理财规划书.docx
《理财规划书.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《理财规划书.docx（24页珍藏版）》请在冰豆网上搜索。
理财规划书
王富裕先生
家庭理财规划报告书
成绩评定
分得
理财报告策划人单位：
学校报告策划人姓名学号：
报告策划人年级专业：
1
金融理财报告时间：
2014年9月25日
某某理财工作室声明：
（重要提示）
一、王先生承诺向理财规划师如实陈述事实，如因隐瞒真实情况，提供虚假或错误信息而造成损失，锦州商行理财工作室及理财规划师均不承担任何责任。
本理财计划方案只针对王先生所提供的个人及家庭基本资料，综合考虑其个性化的理财目标、财务状况、投资偏好及合理的经济预期量身而做，如第三方全部或部分采用本方案内容而引起的损失，锦州商行理财工作室及理财规划师不承担任何责任。
二、本方案旨在对客户提出的家庭理财状况予以客观的分析，从而对家庭资产、负债进行合理再分配，选择适当的金融产品和理财手段，通过系统化运做，满足家庭理财需求，期间涉及的任何金融机构、金融产品均无推销、广告涵义，个人观点仅供参考。
三、本方案提到的宏观经济概念均为当前社会的一般参考数据，可能与未来实际数据有所差别，请根据实际情况灵活掌握。
四、锦州市商业银行理财工作室及理财规划师张文涛对于方案中所建议的投资工具或金融产品不做任何收益保证，凡因市场不利变化等因素导致损失，锦州商行理财工作室及理财规划师张文涛不负任何责任。
2
客户签字：
2014年9月25日
尊敬的王先生：
您好！
自接受了您的委托，并征得您的同意之后，我行已经对您提供的现有家庭资产负债情况以及收支情况予以较为仔细的调研与分析。
在此过程中，我们欣喜地发现您业已具备一定理财意识，并早在委托我方之前就已经有多种金融产品的投资经验，我们相信这也许已经或者必将给您的家庭在不远的将来带去可喜的收益。
本人本着诚信理财的宗旨，结合您的投资偏好，从风险保障、投资规划、子女教育等方面出发，为您度身定做以下理财方案，以供您参考。
某某理财工作室
3
办公电话：
电子邮件：
办公地址：
案例理财策划报告
一、案例简要资料…………………………………………5
二、客户理财目标…………………………………………5
三、财务状况分析…………………………………………5
四、基本假设………………………………………………10
家庭理财建议……………………………………………11
（一）现金规划……………………………………………11
（二）教育规划……………………………………………12
（三）保险规划……………………………………………13
（四）投资规划及养老准备………………………………16
五、理财效果预测…………………………………………17
总结………………………………………………………21
4
一、客户家庭成员基本信息
年龄职业姓名关系出生年月日
王富裕任职部门经理，月收入8000元年底分红30000元，爱人李丽任职财务主管，月收入5000元，年底分红20000元，儿子是高三的学生，准备明年毕业后送去英国读大学，现一年教育支出45000元，希望退休后仍保持现在的生活水平。
现有价值60万公积金贷款住房一套仍欠公积金贷款10万，贷款购买价值20万元轿车一辆，仍有9.5万尚未还清。
王先生的家庭有较高的金融投资爱好和投资经验，并且已经投资于股票、国债、企业债、信托产品等多种金融产品中，同时王先生有较强的提前消费意识，经常办理信用卡刷卡消费业务。
二、根据您提供的信息和要求，我们将您的理财目标按重要性归纳如下：
（1）为孩子在英国读大学准备充足的教育资金；
5
希望退休后保持原有的生活水平；
（2）三、家庭财务状况分析
本部分内容基于您提供的信息，通过整理、分析和假设，对您家庭年收支及存款进行了细分，展示出目前您家庭的日常收支情况和资产负债全貌。
我们将以此为基础开始理财计划：
）客户当前的财务状况1（您的家庭年收入218，538元，您一人的收入为126，000元，占年总收入的57.66%,，您爱人的年收入为80000元，占家庭经济来源的36.6%，您和您爱人的收入是家庭的主要经济来源。
应为其多购置如残疾险、寿险、健康险、意外险、医疗险等保险，但您们对保险方面投资不是很多，可能是考虑到工作单位应该给您上了医疗保险和养老保险，但这些是远远不够的，我将为您介绍几款商业保险来作为社会保险的补充，为将来提供充分的保障，这将在后面的“保险规划”中详细介绍。
年度收入表单位：
元
收入金额所占比例年薪王富裕先生奖金
年薪李丽太太奖金
银行存款利息利息收入股息、红利
合计
注:
国债收益按三年定期免税计算
6
年度收入比5.74王先生收36.60王太太收利息收57.66%
年度支出明细
单位：
元
金额支出所占比例教育费用
5贷款偿还（余年）
基本生活开销
旅游费用
医疗费
维修费用
合计
年度支出明细32.22%35.00%30.00%25.00%教育费用21.67%25.00%贷款偿还16.67%20.00%基本生活开销15.00%旅游费用医疗费3.89%10.00%维修费5.00%0.56%0.00%1
体现了您对生活水平的要求是32%您家庭的主要支出中的用于基本生活开销，用于孩子的教育费用支25%很高的，同时您还特别提出希望保持这样的生活水平，出，表明您对孩子的未来充满希望，但我个人感觉，在中国飞速发展的当代，将孩7
子送到国外求学未必是最完美的决定，当然，“望子成龙”是每一个家长的心愿，但前一时期的出国热，导致一批批从国外学来了西方的文化却无法应用到东方社会的“海归派”渐渐的变成了“海待派”，值得我们深思，而且四年近100万的学费正好在您最需要还贷的阶段发生，真的不是一个小数目。
关于孩子求学问题，我将在“教育规划”中给您提供一些参考。
另外，虽然王先生您对投资有一定的经验，并且也已经开始小试伸手，但投资组合并不是特别科学，年投资收益仅占全年收入的5.74%，很难实现财务独立，我将在投资规划中与您共同探讨金融产品的投资问题。
家庭资产负债情况：
日期：
2014年8月30日姓名：
资产
金额（人民币元）
负债
金额（人民币元）
现金及现金等价物
长期负债
现金银行活期存款
住房贷款汽车贷款
银行定期存款
长期负债小计
现金及现金等价物小计
短期负债
其他金融资产
信用卡透支
股票（现值）短期负债小计国债
企业债券
8信托
其他金融资产小计个人资产
房屋不动产汽车
家具及电器日用品收藏品负债总计
个人资产小计净资产
资产总计负债与净资产总计
家庭现金流量表姓名：
王富裕2006/5/31
日期：
2005/6/1—
百分比金额（元）收入
支出
经常性收入
（
）%
经常性支出
工资156000
71.4%教育费用支出
房贷偿还
奖金50000
22.8%
银行存款利息
2088
0.9%汽车贷款偿还
膳食费用
4860国债利息
2.3%
企业债券利息1750
0.8%
通讯费用
1.8%
信托产品利息3840
医疗费用100%218538煤水电费经常性收入小计
经常性支出小计非经常性支出
维修费用218538）收入总计（+旅游费用
170000支出总计（-）非经常性支出小计结余48538支出总计
（元26.5%4500011.8%2000011.3%1900017.6%300005.9%100004.1%700080004.7%13900081.8%10000.6%17.6%3000018.2%31000170000100%
，2401，，，450000元，净资产为目前资产为根据您家庭资产负债表分析，您1用于房屋按揭贷款和汽车消费贷，负债的92.8%210，000元000元，负债总额为虽然有信用卡,款，您现在的资产负债率为14.5%,由此证明您家庭负债比例并不高透资消费，但对个人信用额度的使用很一般，综合偿债能力较强。
负债收入比率为，，偿付比率明显高于0.5显示您家庭资产的稳固性较强。
偿付比率为24%,85.5%5，表明流动性资产可以至少满足您证明您家庭偿债能力很强。
流动性比率为4.8这个数字对您42.7%个月的开支。
投资与净资产比率为（将古玩收藏品列为投资）9
来说稍微有些低，但充分说明您已经具备了投资意识，甚至对古玩这样高档次的投资方式也有所涉猎，如果再提高一些，对提高净资产会有更大的帮助。
通过上述分析可看出您家庭资产稳固性强，负债低，偿债能力高，资金流动性较强。
（2）金融产品投资比例
金融产品
投资金额
所占比例
存款
150000
29%
股票
100000
19%
国债
150000
28%
信托
80000
15%
企业债券
50000
9%
总计
530000
100%
金融投资比例
企业债券存款9%信托存款29%15%股票国债信托企业债券股票国债19%28%
您的投资方案基于您的个人爱好是相对合理的，但个别地方仍需要调整。
银行存款占比较大，收益偏低。
国债可以作为稳定投资长期持有，但选择一年定期存款10
10万并不是十分合理，一旦提前支取，利息损失较大。
股票的波动较大，而且专业性强，您的工作繁忙，没有必要将过多的精力花费在观察股票走势上。
企业债券风险很大，要缴纳个人所得税，但收益相对较高，可以判断您为轻度进取型。
同时通过您对各种金融产品的尝试，感觉您是喜欢投资的。
四、基本假设
本规划的规划时段为2006年6月，由于客户基础信息的不完整性，以及未来我国经济环境的变化可能对报告产生的影响，为便于我们做出数据详实的理财方案，基于我们提供的信息，在征得您同意的前提下，我们对相关内容做如下假设和预测：
1、预期通货膨胀率
随着我国经济持续快速发展以及经济发展中深层次矛盾问题的逐步解决，预计未来几年我国会进入一个温和通胀期。
因此我们在本理财方案中设定未来几年的通货膨胀率为3％。
2、预期收入增长率
根据GDP增长的趋势以及我国外贸发展分析，未来几年的收入将有一个稳定的增长，同时从谨慎角度考虑，我们假定增长率为4％。
3、退休年龄
我们假定王富裕先生的退休年龄为60岁，您太太的退休年龄为55岁。
4、国内政治、经济环境将不会有重大改变。
5、无其他人力不可抗拒因素和不可预见的因素的重大不利因素影响。
11
家庭理财建议
根据对您家庭财务状况、理财目标及风险承受能力等方面分析，我们建议您从以下几方面对现有资产进行调整，（按理财优先级排列
升级会员 