商业银行技术创新的现状与对策.doc

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商业银行技术创新的现状与对策

一、前言

近年来，随着经济全球化和市场竞争的日趋激烈，以及客户需求层次的提高，银行只有将科技知识作为核心要素，并结合自身实际综合运作，才能提高自身优势和市场竞争力。

技术创新使管理程序简化，手段创新，市场适应能力大大增加，银行则更主要体现在高科技的运用和独特的产品和服务、管理技术等方面。

银行要培育专长和产品优势，必须立足市场环境和自身能力。

利用新技术组合产品，填补空档。

中国有句俗话——工欲善其事，必先利其器。

要完成一项工作，做出好产品，提供客户满意的服务，必须拥有先进的设备和工具。

银行技术创新的根本动因在于银行作为赢利性组织的目的性。

银行的技术创新，总是带有促进交易成本降低、产品差异性、交易便捷、整合客户群等有助于形成和保持竞争力并最终带来赢利增加的目的性。

可以说，这种目的性是导致银行不断进行技术创新的内部动力。

这种动力和外部环境的相互作用，形成了银行技术创新的机制。

二、商业银行技术创新的表现

（一）信息技术的支撑

以互联网和电子商务为平台的现代通讯技术、计算机技术的广泛运用，以及新兴的金融分析理论和的信息处理技术的结合，为技术创新的发展提供了坚实的技术基础。

这些新的科技成果不断引入金融交易的全过程，推动网络金融的迅猛发展，传统的金融业务被纷纷取代，其结果一方面大幅度降低了金融成本，另一方面将全球各主要金融市场紧密地连接起来，使国际金融市场的效率大大提高，并吸引更多的投融资者进入这个市场，从而大大拓展了市场规模。

（二）技术人才的引进

从事纯数学和物理学研究的科学家进入金融界设计衍生产品，使得衍生产品的技术含量和理论含量大大增加，新的金融产品的运用和管理更加复杂，对这些金融产品操作者和管理者的要求越来越高。

（三）融资方式的优化

针对近年来国际金融市场上因金融资产价格频繁大幅波动而急剧增加的金融风险，通过技术创新，将不同特征的金融资产重新组合，达到转移和规避风险的目的。

比如，国际信贷市场的主要创新是在循环技术和辛迪加技术的结合运用，在此基础上推出了多种选择辛迪加贷款，这种贷款给借款人提供了取得资金的一种系列选择权，如从银行贷款到货币市场工具。

三、商业银行技术创新存在的问题

（一）监管环境不利于技术创新

由于我国金融业执行银行、证券、信托、保险业分业经营、分业管理制度，资金在不同金融市场中的流动无法满足要求。

商业银行的业务被限制在非常有限的范围内，缺乏连接货币市场和资本市场的创新产品，不利于提升整个金融体系的综合竞争能力和防风险能力，不利于提高金融服务的整体效率和实现资源的优化配置，最终导致技术创新具有一定的片面性和局限性。

（二）技术创新主要表现为量大质低

我国商业银行的创新主体素质不高，与国外先进银行相比，我国商业银行技术创新的内容较为肤浅，方法相对落后，产品之间缺乏必要的沟通、整合，导致创新缺乏整体规划，产品功能整合不足，产品同质化现象严重。

（三）技术创新的效率低下

由于银行内信息流通渠道不畅，客户关系管理不到位，我国商业银行往往无法全盘掌握客户物流、资金流、信息流的状态和变化趋势，导致提炼和预测客户需求比较困难。

同时，由于科技力量不足，创新人才缺乏，难以满足技术创新快速、灵活的要求，技术创新效率低下。

（四）技术创新成果与市场运营脱节

商业银行进行技术创新的主要目的是为了满足客户的需要，从而获取客户的认同和信任，在市场竞争中获取利润。

而我国的商业银行的创新却偏离了这个目标，并且商业银行的创新推广往往不是建立在客户需求的基础之上，在日益激烈的竞争中，商业银行注意得更多的往往是推出新产品时的社会影响和轰动效应，却对新产品的实际市场需求不甚关心。

各大商业银行推出的新产品大都定位于高收入群体，使大量中低收入者无法踏入银行信贷的大门。

（五）技术创新的管理机制滞后

一方面是没有形成针对技术创新的有效评估体系和检测体系，创新成果难以具有持续的生命力与竞争力。

另一方面是没有形成成熟的技术创新人才的培养机制，加上国外商业银行与我国商业银行展开的激烈的人才争夺，致使我国商业银行缺乏高素质的技术创新人才，从而使技术创新成果少，创新效果不理想，不能满足现代商业银行技术创新的需要。

四、商业银行技术创新的必要性

（一）提升竞争力

在一个充分竞争的市场中，由于不同产品或服务之间存在差异性和可替代性，如果不能胜人一筹，将会被淘汰、被取代。

面对竞争的压力，技术创新是根本出路。

总的来说，竞争越激烈，创新也就越活跃，竞争程度和创新活跃程度正相关。

技术创新能力越强的商业银行，越能开发出适应市场竞争的产品，创造自身的品牌价值，使客户对自身产品和服务有不可替代的认同感。

（二）降低成本

成本降低意味着利润增加，它是企业追逐利润最直接的反映。

商业银行可以通过减少人工、整合流程、提高效率、降低资金成本等多种方式达到降低成本的目的，这就不可避免地需要进行技术创新。

（三）转移风险

由于银行业的本质是经营风险，使得银行在金融活动中必须保持资金的安全性和流动性，从而才有效益型可言。

一般来说，风险越大，银行为转移风险开展的技术创新就越活跃。

（四）满足客户需求

目前商业银行的竞争力并非体现在营业网点等硬件设施上，而是体现在高质量、人性化服务上。

客户金融需求随着国民经济的发展而日益多样化，从简单的存贷款和结算业务到复杂的贸易融资、信用证、保函、衍生品交易、综合理财、投资服务等服务，客户的需求发生了巨大的变化，银行通过技术创新，对大量零散的客户信息进行整理分析，衡量客户的需求、盈利水平、信用度、风险度、满意度等指标，为银行提供及时、准确的决策支持，为客户提供更高效、更快捷、更有针对性的金融服务，从而提升自身竞争力。

五、商业银行技术创新的对策

（一）树立“科技兴行”技术创新理念

科学技术是第一生产力。

推行“科技兴行”战略，是现代商业银行增强综合性经营能力、竞争能力、风险防范能力和盈利能力的需要，是现代商业银行提高经营管理水平和经营效益的需要，是传统银行模式向市场经济环境下的现代商业银行转变的需要。

树立“科技兴行”经营理念，必须从内部管理、外部经营和服务手段等方面融入科技力量，使现代信息技术在商业银行各项业务和各个部门发挥作用。

必须努力提高产品的技术含量和银行的技术形象，强化银行营销中技术媒体作用。

（二）技术创新应长远规划

实施科技战略是一项系统工程，商业银行必须本着“立足现实，着眼未来”的指导思想长远规划。

现代科技的发展日新月异，信息技术更是一日千里。

因此要注重调查研究，从实际出发，从经济发展、金融市场客户群的变化、金融消费走势出发，从本行自身的战略需求和市场需求出发，作长远规划，逐步推进科技战略步伐。

科技部门要建立起技术设备调研、引进、推广、维护一系列机制。

要根据既满足当前需要又留有发展余地的原则，把握资金投入的规模和频率，讲究中长期效益。

（三）组建技术创新团队

科技以人为本。

商业银行应注重科技人才的培养，注重科技队伍的建设。

大胆培养和使用人才，要使这两个方向的工作互相协调、相得益彰，实现培养、输送、储备人才的良性循环。

重要岗位的科技人员不仅要有熟练过硬的技术本领，更要有较高的职业道德素质。

注重科技人员素质建设，是实施技术创新的一个重要环节。

要通过造就内部技术团队的方式形成银行技术创新的人力基础，同时，要努力在银行内部形成技术创新的扩散效应，加强对科技人员的业务培训和对业务人员的技术培训。

（四）建立业务和技术的互动机制

商业银行的发展，效益是目的，技术创新是手段。

只有找到业务和技术的最佳结合点，技术创新的优势才能最大限度地发挥出来，银行的各项业务才能快速发展，因此必须保证业务和技术的协调一致。

科技部门和业务部门应该及时沟通，紧密配合，形成合力。

科技部门的程序员要学习业务知识，这样才能建立起准确合理的数学模型；业务部门的人员也要了解计算机知识，方能提出准确、完整的业务需求。

只有增强业务和技术的互动性，保持动态配合，技术创新才能真正推动商业银行的发展。

（五）建立激励考评机制，健全技术创新管理体制

推行技术创新战略，建立起职工激励考评机制，才能做到人力资源的最佳配置和科技人员能力最大限度的发挥。

这些激励考评机制包括：

运行维护工作的激励考评机制，软件项目开发的目标考评机制，设备维修管理的激励考评机制，网点管理的激励考评机制等。

激励考评机制应涉及到业绩、职工奖金、福利、职称职务晋升等一系列利益方能见效。

只有建立科学合理的激励考评机制，健全技术创新管理体制，银行技术创新战略的推行才能逐渐步入正规化和制度化轨道。

（六）保障技术系统的安全

实施技术创新战略，必须大力加强安全防范。

信誉赢得效益，而安全运营则是信誉的保障。

加强计算机安全，必须从以下几个方面着手：

首先，必须增强银行系统自身安全性建设，包括网络系统安全，备份建设，数据库安全管理，口令密码管理，操作员代码持有，用户权限设置等方面。

其次是预防和清除计算机病毒。

最后是严防计算机犯罪现象。

六、结语

现代商业银行实施技术创新战略是知识经济发展的必然要求，是现代银行业逐步走向商业化的必然结果。

商业银行实施技术创新战略必须建立在现代信息技术不断发展的基础之上，现代科技的发展日新月异，因此，不断探索和扩展现代科技在技术创新中的应用，将是商业银行所面临的一个持续性课题。