银行存款种类.docx
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银行存款种类
了解银行存款种类教您怎样存款获益最大
存钱时你们说是存取自由、方便，这会儿我急着用钱要取，你们又说这规定那规定的，那我存的时候怎么不把规定说明白？
”日前在某银行储蓄所，一位中年妇女与银行工作人员较起了真儿。
细问之下，也不过是因为工作人员当初解释不到位引发的一点小矛盾，但由此也反映了普通居民对银行存取款技巧的欠缺。
几乎每个成年人都会跟存取款打交道，可是仔细想想：
我们了解存款的种类吗？
我们会利用存款种类的组合以博取利息最大化吗？
急用钱时我们是否又知道如何避免利息损失吗？
……
提前支取怎样损失最小
为了多得点利息存了定期，可是期限还没到就碰上了急用钱，这时很多人的第一反应就是不管三七二十一把钱都取出来再说。
当然银行对提前支取并不禁止，您只需持身份证和存折到原开户网点即可办理。
但因为银行规定不论离到期日有多久，只要是提前支取就按照活期存款计息，这样储户便凭空损失了不少利息。
那怎么办呢？
第一个选择是办理部分提前支取，用多少取多少，因为定期存款的提前支取可分为部分和全额提前支取两种，储户就可根据自己需要，办理部分提前支取，这样剩下的部分存款仍可按原有存单存款日、原利率、原到期日计算利息。
举个例子，王先生于2000年11月20日办了2万元的三年期整存整取，今年11月10日却突然急用1万元，那么他可以提前支取1万，会比提前都取出来减少利息损失508余元。
第二个选择是办理存单质押贷款。
仍以2万元存三年为例，因急用需全额提前支取，并且是在以前高利率时（2000年时三年期年利率为2.70％）存的，而支取日至原存单到期日已过半（只剩10天就到期），此时可以用原存单作抵押办理小额贷款（比如6个月以内贷款利率为5.04％），等存单到期后再归还贷款，这样就可减少利息损失600多元。
如何选择存款种类
提前支取和质押贷款都是解决燃眉之急的无奈之举，那么如果我们在存款时就充分利用银行对不同存款种类利率的规定，规划好存款种类及存款时间，将可以使自己的存款利息达到最大化。
据银行人士介绍，目前个人储蓄主要有活期存款、定期存款、定活两便、教育储蓄和通知存款等业务。
活期存款：
优点是可以随时存取，灵活度很大，但利率非常低，目前年利率只有0.72％，以50000元为例，存为活期，一年只有288元利息，即使存三年，利息也只有1100元左右，而三年定期获得的存款利息约为3024元。
因此账户中活期存款不宜太多，留足日常生活所需的金额即可，您可以自己到银行将暂不动用的钱存为定期，也可利用一些银行卡的智能理财功能，只要一超过约定的金额，其余就自动转存为定期。
定期存款：
一般设有三个月、六个月、一年、二年、三年和五年等六种存期，目前年利率分别为1.71％、1.89％、1.98％、2.25％、2.52％、2.79％。
业内人士的建议是选择短期定期存款，一是因为多次降息后利率下降的空间已不大，一旦利率上升，长期存款就无法享受较高的利率而受到损失，第二从银行统计的数据看，多数客户也是选择了短期定期存款，暂时把钱放在银行以等待更好的投资机会。
定活两便：
灵活性较大，收益比活期略高，不约定存期，支取时按一年以内定期整存整取同档次利率打6折计息。
教育储蓄：
是一种特殊的零存整取定期储蓄存款，其对象是在校四年级（含四年级）以上学生，存期分为一年、三年、六年，本金合计最高限额2万元。
除免征利息税外，作为零存整取储蓄，但享受整存整取利息，利率优惠幅度在25％以上。
三年期的适合有初中以上学生的家庭，六年期的适合有小学四年级以上学生家庭开户。
通知存款：
个人客户起存金额为5万元，存入时不需约定存期，支取时提前一天或七天通知银行，称为一天通知存款和七天通知存款，年利率分别为1.08％和1.62％，远高于活期存款，适用于手头大笔资金准备近期使用但不能确定具体日期的情况。
知道了这些存款种类，您还得“活学活用”，各自根据不同情况选择存款期限和类型。
比方说现在很多人士都在推荐定期存款循环存入的方法，俗称“滚雪球”，即每月将家中余钱存一年定期存款，一年下来，手中正好有12张存单。
这样，不管哪个月急用钱都可取出当月到期的存款，如果不需用钱，可将到期的存款连同利息及手头的余钱接着转存一年定期。
另外还可利用自动转存业务，与银行约定进行自动转存，这样就避免了到期后不及时转存，逾期部分按活期计息的损失。
本报记者 刘莉
银行存款的分类
大家都知道存款是可以分类的，大体上可以分为定期和活期，但是如果进行细分的话可能就不太清楚了。
第一，存款从个人与单位的角度来划分，可以单位存款和个人存款。
这里需要注意的是，银行一般对单位和个人的存款在叫法上是不一样的，对于单位客户的存款来说称为存款，比如活期存款，定期存款等，但是对于个人客户的存款来说，称其为储蓄存款，比如活期储蓄存款，定期储蓄存款等。
为什么称个人存款为储蓄存款呢，这个可能是和个人的存储目的有关，其主要是为了取得利息（早期的资本市场不完善，或者说没有的情况下），并且是为了备用，因此可能由于这个原因，称个人的存款为储蓄存款。
第二，按照存期来分的话，可以大体上分为活期存款和定期存款。
活期存款就不用说了，这个理解起来比较简单。
定期存款还可以分很多的，比如整存整取、零存整取、整存零取、定活两便等，下面分别对这几种进行说明。
整存整取，就是说将一笔固定金额按照存入日的挂牌利率存储固定的一段时间（即使存期内利率上调，整存整取的利率仍然按照存入日的利率计算），到期后本息全部结清取出的存款，在存期内可以进行部分提前支取，但是支取的这部分要按照支取日的活期利率来计算利息，剩下的金额仍然按照原利率进行计算。
零存整取，就是说在办理业务时约定存期，每月固定向账户内存入一定金额，到期取出本息的形式，如果中间有一个月漏缴，则在下次交费时补齐。
这种存款方式比较好，如果你是一个有稳定收入的人，可以用此种方式来积累财富（估计不会很多，现在投资渠道很多）。
整存零取，就是说在办理业务时，存入固定一笔金额，然后在存期内分批将钱取出，比如每个月取1000块钱。
这种形式比较适合上学的时候用，比如存入的生活费，每个月支出固定的数额，当然这里说的“适合”只是一方面，其他的用途也很多的。
定活两便，这种存款方式比较方便，在不确定这笔存款的存期的情况下，可以采用此种方式。
其主要指的是将一笔存款存入后，按照存入的存期来计算利息，如果存期大于3个月小于6个月，则按照存期为3个月的整存整取利率的6折来计算利息，大于6个月小于1年的，按照6个月的整存整取利率计算利息，大于1年小于3年的按照1年的计算，大于3年小于5年的按照3年的计算，总之，就是按照根据实际存期和银行的最小整存整取存期来计算的。
增加一个：
通知存款。
通知存款其实相当于活期存款，一般有两种：
1天通知存款，7天通知存款。
通知存款就是指将在银行存取一定金额的存款，不约定存期，在使用时，需要提前（提起1天或提前7天）通知银行，按照约定金额提取。
目前银行办理此项业务时，由于现金一般情况下都是充足的，一般都不用提前预约，除非是金额较大的时候才进行预约，比如50万、100万等。
《现代金融业务》教学重点-2
第三章 存款政策和管理制度
第一节第一节 存款的意义、特征及种类
一、一、商业银行存款的意义和作用
（一）商业银行存款的意义
1．1．存款是银行发挥其职能的基础。
因为银行作为信用中介，必须先有存款的集中，然后才有贷款的发放；作为支付中介，也必须以存款为基础进行货币资金的转移，如办理各种资金的划拨。
如果没有存款，这一切都是空的。
所以说，存款是商业银行充当信用中介和支付中介的重要支柱和经济基础。
2．2．存款的数量决定银行的影响力。
从表中看出，存款的数量是衡量银行经济实力的一个重要标志，它制约着商业银行放款的规模，影响着商业银行调节经济的广度和深度。
3．3．存款是商业银行签发信用流通工具和信用创造的基础。
银行派生存款产生的前提是基础存款。
（二）商业银行存款的作用
1．聚集闲散资金，增加社会积累。
2．平衡信贷收支，调节货币流通。
3．加速资金周转，促进经济核算。
4．合理融通资金，协调经济发展。
5．密切银企关系，强化金融服务和监督。
二、二、存款的实质和特征
（一）性质
从性质上分析，存款具有双重属性，它既是银行信贷资金来源，具有资金的特征，又是流通手段和支付手段，具有货币的特征。
注意的是：
社会再生产对存款资金的需求和流通渠道中对存款货币的需求具有统一性，两者可以互相转化。
（二）特征
银行各类存款都有着共同的性质特征，主要表现如下：
1．存款作用的性质特征：
具有货币借贷性质。
2．存款的经济基础：
是社会物质资料的生产。
各项存款都来源于再生产过程中暂时闲置的资金或间歇的货币，只有生产发展、流通扩大和国民收入的增加，企业资金积累、居民货币收入和财政收入才能得以增长，最终才能使银行的存款增长。
3．存款具有波动性和相对稳定性。
存款存在两个不同的波动变化层次：
（1）稳定性高的存款量；
（2）流动性强的存款量。
三、三、存款的分类
（一）按经济性质划分
按存款的经济性质分类，可分为经济组织存款、储蓄存款和财政性存款三大类。
1．经济组织存款
2．储蓄存款
3．财政性存款
（二）按存款的对象不同划分
按存款的对象不同划分，各商业银行都把存款分为对公存款和储蓄存款两大类。
对公存款，是指各项存款中剥除储蓄存款后的部分，它包括企业存款和财政性存款两部分。
对公存款具有数额大、成本低、流动性强等特点。
（三）按存款稳定性划分
按存款的稳定性分类，存款可分为定期存款、活期存款和定活两便存款。
（四）按存款的货币形式划分
按存款的货币形式划分，我国商业银行的存款又可分为人民币存款和外币存款两大类。
（五）按存款的衍生关系划分
按存款的衍生关系，银行存款可以分为原始存款和派生存款。
原始存款（又称初始存款），从一家银行角度看，它来源于现金存款和他行转来的支票存款。
若从商业银行体系看，则来源于客户的现金存款和中央银行的再贷款与再贴
现。
派生存款，是商业银行发放贷款转为存款后而产生的。
它是相对于原始存款而言的，其产生的前提是部分准备金制度和非现金结算制度。
（六）按现行的统计口径划分
按现行的统计口径划分，银行存款分为企业存款、储蓄存款、财政存款、机关团体存款、农村存款、其他存款。
农村存款。
这是农村的乡镇企业、农民集体和个人经济组织存在银行的存款。
其他存款。
它实际包括了信托存款和一些无法归类的存款。
第二节第二节 存款目标、层次与发展
一、一、银行存款管理目标和层次
（一）存款管理的目标
商业银行存款管理目标是存款经营活动所应达到的标准和要求。
商业银行经营管理目标：
安全性、流动性和效益性三者的协调统一，达到最大效益。
因此，商业银行存款管理目标是根据这一要求来确定的。
现阶段商业银行存款组织管理目标可概括为：
在大力吸收存款的基础上，扩大存款的增长率、提高存款的稳定率、降低存款的成本率。
（二）存款管理层次
存款管理包括两个层次，是指中央银行对商业银行的存款管理和商业银行自身的存款管理。
1．中央银行对商业银行存款管理实行存款准备金制度
2．商业银行对存款的管理实行支付准备金制度
3．对财政存款实行统一管理
二、二、银行组织存款的要求
1、1、经营观念：
树立正确的存款营运观，即
（1）对活期和定期存款的吸收要同等对待；
（2）对公有存款和储蓄存款要同等对待；
2、2、加强对成本的分析与控制：
存款成本，是指按存款利率计算支付的存款利息以及相应的费用开支。
3、3、调节存款运用率：
存款运用率，是指银行存款用于贷款资产的比率。
比率过低，说明运用的不充分，出现资金的积压或闲置；比率过高，说明运用过度，有可能形成经营的超负荷，导致银行清偿能力不足，出现支付危机。
三、三、银行存款的营销策略
商业银行选择什么样的存款营销策略，除了必须根据自身的条件和当地所处的环境而决定外，还要尊重市场营销的一般原则予于选择。
（1）根据商业银行自身的资产实力以及所处的环境来选择存款的营销策略。
（2）根据不同存款种类的特性采取不同的存款营销策略。
（3）根据存款人对存款需要的偏好及其他特点采取不同的存款营销策略。
（4）根据存款种类推出时间的长短采取不同的存款营销策略。
（5）根据竞争的对手所采取的存款营销策略而采取不同的存款营销策略。
商业银行开展存款业务，除了遵守一般性的存款经营策略以外，还须配合以下措施，以起到更好的效果。
（1）做好存款组织的宣传工作。
（2）做好推销和公共关系工作。
四、四、我国银行存款的发展与分析（看书104页）
（一）对存款总量的分析
存款对宏观经济有着特殊的意义。
在经济持续稳定发展的条件下，存款余额是会逐步稳定地增长的，因而成为银行信贷资金日益扩大的可靠来源。
同时，储蓄存款又是回笼现
金的重要渠道，但储蓄存款余额的扩大和居民收入中储蓄比重的扩大，都有客观的限度，并在不同的经济和社会条件下有不同的适宜度。
忽涨忽落，不正常的变动，都是非常重要
的信号，政府和银行都必须注意，分析原因、后果，采取对策。
就商业银行经营而言，存款应当努力扩大，但从整个国民经济发展来看，存款并非越多越好，关键的要求是适度。
对单个银行而言，存款多固然标志着其竞争能力强，但存款量要和贷款的可发放程度、吸收存款的成本以及银行管理负担的承受能力这些客观制约因素相比较，不顾这些客观因素的制约，盲目扩大存款只会最终造成银行经营损失。
（二）对存款结构的分析
在存款总量适度的前提下，存款结构也要合理。
较有经营意义的结构是期限结构、客户结构和种类结构。
长期性存款和短期存款适当搭配是期限结构的主要要求；客户结构既
有宏观上的政策分析意义，也有微观上的经营策略意义，就后者而言，主要是对不同性质的客户的储蓄行为特征的把握，以便更主动地管理自己的存款负债；种类结构强调的是
各种存取款方式的合理搭配，旨在满足公众的多样化需要和贷款结构的管理要求。
五、五、西方国家商业银行存款种类及其管理
（—）活期存款
（1）
（1）特点：
活期存款是相对于定期存款而言的，是存户不需预先通知便可随时提取或支付的存款。
存款时使用送款簿，提款或支付时使用支票，因而也叫支票存款。
活期存款是商业银行的重要资金来源，也是商业银行创造信用的重要条件。
由于活期存款的流动性较强，中央银行对商业银行吸收的活期存款一般都规定要保持较高的存款准备金率。
除交纳法定准备金外，各商业银行还要保持一部分库存现金。
（2）
（2）有利之处
（3）（3）品种创新
（二）定期存款
（1）与活期存款一样，定期存款也是商业银行的一项重要业务，在银行存款负债中占有相当高的比重。
由于定期存款存期较长且较固定，因而为商业银行提供了稳定的资金来源。
（三）储蓄存款
（1）
（1）吸储机构：
种类储蓄存款多为个人存款，为保护存款者的利益，西方国家对经营储蓄存款业务要求比较严格，一般只能由商业银行的储蓄部门和专门的储蓄机构来经营。
（2）
（2）储蓄存款一般是个人为积蓄货币资金和取得利息收入而开立的存款账户，储蓄存款又可分为活期和定期。
储蓄存款不使用支票，一般使用存折或存单，手续比较简单。
由于储蓄存款的稳定性较好，因而利率较高。
第三节第三节 存款利率政策与利率计收
一、一、我国银行存款利率及其调整
表1：
1996年以来七次降息利率变动情况
单位：
年利率%
1996.5.1
1996.8.23
1997.10.23
1998.3.25
1998.7.1
1998.12.7
1999.6.10
存款利率
平均降幅
0.98
1.5
1.1
0.16
0.49
0.50
1.0
活期利率
2.97
1.98
1.71
1.71
1.44
1.44
0.99
定期：
3个月
4.68
3.33
2.88
2.88
2.79
2.79
1.98
6个月
7.20
5.40
4.14
4.14
3.96
3.33
2.16
1年
9.18
7.47
5.67
5.22
4.77
3.78
2.25
2年
9.90
7.92
5.94
5.58
4.86
3.96
2.43
3年
10.80
8.28
6.21
6.21
4.95
4.14
2.70
5年
12.06
9.00
6.66
6.66
5.22
4.50
2.88
贷款利率
平均降幅
0.75
1.2
1.5
0.6
1.12
0.5
0.75
贷款利率
6个月以内
9.72
9.18
7.65
7.02
6.57
6.12
5.58
6─12月
10.98
10.08
8.64
7.92
6.93
6.39
5.85
1─3年
13.14
10.98
9.36
9.00
7.11
6.66
5.94
3─5年
14.94
11.70
9.90
9.72
7.65
7.20
6.03
5年以上
15.12
12.42
10.53
10.35
8.01
7.56
6.21
中央银行对金融机构的存、贷款利率
存款准备金
8.82
8.28
7.56
5.22
3.51
3.24
2.07
再贷款
20天以内
9.00
9.00
8.55
6.39
5.22
4.59
3.24
3个月以内
10.08
9.72
8.82
6.84
5.49
4.86
3.51
6个月以内
10.17
10.17
9.09
7.02
5.58
5.04
3.69
1年期
10.98
10.62
9.36
7.92
5.67
5.13
3.78
二、二、存款利息及其计付
（一）存款利息及其作用
存款利息是资金的时间价值，是资金所有者将资金使用
权让渡给商业银行或其他金融机构，在一定时期内所获取的
报酬，是原始金额与偿还金额间的差额。
利息的高低决定着利润在借者和贷者之间的分配比例，
调节着他们的经济利益。
这一调节作用通常称为利息杠杆作
用。
（二）计算存款利息的基本规定
1．计息起点
2．不计复息
3．算头不算尾
4．分段计息
5．存期计算
6．定期存款到期日
第四章 储蓄与对公存款业务
第一节第一节 储蓄存款业务
一、储蓄存款的对象和种类
（一）储蓄存款的对象和范围
银行储蓄存款的对象和范围是：
城乡居民个人正当、合法的货币收人。
（二）储蓄存款的种类
储蓄存款种类，是指银行为客户提供的储蓄存款的具体形式和方法。
储蓄种类的设置应根据存款客户的货币资金、闲置情况和客户对闲置资金处置来确定。
（是银行根据储源的性质和国家对建设资金的需要以及群众的消费需求和消费的基本规律而制定的，是银行提供给群众选择的具体存储方式。
）
1、储蓄存款的种类根据币种来划分，有人民币储蓄存款和外币储蓄存款。
人民币储蓄存款主要有以下几种：
（1）
（1）活期储蓄存款。
（2）整存整取定期储蓄存款。
（3）零存整取定期储蓄存款。
（4）存本取息定期储蓄存款。
（5）整存零取定期储蓄存款。
（6）定活两便储蓄存款。
（7）通知存款。
按期限划分，人民币储蓄存款分为定期（短期、中期、长期）和不定期（活期、定活两便、通知）两种。
2、外币储蓄存款
外币储蓄：
是指个人将属于其所有的外币存人储蓄机构，银行开具存折或存单作为凭证，个人凭存折或存单可以支取存款本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。
按期限划分，商业银行的外币储蓄存款分为整存整取定期存款和活期存款两种。
按存入外汇的性质分：
现钞户和现汇户。
二、储蓄存款政策和原则
（一）储蓄存款政策
宪法规定，国家保护公民的储蓄所有权。
1982年12月（1999年3月修正案），第五届全国人民代表大会第五次会议通过的新宪法第十三条规定：
“国家保护公民的合法收入、储蓄、房屋和其他合法财产的所有权。
”再次强调了国家保护和鼓励人民储蓄的政策。
商业银行法：
是指调整商业银行的组织管理关系和业务经营关系的法律规范系统。
1995年7月1日实施。
经营业务13项。
其中第一项是吸收公众存款：
其中的1、2两条说，对个人、单位的储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询，商业银行有权拒绝任何单位或者个人冻结、扣划，但法律另有规定除外。
对我国存款人的保护作了明确规定。
储蓄实名制：
好处：
社会财富走向、分布一目了然；杜绝公款私存；加强税收法规的严肃性（以非法经营所取得的非法收入，不经过银行直接寻找投资途径；洗钱、逃税、腐败等）；有利于预防风险，保证存款资金安全。
与储蓄存款原则有一定的偏差：
自由度；税后有息；崇尚勤俭持家、亲善礼让的儒家文化，不露富。
（二）储蓄存款原则
储蓄机构办理储蓄业务必须遵循“存款自愿，取款自由，存款有息和为存款人保密”的原则。
（存款实名，取款自由，税后有息和为存款人业外保密）
三、储蓄存款管理的内容
（一）期限结构管理
期限结构管理要求银行在配置管理储蓄期限时考虑以下因素：
1、设计期限应梯形化。
短、中、长期皆有，以适应不同阶层的资金拥有者以及银行各类资产运用的需要。
2、设计期限应紧紧把握住物价的变动趋势。
3、设计期限时，应注意当期市场上已有储蓄种类的期限状况以满足储蓄期限的大众化要求。
4、可设置一些有浮动期限的储蓄种类，使储户在储蓄投入后能根据资金需求相应调节存期，增强资金的流动性，以应付现金急需和储种转换的需要。
（二）储蓄存款种类结构的管理
储蓄存款种类结构的管理是指各种类型的储蓄存款应合理搭配，各具特色，互为补充。
结合现行各储蓄种类来看，合理的储蓄种类结构应包括以下几点。
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