助贷业务风控要点及调查方法.doc

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助贷业务风险要点及调查方法

一、企业

（一）要点

1.量化指标：

（1）资产，尤其是房地产、机器设备、存货等；

（2）负债，对外担保，尤其贷款额度、条件、结构及变化；

（3）营业收入、利润及同期对比；

（4）水电费、税单、报关单（外贸）、工资单等；

（5）企业及实际控制人银行流水（对账单）；

（6）交货清单及购销合同等；

（7）重大投资项目。

2.定性方面：

（1）企业的行业及地位；

（2）企业类型（贸易、生产、房地产、建筑工程类及综合）；

（3）盈利模式；

（4）关联企业的情况；

（5）与企业实际控制人、财务总监等高管的面谈；

（6）现场查看，人员情况；

（7）信息来源与外围信息了解；

（8）客户信用情况。

3.老客户的深度跟踪，新客户的调查到位。

（二）风险点

1.企业的实际经营情况；

2.资产结构单一；

3.管理层的矛盾；

4.外围突发事件的影响。

（三）存在的问题

1.调查企业点到为止，后续维护不够；

2.企业的营业收入情况调查不详尽；

3.企业及关联企业其他银行负债、对外借贷、担保的情况调查不到位；

4.对企业财务等数值或信息无敏感性、判断不到位；

5.老客户，放松调查，凭以往合作感觉，置制度之外。

（四）难点

1.民间借贷的调查；

2.老板的为人难以把握。

二、银行调查及对接

（一）要点

1.原贷款行

（1）确保业务真实性，依据授信批复或合同、原贷借款合同、抵押合同、借款借据或放贷凭证；

（2）资金的敏感性；

（3）提前还贷（填敞）落实。

2.下笔贷款行

（1）授信种类；授信及相关内容；

（2）授信流程及流贷放款流程或银票的开票流程；

（3）银行组织构架，特别是审批流程与层级；

（4）新贷条件落实及限制条款、银行当前信贷政策及敏感点、客户资质及在银行客户群的地位、银行额度;

（5）银行行长的对接，熟悉程度。

（二）风险点

1.下笔行没有熟人，无法做到深度对接；对银行态度判断把握不准；

2.虽有下笔授信，但仍无法判断贷款是否能最终发放；

3.授信的限制性条款（回报及其他财务费用）；

4.先还后批等特殊授信的判断（新授信审批进度调查不充分）；

5.宏观方面的信贷及产业政策影响。

（三）存在问题

1.太过信任银行；

2.原授信批复、借款合同、抵押合同等缺失。

（四）难点

1.下笔贷款行没有熟人，甚至通过其他途径也无法了解到;

2.只能与银行信贷员层级的人对接，行长对接较困难；

3.原贷款部分缺失材料的核实较困难（如授信合同等）；

4.部分业务中对于银行授信中未明确表明回报等限制性条件的操作节点比较难以判断。

5.银行人事变动的把握，额度的安排；

6.银行签署连带保证函。

三、抵押物

（一）要点

1.量化指标

（1）抵押物估价：

A、对于住宅、商铺、办公楼，向多家中介询，结合现场踏勘，得出一个估值；B、对于工业房产，了解目前周边目前同类地价+造价*折旧度，得出一个估值；C、与银行估值比较；

（2）目前的银行债权；

（3）抵押权价值。

2.定性方面

（1）抵押物类型（商业房产、工业房产、住宅、酒店、机器设备等）；

（2）抵押物状态：

使用情况（自用、出租、空置、装修、在建等）；

（3）抵押物地理位置：

交通状况、基础配套完善程度、周围氛围（人气）、所处产业园区、变现能力等；

（4）抵押物权属、抵押情况等。

（二）风险点

1.抵押物权属不清；

2.抵押物在我司出款之后精准被查封；

3.银行委托机构评估价虚高；

4.专用设备评估价远远高于市场行情；

5.抵押物多抵，一旦发生风险，处置困难，同时存在余值无法覆盖我司债权的风险。

6.文本签署无效（非抵押物所有权人亲自签字）。

（三）存在问题

1.没有对其价值认真评估,完全以银行的评估价为准；

2.现场踏勘流于形式。

（四）难点

1.部分地区抵押物信息查询存在困难（需要出具银行开具的证明）

2.抵押物的区间信息查询不到；

3.土地及工业厂房的估价较难。

四、出回款

（一）要点

1.出款要点

（1）出款前要求：

:

A、印鉴收质、U盾等收质及验证；B、自筹到位（若有）；C、房产、土地证原件等证件原件收质；D、费用收妥；E、合同文本签署完整有效；F、完成银行对接、抵押物现场踏勘、企业实际控制人和财务总监面谈；G、其他要求。

（2）亲见还款凭证原件并取得还款凭证复印件。

2.回款要点

（1）参与撤抵、进抵、取他项权证全过程（若有）；

（2）关注受托支付账户是否变化和有效；

（3）跟踪放款过程；关注银行进展，包括银行授信（部分出款前授信尚未下达）、放款进展到哪个环节；

（4）紧盯银行放款，防止新贷款被客户占用挪用，及时划款，归还我司借款；

（5）确保资金链完整有效。

（二）风险点

1.客户私下变更受托支付账户；

2.收质假印鉴或没有收妥印鉴，导致客户挪用资金或恶意逃债；

3.过于自信，麻痹大意。

（三）存在的问题

1.没有严格落实制度程序；

2.没有达到出款条件就出款；

3.银票开出后未做到“不见钱就见票”，导致银票失控；

4.与银行沟通不够深度，对于贷款发放节点的判断不够准确。

（四）难点

操作经验不足。

五、印鉴及账户控制

（一）要点

1.专款专用、封闭运作，资金经过的每一个账户全程监控、不留死角；

2.核实资金路径中各帐户情况及印鉴、U盾真伪，支付密码器的收取，并能有效的控制好印鉴；

3.中转账户的选择、受托支付账户的控制。

（二）风险点

1.客户了解我司操作模式，有漏洞可钻；

2.客户预留支票挪用款项、两套印鉴；

3.账户的冻结查封、临时摆账；

4.异地账户的管控。

（三）存在的问题

1.对财务印鉴章的验证仍未做到位，只是单纯做到收质，尤其是老客户；

2.U盾验而印鉴不验，或印鉴验而U盾不验；

3.银行贴现时回款账户的控制。

（四）难点

1.对贷款发放节点及印鉴章控制的节点做不到无缝对接；

2.客户以种种理由不予配合，尤其是大客户；

3.客户印鉴使用频率高，收质有难度。

六、方案设计

（一）要点

1.交易结构：

借款人、担保人的设计；

2.资金路径的设计：

专款专用、封闭运作；

3.操作人员的安排：

调查、操作环节；

4.业务的合理性、违约成本。

（二）风险点

1.核心企业或关键人物脱保；

2.资金账户难管控。

（三）存在问题

1.方案设计中担保方案设计有漏洞，重要担保人遗漏；

2.股东会决议有漏洞导致担保方案无效等。

3.账户印鉴、网银控制的疏忽（尤其是老客户）；

4.异地账户的管控。

（四）难点

1.上市或国有公司无法签字；

2.受托支付账户没法控制。

七、企业调查核心事项及方法

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