车险理赔案例分析 汽车保险与理赔课程资料.docx
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车险理赔案例分析汽车保险与理赔课程资料
车险理赔案例分析
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【案例一】保险公司推定为全损赔偿后车主无权转让残车的理赔........................ 1
【案例二】保险公司有权收回重赔保险金的理赔.................................................... 3
【案例三】保险合同不足额投保赔偿纠纷的理赔.................................................... 6
【案例四】被保险人未尽义务拒赔纠纷的理赔...................................................... 10
【案例五】车险按内部规定遭扣款的理赔.............................................................. 14
【案例六】紧急避险的理赔...................................................................................... 16
【案例七】汽车被盗三个月后如何处理复得汽车的理赔...................................... 17
【案例八】车辆被盗后造成的损失的理赔.............................................................. 20
【案例九】投保欠费的理赔...................................................................................... 20
【案例十】撞车后毒气伤人损失的理赔.................................................................. 23
【案例十一】保险公司经办人擅改签单日期导致的保险合同纠纷的理赔.......... 24
【案例十二】车辆附加损失的理赔.......................................................................... 25
【案例十三】保险标的转让未通知保险公司的理赔.............................................. 27
【案例十四】车辆过户未告知保险公司拒赔的理赔.............................................. 29
【案例十五】车辆转让未办保险批改的理赔.......................................................... 30
【案例十六】吊车共同作业致损的理赔.................................................................. 31
【案例十七】普通大货车装载硫酸发生事故的理赔.............................................. 33
【案例十八】投保车辆没有行驶证和号牌的理赔.................................................. 35
【案例十九】以报废汽车投保出险的理赔.............................................................. 36
【案例二十】机动车挂车致他人受损的理赔.......................................................... 37
【案例二十一】熟人窃车的理赔.............................................................................. 39
【案例二十二】被保险人对保险公司的定损价格有异议的理赔.......................... 40
【案例二十三】被保险人自行承诺赔偿金额的理赔.............................................. 41
【案例二十四】恶意重复保险构成骗保骗赔的典型案例.................................. 42
【案例二十五】玻璃单独破碎险的责任范围.......................................................... 43
【案例二十六】车上货物责任险的理赔.................................................................. 44
【案例二十七】摩托车保险理赔中的问题.............................................................. 45
【案例二十九】车上人员和第三者责任险的区别.................................................. 46
【案例二十九】代位求偿—车损险的一种索赔方式.............................................. 47
【案例三十】交通事故按责赔付.............................................................................. 48
【案例三十一】精神抚慰金在哪里赔...................................................................... 49
【案例三十二】直接损失和间接损失赔哪个.......................................................... 51
【案例三十三】机动车肇事逃逸保险公司拒赔...................................................... 52
【案例三十四】被保险人自己的财产不属于交强险赔偿范围.............................. 53
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【案例三十五】事故后投保骗取保险赔偿应拒绝.................................................. 54
【案例三十六】虚构事故骗取保险赔偿案应拒赔.................................................. 55
【案例三十七】保险车辆未经年审保险责任认定.................................................. 55
【案例三十八】主挂车连接时与他车发生交通事故的比例赔偿案...................... 56
【案例三十九】被盗车辆找回后的赔偿调解案...................................................... 59
【案例四十】机械故障损失和被牵引车辆损失不属于保险责任.......................... 61
【案例四十一】货车出险后保险公司代位赔偿...................................................... 62
【案例四十二】车辆被盗抢期间的保险理赔案...................................................... 63
【案例四十三】财产保险合同中的重复保险案...................................................... 64
【案例四十四】交强险下的无责赔付...................................................................... 65
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【案例一】保险公司推定为全损赔偿后车主无权转让残车的理赔
1．案情简介
2013 年7月23日，个体运输专业户张某
将其私有解放牌汽车向某县保险公司投保
了足额车辆损失险和第三者责任险，车辆损
失险保险金额为5万元，保险期为1年。
同年
10月6日，该车在途经邻县一险要处时坠人
悬崖下一条湍急的河流中，该车驾驶员 （系
张某堂兄）随车遇难。
事故发生后，张某向
县保险公司报案索赔。
该县保险公司经过现
场查勘，认为地形险要，无法打捞，按推定
全损处理，当即赔付张某人民币5万元；同
时声明，车内尸体及善后工作保险公司不负
责任，由车主自理。
到12月10日，张某看到
堂兄尸体及采购货物的28CHD 元现金均在车
内，就将残车以3500元的价格转让给邻县的
王某，双方约定：
由王某负责打捞，车内尸
体及现金归张某，残车归王某。
12月13日，
残车被打捞起来，张某和王某均按约行事。
保险公司知悉后，认为张某未经保险公司允
许擅自处理实际所有权已转让的残 车是违
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法的，遂成纠纷。
2．案情分析
第一，保险公司推定该车全损，给予车
主张某全额赔偿，根据《保险法》第四十四
条规定，保险事故发生后，保险人已支付了
全部保险金额，并且保险金额等于保险价值
的，受损保险标的的全部权利归于保险人。
保险公司已取得残车的实际所有权，只是认
为地形险要而暂时没有进行打捞。
因此，原
车主张某未经保险公司同意转让残车是非
法的。
第二，保险公司对车主张某进行了全额
赔偿，而张某又通过转让残车获得3500元的
收入，其所获总收人大于总损失，显然不符
合财产保险中的损失补偿原则。
因此，保险
公司追回张某所得额外收入3500元，正是保
险损失补偿原则的体现。
第三，王某获得的是张某非法转让的残
车，但由于他是受张某之托打捞尸体及现
金，付出了艰辛的劳动，且获得该车是有偿
的，可视为善意取得，保险公司不得请求其
归还残车。
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3．结论
该案例是机动车辆保险中的一个典型
案例，同时涉及民法的适用问题。
保险公司
推定全损，进行了全额赔偿，获得了对残车
的实际所有权。
张某打捞并转让残车，未经
保险公司同意为非法，但情有可原，保险公
司可追回其所获额外收入3500元，并对其进
行批评教育，王某的行为可视为善意取得，
不追究其民事责任。
【案例二】保险公司有权收回重赔保险金的理赔
1．案情简介
2013 年6月15日，个体运输户王某为自
己所有载重量为5t 的东风牌汽车投保车辆
损失险和第三者责任险，保险期限为1年。
当年7月20日，王某运货，在高速公路上被
一辆强行超车的大货车撞着，车损，王某受
伤且货物被浸损。
货车驾驶员驱车逃走。
交
通部门认定，此起交通事故由货车驾驶员负
全责。
事后王某向保险公司报案并请求赔
偿。
经鉴定车损为15万元，保险公司依损失
额80％赔付12万元，同时保险公司还给付王
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某第三者责任保险金2400元及施救费500
元，扣除损余200元，实际赔付12．27万元。
后来肇事驾驶员被交通部门抓获，交通部门
通知王某。
王某与肇事驾驶员会面达成协
议，规定对方只须支付王某货物损失7000元
及施救费1500元。
保险公司得知后，要求王
某退回重赔保险金，王某拒绝，双方遂引起
争议。
2．案情分析
《保险法》第四十五条第一款规定，因
第三者对保险标的的损害而造成保险事故
的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日
起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对
第三者请求赔偿的权利。
保险公司赔付了王
某车损、第三者责任保险金和施救费，因此
保险公司就以上三项保险金取得代位追偿
权，即保险公司有权向肇事司机索赔以上三
项费用。
《保险法》第四十六条第二款规定，保
险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未
经保险人同意放弃对第三者请求赔偿权利
的，该行为无效。
因此，王某与肇事司机私
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下约定放弃对车损及第三者责任赔偿请求
权之行为无效。
同时，为了避免王某行使两
种请求权而获得双重利益，王某不能就已获
赔款范围再向肇事司机行使原有的赔偿请
求权，故王某从肇事司机处获得 1500元施救
费为重赔保险金，其应归属保险公司。
《保险法》第四十五条第三款规定，保
险人依照第一款行使代位请求赔偿的权利，
不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第
三者请求赔偿的权利。
因此，王某有权就货
损及车损赔付未足部分向肇事司机索赔，但
本案中王某放弃了向肇事司机请求赔偿车
损赔付未足部分的权利。
3．结论
最终王某与保险公司达成一致，王某退
还保险公司重赔保险金，即施救费 1500元。
保险的基本职能之一就是损失补偿，它
不允许被保险人因损失而获利。
因此，对被
保险人而言，一定要了解代位追偿权之真正
含义，并学会行使向保险公司和向第三者的
两种请求赔偿的权利，只有这样，才能既保
全自己财产又避免不必要的纠纷。
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【案例三】保险合同不足额投保赔偿纠纷的理赔
1．案情简介
2013 年12月29日，某公司以2万美元免
税购置美国产别克系列林荫大道91款二手
轿车一辆，办理牌照后，向某保险公司 （以
下简称保险公司）投保车辆损失险。
保险公
司承保后，出具了“机动车辆保险单”。
保
险单载明：
投保汽车重置价值30万元；保险
金额30万元；保险期限自2013年12月29日至
2004年1月4日。
因国内未进口过此种车，市
价不明。
经有关汽车经销部门估价国内购置
该种车新车最低市价至少应在60万元以上。
2013 年12月30日，该车发生了交通事
故。
公司立即向保险公司报告了出险情况。
在出险地，该公司与保险公司商定先将汽车
拖回天津修理，由公司先垫付施救费、差旅
费5152．20元。
后承修单位、保险公司、某
公司三方确定：
汽车为部分损坏，部分修理，
修理费初步定为22．5万元（含配件18万元），
配件由保险公司从国外进口。
因提供配件迟
延，致修复延期约3个月。
实际修理费共计
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294099．89元（含配件23万元）。
为了赔偿问题，某公司经与保险公司协
商未果，遂于2004年6月15日向法院起诉。
原告某公司诉称：
所购汽车投保时按重
置价值确定保险金额，请求被告履行保险合
同，赔偿投保汽车出险后其已支付的全部修
理费，并赔偿其已支付的差旅费、施救费和
租车费等3万元。
被告保险公司答辩称：
保险车辆重置价
值约60万元，某公司申报为30万元，属于不
足额投保。
依照当时适用的《机动车辆保险
条款》规定，投保时保险金额低于重置价值
的车辆，应按保险金额与重置价值比例赔
偿。
如果投保人要求全部赔偿，赔偿金 （即
修理费）已经等同于保险金额和重置价值，
保险公司则有权要求收回出险的汽车。
2．案情分析
5
法院认为，本案出险车辆修理费共计应
为294~9．89元。
承修单位确定修理费为 22．
万元，被告进口配件迟延，扩大经济损失约
7万元，应由被告负责。
投保汽车重置价值
在60万元以上，被告要求确认为60万元，予
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以确认。
保险金额登记为30万元，属于保险
范围，应为有效。
投保时保险的汽车投保金
额低于重置价值，被告请求按保险金额与重
置价值之比例赔偿损失，承担修理费用，符
合当时适用的《机动车辆保险条款》规定，
应予支持。
保险汽车重置价值为60万元，登
记为30万元，属于双方当事人的重大误解，
不足额部分的民事行为无效。
致使保险合同
部分无效，主要是被告未将投保有关事项告
知原告以及对原告申请保险的内容审查不
严，应负主要责任；原告投保不足，也有一
定的责任。
3．结论
1）不足额投保的保险合同的效力认定
问题
不足额投保是指投保时保险金额低于
保险标的的实际价值。
本案投保汽车的重置
价格为60万元，而保险合同却载明：
投保汽
车重置价30万元，保险金额30万元，显然属
不足额投保，对于保险金额 30万元内的合同
部分，因投保人与保险人双方意思表示一
致，符合法律规定，可认定为有效。
至于不
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足额投保部分的 30万元，属双方当事人的重
大误解，即对投保汽车重置价格的认识发生
错误，并因此而作出的意思表示。
根据《民
法通则》第五十九条的规定：
“下列民事行
为，一方有权请求人民法院或者仲裁机关予
以变更或者撤销：
（一）行为人对行为内容有
重大误解的；
（二）显失公平的。
被撤销的民
事行为从行为开始起无效。
”可见保险合同
投保不足部分无效，也即本案保险合同部分
有效部分无效。
对合同的无效部分，保险人
和投保人均有过错。
2）本案法律责任的分担问题
《保险法》第四十四条规定：
“保险事
故发生后……，保险金额低于保险价值的，
保险人按照保险金额与保险价值的比例取
得受损保险标的的部分权利。
”本案投保车
辆保险金额为 30万元，重置价值为 60万元，
其比例为 l：
2，也即保险公司应赔偿修理费
的一半。
本案汽车实际修理费虽然为 29万多
元，但其中的 7万元是保险公司直接进口配
件造成修理迟延导致的扩大损失，根据《民
法通则》第一百一十四条的规定：
“当事人
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一方因另一方违反合同受到损失的，应当及
时采取措施防止损失的扩大，没有及时采取
措施致使损失扩大的，无权就扩大的损失要
求赔偿。
”保险公司对扩大损失的 7万元应自
己承担。
至于另外 22．5万元的出险车辆修
理费，保险公司按比例应赔偿其中的一半；
修理费的另一半的处理，应根据造成保险合
同部分无效的责任大小，由保险公司和某公
司合理负担。
【案例四】被保险人未尽义务拒赔纠纷的理赔
1．案情简介
某市运输公司（以下简称运输公司）于
2013年1月12日为其公司的12部东风牌自卸
汽车向当地某保险公司（以下简称保险公
司）投保车辆损失险和第三者责任险，每辆
车的保险金额分别为48000元和50000元，保
险期为2013年1月12日至2013年1月12日，并
及时交纳足额保险费。
2013年5月4日，投保
车辆中的一辆东风牌自卸车由运输公司驾
驶员驾驶，在行驶时，与逆道行驶的摩托车
发生相撞，此事故运输公司驾驶员负主要责
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任。
事发后，运输公司即告知保险公司并提
出索赔申请。
运输公司为处理事故，花费达
66176元，保险公司开始同意赔偿48000元，
运输公司提供出所需的全部证件后，又于
2013年2月以车辆不合格为由提出拒赔。
运
输公司认为其依约交付保费，却不能享受权
利，提出诉讼请求，并请求法院判令保险公
司赔偿其损失48500元。
保险公司辩称，运
输公司请求证据不足，运输公司驾驶员驾驶
的出事车辆虽经投保，但为制动和灯光不合
格车辆，运输公司未尽被保险人之义务，因
此保险公司行使拒赔之权利并无过错，请求
驳回原告之诉讼请求。
2．案情分析
经审理查明，t996年1月12日，原告与
被告签订机动车辆保险合同，原告投保自有
的12部东风牌自卸汽车，险种为车辆损失
险，保险金额48000元；第三者责任险，保
险金额50000元；保险期限为2013年1月12日
至2013年1月12日。
合同签订后，原告依约
向被告支付了保险费。
2013年5月4日，原告
之驾驶员驾驶经当年度年检合格的原告所
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有东风牌自卸汽车，与第三方发生交通事
故。
事故发生后，原告方即将事故情况通知
被告，并于2013年5月6日提出索赔申请。
该
肇事汽车被公安局交通警察扣留，2013年5
月27日，该车经市机动车检测线检测，结论
为制动和灯光不合格。
2013年1月6日市公安
交通警察支队以道路交通事故责任认定书
的形式认定，原告驾驶员驾驶制动和灯光不
合格的东风牌大货车，遇情况采取措施不
当，驶入逆行道造成事故，负事故主要责任。
原告及其驾驶员在规定期限内未对该责任
认定书提出异议，此认定书即发生法律效
力；原告为处理该事故善后事宜，支付各项
赔偿费和经济损失费用合计66176元，2013
年9月，原告向被告提出支付保险赔偿费
48500元之申请，2013年2月被告通知原告，
因其驾驶员驾驶制动和灯光不合格车辆发
生事故，未尽被保险人义务，予以拒赔。
原告所述2013年5月4日夜间，原告驾驶
员驾驶的东风牌自卸汽车系制动和灯光合
格车辆一节，因原告提供之证据不足，法院
不予认定。
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法院认为，原告与被告签订的机动车辆
保险合同，确系双方真实表示，且无违法之
处，应为有效合同，在该合同实际履行中，
原告作为被保险人虽已尽支付保险费之义
务，但原告并未使其投保之车辆保持诈常的
技术状态，致使原告方之驾驶员驾驶制动和
灯光不合格的东风牌自卸汽车行驶中与他
人所驾驶之摩托车发生相撞事故，对公安交
通管理部门认定其负有主要责任未提出异
议，已予以认可，故原告未尽被保险人应尽
义务之过错应予确认，该保险合同中机动车
辆保险条款第十六条规定 “被保险人应当做
好保险车辆的维护工作，使保险车辆保持正
常技术状态。
”被告依此拒赔，而要求免除
赔偿责任的请求，并无不当，应予支持。
原
告所述其驾驶员驾驶的东风牌自卸汽车发
生事故时，制动和灯光合格而要求被告履行
赔付义务一节，因原告所提供之证据不足，
其赔偿请求，本院不予支持。
3．结论
综上，法院依照《中华人民共和国保险
法》第三十六条第一款，第三十七条之规定，
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判决如下：
（1）驳回原告要求被告赔偿保险金 48500
元之诉讼请求。
（2）诉讼费1970元，由原告担负。
此案例提醒广大机动车辆被保险人虽
然自己的车辆已投保了机动车辆保险，但是
不能以为参加了保险就放松了平时对车辆
的维护工作，甚至根本不进行维护工作，否
则，因未尽维护义务而导致发生保险事故
后，保险公司有权依据保险条款的规定拒
赔。
【案例五】车险按内部规定遭扣款的理赔
1．案情简介
2013年2月3日某人以个人名义向某保险公可（以下简称保险公司）投保了车辆损失险，保
险期限为1年，同年8月发生交通肇事，造成车辆损坏，向保险公司索赔，在领取赔款时，发
现在条款规定之外又被扣除了10％的免赔额，经查询，承保该车辆的保险公司解释是当地的
保险主管部门发文规定：
对于持实习驾驶证肇事者，要在现行条款的按责任扣除免赔基础上
加扣10％。
但在投保单上均未出现上述规定的特别约定。
被保险人向当地法院起诉，要求赔
偿被额外扣除的10％的免赔，法院最终裁定保险公司补偿原告10％的额外免赔金。
2．案情分析
从法律的角度来看，在保险合同中，一般我们强调的是投保人和被保险人对保险公司的
告知义务。
实际上，根据《保险法》第十七条的规定：
“订立保险合同，保险人应当向投保
人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人
14
应当如实告知。
”保险公司作为格式化保单的制作者相对于保户来说是占有优势的，更应当
在承保前对保户履行告知义务，特别是对条款
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