化设计和参数化配置，这两大特点决定了它比起其他同类系统更能适应业务的不断变化，使用户在最小的投入下得到最大的收益。
由于个人信贷业务的发展速度较个贷系统的更新速度快，使得部分个贷系统不能正常运转或不能实时服务于变化的业务需求，给个贷部门的工作带来了一定的困难。
为了从根本上提高个贷系统产品的层次和水平，并以此为契机带来一定的经济效益和社会效益，决定开发这套个人贷款综合账户系统。
本系统的推广必将提高银行个贷部门的工作效率，提高服务质量，达到个贷部门满意和客户满意的双赢效果。
产品用于银行的个人信贷业务。
由于本软件的技术先进性和功能完备性，经过市场推广，必将带来丰厚的经济效益。
3系统介绍
3.1需求分析
3.1.1系统简介
本系统的名称是个人贷款综合账户系统，建立以中央银行为中心，覆盖全国信贷业务的数据及流程大集中平台。
它是居民个人在银行开立的以实名制为基础的综合性信用账户，方便地实现信誉度查询、个人存、取、贷、汇款记录查询和个人贷、还款方式的自主选择，以及为客户提供各种方案的贷、还款计划。
其开发主要包括后台数据库的建立和维护以及前端应用程序的开发两个方面，所以它主要是通过数据库技术和前台应用程序技术实现的。
3.1.2系统开发背景
近年来，信息技术在企业的发展中占据着越来越重要的地位，借助信息技术来获取更快捷、更高效、更准确的操作方式，发挥企业本身最大的竞争力以适应快速变迁的商业环境，逐渐成为不可避免的趋势。
鉴于当前信息技术的发展，开发这个项目是相当具有市场前景的。
3.1.3产品面向的用户群体
1、本软件面向所有用户用户，群体广泛，需要对大量个贷信息进行详细的操控的人员。
2、本软件将会节约用户很多时间，这是给他们带来的最大的好处；其次还可以提高个贷信息的安全性和保密性，操作方便快捷而且高效。
3.1.4软硬件环境
硬件环境：
WINDOWS2000以上的操作系统
软件环境：
VisualStudio2005、Access2003
3.1.5产品的质量需求
从质量上，一定企业规模、一定的价格分段之后的产品，质量均可满足普通需求。
但是产品是人设计的，人有弱点，产品亦有弱点，所以再大的品牌也会出现偶尔的问题。
表3.1从各方面描述了本系统的质量需求。
表3.1系统质量需求
主要质量属性
详细要求
正确性
在非硬件问题出错的前提之下不会出现软件错误
健壮性
能够容纳足够多的档案信息，而不会系统崩溃
可靠性
软件在长时间运行后，不会无故的报错或者导致主机或者服务器死机
性能，效率
与同类软件比在同等配置的主机和服务器上，操作运行速度上能胜一筹。
表3.1（续）
3.2概要设计
3.2.1设计的目的
让读者明确模块划分，统一类、函数、变量的命名规则，对各个模块之间的关系有明确的认识。
3.2.2术语与缩写解释
每个系统都会有特定的语句表达方式，这样会更加形象的表达出开发人员的编写意图，让读者看后思路清晰、一目了然。
表3.2就本系统的一些特定术语进行了解释。
表3.2术语与缩写解释
缩写、术语
解释
Delete
SQL语言的删除、语句
Insert
SQL语言的插入语句
SQL服务器
Access数据库
Update
SQL语言的更新语句
3.2.3模块命名规则
在软件开发中，数据结构和函数是整个软件必不可少的部分，对它的命名规则可能对整个项目的管理起着至关重要的作用。
如果有一个良好的命名习惯，对于项目的开发和维护是相当有利的。
下面是本系统的各部分的命名规则。
类命名规则：
[模块]_[类名],如Info_Business
函数命名规则：
[模块]_[操作名]如Datagrid_Sort
变量命名规则：
[操作]_[变量名]如Login_UserName
数据库命名规则：
表DataManager_Data、表DataManager_Loan和表DataManager_User
单词第一个字母均使用大写
3.2.4模块汇总表
表3.3对个人贷款综合账户系统进行了一个汇总，对整个系统的模块及各模块的功能进行了简单的描述。
表3.3模块汇总表
模块名称
功能简述
登陆模块
实现用户登录功能
查询模块
实现信誉度、存、取、贷、汇款详细查询功能
业务交易模块
实现客户存、取、贷、汇款功能
贷还款规划模块
为客户提供各种方案的贷、还款计划
3.2.5模块关系图
根据各模块的功能，图3.1的模块关系图反映出了各个模块之间、各模块与数据库之间的紧密联系。
图3.1模块关系图
3.2.6系统子模块的设计
这一小节是根据模块汇总表和模块关系图对整个系统及数据库进行的一个大致构建，表3.4、3.5、3.6、3.7、3.8、3.9、3.10、3.11是相应的设计。
表3.4登录模块
模块名称
登陆模块
功能描述
实现用户登录功能
接口与
属性
表单变量:
Login_UserNameLogin_PassWord
Session:
User_NameUser_PSW
数据结构
与算法
使用SQL语句查询登陆表单提交的Login_UserNameLogin_PassWord是否和数据库的匹配，如匹配则将User_Name和User_PSW存入session。
否则跳转到登陆页面
表3.5登录模块用户信息表
字段名
数据类型
数据长度
备注
user_id（主键）
数字（INT）
10
用户ID
user_password
文本型（varchar）
50
用户密码
user_level
文本型（varchar）
50
用户权限
user_name
文本型（varchar）
50
用户名
表3.6查询模块
模块名称
查询模块
功能描述
实现信誉度、存、取、贷、汇款详细查询功能
接口与属性
表单变量:
无
数据结构
与算法
使用SQL语句将数据库DataManager_Data表中的内容按用户列表,并将结果返回给Info_Person.aspx页面和Info_Business.aspx页面
表3.7查询模块信息表
字段名
数据类型
数据长度
备注
item_Name
文本型（varchar）
50
用户名
item_ID
文本型（varchar）
50
身份证
item_date
文本型（varchar）
50
时间
item_level
文本型（varchar）
50
信誉度
item_money
文本型（varchar）
50
币种
item_xinxi
文本型（varchar）
50
贷款信息
表3.8业务交易模块
模块名称
业务交易模块
功能描述
实现客户存、取、贷、汇款功能
接口与属性
表单变量:
Loan_AccountLoan_CashNum等
数据结构
与算法
使用SQLinsert语句将表单中的Loan_Account，Loan_CashNum等存入DataManager_Data表中，并返回Info_Business.aspx页面
表3.9账户交易明细表
字段名
数据类型
数据长度
备注
item_guid
文本型（varchar）
50
ID
unit_lexing
文本型（varchar）
50
业务类型
unit_shumu
文本型（varchar）
50
资金数目
unit_zhangha
升级会员 