连锁经营商业行业金融服务方案.docx

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连锁经营商业行业金融服务方案

连锁经营商业行业金融服务方案

第一节行业资金运作模式

一、经营模式

连锁经营商业行业的经营模式可分为直营连锁、特许经营和自由连锁。

零售企业因对上游供应商享有账期、对终端消费者适时结款且可发行预付卡沉淀资金而现金流良好、资金充裕。

零售企业中超市和专业连锁子行业强调规模效应和快速周转，门店物业以租赁为主，物流基地自建、租赁结合，流动资产以现金和存货（买断模式下待售商品）为主，可变现性强。

百货普遍采用联营模式，是现金流最好的子业态（指纯百货企业）。

零售企业普遍拥有大量自有物业，包括商场、购物中心、写字楼、物流基地等；其中百货子行业中国企占比高，传承了大量城市核心商圈的自有物业，经多年折旧，账面余额已较低而市场价值不断提升；部分民营商业企业则通过拿地自建、收购等方式积累了大量优质物业。

不同于其他行业，商业企业的自有物业多位于商业区或商务区，通过出售或资产证券化回笼现金渠道顺畅。

电商资金流环节：

由于电商支出成本占比1%以内；第三方支付工具如果能做好，将会是业务新增长点，形成虚拟金融业务平台。

对于支出项，COD分成现金与POS机刷卡两种方式，快递方代收手续费1%；在线支付手续费0.3%-0.5%。

而对于收入项，只有发展自己的第三方支付工具才有可能去收钱。

数据来源：

世经未来

图1电商在资金流循环中的收与支应付账款

从零售行业企业结算需求模式来看，根据其产业链不同环节：

采购环节结算模式主要是赊购付款、现金交易等；销售环节主要是现金结算、刷卡结算（POS等）。

表1零售企业结算需求模式

销售模式

上下游

结算模式

结算占比

零售

采购

先款后货

6%-8%

赊购付款

40%-50%

现金交易

40%-50%

小微法人票据

2%-4%

销售

现金结算

90%以上

刷卡结算（POS等）

2%-5%

赊销收款

1%-5%

物流公司代收

0

票据结算

0

数据来源：

世经未来

二、融资方式

连锁经营商业企业的融资有多个渠道，除了可以从银行直接贷款外，还可以利用厂商联保、开设加盟业务以及同其他企业合资经营等方式进行融资，另外近年来兴起的“第三方支付”的融资方式，也大受连锁经营商业企业的欢迎。

（一）厂商联保

对于一线品牌的连锁商业企业，以厂家的信誉出面帮助连锁企业融资，在银行那里可以获取相当大的融资额度，但大部分厂家不愿意承担这个风险。

近年来厂家为了规避风险，开始成立金融公司，由金融公司出面和银行联合操作，以产品为担保，为下游客户开通融资渠道，这在汽车行业和工程机械行业（如工程机械行业的融资租赁公司）用得比较多，往往是产品单价越高，越容易操作。

（二）加盟与合资

连锁经营商业企业开设加盟业务，能用品牌与服务吸引加盟商的加入，从而用别人的资金发展自己的业务，而且省去其他方面的干扰。

现在有规模的连锁商业企业都会有多个股东，股本构成复杂，这说明其连锁商业企业融资更容易，更易受到投资者的青睐，相对于非连锁更容易发展。

所以说不论是直营、加盟，还是获得外部的投资，连锁经营商业企业有着得天独厚的融资优势，这使得企业更容易把精力放在经营上，放在营运的标准化、体系化、模式化、规模化的运作管理上。

（三）新融资模式“第三方支付”

自从2011年开始，由于人工、房租等成本大幅上涨，加上网络购物对线下销售造成巨大冲击，国内连锁商业企业普遍出现销售增长乏力现象。

为了在“微利时代”站稳脚跟，连锁经营商业企业开始借助第三方支付工具提高资金周转率、降低融资成本。

引入电子支付的连锁企业，在资金运转及运作效率上会有质的提升，而网络融资让企业轻点鼠标即可实现贷款的申请、审批、放款等流程，打破时间和空间限制，有效破解贷款难题。

由于中小型企业比大型企业更难获得银行贷款，融资成本较高，有的达到近10%，在一定程度上限制了小型企业通过金融机构进行融资以改善财务状况或扩张发展。

于是，一些第三方支付企业开始联合金融机构，共同推出满足中小企业的贷款产品。

如易宝支付向企业提供以交易量作为贷款额度依据的无抵押贷款，通过易宝支付平台，合作银行可为企业提供无抵押贷款。

并且，由于易宝支付通过一整套系统对企业交易数据进行细化和审核，因此能实时把控其中的风险。

第二节银行同业介入情况

一、银行信贷竞争情况分析

制造业和批发零售业是不良贷款的主要集中行业。

我国商业银行不良贷款的行业分布特征比较明显，主要集中在制造业、批发零售业，二者合计占据不良贷款总额的比例超过60%。

2017年二季度末，制造业不良贷款余额为5268亿元，占比约为32%；批发零售业不良贷款余额为4719亿元，占比约为29%。

制造业和批发零售业不良贷款余额较高的原因一方面是近些年投向这两个行业的贷款较多，2017年二季度末制造业和批发零售业贷款分别占各项贷款的14.3%和10.6%。

此外，不良率偏高也是导致不良贷款集中在这两个行业的关键原因。

2017年二季度末，批发零售业不良率为4.74%，为各行业最高，关注类贷款占比7.15%；制造业不良率为3.93%，在各行业中排名第四，关注类贷款占比为9.04%，二者的潜在不良率（不良率+关注类贷款占比）均已经超过11%。

此外，批发零售业和制造业也是近年来资产质量出现较大幅度下滑的行业之一，其不良率自2013年以来分别上升了2.58和2.14个百分点，关注类贷款占比分别上升了4.61和5.72个百分点。

批发零售行业不良率较高的主要原因是：

一是贷款难度加大。

批发零售业中小企业居多，不良贷款率偏高，导致银行系统普遍收紧其贷款规模，批发零售行业融资日益困难；二是经营成本不断提高。

批发零售业是典型的劳动密集型行业，劳动力收入的连续增加抬高了行业的生产成本。

此外，商业房屋租赁费用不断上涨，严重挤压了批发零售企业特别是个体户的盈利水平；三是网络购物的冲击。

网络购物等新兴消费模式发展、共享经济快速推广，分流了部分线下的传统消费，挤压了传统批发零售企业的利润空间。

实物商品网上零售额增速高达25%以上，是线下消费增速的两倍多，占社会消费品零售总额的比重也已经超过了11%。

二、同业服务方式分析

（一）交平安银行推进零售新门店布局

2018年初，平安智慧生态快闪店在平安银行全国34家分行的30家平安银行零售新门店及23家传统网点正式亮相。

平安银行联手平安集团“医疗、汽车、金融、房产”四大生态圈相关专业公司，向客户展示了一站式综合金融服务场景以及与各场景相关的黑科技，全国各网点累计到店人数近2万人。

平安银行零售新门店定位于平安集团综合金融线下流量入口，客户可以在门店办理投资理财、信用卡、消费信贷、汽车金融等零售银行全产品业务，增设的贷款面签专区方便客户当场完成面签，免去前往面签中心的麻烦。

目前零售新门店建设正在快速推进中，预计2018年底零售新门店将达到100家。

（二）招商银行跨境商贸通助力企业“走出去”

招商银行致力于为企业“走出去”和全球化经营提供全方位、一站式的贴身金融服务，依托“本外币、境内外、离在岸、投商行”四位一体的跨境金融经营平台，持续打造“跨境金融”优势服务。

其中招商银行“跨境商贸通”是围绕中国企业商品和服务“走出去”，从全产业链贸易往来的视角，提供国际结算、贸易融资、对外担保三大板块跨境融资支持的产品体系。

国际结算板块，招商银行率先自主开发出集结算、清算、网银、信息申报等功能于一体的网上银行服务，业务处理速度快，安全系数高。

招行推出“一户百币”跨境特色汇款业务，仅需开立一个账户就可办理全球125种货币的汇出及41种货币汇入的兑换业务。

笔者从招行成都分行了解到，2017年招行还针对新老对公客户，推出网上自助结汇5-8折优惠活动。

贸易融资板块，招行通过境内融资、联动融资全方位融资平台。

融资产品包括传统的进出口融资、信保融资，也包括福费廷、国际双保理、特险易融资、买贷融资等项目融资方式。

为企业改善现金流、扩大销售、提高竞争力、美化报表等发挥重要作用。

对外担保板块，招商银行可以为“一带一路”走出去客户提供以境外工程为主的投标、履约、预付款、质量维修保函，也在贸易项下提供付款保函、票据保付等产品服务支持。

（三）民商智惠与重庆银行合作构建“金融+电商”生态

2018年初，民商智惠与重庆银行达成合作协议，民商智惠将协助对方构建积分商城等电商场景。

至此，民商智惠已成功与民生银行、南京银行等多家银行达成合作，其构建的“金融+电商”的生态正在加速推进。

此次与重庆银行合作，民商智惠将提供一体化的电商服务支持，包括积分商城项目的平台搭建、技术开发、系统优化、运营维护、线上营销活动、礼品及积分兑换、本地商户管理及运营维护等等。

合作后，民商智惠不仅在科技技术领域给予支持，也会在供应商资源、渠道营销等其他方面进行协助，全方位助推重庆银行打破原有业务局限，加速业务转型升级。

此前，民商智惠已与民生银行、南京银行、紫金农商银行、山西太原晋商银行等多家银行机构达成合作，为其手机银行、直销银行、信用卡APP等银行互联网产品提供科技、电商运营等服务，帮助其在业务模式、业务销售额、平台活跃客户数等方面都取得了不俗的业绩和增长。

民商智惠作为国内较早切入为金融机构转型，提供科技、运营、供应链一体化电商场景服务的机构之一，不仅拥有具备自有知识产权电商科技平台，同时拥有丰富的供应商资源、特殊品类自营及特殊渠道营销，完全可以帮助银行在轻投入的状态下，构建一套完整的电商、营销场景。

目前，民商智惠已经开发SAAS型基础电商平台、虚拟业务充值平台、魔方营销平台等产品，并拥有丰富的场景化营销活动方案和渠道。

（四）光大银行为跨境电商发展提供优质金融支持

2018年新年伊始，光大银行跨境电子商务支付系统成功上线了第三方支付公司跨境收结汇支持功能。

该功能的优化上线，满足了跨境电子商务中出口收结汇的多种交易模式，解决了目前支付机构境外收汇难、收费高、时间长、效率低等难题。

至此，光大银行跨境电子商务支付系统已经实现全面为跨境电商及第三方支付机构提供全自动、全线上、全流程跨境电子商务一体化服务，具体包括结售汇、收付汇、线上国际收支申报、个人结售汇登记等业务。

跨境电子商务业务作为新兴的跨境交易模式，在全球贸易经济发展中发挥着越来越重要的影响。

光大银行作为第一批介入跨境电商支付服务的银行，不断升级优化跨境电商第三方支付线上系统和线下金融支持。

2017年，光大银行就着力跨境电商支付机构银行对接工作，全年新增苏宁易付宝等多家知名支付机构合作伙伴，跨境电商一体化服务方案也获得了该行2017年产品和服务创新大奖。

第三节行业金融需求情况

一、行业融资现状

连锁经营行业盈利模式相对，不仅存在上游资金链条劣势，也在下游产业中垫付资金，行业销售利润率低，在夹缝中求生存，连锁经营行政及技术上的准入门槛较低，属于资金密集型和劳动密集型行业，融资压力和融资成本一直是批发行业企业的经营之痛。

面对经济增速放缓、下行压力较大的现状，包括制造业、连锁经营业等在内的周期性较强的行业将面临较大经营困境，其偿债能力因此会受到较大冲击，进而影响到银行的信贷资产质量，从而导致连锁经营行业的融资难、融资贵等问题。

二、行业金融需求

（一）资金结算需求

连锁经营行业的资金结算需求较大，特点是单笔资金结算量相对较小、频率高。

同时在部分行业需要大量的零钞以便找赎。

随着我国支付业务的不断发展，支付手段电子化、信息化，银行的网络的电子结算的需求也呈现不断增加的趋势。

（二）扩张资金需求

连锁经营行业要实现“低成本、高利润”运营的一个重要途径就是实现规模化经营，而要实现规模化经营、扩大连锁规模，需要强大的资金实力，以投入物流配送设施建设、买店租店及信息通讯技术建设等。

而我国大多数商业流通企业存在自有资金短缺的问题，融资渠道狭窄，规模发展靠银行贷款不仅困难而且对于薄利的商业企业而言，利息负担也较重。

（三）理财需求

由于连锁经营行业规模不断扩大，分支机构不断增多，每日有大量的销售款项回流，导致资金分散现象比较严重。

批发零售企业需要银行帮助其实现资金集中化管理，满足总部对各个营业场所资金的集中管理、监控和统筹。

其次是连锁经营行业存在大量的闲置资金，银行可以提供相应的长短期理财，帮助批发零售行业提高资金利用率。

（四）流动资金需求

连锁经营企业的付款一般有先货后款、先款后货、现款现货三种形式，其中现款现货的方式占比较大。

从资金占用的情况来看，批发零售行业对流动资金的需要非常大，因此行业对外部融资依赖性强，高负债经营特征明显；再就是批发业的运营模式多为薄利多销，其整体毛利率较低，盈利主要依靠提高资金流转速度、扩大销售规模来实现。

从而导致批发零售行业流动资金需求相对较为频繁。

第四节行业目标产业链

产业链上的每一个环节创造价值的潜力是不一样的。

企业所创造的价值不仅要在本产品上体现，而且还要利用产业链延伸形成更大的价值。

连锁经营商业所销售的产品要依赖上游制造业的生产。

虽然目前很多连锁零售企业致力于开发价值创造自有品牌和溢价自有品牌，即开发能够超越制造商品牌的自有品牌产品，以获得差异化竞争优势。

但是由于连锁经营自身特性所决定，其对上游制造产业的依赖度不会有太大的变动。

未来连锁经营的产品价值更多地要来自于产业和服务的延伸，尽可能形成两头延伸和与相关产业之间的相互渗透与联手合作。

连锁商业主要目标产业链包括，商品制造商（连锁商业企业的供应商）、物流公司（沟通供应商与连锁企业的桥梁）、非制造商类供应商（直接向零售商提供商品及相应服务的企业等）以及日益体现其重要地位的商业地产商。

第五节目标客户

1、区域内自有物业比例高，公司质地优良，在区域内具有相对垄断地位，且业绩稳定性强的百货企业；

2、管理水平逐步提升，激励机制完善，经营定位清晰的超市企业；

3、经营商品品类具有一定的市场优势，能体现出专业性、深度性，品种丰富，选择余地大，主营商品占经营商品的90%的专业店；

4、电子商务平台建设较为完善、有持续资源支持、竞争力较强的电商企业；

5、打通实体餐厅和线上外卖全渠道销售是连锁经营企业；

6、区位优势明显，完善的商业布局物业的企业集团；商品结构专业性强、具有品牌特色以及竞争力的连锁百货；具有潜在扩张能力的连锁百货集团

7、物流系统稳定、供应商关系牢固的大型连锁超市企业，以及开发自有品牌、积极加入互联网、与线上线上融合较好的大型超市。

第六节目标产品

连锁经营企业主要以销售为主，随着连锁经营商业行业的竞争日趋激烈，商品销售利差空间缩小，越来越多的连锁企业选择通过开发自有品牌提升利润空间。

银行可重点关注连锁企业推出的自有品牌业务。

此外，连锁企业新型的服务模式和业务，如连锁超市行业的线上零售向移动终端转移、大众餐饮转向单品细分的小而美模式、专卖店线上线下相互促进的方式等，也建议银行多加关注。

第七节行业发展趋势要点

当前，连锁经营行业发展方式正由外延扩张型向内涵集约型转变、由规模速度型向质量效率型转变，逐步在经营管理、品牌塑造、模式创新、技术应用、现代供应链等环节全方位改进。

连锁经营供给侧结构性改革以提高供给质量为主攻方向，以提高发展质量和效益为中心。

一、经营形式多样化

（1）连锁经营形态多样化

连锁经营已由早期的正规连锁分化为正规连锁、特许连锁、资源连锁等形态。

企业采取的连锁经营形态不局限于其中某一种，常常既有正规连锁的连锁店，也有特许加盟的连锁店，还有自愿连锁的连锁店。

（2）连锁企业将向各个领域发展，特别是商业零售业态将趋向多样化

我国连锁经营的发展将从零售领域向批发领域、生产领域和服务行业不断发展。

如生产企业开设的专卖连锁店，将从服装、包袋、鞋类、汽车、家用电器等行业发展。

以批发商业组织的销售网合作连锁将得到长足的发展。

农村农副产品的销售连锁组织也会得到一定程度的发展。

在零售业中，连锁经营将会迅速从超级市场向便利店、大型综合超市、仓储式超市、购物中心、折扣店、廉价店和家居中心等业态发展。

二、经营区域全国化甚至国际化

一些企业通过导入连锁经营方式已经形成了一定规模，从1998年开始规模化地开拓国内市场，发展连锁组织，主要以在各地成立连锁分公司，低费用、最高效率，从而大大提高经济效益；同时，通过统一进货，严把质量关，杜绝假冒伪劣商品，提高了连锁超市企业的信誉；建立配送中心的形式，集中在一个区域内发展连锁店。

进入21世纪后，连锁经营全国化的趋势将更加深入，并有向全球发展的趋势。

连锁店的业态也将主要选择超级市场，以实现这些连锁企业在业态上向周边地区和内地的梯度转移，在新市场上取得追加效益。

连锁企业实行跨区域发展是我国连锁经营向纵深发展的一个良好开端。

三、经营规模扩大化

随着我国连锁企业营运方式的成熟和社会对连锁经营规模利益的认识提高，连锁经营的方式将发生重大变化。

一是实行连锁经营的零售企业越来越多，在发达国家，连锁经营一般都已占零售市场份额的30%以上，美国更是占到了60%；

二是连锁企业的规模不断扩大，将造就一批国产“巨无霸”式的零售企业，像上海华联、联华等。

这对提高我国流通的组织化程度、加强市场的秩序化、改变商业高度的零散性，以及使商业组织经营规范化意义重大。

四、经营手段现代化

连锁经营的有效运转和控制，很大程度上得益于现代化技术手段的运用，如信息技术、物流技术等。

这将从根本上改变我国传统商业的面貌，也为国家市场管理部门实施以高层的有效管理和控制创造了良好的技术条件。

随着科学技术的进步，连锁经营手段将更趋现代化。

五、必现代化的信息管理系统

信息管理系统是连锁经营顺利运转、规模扩张、引导供应商和创造消费需求的重要保证。

连锁经营使连锁店的数量增多，意味着信息传递的距离拉大，如果因信息传递手段落后而造成信息到达滞后，就必然导致经营管理出现盲区，致使决策滞后。

连锁经营规模扩大，其商流、物流和资金流量也相应增加，如果信息反映滞后、零散，无法显示出企业经营规模的真实情况和市场的现在和未来，连锁超市对商流、物流和资金流量的控制就会不准确，这将直接影响到连锁经营的均衡发展。

因此，现代化的信息管理系统将成为连锁经营能否顺利发展、获得竞争优势的一个关键因素。

第八节行业总体授信策略

2017年，我国居民收入增长加快，消费转型升级态势明显，消费品市场规模进一步扩大，新兴业态和新商业模式快速发展，消费品市场业态结构、商品结构、城乡结构持续优化，消费继续发挥经济增长主要驱动力的作用。

因此整体来看，我国连锁经营行业的市场空间增长仍然较大。

不利的因素是国内外经济增长具有不确定性从而影响连锁经营行业的景气度，其次是行业内竞争相对激烈，行业整体面临竞争加剧、盈利水平降低的形势；第三是网络购物等新兴业态对传统零售业竞争格局产生颠覆性冲击；第四是传统的连锁经营企业在结构调整、转型方面面临差异化和不确定性，因此2018年对连锁经营行业授信的总体原则为：

适度介入，择优支持。

第九节区域准入政策

我国连锁经营企业门店主要集中在浙江省、广东省、上海市、北京等地，但是近年来，由于电商冲击对连锁店的蚕食仍未停止，导致连锁经企业的分流越来越重，在“渠道下沉”策略之下，三四线城市成为连锁经营企业的主场。

1、关注广东、山东、江苏、浙江、河南、四川、湖北、河北、湖南和辽宁等社会社会消费零售总额较大的省份；

2、谨慎关注青海、黑龙江、上海、新疆、甘肃、辽宁、内蒙古、山西、吉林等社会消费品零售总额增速落后全国平均水平的省份

3、关注省内设立自贸区的省份，如天津、上海、重庆、合肥、郑州、广州、成都、大连、宁波、青岛、深圳、苏州；

4、审慎介入经济基础较为薄弱的城市及农村地区。

第十节项目准入标准

一、准入标准

1、具有合格的连锁经营企业经营许可；

2、项目符合我国相关法律规定，产品未列入我国限制类、淘汰类；

3、项目资本金比例原则上不低于30%；

4、项目主要投资人（股东）从业经验丰富，或具备相关行业从业经验。

5、项目投资方最近三年无重大不良信用记录。

二、退出标准

满足下列条件之一的项目，银行则应立即退出介入。

1、不符合环保政策和产业政策要求的企业；

2、产品列入我国限制类、淘汰类；

3、项目资金到位率低，违约，逾期和拖欠款项情况增加的企业；

4、项目投资方最近三年有不良信用记录。

5、公司治理不规范，关联交易混乱，实际控制人或高级管理人员存在严重道德与职业操守问题；

第十一节客户准入标准

一、支持类

1、行业内龙头企业，或有大型集团背景的连锁经营企业；

2、地处大中城市核心商圈繁华地段；

3、与供应商关系良好；已建立起高效的物流配送体系；基本实现总店对门店的统一采购和统一结算；

4、自营商品品类具有一定的市场优势的连锁经营企业；

5、物流系统稳定、供应商关系牢固；

6、连锁经营业态多元化的大型连锁集团；

7、最近3年内在我行或他行无不良信用记录。

8、财务状况良好，资产负债率≤60%；

9、专业零售网站主要经营指标需优于同类网站，经营商品品类具有一定的市场优势，体现出专业性、深度性，拥有成熟配属渠道的电子商务企业。

二、控制类

1、具有合格的连锁经营企业经营许可；

2、位于地级（含）以上城市核心商圈繁华地段；

3、与供应商关系稳定；已建立起高效的物流配送体系；基本实现总店对门店的统一采购和统一结算；

4、市场定位准确，财务状况良好；经营商品品类具有一定的市场优势；

5、最近3年无不良信用记录；

6、经营产品有特色优势；

7、经营业态基本固定，无明显变化。

三、退出类

不符合控制类准入标准的均为限制退出类。

第十二节行业金融服务方案

一、金融服务方案

对连锁经营类企业，应加强企业结算账户管理，积极争取与其上下游客户之间的结算往来；加强公私联动，在营销中要将联动结算量作为授信条件，争取与企业约定授信带动结算比例；在授信安排上将提高本外币结算业务、卡类业务、消费类贷款业务等综合收益与授信支持力度挂钩，切实提高授信综合收益。

此外，要重点关注电子商务、大宗商品电子交易市场、生产企业扩大直营等业态发展对传统连锁经营企业生存空间的影响。

二、金融产品创新

一是根据中小企业经营运作模式和产品需求特点进行有针对性的产品开发。

围绕优质核心企业拓展供应链融资业务，为批发行业的中小企业专门创新融资产品和进行流程优化，支持重点企业上下游的配套中小企业，进一步优化授信产品结构，提高供应链融资业务、保理等产品的发放比例，按照银监会“三个办法一个指引”的要求，严格审查贸易融资类业务的合同文本信息和真实交易背景，强化贷款发放与支付审核，严密监控贷款资金流向。

二是利用电子商务平台，积累企业数据信息，加强客户结算资金管理，现代流通渠道和电子商务快速发展，将逐渐替代纺织、服装以及钢贸等专业市场，因此银行可根据企业经营特点，主动为批发行业企业搭建电子商务平台，了解企业行为特点和结算规律，通过电子商务平台建设，利用网络B2B与B2C平台，优化企业销售流程、拓宽企业客户渠道。

将企业上下游供应链体系内的原料供应、物流服务、金融服务、产品销售、资金结算和货款回笼等有机结合起来，保证资金在银行内部体内循环，并加强对企业结算账户的监管、销售回笼资金的管理，解决部分企业经营信息和财务报表可信度低的问题。

三是实现对公和对私渠道的风险信息数据共享，防范企业实际控制人多平台融资风险。

部分企业家族成员和实际控制人分散成立公司，通过对公授信，个人消费信贷和信用卡透支等多种方式分别向银行申请贷款，一旦出现风险，各融资渠道将会出现“一损俱损”的局面，形成系统性风险，给银行资产质量带来威胁。

如部分企业资金链断裂，还款困难准备“跑路”时，实际控制人还通过信用卡恶意透支获得银行资金。

因此建议银行内部开发对公对私风险信息共享系统，实现各渠道风险信息的数据共享，供各部门在贷款审批、发放和风险监测跟踪时参考，加强银行内部对各类风险事项和信息反应的