商业银行模拟经营沙盘实验报告.docx
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商业银行模拟经营沙盘实验报告
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商业银行模拟经营沙盘实验报告（共17页）
商业银行模拟经营沙盘
实验报告
学院专业:
财经学院金融学系
小组成员：
董绍萍卓英兄拉央措赵涓
成员学号：
0132
3644
担任职责：
银行2
指导教师：
刘尚荣老师
刘波老师
1．团队简介
商业银行模拟沙盘实验假定宏观经济由产品市场、资本市场及监管层构成，房地产企业代表产品市场，商业银行代表资本市场而中央银行则代表监管层。
在此次沙盘模拟中，我们团队代表的是资本市场，商业银行2是我们经营的企业。
成员学号
成员姓名
岗位分工
01
董绍萍
行长
36
拉央措
会计主管
综合柜员
32
卓英兄
信贷经理
44
赵涓
客户经理
表格1成员分工
我们团队主要与4名成员，分别在此次模拟经营中做了不同的分工。
我们团队的经营理念是：
专注于心，执着于行。
助推中小，会泽万家，至真至诚，相伴一生。
真诚服务，百姓放心。
在你身边，为你理财，与您走的更近，让您走得更远。
在整个过程中，对存款利率、商业贷款的挂牌和中间业务等指标的制定进行了谨慎的分析，通过结合当前的宏观经济情况，分析当前市场供需关系等等各方面的因素，做出了相关的决策，对后续存贷款业务、中间业务或者国债等的参与产生了影响。
前期我们进行了个人存款的竞标，通过支付营销费用获得了个人存款的数额，对于后续的经营规模奠定了基础。
会计主管则主要分析商业银行账面资产价值，分析其财务状况来为银行后续的经营提供宝贵的意见，主要从流动性、盈利能力，资产充足情况分析财务状况，会计主管也是银行必不可少的功臣，为银行决策的制定起到了很好地领航作用：
信贷经理为客户提供了贷款咨询服务，负责联系企业客户来为银行拉取贷款业务，进行信贷业务管理，直接服务于客户。
我们与企业2和企业7形成了长期的良好合作伙伴关系，这和信贷经理良好的交际能力是分不开的；客户经理全面了解企业客户的资金供需状况，推荐其适合的理财产品，协调和组织全行有关部门及机构为客户提供全方面的金融服务，建立与客户的长期密切联系，对于商业银行的运转起到了综合把控的作用。
我们团队团结一心，各自分工，为争取商业银行的盈利都积极的采取了有效的战略措施。
总的来说，配合的比较默契，学到了很多有用的东西，希望以后实际参加到工作能有效的运用所学经验和知识，实践与理论相结合，做到真正的学以致用。
2．实验经营过程描述
第一年经营过程
宏观政策和外部环境
1.存款利率为%
2.贷款利率为%
3.再贷款利率为%
4.法定存款准备金%
5.央票发行规模0万元
6.国债发行规模40000万元
任务清单
（1）第一季度
A.参加个人存款竞标，支付营销费用700万，个人存款选择保存成功:
，获得个人存款万元基准利率+%（一年期）：
20000万，基准利率+%（二年期）：
10000万，基准利率+%（三年期）：
10000万,基准利率+3%（四年期）：
3000万
B.商业贷款挂牌，挂牌最高利率%，最低利率%,财务评审费3万/年，额度占用费%。
同意企业7商业贷款申请，金额：
万，收入财务评审费万，支付授信调查费：
100万。
支取之后现金万。
同意企业2商业贷款申请，金额：
万，收入财务评审费万，支付授信调查费：
100万。
支取之后现金万。
季度国债收到利息万。
季度央票收到利息万。
E.共收到企业2商业贷款第1季度利息万。
F.收到企业7商业贷款第1季度利息万。
（2）第二季度
A.对公存款-挂牌，自定义季度利率：
%，存款上限：
万。
挂牌，自定义季度利率：
%，存款上限：
万。
挂牌，自定义季度利率：
%，存款上限：
万。
B.收到国债利息万。
C.收到企业7商业贷款第2季度利息万。
共收到企业2商业贷款第2季度利息万。
（3）第三季度
A.同意企业2的消贷申请，额度：
万，资金安排费：
%。
企业2，支取贷款金额：
万，收到资金安排费万，
B.拒绝企业和企业6的消贷申请，额度分别为：
万和万；资金安排费都为%。
C.企业2提前还款贷款金额：
万，当前现金万
D.对公存款挂牌，自定义季度利率：
%，存款上限：
万。
企业1存款成功，存款金额：
万，利率：
%；
企业2存款成功，存款金额：
万，利率：
%；
E.央票收到利息万。
国债收到利息万。
收到消费贷款第3季度利息万
收到企业7商业贷款第3季度利息万。
收到企业2商业贷款第3季度利息万。
（4）第四季度
A.对公存款支取-企业1，存款金额：
万,支付利息：
万,当前现金万
B.企业7存款成功，存款金额：
万，利率：
%；当前现金万。
C.参加国债竞标购买规模5000万,愿意支付溢价0万。
实得万，支付购买溢价万。
当前现金万。
国债登记结束实得5年期：
万,4年期：
万，3年期：
万
D.央票收到利息万。
国债收到利息万。
收到消费贷款第4季度利息万。
支付本年个人存款利息。
支付本年管理费万。
支付本年团队工资1200万。
支付存款准备金万。
收到企业7商业贷款第4季度利息万。
收到企业2商业贷款第4季度利息万。
完成情况
首先支付700万营销费，拿到个人存款万元，并按照约定利率支付个人存款利息共计万。
向企业7发放贷款万.共收到利息万，同时收入财务评审费万，支付授信调查费：
100万。
向企业2发放贷款金额共20440万，其中消贷额度：
万，资金安排费万，共收到利息万，收入财务评审费万，支付授信调查费：
100万，收到央票利息600万。
收到国债利息万，支付管理费1000万，支付网点运营费万最后净利润万。
第二年经营过程
宏观政策和外部环境
结束第一年的经营后，老师在分析完各家银行及企业营运状况之后，让营运较好的小组进行经验分享，然后老师就各组问题进行相应分析，并给出解决方案，为第二年营运打好坚实的基础，接着公布了以下第二年的宏观政策与外部环境指标：
1、存款基准利率为2%
2、贷款基准利率为8%
3、再贷款利率为5%
4、存款准备金为13%
5、央票发行规模为20000万
6、国债发行规模为40000万
任务清单
1）第一季度进行个人存款竞标，营销费为800万，获得个人存款竞标59000万，并支付个人存款利息3625万
2）向企业2商业贷款21000万，利息收入万，收入财务评审费300万
3）办理新的消费贷30000万，收到3%额度占用费900万
4）吸收企业存款11000万，支付利息280万
5）支付管理费1000万及存款准备金
6）支付团队工资1200万，网点运营费400万
7）收到20000万国债利息1400万
8）收回20000万央票本金
9）支付第一年再贷款利息
完成情况
本银行第二年支付800万营销费，收到个人存款59000万，并支付个人存款利息3625万；向企业2商业贷款21000万，利息收入万，收入财务评审费300万；办理新的消费贷30000万，收到3%额度占用费900万，收到企业2、企业7、企业3存款共11000万，支付利息280万，收到20000万按7%计算国债利息1400万，收回20000万央票本金，支付第一年再贷款利息万，支付管理费1000万及团队工资1200万，网点运营费400万，支付存款准备金2860万，缴纳税费万，最后营业利润为万。
第三年经营过程
宏观政策和外部环境
第三年度我们首先对第二年度的各家银行和公司经营结果进行了分析，通过分析发现各家银行出现巨额亏损，各银行资产负债率均超过86%，我们银行2第二年盈利，第三年盈利，比较之下，第三年亏损少于第二年。
之后公布了第三年的宏观政策与外部环境指标和任务清单。
1.存款基准利率2%
2.贷款基准利率8%
3.在贷款利率5%
4.存款准备金12%
5.央票发行和规模40000万
6.国债发行规模50000万
任务清单
A．首先进行存款竞标，确定经营费用800，获得个人存款分配额68000.进行第一季度商业贷款挂牌
最高年利率13%
最低年利率10%
最高额度占用率5%
最高财务评审费200万
商业贷款共支取现金11000万元，收到利息支付万元。
B.第二季度进行消费贷款挂牌
委托贷款中间业务费率2%
消费贷款最高资金安排费3%
消费贷款共支出30000万元，收到提前还款现金15000万元，收到利息支付万元。
C.第三季度没有额外开设营业网点，收到利息支付万元。
D.第四季度放弃国债竞标，进行存款利率挂牌
第四季度共吸收64000万元。
收到利息收入万元，支付网点运营费万，支付本年团队工资1200万。
支付存款准备金万。
完成情况
首先支付800万营销费，通过竞争拿到个人存款68000万元，并按照约定利率支付个人存款利息共计12470万元，向外发放贷款共41000万元，共收到利息万元，时收到资金安排费900万元和财务评审费500万元，最后净利润万。
第四年经营过程
宏观政策和外部环境
第四年度老师首先对第三年各家公司和银行的经营结果进行了分析，通过分析发现各家银行出现亏损，各银行资产收益率均为负，银行4的亏损更为严重。
然后小老师们带领各公司和银行进行经营，提出经营过程出现的问题，然后公布了以下第四年宏观政策与外部环境指标和任务清单。
1.存款利率为%
2.贷款利率为%
3.法定存款准备金%
4.预计新增个人存款1301000万元
任务清单
A.填写个人存款竞标表，支付营销费用1000万，获得个人存款10亿（其中1年期共23700万，2年期共355000万，3年期共355000万，4年期237000万），并按照约定利率支付个人存款利息3970万元。
B.商业贷款挂牌成功，挂牌最高利率%，最低利率%,财务评审费200万/年，额度占用费%。
C完成中间业务费挂牌。
D向企业2贷款，收入财务评审费100万，支付调查授信费100万。
E支付上年税费万元
完成情况
1.同意企业2商业贷款申请，金额：
万，收入财务评审费万，支付授信调查费：
100万。
2.同意企业2商业贷款申请，金额：
万，收入财务评审费万，支付授信调查费：
100万。
3.对公存款支取-企业7，存款金额：
万,支付利息：
万。
4.对公存款支取-企业2，存款金额：
万,支付利息：
万。
5.收到企业2商业贷款第1季度利息万。
6.收到1季度央票利息万。
7.收到消费贷款第1季度利息万。
3．计算商业银行资金使用效率
计算资金使用收益率
资金使用收益率=（各项利息收入+贴现费收入+投资收益）/（贷款余额+贴现+债券投资+央票+同业拆出）
年份
各项利息收入（万）
贷款余额
国债
央票
资金使用收益率
1
39560
25000
20000
%
2
38648
20000
2000
%
3
19736
0
2000
%
4
55000
0
2000
%
表格2
银行的资金使用收益率要受各项利息收入、贷款余额、国债、央票的影响。
经过分析研究，利息收入每年都在增加，是银行资金使用收益率的唯一分子。
对于贷款余额，第4年是最充足的，发展到第四年也有了一定的风险掌控，对于贷出的金额数目做出了合理的规划。
但总的来说资金使用效率不是很高，贷款余额对资金使用收益率影响算是比较大的。
我们的沙盘模拟中商业银行主要靠发放贷款与吸收存款的差额赚钱，通过贷款发放，银行获得利息，使资金运用起来。
因此我们更加明确了贷款的重要性。
在这次沙盘中，我们由于前期经营状况不足，而兑付了国债，也让我们意识到利率敏感性的重要性。
沙盘模拟考虑的因素有很多，需要全方位多层次的考虑，所以把控全局调节好流动性与资本充足率之间的平衡是重点。
而央票也是不可忽视的，其流动性较小，我们银行对央票关注较少，也使我们失去了央票的收入，和其他银行有了差距。
计算可用资金成本率
可用资金成本率=（经营成本+∑每种资金来源*利率）/（吸收的存款额+权益资本-法定存款准备金-超额准备金）
年份
团队工资
网点运营费
管理费用
营销费用
利息成本
吸收存款额度
权益资本
存款总额的25%
可用资金成本率
1
1200
400
1000
700
3000
43000
10750
%
2
1200
400
1000
800
59000
14750
%
3
1200
400
1000
800
5023
68000
17000
%
4
1200
400
1000
1000
5950
100000
25000
%
表格3
通过表格3可以看出银行四年的可用资金成本率有相应的波动。
1）团队工资，网点运营费是一直稳定的。
实际上我们银行可以在第三年第四年增加一个网点及贷款团队，费用也不多且可以提高贷款4亿的额度。
因此第三、四年的贷款额度也不够，导致没能和更多企业进行合作。
由于企业存款量较少，因此团队建设对存款业务影响较小。
2）营销费用相对来说逐年在增加。
虽然我们和企业2、企业7建立长期的合作关系，但吸收的存款相对较少，所以我们银行希望通过营销费获取较多的个人存款，以此缓解银行资金的缺口。
总而言之，各种费用影响着可用资金成本率。
银行决策贷款利率时，应先考虑自身的可用资金成本率，而不是一味的迎合企业，使自身银行低贷高存。
因此我们应减少依靠感觉做决定，一个大的银行的运营，需要考虑的因素远不止这么多，我们也需要努力在银企互赢的基础上获取更多利润。
计算贷款定价上下限
表格4
如图所示，我们小组第一年和第四年的贷款最低利率和最高利率分别为8%和13%，在整个行业里贷款利率相对较低的，这也为我们银行收获了不少的客户贷款和利息收入。
分析影响贷款定价的因素
资金成本
本行资金成本的组成情况如下：
基准利率
各年度基准利率情况如下：
年份
第一年
第二年
第三年
第四年
贷款利率
%
%
%
8%
宏观经济情况
项目
第一年
第二年
第三年
第四年
央票发行
20000
40000
20000
0
新增个人存款
65000
91000
1301000
1184000
存款准备金率
%
%
%
%
在第一年，金融市场流动性处于中度；第二年，个人存款增加，放低存款准备金率，整体是宽松的政策。
第三年，个人存款大幅增加，流动性较高，存款准备金率不变，央票发行减少以此进行资金的控制。
第四年增加了个人存款，存款准备金率保持不变，但没有发行央票。
贷款期限
贷款的发放银行的流动性在一定程度上有所降低，其期限越长，对银行流动性的影响就越大，因此贷款期限也在一定程度上影响着贷款利率。
银行应做相应的期限错配，以避免长期贷款过多，短期存款过多或短期贷款过少，长期存款过多，发生流动性风险，增加资金使用成本，盈利减少发生亏损。
客户的资信水平
发放贷款时，银行必须通过内部评估体系对企业的资信水平进行评估，并通过其他方式获取企业较为全面的信息，避免信息不对称导致大量坏账的出现及违约金的赔付。
对于资信水平相对较高的企业，银行应以互赢的目的为其进行贷款业务的办理；对于资信水平较低而又有条件寻求贷款的企业，银行应全面考虑且合理定价，获取利润避免过多的亏损。
市场竞争情况
银行间的贷款竞争是非常大的且银行确定的贷款利率相差不大，但不免有较少银行利用低利率贷款高利率存款吸引企业合作。
因此银行不能一味追求自身利润，而盲目定价，发生恶性竞争使自身银行失去市场竞争力。
分析对企业贷款定价的理由
银行内部成本——决定下限
我们银行最开始计划的经营方式是以同行中较低贷款利率水平、较高存款利率水平与企业建立稳固合作关系，使在未来经营中有合作客户不至于资金不发生流动，银行无收入。
在第二年，我们用这种方式获得了企业2与企业7的稳固合作，为其办理商业贷与消费贷，但存款量没有达到预期量，因此我们也采取更多方式吸引其他企业进行存款业务的办理。
市场可接受水平——决定上限
在我们银行办理贷款业务的主要是企业2与企业7，基于银企互惠的原则，我们以较低的利率水平向他们发放贷款。
由于企业2与企业7能按时归还贷款并进行对应的存款，我们合作的越来越紧密，并在同类企业贷款申请中优先为他们办理贷款。
计算企业的经营成本及销售毛利润率
计算企业的经营成本
年份
团队工资
网点运营费
管理费用
营销费用
合计
1
1200
400
1000
700
3300
2
1200
400
1000
800
3400
3
1200
400
1000
800
3400
4
1200
400
1000
1000
3600
计算企业的销售毛利润率
销售毛利率=（销售净收入-产品成本）/销售净收入×100%
年份
销售净收入
成本
销售毛利率
1
3300
%
2
3400
%
3
3400
%
4
3600
%
4.预警企业不良贷款率
不良贷款率指金融机构不良贷款占总贷款余额的比重。
不良贷款是指在评估银行贷款质量时，把贷款按风险基础分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，其中后三类合称为不良贷款。
而不良贷款是逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款的总称。
逾期贷款指借款合同约定到期（含展期后到期）未能归还的贷款，呆滞贷款是逾期（含展期后到期）超过规定年限以上仍未归还的贷款，或虽未逾期或逾期不满规定年限但生产经营已终止，项目已停建的贷款;呆账贷款是按有关规定列为呆账的贷款。
不良贷款预示着银行将要发生风险损失。
把不良贷款减少到最低限度，是商业银行风险管理的首要目标。
借款人自身情况分析
我们银行将以企业2作为分析对象，得如下结果：
年份
净利润
分析
1
万
第一年由于老师的帮助及自身操作的熟练使得企业有了盈利，不良贷款风险较小
2
万
第二年由于一些操作原因使企业需要贷款偿付违约金，也是决策失误导致，但最终企业较第一年有大幅度的盈利，同时银行也在互赢的目的为该企业做出一定优惠，避免不良贷款率提升
3
万
由于决策的调整该企业避免了上述问题，弥补了亏损，获得较大利润，使我行在一定程度上避免流动性风险
4
万
本年较上年盈利有小幅度提升，这也使我行稳步经营，获取利益的目的实现，成为稳固的合作伙伴，减少我行不良贷款率
从上表可以看出，企业2的经营能力较强，企业经营者的经营决策能力较强，财务风险相对较低，出现不良贷款可能性较小。
财务报表分析
以企业2为例进行偿债能力分析
年份
1
2
3
4
分析
流动比率
%
%
%
%
企业2流动比率一定程度上逐年增长，说明企业偿还流动负债的能力强，流动负债得到偿还的保障越大。
销售利润率
%
%
%
%
该企业销售利润率总体上呈现上升趋势，企业的盈利能力强
总资产负债率
%
%
%
%
由数据可以看出该企业资产负债率总体呈下降趋势，盈利能力较强，出现不良贷款可能性较小
从上表可以看出，企业2偿债能力较强，应对风险能力较强。
出现不良贷款可能性较低，银行应在互赢的基础上获取一定的利润。
5.收获与反思
董绍萍
本次实习利用商业银行运营模拟决策仿真系统，使我们亲身体验到商业银行的运营。
通过本次实习，我们利用所学习的银行理论知识与模拟系统结合，锻炼了我们的实际操作能力，另一方面也学到了书本中未有的知识，加强了我们对商业银的认识。
但在操作中也遇到很多难题，资金短缺，无法吸收发放存贷款，这也是对我们营运能力的考验，让自己深入思考。
总而言之四天的实训让我们受益匪浅。
卓英兄
通过这个实验我最深刻的感受就是：
“凡事预则立，不预则废。
”“知己知彼方能百战百胜”。
银行与企业间应该持有双赢的态度来合作。
不能总是以“我”出发，而应该多站在对方的角度，分析对方的情况，这样合作才会顺利。
通过这次经营沙盘，模拟商业银行实际运行状况，在我们遇到危机时，当我们出现决策失误时，也让我联想到了现实银行的种种，熟悉了银行经营的过程。
在成功与失败的体验中，我体验到了团队协作精神，学到了许多以前不曾了解的知识。
另一方面也加深了对理论的认识，提高了自己分析问题的能力，发展了思维，得到了煅炼。
我也学到了,无论做什么事,都要以认真的态度去对待,做事的时候要细腻!
拉央措
四天的模拟经营训练，让我们学到了以前未接触过的内容，也让我们切身体会到了银行的运营。
在这四天的实训中，我知道了经营银行不是只停留在存贷款业务的办理，我们需要结合更多相关内容，需要考虑更多的东西。
在实训中在老师的帮助与团队的协作是必不可少的，当然自我的思考也是关键的。
我也知道了注重与企业的合作，达成银企互赢这是银行获利的基础。
同时银行应该注意的一点是不能随市场大流不顾自身实力，在考虑同行，企业，自身及其他影响因素后制订出适合本银行的利率，从而获取利润。
与老师同学四天的愉快合作，让我感受颇多，希望以后的我能够不断学习，接触新的知识领域，为就业打好基础。
赵涓
在这次商业银行模拟实验中，我的主要工作是参与决策、与其他企业商谈合作，也有了以下感触：
（1）实际与理论相结合。
商业银行经营或者企业管理的书本知识固然重要，但如果不把理论与实践结合，无非纸上谈兵。
（2）了解银行经营流程。
对银行业务办理的流程有基本的了解，如何进行存款定价，贷款定价，何时进行必要的商业贷款，消费贷款，如何确保充足资金，降低存贷比提高流动性等等内容的把握与认识，都让我受益匪浅。
（3）正确决策的重要性。
国债竞标的速度，价格，对存贷款定价的判断，对市场的适应程度，以及进行商业贷款、消费贷款时对于贷款期限的搭配，利率的把握，每一步都影响着银行的整体利益。
（4）团队合作的重要性。
一个正确的有效的决策与团队成员的默契合作分不开，只有团队成员默契合作，对各项操作充分讨论达成统一意见，才能高效率决策，运营企业。
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