连片特困区农信社信贷资金投放倾向研究.docx
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连片特困区农信社信贷资金投放倾向研究
连片特困区农信社信贷资金投放倾向研究
—基于企业管理的AHP分析法
引导有限的信贷资源投放到特困地区关键发展点是实现普惠金融、落实《关于全面做好扶贫开发金融服务工作的指导意见》，支持县域经济发展、尽快脱贫摘帽的关键环境，各级人民银行积极推动金融支持贫困地区，虽然取得了可喜的成绩，但贫困地区农信社贷款增幅放缓、农户贷款占比下降、农村地区存贷比持续降低等现象仍然存在，本文基于AHP分析法研究贫困地区农信社信贷资金投放倾向，挖掘出农信社在支持地区发展中的问题根源，为下一步的扶贫开发金融服务工作建言献策。
一、研究样本
本研究选取贵州省遵义市下辖9个连片特困县为研究样本，9个贫困县被列入武陵山和乌蒙山两个片区，截止到2013年末，全市农信社各项贷款余额达到349.83亿元，同比增速30.5个百分点，贫困地区各项贷款余额达到207.04亿元，同比增速30.15%；各项存款余额达到604.78亿元，同比增速提高43.12个百分点。
其中两贫困区农信社各项存款达到336.52亿元，同比增速达到25.28%，
课题组从9个县级区域的农信社抽取180个资深客户经理，进行咨询调查，在了解农信社发放贷款以及对当地经济发展看法时，总结归纳出影响信贷末梢发放贷款的四类72个重要指标。
二、研究方法
AHP分析法（AnalyticHierarchyProcess）是把复杂的问题的各种因素通过划分为相互联系的有序层次，使之条理化，根据对一定客观现实的主观判断结构把专家意见和分析者的客观判断结果直接而有效的结合起来，将两两比较的重要性进行定量描述，再利用数学方法计算反映出每一层次元素的相对重要性次序的权值，最后通过所有层次之间的总排序计算所有元素的相对权重并进行排序。
由于影响发放贷款因素多层次性、模糊性和因素之间相互影响，渗透，使得发放贷款因素选择成为一个相互关联、相互制约、层次重叠以及目标分散的系统，这种选择很难用单一的指标和目标来衡量，因此选用AHP分析法来尽可能准确反映因素权重，并且易于操作。
三、实证研究
（一）评价指标的设计
在选择农信社发放贷款因素时，实际上需要考虑的发放贷款因素很多，并且要根据贫困县域的实际情况和尽可能获得的信息来确定要评价的发放贷款因素，本文根据众多研究贫困的文献和专家意见设计出了能较全面较好反映农信社发放贷款因素的发放贷款因素体系表，如图1，根据AHP法的要求，本文把要评价的因素分为三个层次：
目标层（发放贷款因素选择）、准则层（因素层）、方案层（指标层）。
（二）评价过程中的数据收集与处理方法
第一，数据收集。
通过调查问询，结合农信社贷款研究的专家意见，利用1—9比例法成对比较，收集对评价要素重要性的评价。
在选择专家时，要求对贫困县域贷款发放比较了解，长期从事银行信贷业务的主管工作，专家专业面和行业分布面都要广。
第二，数据处理。
根据AHP法，最后的数据处理分为三部分：
对所有评价要素进行权重计算，评价指标所得分值计算和评价要素综合计算以及排序。
首先构造判断矩阵，判断矩阵表示针对上一层次某个因素而言，本层次与之相关的各因素之间的相对重要性。
假定A层因素Ak与下一层次因素B1，B2，……,Bn有联系，那么就可以构造如下的判断矩阵：
表5—1判断矩阵模型
Ak
B1
B2
…
Bn
B1
B11
b12
…
b1n
B2
B21
bn2
…
b2n
…
…
…
…
Bn
bn1
bn2
…
bnn
其中,Bij是对于Ak而言，Bi对Bj的相对重要性的数字表示，一般bij取1,2,3，……，9以及它们的倒数，其含义分别为：
bij=1，表示Bi和Bj一样重要；
bij=3，表示Bi比Bj稍微重要；
bij=5，表示Bi比Bj明显重要；
bij=7，表示Bi比Bj强烈重要；
bij=9，表示Bi比Bj绝对重要。
它们中间的数2,4,6,8及各数的倒数也具有相应的类似定义。
任何判断矩阵满足：
bii=
bij=
（i，j=1,2，……n）
将判断矩阵每一列进行正规化
i,j=1,2,……，n
每一列经正规化后的判断矩阵再按行相加
，i，j=1,2，……，n
再对向量
=[
……,
]T正规化
W=
i,j=1,2,……，n
所得到的W=[W1,W2,……,Wn]T即为所求特征向量。
再计算判断矩阵最大特征根
其中，式中（AW）i表示向量AW的第i个分量。
层次总排序中要计算出相对于目标层而言，各评价指标的权值。
W=
其中
为准则层C的权重值；
为所对应的方案层中指标的权重值。
最后还要计算一致性指标CI=
，并通过与平均随机一致性指标RI来比较以检验判断矩阵是否具有满意的一致性。
对于1-9阶矩阵，RI可查表如下所示：
表5—2平均随机一致性指标RI取值
阶数
1
2
3
4
5
6
7
8
9
RI
0.00
0.00
0.58
0.90
1.12
1.24
1.32
1.41
1.45
判断矩阵的随机一致性比例CR
是一致性指标CI与同阶平均随机指标RI之比称作，当CR=CI/RI<0.1时矩阵具有满意一致性。
（三）采用AHP法进行放贷因素选择的结果统计
表5—3准则层判断矩阵A-C
A
C1
C2
C3
C4
权值W
C1
1
5
3
1
0.44762
C2
1/5
1
1
1
0.152105
C3
1/3
1
1
1
0.172825
C4
1
1
1
1
0.22745
=4.260423738
CI=0.086807913
RI=0.08931
CR=0.096453236<0.1
表5—4风险要素判断矩阵C1
A
C1
C2
C3
权值W
C1
1
1/2
1/3
0.1692
C2
2
1
1
0.387371
C3
3
1
1
0.443429
=3
CI=0.009147354
RI=0.58
CR=0.015771299<0.1
表5—5成本要素判断矩阵C2
A
C1
C2
C3
权值W
C1
1
1/5
1/3
0.113972
C2
5
1
1
0.48064
C3
3
1
1
0.405388
=3
CI=0.014531883
RI=0.58
CR=0.025054971<0.1
表5—6利润要素判断矩阵C3
A
C1
C2
C3
权值W
C1
1
1/4
1/3
0.121957
C2
4
1
2
0.558425
C3
3
1/2
1
0.319618
=3
CI=0.009147354
RI=0.58
CR=0.015771299<0.1
表5—7存款能力要素判断矩阵C4
A
C1
C2
C3
权值W
C1
1
1/5
1/4
0.100498
C2
5
1
1
0.46647
C3
4
1
1
0.433032
=3
CI=0.002767556
RI=0.58
CR=0.004771648<0.1
表5—8发放贷款要素总排序一致性检验
CIi
0.009147
0.014532
0.009147
0.002768
CR=CI/RI
RIi
0.58
0.58
0.58
0.58
CRi
0.015771
0.025055
0.015771
0.004772
0.01727<0.1
其中，CI=∑aiCIi，RI=∑aiRIi。
CR=0.01727<0.1，总排序通过一致性检验。
（四）采用AHP法进行贫困县域发放贷款原因因素倾向研究的结果分析
从统计分析结果中看到，在贫困县域农信社的发放贷款因素中，四个因素分值分别为：
风险，0.4476,；成本，0.1521；利润，0.1728；社会环境，0.2275。
因此本文认为农信社发放贷款的主要考虑因素是风险，同时存款能力和利润也负有不可推卸的责任。
从贫困县域农信社发放贷款因素总排序表中，可以得到，农信社的发放贷款主要考虑的是企业，其次是政府，最后是农户。
可以看出，农信社主要考虑的是企业或者是资产充实的单位足可以覆盖其贷款风险，然而农户、农村企业自身贫困就很难有足额的资产，本身需要资金满足生产生活，因此农信社主要放贷对象不偏向于农户、农村企业，更多的资金大量转移到其他非县域地区，没能投入到当地经济中，这种突出矛盾是支持贫困区域发展的重要问题。
四、问题表现
（一）贫困区农信社贷款同比增速趋缓。
截止2014年3月末，两区贷款余额为207.04亿元，同比增速达到30.15%，同13年增速基本持平。
而市辖区贷款增速达到25.7%，较13年增速比增加1.5个百分点。
因此，相比于前些年，贫困山区贷款增速逐步放慢。
如图1
（二）贫困区农信社存贷比低于全市水平。
存贷比低的问题一直以来就是困扰遵义市金融发展的重大问题，贷款没有发挥其重要的作用。
县域存贷比低的情况也同样存在，两区农信社存贷比平均不高于56%，其上浮的空间仍然很大。
截止2014年3月，农信社全市存贷比为59.84%，市辖区存贷比为69.55%，贫困县农信社存贷比降至61.52%。
因此，县域存贷比较低，是今后金融支持贫困区域的重要障碍。
（三）贫困区农信社农户贷款缓慢增长。
县域农信社对当期经济发展，惠及农户起到了极其重要的作用。
直接贷款可以快速解决农民的生产生活、以及个体经营问题，农户贷款增速至关重要。
但是，截止2014年3月，农户贷款增速为39.75%，较13年末降低了0.4个百分点。
涉农贷款增速为34.06%，比13年末增速高出3.82个百分点，农户贷款在涉农贷款占比为83%，与13年末占比基本保持不变。
五、持续做好金融扶贫工作的思考
推动贫困区经济发展要牢牢学习和贯彻总行《关于全面做好扶贫开发金融服务工作的指导意见》，结合遵义市当地贫困地区的实际情况，依据农信社与农户及农村企业发展的实际矛盾，着实有效、做好全面工作部署。
（一）加大对贫困地区资金投入力度
针对农信社不优先选择发放农户贷款与农户急需贷款维持生产生活这一突出矛盾，人民银行积极合理引导资金投向，并同其他部门制定贷款贴息等政策，给予农信社更多资金支持，使其利润可以覆盖风险，进一步降低农信社损失，间接地惠及农户，提高农户的生活水平。
（二）健全农村金融服务体系
为进一步支持贫困区域发展，农信社应增加乡镇营业网点，实现县域营业网点的合理布局，对于极贫的地区可以考虑流动式服务方式解决农民问题。
同时，要采取优惠政策积极引导村镇银行进入乡镇，进入村，真正的落实国家的优惠扶贫政策，履行好村镇银行的历史使命，完善县域金融服务系统
（三）健全农村信用体系建设
人民银行牵头积极推进农村信用体系建设，建立和完善农户档案，持续开展信用村、镇、县的评定工作。
在农村深入扎实普及金融知识，增强农民的信用意识，培育守信光荣、失信可耻的良好的社会风气。
人民银行积极发挥主导作用，宣传贴息贷款政策，积极推进农村信用体系建设，逐步转变小额贴息贷款是“扶贫款”“救济款”认识偏差。
（四）加快贫困地区金融创新力度，完善中介体系建设。
金融创新是金融领域深化改革和推动贫困区域快速发展的重要手段，完善中介体系建设成为金融创新的必经阶段。
贫困区域需要进一步建设服务型机构，提供咨询、登记、代理等多项服务，为衔接农户、农企与金融机构、推动金融创新打下坚实的基础。
赤水市作为连片特困区，成立土地登记中心，为农村资源融资信息管理平台，方便农户贷款提供条件。
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