车险理赔案例分析 汽车保险与理赔课程资料.docx
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车险理赔案例分析汽车保险与理赔课程资料
车险理赔案例分析
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【案例一】保险公司推定为全损赔偿后车主无权转让残车的理赔........................ 1
【案例二】保险公司有权收回重赔保险金的理赔.................................................... 3
【案例三】保险合同不足额投保赔偿纠纷的理赔.................................................... 6
【案例四】被保险人未尽义务拒赔纠纷的理赔...................................................... 10
【案例五】车险按内部规定遭扣款的理赔.............................................................. 14
【案例六】紧急避险的理赔...................................................................................... 16
【案例七】汽车被盗三个月后如何处理复得汽车的理赔...................................... 17
【案例八】车辆被盗后造成的损失的理赔.............................................................. 20
【案例九】投保欠费的理赔...................................................................................... 20
【案例十】撞车后毒气伤人损失的理赔.................................................................. 23
【案例十一】保险公司经办人擅改签单日期导致的保险合同纠纷的理赔.......... 24
【案例十二】车辆附加损失的理赔.......................................................................... 25
【案例十三】保险标的转让未通知保险公司的理赔.............................................. 27
【案例十四】车辆过户未告知保险公司拒赔的理赔.............................................. 29
【案例十五】车辆转让未办保险批改的理赔.......................................................... 30
【案例十六】吊车共同作业致损的理赔.................................................................. 31
【案例十七】普通大货车装载硫酸发生事故的理赔.............................................. 33
【案例十八】投保车辆没有行驶证和号牌的理赔.................................................. 35
【案例十九】以报废汽车投保出险的理赔.............................................................. 36
【案例二十】机动车挂车致他人受损的理赔.......................................................... 37
【案例二十一】熟人窃车的理赔.............................................................................. 39
【案例二十二】被保险人对保险公司的定损价格有异议的理赔.......................... 40
【案例二十三】被保险人自行承诺赔偿金额的理赔.............................................. 41
【案例二十四】恶意重复保险构成骗保骗赔的典型案例.................................. 42
【案例二十五】玻璃单独破碎险的责任范围.......................................................... 43
【案例二十六】车上货物责任险的理赔.................................................................. 44
【案例二十七】摩托车保险理赔中的问题.............................................................. 45
【案例二十九】车上人员和第三者责任险的区别.................................................. 46
【案例二十九】代位求偿—车损险的一种索赔方式.............................................. 47
【案例三十】交通事故按责赔付.............................................................................. 48
【案例三十一】精神抚慰金在哪里赔...................................................................... 49
【案例三十二】直接损失和间接损失赔哪个.......................................................... 51
【案例三十三】机动车肇事逃逸保险公司拒赔...................................................... 52
【案例三十四】被保险人自己的财产不属于交强险赔偿范围.............................. 53
1
【案例三十五】事故后投保骗取保险赔偿应拒绝.................................................. 54
【案例三十六】虚构事故骗取保险赔偿案应拒赔.................................................. 55
【案例三十七】保险车辆未经年审保险责任认定.................................................. 55
【案例三十八】主挂车连接时与他车发生交通事故的比例赔偿案...................... 56
【案例三十九】被盗车辆找回后的赔偿调解案...................................................... 59
【案例四十】机械故障损失和被牵引车辆损失不属于保险责任.......................... 61
【案例四十一】货车出险后保险公司代位赔偿...................................................... 62
【案例四十二】车辆被盗抢期间的保险理赔案...................................................... 63
【案例四十三】财产保险合同中的重复保险案...................................................... 64
【案例四十四】交强险下的无责赔付...................................................................... 65
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【案例一】保险公司推定为全损赔偿后车主无权转让残车的理赔
1.案情简介
2013 年7月23日,个体运输专业户张某
将其私有解放牌汽车向某县保险公司投保
了足额车辆损失险和第三者责任险,车辆损
失险保险金额为5万元,保险期为1年。
同年
10月6日,该车在途经邻县一险要处时坠人
悬崖下一条湍急的河流中,该车驾驶员 (系
张某堂兄)随车遇难。
事故发生后,张某向
县保险公司报案索赔。
该县保险公司经过现
场查勘,认为地形险要,无法打捞,按推定
全损处理,当即赔付张某人民币5万元;同
时声明,车内尸体及善后工作保险公司不负
责任,由车主自理。
到12月10日,张某看到
堂兄尸体及采购货物的28CHD 元现金均在车
内,就将残车以3500元的价格转让给邻县的
王某,双方约定:
由王某负责打捞,车内尸
体及现金归张某,残车归王某。
12月13日,
残车被打捞起来,张某和王某均按约行事。
保险公司知悉后,认为张某未经保险公司允
许擅自处理实际所有权已转让的残 车是违
1
法的,遂成纠纷。
2.案情分析
第一,保险公司推定该车全损,给予车
主张某全额赔偿,根据《保险法》第四十四
条规定,保险事故发生后,保险人已支付了
全部保险金额,并且保险金额等于保险价值
的,受损保险标的的全部权利归于保险人。
保险公司已取得残车的实际所有权,只是认
为地形险要而暂时没有进行打捞。
因此,原
车主张某未经保险公司同意转让残车是非
法的。
第二,保险公司对车主张某进行了全额
赔偿,而张某又通过转让残车获得3500元的
收入,其所获总收人大于总损失,显然不符
合财产保险中的损失补偿原则。
因此,保险
公司追回张某所得额外收入3500元,正是保
险损失补偿原则的体现。
第三,王某获得的是张某非法转让的残
车,但由于他是受张某之托打捞尸体及现
金,付出了艰辛的劳动,且获得该车是有偿
的,可视为善意取得,保险公司不得请求其
归还残车。
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3.结论
该案例是机动车辆保险中的一个典型
案例,同时涉及民法的适用问题。
保险公司
推定全损,进行了全额赔偿,获得了对残车
的实际所有权。
张某打捞并转让残车,未经
保险公司同意为非法,但情有可原,保险公
司可追回其所获额外收入3500元,并对其进
行批评教育,王某的行为可视为善意取得,
不追究其民事责任。
【案例二】保险公司有权收回重赔保险金的理赔
1.案情简介
2013 年6月15日,个体运输户王某为自
己所有载重量为5t 的东风牌汽车投保车辆
损失险和第三者责任险,保险期限为1年。
当年7月20日,王某运货,在高速公路上被
一辆强行超车的大货车撞着,车损,王某受
伤且货物被浸损。
货车驾驶员驱车逃走。
交
通部门认定,此起交通事故由货车驾驶员负
全责。
事后王某向保险公司报案并请求赔
偿。
经鉴定车损为15万元,保险公司依损失
额80%赔付12万元,同时保险公司还给付王
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某第三者责任保险金2400元及施救费500
元,扣除损余200元,实际赔付12.27万元。
后来肇事驾驶员被交通部门抓获,交通部门
通知王某。
王某与肇事驾驶员会面达成协
议,规定对方只须支付王某货物损失7000元
及施救费1500元。
保险公司得知后,要求王
某退回重赔保险金,王某拒绝,双方遂引起
争议。
2.案情分析
《保险法》第四十五条第一款规定,因
第三者对保险标的的损害而造成保险事故
的,保险人自向被保险人赔偿保险金之日
起,在赔偿金额范围内代位行使被保险人对
第三者请求赔偿的权利。
保险公司赔付了王
某车损、第三者责任保险金和施救费,因此
保险公司就以上三项保险金取得代位追偿
权,即保险公司有权向肇事司机索赔以上三
项费用。
《保险法》第四十六条第二款规定,保
险人向被保险人赔偿保险金后,被保险人未
经保险人同意放弃对第三者请求赔偿权利
的,该行为无效。
因此,王某与肇事司机私
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下约定放弃对车损及第三者责任赔偿请求
权之行为无效。
同时,为了避免王某行使两
种请求权而获得双重利益,王某不能就已获
赔款范围再向肇事司机行使原有的赔偿请
求权,故王某从肇事司机处获得 1500元施救
费为重赔保险金,其应归属保险公司。
《保险法》第四十五条第三款规定,保
险人依照第一款行使代位请求赔偿的权利,
不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第
三者请求赔偿的权利。
因此,王某有权就货
损及车损赔付未足部分向肇事司机索赔,但
本案中王某放弃了向肇事司机请求赔偿车
损赔付未足部分的权利。
3.结论
最终王某与保险公司达成一致,王某退
还保险公司重赔保险金,即施救费 1500元。
保险的基本职能之一就是损失补偿,它
不允许被保险人因损失而获利。
因此,对被
保险人而言,一定要了解代位追偿权之真正
含义,并学会行使向保险公司和向第三者的
两种请求赔偿的权利,只有这样,才能既保
全自己财产又避免不必要的纠纷。
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【案例三】保险合同不足额投保赔偿纠纷的理赔
1.案情简介
2013 年12月29日,某公司以2万美元免
税购置美国产别克系列林荫大道91款二手
轿车一辆,办理牌照后,向某保险公司 (以
下简称保险公司)投保车辆损失险。
保险公
司承保后,出具了“机动车辆保险单”。
保
险单载明:
投保汽车重置价值30万元;保险
金额30万元;保险期限自2013年12月29日至
2004年1月4日。
因国内未进口过此种车,市
价不明。
经有关汽车经销部门估价国内购置
该种车新车最低市价至少应在60万元以上。
2013 年12月30日,该车发生了交通事
故。
公司立即向保险公司报告了出险情况。
在出险地,该公司与保险公司商定先将汽车
拖回天津修理,由公司先垫付施救费、差旅
费5152.20元。
后承修单位、保险公司、某
公司三方确定:
汽车为部分损坏,部分修理,
修理费初步定为22.5万元(含配件18万元),
配件由保险公司从国外进口。
因提供配件迟
延,致修复延期约3个月。
实际修理费共计
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294099.89元(含配件23万元)。
为了赔偿问题,某公司经与保险公司协
商未果,遂于2004年6月15日向法院起诉。
原告某公司诉称:
所购汽车投保时按重
置价值确定保险金额,请求被告履行保险合
同,赔偿投保汽车出险后其已支付的全部修
理费,并赔偿其已支付的差旅费、施救费和
租车费等3万元。
被告保险公司答辩称:
保险车辆重置价
值约60万元,某公司申报为30万元,属于不
足额投保。
依照当时适用的《机动车辆保险
条款》规定,投保时保险金额低于重置价值
的车辆,应按保险金额与重置价值比例赔
偿。
如果投保人要求全部赔偿,赔偿金 (即
修理费)已经等同于保险金额和重置价值,
保险公司则有权要求收回出险的汽车。
2.案情分析
5
法院认为,本案出险车辆修理费共计应
为294~9.89元。
承修单位确定修理费为 22.
万元,被告进口配件迟延,扩大经济损失约
7万元,应由被告负责。
投保汽车重置价值
在60万元以上,被告要求确认为60万元,予
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以确认。
保险金额登记为30万元,属于保险
范围,应为有效。
投保时保险的汽车投保金
额低于重置价值,被告请求按保险金额与重
置价值之比例赔偿损失,承担修理费用,符
合当时适用的《机动车辆保险条款》规定,
应予支持。
保险汽车重置价值为60万元,登
记为30万元,属于双方当事人的重大误解,
不足额部分的民事行为无效。
致使保险合同
部分无效,主要是被告未将投保有关事项告
知原告以及对原告申请保险的内容审查不
严,应负主要责任;原告投保不足,也有一
定的责任。
3.结论
1)不足额投保的保险合同的效力认定
问题
不足额投保是指投保时保险金额低于
保险标的的实际价值。
本案投保汽车的重置
价格为60万元,而保险合同却载明:
投保汽
车重置价30万元,保险金额30万元,显然属
不足额投保,对于保险金额 30万元内的合同
部分,因投保人与保险人双方意思表示一
致,符合法律规定,可认定为有效。
至于不
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足额投保部分的 30万元,属双方当事人的重
大误解,即对投保汽车重置价格的认识发生
错误,并因此而作出的意思表示。
根据《民
法通则》第五十九条的规定:
“下列民事行
为,一方有权请求人民法院或者仲裁机关予
以变更或者撤销:
(一)行为人对行为内容有
重大误解的;
(二)显失公平的。
被撤销的民
事行为从行为开始起无效。
”可见保险合同
投保不足部分无效,也即本案保险合同部分
有效部分无效。
对合同的无效部分,保险人
和投保人均有过错。
2)本案法律责任的分担问题
《保险法》第四十四条规定:
“保险事
故发生后……,保险金额低于保险价值的,
保险人按照保险金额与保险价值的比例取
得受损保险标的的部分权利。
”本案投保车
辆保险金额为 30万元,重置价值为 60万元,
其比例为 l:
2,也即保险公司应赔偿修理费
的一半。
本案汽车实际修理费虽然为 29万多
元,但其中的 7万元是保险公司直接进口配
件造成修理迟延导致的扩大损失,根据《民
法通则》第一百一十四条的规定:
“当事人
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一方因另一方违反合同受到损失的,应当及
时采取措施防止损失的扩大,没有及时采取
措施致使损失扩大的,无权就扩大的损失要
求赔偿。
”保险公司对扩大损失的 7万元应自
己承担。
至于另外 22.5万元的出险车辆修
理费,保险公司按比例应赔偿其中的一半;
修理费的另一半的处理,应根据造成保险合
同部分无效的责任大小,由保险公司和某公
司合理负担。
【案例四】被保险人未尽义务拒赔纠纷的理赔
1.案情简介
某市运输公司(以下简称运输公司)于
2013年1月12日为其公司的12部东风牌自卸
汽车向当地某保险公司(以下简称保险公
司)投保车辆损失险和第三者责任险,每辆
车的保险金额分别为48000元和50000元,保
险期为2013年1月12日至2013年1月12日,并
及时交纳足额保险费。
2013年5月4日,投保
车辆中的一辆东风牌自卸车由运输公司驾
驶员驾驶,在行驶时,与逆道行驶的摩托车
发生相撞,此事故运输公司驾驶员负主要责
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任。
事发后,运输公司即告知保险公司并提
出索赔申请。
运输公司为处理事故,花费达
66176元,保险公司开始同意赔偿48000元,
运输公司提供出所需的全部证件后,又于
2013年2月以车辆不合格为由提出拒赔。
运
输公司认为其依约交付保费,却不能享受权
利,提出诉讼请求,并请求法院判令保险公
司赔偿其损失48500元。
保险公司辩称,运
输公司请求证据不足,运输公司驾驶员驾驶
的出事车辆虽经投保,但为制动和灯光不合
格车辆,运输公司未尽被保险人之义务,因
此保险公司行使拒赔之权利并无过错,请求
驳回原告之诉讼请求。
2.案情分析
经审理查明,t996年1月12日,原告与
被告签订机动车辆保险合同,原告投保自有
的12部东风牌自卸汽车,险种为车辆损失
险,保险金额48000元;第三者责任险,保
险金额50000元;保险期限为2013年1月12日
至2013年1月12日。
合同签订后,原告依约
向被告支付了保险费。
2013年5月4日,原告
之驾驶员驾驶经当年度年检合格的原告所
11
有东风牌自卸汽车,与第三方发生交通事
故。
事故发生后,原告方即将事故情况通知
被告,并于2013年5月6日提出索赔申请。
该
肇事汽车被公安局交通警察扣留,2013年5
月27日,该车经市机动车检测线检测,结论
为制动和灯光不合格。
2013年1月6日市公安
交通警察支队以道路交通事故责任认定书
的形式认定,原告驾驶员驾驶制动和灯光不
合格的东风牌大货车,遇情况采取措施不
当,驶入逆行道造成事故,负事故主要责任。
原告及其驾驶员在规定期限内未对该责任
认定书提出异议,此认定书即发生法律效
力;原告为处理该事故善后事宜,支付各项
赔偿费和经济损失费用合计66176元,2013
年9月,原告向被告提出支付保险赔偿费
48500元之申请,2013年2月被告通知原告,
因其驾驶员驾驶制动和灯光不合格车辆发
生事故,未尽被保险人义务,予以拒赔。
原告所述2013年5月4日夜间,原告驾驶
员驾驶的东风牌自卸汽车系制动和灯光合
格车辆一节,因原告提供之证据不足,法院
不予认定。
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法院认为,原告与被告签订的机动车辆
保险合同,确系双方真实表示,且无违法之
处,应为有效合同,在该合同实际履行中,
原告作为被保险人虽已尽支付保险费之义
务,但原告并未使其投保之车辆保持诈常的
技术状态,致使原告方之驾驶员驾驶制动和
灯光不合格的东风牌自卸汽车行驶中与他
人所驾驶之摩托车发生相撞事故,对公安交
通管理部门认定其负有主要责任未提出异
议,已予以认可,故原告未尽被保险人应尽
义务之过错应予确认,该保险合同中机动车
辆保险条款第十六条规定 “被保险人应当做
好保险车辆的维护工作,使保险车辆保持正
常技术状态。
”被告依此拒赔,而要求免除
赔偿责任的请求,并无不当,应予支持。
原
告所述其驾驶员驾驶的东风牌自卸汽车发
生事故时,制动和灯光合格而要求被告履行
赔付义务一节,因原告所提供之证据不足,
其赔偿请求,本院不予支持。
3.结论
综上,法院依照《中华人民共和国保险
法》第三十六条第一款,第三十七条之规定,
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判决如下:
(1)驳回原告要求被告赔偿保险金 48500
元之诉讼请求。
(2)诉讼费1970元,由原告担负。
此案例提醒广大机动车辆被保险人虽
然自己的车辆已投保了机动车辆保险,但是
不能以为参加了保险就放松了平时对车辆
的维护工作,甚至根本不进行维护工作,否
则,因未尽维护义务而导致发生保险事故
后,保险公司有权依据保险条款的规定拒
赔。
【案例五】车险按内部规定遭扣款的理赔
1.案情简介
2013年2月3日某人以个人名义向某保险公可(以下简称保险公司)投保了车辆损失险,保
险期限为1年,同年8月发生交通肇事,造成车辆损坏,向保险公司索赔,在领取赔款时,发
现在条款规定之外又被扣除了10%的免赔额,经查询,承保该车辆的保险公司解释是当地的
保险主管部门发文规定:
对于持实习驾驶证肇事者,要在现行条款的按责任扣除免赔基础上
加扣10%。
但在投保单上均未出现上述规定的特别约定。
被保险人向当地法院起诉,要求赔
偿被额外扣除的10%的免赔,法院最终裁定保险公司补偿原告10%的额外免赔金。
2.案情分析
从法律的角度来看,在保险合同中,一般我们强调的是投保人和被保险人对保险公司的
告知义务。
实际上,根据《保险法》第十七条的规定:
“订立保险合同,保险人应当向投保
人说明保险合同的条款内容,并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问,投保人
14
应当如实告知。
”保险公司作为格式化保单的制作者相对于保户来说是占有优势的,更应当
在承保前对保户履行告知义务,特别是对条款