商业银行信贷管理.ppt

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1,商业银行信贷管理,制作：

王艳君,辽宁金融职业学院金融系,2,第1章,信贷业务基本知识,本章要点:

银行信贷的概念银行信贷资金来源与运用分类主要信贷业务品种简介信贷六要素信贷业务操作流程,3,第一节银行信贷的概念一、概念

（一）、信贷：

即信用、借贷。

（二）、银行信贷：

以银行为中介，以偿还计息为条件的货币借贷。

（三）银行信贷业务是指银行利用自身资金实力或信誉为客户提供资金融通或代客户承担债务的行为，并以客户支付融通资金的利息、费用和偿还本金或最终承担债务为条件。

4,需要说明以下两个问题：

第一，我国的银行中介有哪些？

国有独资商业银行股份制商业银行（全国性、地方性）政策性银行信用合作社财务公司信托投资公司证券公司邮政储蓄机构第二，银行信贷不是指银行里的信贷部门。

5,二、银行信贷资金来源与运用

（一）银行信贷资金来源（04年261910.80亿元）各项存款（04年240525.07亿元）债券筹资向中央银行借款同业拆借和同业存放代理性存款所有者权益,6,各项存款企业存款84670.57亿元储蓄存款119555.39亿元农业存款：

5526.32亿元信托存款：

2108.26亿元其他存款：

14275.97亿元,7,

（二）信贷资金运用我国商业银行现行信贷资金运用，可按运用渠道、方式划分为五类（04年261910.80亿元）各项贷款（04年177363.49亿元）债券投资缴存准备金存款代理业务本外币库存,8,各项贷款（04年177363.49亿元）短期贷款（86836.83亿元）中期贷款（13819.29亿元）中长期贷款（76707.37亿元）,9,三、分类1按会计核算归属:

表内（贷款）、表外（承兑、保函）;2按期限:

短（1年）、中（1-5年）、长（5上）;3按担保方式:

信用、担保（保证、抵押、质押）;4按性质和用途:

固定资产、流动资金、消费贷款;5按币种:

本币、外币;6按组织形式:

单个银行、银团贷款;7按经营属性:

自营、委托（中间业务）、特定;8按使用质量:

正常、不良（四级、五级）;9按资金性质:

政策性（进出口、农发、开发银行贷款如沿海城市进出口设备，具有盈利性不确定的特点）和商业性。

10,四、主要信贷业务品种简介1、流动资金贷款：

是银行向借款人发放的用于正常生产经营周转或临时性资金需要的贷款。

（工、商、建流，一般是一年以内，最长不超过三年）2、项目贷款：

是银行向借款人发放的用于项目投资、房屋建造、土地开发过程中所需资金的中长期本外币贷款。

3、汇票承兑：

是指银行作为付款人，根据出票人的申请，承诺在汇票到期日对收款人或持票人无条件支付汇票金额的票据行为。

11,4、汇票贴现：

商业汇票持票人将未到期的汇票转让于银行，银行按票面金额扣除贴现利息后，将余额付给持票人的一种融资行为。

5、保证：

是银行应申请人请求，以出具保函形式向申请人的债权人承诺。

当申请人不履行债务时，由银行按约定履行债务或承担责任。

6、消费信贷：

是指银行向借款人发放的用于置业、改善生活和工作条件、求医、就学等消费性支出所需资金的一种自然人贷款。

12,五、信贷六要素1、对象（借款人）贷款通则定义的借款人是经工商机关核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体经济组织、个体工商户或中华人民共和国具有完全民事行为能力的自然人。

完全民事行为能力：

18岁以上公民为具备完全民事行为能力，16岁-18岁或精神病患者为限制民事行为能力，16岁以下或剥夺政治权利的犯人为无民事行为能力。

2、金额；贷款金额3、利/费率；（利率针对表内业务，费率针对表外）,13,1）定义利率是资金产品的价格，就像市场上其他商品有价格一样。

2）确定因素

（1）央行管制

（2）财政政策（紧缩高利率、松动低）、（3）资金筹集成本（付息率、贷款利率低于付息成本是不经济的、存贷利差收入构成商业银行利润，还有资金收入、手续费收入、强调效益观念）3）利率计算和扣收公式：

本金X利率X期限扣收方式：

公司类按季或按月个人类1年以上按月本息等额偿还方式票据贴现在贴现时一次性扣收利息.,14,4、期限（偿还）；1）期限：

从贷款发放到贷款全部偿还完为止。

包括贷款宽限期和贷款偿还期，宽限期越长，对借款人越有利实际贷款期限宽限期（名义贷款期限宽限期）/21（51）/23年2）偿还：

到期一次偿还（小额、短期）；等额分期偿还（无宽限期，消费信贷）；等额或不等额分期偿还（有宽限期，项目贷款）,15,5、用途；信贷资金的流向（结构）6、担保；1）信用担保（信用贷款、保证贷款）2）物权担保（抵押、质押）,16,六、信贷业务操作流程信贷业务基本操作规程可归纳为：

申请与受理调查与评价审查与报批审议与审批贷款发放贷后管理银行信贷业务操作流程：

贷款发放操作程序：

申请受理调查审查审议与审批签订合同落实担保措施发放贷后管理操作程序：

建立信贷台账检查到期收回展期逾期处理呆帐核销归档,17,

（一）申请受理阶段此阶段包括如下四个阶段借款人申请资格审查提交材料初审材料,18,

（二）调查评价阶段1、客户评价：

如法人客户，通过对客户财务状况、非财务因素的调查评估、分析评价，预测客户未来的财务和经营情况；为贷款决策提供准确的信息和依据。

2、业务评价：

对此笔信贷业务风险点和成本效益进行分析评价。

贷前调查报告中应客观全面阐述风险，并提出防范化解风险的对策。

一笔贷款为银行可能带来的效益。

主要是利息收入。

3、担保评价：

担保方式：

保证、抵押、质押,19,（三）审查报批阶段1、贷款审查要坚持独立审查的原则。

2、对信贷员提供调查的资料的真实性、全面性、合理性及初审意见进行分析、评价、认定和判断；为贷款决策提供完整、准确、可靠的信息和依据。

3、审查重点是：

对报批材料的审查；主体资格审查；合法、合规性审查；担保情况和信贷风险审查等。

4、撰写审查报告，提出明确的审查意见和结论，报贷审会或上一级审批。

20,（四）审议审批阶段1、审议：

贷审会成员集体审议。

2、审批：

贷审会成员通过表决通过。

审批流程受理审批审批意见下达（同意、复议、否决）,21,（五）贷款发放1、签订合同：

借款合同和担保合同。

2、落实用款条件：

包括抵押物登记、保险、合同公证、申领贷款指标、办理贷款转存款手续等。

3、支用贷款4、信贷登记（CMIS系统）。

5、归档,22,（六）贷后管理1、建立信贷台账2、信贷资产检查。

3、信贷资产质量分类4、回收（利息和本金）5、贷款展期6、贷款逾期处理7、不良资产管理,23,本章内容到此结束,