中国保险市场的现状与对策.docx

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中国保险市场的现状与对策

中国保险市场的现状与对策

中国自1980年恢复国内保险业务以来，保险业得到了迅速进展，产寿险的比例也发生了变化，转向寿险为主的格局。

但也存在一些问题：

财产保险的市场潜力挖掘不够，寿险公司的利差损较严峻。

因此，正确分析和认识中国保险市场状况及其走势，对规范中国保险市场、促进保险业的进展，均有重要的指导意义。

基于此，本文在分析中国保险市场现状和问题的基础上，提出挖掘中国保险市场潜力的对策。

　　一、中国保险市场的现状

　　1．保费收入规模迅速扩大，持续增长，但产寿险增长不同。

（1）保费收入持续高速增长，同时差不多进入稳步增长时期。

自1980年至1999年，保费收入从4．6亿元增加到1393．2亿元，年平均增长35．1％，远远高于同期国内生产总值9．7％的增长速度；2000年保费收入为1595．9亿元，增长率为14．5％，高于国内生产总值的8％。

其要紧缘故在于：

国内保险业务恢复晚、起点低。

（2）人身保险保费收入的增长快于财产保险保费收入的增长。

财产保险的保费收入从1980年的4．6亿元增加到1999年的521．1亿元，年平均增长28．3％；1982年中国恢复了人身保险业务，当期的保费收入为0．016亿元，1999年为872．1亿元，年平均增长97．71％。

　　2．险种结构发生显著变化。

自1997年保费收入从财产保险业务为主，转向人身保险业务为主，财产保险保费收入占保费收入的比重从1996年的58．27％，降为1997年的44．67％，直至1999年的37．4％。

其缘故是银行存款利率下调，导致了人身保险保费收入大量增加。

同时，产寿险各自内部结构不同，在中资寿险公司中，寿险业务占其业务的89．12％，在寿险业务中，投资型险种增加，如万能寿险、投资连结保险、分红寿险。

在财产保险业务中，机动车辆保险业务占绝大部分。

在中国财产保险保费收入中，1987年机动车辆保险保费收入首次超过企业财产保险保费收入，成为财产保险的第一大险种，其后逐步增加；1997年占财产保险保费收入的55．33％；1998年、1999年分不占56％。

有些地区的机动车辆保险业务的比重更高，如北京1999年将近70％。

　　3．保险深度和保险密度明显提高，然而保险深度、保险密度仍然较低，讲明中国保险市场的潜力较大。

中国的保险密度从1980年的0．48元增加到2000年的127．7元，保险深度则从0．1％增加到1．8％，然而国民保障程度和保险业在国民经济中的地位均较低。

　　4．保险公司数量明显增加，但仍然属于垄断型市场。

中国自恢复国内财产保险业务，至1985年全国仅中国人民保险公司一家保险公司，1986年成立了新疆兵团保险公司打破了独家垄断的局面。

至2000年4月底，保险公司进展到28家，其中，国有独资公司4家、股份有限公司9家、中外合资和外资保险公司分公司15家。

相应地，市场占有率由1985年原中国人民保险公司独家垄断变为1997年的中国人民保险公司和中国人寿保险公司的市场占有率分不为34．7％、36％；平保为13．75％；太保为12．02％，其余保险公司的市场占有率仅仅3．53％。

这讲明多主体的市场格局尽管差不多形成，但仍属于垄断型市场。

　　5．保险展业逐步以保险代理人为主。

自恢复国内保险业务以来，展业渠道最初是保险公司直接展业。

该方式展业成本高、信息渠道窄导致保险业务量有限。

目前代理人展业的保费收入占保费总收入50％多，其中，人身保险业务中通过保险代理人招揽的占60％多。

　　6．保险中介人逐步增加和规范。

中国保险监管部门自1996年12月以来先后组织了10多次全国保险代理人资格考试，取得保险代理人资格证书的人员有100多万人，使保险代理行为逐步规范化。

同时，自1999年首次组织全国保险经纪人资格考试，并使保险代理人、保险经纪人、保险公估人资格考试成为制度。

至2000年3月，经中国保险监督治理委员会批准的1980年以来首批成立的保险代理公司9家、保险经纪公司3家。

同时，中国差不多有5家保险公估公司。

这讲明三维一体的保险中介主体差不多形成。

　　7．保险法规与监管制度逐渐建立。

自中国恢复国内保险业务以来，保险法制建设得到了加强，1983年国务院及有关部门先后公布了财产保险合同、保险企业、保险代理机构、上海外资保险机构等方面的治理条例或规定，1995年全国人大颁布了《中华人民共和国保险法》，其后，又公布和修订了保险代理人、保险经纪人、保险公司、保险公估人方面的治理规定，从而初步形成了以保险法为核心的保险法律法规体系。

　　同时，1998年11月18日成立了中国保险监督治理委员会，取代中国人民银行专门监管中国的商业保险，同时，2000年先后在上海、广州、北京、沈阳等地设立了中国保监会的派出机构，加强了对保险市场的监管力度。

　　8．对外开放步骤加快。

对外开放分为两方面：

一方面同意外国保险公司进人中国保险市场；另一方面鼓舞国内保险公司在国外经营保险业务。

1992年美国友邦人寿保险公司在上海设立分公司。

到2000年5月，已有中外合资和外资保险公司15家，另有4家中外合资保险公司、1家外资保险公司分公司正在筹建，已有17个国家和地区的111家保险公司在中国设立196家代表处。

1999年在外资保险公司的保费收入占中国保费总收入的1．3％。

9．保险赔付率一般较稳定。

中国的保险赔付率一般稳定在56％左右，但产寿险不同。

由于寿险属于长期业务，且中国人身保险业务恢复的时刻不长，故而那个地点要紧就产险业务的赔付率讲明。

1997年财产保险的赔付率为56．16％、2000年为51．1％。

但不同险种不同。

由于机动车辆保险占财产保险的大部分，因此财产保险的赔付率与机动车辆保险的赔付率相近。

故而要降低财产保险的赔付率，关键是要降低机动车辆保险的赔付率。

　　就1998年中资保险公司的赔付率来看，财产保险公司的赔付率为57．25％；而寿险公司的业务大部分是长期业务，恢复寿险业务的时刻不长，因此其赔付率为32．28％，从而使整个中资保险公司1998年的赔付率仅仅为42．33％，同时因险种不同而有不。

　　二、中国保险市场面临的要紧问题

　　1．有效供给不足。

有效供给不足要紧表现在：

供给主体少、垄断程度高；保险商品少，且不对路。

目前中国拥有保险公司仅仅28家，而中国人民保险公司和中国人寿保险公司占中国保险市场份额的70％以上，其余公司的份额仅仅20％多，这讲明中国保险市场属于垄断型保险市场。

由于垄断程度高、缺乏竞争，带来险种少，服务质量受限制。

一方面有些保险商品供不应求；另一方面，有些保险商品过剩。

　　同时，从保险中介市场看，保险中介入进展特不缓慢。

保险代理公司和保险经纪公司均较少，目前经保险监管部门批准设立保险代理公司和经纪人公司分不为9家和3家，经中国保监会批准的保险公估公司尚无一家。

这些均限制了保险业的进展。

　　2．有效需求不足。

有效需求不足要紧源于国民保险意识较淡薄、收入水平较低和保险费率偏高。

（1）国民保险意识相对较淡薄。

国民保险意识的淡薄缘故在于：

一是由于历史缘故，在观念上适应于养儿防老，采纳风险自留的方法；二是由于在过去长期实行打算经济体制，人们在观念上仍然存在对财政的依靠；三是国内保险业务恢复不久，有些国民对保险既不了解，也不想了解；四是有些保险公司或代理人在经营上尚欠规范，外加有些舆论不适当传播，导致了国民对保险的不信任。

显然，国民在观念上的偏见以及对保险不了解、不信任、也不想了解的缘故，导致国民保险意识较淡薄。

（2）收入水平较低，财务支付能力受限。

保险是社会生产力进展到一定时期的产物，并随着生产力的进展而进展。

由于居民收入有限，相对减少了保险需求。

　　（3）保险价格偏高。

保险价格的高低直接会阻碍保险产品的需求。

而中国保险公司由于经验不足、专业人员缺乏，加之成本较高、费率灵活性小、税收负担较重等缘故，使费率普遍略高于国际保险市场的费率。

依照需求理论，保险商品的需求量也相对会减少。

　　3．寿险业面临较严峻的利差损、财产保险业务增速减缓。

自1996年5月到1999年6月，中国先后7次下调了银行存款利率，银行存款年利率从过去的10．98％下降到2．25％左右（1年期），而保险公司大部分资金用于银行存款，导致保险公司实际利率大大降低，而此前所销售的寿险预定利率较高，如在1997年往常的预定利率为8．8％，这是依照当时银行存款利率10．98％确定的，而此后银行存款利率多次下调，直至目前的2．25％（1年期）。

自1998年以来先后对资金运用方面同意同业拆借、购买通过中国保监会批准的买卖中央企业债券、保险资金间接入市，尽管在一定程度增加了投资收益，但由于过去的预定利率较高，同时资金运用方式仍然有限，实际利率较低，从而导致了较大的利差损，增加了寿险公司偿付能力风险。

　　自1997年至1999年，中国的财产保险业务增长明显减速，从1996年的15．82％降为1997年的6．28％，不仅低于人身保险业务的85．44％、全部保费业务的40％，而且低于同期国内生产总值8．8％的水平，同时正在逐步转入低速增长时期；1998年、1999年分不为2，8％、2．9％，不仅低于同期人身保险业务的24．21％、15％，而且远远低于同期国内生产总值的7．8％、7．1％的速度。

这有其经济进展时期性的缘故。

　　4．保险业的地区进展不平衡。

由于中国经济进展的不平衡。

带来了保险业进展也不平衡：

上海、深圳、广东为代表的经济发达地区，市场供给主体多、需求量大，竞争也激烈；而中西部地区，保险需求量小、保险意识淡薄，其保险业远远落后于东部地区。

因而政府一方面加快东部进展，另一方面扶持西部地区经济进展，开发保源。

据统计：

1997年中国保费收入中，广东的市场份额为第一位（8．32％），其余依次为北京（8．09％）、江苏（7．65％）、山东（7．12％）、上海（7．07％），最低的为西藏（0．04％）。

其中，人身保险最为发达的为北京，市场份额为第一位（9．79％），其次为广东（9．63％）；财产保险最为发达的为山东，为8．16％，其次为江苏（6．92％）和广东（6．71％）。

只是，自1998、1999年，广东的财产保险业务均为第一，其市场份额为8％以上。

据统计，1997年保险业最为发达地区的5省市保费收入的市场份额为38．25％，而保险业落后的贵州、海南、青海、宁夏、西藏5省区保费收入的市场份额仅仅为2．19％，不及中部地区一个中等省的份额。

　　5．保险法规尚需完善。

尽管中国1995年颁布了《保险法》，其后公布了《保险代理人治理规定》、《保险纪纪人治理规定》、《保险公司治理规定》，但仍然未形成保险法律法规体系：

没有保险法实施细则；治理规定不完备；原有的《保险法》随着时刻的推移，有些内容陈旧，从而使保险法律法规体系的不完善，不利于规范保险行为。

　　6．保险监管有待加强。

自中国保监会以来，一方面逐步完善了保险监管组织；另一方面颁布了有关保险监管法规。

但仍然存在以下问题：

保险监管派出机构和人员偏少；机构人员的经验尚待进一步积存；监管制度尤其是信息披露制度尚欠完善；在监管内容上注重市场行为监管过多，对偿付能力监管上尚缺乏完整的考评体系。

　　7．保险公司素养存在一定问题。

要紧表现在有些保险公司内部治理不严、竞争力不强。

　三、中国保险市场的潜力与对策

（一）巨大的保险市场潜力。

中国保险市场有着巨大的潜力，若今后5年国内生产总值年增长按比较保守的数据7％、保险深度按2．5％，则按不变价格计算，删4年保费收入应为2877．12亿元；若保险深度按3％计算，则保费收入应为3452．55亿元。

同时，可能加入WTO后中国经济增长会加速，若今后5年国内生产总值年增长按8％、保险深度按2．5％，则按不变价格计算，2004年保费收入应为3014．49亿元；若保险深度按3％计算，则保费收入应为3614．86亿元。

这讲明中国保险市场有巨大的进展潜力。

然而东部和西部进展速度不同，随着中国西部开发，西部保险业的进展速度将明显地快于