网络银行的发展现状的思考概要.docx
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网络银行的发展现状的思考概要
网络银行的发展现状的思考
（徐汇支行周泉
1.前言
1.1“金融创新创效青年论坛”创新论文背景
本次活动宗旨是鼓励分行广大青年员工从实际工作出发,结合所学的理论知识,以青年少于接受新事物、新概念,勇于创新的独特是讲,对现在的,潜在的的市场热点或产品业务发展方向进行研究,对现有业务管理规章制度、工作流程中不合理、不完善的方面进行深入剖析,总结归纳出自己独到的尖尖,为分行事业的进一步发展提出战略性建议或切实可行的对策,推进业务经营,提高经营效益。
1.2创新创效论文行文思路
本文从三方面阐述了西方网络银行和我国网络银行的发展与现状。
目的是通过分析西方发达国家的网络银行发展的过程中的经验,对我们建行的网络银行现有的功能、发展提出一些有益的、可行的思考。
首先,阐述了什么是真正的网络银行。
国外权威杂志对网络银行给出了一些定义,其中的一些功能,我们建行的网络银行还不具备,但是可以是我们网上银行功能扩展的方向。
其次,通过阐述国外网络银行发展的模式,有收购型,也有自己开发的方式。
两者或注重全面,或注重特色,都有其优势和劣势。
我们建行已经选择了自主开发网络银行系统。
那么我们就要提出一些自己的特色的业务功能,或者说特色的业务策略,才能为我们建行赢得更多的客户。
最后,通过几条本人研究国外网络银行发展过程的特点,提出了我国发展网络银行的一些启示和思考。
2.真正的电子银行的标准
2.1什么是真正的电子银行
1995年10月18日,全球首家以网络银行冠名的金融组织——安全第一网络银行（SecurityFirstNetworkBank,SFNB打开了它的“虚拟之门”,从此一种新的银行模式诞生,并对300年来的传统金融业产生了前所未有的冲
击。
究竟什么是网络银行?
是否一家拥有互联网网址和网页的银行就可以算作是网络银行?
事实并不是这样。
全美国最大的100家银行均拥有自己的网址和网页,但是其中只有24家被《在线银行报告》（OnlineBankingReport列为“真正的网络银行”,因为只有在这24家银行的网站上客户才可以查询帐户余额、划拨款项和支付帐单;更多的网站只是提供银行的历史资料,业务情况等信息,而没有提供网上银行业务。
而美国最著名的网络银行评价网站Gomez则要求在线银行至少提供以下五种业务中的一种才可以称为网络银行:
◆网上支票帐户、
◆网上支票异地结算、
◆网上货币数据传输、
◆网上互动服务和网上个人信贷。
西方银行界定义电子银行有狭义和广义之分,狭义的网络银行（NetbankorInternetBank又可称为纯网络银行（Internet-0nlyBank是指没有分支银行或自动柜员机（ATMs,并提供以上五种服务中至少一种,仅利用网络进行金融服务的金融机构。
广义的网络银行则包括纯网络银行、电子分行（E-Branch和远程银行（Remote-Bank。
电子分行是指在同时拥有“实体”分支机构的银行中仅从事网络银行业务的分支机构。
远程银行是指同时拥有ATMs、电话、专有的家用计算机软件和纯网络银行的金融机构。
本文以下的网络银行将沿用广义的网络银行的定义,对于狭义的网络银行用纯网络银行表示。
2.2国外网络银行发展概述
自首家纯网络银行开业以来,网络银行的数目就如同雨后春笋般飞速增长。
在1997年末可进行交易的金融网站有103个,这其中包括银行和存款机构;可是到1998年末已经跃升至1300个。
根据美国GartnerGroup’s
Dataquest公司的一份调查表明:
截止1998年末,有7百万左右的家庭是通过家用计算机获得银行金融服务,约占美国家庭总数的7%;在2001年底,约
1830万家庭会这样做,而且几乎全是通过互联网实现的;这意味每年的增长将达到41%。
而现实情况则显示,增长远比此快数倍。
同时,美国银行家协会主席吉姆·库伯逊指出,1998年通过银行分行的交易量下降了三分之一。
网络银行将凭借着自己存款利息高和实时、方便、快捷、成本低、功能多的24小时服务获得越来越多客户的喜爱,其自身数目也会迅速增长,成为未来银行业非常重要,甚至是最重要的一个组成部分。
或许网络银行的产生将彻底改变只有金融“恐龙”才能垄断银行业务的历史。
《在线银行报告》提到的133家“真正的网络银行”中,就资产而言,有109家未能脐身于美国最大的100家银行之列。
我国网络银行还处于发展阶段,但是纵观国外的发展过程和我国金融系统的发展,它们的昨天,往往对我们的今天有非常大的指导意义,所以我国的网络银行也是将来银行业竞争的重中之重。
当今上海银行林立,竞争异常激烈,加上外资银行2006年将全面进入人民币业务市场。
在各个银行硬件条件都相仿,开展的业务也类似的情况下,市场的竞争就是略上的出奇制胜,网络银行办得是方便,是否安全,就是我们思考的关键。
3.西方大银行发展模式
对于西方大银行而言,网络银行通常是一个独立的事业部或者是银团控股的子公司,成为其发展新客户、稳定老客户的手段。
实践中,这些虚拟机构几乎总是比大银行中其他部门发展快得多。
以加拿大的历史最悠久银行——蒙特利尔银行为例:
1997年,拥有34000名员工,1250个分支机构和700万名顾客。
在1996年10月设立了名为Mbanx的网络银行,据预测在5年内,其网络银行的客户会达到1亿以上。
西方大银行在发展网络银行业务时可以通过两种方式,一是收购已有的纯网络银行;二是组建自已的网络银行分支机构。
本文将分别举例说明:
3.1收购现有的纯网络银行
加拿大皇家银行（RoyalBankofCanada,RBC是加拿大规模最大、盈利能力最好的银行之一。
在超过一个世纪的时间里,加拿大皇家银行在美国只从事金融批发业务。
1998年,加拿大皇家银行以2千万美元收购了安全第一网络银行（SFNB除技术部门以外的所有部分,此时该网络银行的客户户头有1万个,其存款余额早在97年就超过了4亿多美元。
在加拿大皇家银行收购安全第一网络银行（SFNB的时候,后者的发展已经出现了停滞的迹象,那么为什么还要收购呢?
加拿大皇家银行的战略目的,一是在于扩大其在美国金融市场的业务和份额。
加拿大皇家银行以收购安全第一网络银行（SFNB的方式步入了美国金融零售业务的市场,利用安全第一网络银行（SFNB吸收的存款投资于加拿大的中小企业,获取收益;更重要的一点是,加拿大皇家银行利用这次收购,将业务拓展至一个新兴的、飞速发展的领域。
这次收购使加拿大皇家银行立即站在了网络银行发展的最前沿,况且在美国设立一家传统型分行需要200万美元,而维持安全第一网络银行这样一个10人机构的费用要远远低于任何一家传统分行,所以完全是一次低成本、高效益兼并的典范。
在收购之后,为了吸引更多的客户,加拿大皇家银行利用自身雄厚的资金实力,在市场营销方面采取了两种策略。
首先,提高了支票帐户的存款利息。
他们许诺最先申请网络银行帐户的10000名客户可以在年底之前享受6%的优惠利率。
在信息公布后的前六个星期,帐户的申请者已经达到了6500人;第二,购买了超级服务器（fat
server。
使客户可以在瞬时传输电子数据和检查帐户目前以及历史情况。
尽管其它网络银行都以在开业后的第一年就盈利为战略目标,安全第一网络银行（SPNB却在被加拿大皇家银行收购后连续两年亏损,在他们看来,盈利是几年后的事,毕竟客户是最重要的。
3.2发展自己的网络银行
威尔士·法戈银行（WellsFargo是这方面典型的例证。
这个位于加尼福利亚州的银行,是美国最大的银行之一,在10个州拥有营业机构,管理着1009
亿美元的资产。
早在1992年,威尔士·法戈银行就开始建设其自己的作为网络和以网络银行服务为核心的信息系统。
实际上,威尔士·法戈银行真正的网络银行开业要比安全第一网络银行（SFNB要早几个月,至1997年12月,通过网络与威尔士·法戈银行交易的客户已超过43万,远远多于安全第一网络银行（SFNB。
威尔士·法戈银行建立网络银行的战略目的在于适应客户变化了的交易偏好和降低经营成本。
在开发其网络银行业务时,威尔士·法戈银行通过调查发观,客户不仅需要查询帐户余额、交易记录、转帐、支付票据、申请新帐户和签发支票等基本网络银行业务,还需要一种有关帐簿管理、税收和财务预算的服务。
他们便在1995年,与微软货币（MicrosoftMoney、直觉（Intult和快讯（Quicken建立战略联盟,利用他们的软件包提供这方面的服务。
在降低成本方面,每天有40多万客户通过网络与威尔士,法戈银行进行交易,据银行自己估计,每200万笔交易从银行柜面服务转向网络服务将节省1500万美元,即每笔交易节省7.5美元。
至2000年末,威尔士·法戈银行预计将拥有100万的网络用户,随着客户从分行向低成本的网络转移,他们将节约大量的费用。
我们建设银行,走的就是这个模式。
虽然相比国外网络银行的功能,我们自己的网络银行功能还比较单一,但是针对个人的业务的一些基本功能:
比如查询,网上付费,转帐已经初具规模。
上文提到的加拿大皇家银行的一些网络银行的做法,其实我们自己的建行网络银行系统,也推出过相似的策略:
◆网银积分活动
◆网银签约抽奖活动
◆网上付费积分加倍
◆网上速汇通优惠费率
◆企业网上银行开户优惠套餐
等等,在此,我们已经成功地跨出了第一步。
3.3全方位发展模式
对于应用这种发展模式的网络银行而言,他们并不认为纯网络银行具有局限性。
他们认为随着科技的发展和网络的进一步完善,纯网络银行完全可以取代传统银行。
这些纯网络银行一直致力于开发新的电子金融服务,以满足客户的多样化需要。
为了吸引客户和中小企业,纯网络银行必须提供传统型银行所提供的一切金融服务。
印第安那州第一网络银行正准备推出“中小企业贷款服务”,改变纯网络银行没有企业在线贷款的历史。
但是我国的金融环境有其特别指出,不同于国外,我们个人消费中现金还是占了很大的比例。
现金的流通量过大,而网上银行不能提供现金的存取,所以在中国,网络银行近年内是不能完全代替传统银行的。
而中小企业贷款服务却是我们可以发展的一个方向。
3.4特色化发展模式
持有这种观点的纯网络银行也许更多一些。
他们承认纯网络银行具有局限性,与传统型银行相比,纯网络银行提供的服务要少得多,例如,不能提供现金服务,因为缺乏分支机构,他们无法为小企业提供现金管理服务;也不能为客户提供安全保管箱。
纯网络银行若想在竞争中获取生存必须提供特色化的服务。
这类银行的代表就是康普银行,这家位于休斯敦的纯网络银行只提供在线存款服务。
在康普银行的高级管理人员看来,纯网络银行应该专注于具有核心竞争力的业务发展,至于其他的业务可以让客户在别的银行获得。
他们认为,客户可以在互联网上发现想要的一切,如果一家银行想将客户局限在自己提供的业务中是绝对错误的。
除这种极端的情况以外,其他纯网络银行的特色化发展模式也很具有借鉴价值。
耐特银行（Net,B@nt是仅次于安全第一网络银行（SFNB的纯网络银行,在1999年一季度末,存款已经达到3,327亿美元,在后者被收购以后,它成为纯网络银行业的领头羊。
他们服务的特色在于以较高的利息吸引更多的客户。
最高执行官葛利姆斯（G.R.Grimes认为,每一个纯网络银行的客户都是从其他银行吸引过来的,所以吸引客户在纯网络银行的战略中应是第一位的,而利息则是吸引客户的最佳手段。
在这种理念的指引下,在1999的一季度末,他们的客户接近25000人,是前一年的三倍。
而且这个增长速度还在加快,耐特银行在Gomez的综合排名栏中仅
次于安全第一网络银行（SFNB和威尔士·法戈银行,位列第三,在其他项目中也表现不俗。
2001年12月11日,中国正式成为WTO成员国,真正融入了全球经济一体化的大潮。
中国经济面临新的机遇和挑战。
随着2006年的不断临近,国外商业银行人民币业务的全面开放,商业银行经营的全球化,竞争的国际化将是中国加入世贸组织后无法回避的现实。
这一现实直接对我国商业银行特别是国有商业银行未来的生存和发展,提出了严峻的考验和挑战。
在各个银行硬件条件都相仿,开展的业务也类似的情况下,市场的竞争就是略上的出奇制胜,开办网络银行是一种特色,但是这种特色已经被多家同行所仿效,已经失去竞争点。
那么就必须要求我们开出一些特色的网络服务,做到人无我有,人有我优。
比如现在我们网上银行的“鼠标输入式”密码拾取器,就是其他同类网上银行所没有的。
这个小小的细节,使得各种网上密码窃取器无从下手,从而保证我们网上银行的安全性。
再指出一个我们网上系统相比竞争对手不足的例子:
招商网络银行银行的密匙可是放在软盘上,在不同电脑上只要选择使用软盘密匙就可以对交易进行加密,而我行的密匙只能在硬盘加密,从而便携性大打折扣,制约了我们网上银行的应用范围。
所以,我们建设银行的网络银行的发展,在保证安全性的基础上,还要发展出自己的特点,以扩大我们网络银行的竞争优势。
4.建行网络银行发展的现状及国外先进网络银行的借鉴
4.1建行网络银行发展的现状
信息时代大银行的发展趋势——网络银行。
随着数字经济的到来和互联网的普及,传统型大银行300年来赖以生存的基础已经发生了不可逆转的变化。
互联网将全世界的计算机紧密地联系在一起,为银行提供了一个利用虚拟方式发展金融业务的新途径。
大多数的金融业务在这里都可以以最低的成本和最快的速度完成;同时一切金融信息和资金结算都可以在这里传输与交流。
事实在已使用网络银行业务的客户中只有不到10%的人大于65岁,另有超过一半的人是小于35岁的,他们将是
未来银行业未来的主流客户。
所以。
任何银行无论资金多么雄厚、实力多么强大,如果忽视网络银行的发展,都将在未来的数字经济时代受到惩罚。
与之相反,如果能利用这个机遇,将自己的优势与网络银行相结合,也将会面临前所未有的发展前景。
对于大银行而言,总是会有更多的选择机会,不管是收购网络银行的发展模式,还是自我组建网络银行的发展模式都是不错的选择。
无论如何,在网络中客户是无国界的。
建行有自己的网络银行,虽然我们的网络银行刚刚起步,功能尚不能和国外先进成熟的网络银行相比,但是,我们发展的速度和投入都是相当大的。
这是一个良好的开端。
4.2网络银行的发展启示
4.2.1网络银行服务要强调金融服务特色化
鉴于网络银行投资少、维持费用低、辐射范围广、随时随地的接入、业务功能强大、信息传递快捷等优势,其产生为国内银行战胜其他大型的金融集团提供了可能性。
但是由于网络银行业务的差异性小,所以行业的进入壁垒很低,在此情况下,一定要强调自己的服务特色。
只有特色化的服务才可以赢得市.场制胜的法宝——客户。
对我们建设银行来说,市场定位一定要清晰,才能在与国外大银行的竞争中维持均势。
4.2.2重视网络人才的培养
重视网络人才的培养,特别是同时具备网络知识和金融知识的人才培养。
网络银行业务的顺利进行,不仅需要完备的金融知识,更需要具备充分的网络知识。
在网络银行网站的建设和维护方面,要有具备计算机网络硬件知识的人才;在网络银行网页和网络金融新产品开发方面,要有具备计算机软件开发知识和具备银行业务知识的人才。
威尔士·法戈银行在自己的网络银行开业前的2-3年就开始着手进行准备工作。
建行要在这一行业作出一番成绩,必须现在就开始做人才的储备工作。
对于银行而言,单独进行人才储备的成本也许会很高,可以通过人才的外协或战略联盟的形式,获取外部的软件包,以降低成本。
4.2.3重视网络银行业务的技术保证
网络银行需要很先进的技术作为其支持力量。
在硬件方面,需要有功能强大的
服务器、有指纹鉴定功能的自动柜员机、可擦写的智能钱夹等先进设备;在软件方面,需要网络安全系统、语音鉴别系统、电子转帐系统、智能卡识别系统、管理信息系统等众多软件系统集成。
无论何种技术都不可能一跳而就,但是一种新技术开发成功,就可以在竞争中占据优势,因此我国银行业必须从现在开始重视技术的开发。
我们健行已经成立的南中心就是应这个要求而产生的。
4.2.4重视市场营销的作用
要重视市场营销的作用,建立服务品牌。
正如前文所述,网络银行的进入壁垒很小,所提供金融服务的差异化也很小,因此银行业一定要重视市场营销的作用,建立自己的服务品牌,以获得更多的客户。
5.分析与总结
网络的出现改变了传统的金融运行模式,网络时代金融活动的特点在于其虚拟性、直接性、风险性和电子化。
随着我国信息产业对金融发展支持力度不断加强,金融网络化已是大势所趋,但就目前来说,我国金融网络化程度低、问题多。
改变这种现状的根本出路在于:
硬件上要确保高质,并建立严密的计算机系统和相关健全的法律、法规;软件上要开发自己的保密、防病毒系统及增强金融工作者保证国家金融安全的意识,确保我国金融适应网络时代形势而健康发展。
随着我国金融市场的逐步对外开放,网络时代金融安全日益成为我们防范和化解金融风险的关键所在。
从某种意义上讲,网络破坏的危害要远远大于呆账、烂账的危害,因为往往前者的打击力具有毁灭性,所以说,网络时代的金融安全对于像我国这样的发展中国家尤其重要。
网络时代在向我们走来,然而它带给我们的不仅是鲜花和蛋糕,更有与之伴生的沼泽和险滩。
我们只有掌握了高超的驾驭技能,才能使网络金融活动更稳、更快地向前发展。
网络银行将凭借着实时、方便、快捷、成本低、功能多的24小时服务获得越来越多客户的喜爱,其自身数目也会迅速增长,成为未来银行业非常重要,甚至是最重要的一个组成部分。
互联网将全世界的计算机紧密地联系在一起,为银行提供了一个利用虚拟方式发展金融业务的新途径。
大多数的金融业务在这里都可以以最低的成本和最快的速度完成;同时一切金融信息和资金结算都可以在这里传输与交
流。
所以,任何银行无论资金多么雄厚、实力多么强大,如果忽视网络银行的发展,都将在未来的数字经济时代受到惩罚。
与之相反,如果能利用这个机遇,将自己的优势与网络银行相结合,同时借鉴国外新进的发展经验,建设银行必将会面临前所未有的发展前景。
6.参考文献
[1]
[2]
[3]建行网上银行使用手册
[4]OnlineBankingReportMagzine（在线银行报告
[5]http:
//www.eliu.info/
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