大学教师家庭理财方案.docx
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大学教师家庭理财方案
大学教师家庭理财方案
大学教师家庭理财方案
一、背景资料
林小姐，28岁，在杭州某大学任教师，月收入4500元左右，年收入估计5.5万元左右,丈夫王先生30岁，也是某校教师,年收入估计5.5万元左右,两人基本上每年都有一段时间去进修。
两人都拥有基本的医疗保障和养老保障,有一个1岁大的孩子,双方父母已退休,但身体健康并拥有基本的医疗保障和养老保障。
两人刚买一套商品房，当前还在按揭还款当中，该商品房价值50万元，头期付款20万元，还贷期限是，并拥有2万元的银行活期存款，三年期定期存款18万元即将到期。
其它每月生活费用及其它支出共1800元。
该家庭收入水平中等，基于个人对生活质量要求的提高；孩子短期内的教育费用是基本固定的，但孩子长大后，孩子的教育费用和生活费用也会有所增长；双方父母随着年龄的增长，身体状况不如从前，也会需要一定的经济支持；还有夫妇俩虽然拥有基本的医疗保障。
可是随着一些不确定因素的出现，可能已有的保障无法满足自身的需求。
因此从现在起就要做好各方面的准备，经过选择家庭能够承担风险的各种金融投资工具，形成最有利的投资组合，来达到风险最低，收益最大的目标，实现财富最大化。
二、财务状况分析
表—1：
财务状况分析表
资产状况
负债状况
家庭收入状况
家庭支出状况
50万元的商品房
2万元活期存款
18万元定期存款
房贷款30万元
林小姐年收入5.5万丈夫王先生年收入5.5万元
日常开销1800元/月
进修费用元/年
优点：
当前该家庭的收入比较稳定，支出比较稳定，固定资产比较稳定，保障状况也良好。
缺点：
流动资金不足，投资组合不丰富，不能达到利润最大化。
日常生活费用不够精简，孩子的教育准备金也没有确实建立。
虽然林小姐与丈夫收入稳定，福利也是比较好的，当前的经济压力可能不大，可是随着消费水平的提高和一些不确定因素的出现，家庭的支出是逐渐增长的，因此现在最主要的是如何使已有的财富保值、增值，积累一定的财富然后合理分配资金以达到财富最大化。
三、理财目标
根据该家庭的财务状况特点和风险偏好，本设计为其拟定的理财目标主要分为两个阶段：
（一）第一阶段（1－）：
1、现金规划
2、子女教育费用
3、保险计划
4、资产投资增值
5、进修计划
（二）第二阶段（以后）：
1、子女教育
2、资产保值增值
四、理财组合
根据林小姐一家的收入与支出情况，实行“开源节流”。
（一）第一阶段（1-）
1、现金规划
（1）备用金。
虽然当前的储蓄利率有所升高，可是扣除20%利息税后，总体来说收益依然不如其它的投资渠道高。
可是它是每个家庭理财的基础，因此一定的存款还是必不可少的。
能够存入5万元活期存款，以备用金的形式存在，基本不动用。
（2）家庭日常开销
精简家庭日常开销。
每月的开支尽可能控制在1600元左右，合理搭配饮食每日开销控制在40元左右，还有400元中的25%左右用于交水电费；25%用于手机费等；50%用于购买一些家庭必须品。
（3）房贷还贷
一次性交付首期款20万元，还贷期，每月安排2675.5元还款支出。
2、孩子的教育费用
因为孩子是家庭的未来，需要尽早为其准备教育资金。
由于短期内（4年）教育费用基本不用预留，因为基于父母都是教师初学知识能够传授，主要考虑初中以后的教育费用。
建议为孩子购买一份太平洋少儿乐两全保险，每年缴付保险费300元，能够在获得意外和疾病保障的同时储备足够的教育资金。
该保险的被保险人至12周岁按年可取初中教育金，15周岁按年或一次性领取高中教育金，18周岁按年或一次性领取大学教育金，同时还拥有意外伤害身故、疾病身故保障。
其中，意外伤害保险金额5000元，疾病身故保险金额元。
3、金融投资：
资产增值
（1）基金投资
根据该家庭的风险偏好，主要考虑基金进行资产的投资增值：
选择2只混合型基金，1只指数型基金，1只债券型基金。
◆富国天瑞强势地区精选混合型证券投资基金（投入2万元）：
开放式混合
型基金
投资目标：
主要投资于强势地区（区域经济发展较快）具有较强竞争力、业绩优良的上市公司的股票。
动态调整投资组合比例，注重基金资产安全，谋求资产长期稳定增值。
投资风格：
坚持稳健动作，注重风险控制，谋求资产长期稳定增值
该基金股票投资比例浮动范围45%-95%；债券和短期金融工具的比例投资范围为5%-55%，现金或到期日在一年以内的政府债券的比例不低于5%。
截止12月29日，基金累计收益率120%，全年净值增长率133.51%。
属于中度风险证券投资基金。
◆大成价值增长基金（投入3万元）：
开放式混合型基金
投资目标：
以价值增长类股票为主投资，经过资产配置和投资组合的动态调整，达到超过市场风险比，实现资产长期稳定增值。
该基金以价值增长类股票为主，经过资产配置和投资组合的动态调整，实现基金资产长期稳定增值。
其中股票投资比例40%-75%，重点投资在具有可持续增长潜力、具有核心竞争力的优势企业。
债券投资比例20%-40%，现金资产投资比例5%-15%。
份额净值增长率109.74%。
◆大成沪深300（投入2万元）：
开放式指数型基金
投资目标：
经过严格对投资程序约束和风险管理，实现指数投资偏离度和跟踪误差最小化。
投资策略：
以拟合、跟踪沪深300指数为原则，进行长期投资，使投资者
分享中国经济中长期增长的稳定收益。
。
该基金成立以来基金净值增长率68.67%。
◆大成债券基金（投入3万元）：
债券型基金
投资目标：
在力保本金安全和保持资产流动性基础上追求资产长期稳定增值。
该基金债券投资比例不高于80%，新股投资小于20%。
主要投资于流动性好的债券；较高当期收入的债券；预期有增长、价格被低估的债券；收益率高于相应信用等级的债券；预期信用等级将得到改进的债券。
表—3：
基金投资收益率表
基金类型
股票型
混合型
债券型
年收益率
30%
20%
15%
（上表是对不同基金类型年收益率的统计。
）
按上述年收益率计算，投资基金年收益：
50000*20%+0*30%+30000*15%=20500元
（2）人民币理财产品投资：
（投入5万元）
国家还没有出台代扣人民币理财产品的个人所得税政策，因此这项投资当前是免税的。
因此能够选择中国光大银行阳光理财A+计划（人民币产品）：
由于国内市场人民币理财投资收益水平无法大幅提高，“A+计划”人民币理财产品创新地在国际市场进行交叉货币交易，产品收益部分向客户支付美元，预期收益水平明显高于国内市场。
“A+计划”本期共有三款产品：
理财期限分别为三个月、半年、一年，均为支付浮动美元收益的人民币理财产品，预期最高年收益率分别为2.65%、3.5%、4.15%。
其中三个月、半年期限的两款产品为欧元兑美元汇率挂钩型产品。
而且，以上三款产品还附有当前“阳光理财”品牌所特有的汇率保护机制，若在理财期间人民币兑美元汇率继续升值，幅度越大，客户所得到的实际美元收益也将同幅度增加。
实为当前外币利率、人民币汇率有一定变动的情况下，客户理财资金避险和争取收益最大化的绝佳选择。
我为她们选择的理财期限是一年，预期最高收益率4.15%。
经过储蓄投资、基金投资、人民币理财产品投资三个渠道，将原20万元银行活期存款进行合理配置组合投资。
表—4：
金融资产分布表
资金分配
金额（万元）
资金分配
金额（万元）
活期存款
5
大成沪深300
2
富国天瑞
2
大成债券基金
3
大成价值增长
3
人民币理财产品
5
以下是我对原有资金配置和现有资金配置的比较分析：
原资金配置年收益=（0×0.72%×1-0×0.72%×1×20%）+（180000×3.96%×3-180000×3.96%×3×20%）=5702.4元
现有资金配置年收益=（50000×0.72%×1-50000×0.72%×1×20%）+50000×20%+0×30%+30000×15%+50000×4.15%=22863元
因此5年内该家庭能够购置一辆10万元左右的轿车.
5、进修计划
由于教师工作需要不断进修，每年投入元进行再学习来获得职称，增加收入，从某种角度来说这也是一项投资。
（二）第二阶段（以后）：
该阶段已经完成了资金合理配置和第一阶段的理财目标，而且房贷已经还清，重点应该在孩子的培养、资产的保值增值。
我为该家庭选择的投资渠道如下：
1、子女教育投资
（1）教育储蓄
适用于在校小学四年级（含四年级）以上的学生。
每月存入固定金额，存期分为一年、三年、六年。
起存金额50元，本金合计限额2万元人民币。
存款到期，凭存款人接受非义务教育（全日制、大中专、大学本科、硕士和博士研究生）的录取通知书或学校的存款人正在接受非义务教育的学身份证明，可享受整存整取的利率。
在存期遇有利率调整，按开户日挂牌公告的相应储蓄存款利率计付利息，不分段计息，不受降息影响。
我为该家庭选择的是每月固定存入250元，存期6年，预期收益2.111万元。
（2）教育保险
中国人寿子女教育保险，保险金额10000元，投保年龄选择10周岁，年交保费2987元。
至孩子15、16、17周岁的生效对应日，每年可获得基本保额的10%作为高中教育金。
至18、19、20、21周岁的生效对应日，可获得基本保额的30%，作为大学教育金。
2、资产增值投资
金融投资能够选择风险较高一些的产品，建议选择股票型基金。
以持续投资为原则，选择定时定投的投资手段，为教育金、养老金做储备。
对第一阶段中的四只基金：
富国天瑞、大成价值增长、大成沪深300、大成债券基金。
五、本设计特点
（一）为该家庭设计的是五年内完成购车目的，五年后是子女上学，房贷还款期是十年。
（二）将设计过程分为两个阶段，每个阶段设定不同的理财目标。
第一阶段达到购车目标，第二阶段养老金、教育金储备。
（三）对原有资金进行合理配置，经过保险投资、基金投资、人民币理财产品投资、教育投资等投资渠道，合理运用资金，使资金达到保值、增值目的并实现不同时期的不同理财目标。
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