国外网络银行的发展现状.docx

国外网络银行的发展现状.docx

《国外网络银行的发展现状.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《国外网络银行的发展现状.docx（13页珍藏版）》请在冰豆网上搜索。

国外网络银行的发展现状

1、国外网上银行的开展情况及其对中国银行业的假设干启示

  “网上银行〞（Internet　　Banking），是银行为其客户提供银行效劳的新手段，它以现有的银行业务为根底，利用Internet技术为客户提供综合、统一、平安、实时的金融效劳。

　　随着Internet的开展与普及，网上银行为作一种新型的客户效劳方式迅速成为国际银行界关注的焦点。

跨国银行纷纷发布网上银行开展战略，斥巨资完善网上银行系统，视网上银行为赚钱的机遇、争取市场份额的手段。

目前，这＿潮流已席卷到我国，我国各家商业银行也陆续推出网上银行效劳。

本文拟通过介绍国外网上银行的开展情况，对我国开展网上银行作些初步的讨论.

一、国外网上银行的开展情况

　　网上银行最早起源于美国，其后迅速蔓延到Internet所覆盖的各个国家。

美国平安第﹁网络银行（SFNB）从1996年就开始了网上金融效劳，美国银行业6%一7％的客户使用网上银行系统。

　　目前，国际上提供网上银行效劳的机构分两种：

一种是原有的负担银行（incumbentBank），机构密集，人员众多，在提供传统银行效劳的同时推出网上银行系统，形成营业网点、ATM、POS机、银行、网上银行的综合效劳体系；另外一种是信息时代倔起的直接银行（DirectBank），机构少，人员精，采用、Internet等高科技效劳手段与客户建立亲密的联络，提供全方位的金融效劳。

现举例说明这两种银行的开展情况。

（一）高效、快速开展的直接银行：

德国的EntriumDirectBankers。

　　Entrium　　Direct　　Bankers，1990年作为Quelle邮购公司的一部分成立于德国，最初通过线路提供金融效劳，1998年开拓网上银行系统。

目前已经成为德国，乃至欧洲最大的直接银行之一。

截至1999年底，拥有客户77万，其中使用网上银行系统的客户达15万；资产总额38．18亿美元；控制德国直接银行界30％的存款和39%的消费贷款。

　　Entrium没有分支机构，员工共计370人，依靠和因特网开拓市场、提供效劳。

370人效劳77万客户，人均资产达1000万美元，大大高于亚洲的领先银行程度（新加坡开展银行人均资产580万美元，中国农业银行人均资产50万美元）；而且Entrium认为现有系统完全可以满足250万客户的需求，这一连串数字足以给我国人员臃肿的商业银行敲响警钟。

　　Entrium经营的业务品种主要包括消费信贷、循环周转贷款、信誉卡、投资、在线交易等。

虽然目前仍以效劳为主，但正在加速开展网上银行效劳，它的网上银行开展战略十清楚确：

将Entrium从拥有网上银行效劳的领先的直接银行转变为拥有银行效劳的领先的网上直接银行。

Entrium的成功归功于它利用先进的科技手段开拓市场、联络客户、处理业务。

（二）美国银行提供网上银行效劳的优秀代表：

Wells　Fargo。

　　根据国际上一家权威的电子商务评价公司，Gomez　Advisors，从使用性能、客户信任程度、网上资源、关系协调、本钱等方面对美国、欧洲等地银行的网上银行效劳进展的评比，Wells　　Fargo是1999年度网上银行系统使用性能最好的银行，综合评分名列第

　　Wells　Fargo是美国第七大银行，资产总额218亿美元，拥有5925个分支机构，资本收益率高达34％。

目前，它被认为是美国银行业提供网上银行效劳的优秀代表，网上银行客户数量高达160万，银行网站每月访问人数96万（并非人次）；承受网上银行效劳的客户占其全部客户的20％。

　　Wells　Fargo的网上银行系统不仅节约本钱，更主要的是带来新增收入和客户；使用网上银行的客户素质好、收入高、账户余额大、需求种类多，银行赚取的收益和手续费收入相对较多；在160万网上银行客户中，15%是由网上银行效劳带来的新客户。

　　WellsFargo获得的成功归功于几个因素：

（1）及早地开发和使用高科技，包括Internet。

Wells　Fargo早在1994年就开始投资网上银行，并不断扩大、进步其网上银行的效劳。

（2）方便、多渠道的效劳网络。

该行认为，客户需要的是一个多渠道、全方位的效劳网络，Internet仅仅是其效劳体系中不可分割的一部分。

（3）效劳品种覆盖面广。

提供效劳的种类包括：

账户管理、投资效劳、保险、贷款等各个方面。

（4）客户关系维护与客户群体系。

Wells　Fargo认为这一体系对市场开发至关重要，它严格划分客户群，其尊贵客户仅占全部客户的2％，并得到特别的关注与效劳。

　　Wells　Fargo是一个传统的机构银行，它成功地步入网上银行的轨道，可谓亚洲的负担银行开拓网上银行效劳的范例。

　　目前国际金融界的开展状况说明，尽管不同的银行有其不同的开展战略，目前正处在不同的开展阶段，但有一点是肯定的，即随着Internet的不断开展，随着金融业的不断创新，网上银行必将包含银行所有的业务，成为银行主要的业务手段。

二、中国网上银行的开展现状

　　中国Internet开展较晚，但速度较快，预计2000年底，Internet用户将到达1500万户，PC普及率到达总人口的2%。

　　中国银行（BOC）从1996年起投入网上银行的开发，1997年在网上建立了自己的网页，1998年开始提供网上银行效劳，1998年3月中国第一笔Internet网上电子交易成功。

目前，中国银行、工商银行、建立银行、招商银行、光大银行等几家银行的总行及其局部分行已经开始尝试提供网上银行效劳。

但我国的网上银行尚处在萌芽阶段，开展较慢，仍存在很多问题亟待解决：

（1）网上银行所能提供的效劳品种，仅局限在账户信息查询方面，转账付款适用的范围仍极其有限，更没有涉及贷款、投资等方面。

（2）国内信誉卡业务非常落后，仍局限于一种结算工具，严重地阻碍了网上银行、电子商务的开展。

（3）网上银行效劳质量不高，速度慢、手续复杂，没有到达方便、快捷的宗旨。

（4）宣传力度不够，人们对网上银行的认识不清楚。

多数人不知道有网上银行效劳；知道有网上银行的，弄不清楚是怎么回事，造成网上银行是阳春白雪，无人问津。

三、国外网上银行的开展对中国银行业的假设干启示

　　结合我国详细国情，借鉴国外开展网上银行的经历，可以在开展网上银行时考虑以下几点：

（1）在现有的业务经营范围内创新效劳品种。

网上银行仅是一种客户效劳手段，它是以原有的业务处理系统为根底的。

我国商业银行效劳品种单一，严重地限制了网上银行的开展。

应抓住时机，学习国外商业银行的先进经历，结合我国个人、单位客户的特点，运用现代金融理论和先进科技，加速金融创新。

从本质上解决效劳品种单一的问题。

（2）重新审视信誉卡在国内市场的定位，准确把握国情，与国际接轨，制定实在可行的信誉卡业务开展战略，促进信誉卡业的安康开展。

（3）扩大宣传，培养客户，开拓市场。

假设干年的习惯要改变，本身就不是一件容易事，何况又是与钱亲密相关?

中国人对于银行效劳已经习惯耳听、眼见、手摸，要他们仅通过鼠标进展资金划转、账单支付，需要下大力气抑制疑虑。

商业银行应在网上银行的创始阶段采取措施加大宣传力度，逐渐改变客户观念，为网上银行的开展奠定客户根底。

（4）网上银行对特定客户群体指向不明确。

根据国外银行开发网上银行的经历，使用网上银行系统的客户具有较强的群体特征，知识层次较高、资金实力雄厚、关注效劳质量。

一般的做法是根据该客户群的情况制定市场开发及效劳战略，例如汇丰银行的全球至尊银行账户（Premier　Account），要求账户最低余额在50万港币或等值货币。

中国的网上银行客户更具有代表性，银行在展业时应准确划分客户群，根据不同客户群的不同要求制定不同的效劳策略，明确市场定位，防止非区别化的政策。

2、调查报告显示中国网络银行的开展正面临五大瓶颈

据2006年?

工人日报?

报道，?

电子签名法?

的即将施行，使电子商务行业得到了前所未有的信心。

　　据中国电子商务协会近日公布的一份调查报告显示，网络银行技术、CA认证、社会征信体系、平安问题等这些曾经被视为困扰网络银行在中国开展的旧问题仍然没有在技术上得到打破，国内网络银行的开展正面临五大瓶颈。

　　一是网络经济市场需求缺乏，交易规模小，效益差。

中国的许多传统产业如家电、纺织、化工、汽车、石油、房地产等都已开始引入电子商务，但规模和效益还微缺乏道。

　　二是市场文化尚不适应，网上交易的观念和习惯还有相当差距。

网络经济存在的问题同时也是网络银行的问题。

首先，货币、交易场所、交易手段以及交易对象的虚拟化是网络经济的优点，但同时也是弱点。

客户对网上交易是否货真价实心存疑虑，数字化、虚拟化交易要让人们从心理上承受还需要一个过程。

其次，居民总体收入偏低、上网费用较高等导致网上客户层面较为狭窄，数量较少。

第三，人们的观念及素质还跟不上网络技术的开展。

网上交易不仅需要网络终端设备的普及，还需要参与者对电子商务及网络技术的纯熟掌握和运用，而这几方面中国都存在相当的差距。

第四，由于各方面条件还很不成熟，使投入在短期内不可能带来回报。

因此，一些商业银行抱着等待、观望的态度。

　　三是信誉机制不健全，市场环境不完善。

个人信誉结合征信制度在西方国家已有150年的历史，而中国才在上海进展试点。

中国的信誉体系发育程度低，许多企业不愿采取客户提出的信誉结算交易方式，而是向现金交易、以货易货等更原始的方式退化开展。

互联网具有充分开放、管理松散和不设防护等特点，网上交易、支付的双方互不见面，交易的真实性不容易考察和验证，对社会信誉的高要求迫使中国应尽快建立和完善社会信誉体系，以支持网络经济的安康开展。

其次，在网络经济中，获取信息的速度和对信息的优化配置将成为银行信誉的一个重要方面。

目前商业银行网上支付系统各自为政，企业及个人客户资信零散不全，有关信息资源不能共享，其整体优势没有显现出来。

第三，海关、税务、交通等电子支付相关部门的网络化程度未能与银行网络化配套，制约了网上银行业务的开展。

　　四是金融业的网络建立缺乏整体规划。

就目前国内网上银行业务的根底环境来看，由于根底设施落后造成资金在线支付的滞后，部分客户在网上交易时仍不得不采用“网上订购，网下支付〞的方法。

虽然工、农、中、建四大商业银行都建立起自己的网站，但在网站的构架和效劳内容上，仍然离电子商务和网络经济的要求有很大的间隔。

资金、人员等方面的投入严重缺乏，银行与高新技术产业结合不严密，造成网络金融市场规模小、技术程度低，覆盖面小，根本上还停留在传统业务的电脑化上。

同时，商业银行乃至整个金融业的网络建立缺乏整体规划，使用的软、硬件缺乏统一的标准，更谈不上拥有完好、综合的网上信息系统。

　　五是网上认证系统不完善不统一。

同银行信誉卡的情况相似，中国金融认证中心颁发的电子证书仍然有各自为政、穿插混乱的缺陷，身份认证系统不完善不统一，认证作用只是保证一对一的网上交易平安可信，而不能保证多家统一联网交易的便利。

在支付平安系统方面，招商银行网上交易中的货币支付是通过该行“一网通〞网络支付系统实现的，该支付系统采用业务及网上通讯协议即SSL技术双重平安机制；建立银行采用给客户发放认证卡的方式；中国银行在个人支付方面采用SET协议进展平安控制，而在对企业认证方面那么采用SSL协议。

商业银行之间使用的平安协议各不一样，既造成劳动的重复低效以及人力物力的浪费，也影响网上银行的效劳效率。

　　业内专家分析，入世后金融开放时间表对中国传统银行业将会带来严重的冲击，以新技术加快银行业的改造是应对冲击的重要举措之一。

因此，有权威人士呼吁，网上银行是银行经营中的新一轮变革，对国际所有传统银行机构都产生了宏大的震荡，中国银行业应该充分利用后起者优势，在直面挑战的同时，做好一切技术、文化、法律环境的准备，去迎接一次新的网络盛宴

3、国外网上银行开展经历及借鉴

进入90年代以来，面对金融市场上的剧烈竞争，商业银行在做好传统银行业务的同时，开展业务创新，尤其是建立网上银行，已成为谋求开展的主要出路之一。

网上银行的出现，改变了银行传统业务的处理形式，它能为银行客户提供全方位、全天候的便捷效劳，具有效率高、本钱低和灵敏性强的特点，是在因特网上虚拟的银行柜台。

网络技术的广泛应用使网上银行的快速开展成为可能。

网上银行具有容易实行本钱控制、实现规模经济以及可以进展金融产品穿插销售的特征，因此现代的商业银行已不再单纯地追求铺点设摊式的外延扩张，而是更加重视和依靠现代信息技术和网络环境提供更加便捷、周到的金融效劳。

从世界范围看，网上银行具有的宏大生命力已被广为认知，业务开展势头非常强劲。

尽管与传统意义上的商业银行相比，网上银行还存在一些尚待解决的问题，如市场和机构还不稳定，许多银行客户还在观望等，但这并不影响网上银行成为将来银行业的开展方向和主导形式。

一、影响网上银行开展的诸多因素

1．从金融创新的角度看，人类进入20世纪50年代以后，特别是70年代以来，金融创新进入了一个大规模、全方位的顶峰期。

不断形成的新市场和层出不穷的新工具、新交易、新效劳冲击着金融领域，不仅革新了传统的银行业务活动和经营管理方式，模糊了各类金融机构的业务界限，加剧了金融业的竞争，打破了金融活动的国界局限，而且改变了金融总量与构造，重塑了金融运作机制，进步了金融在经济中的地位与作用，形成了世界金融的新格局，导致金融业发生了全面而深化的变化，呼唤着金融业务载体的全方位更新，这些都为网上银行营造了良好的萌生和开展环境。

2．从信息技术应用的角度看，信息技术现已成为世界经济开展的驱动器之一，计算机在银行业的引入，使银行的传统业务发生了宏大的变革，改变了传统业务的处理手段和程序，包括存、贷、取、汇、证券买卖、市场分析、行情预测乃至机构的内部管理等经营、管理业务，均通过计算机处理。

电子化资金转移系统、电子化清算系统、自动付款系统等金融电子系统的创立，形成了国内外纵横交织的电子化资金流转网络，这使得网上银行的建立不仅成为需要而且成为可能。

3．从银行自身角度看，由于银行提供的金融效劳具有广泛性和浸透性的特点，覆盖国民经济的各行各业，浸透到消费和生活领域，这就要求银行提供多功能的金融效劳进展支持，以顺应开展的需要。

通过提供网上银行业务，银行既能减轻竞争压力，满足不同客户的多样化需要，又能使银行业务范围得到拓展与延伸，银行功能得到充分的发挥。

据统计，网上银行的交易本钱比银行低75％，比普通银行低90％，更容易实行本钱控制。

网上银行还具有无分支机构，人员少，通信费用低，无纸化操作，产品价格竞争力强，能为客户提供24小时全天候效劳等特征。

网上银行的建立已成为银行控制本钱、增强竞争力和进步经营效益的重要手段。

二、西方国家的网上银行开展战略

1．大银行的网上银行开展战略。

对于大银行而言，可以施行两种战略：

一是收购已有的纯网上银行。

如加拿大皇家银行是加拿大规模最大、盈利较好的跨国银行之一，在超过一个世纪的时间内，它在美国只从事金融批发业务。

1998年，该银行收购了美国平安第一网络银行除技术部门以外的所有部门，收购的目的不仅在于扩大其在美国的业务和市场份额，而且更重要的是利用这次收购将传统的银行业务延伸到一个新兴的、飞速开展的领域。

二是组建自己的网上银行机构。

美国的卫法银行是这方面的典型例证。

这家位于加利福尼亚州的银行，是美国最大的银行之一。

卫法银行为了适应银行客户的需求和降低自身的经营本钱，早就开始建立自己的以网上银行效劳为核心的网络信息系统，现已建成比较完备的网络系统并开始提供银行效劳。

卫法银行认为，“假设客户希望在家中承受银行效劳，那么我们就提供这种效劳。

〞

2．社区银行的网上银行开展战略。

在美国，绝大多数银行属于社区银行，这类银行的规模通常都很小，在社区内主要提供零售金融业务，即吸引小额消费性存款，并向消费者发放小额商业性贷款。

相对于大银行而言，这些小银行的优势在于与本地区相关行业有亲密的联络，同当地银行客户更加贴近。

社区银行建立网上银行的战略目的是为了与大银行在竞争中维持平衡态势，防止当地银行客户流失。

3．纯网上银行开展战略。

一是全方位开展战略。

随着科学技术的开展和网络技术的进一步完善，纯网上银行完全可以取代传统银行，因此很多银行一直致力于开发新的电子金融效劳，以满足客户的多样化需要。

二是特色化开展战略。

纯网上银行具有一定的局限性，与传统意义上的银行相比，它提供的效劳较少，例如，缺乏分支机构，无法为小企业提供现金管理效劳，也不能为客户提供平安保管箱等效劳，纯网上银行假设想在竞争中获取生存必须提供特色化的效劳。

三、我国网上银行的开展现状

我国商业银行内部网络建立起步较早，但因特网上的银行业务开展缺乏，与国外的银行有较大差距。

近年来，国内许多商业银行纷纷开设网站，主要是进展形象宣传和业务介绍，实际进展网上银行交易业务即通过网上银行进展开户、办理存取款及信誉卡业务的还很少。

从我国网上银行交易形式看，主要包括两种：

一种是完全依赖于因特网开展起来的全新电子银行，它所有的业务交易都依靠因特网进展；另一种是在现有的商业银行根底上开展起来的，把银行传统业务捆绑到因特网上，开设新的电子效劳窗口，即所谓传统业务的外挂电子银行系统。

目前我国大多数网上银行交易系统都属于后一种。

　　1997年以来，招商银行、中国银行、中国建立银行和中国工商银行陆续推出了网上银行业务，开通了网上支付、网上自助转账和网上缴费等业务。

如招商银行于1993年3月正式推出“一网通〞网上效劳。

“一网通〞除提供“个人银行〞和“企业银行〞两项根本效劳外，还设立了网上商城，提供商业网站的购物导航和利用“一卡通〞实现网上支付；1998年在因特网上开通了面向企事业单位的企业网上银行；1999年9月推出网上證券业务，客户只要在招商银行申请网上银行效劳，即可在自己的台式或笔记本电脑终端通过因特网进入招商银行的网上银行业务系统，随时随地享受银行提供的不连续金融效劳。

　　中国银行和中国建立银行也分别于1999年6月和8月推出网上银行效劳。

中国银行的网上银行与其100多万张长城信誉卡相结合，依靠其雄厚的资金实力，推出了“支付网上行〞。

中国建立银行开发了日处理业务130万笔，允许5万个客户同时访问和交易的网上银行。

中国工商银行在北京、天津、上海、广州等城市开通了网上银行，提供24小时不连续效劳。

从如今运行情况看，各家银行网上银行开展的业务仍有许多效劳功能尚不完备，特别是在电子支付平安方面还存在不少问题，这已经引起有关政府部门和商业银行的高度重视，正在积极采取措施加以解决。

四、对我国网上银行开展的建议

1．进步认识，增强紧迫感。

参加世贸组织后，我国银行业的改革和对外开放程度将进入一个新的历史阶段，银行业要在促进银行制度更新，开拓新的业务领域，全面进步经营管理程度等方面有新的改变，特别是在以网络化、信息化为标志的信息技术面前，以信息技术加快我国银行业的改造是应对这一冲击的重要举措。

面对网上银行对当今国际上所有传统银行产生的宏大震荡，国内商业银行假设无视网上银行的开展和建立，都将在将来的数字经济时代受到惩罚。

与之相反，假设能利用这个时机加快网上银行的建立和开展，也许会迎来一次新的开展机遇。

我国银行业网上银行的建立和开展同样需要选取适宜的开展战略。

对于大银行而言，不管是采取收购网上银行的开展战略，还是采取自我组建网上银行的开展战略都是不错的选择；对于小银行而言，要强调自己的效劳特色，明确市场定位，确立自己的银行客户目的并具有良好的可鉴别性，只有这样才能吸引和稳固银行客户，才能在与大银行的竞争中维持均势。

2．重视网络人才的培养。

网上银行业务开展的顺利与否，网络人才的培养很重要。

如卫法银行早在1992年，就开始建立自己的以网络银行效劳为核心的信息系统，至1997年12月，通过网络与卫法银行交易的客户已超过43万个，远远多于平安第一网络银行。

它的成功经历之一是在自己的网上银行开业前的2～3年就开始着手进展人才的准备和培训工作。

我国的银行业假设想及时开展网上银行业务，应该借鉴国外的开展经历，重视人才的储藏和培训工作。

3．重视网上银行业务的技术保证。

一是建立灾难性备份，以保证网络系统在遭受到不可抗力损害，发生软硬件故障和数据丧失等故障后能及时恢复；二是特别增强计算机系统关键技术和关键设备的平安防御才能，要采用客户端的乱码处理技术、防火墙、数字签证和身份认证等技术措施来加强网络的平安性；三是建立全国统一的认证中心，只有建立全国统一的认证中心，才能起到认证中心中立、权威的作用；四是加快电子化应用环境风险防范，如加大对计算机物理平安设施的投入和严格中心机房的管理制度等。

4．加强立法与监管。

目前，我国对网上银行的建立和开展的监管缺乏相应的法规，传统的监管方式和程序已不适应于新的金融业务。

作为中央银行的金融监管部门要针对信息技术在金融行业中的广泛应用作战略性的考虑，既要鼓励和支持商业银行的业务创新，防止限制性的政策或立法，又要标准和引导国内的商业银行有序开展网上银行业务，并鼓励部分商业银行开展网上银行的试点工作，促进我国网上银行快速、安康开展。

既要认真研究网上银行开展的业务种类和特点，尽快制定网上银行开展的指导意见和原那么，又要针对现有的相关金融法律规章进展必要的调整和修改，制订和完善相应的监管方法和措施，加强对网上银行业务的监管，有效防范新的金融风险。

4、从国外网上银行开展趋势上看 （2021-02-0410:

46:

09）

   中国工商银行网上银行开展现状及金融品种

１．网上银行开展现状

中国工商银行网上银行系统于１９９８年８月启动开发工作，２０００年２月１日正式在北京、上海、天津、广州四个城市入行试点，迈出了网上银行业务发铺的第一步。

自２０００年１１月起逐步在全行范围分两期推广网上银行业务，并对网上银行系统进展了屡次版本晋级。

目前投入消费的版本是网上银行３．４版本，所有二级分行均已创办网上银行业务，网上银行系统已成为一个覆盖全行的大型、综合电子银行系统。

截止２００２年１２月底，中国工商银行网上银行业务笔数累计达９６５４万笔，交易笔数达６９６万笔?

交易金额累计达６００４２亿元。

在客户数量上，中国工商银行网上银行企业客户超过３．５万家，个人客户到达３８３万户，这些数字均居全国首位，更可贵的是，中国工商银行网上银行业务继承呈加速开展趋势，２００２年的交易笔数就达５５１万笔，交易金额达５３４８４亿元，遥遥超过了以去历年的总和。

２００２年，中国工商银行网上银行被美国?

环球金融?

杂志评比为２００２年“中国最正确企业网上银行〞。

此外，中国工商银行网站〔ｈｔｔｐ?

／／ｗｗｗ．ｉｃｂｃ．ｃｏｍ．ｃｎ／〕还被?

银行家?

杂志评为２００２年度的“全球最正确银行网站〞。

２．网上银行系统交易品种

中国工商银行网上银行系统主要分为企业网上业务子系统、个人网上业务子系统和内部管理子系统三部分：

〔１〕企业网上银行子系统。

企业网上银行子系统面向企业用户，目前可以支持所有对公企业客户，包括：

全国集团客户、省级集团客户、的市级集团客户和一般企业客户，可以为客户提供网上账务管理、主动收款、代理汇兑、自动结算、预约效劳、网上购物和基金国债等功能。

〔２〕个人网上银行子系统。

个人网上银行子系统面向个人用户，目前可以为客户提供网上账务管理、个人汇款、缴费、外汇买卖、自助注册、网上购物和基金国债等功能。

〔３〕内部管理子系统。

内部管理子系统面向银行柜员,理解更多纯水设备信息，目前主要有客户注册审核〔ＲＡ〕功能、柜台业务功能和内部管理功能。

      国外网上银行现状及开展趋势

１．国外网上银行效劳种类

据调查，国外银行业提供网上银行效劳的主要工程有：

网上根本理财效劳〔ｉ－ａｃｃｏｕｎｔ〕，包括查询账户余额和交易记录、转账、缴付信誉卡结欠、开立定期存款及提供财经信息等；网上股票买卖〔ｉ－ｂｒｏｋｅｒａｇｅ〕；网上按揭〔ｉ－ｍｏｒｔｇａｇｅ〕，包括物业估价、按揭申请、即时按揭批核；网上保险〔ｉ－ｉｎｓｕｒａｎｃｅ〕；网上基金销售〔ｉ－ｔｒｕｓｔ〕；网上投资〔ｉ－ｉｎｖｅｓｔｏｒ〕，包括处理客户投资组合效劳；