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个人理财报告

个人理财规划报告

PersonalFinancialAnalysis&PlanningReport

前言

一、家庭理财目标分析

二、家庭财务状况分析

三、风险承受和偏好分析

四、风险管理分析

五、投资组合分析

六、理财规划分析

七、现金流仿真分析

八、理财提示

九、责任声明

尊敬的王先生：

您好！

感谢您的信任。

我们将遵循正直、客观、称职、公平、保密、专业、谨慎的职业规范，热情为您服务。

希望我们的理财分析和建议能给您提供理性的理财视角，能为您和您的梦想搭建一座桥。

我们的理财规划基于您基本财务分析来为您做全面的理财方式搭配，希望能够通过我们的服务为您实现金融资产保值增值的基本目标，并进而达到家庭风险的控制、资产的合理搭配、可预期的未来家庭财务状况，实现您自由、自主、自在的目标.

我们对您的规划是以特定经济指标假设下形成的，随着社会经济、家庭情况的不断变化，此份规划需要进行年度审查和不定期调整，希望您能与我们保持密切联系，如有疑问，请不吝赐电。

财富管理中心熊毅很荣幸为您服务，熊毅拥有中国金融理财标准委员会所颁发的CFP金融理财师执业资格。

我们将严格遵循“专业、谨慎、为客户保密、正直、客观、称职、公平”的职业规范为您服务，未经客户书面许可我行负责的金融理财师与助理人员将严格保护任何有关您的个人信息。

再次感谢您选择我们的服务。

一，家庭理财目标分析

对于您来说，您处于27岁的事业起步阶段年龄，由于过高的家庭收入预期，目前已存在严重的经济危机，对于您所提出的理财目标，我们做以下的顺序排列：

短期目标：

理财目标描述

重要顺序

实现日期

预估财务支出

偿还负债

2009年

108万

养育子女

2010年-2031年

1.5万每年

中期目标：

购屋

2010年

116万

长期目标：

退休

2047年

9.3万每年

基本宏观经济假设：

1）四金提拨率为：

医疗2%，失业1%，住房公积金8%，养老金8%。

提缴薪资上限为6000元。

2）购房时房贷住房公积金利率为5%，一般贷款利率为6.3%，贷款20年。

公积金贷款上限每人30万元。

3）收入成长率5%、学费成长率4%、房价成长率5%、通货膨胀率3%。

社保投资报酬率为4%

二，家庭财务状况分析

根据所了解您的基本情况，我们匡算您收入情况如下表

提取比例

税前收入

医疗

失业

住房公积

养老

应纳税所得

税后收入

年收入

王先生

11000

120

480

9860

8583

102996

王太太

7000

120

480

5860

5346

64152

王先生（后）

5000

100

400

4050

3807.5

45690

王太太（后）

3000

240

2430

2372

28464

您的负债情况：

负债情况　

余额

利率

年限

年还款

公积金贷款

300000

5.00%

20.00

（22926.45）

商业贷款

500000

6.30%

20.00

（42013.07）

汽车贷款

180000

6.30%

6.00

（34761.07）

我们编制了下列家庭资产负债表和年度现金流量表来分析基本财务状况：

现金流量表

2007年

2008年

资产负债表

2006年底

2007年底

王先生年收入

114516

55290

存款

10000

王太太年收入

75672

34224

股票

50000

家庭总收入

190188

89514

自用房屋

900000

945000

家庭日常开销

72000

48000

汽車

200000

140000

房屋汽车贷款支出

96000

家庭总资产

1160000

1145000

保费支出

20000

房屋贷款

800000

777767.3

信用卡支出

120000

汽车贷款

180000

154389

家庭总支出

188000

284000

信用卡贷款

100000

家庭年现金流

2188

-194486

净资产

80000

112843.7

（注，您的年收入中加入了可提取偿还贷款的住房公积金）

从现金流量表情况来看，您在2007年收入稳定时候年正现金流仅2188，仅占您年收入的1.15%，属于严重的超前消费，储蓄不足。

在收入减少的2008年，您的年度现金流赤字已达19万余元，依靠60000元的金融资产补充已难以维持，目前已面临严重的经济危机，需及时偿还贷款，保持现金流为正才有可能达成您的理财目标。

错误！

链接无效。

在无法偿还贷款的情况下，贷款银行一般会拍卖住房和车辆，产生折价和费用上的损耗是您难以承受的，目前您的房产和车辆总价值为108.5万，而总负债高达1032156.30，因此我们提出以下调整方案：

方案一，卖掉房子和车子，保持目前消费水平，以1500元租房生活；

方案二，卖掉房子，保持目前消费水平，以1500元租房。

方案三，卖掉房子，降低消费水平，以1500元租房

说明

方案一

方案二

方案三（调整二）

卖屋收入

945000

卖车收入

140000

还房屋贷款

777767.3

还汽车贷款

154389

还信用卡贷款

120000

处理后净收入

32843.7

47232.7

其他资产

60000

60001

生息资产

92843.7

107232.7

往后月工作收入

7459.5

月租金收入

月生活支出

4000

3000

月房租支出

1500

1000

月房歹支出

月车贷支出

2896.76

月储蓄

1959.5

-937.26

562.74

从方案情况来看两种方案均可产生正的现金流，而方案二由于还贷压力过大产生了生活支出上的赤字，是我们难以接受的。

需强调的是您的信用卡贷款贷款利率高达每年18%，除非您有把握获得超过其的投资回报率，否则必须尽快偿还以避免陷入卡奴永远偿还不清贷款的尴尬境地。

由于汽车贷款余额已高于汽车残值，卖车还贷反而造成了生息资产的减少；另外汽车也为您的工作收入增长提供了有利因素，在事业发展期会带来良好的促进作用；在目前投资收益率高于贷款利率的现实条件下，我们建议您开源节流积极投资。

按调整后方案三的现金流执行。

三，风险承受和风险偏好分析

建议您从两方面评估风险承受水平。

一是风险承受能力，投资者可以从年龄、就业状况、收入水平、家庭负担、置产状况等估算自身风险承受能力。

一般而言，退休家庭、老年层次的家庭、中低收入人群，风险承受能力较差，可以做一些低风险产品配置。

单身白领和中高收入家庭风险承受能力较强，可投资于高风险理财产品。

根据您的承受能力，您应该属于高风险承受耐受力的高端客户群体，但由于您并没有时间和精力关注股票市场，我们建议您以中高风险的股票性基金投资为主。

二是风险承受态度，投资者可以按照自身的风险偏好，对本金损失可容忍的损失的程度、对理财工具基金、国债、保险等的整体市场走势的预测，来选择理财产品。

投资者应具备良好的心理素质，无论遇到市场发生什么变化,都要进行理性分析。

根据您的风险承受态度，从股市收回的资金，建议您采取稳健进取型策略谋求资产的保值增值。

风险承受能力测试表

年龄

10分

8分

6分

4分

2分

客户得分

总分50,25岁以下者50分,每多一岁少1分

就业状况

公教人员

上班族

佣金收入者

自营事业者

失业

家庭负担

未婚

双薪无子女

双薪有子女

单薪有子女

单薪养三代

置产状况

投资不动产

自宅无房贷

房贷〈50%

房贷>50%

无自宅

投资经验

10年以上

6-10年

2-5年

1年以内

无

投资知识

有专业证照

财经科系毕业

自修有心得

懂一些

一片空白

总分

风险承受态度评分表

分数

10分

8分

6分

4分

2分

客户得分

首要考虑因素

赚短现差价

长期利得

年现金收益

抗通膨保值

保本保息

过去投资绩效

只赚不赔

赚多赔少

损益两平

赚少赔多

只赔不赚

赔钱心理状态

学习经验

照常过日子

影响情绪小

影响情绪大

难以成眠

目前主要投资

期货

股票

房地产

债券

存款

未来避险工具

无

期货

股票

房地产

债券

得分总计

按照这样的风险和风险偏好分析，理论上您适于40%的债券和60%的股票作为基本投资组合

四，风险管理分析

家庭财务的基础是风险的控制和规避，建议您审查您的人寿保险、人身医疗保险、人身意外保险和其他保险，以衡量家庭承受风险的能力。

退休前弥补收入的寿险需求

本人

配偶

被保险人当前年龄

预计几岁退休

离退休年数

30.0

当前的个人年收入

$55,290

$34,224

当前的个人年支出

$19,200

$28,800

当前的个人年净收入

$36,090

$5,424

折现率（实质投资报酬率）

个人未来净收入的年金现值

$554,792

$83,380

弥补收入应有的的寿险保额

$554,792

$83,380

从您目前保险支出来看，高达20000元的消费已经远远超过10%年收入的基础水准，我们建议您将保费支出控制在年家庭收入的10%以内，即年消费10000元，待收入增长或家庭财务状况发生改变后加以补充

定期寿险：

王先生需保证55万元的定期寿险保障，预估保费6000元，而王太太仅需保留10万元定期寿险保障即可，预估保费1000元。

王先生医疗保险：

补充2500元左右大病及住院险，保证家庭财务安全。

妻子医疗保险：

建议购买由美国友邦保险有限公司发售的友邦护花神健康保险，专为女性提供健康保障，能提供更独特的个性化医疗保障。

保险利益

单位：

元

身故保险金

10000

分娩身故保险金

50000

癌症及重大疾病保险金

100000

疾病及医疗保险金

按比例给付

意外整形手术保险金

100000

年保险费

500元

五，投资组合分析

目前国内银行所能提供的基本理财工具基本情况如下：

根据前面所测定的风险测算，我们建议您执行以下的投资组合，债券类型占比40%，股票类型占比60%，总预期收益率为9.26%。

投资品种

金额

比重

预计收益率

紧急预备金

10.00%

1.60%

债券类

国债

0.00%

3.66%

长债基金

10.00%

4.00%

短债基金

20.00%

6.00%

小计

40.00%

1.76%

股票类

配置型基金

30.00%

10.00%

股票型基金

30.00%

15.00%

小计

60.00%

7.50%

合计

9.26%

（一），紧急预备金：

根据您家庭支出的三个月资金需要，我们建议您保留10000元作为紧急预备金，一般放置于七天通知存款帐户以备不时之需，也可考虑投资在货币市场基金中获得较高收益。

您的日常支出可依赖信用卡，不过需及时还款以避免陷入卡奴的尴尬境地。

（二）债券投资；最安全稳定的投资方式是投资于国债，目前三年期利率3.66%，已低于预期的通货膨胀率，不建议目前购买

债券基金投资，我们为您推荐以下两种基金产品，投资金额分别为1万元和2万元；

1，长盛中信全债指数增强型

基金名称

长盛中信全债指数增强型债券投资基金

基金代码

510080

最新净值

1.1543元

累计净值

1.5843元

投资风格

其他

投资类型

债券型

基金经理

王茜

基金管理人

长盛基金管理有限公司

最新规模

126222587.34

基金托管人

中国农业银行

夏普比率

4．64

管理费率

0.75%

标准差

6．88%

成立日期

2003-10-25

项目

最近30日

最近90日

最近180日

最近360日

今年以来

净值增长率（%）

3.28

7.09

18.08

32.55

9.11

上证综指（%）

11.21

3.86

73.58

142.05

0.75

上证180（%）

14.51

33.19

108.55

169.39

41.73

2，南方多利中短期债券投资基金

基金名称

南方多利中短期债券投资基金

基金代码

202102

最新净值

1.0057元

累计净值

1.0268元

投资风格

其他

投资类型

债券型

基金经理

刘情剑高峰

基金管理人

南方基金管理有限公司

最新规模

1663147642.98

基金托管人

中国工商银行

夏普比率

0.25

管理费率

0.45%

标准差

0.76%

成立日期

2006-03-27

项目

最近30日

最近90日

最近180日

最近360日

今年以来

净值增长率（%）

-0.03

0.47

1.07

2.62

0.60

上证综指（%）

11.21

3.86

73.58

142.05

0.75

上证180（%）

14.51

33.19

108.55

169.39

41.73

（三）股票型基金投资

股票市场经过了一年的蓬勃发展，目前点位较高，直接投资股票风险较大，而作为专家理财的基金投资，能够在市场波动较大的情况下获得较好的收益，为此，我们您推荐以下的两种股票型基金作为搭配选择，投资金额各3万元。

1，低风险和较低收益的基金产品配置；

A,宝康灵活配置（也可考虑上投摩根双息平衡）

基金名称

宝康灵活配置证券投资基金

基金代码

240002

最新净值

1.2899元

累计净值

2.8299元

投资风格

价值型

投资类型

配置型

基金经理

魏东

基金管理人

华宝兴业基金管理有限公司

最新规模

965342785.71

基金托管人

中国建设银行

夏普比率

4.47

管理费率

1.30%

标准差

18.49%

成立日期

2003-07-15

项目

最近30日

最近90日

最近180日

最近360日

今年以来

净值增长率（%）

4.41

10.38

58.36

99.89

17.74

上证综指（%）

11.21

3.86

73.58

142.05

0.75

上证180（%）

14.51

33.19

108.55

169.39

41.73

序号

股票名称

股票代码

股票数量（股）

股票币值（元）

占资产净值比例（%）

工商银行

601398

16800000.00

104160000.00

4.82

华侨城A

000069

4500000.00

99045000.00

4.59

保利地产

600048

2150000.00

93138000.00

4.31

招商银行

600036

5000000.00

81800000.00

3.79

火箭股份

600879

4500000.00

69255000.00

3.21

中国银行

601988

12000000.00

65160000.00

3.02

恒瑞医药

600276

2000000.00

64520000.00

2.99

长江电力

600900

6000000.00

58620000.00

2.72

太钢不锈

000825

4000000.00

52240000.00

2.42

唐钢股份

000709

8800000.00

49280000.00

2.28

2，高风险和较高收益的基金产品配置；

A,上投摩根阿尔法（也可考虑南方绩优成长基金）

基金名称

上投摩根阿尔法股票型证券投资基金

基金代码

377010

最新净值

3.1242元

累计净值

3.1642元

投资风格

平衡型

投资类型

股票型

基金经理

孙延群

基金管理人

上投摩根基金管理有限公司

最新规模

1757654301.90

基金托管人

中国建设银行

夏普比率

3。

管理费率

1.50%

标准差

27.96

成立日期

2005-10-11

项目

最近30日

最近90日

最近180日

最近360日

今年以来

净值增长率（%）

-4.19

21.07

63.92

154.46

15.19

上证综指（%）

-1.70

14.01

57.29

128.50

-10.78

上证180（%）

-0.48

33.36

87.68

144.77

21.98

序号

股票名称

股票代码

股票数量（股）

股票币值（元）

占资产净值比例（%）

招商银行

600036

18399379.00

301013840.44

6.34

工商银行

601398

36131690.00

224016478.00

4.72

武钢股份

600005

33517978.00

213174340.08

4.49

星新材料

600299

10600382.00

193774982.96

4.08

万科A

000002

10900789.00

168308182.16

3.55

安徽合力

600761

6211511.00

138206119.75

2.91

银座股份

600858

5616246.00

114346768.56

2.41

南山铝业

600219

12646199.00

113689329.01

2.40

宝钢股份

600019

11598108.00

100439615.28

2.12

宝钛股份

600456

3200764.00

99223684.00

2.09

六，理财规划分析

1，风险保障：

为您自己继续购买60万元定期寿险，为您妻子继续购买10万元定期寿险，您另花费2500元购买大病及住院保险，而为您妻子购买友邦护花神健康保险。

年保费支出10000元；

2，投资组合：

根据目前按投资组合分析搭建合理回报的金融资产组合，获得预期年9.26%的回报率；

3，育儿计划，鉴于您年龄较小，将更多精力放在工作上提高收入增加资产，保证5%的收入增长率是我们这个规划的重要环节，年轻时多为自己充电更容易达成未来的理想。

建议您推迟到2012年您32岁，您妻子30岁时养育子女，则可保证每年15000元子女养育费的同时，您可以提供从2018年到2023年每年5000元的小学教育基金，从2024年到2029年每年10000元的教育基金，2030年到2033年每年15000元教育基金，并在子女毕业后提供100万元创业基金。

4，购房分析：

根据您的资产和收入情况，建议您在2015年您35周岁时首付35万元，贷款81万元购买价值116万元的住房，鉴于目前房价涨幅已经过高，而2010年后70年代婴儿潮一代结婚购房需求减少，我们认为到时您可以购买到与目前类似的住房。

5，养老金分析：

根据目前年收入，年存入个人帐户金额为7680（96000*8%）元，考虑收入增长及社保帐户投资收益，到57岁时，您和您妻子可拥有669629元个人帐户余额，计发月数为158个月，则每月拥有4238.16元个人帐户收入，加上社保平均工资20%部分，保守估计月收入在6000元以上。

6，每年拥有等额购买力的1万元支出用于儿子的教育，在儿子满18周岁可每年提供15万元留学基金，在其完成学业后可提供200万元创业基金；

7，购车分析：

目前依然需要承受每年34764元车贷还款的压力，因此建议您充分利用有车的便利，提高工作效率，取得更多的收入；而之后您在50岁，60岁均可支出20万元用于购买汽车，相信到时您会有更充裕和优越的选择。

8，旅游计划：

您的家庭在您退休前一年起至您70岁可以保证每年2万元旅游资金；

9，夫妻均可在30年后退休享受人生，保证80%以上的支出水平不会对您有多大的财务负担；

10，至85岁，除一套房产外，您还可拥有1000万元可留馈下一代。

七，现金流仿真分析

以下根据我行为您提供的理财方案进行了58年的现金流仿真分析。

错误！

链接无效。

生涯仿真表

贷款利率

6.30%

通货膨胀率

3.00%

薪资增长率

5.00%

年龄

理财目标支出说明

收入

生活支出

子女费用

购车购屋

保费支出

净现金流量

期末资产

2007

调整

89514

（48000）

103273

2008

还车贷

93990

（49440）

（34764）

（10000）

（214）

112284

2009

还车贷

98689

（50923）

（34764）

（10000）

3002

125317

2010

还车贷

103624

（52451）

（34764）

（10000）

6409

142921

2011

还车贷

108805

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