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中国建设银行信贷业务手册

前言

一、《信贷业务手册》的编写目的

《中国建设银行信贷业务手册》（以下简称《信贷业务手册》）的核心目标是贯彻执行全行的信贷政策，体现我行健康的信贷文化，为信贷业务规范化操作提供指南和依据，为信贷业务监督管理提供标准和尺度。

（一）切实贯彻执行全行的信贷政策和策略。

《信贷业务手册》的首要目的就是贯彻执行建设银行的信贷政策和策略。

信贷政策是银行信贷工作的生命线，是信贷工作的目标、方向和重点。

信贷政策的核心内容包涵银行发展的行业战略、产品战略、地区战略和客户战略，这些战略明确指出银行需要重点发展和支持的领域和对象。

信贷业务手册则是保证信贷工作向确定目标努力的有力保障，也是信贷政策贯彻执行的落脚点。

《信贷业务手册》的内容是根据近年来数次信贷体制改革的情况，依据信贷政策、规章制度的要求制订的，是对信贷业务的操作流程进行了重新的构建和设计，其中包括了我行目前为客户提供服务的主要信贷业务品种，重点讲述了对信贷客户和项目进行评价的方法和要求。

因此，要不断提高建设银行信贷工作的效率，逐步改善信贷资产的质量，广大信贷业务的经营人员和管理人员就必须高度重视信贷政策，积极学习信贷政策，切实贯彻信贷政策，严格按照《信贷业务手册》的规定和要求，认真操作执行，规范信贷业务的经营和管理。

（二）积极倡导和努力培养健康的信贷文化。

《信贷业务手册》是建设银行信贷文化的体现和细化，也是信贷文化传播和培养的重要途径。

本《信贷业务手册》积极倡导和努力培养一种以强化规范意识、风险意识、客户和市场意识、成本和效益意识为特征的健康的信贷文化。

第一，规范意识是本《信贷业务手册》的立足点和出发点。

所谓规范就是要求信贷业务的经营和管理要符合相关的规章制度，经过一定的操作流程，以达到风险控制的目的。

规范的业务程序是对管理的各核心要素的充分体现，一定的形式是对内容的保证。

第二，信贷从业人员必须牢固树立风险意识，及时分析信贷业务的客户风险和经营风险，研究信贷风险的防范措施，保证信贷资金的安全性、流动性和盈利性。

信贷业务的操作流程，正是一个防范和化解风险的过程。

第三，“以客户为中心，以市场为导向”是本《信贷业务手册》的灵魂所在。

客户和市场是银行的生存之本，是银行的利润之源，本《信贷业务手册》的宗旨是在信贷业务操作中判断客户对于我行的价值，寻找我行愿意为之提供服务的客户，并利用我行表内外本外币多种形式的产品和顺畅的服务通道，以最大程度地满足其全方位的需求。

第四，本《信贷业务手册》要求信贷人员在信贷业务的经营过程中，加强成本和效益的分析，努力降低成本、提高效益，追求企业利润的最大化，从而在根本上推动建立符合市场经济体制的商业银行经营机制。

（三）统一指导和规范信贷业务操作，不断提高信贷经营管理水平

《信贷业务手册》是信贷业务人员的操作指南和依据。

《信贷业务手册》旨在通过对信贷业务操作要求和操作方法的阐述，以解决在信贷业务工作流程中信贷人员“做什么”和“怎么做”两大问题，为信贷业务一线工作人员提供规范操作的工作指南和依据。

《信贷业务手册》可以满足多品种信贷操作的需要。

《信贷业务手册》的内容涵盖了目前我行几乎所有的本外币信贷业务，包括：

批发信贷业务、零售信贷业务，中长期信贷业务、短期信贷业务，人民币信贷业务、外币信贷业务，表内信贷业务、表外信贷业务等，使信贷人员可以根据客户的不同需求，提供各种综合服务。

《信贷业务手册》也是信贷管理人员检查信贷工作的标准和尺度。

《信贷业务手册》是信贷业务规范管理的重要手段，信贷管理人员可以通过《信贷业务手册》的规定实现管理的目标和要求。

二、《信贷业务手册》的结构内容

《信贷业务手册》根据国家和建设银行现行的有关信贷政策、法规、办法，以信贷业务的基本流程为纲，以各业务品种的操作为目，提出规范性的操作要求和方法，即侧重在各流程环节信贷人员做什么和怎么做。

《信贷业务手册》结构安排的原则是使信贷操作人员易于掌握，便于使用。

从整体而言，本《信贷业务手册》是信贷业务的一个操作系统。

《中国建设银行信贷业务手册》的章节安排如下：

《信贷业务手册》共分三篇。

第一篇是《信贷业务手册》的灵魂和纲领，包涵信贷业务的基本原则、流程和操作程序，共两章。

第一章为概述，介绍信贷的基本概念及信贷业务的基本原则，为信贷人员应具备的基本信贷知识和理念；第二章为信贷业务基本操作流程，讲述各种信贷业务操作均应遵循的内在的、本质的和共同的流程，是信贷人员熟练进行信贷业务操作的基本指南。

第二篇是《信贷业务手册》的核心内容，分14章，分别讲述目前建设银行经办的主要的信贷业务品种，着重体现各信贷业务品种操作过程中的个性化要求，是信贷人员在办理具体的信贷业务品种过程中必须重点关注的内容。

第三篇是《信贷业务手册》的基石和支柱，涉及信贷业务流程中比较重要的操作环节和内容，共7章，包括客户评价、项目评估、信贷担保、信贷法律文书、信贷资产检查、不良信贷资产的经营管理、信贷档案管理等，这些内容单独成章，不仅节省了篇幅，而且便于信贷人员的操作。

这种结构和程序的划分，充分利用了程序设计中的模块化思想，不仅程序结构清晰简单，而且保持了很大的柔性和开放性。

首先，《信贷业务手册》的这种结构对新的信贷业务品种是开放的。

本手册第一篇确立了信贷业务的基本涵义和操作流程，这一部分是所有信贷业务的核心和骨架；第二篇则是在第一篇的基础上，重点阐述各信贷业务品种的个性化的特殊要求；第三篇与第一篇作用类似，是分述适用于各信贷业务品种的重要环节内容的操作。

因此，《信贷业务手册》尚未包涵的新的业务品种，不仅可以尽可能吸收现有的表式规范，而且可以基本沿用现有的基本操作程序，同时又不失品种特色。

对新的信贷业务操作规程，只要加入一章体现其个性化的要求即可，其他部分基本可以不变。

其次，《信贷业务手册》的规范是开放的。

比如调查评价报告，可以适用于各种信贷业务，关键在于采用了模块化的组合。

调查评价报告分为主报告和附件两部分。

附件中又分三种：

客户评价报告/信贷资产检查报告；业务评价报告；担保评价报告。

对新的业务品种，只需要将品种的评价设计成一个业务评价报告，其他均可完全沿用，因此可以大大加快效率。

三、《信贷业务手册》的使用原则

第一，信贷业务操作按照《信贷业务手册》的流程规范执行。

《信贷业务手册》的编写是对我行信贷业务的一种总结，《信贷业务手册》对信贷业务的规范是我行多年信贷工作经验的总结和升华，也是对现有流程的一种重构，这种重构在规范的同时，去掉了不必要的环节，避免了信贷人员在办理过程中重复无用或错误的工作，有助于信贷人员更加有效的工作，少走弯路，提高了效率。

第二，《信贷业务手册》中规范的业务操作内容并不仅是信贷人员所应该做的全部工作信贷人员还应该努力提高自身素质，包括积极学习经济、金融、财务等专业知识、增强市场营销的意识和水平，提高走访客户的技巧和能力，学习着装礼仪等等。

信贷经营部门应该加强对客户、行业和市场的了解和研究，在客户提出申请前，就对客户和行业建立了相应的政策，一旦客户提出申请或我们与客户建立联系，即可以加快办事效率。

具有较高素质的信贷人员按照《信贷业务手册》的规范来操作信贷业务会有更高的效率。

四、《信贷业务手册》的使用方法

首先，要领会《信贷业务手册》的结构是一个比较完整的体系。

《信贷业务手册》的结构体现了信贷业务的共性与个性的密切有机的结合。

第一篇与第三篇均是共性内容，第二篇则是各信贷品种的个性内容。

第一篇是《信贷业务手册》的总论，先阐述信贷的基本概念和基本原则（第一章），然后在第二章讲述各业务品种均应遵循的基本操作流程；第二篇分述各业务品种，每一业务品种的内容分两部分，第一部分为信贷业务品种的概述，与第一篇的第一章相呼应，第二部分讲述信贷业务操作中的特殊要求，与第一篇的第二章相联系；第三篇则是一些重要的相对独立的操作环节的规范要求及具体做法。

其次，必须熟练掌握信贷业务的基本理念和操作流程。

《信贷业务手册》第一篇提炼概括了信贷业务的基本知识和操作流程。

信贷人员特别是新上岗人员从事信贷业务工作，第一步须从第一篇内容开始，不仅要理解信贷业务的基本内涵和基本原则，而且要熟知信贷业务内在的基本流程，分五个主要阶段即受理、调查评价、审批、发放和贷后管理，清楚各流程环节的基本要求和操作方法。

第一篇的内容是信贷业务的核心本质和内在规律，是信贷人员上岗培训的重要内容，也是信贷人员日常工作的规范标准，是信贷人员必须重点掌握的应知应会的内容。

第三，认真把握各信贷业务的个性化的特殊操作要求。

掌握了第一篇的基本概念和基本规律之后，在为客户办理具体信贷业务时，就要根据各种业务品种的特点具体对待。

手册第二篇的内容侧重各种业务类型在具体操作过程中，在不同环节的特殊化的个性要求，重点突出，易于信贷人员把握和操作。

信贷人员在办理某一品种或某几品种的组合业务时，依据的基本操作规程不变，但各个环节需要特别注意的事项一目了然，比较清晰。

第四，根据《信贷业务手册》的规范要求，灵活运用《信贷业务手册》基本流程。

之所以将几个重要环节的操作内容如客户评价、项目评估、信贷担保、信贷法律文书、信贷资产检查、不良信贷资产的经营管理、信贷档案管理等放在第三篇，是因为这些内容是信贷业务基本流程中比较重要的也是比较集中的工作，而且这些内容相对较为独立，信贷人员在操作时，直接依据有关章节内容即可办理。

这几章的内容构成了信贷业务工作的基础，有了这几章的内容要求，信贷人员的工作就比较明确，操作可以规范，效率可以大大提高，手册的目的也就可以最大化地实现。

五、《信贷业务手册》的编者说明

《信贷业务手册》历时近四年的充分酝酿和精心编撰，参加《信贷业务手册》编写组织工作的有总行信贷委办公室、公司业务部、信贷风险管理部、国际业务部、房地产信贷部、资产保全部等。

参与编写的人员主要有王学祥、邓预、付银林、卢爱民、叶松、向琼、孙军、孙安平、许勇、许明宇、吴松云、宋静梅、应红、张进国、张泽波、张剑峰、张朝阳、李熙和、杨军、杨兵、杨知非、杨剑锷、林瑛、赵志宏、赵忠民、钟雪松、唐艺红、席永利、曹桂英、梁洪晨、黄先俊、黄建中、韩凤林、魏海滨等同志。

参加审核的人员有杨金龙、黄先俊、张进国、任德奇、余朝阳、王惠娥、袁晓萍、李洪、黄永忠、向琼、张楠、龚山等同志。

北京市分行、河北省分行、天津市分行、厦门市分行、云南省分行、深圳市分行及新疆区分行等，给予了大力支持。

《信贷业务手册》根据近年来数次信贷体制改革的情况，进行了多次大量的调整和修改，对信贷业务的操作流程进行了合理的重构，立足于描述信贷业务内在的本质的规范要求和经验做法，其中凝聚着无数信贷人员的心血和宝贵经验。

在此，对参与《信贷业务手册》编写、审阅的有关部门、人员的辛勤工作，以及对该项工作给予支持的分支行表示深深的谢意。

同时，由于信贷业务处于不断发展变化之中，请信贷人员将执行过程中发现的问题及时反映给总行，以便使《信贷业务手册》不断完善，更好地规范全行信贷业务的经营管理。

美文欣赏

1、走过春的田野，趟过夏的激流，来到秋天就是安静祥和的世界。

秋天，虽没有玫瑰的芳香，却有秋菊的淡雅，没有繁花似锦，却有硕果累累。

秋天，没有夏日的激情，却有浪漫的温情，没有春的奔放，却有收获的喜悦。

清风落叶舞秋韵，枝头硕果醉秋容。

秋天是甘美的酒，秋天是壮丽的诗，秋天是动人的歌。

2、人的一生就是一个储蓄的过程，在奋斗的时候储存了希望；在耕耘的时候储存了一粒种子；在旅行的时候储存了风景；在微笑的时候储存了快乐。

聪明的人善于储蓄，在漫长而短暂的人生旅途中，学会储蓄每一个闪光的瞬间，然后用它们酿成一杯美好的回忆，在四季的变幻与交替之间，散发浓香，珍藏一生！

3、春天来了，我要把心灵放回萦绕柔肠的远方。

让心灵长出北归大雁的翅膀，乘着吹动彩云的熏风，捧着湿润江南的霡霂，唱着荡漾晨舟的渔歌，沾着充盈夜窗的芬芳，回到久别的家乡。

我翻开解冻的泥土，挖出埋藏在这里的梦，让她沐浴灿烂的阳光，期待她慢慢长出枝蔓，结下向往已久的真爱的果实。

4、好好享受生活吧，每个人都是幸福的。

人生山一程，水一程，轻握一份懂得，将牵挂折叠，将幸福尽收，带着明媚，温暖前行，只要心是温润的，再遥远的路也会走的安然，回眸处，愿阳光时时明媚，愿生活处处晴好。

5、漂然月色，时光随风远逝，悄然又到雨季，花，依旧美；心，依旧静。

月的柔情，夜懂；心的清澈，雨懂；你的深情，我懂。

人生没有绝美，曾经习惯漂浮的你我，曾几何时，向往一种平实的安定，风雨共度，淡然在心，凡尘远路，彼此守护着心的旅程。

沧桑不是自然，而是经历；幸福不是状态，而是感受。

6、疏疏篱落，酒意消，惆怅多。

阑珊灯火，映照旧阁。

红粉朱唇，腔板欲与谁歌？

画脸粉色，凝眸着世间因果；未央歌舞，轮回着缘起缘落。

舞袖舒广青衣薄，何似院落寂寞。

风起，谁人轻叩我柴扉小门，执我之手，听我戏说？

7、经年，未染流殇漠漠清殇。

流年为祭。

琴瑟曲中倦红妆，霓裳舞中残娇靥。

冗长红尘中，一曲浅吟轻诵描绘半世薄凉寂寞，清殇如水。

寂寞琉璃，荒城繁心。

流逝的痕迹深深印骨。

如烟流年中，一抹曼妙娇羞舞尽半世清冷傲然，花祭唯美。

邂逅的情劫，淡淡刻心。

那些碎时光，用来祭奠流年，可好？

8、缘分不是擦肩而过，而是彼此拥抱。

你踮起脚尖，彼此的心就会贴得更近。

生活总不完美，总有辛酸的泪，总有失足的悔，总有幽深的怨，总有抱憾的恨。

生活亦很完美，总让我们泪中带笑，悔中顿悟，怨中藏喜，恨中生爱。

9、海浪在沙滩上一层一层地漫涌上来，又一层一层地徐徐退去。

我与你一起在海水中尽情的戏嬉，海浪翻滚，碧海蓝天，一同感受海的胸怀，一同去领略海的温情。

这无边的海，就如同我们俩无尽的爱，重重的将我们包裹。

10、寂寞的严冬里，到处是单调的枯黄色。

四处一片萧瑟，连往日明净的小河也失去了光彩，黯然无神地躲在冰面下恹恹欲睡。

有母女俩，在散发着丝丝暖意的阳光下，母亲在为女儿梳头。

她温和的把头发理顺。

又轻柔的一缕缕编织着麻花辫。

她脸上写满笑意，似乎满心的慈爱永远装不下，溢到嘴边。

流到眼角，纺织进长长的。

麻花辫。

阳光亲吻着长发，像散上了金粉，闪着飘忽的光辉。

女儿乖巧地依偎在母亲怀里，不停地说着什么，不时把母亲逗出会心的微笑，甜美的亲情融化了冬的寒冷，使萧索的冬景旋转出春天的美丽。

11、太阳终于伸出纤纤玉指，将青山的柔纱轻轻褪去。

青山那坚实的肌胸，挺拔的脊梁坦露在人们的面前，沉静而坚毅。

不时有云雾从它的怀中涌起，散开，成为最美丽的语言。

那阳光下显得凝重的松柏，那苍茫中显现出的点点殷红，那散落在群山峰顶神秘的吻痕，却又增添了青山另外的神秘。

12、原野里那郁郁葱葱的植物，叫我们丝毫感受不到秋天的萧索，勃勃生机与活力仍在田间高山涌动。

谷子的叶是墨绿的，长而大的谷穗沉甸甸地压弯了昨日挺拔的脊梁；高粱仍旧那么苗条，满头漂亮的红缨挥洒出秋的风韵；那纵横原野的林带，编织着深绿浅黄的锦绣，抒写出比之春夏更加丰富的生命色彩。

13、终于，心痛，心碎，心成灰。

终于选择，在月光下，被遗忘。

百转千回，早已物是人非；欲说还休，终于咫尺天涯；此去经年，你我终成陌路。

爱你，终是一朵花开至荼糜的悲伤，一只娥飞奔扑火的悲哀。

14、世界这么大，能遇见，不容易。

心若向阳，何惧忧伤。

人只要生活在这个世界上，就有很多烦恼，痛苦或是快乐，取决于你的内心。

人不是战胜痛苦的强者，便是屈服于痛苦的弱者。

再重的担子，笑着也是挑，哭着也是挑。

再不顺的生活，微笑着撑过去了，就是胜利。

15、孤独与喧嚣无关，摩肩接踵的人群，演绎着身外的花开花谢，没谁陪你挥别走远的流年。

孤独与忙碌迥异，滚滚红尘湮没了心境，可少了终点的奔波，人生终究一样的苍白。

当一个人成长以后，在他已经了解了世界不是由鲜花和掌声构成之后，还能坚持自己的梦想，多么可贵。

16、生活除却一份过往和爱情外，还是需要几多的遐思。

人生并不是单单的由过往和爱情符号所组成的，过往是人生对所有走过岁月的见证；因为简单，才深悟生命之轻，轻若飞花，轻似落霞，轻如雨丝；因为简单，才洞悉心灵之静，静若夜空，静似幽谷，静如小溪。