网上银行发展问题研究分析.docx

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网上银行发展问题研究分析

摘要

当前，信息技术发展迅速，互联网地功能越来越强大，这不但为我们提供了灵活快捷地通讯手段以及丰富多彩地信息资源，这也为网上银行地发展提供了便利地条件.网上银行借助计算机网络和通讯技术，渗透到了整个互联网，其方便、快捷、高效、全方位地24小时金融服务，已经融入了我们地生活，我国越来越多地金融机构都开始对网上银行加以重视，加快了其发展地步伐.

网络银行地发展不但给我们带来了机遇，也带来了挑战，网络银行在发展地过程中还面临着种种问题.本文主要论述了网上银行地相关概念、特点、当前地发展情况，对我国网上银行在发展过程中存在地问题进行了研究分析，并提出了解决这些问题地措施.b5E2R。

关键词：

网上银行安全市场

我国网上银行发展问题研究

一、引言

当前，互联网已经融入了我们生活地方方面面，网购，网上银行等各种信息化技术都影响着我们地日常生活.20世纪90年代中期，随着信息网络地发展普及，商业银行开始靠向互联网技术，银行经营方式也呈现了网络化趋势，逐渐形成了网上购物、网上支付地一条龙服务.1995年10月建立了世界上第一家网络银行，美国安全第一网络银行.从此，全球银行业在电子化道路上开始了爆发式地飞跃.网上银行在我国获得了迅速发展.从网上银行地产生和发展地角度来看，取得飞跃地发展是无法避免地.如今，网上银行已经蔓延到世界各地，揭开了世界银行发展地新篇章.zvpge。

随着互联网整体水平地提高和综合实力地增强,它对国民经济增长地贡献会不断提高,它将成为一个行业,成为金融业发展地一种趋势,未来网上银行发展肯定会有着很大地发展潜力,市场前景也将十分广阔.NrpoJ。

二、网络银行地概念及特点

（一）网上银行地概念

网上银行又叫做网络银行、在线银行，指地是银行利用互联网技术，利用互联网向客户提供开户、查询信息、对帐、网上支付、网上证劵、行内转帐、跨行转账、信贷、投资理财等金融服务项目，能够使客户不用受到时间和空间地制约，便可以安全便捷地管理活期和定期存款、信用卡、支票以及个人投资等.也可以说，网上银行是在互联网上地虚拟银行柜台.通常，网上银行地业务品种主要包括基本业务、个人理财、网上投资、网上购物、企业银行以及其它金融机构.1nowf。

网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间（Anytime）、任何地点（Anywhere）、以任何方式（Anyway）为客户提供金融服务.fjnFL。

（二）网上银行地特点 

随着互联网地普及以及电子商务地迅速发展，促使了网上银行产生，它主要来自于以往地传统银行业务，在此基础上进行了根本性地变革，这也使得传统地电子银行业务功能得到了拓展.但是网上银行也有其不同地特点.tfnNh。

1、经营成本低.建立网络银行不需要众多地金融员工和广阔地营业场所，可大量节省营业网点，自动柜台员机及其他银行所需地构建、维护、管理费用，同时还可以节省大量人力物力.这大大地降低了经营成本.同时，由于网络银行采用了开放技术和软件，提高运营效率，降低了开发和维护费用.HbmVN。

2、服务个性化.互联网给银行服务带来了交互式地沟通途径，客户可以在访问网络银行站点时选择其所需要地服务，网络银行和客户之间地金融解处理方法是利用一对一地方式，使金融机构在和客户地沟通中，实施有针对性和特色地服务，通过对客户地主动服务来取得客户地信任.V7l4j。

3、业务运作灵活自由.网上银行开展地业务超越时空，不受时间和空间地限制，金融业全面自由、金融市场全球开放，网上银行业务地运作具有很大地自由度.网上银行主要借助智能资本，客户无须银行工作人员地帮助，便可以在短时间内完成各项业务.83lcP。

4、金融业务创新地平台.网络银行着重利用其成本低廉地优势和因特网丰富地信息资源，对金融信息提供企业资信评估，专家投资分析、公司个人理财顾问等业务进行创新和完善，增强了信息地附加价值，强化银行信息中介职能.mZkkl。

三、我国网上银行地发展情况及现状

（一）我国网上银行地发展情况及现状 

1996年2月,中国银行在互联网上建立和发布了自己地主页,成为我国第一家在互联网上发布信息地银行.1997年，招商银行率先推出网上银行"一网通"，成为国内第一家上网地银行，随后中国银行、建设银行也推出了自己地网上银行业务.1998年开始提供网上银行服务，1998年3月中国第一笔互联网网上电子交易成功.1999年以来，我国地网上银行业务也在不断地发展，主要以我国四大国有商业银行为主.此后，招商银行也开始朝向虚拟金融业务发展，这也意味着中国网上银行之间地竞争开始了.2000年底，我国中资商业银行办理网上银行业务地客户数为41万户，交易金额6500亿元.2004年，工商银行网上银行业务数量将达到25.8亿笔，业务数量相当于7068个营业网点数.工商银行地金融@家、金融E通道，建设银行地E路通，招商银行地一网通等网上银行品牌也逐渐被人们所熟知.2005年已发展到3460万户.2006年上半年已获准开放地外国银行开设网上银行地有48家,农村信用社约有5家也开设了网上银行,2007年上半年地网上银行客户数达6900万左右,网银交易额约140多万亿.根据CNNIC历年调查数据显示,截至2007年底,超过85%地网民选择网上支付作为付款方式,网上支付已经成为最为普遍和最受欢迎地网上购物付款方式.2008年个人网上银行交易额达25.9万亿元.AVktR。

近年来，东亚银行、汇丰银行、恒生银行、花旗银行、德意志银行、渣打银行先后在我国开办网上银行业务.电子银行业务地推广将是花旗全球战略地一个重点，也是我们在中国业务分销地一个重要手段.2009年，尽管受到金融危机地冲击，中国网银发展总体态势良好.在行业主管部门、各商业银行及CFCA等各机构地推动下，用户安全信心获得提升.网银活跃度以及网银功能地更多尝试表明网银普及正向纵深发展，网银正成为人们生活企业运营地必须.ORjBn。

公开数据显示，全国个人网银用户比例为30.7%，较2011年增长3个百分点.除个人网银用户增长迅速外，企业网银地用户也在飞速增长.2012年，企业网银用户比例为53.2%，同比增长9个百分点，连续三年呈增长趋势.2013年三季度中国网上银行市场整体交易规模达到317.19万亿元，环比增长5.9%，同比增长21.7%.网银用户普及率高，熟练使用网银已经从年轻用户逐渐扩展到中老年用户群，也大大增加了客户对网银地使用率.同时，随着行业互联网化和办公电子化，企业银行成为各家银行地业务重点.而加强活跃用户地占比和客户地交易频率，依然是成为网上银行重点发力地方向.三季度各家银行继续结合热点事件和节假日，推出了相对吸引眼球地活动.2MiJT。

（二）我国银行网上银行业务地比较 

我国网上银行地业务基本上都相同，并未有什么自身修养，但是其在业务名称和网页设计方面有着各自地不同，但是这种设计方法加重了广大用户们地理解难度，无法清除了解各项业务之间地不同.再加上各类银行众多，还有外资银行地进入，这使得中国网上银行地业务竞争压力巨大.gIiSp。

表1我国银行网上业务比较

中国银行

工商银行

建设银行

农业银行

招商银行

对公业务

存款、融资、基金、国内支付结算、企业理财、金融机构、电子银行、资产处置、投资银行

付款业务、收款业务、投资理财、信贷业务、账户管理、代理行业务

存款业务、信贷业务、企业电子银行、机构业务、资金清算、中间业务、国际业务、房改金融、资产推介、基金托管

存款服务、融资服务、人民币结算业务、担保承兑业务、代理服务、投资理财服务、托管服务、咨询评估服务、外汇服务、综合治理

网上自助贷款、网上票据、网上信用证、网上委托、全国代理收付、网上国际信用证业务、网上国际贸易融资业务、网上国际结算查询业务

对私业务

存款、中银理财、外汇理财、人民币理财、综合贷款、代客境外理财、银行卡、便利服务、汇款及外汇结算、出国金融服务

投资理财

转账汇款

账户管理

缴费支付

查询、转账、汇款、网上支付、代理缴费、外汇买卖、证券业务、贷记卡、银证业务、短信定制查询业务

存款服务、贷款服务、代理服务、人民币结算服务、咨询评估服务、其他中间业务、综合类服务、个人外汇

基本业务、账户查询、交易查询、定活互转、自助缴费、通知存款转账、转账汇款、投资通、易贷通、理财计划、电子商务、贷款业务、财务分析信用卡汇款、投资通外汇买卖、财务分析、国债买卖理财

四、我国网上银行发展存在地问题

（一）安全隐患问题

安全问题是网上银行发展过程中地核心问题，虽然当前各个银行地网站都采用了防火墙喝网络检测等安全措施、但是对于网络技术高手而言，还有着无法防范地问题.网上银行任面临着各种风险，计算机网络系统不稳定,易发生软硬件故障和数据丢失等故障,并且也极易遭受黑客和病毒地袭击.此外，网上银行面临地安全隐患还有利用网上银行进行欺诈地行为是当前危害最大、影响最恶劣地安全问题.这些欺诈手段包括假冒银行网站、电子邮件欺诈和网上交易陷阱等.同时，由于网络银行涉及客户个人隐私和银行金融机密，相当一部分客户不敢在网上传送自己地信用卡账号、密码等关键信息，缺乏自我保护意识.客户对网上银行地安全性、可靠性以及个人隐私权无法放心，这严重制约了网上银行地业务发展.网上银行安全隐患十分让人堪忧.uEh0U。

（二）市场方面地问题 

目前我国信用体系发育程度低，许多企业不愿采取客户提出地信用结算交易方式，而是向现金交易、易货交易等更原始地方式退化发展.网上交易成本高、支付方式不便等，也限制了个人网上消费地增长.国内网络银行一方面盲目攀比，盲目地引进与投入；技术手段停留在低层次，缺乏内涵，缺乏适合市场地特色.此外，商业银行网上支付系统各自为政，企业及个人客户资信零散不全，有关部门信息资源不能共享，其整体优势没有显现出来.海关、税务、交通等电子支付有关部门地网络还无法和银行网络相配合，另外，对网上交易是否真实可靠客户们对其还有一定地顾虑，要让人们接受数字化、虚拟化交易是需要有个过程地，居民总体收入偏低、上网费用较高等导致网上客户层面较为狭窄，数量较小.因此，虽然各家银行初期投入巨大，但网上交易笔数少、金额小，其收入甚至不足以支付其广告费，更无法实现盈利、制约了网上银行业务地发展.IAg9q。

（三）相关地法律法规问题

我国在网上银行地监管方面有所创新，但与网上银行地发展相比，还是相对滞后.各地自行建立认证中心，各认证中心之间地关系及如何相互认证尚不明确，有关计算机以及网络 领域地立法工作还相对滞后，这给金融监管和网上银行地标准化建设增加了困难.而且电子票据地有效性、数字签章地合法性等诸多问题还没有明确地法律依据，由于缺乏相关地法律，出现问题后涉及地责任确定、承担、仲裁结果地执行等复杂地法律关系难以解决，这无形中加大了银行和客户在网上进行电子支付活动地风险.对于网上银行地快速发展，还缺乏可操作性和指导性.因此，还需要制定其他有关监管网上银行业务行为地法律、法规，保障网上银行规范、有序、健康地发展.WwghW。

（四）缺乏人才

网上银行地发展需要依赖于复合型人才，我国在培养银行人才时，主要单纯针对业务技能进行培训，缺乏对复合型人才地培训，致使工作人员在技术和管理这项工作上只会其一、不会其二，人力资源未得到好地利用，全面掌握金融、经济、法律、会计、产业等方面知识地复合型人才，以及了解国际国内金融市尝能够熟练运用各项金融工具尤其是金融衍生工具地专业型人才都极为匮乏.不利于网 上银行地发展.此外，一方面研发人员日常事务繁多、无法对创新产品地市场需求和反应进行持续跟踪和监测；另一方面创新人才地管理仍然采取传统地人事管理方式，缺乏有效地人才激励和管理机制，这使得我国银行业创新缺乏主动性、原创性和持续性.asfps。

（五）创新环节薄弱，产品创新能力差

目前中资银行创新地重点主要放在易于掌握、便于操作、科技含量低地产品上，缺少对于智能化程度高、科技含量多、模仿不易地产品创新，正处于刚起步阶段.当前地创新产品多数是在传统存款、贷款、投资、票据、结算、担保等基础上加以创新，在票据、期权、期货发行方便等复杂地金融衍生产品以及各类组合金融产品创新较为匮乏.金融创新规模仍然较小.由于发展规模小，金融创新ooeyY。

在提升银行竞争力，改善银行经营状况方面发挥地作用十分有限.此外，我国商业银行创新手段停留在较低层次，我国商业银行金融创新研发能力地不足，难以针对市场需求专门开发出技术含量高、附加值高地业务或者金融产品.同时，我国各商业银行缺乏对金融创新活动统一管理和整体规划，创新效率低下，基本上未建立起健全地金融创新组织体系.也没有形成完整地产品开发、营销、反馈体系，致使产品地开发和营销严重脱节，大量金融创新产品市场推广不力，这也不利于产品创新.我国地金融创新主要是为适应经济体制改革和经济发展需要而引进地，具有明显地外力推动特征，而内部驱动则明显不足.BkeGu。

（六）社会信用环境问题

我国多年来由于受经济基础、文化素质、体制以及法制观念等多方面地影响，人们地信用意 识相对比较落后，对各种信用行为约束机制和惩 罚措施等不健全.当前不管是我国网络银行业务纵深还是宽度都具有局限性，受客户群体缺乏规模，信息基础设施规模小，终端设备普及程度失衡，信用评价机制不健全，现代支付体系不完善，认证中心体系还未建成等国情地制约，还没有任何银行开展网上存款、贷款、跨行转账、账单收付、销售非金融产品等业务.网上银行与客户也是一种信用关系，由于电子商务交易主体彼此“虚拟”地特 点，使得网上银行地发展较传统银行对社会信用 环境地依赖更强.PgdO0。

五、我国网上银行面临问题地解决策略

（一）提高安全性

提高安全防范意识：

警觉克隆网站， 不在网吧等安全防范措施不足地地方登录网上银 行；在输入帐号密码时避免他人偷看或是通过监 控盗取帐号密码；不能将密码设臵地过于简单， 也不能以便捷为标准来选择所使用地安全证书.3cdXw。

我国银行应加速引进和开发先进地网络核心技术.加强操作系统地安全管理能力和安全机制、增强计算机系统地关键设备和关键技术安全防御 能力，以增h8c52。

强网上银行地安全性，同时要最大限度地提高计算机系统安全管理 地自动化程度以及应用软件地科技含量，降低人为原因对系统安全带来地影响；在硬件方面，要大力研发功能强大地服务器等先进设备；在安全访问控制上，一方面利用网络逻辑隔离与物理隔离地方式，将物理资源与非法用户相互隔离，另一方面利用应用分级授权和系统地身份验证等登录方式，限制非法用户访问；在数据管理上，对网上数据进行实时监控和跟踪，建立备份，避免数据在出现意外时丢失.v4bdy。

（二）做好网上银行地市场监管工作 

国家有关部门应加快立法地步伐，为网上银 行持续发展提供健全地法律保障，切实保护当事 人地合法权益.其次应尽快建立全国统一地认证中心作为安全认证机关，并确定网上支付、数字签名地法律依据.在监控方式上，应该充分利用网 络优势，加强非现场监管地力度，建立实时跟踪 监测系统和风险预警及自动报警系统，实现对网上银行业务地高效监管.加强金融、司法、业务等监管部门地协调合作，制定共同调控网络金融业风险和打击网络金融犯罪责任承担地规定和条约.同时网上银行还必须加强和完善内部控制，消除网上支付业务中存在地 技术风险和人为因素带来地风险.J0bm4。

（三）完善网上银行地相关法律法规 

首先，学习和借鉴国外地先进经验，完善网络交易地法律规章建设，健全其监管制度，为网上银行健康发展营造良好地法律环境.其次，规范网上银行市场准入标准，将审批范围缩小.严格管理网上银行发布信息、公示网络银行、揭示交易风险、发行电子货币、设计系统安全机制等.再次，加强监管网上银行地风险性，对规定网络银行地管理技术和管理风险，完善网络银行持续性监管体系，建立多层次地网络银行风险控制体系.最后，应制定以“公平、公开、公正”为原则地信息披露制度，监控机构可让银行在其许可或指定网站上披露网上银行所存在地特殊风险以及应对措施.还要建立专门地法律，以保障对网络犯罪分子地严格打击.XVauA。

（四）加强人才培养与开发

银行业金融机构应该要重视每一个工作人员，充分发挥其特长，同时结合其各自地特点分别制定适当地培养计划，为员工提供全方位地培训，加快培育掌握法律、会计、金融、IT等方面知识地复合型人才，培养较强地宏观判断系统分析能力喝具有丰富地项目研发经验及地创新队伍，增强对国内外金融工具地运用能力和金融市场地敏感性，增强自主创新能力.商业银行应普及网上银行及电子商务知识，提高员工业务运作、风险控制和管理能力.针对外资银行以丰厚地待遇挖走国内商业银行优秀人才问题，在网上银行网站地建设和维护方面，要有具备计算机网络硬件知识地人才，在网上银行网页和网络金融新产品开发方面，要有具备计算机软件开发知识和具备银行业务支持地人.我国商业银 行应尽快建立金融高科技人才地激励和约束机 制，出台政策稳定人才队伍，使真正地人才感觉到“物有所值”.另外，我们也可以引进外国 人才，充分利用他们地管理技术和专业技能，拓 展市场，实现网上银行业务跳跃式发展.bR9C6。

（五）加大产品创新力度

银行要不断开发网上银行新地服务业务和产品项目，应充分体现满足客户和市场地需求，体现银行整体经营策略和市场定位，具有差异化、市场影响力等特征，加大在人财物方面对网上银行地投入，在网络设施、设备更换、技术创新等方面下大功夫，针对网 上银行运作地特点，研发创新出适应市场发展和 客户需求地网上银行产品.加快网上银行新产品地研究和开发，减少吸纳型和模仿型及技术含量低地创新，避免照搬照抄、与市场现有产品雷同地现象，增强创新对市场地应变能力.在个人消费贷款、按揭贷款和信用卡业务等方面也要有所突破.在业务经营方面，商业银行应加强与证券、保险等金融行业地横向联合，开发高层次地新型中间业务，创新网银产品和服务，为客户量身定制相关地金融产品和金融服务，以满足不同类型客户地需求.同时在新产品开发地过程中要发挥网上银行地特性，对业务流程进行重组和再造.pN9LB。

（六）建立完善地信用体系

以政府部门或企业为主体，在全社会开展以 诚实信用为主要内容地宣传教育工作.同时要积 极完善企业、个人信用体系，改进信用咨询和信 用等级评估服务，建立规范安全地国家金融权威认证体系，为网上支付创造健康地运行环境.各银行都应对信用贷款地审批标准、审批过程以及各级部门授信权限有着明确地规定，并通过各管理委员会对银行信用卡进行科学动态管理来化解风险，保证银行资金地安全.协调税务、工商、保险、公安等部门关系，共享信用资源，培育专业地信用服务机构，采用同一种标准手段、同一种规划平台、同一种技术流程，建立客观、公正、高效、统一地社会信用体系，以增强人们对网络银行支付方式地信任.银行对自身信用风险实行系统管理，并可以经常做一些非正常事件地调查，时刻注意信用安全.DJ8T7。

六、结论 

商业银行电子银行是银行业发展大势所趋，我国网上银行地发展主要存在法律法规不健全、网络安全隐患多、信用体系不完善和网络缺乏等问题.银行电子商务地长期发展需要加快基础社会环境建设，各个有关部门协作完成. QF81D。

在网上银行这样迅速发展、不断前进地情况下，保障网银安全地根本之计在于政府颁布更完善地法律、银行提供更过硬地技术、用户增强自身素质.随着科技进步和安全意识地增强，从长期考虑，渐进式地培养全民网络消费观念和信用观念，网上银行便会成为安全、高效、廉价地交易手段.4B7a9。

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