我国汽车金融发展的现状 问题及对策研究.docx

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我国汽车金融发展的现状问题及对策研究

摘要1

关键词1

Abstract1

KeyWords1

参考文献16

我国汽车金融发展的现状、问题及对策研究

专业：

金融学班级：

金融六班姓名：

罗丽

指导教师：

张文爱

摘要

在中国改革开放以及社会主义市场经济体制确立，我国经济以前所未有的速度向前发展，在这一背景下汽车金融也随之产生并且发展壮大，这种将汽车行业与金融市场紧密联系并且逐渐形成的新产业，在我国经济向前的过程中越来越发挥重要的作用。

在社会经济的高速发展的时期，中国的汽车金融行业的扩张也在以较高的速度进行，但引人关注的是，我国汽车金融行业和发达地区作比较规模还是相对较小，并且是在政府提供的各种协助和扶持才能得以发展，并且在经营过程中尚且有些很大的局限性，这些局限也使得汽车行业继续健康良性的发展受到阻碍。

所以，我国汽车金融行业未来的发展状况，可能会面对的困难与问题，又该如何解决这些问题并继续促进我国汽车金融业的进步，该产业又能够为经济发展提供多少动力，这些都是本文接下来将着力去讨论分析的方向。

关键词：

汽车金融；服务体系；存在问题；解决对策

Abstract

SincejoiningWTO,China'seconomyisshowingathriving,thenewphaseofprosperityanddevelopmentoftheautofinanceindustryemergedinthiseconomicenvironment,itistheautomotiveindustryandthefinancialindustrycombinedwiththeemergenceofnewindustry,hasbecomeoneofthemostimportantindustriesintheeconomicdevelopmentofourcountry.Withtherapiddevelopmentofsocialeconomy,theautomobilefinanceindustryChinahasachievedrapiddevelopmentinacertainextent,butitisworthnotingthat,asasubsectorofthefinancialindustry,theautomobilefinanceindustryinChinacomparedwithwesternadvancedcountriesslower,morecountriesneedhelpandsupport,andthedevelopmentprocessofaseriesofproblemsstillexist,forAboutthetrendofsustainabledevelopment.So,howtodevelopthestatussituationofChina'sautofinanceindustry,theproblemsencounteredinthecourseitsofdevelopment,andhowtosolvetheseproblemsinordertopromotethedevelopmentofChina’sautofinanceindustry,lettheautofinanceindustryinChinahasenteredanewstageofdevelopment,thispaperistofocusontosolvetheproblem.

Keywords:

AutoFinance;servicemodel;existingproblems;DevelopmentCountermeasures

一、引言

最近一段时期以来，我国经济发展良好，一直呈现上升趋势，其中的汽车行业发展迅猛，带动了国民整体收入，推动国家的发展，对国家经济有着深远的影响。

汽车产业在我国属于后期发展出来的产业，有着广阔丰富的前景，它是国民经济生长的全新领域，但它发展的过晚，落后于国外一些汽车产业。

国外的汽车产业同时也与金融业相互融合，历史悠久的汽车产业要融汇现代化的先进汽车金融行业，这会促进汽车行业的发展。

但有一些经济非常发达的国家，把金融和工业分开处理，以便在各领域中发挥最大的优势，汽车工业专注于研究汽车，金融行业专注于金融资产的发展，在金融领域中，会制作一系列的风险防范措施，来保证避免金融风险，同时，发达国家汽车产业的发展还有良好的发展环境，完善的监管制度和国家政策的支持，他们的汽车产业取得成功正是因为有了这些条件。

中国近年来汽车产业保持着稳步增长，但汽车产业才刚刚起步，从国际经验来看，汽车产业发展需要得到汽车金融的支持，不过，对于汽车金融方面来说，未来存在着各种方面的问题，环境改变、外界因素都会影响它的发展，其中消费者的一些想法或状况，例如过时的消费观念、个人信息不合格等等因素，这都是影响汽车金融行业发展的因素。

所以，我国金融行业发展时间过晚，就要对国外该方面的优秀产业学习，汲取他们在发展过程中的先进理念，取其精华弃其糟粕，从而发展好自己的产业。

二、汽车金融发展的概述

1、汽车金融的定义

汽车在生产过程中，会产生一定的消费，生产完毕之后就会进入到销售环节，这一系列的资金流动就是指汽车金融。

汽车行业生产销售，再融进一些金融行业的理念，也就形成了汽车金融。

其中涉及了很多资金证券方面的运用。

2、汽车金融的主体和服务模式

在我们国家，汽车行业起步晚，发展慢，融合了金融业后的汽车金融，尚未有完备的发展理念。

该行业主攻汽车销售后的环节，会与银行方面以及旗下分公司进行交涉合作，其中主要负责部门有汽车行业中负责金融的部门，也有投保的公司，以及一些相关部门。

负责方面有售后服务，汽车租赁，证券交易等方面。

如下表2列示了主要汽车金融产品的服务模式、业务主体和业务优势等。

表1主要汽车金融产品的服务模式比较

服务

模式

分期付款方式

信托租赁

融资租赁方式

分期付款的转让和证券化

模式

解释

最传统的融资方式，一般零售商和消费者签订合约，以所售汽车作为担保，消费者在一定期间向零售商偿付所融资金额的一种买卖合同

信托公司采取的一种特有的融资方式，在实现其财产信托职能时，通过合同安排，为消费者和经销商提供的融资服务

将售卖和租赁结合的一种汽车融资方式，并满足金融租赁的相关条件的买卖，消费者有权选择来决定其是否拥有所租汽车的所有权。

将汽车零售商河消费者签订的合同债权转让给其他符合条件的汽车销售融资公司

业务

主体

信托公司、信贷联盟、汽车金融公司、银行

信托公司

信托公司、汽车金融公司、银行

信托公司、信贷联盟、汽车零售商、银行

业务优势

操作简单、容易

增加盈利性

消费者对是否拥有汽车所有权有更灵活的选择空间

可以增加资产的流动性和盈利性

3、汽车金融的特点

我国汽车金融市场呈现三大特点：

第一种特点就是宽泛的市场，在汽车销售中，信贷金融的消费占据了绝大多数。

随着我国经济的不断发展，促进了汽车的销售量不断增加，2014年我国金融市场规模超过7000亿元，虽然2008年我国限制了投资和出口，但会扩大内需，这一政策促进了汽车消费信贷的增长。

汽车行业的未来发展有非常广泛的金融市场，在现代生活中，汽车的需求量非常大。

二是市场竞争不断加剧，融资渠道趋于多样化。

但是现在又有非常多的公司加入到市场融资当中，更方面的租赁公司和金融公司都威胁着汽车金融行业的未来发展，商业银行的主体地位正面临严峻的挑战，此外，随着我国融资渠道的拓展，汽车制造商、经销商和客户的融资选择也发生了明显的变化，经销商和消费者除了向银行，财务公司融资之外，还可以通过典当、第三方支付、P2P等平台融资，融资方式的变化促使了市场竞争日益激烈。

第三点特点是从各方面都变得完善的汽车行业，更加专业多元的汽车服务。

该类型公司会完善相关规章制度，认真负责的对待汽车的售前服务以及售后服务，以便给用户带来最满意的消费体验。

汽车服务还涉及到了很多方面，其中包括要对厂商进行销售信息的汇报，对消费者提供售后维修的服务，对销售商提供仓储空间和各种资金。

这些方面涉及到的领域不只是汽车金融的销售过程，也涉及到了相关部门。

4、发展汽车金融的作用

（1）推动我国汽车产业的发展，产生巨大的投资乘数效应

  我国的汽车工业发展规模庞大，需要大量的投资资金，又联系着很多国内其他民生产业，汽车行业的发展为社会提供了产业，也增加了国民经济收入，对经济发展有着领头的作用，它对社会的价值非常大，对我国经济有很大的帮助，也带动了其他产业的发展，这就是在国民经济地位中体现的。

（2）对相关产业的带动作用

从带动其他产业发展的角度来说，汽车金融行业的价值转移占据重要地位，它涉及到了很多部门，像是制造业，就是被带动发展的，汽车行业是一个服务行业，它对国民经济的促进作用是通过汽车产业带动到其他相关产业实现的，如钢铁业、化学工业、电力工业、纺织业、等这种方面都被汽车金融行业带动着，它们之间相互依赖相互共存，各个产业高速发展我，国民经济也飞速增长。

（3）对扩大就业发挥着积极作用

  汽车行业基本的生产过程涉及研发，制造，营销，售后等相关环节都以大量的劳动力作为保障，因此汽车企业可以向社会招募大量的员工，并且，在售后服务的过程中也也以使更多的人得到工作，汽车行业以大量的劳动力作为保障，就业支持能力更好，并且在我国汽车数量的增加，也同样的使得越来越多的劳动力就业，由于汽车制造的科技化，效率化，制造部门能够让普通劳动力就业机会会少于汽车服务行业，然而因为汽车行业涉及较广，也能使得更多的普通劳动力就业。

通过调查显示，2007年我国汽车工业工作人高达300万，并且相关行业的就业人员更是在3000万人左右。

（4）缓和我国社会主义经济发展中的供需不平衡矛盾

 在我国的经济条件下，汽车行业在市场竞争中起着非常显著的作用，与其他市场信用一样，汽车金融可以当做调节供求不平衡矛盾的有效方式、吸引消费和控制经济平稳运行的重要途径。

三、我国汽车金融发展的现状分析

1、我国汽车金融发展过程

我国当下主要有一些金融组织可能够向那些和汽车消费相关的的金融支持，从业务发展的时间点来看可以分为这么几个节点：

第一阶段是1993-1998年的起步阶段，1993年分期购买汽车的概念提出，1998年，在人民银行的批准下，

第三阶段是2003年-2004年的调整阶段，由于征信体系不健全和个人信用信息的缺乏使得汽车个人消费信贷规模逐渐萎缩，2004年央行和银监会严格监管汽车消费信贷业务，又继续推行紧缩的货币政策并制定新版《汽车贷款管理办法》，制定了汽车金融公司的体系化的信贷政策，国内汽车金融市场也因此受到很大的影响。

第四阶段是2004年之后的较快发展阶段，2004年8月18日上海通用汽车公司成立，并且大众、丰田、福特等汽车金融公司也随后建立，并在2004年10月银监会又相继制定了《汽车贷款管理办法》等整顿了了汽车消费信贷行为，我国汽车消费信贷业务才逐渐向规模化和专业化方向发展。

2、我国汽车金融发展现状

（1）汽车工业长期保持快速发展趋势

从我国加入WTO以后，我国的汽车工业取得飞速发展。

汽车在拉动就业和带动社会发展等方面发挥这十分重要的作用，这也使得我国国民经济能够快速发展的重要影响。

并且，我国社会快速的发展壮大也使得百姓对汽车的需求增加，而对汽车的需求的不断扩大也对我国汽车行业快速发展起到了很大的作用，中国汽车工业协会调查显示，2016年我国汽车数量和需求量都达到很好的水平。

汽车产量和销量分别为2811.88万辆和2802.82万辆，同比增长14.46%和13.65%，增幅比上年增加11.21个百分点和8.97个百分点。

如图2.1和图2.2所示，在2007年，我国的汽车产业取得了历史性的突破，总产量达到888万辆，成为仅次于日本的汽车工业大国，2009年就算在国际金融危机的不利环境下，我国汽车金融仍然在逆境中保持着强劲的发展趋势，汽车销售约1379万、售出约1364万辆，这共计占全球汽车产销量的22.33%和20.80%，快速地成为全球最大的汽车产销大国。

2010年，我国汽车生产数和销售量分别为1826万辆和1806万辆，产销量快速的赶超了美国的1700万辆，突破了美国的市场封锁。

    2010到2016年，我国汽车生产销售数量继续以较快速度增长，2015年我国的汽车销量为2459.76万量，同比增长4.7%，虽然增长速度创2012以来最低记录，汽车金融业务水平仍在增加。

然而，根据图2.1和图2.2能够体现出，我国汽车产销量即使一直以增长的态势发展，但增长率震荡幅度很大，并且从2010之后增长速度放缓，2011年汽车产量增长率甚至降到1%，2011年到2016年中国的汽车产销量的增长率都低于20%，与西方国家还存在一定的距离，并且这也体现了我国汽车金融的发展还有很大的空间。

图2.12001年-2016年我国汽车产量及增长率

数据来源：

中国汽车工业协会

图2.22003年-2016年我国汽车销量及增长率

数据来源：

中国汽车工业协会

（2）汽车金融渗透率偏低

汽车金融渗透率指的是依托贷款、集资等途径购买的汽车数量在汽车全部销量中所占的比重，当下中国汽车信贷主要通过三种途径，一是银行贷款购车、二是汽车金融公司供贷，三是其他方式，中国银行业协会制定的《2015年度中国汽车金融公司行业发展报告》显示，2015年我国汽车金融整体渗透率约35%，相比2014年大幅增长，增幅超过50%，但即便是超过35%，也与大多数西方国家有着很大的差距，如下图2.2所示

图2.2国际汽车金融发达国家的车贷渗透率对比图

数据来源：

中国汽车工业协会

从世界汽车金融进步的阶段来看，在2014年全球汽车金融的调和渗透率为70%，美国的汽车金融渗透更是在81%，就甚至是发展中国家的印度的汽车金融渗透率也达到世界平均的水平以上，但是我国依靠全球汽车销量大国，2014年汽车金融渗透率也仅仅有20%，远低于发达国家70%-80%的水平，虽然2015大幅上涨到35%，但与发达国家还是有很大的差距，这一低比例不仅说明我国汽车金融发展的滞后性，同时也显示了我国汽车金融发展的巨大潜力和迫切性。

（3）商业银行占主导地位

在国外，汽车金融服务的提供者有汽车金融公司、商业银行和信托公司等金融机构，其中专业的汽车金融公司占据半数以上的市场份额。

汽车金融公司以其专业的优势，灵活的经营逐步扩大市场份额，全球最大的三家汽车金融公司大众、通用和福特已经垄断全球汽车金融市场大约百分之六十的市场份额，以其发展趋势来看，汽车金融公司将成为汽车金融市场的主体，而在我国，汽车金融的经营主体有商业银行、汽车金融公司、财务公司、融资租赁公司等等。

我国汽车信贷消费主要由商业银行提供，商业银行垄断了国内大部分资金来源，实力雄厚，但是，由于商业银行的主要工作是提供信贷业务，在汽车专业方面不具备优势，而汽车金融公司虽然具备专业优势，但是其规模小，实力薄弱，与银行相比还是处于劣势。

图2.3汽车金融结构对比图

资料来源：

前瞻产业研究院

如图2.3所示，在2013年和2015年的车贷比例中，我国汽车金融市场上仍是银行占据主导地位，但是在市场中处在有利地位的汽车金融公司反而处于弱势，这让从事汽车金融行业的公司不能够得到发展，并且汽车金融企业的很多资金借贷于银行等机构，一旦汽车金融企业面临的经济风险加剧，那么商业银行会减少资金投入量，从而使得汽车销售以及相关等部门缺乏资金而得不到发展，并且银行也不能满足消费者各方面的需求，所以，通过这种途径在金融机构的良性竞争和发展中起到反向作用。

（4）汽车信贷消费占比较小

集资和进行贷款是我国汽车金融现的主要形式，消费信贷主要是向买车的客户提供的大额贷款。

消费信贷方面，截至2015年年末，余额达到3051.54亿元，同比增长28.69%。

从信贷业务的比重来看，汽车信贷在中国消费信贷结构中的占比较小并且不断减少。

如图2.4所示，从2010年以来，车贷在消费信贷中所占的比例不断减小，从2010年的3.4%下降到2017年2%，信用卡消费信贷及其他消费信贷占比正逐渐提升。

由此可以看出，我国居民对信贷业务的需求从正从住房贷款和汽车贷款向日常生活消费转移。

而且随着互联消费和金融模式的不断发展，市场接受程度的不断增加，未来信用卡消费贷款和其他消费信贷会有更大的发展空间。

这种现象的产生对汽车金融主体来说无疑是巨大的威胁。

数据来源：

中国人民银行

四、我国汽车金融发展存在的问题

1、我国信用体系不够完善

国外的汽车产业发展历史接近百年，信用体系也较为完善。

企业均是通过比较完善的客户信用制度来使得本国汽车产业能够发展，并且拉动我国汽车工业的发展，在中国，信用网络的行程和建立不但能够促使得个人汽车融资租赁业务增长以及商业信贷业务扩大，还可以为企业和地方政府建立个人信用档案，为他们以后的融资提供信息方便，但是，由于我国的人口总数大，管理体系不完善，使得大众没有形成良好信用习惯，我国的商业信用制度不够优化，个人信用信息不能够在保证可靠的前提下得到最大程度上的资金投入，个人信用档案无法及时建立、个人信用状况无法及时更新，这些都增加了我国在汽车金融业务开展过程中的不确定性，阻碍着我国汽车金融产业的发展。

2、汽车金融相关的法律法规不健全

在我国随着汽车金融产业的不断扩展，政府也相继出台了与汽车金融相关的法律法规。

1998年9月，中国人民银行制定了《汽车消费贷款管理办法》，1999年4月又制定了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，标志着汽车贷款得到监管部门的认可，2004年8月，《汽车金融公司管理办法》正式实施。

虽然相关的法律法规相继确立和更正，但法律法规管理体系尚且有着不足。

汽车金融法律法规的缺陷，会限制汽车金融公司的发展，也会导致一部分人一部分公司有形或者无形利用法律法规的漏洞来开展业务，这不但能够让我国汽车金融业务的的发展收到阻碍，还能够直接影响我国汽车金融业务市场的稳定。

3、我国汽车金融产品较少

汽车金融服务是推动汽车产业发展进步的独立性的的金融产业，并且集中于为汽车产业提供相关的金融服务，这包括汽车销售售后的整个步骤，能够从客户的不同角度考虑，提供多种多样额的金融产品来使得客户的不同需求得到满足，汽车金融不但可以为客户提供消费信贷服务以外，还能够向客户带来一些其他的金融服务，如借记卡、商业保险、抵押、汽车租赁等各种金融产品，在国外，汽车金融服务主要有汽车租赁和分期付款两种途径，德国，英国和日本三个国家都存在着较为发达的金融贸易，并且，美国每年近三分之一的轿车和货车都是依靠租赁方式销售出去的。

我国汽车金融业务发展很晚，还在摸索的阶段，以银行为代表的金融机构所提供的金融产品过少，同国外多样的汽车金融产品相比，我国汽车金融产品相对较少，所能提供的汽车金融产品能够服务的消费群体更窄，大部分汽车信贷业务还是在商业银行进行，因为银行受基本业务的影响，不能够像金融机构那样去进行创新产品，去开发新产品，这就使得当下我国汽车金融产品的紧缺性，并且国内的汽车金融服务业务只只在新车市场进行，二手车和租赁等方面基本没有涉及，近几年二车场市场虽然获得了更大的进步，但未建立成熟的市场网络。

汽车金融产品单一，不能使得多样化的市场需求得到满足，我国汽车金融产品更加丰富的金融产品。

4、国内汽车金融市场的主体单一

当下在国内汽车金融市场的经营对象中，商业银行占控制性的市场份额，商业银行占统治地位给国内汽车产业的发展带来了很大的阻碍,第一是利益诉求的缺陷。

商业银行与汽车制造商的盈利方式并不是一致的，商业银行更加缺乏保证汽车销售稳定增长的直接利益关联。

第二就是专业性不够。

汽车存在价格高，流动性强，专业技术性强等优势，售前、售中、售后都要具有专业化的服务，并改完针对汽车消费的特点来研究贷款方式，因为商业银行对汽车产业了解不够，专业性不足，所以为消费者提供服务的广度和深度有限，为市场开发的产品灵活度也有限，

国外汽车金融公司和我国的比较，国外的汽车金融市场服务主体更为丰富，商业银行在市场中处于主导地位，但商业银行的的专业性，以及产品的多样性、提供服务的可施行性、内容的丰富性银行都不能够和汽车金融公司比较。

5、汽车消费税过多

我国购车产生的税过多，税费太高，汽车负担过重。

按照我国现行的法规，涉及汽车消费税的相关税法有增值税、消费税、车船使用税、车辆购置税四项，经政府以及职能部门收取的的收费项目有机动车辆号牌费、交通事故处理费，公路养路费、机动车辆驾驶证费，车辆通行费和出租车管理费等。

我国小型车的车辆购置税全部与轿车出售价格的百分之十五到百分之三十相当，日本的车辆购置税与轿车售价的百分之六相当。

同一辆车型的车辆购置税高出国外三四倍。

因为缺乏制定统一的汽车消费税法规，基层地方政府因为能够获得更好的收入争相对汽车收费，一些地区税费总共汽车售价的百分之五十到百分之七十以上。

汽车购买税负担太重，压抑了居民的购车欲望，并且，因为我国汽车金融服务还在一个初级阶段，能够提供的服务较少，使得汽车消费者要花费很多时间和金钱在汽车的检查、维修和保养上，造成汽车使用成本过高。

6、居民消费观念不科学

因为在国人的传统观念中，在广大的消费者心目中以租代买的消费观念不被认可认可，节俭消费的消费观念在一段时间内不能改变，货到付款依旧是我国消费者购车的购买方式。

从图6中居民购车付款方式中可以看出，愿意用现金一次性付清或用银行卡一次性付清的比例分别为26%和53%，愿意贷款买车的比例只占17%，这种现象说明大部分的人更愿意把钱存在银行里，等钱存够了再买车也比愿意贷款买车，

国人的消费习惯使得我国汽车金融的发展收到阻碍，消费贷款并没有在汽车金融市场的发展而得到发展，这和发达国家的超前消费相比，我国国民还不拥有超前消费的想法，这是受传统思想的影响，必须要缓慢的改变。

图6居民购车付款方式对比图

数据来源：

现代国际研究公司

五、我国需要借鉴国外汽车行业发展的经验

1.汽车金融在国外市场中的发展状况

国外的汽车金融在国际上占据着大部分的地位，市场规模十分成熟，随着时代发展，也在慢慢进步，购车贷款的比例也占据了四分之三。

社会经济在不断发展，各国的汽车金融市场都发展的非常好，所以目前竞争激烈，该行业的市场有着国际化和多元化的现状。

汽车金融行业的服务类型在不断增加，内容不断丰富，消费者的各种需求和意见得到了很多满足，汽车金融又衍生出了很多行业。

并且现在又融合进去了很多现代化电子产品，国际互联网也会未来也会更多的融合进汽车金融行业，汽车金融在国际化的范围内组织生产就是现在的国际化，目前国际内发展的最好的产业是丰田、大众等汽车公司，占据了国际四分之三的市场，未来的金融和汽车行业也会继续合作联合，朝着更好的方向发展。

2、国外汽车金融服务模式比较

在国际上，汽车金融行业发展的非常迅猛，这方面的收入在全球经济比重中占据重要地位。

发展的最好的是一些发达国家，他们的发展理念非常现金，发展规模非常庞大，对发展中国家有着带动的作用，我们可以拿几个国家举例分析一下：

（1）美国模式

美国的汽车行业发展历