农村信用社金融支持县域经济发展情况报告.docx

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农村信用社金融支持县域经济发展情况报告

ⅩⅩ县农村信用社金融支持县域经济发展情况报告

---ⅩⅩ县农村信用联社

ⅩⅩ年上半年,我县联社在省联社的统一领导和安排部署下,不断创新金融产品，加大信贷投入,抢抓市场份额，有力地促进了农业增效、农村增收、农民致富，为全县经济发展做出了一定的贡献.

一、我县农村信用社发展状况

六月末，全县农村信用社各项存款14。

1亿元，较年初增加1.5亿元，增长11.8％，占全县金融机构存款总量的24％，其中储蓄存款余额12。

2亿元，占各项存款的86.5%；各项贷款余额11。

1亿元,较年初增加1。

1亿元,增长10％,占全县金融机构贷款总量的51％,其中农业贷款余额10.5亿元,占各项贷款余额的95%,在农业贷款中，农村企业贷款余额3.2亿元，占各项贷款的28.8％；前六个月累计发放贷款2.12亿元,其中发放农业贷款2。

07亿元,占发放总额的97.8％,发放农村企业贷款2440元,占发放总额的11。

5％；上半年累计投放现金4.3亿元，回笼现金4.1亿元，净投放0.2亿元;

二、农村信用社支持县域经济所做的工作

我县农村信用社统筹城乡两块阵地，以支持县域经济发展、推进小康社会建设为突破口，创新支农机制,拓宽支农渠道,加大信贷投入,充分发挥“资金主渠道，支农主力军”作用，走出了一条与县域经济共兴共荣的“双赢”之路。

截止6月底，全县信用社投放县域贷款余额11。

1亿元,占全县金融机构贷款总量的51％，上半年累计投放各类贷款2。

12亿元,占全县金融机构各项贷款余额的24%。

其中:

支持中小企业贷款1家，金额480万元;支持农村企业贷款5家2440万元；支持农户贷款3658户17460万元;支持个体工商户贷款53户836万元。

我们主要做了以下工作：

（一）做实小额农贷,全面支持农村经济和农户脱贫致富工作。

半年来,我县农信社始终以“支农、兴农、富农"为已任，充分发挥联系农民的金融纽带和主力军作用,力做农村经济发展助推器。

为将小额农贷这个品牌真正成为支持“三农”发展的金钥匙，农信社始终坚持在“实"字上做文章。

一是广泛宣传发动。

制定了“ⅩⅩ县农村信用社农户小额贷款授信”活动方案，层层部署，对全县各网点实行三定：

定时间、定人员、定任务;落实了三公布:

公开包片信贷员服务区域图、农户贷款流程图和服务监督电话;完善了三个台账：

农户联系台账、贷款需求台账、信贷员工作日志.二是狠抓上门调查建档。

树立“不唯大中小、不唯所有制形式，只要有效益、守信誉，就是我们的客户”的市场营销理念，努力挖掘信得过的农户。

重点抓了以下三类客户的调查：

对种植业20亩以上的农户进行全面调查建档和评级授信；对5类养殖业农户进行全面入户调查；对本地个体工商户、公司类客户进行全面上门调查.截止6月末,辖内总农户118301户（信用社信贷系统数据），已建立农户资信档案95570户，建档面80.8％,已评级授信农户91499户，授信总额489106万元。

累计发放小额信用贷款21439户20988万元，其中今年上半年发放小额信用贷款2753户20540万元,占各项贷款余额的18。

43%。

（二）开展点面结合，着力推进小额妇女贷款。

选定大庄作为发放小额妇女贷款的示范点，并于4月18日召开了发放现场会，通过现场观摩,以典示范，取得了一定的效果，ⅩⅩ年，大庄信用社好的经验做法在全县各乡镇信用社得以推广。

一是严格按照“三有”设立了支农服务专柜，即“办理贷款有指引，服务质量有承诺，监督信贷员行为有电话”。

二是建立农户贷款预约登记台账。

各网点柜台前设置了专门的贷款预约登记簿，登记簿设置客户姓名、身份证号码、详细地址、从事职业、借款用途、投资规模、自有资金、需求金额、其他资金来源以及联系方式等十项内容。

三是规范信贷档案资料.实行专人、专夹、专柜管理.四是联社召开专题会议,研究部署小额妇女担保贷款的发放工作,每个领导班子成员各包一片,亲自到网点指导和督促发放工作。

五是实行“一日一报"制度，要求各网点次日早上8点上报前一日的进度和数据。

目前,全县累计发放小额妇女担保贷款2025户7695万元,占发放计划的59.2%.

（三）实行特色服务，积极助推农业产业化发展。

以农业产业化龙头企业为核心，加强对大型涉农企业的支持。

同时，大力支持城乡下岗失业人员就业再就业和解决中小企业融资难的问题。

ⅩⅩ年前6个月，累计发放涉农资金贷款20734万元，同比增加8539万元。

重点支持了磐安蔬菜基地、南、北浅山地区果业和城区家中小纺织企业、东西片菜篮子工程建设以及养殖业发展，促进了全县农业产业结构的进一步优化.其中弘宇养殖业以“公司+基地+农户”的经营模式，带动了全县4个乡镇近3万户农民从事玉米种植平均亩产增收120元，为广大粮农带来了较大的利润空间，大大地提高了农副产品的附加值,加大了农民种粮的积极性。

其中磐安镇的万亩蔬菜基地“合作社+基地+农户”的菜篮子工程也享誉省内外，先后带动辖区内1200多农户从事无公害瓜果、蔬菜的种植,为农业增效、农民增收、农村经济发展做出了积极贡献，达到了社会效益和经济效益“双赢"的目的。

（四）加大重点项目对接，启动信用回流工程。

今年来,全县农信社积极发挥“2部27社”（市场部、营业部、27个基层社）职能，明确信贷营销导向和重点。

一是积极开展重点项目公关。

瞄准城乡个体工商大户，推行包街道、包社区措施营销;二是建立中小企业基本情况信息库，筛选确定投资项目，努力抢抓贷款需求量较大的优质项目。

年度新增100万元以上客户6家，累计投放资金2920万元；三是瞄准规模企业，扩大黄金客户群体，重点对“六峰工业园区”进行跟踪服务，由过去“客户找我”转变为“我找客户”，为力源乳业贷款350万元,同时对“甘肃佳利达管业有限责任公司项目"贷款进行了调查，并签订了拟发放贷款300万元的合作协议。

三、支持县域经济发展中的难点和存在的问题

（一）支农资金供需矛盾有待解决

当前，农村经济发展及新农村建设金融需求主要有以下几个方面：

一是从事农业生产的农户;二是农村个体工商户;三是农村经济组织。

根据农村经济主体活动需要，这些经济主体对信贷资金的具体需求可细分以下几类:

一是小额农贷;二是农村经济组织贷款；三是农业技术推广贷款、农业综合开发贷款以及农村生态治理贷款；四是农业自然灾害应急贷款;五是新农村建设统一规划后农民建房融资需求贷款;六是其它方面的信贷资金需求。

从以上分析我们可以看出，一方面，农业信贷总量快速增长；另一方面，农村经济发展资金匮乏、农民贷款难的问题一直是农村经济发展的突出问题。

同时，农业生产的不确定性和比较效益低的特征，容易造成信贷资金高风险性，反映在服务“三农"的金融机构不良贷款占比较高,使一般商业银行不愿涉足农村业务，国有商业银行撤离农村地区，金融资本的逐利性和农业产值低效的特征形成了天然矛盾。

而目前，就服务于县域经济的农村信用社来讲，即便是在经营上遵循“保本微利”的原则，也难独撑和包揽农村经济发展所需资金的天下.与此同时，在当前全国绝大部分的县以下地区经济中,由于政策性金融定位不明朗,商业银行不断调整贷款审批权限和提高准入门槛，广大百姓和中小企业融资难度不断加大,一方面银行有款贷不出去,另一方面，客户和企业贷不到款,许多商业银行金融机构成了县域经济的“抽水机"，只是一味的加大组织存款的力度，少投放或不投放贷款，客观上形成了农村信用社一家支持“三农"和县域经济发展的局面。

（二）支农工作心有余而力不足问题有待解决

农村信用社经过几十年的发展，自身实力明显增强，在服务县域经济发展中起到了桥梁和纽带的作用.但是由于多种原因，农村信用社在实际工作中筹资难的问题仍然很突出。

一是组织资金难度大。

由于市场经济的激烈竞争,有些地方、有些部门对农村信用社存款还需要引起重视和政策支持。

农村信用社组织存款难、对公存款占比低,就拿ⅩⅩ县农村信用社而言，整个支农贷款占全县90%以上,而存款份额不到30%，6月底仅为24％,说明农村资金仍在大量外流，造成支农资金严重不足。

据统计调查，ⅩⅩ县某家国有商业银行ⅩⅩ年6月存款余额近21个亿,而用于支持地方经济发展的信贷资金只有2.5亿元；农村信用社存款余额14。

1亿元，当年用于支持地方经济发展的信贷资金为11.1亿元.二是农村信用社盘活资金难度大。

由于多种原因，农村信用社在近60年的发展过程中，所投入的支农资金中有很大部分难以收回，形成了大量不良贷款。

据调查,一些企业、行政事业单位及其他贷户拖欠农村信用社贷款，逃废债现象时有发生，造成农村信用社盘活存量资金难度加大.一些企（事）业法人客户贷款、单笔自然人垒大户贷款和私贷公用贷款、逃债现象非常严重，传统的发誓还贷成了空话，不良贷款盘活困难重重，严重制约着农信社的发展壮大.这种现象,对于增强农村信用社资金实力、改善经营状况，更好地服务县域经济有一定的影响.三是部分涉农资金未到农村信用社。

近几年，各级党委、政府对农村信用社的重视、支持力度明显加大,有的地方还以政府文件形式规定了支持农村信用社发展的各项优惠政策，诸如凡涉农资金应归口农村信用社开户，不得在其它国有商业银行开立账户等。

但是，在现实生活中,少数地方党委、政府和有关部门为了局部利益，对于涉农资金归口在农村信用社开户问题上，口号大于行动，不予落实，造成农村信用社支农资金短缺，后劲不足，极大地挫伤了农村信用社支持县域经济的积极性.四是涉农贷款风险补偿难。

农业目前依然是弱质产业，“三农”生产周期长,对自然资源依赖性强，易受灾害，经营效益差，农民文化水平低，流动性强，观念陈旧。

导致涉农贷款风险大,营销成本高,使农信社在涉农贷款的风险和收益上很不对称，严重制约了农信社支持县域经济发展的积极性。

（三）支农政策与趋利矛盾有待解决

近几年，党中央、国务院在大力推行社会主义新农村建设方面，出台了一系列优惠政策.而农村信用社在信贷投入支持农村经济发展中，因受各种自然灾害的影响,涉农贷款风险大，营销成本高,没有政策性和商业性风险补偿渠道，由此产生的风险由农村信用社自身承担，使得农村信用社在支农贷款的风险和收益上很不对称。

（四）中介部门收费高手续复杂。

按照贷款程序，企业和贷款个人最终取得贷款仍需要经过保险、房产、评估等中介机构，这些部门都收取一定的费用。

但市房管部门和土地部门、林业部门、航运部门等相关登记部门从自身利益出发，规定抵押物价值评估必需由其自身设置的评估机构评估，导致评估费用偏高,如一笔房产抵押贷款，在办理房屋他项权证时,需向房产和评估部门交纳总评估价3‰至5‰甚至更高的费用。

如果贷款户的土地是划拨性质或集体所有的，还要按土地评估价的一定比例交纳土地出让金。

加上保险费和贷款利息支出,加大了贷款户的综合融资成本。

办贷成本过高、程序多也直接影响了我县信贷业务的发展。

四、金融支持县域经济发展的对策建议

作为一直以农村市场为主阵地的农村信用社，党中央、国务院对农村信用社在新农村建设中寄予很高期望,虽然农村信用社实行了一级法人改革，但农信社怎么改革并不改变其经营方向和服务对象，也不改变长期形成的农民依靠信用社支持、致富之路和信用社依靠“三农"发展的鱼水关系.因此，农村信用社必须立足“三农”，服务县域经济，积极构筑“社农寻求共赢，合作促进发展”的平台，为新农村建设提供优质金融服务。

（一）明确定位，转变观念，理清发展思路。

为“三农”服务，为县域经济服务，为当地经济建设服务,是农信社的职能所在、性质所在，坚定不移地服务“三农”，严格执行银监会的贷款新规,对提高信贷管理水平、防范信贷风险具有非常重要的意义，在依法合规、风险可控的前提下，对县域经济发展进行全面的支持,以稳步增长的信贷投入为支持地方经济建设做出更大的贡献。

同时,农村信用社要创新业务品种，多层次服务“三农”。

针对农民的金融需求，实行贷款、理财、咨询等综合信贷产品服务，在贷款融资等方面实行配套服务，要加强客户经理综合素质的培养和提高，培养一批懂政策、懂技术、善管理的客户经理,为农民提供政策、信息、资金等全方位的金融服务，使客户经理成为信用社联系农民的金融纽带，成为信用社发放农贷的营销能手，成为帮助广大农民脱贫致富的金融专家.

（二）做好小额贷款的推广，支持农村产业结构调整。

小额信贷是解决千家万户贷款难的有效载体。

进村入户，逐户抓实建档、评级、授信等基础工作，进一步通过实施电子化动态管理，完善农户小额信用贷款管理制度，切实解决农民贷款难问题。

多年来,农民向农村信用社贷款主要从事农业生产，购买一些必需的农用生产资料。

但是随着国家一系列支持“三农”政策的出台,新农村建设的不断深入、社会经济的不断发展、农民收入水平的不断提高，农民资金需求也出现多元化特点,已开始向农产品深加工、规模养殖以及助学、购车等消费性贷款转变，农村信用社的服务方向和方式应适时而变，跟上农村经济发展形势的需要。

因此,农村信用社要根据农业产业结构调整和新农村建设的新变化、新需求，转变观念、创新思维，树立“大农业”观念，适时调整信贷结构，在信贷支持对象和贷款投向上,要由数量型的低效传统农业向科技支撑型优质高效的现代农业转变；由分散农户向产业化经营转变;由单纯农业生产领域向生产流通领域转变.同时，要以信贷政策为导向，大力支持节能、节水、节地、节材等环保产业建设，促进农村资源的综合利用,发展节约型循环经济；对观光农业、休闲农业、庭院经济、生态农庄等优质高效的生态农业，以及技术含量高、附加值高、经济效益好的特色农业，优先给予信贷支持。

（三）发挥农信社服务的灵活性,支持中小企业发展.一是要探索多方支持中小企业生产经营和资金需求渠道，构建银、政、企合作的长效机制。

二是从以自我为中心向以客户为中心转变,有效拉动农民的增收致富。

三是由传统服务向现代化服务转变。

在创新服务方式上要更加注重支农服务的广度和深度,在创新产品上，从便民、利民、惠民的角度出发,为三农解难事、办实事，使服务产品更具科学性、便捷性、实惠性，帮助企业有效解决生产经营中存在的资金困难。

计划在下半年全县布放30台“三农服务终端”,更方便农民领取惠农资金和小额存取款金融服务,把银行真正办到农民门口.

（四）抓好农村信用工程建设，改善农村金融信用环境。

农村信用工程建设是新形势下改善农村金融生态环境的重要举措，也是农村信用社为推进“信用工程”建设应承担的责任。

应当按照创建信用户为基础、创建信用村组为重点、创建信用镇乡为目标，采取“健全组织、加强领导、政社互动、制定规划、明确目标、综合考核、奖惩兑现”的有力措施,打造和改善农村信用环境。

通过实行“不同信用等级、不同优惠利率”的差别利率政策，让利给广大守信好的农户，进而强化“信用是金,合作共赢”良性互动的价值理念。

对原来已开展的“信用工程"进一步深化，对于已经授信的农户和村组,每一年应扎扎实实地进行一次年检,该升级的升级，该提高授信额度的提高授信额度。

对少数确实不守信、逃废债的坚决取消授信和停止信贷支持。

采取有效措施着力培育“信用户"、“信用村”、“信用镇”，提高农户的信用度。

根据省联社意见，即：

“原则上，对农村小额信用贷款授信额度，发达地区，可提高到10万-15万元，欠发达地区可提高到1万—5万元，其它地区在此范围内视情况而定。

”同时，还对小额信用贷款的期限也作了可视具体情况而延长的要求，最长时间可延长至3年.这些规定,对于农村小额融资难的问题，将在一定程度上可以得到缓解。

对农村信用社支持农村经济的发展必将起到积极的作用.

（五）千方百计筹措资金，增强支农后劲。

一是要提高存款总量，切实做大存款的规模。

二是要优化存款结构.要加大公关力度,积极主动争取财政性资金对公存款，争取更多的行政事业单位、更多的企业在农信社开设基本户,不断优化存款结构.三是要降低存款成本。

争取更多的对公存款和活期存款，降低筹资成本,提高综合效益.四是要实现均衡增长。

要着力在全员揽存、以贷引存、服务稳存、激励促存等方面下工夫，建立起存款稳步、均衡增长的长效机制,争取通过一段时间的努力，逐步实现存款均衡增长。

五是各级党政部门应理解支持农村信用社融资工作。

特别是涉农部门的资金，各级党政领导应继续给予支持，要求相关部门资金坚决归口到农村信用社.用于支持地方经济发展，增加税收及财源.六是需要政府、企业、金融部门多方联动，引导全民树立信用观念，提高法律意识。

同时司法部门要严厉打击提供虚假信息骗取银行贷款，逃废金融债务等违法犯罪行为。

特别是各级法院要进一步加大金融债权胜诉案件执行力度，切实维护农信社债权。

对恶意逃废悬空银行债务的单位和个人制定出台制裁措施和办法，强化金融债权的审理和执行力度，为金融业提高资产质量,加强风险防范打开方便之门。

（六）规范信贷中介服务，降低贷款成本。

支持县域经济发展不只是金融机构的义务，需要各部门密切配合、大力支持。

房产、评估等中介机构要简化贷款抵押登记手续，提高工作效率,降低收费标准，清理“三乱"，杜绝向企业乱收费行为，对土地、厂房等不动产实行一次性评估收费，降低贷户贷款成本，为金融机构办贷提供快速、方便、有效的融资担保。

（七）增强企业诚信理念，提高企业诚信意识。

一是增强诚信意识。

企业应牢固树立“诚信是企业生命”的观念,自觉接受银行的信贷监督，积极主动按时还本付息,杜绝逃废银行债务行为。

二是增强金融意识。

企业要主动认真学习金融法律法规和金融业务知识,加强与金融部门的协调,提高自身信誉等级,充分合理运用金融理财工具。

三是增强管理意识。

加强国家法律法规和国家产业政策的学习,建立健全符合现代企业要求的各项管理制度,依法经营、规范管理。

四是增强科技创新意识。

应加大对科技的投入，不断推出科技含量高、产品质量优、市场前景好的产品，增强企业市场竞争力。

（八）优化信贷投放载体，重点支持县域龙头企业发展。

一是以“十二五”发展规划为着力点，紧紧围绕以跨越式科学发展的目标任务，坚定不移地实施“强农、重工、活商、兴教”四大战略，支持农业产业化企业，带动农民增收，促进农业和农村经济发展。

二是支持城镇化建设和城乡基础设施建设；三是支持重点骨干企业和城乡龙头企业，加大县域经济建设和工业园区的资金投入；四是支持辖区内商贸旅游业;五是支持“一城三园四基地"建设和农田水利建设;六是以项目对接为突破口，进一步提高县域产业的技术层次，增强县域经济发展后劲，保持县域经济可持续发展,为金融支持提供基础。