中小企业融资需求中存在的问题.docx
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中小企业融资需求中存在的问题
沈阳市中小企业
融资需求中存在的问题
2012年12月3日
提要
内容提要:
中小企业是一个经营方式多元化的复杂企业群体，不同类型、不同行业和不同规模的中小企业有着不同的融资需求，也需要不同的融资方式和融资渠道。
研究中小企业融资问题，需要把抽象的供求理论与中小企业的融资实践相结合，来分析中小企业融资需求的形成机制和内在动因。
在调研中我们详细了解中小企业的融资需求内容，包括融资额度、融资期限、融资目的等等，认真的分析它们的真实融资意愿，细化它们的融资需求，并结合我们在担保实践中从事担保和咨询业务中的经验，逐渐形成了中小企业融资需求分析模式。
然后我们利用这一融资需求分析模式，来分析判断中小企业这一特殊客户群体资金需求的动因，全面深层了解中小企业融资需求的合理性，分析其可能性，以便评价中小企业融资需求的有效性，这对于缓解中小企业融资难，促进中小企业健康发展具有重要的意义。
关键词：
中小企业融资需求分析模式有效性
前言
自从改革开放以来，随着市场经济不断的发展和对外开放的不断扩大,中小企业经过三十多年的发展,在国民经济中的地位和作用已经越来越重要。
长期以来，中小企业在吸纳人员就业，增加财政收入，承担技术创新，以及服务民生大众等方面发挥着日益重要的作用，并为促进科学发展，构建和谐社会做出了应有的贡献。
中小企业已经成为区域经济发展中一支不可缺少的力量。
截至2012年上半年，沈阳市共有32多万户中小企业，占全市企业总数的99%以上。
这些中小企业贡献了全市60%以上的GDP总量和70%以上的税收，还解决了大量社会人员的就业。
中小企业在促进沈阳市经济发展和社会和谐等诸方面发挥了不可替代的作用。
2011年初以来，由于通货膨胀影响，央行不断加息，提高存款准备金率，使沈阳市中小企业融资形势不容乐观。
大部分中小企业资金都出现了融资难的问题，中小企业整体资金缺口比较大。
虽然经过政府和金融机构等各方面的共同努力，一些中型企业融资难已经有所缓解，但对于大多数中小型企业，尤其是小微企业来说，融资难的问题仍然比较突出，是目前制约中小企业持续发展的主要问题之一。
缓解中小型融资难是一项复杂的系统工程，需要相关各方通力合作，协调解决。
中小企业是一个经营方式多元化的复杂企业群体，不同类型、不同行业和不同规模的中小企业有着不同的融资需求，也需要不同的融资方式和融资渠道。
在研究中小企业融资难问题中，我们把融资需求分析模式和多年来融资担保实践相结合，来分析中小企业融资需求的形成机制和内在动因，以便对于中小企业融资难问题有一个客观深层了解，这样才能有助于真正缓解中小企业融资难问题。
第1章、中小企业融资需求的复杂性
中小企业融资对企业来说是其经营发展过程中的重要行为，同时也是一个十分复杂而系统的决策过程，融资决策的成败对中小企业未来发展影响巨大。
一般来说，中小企业融资过程基本上包括三个基本要素；融资需求、融资供给和融资均衡。
在面对中小企业这个特殊的群体来分析融资要素时，抽象的供求理论只能作为分析的指导，我们更应该结合中小企业融资的实际过程来进行深层分析。
在融资过程的三个要素中，融资需求是中小企业融资难问题的起点和基础，分析中小企业融资需求对于进一步了解整个融资过程有重要的作用。
在本次中小企业融资需求调研中，通过广泛的接触各个类型的中小企业，我们不仅取得了详实的资料，也积累了丰富的分析经验。
在调研中我们详细了解中小企业的融资需求内容，包括融资额度、融资期限、融资目的等等，认真的分析它们的真实融资意愿，细化它们的融资需求，并结合我们在担保实践中从事担保和咨询业务中的经验，逐渐形成了中小企业融资需求分析模式。
然后我们利用这一融资需求分析模式，在充分的调查研究和对中小企业进行融资需求分析的基础上，来分析判断中小企业这一特殊客户群体资金需求的动因，评价中小企业融资需求的合理性和融资主体能力，判中小企业断融资需求的有效性。
融资需求分析调研，目的在于通过对沈阳市中小企业融资需求的深层分析来重新界定和思考中小企业融资难问题，这一调研对于逐步探索和缓解中小企业融资难问题有重大的意义。
如果不进行融资需求分析，可能会掩盖融资的潜在用途，那么中小企业融资需求的合理性就难以把握，不合理的融资结果就有可能带来融资风险的隐患。
如果不进行融资需求分析，也就难以详尽了解企业的资金结构和资金流动，难以在恰当的资金需求时间确定适当的资金需求额度。
如果不进行融资需求分析，不了解企业的资金需求能力，就难以合理的选择合适的融资工具，难以在融资成本和融资风险之间做到平衡。
所以认真地进行中小企业融资需求分析，全面深层了解中小企业融资需求的合理性，分析其可能性，以便评价中小企业融资需求的有效性，这对于缓解中小企业融资难，促进中小企业健康发展具有重要的意义，同时也有助于提升银行资产质量，控制中介机构风险。
第2章、中小企业融资需求分析模式
在中小企业融资需求调研中，我们逐渐形成了中小企业融资需求分析模式。
通过这一模式，我们来试图对中小企业融资难这一问题进行重新界定。
中小企业融资需求分析模式是一个系统分析模式，做好中小企业融资需求分析需要我们具备丰富的经验，积极的态度和良好的沟通。
只有这样，我们才能完整的搜集资料，系统的整理资料，来客观的分析中小企业真实的融资需求。
中小企业融资需求分析模式将中小企业融资求的意愿进行细化，然后放在涉及中小企业融资的“贷款机构——中介机构——中小企业”这一基本融资体系中来考察。
在这一融资体系中，中小企业融资的主体是银行，小额贷款公司等贷款机构；担保公司等中介机构，则在这一体系中起到铺路搭桥，辅助融资作用。
融资需求方是有融资意愿的中小企业。
这里的中小企业是指与所处行业的大企业相比人员规模、资产规模与经营规模都比较小的经济单位。
在调研中我们以国家相关部委2011年《关于印发中小企业划型标准规定的通知》规定的各行业划型标准为依据。
中小企业融资需求分析模式主要依据中小企业融资意愿，首先细化中小企业融资意愿，使之成为一个明晰的、可操作的融资需求，然后结合调研中收集的中小企业资料，分析评价该融资需求的要素和内容，主要包括融资需求的意愿合理性和融资需求的主体能力，在此基础上判断中小企业融资需求的有效性。
只有有效的需求在融资过程中被满足，融资需求对于融资过程的参与各方才有意义，这样才达到了融资均衡。
在融资均衡下，中小企业满足了资金需求，得到应有的发展，贷款机构及其中介机构等在控制风险前提下取得了应有的收益。
中小企业融资需求分析模式中各分析要素的关系如下图:
1.1、融资需求的意愿合理评价
意愿合理评价主要是从企业经营发展的角度，来分析中小企业提出的融资需求是否必要，来评价该融资需求是否符合企业的经营发展现状和未来规划。
中小企业融资需求的意愿合理评价主要基于以下因素：
1.1.1、融资主体业所处的发展阶段。
1.1.2、融资主体的经营模式和盈利模式。
1.1.3、融资主体未来的经营发展规划。
1.1.4、融资主体未来宏观环境的变化。
1.2、融资需求的主体能力评价
主体能力评价主要是站在融资供给方的角度，对于中小企业融资需求主体能力做出评价。
该评价主要分析企业提出的融资需求是否与企业目前的主体能力是否相匹配。
中小企业融资需求的融资主体能力评价主要基于以下因素：
1.2.1、融资主体的类型及信用状况。
1.2.2、融资主体所处行业的产业政策和所处区域的行业政策。
1.2.3、融资主体的资本实力、经营规模与盈利状况。
1.2.4、融资主体的内部控制和财务透明度。
在我国目前的金融环境下，对于中小企业来说，融资需求不仅仅是中小企业有单纯的融资意愿；单纯的融资意愿不会形成有效的需求。
只有中小企业的融资意愿是合理的，而且中小企业具备相应的融资主体能力时，才能形真正的需求，即形成有效的融资需求。
对于有效的融资需求，如果可以满足，则进入融资需求的量化与融资风险的评估阶段，为最终完成融资过程，达到融资均衡奠定基础。
对于有效的需求，如果得不到满足，我们则认为中小企业融资发生了困难，即我们认为出现了中小企业融资难。
这里所说的的中小企业融资难是中小企业切实面临的发展障碍，应该是引起政府、金融机构和其他各方认真关注的，是应该大力解决的问题。
第3章、沈阳市中小企业融资需求案例分析
为了充分分析和了解中小企业的融资需求，我们通过多种渠道，接触了不同行业，不同规模和不同发展阶段的200多家中小企业，其中包括银行接待咨询的中小企业、担保机构接待咨询的中小企业和担保机构走出去直接调查的中小企业。
这些企业基本上涵盖了各个行业和各个区县的中小企业，调研企业具有很强的代表性。
调研内容主要是中小企业的融资需求内容，包括融资额度、融资期限、融资目的等等。
在这里我们结合中小企业融资需求分析模式，选取了一些典型的案例对沈阳市中小企业进行了融资需求分析（由于涉及到企业秘密，我们没有披露企业的注册信息）。
这些具体案例如下：
3.1、沈阳XXXX机床部件制造有限公司
3.1.1、企业简介：
该公司成立于2004年，位于沈阳市某县。
公司注册资本50万元，股东是夫妻两人。
公司累计投资1000多万，目前厂区占地面积50多亩，共有厂房四栋，建筑面积6000平方米。
公司拥有两个机加车间和一个铸造车间，拥有多台数控机床和电炉等先进的生产设备。
公司主要为沈阳机床集团下属企业配套，主要产品为机床滑板、床头箱、床鞍等，年销售收入1500多万元。
公司日常管理规范，产品质量较好。
公司没有专门的财务机构，但是有代理会计人员，能够提供相应的财务资料。
3.1.2、融资需求：
公司于2010年向银行和担保机构提出融资需求，具体为200万-500万。
3.1.3、融资需求分析
按照融资需求分析模式，经过认真了解公司的经营发展状况和财务状况等，并和公司负责人详细沟通，由于下游客户结算账期需要三个月，目前公司的订单增加，业务规模在扩大，公司亟需补充流动资金，满足生产需要。
通过了解情况，我们协助企业对融资需求予以了细化。
经过调查分析，我们认为公司目前正处于成长阶段，业务发展较快。
公司为下游客户配套服务，盈利模式成熟，而且未来有清晰的发展规划。
鉴于以上分析，我们认为公司融资需求是合理的。
经过调查分析，我们认为公司具备贷款条件，无不良信用记录。
公司行业符合沈阳市产业发展，符合地区发展规划，同时公司有一定的资本基础。
另外公司能够提供相应的财务信息。
经过银行和担保机构分析，我们认为公司具备相应的融资主体能力。
3.1.4、结论
综合以上分析，我们认为公司的融资需要是有效需求。
后来由担保机构和XXXX银行合作，为企业提供了200万贷款。
3.2、沈阳XXXX商贸有限公司
3.2.1、企业简介：
该公司最早成立于2004年，位于沈阳市某区。
目前公司注册资本80万元，股东是四人，是亲属关系。
公司总资产将近4000万元，主要代理销售知名品牌服装鞋帽。
公司与下游30余家大型商场长期合作并签订联营合同，采用联合经营的方式对外销售，同时公司开设多家地铺店直接面对终端消费者直接销售。
公司年实现销售收入7000多万元，公司在册员工人数170余人，公司日常管理规范，公司和上游生产上合作关系稳定，代理商品知名度较高，所经销商品供不应求。
公司有专门的财务机构，能够提供相应的财务资料。
3.2.2、融资需求：
公司于2011年向银行和担保机构提出融资需求，具体为500万-1000万。
3.2.3、融资需求分析
按照融资需求分析模式，经过认真了解了公司的经营发展状况和财务状况等，并和公司负责人详细沟通，由于商场客户结算账期较长，所占用公司流动资金较多；而且所销售商品季节性较强，公司需要提前订货，需要补充流动资金。
通过了解情况，我们协助企业对融资需求予以了细化。
经过调查分析，我们认为公司目前正处于成长阶段，销售额增长较快。
公司代理知名品牌产品，盈利模式成熟，而且未来发展规划清晰。
所以，我们认为公司融资需求是合理的。
经过调查分析，我们认为公司具备贷款条件，无不良信用记录。
公司行业符合沈阳市产业发展，符合地区发展规划，同时公司有一定的资本基础，发展潜力较大。
另外公司能够提供相应的财务信息。
经过银行和担保机构分析，我们认为公司具备相应的融资能力。
3.2.4、结论
综合以上分析，我们认为公司的融资需要是有效需求。
后来担保机构和XXXX银行合作，为企业提供了500万贷款，后来XXXX小额贷款公司又为公司提供了三个月期限的300万贷款。
3.3、沈阳XXXX木业有限公司
3.3.1、企业简介：
该公司成立于2003年，位于沈阳市某区某镇。
公司注册资本100万美元，企业是外商独资企业，股东是外籍人士。
公司累计投资2000多万，目前厂区占地面积23亩，厂房面积10000平方米，拥有两个生产车间和一个二层的办公楼。
由于种种原因，公司的土地和房产都没有办下来土地证和房产证。
公司拥有固定资产240多台，组成了从生产下料、精加工、砂磨、喷漆、包装等机械化生产流水线。
公司主要产品为为实木家具和板式家具等，主要出口欧洲市场，订单饱满稳定，年销售收入2400多万元。
公司日常管理规范，产品质量较好。
公司有专门的财务机构，能够提供详细的财务资料。
3.3.2、融资需求：
公司于2010年向银行提出融资需求，具体为200万-500万。
3.3.3、融资需求分析
按照融资需求分析模式，经过认真了解公司的经营状况和订单状况，并和公司负责人进行了详细沟通。
我们了解到公司主要是目前产品订单增加，业务规模在扩大，出现流动资金不足，需要融资扩大生产。
通过了解情况，我们协助企业对融资需求予以了细化。
经过调查分析，我们认为公司目前正处于成长阶段，订单大量增加。
公司具有较好盈利模式，产品产量目前不能满足客户需求，而且公司设备产能有很大的提升空间。
通过以上分析，我们认为公司融资需求是合理的。
经过调查分析，我们认为公司具备贷款条件，无不良信用记录。
公司行业符合沈阳市产业发展，符合地区发展规划，同时公司有一定的资本基础。
另外公司财务核算规范，能够提供详细的财务信息。
经过银行和担保机构分析，我们认为公司具备相应的融资能力。
3.3.4、结论
综合以上分析，我们认为公司的融资需要是有效需求。
后来由担保机构和XXXX银行合作，为企业提供了300万贷款。
3.4、沈阳XXXX管业有限公司
3.4.1、企业简介：
该公司成立于2007年，位于沈阳市某区某乡。
公司注册资本1000万元，企股东是夫妻两人。
公司目前投资2000多万，其中固定产500多万，拥有多条聚丙烯塑管生产线，但是生产厂房是租赁的。
公司主要生产聚丙烯塑管等产品，年销售收入达4000万元，产品广泛应用于自来水、太阳能、煤气及采暖行业，主要销售东北三省、内蒙古、河北等地。
公司日常管理规范，产品质量较好。
公司有专门的财务人员，能够提供相应的财务资料。
3.4.2、融资需求：
公司于2010年向银行提出融资需求，具体为300万-600万。
3.4.3、融资需求分析
按照融资需求分析模式，我们认真了解公司的生产状况和销售状况等，并和公司负责人进行了详细沟通。
公司主要是目前销售量增加，业务规模在扩大，从而应收账款相应增加，出现流动资金不足，需要融资扩大经营。
通过了解情况，我们将企业融资需求予以了细化。
经过调查分析，我们认为公司目前正处于成长阶段，销售大量增加。
公司具有较好盈利模式，具体扩大生产条件，而且公司设备产能有很大的提升空间。
通过以上分析，我们认为公司融资需求是合理的。
经过调查分析，我们认为公司具备贷款条件，无不良信用记录。
公司行业符合沈阳市产业发展，符合地区发展规划。
虽然公司没有自有的生产场地，但是公司有一定的资本基础。
另外公司财务核算规范，能够提供相应的财务信息。
经过银行和担保机构分析，我们认为公司具备相应的融资能力。
3.4.4、结论
综合以上分析，我们认为公司的融资需要是有效需求。
后来由担保机构和XXXX银行合作，为企业提供了300万贷款。
3.5、沈阳XXXX教育产业投资有限公司
3.5.1、企业简介：
该公司成立于2010年，位于沈阳市某区。
公司注册资本1000万元，企业股东是朋友两人。
公司总资产2000多万。
公司从成立以来一直从事教育培训业务，通过为学校投资建设机房的方式与学校合作办学，主要业务包括IT培训业务、成人高校合作业务、统招高校合作项目和国际交流业务。
公司培训业务生源稳定，收入可靠，未来发展前景广阔。
目前年销售收入2500多万元，公司日常管理规范，培训质量较高，学生反馈较好。
公司有专门的财务人员，能够提供相应的财务资料。
3.5.2、融资需求：
公司于2011年向银行提出融资需求，具体为融资300万-500万。
3.5.3、融资需求分析
按照融资需求分析模式，我们认真了解了公司的经营模式，并和公司负责人进行了详细沟通。
公司主要是目前培训业务规模在扩大，需要拓展新的合作项目，由于收入季节性较强，出现流动资金不足。
通过了解情况，我们协助企业对融资需求予以了细化。
经过调查分析，我们认为公司目前正处于发展阶段，培训合作项目不断拓展，业务发展较快。
公司具有较好盈利模式，具备扩大业务规模的条件。
通过以上分析，我们认为公司融资需求是合理的。
经过调查分析，我们认为公司具备贷款条件，无不良信用记录。
公司行业符合沈阳市产业发展政策。
由于公司和沈阳相关高校合作基础稳定，同时公司有一定的资本基础。
另外公司财务核算规范，能够提供相应的财务信息。
经过银行和担保机构分析，我们认为公司具备相应的融资能力。
3.5.4、结论
综合以上分析，我们认为公司的融资需要是有效需求。
后来由XXXX银行和担保机构合作，为企业提供了300万贷款。
3.6、辽宁XXXX商贸有限公司
3.6.1、企业简介：
该公司成立于2006年，位于沈阳市某区。
公司注册资本为100万元，股东是兄弟二人，公司经营仓储面积5000多平方米，主要从事品牌建筑塑材、铝材等商品批发业务。
公司主要代理销售著名品牌的型材产品，客户遍及东北地区。
公司年销售收入7000多万元，大多是现金收入，应收款较少，销售客户比较稳定。
公司日常管理规范，物流配送比较健全。
公司设有专门的财务机构，能够提供详细的财务资料。
3.6.2、融资需求：
公司于2011年向担保机构和银行提出融资需求，具体为500万-1000万。
3.6.3、融资需求分析
按照融资需求分析模式，经过认真了解了公司的经营状况和代理产品状况等，并和公司负责人进行了详细沟通。
公司主要是目前销售额增加较快，业务规模在扩大，出现流动资金不足，需要融资。
通过了解情况，我们将企业融资需求予以了细化。
经过调查分析，我们认为公司目前正处于成长阶段，销售额大量增加。
公司具有较好盈利模式，但是公司销售收入中现款收入较多，应收款项较少，公司流动资金并不缺乏，基本上靠内部积累即可满足公司资金需求。
通过以上分析，我们认为公司融资需求是不合理的。
经过调查分析，我们认为公司具备贷款条件，无不良信用记录。
公司行业符合沈阳市产业发展规划，同时公司有一定的资本基础。
另外公司财务核算规范，能够提供相应的财务信息。
经过银行和担保机构分析，我们认为公司具备相应的融资能力。
3.6.4、结论
综合以上分析，我们认为公司的融资需要不是有效需求，担保机构和银行没有为其提供贷款。
后来经过进一步了解，公司负责人和其他朋友在辽宁某市投资成立了一家规模较大的型材加工企业，目前正在建设中，出现基建资金短缺，故公司想借用该企业为主体来为其融资。
3.7、沈阳XXXX锻压厂
3.7.1、企业简介：
该厂始建于1986年，位于沈阳某区某镇某村，企业性质为个人独资企业，企业占地面积7万平方米，建筑面积1.5万平方米，现有员工156人。
企业与包括中国第一重型机械厂等在内数十个国内大型企业建立了长期稳定的协作关系，主要产品为各类大中型工业用锻件，并提供热处理、机械加工等服务。
公司连续三年销售收入都在8000多万元以上，利润稳定。
由于公司业务规模扩大，目前无论企业形式还是生产场地和设备都已不能满足客户需求，所以企业投资人另外注册了辽宁XXXX重型机械制造有限公司，并投资购买土地和设备，新建生产厂区。
目前新注册公司已经购买了国有出让土地，土地证已经办完，厂房已正在建设，设备已经预定。
企业日常管理规范，财务核算比较健全，能提供详细的财务资料。
3.7.2、融资需求：
公司于2010年向银行提出融资需求，具体为项目融资，期限三到五年，金额3000万元-5000万元。
3.7.3、融资需求分析
按照融资需求分析模式，我们经过认真调查了公司的经营状况和项目投资前景等，并和公司负责人进行了详细沟通。
公司主要是目前生产规模扩大，新需要建厂区和扩大产能，需要融资扩大再生产。
通过了解情况，我们协助企业对融资需求予以了细化。
经过调查分析，我们认为公司目前正处于快速成长阶段，由于行业原因需要扩大规模。
公司具有较好盈利模式，产品目前不能满足客户新的需求，公司有明确的投资扩产计划。
通过以上分析，我们认为公司融资需求是合理的。
经过调查分析，我们认为公司具备贷款条件，无不良信用记录。
公司行业符合沈阳市产业发展，符合地区发展规划，同时公司有一定的资本基础。
另外公司财务核算规范，能够提供详细的财务信息。
经过银行分析并认可，我们认为公司具备相应的融资能力。
3.7.4、结论
综合以上分析，我们认为企业的融资需要是有效需求。
后来由XXXX银行为公司提供了三年期的项目贷款4000万元，目前公司新厂已经投产。
3.8、沈阳XXXX印刷有限公司
3.8.1、企业简介：
该公司成立于1997年，注册资本1000万元，股东是夫妻二人。
位于沈阳市某区。
公司作为综合性印刷企业，拥有成套先进的进口印刷设备，包括德国海德堡印刷机生产线、日本小森印刷机生产线等，设备采用电脑程控操作平台，可提供从设计、制版到印刷及印后工序的整套印刷服务，满足客户的多种需求。
公司年销售收入在1.5-2.0亿元，公司主要经营书刊、杂志和商业宣传品的设计和印刷业务，客户主是辽宁省大中型企事业单位，业务订单饱满。
公司积极推进人性化管理，强化质量管理，提高公司经营效率，保证了公司稳步快速发展。
3.8.2、融资需求：
公司于2010年提出融资需求，具体为长期资金需求3000万。
3.8.3、融资需求分析
按照融资需求分析模式，经过认真了解公司的经营发展状况和财务状况等，并和公司负责人详细沟通，我们认为公司主要是由于订业务量扩大，需要扩大生产规模。
公司希望新建厂房并购置部分大型印刷设备。
由于目前公司的订单持续增加，业务规模在扩大，生产场地和设备已经捉襟见肘，需要长期资金扩大产能。
通过了解情况，我们协助企业对融资需求予以了细化。
经过调查分析，我们认为公司目前正处于成长阶段，业务发展较快。
公司订单持续增加，业务规模扩大，盈利模式成熟，而且未来有清晰的发展规划。
鉴于以上分析，我们认为公司融资需求是合理的。
经过调查分析，我们认为公司具备融资条件，无不良信用记录。
公司行业符合沈阳市产业发展，符合地区发展规划，同时公司有雄厚的资本基础。
另外公司能够提供相应的财务信息。
经过银行和担保机构分析，我们认为公司具备相应的融资能力。
3.8.4、结论
综合以上分析，我们认为公司的融资需求是有效需求。
后来由中小企业局协调担保机构和XXXX银行合作，并引进北京中债增公司参与进来，推出了中小企业集合债券项目，2011年公司顺利通过了项目评审，获得了2000万的发行额度，目前该项目正在操作中。
通过中小企业融资需求的深层分析，我们深入了解了沈阳市部分中小企业的真实融资需求。
调研中我们主要从中小企业融资需求分析模式提供的分析方式入手，具体地从融资需求合理性和融资主体能力两方面对中小企业的融资需求进行评价，来判断这些融资需求是否有效。
融资需求有效性使我们对中小企业融资难问题有了深入的了解，也为我们判断某个中小企业是否出现融资难提供了新的思路。
第4章、中小企业融资需求
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