17万信用卡欠款怎么来的.docx
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17万信用卡欠款怎么来的
17万信用卡欠款怎么来的
这是一个再真实不过的案例。
生活在北京的李辰夫妇今年32岁，结婚6年，没有子女。
夫妻俩原本过得非常安适。
李辰有家小型旅游公司，前几年赚了不少，2006～2007年投资股市50万，最高赚到几百万。
爱人陈虹在一家猎头公司工作，税前月薪8000元，且公司福利优厚，三险一金占缴税前工资的比例为17%。
他们的其他资产包括一套北京二环附近的60平米住房（市价120万元），一辆汽车汽车（市价10万元），无贷款。
夫妻俩原本打算换间四环内100平米的大房子，3年内生孩子，但目前的情形有所改变。
由于竞争激烈，李晨的公司仅能维持，自己处于半退休状态，股票价值则被打回原形，估计未来3年每月税后收入约为3000元。
金融危机来临后，陈虹所在的部门则裁员20多人，虽然她有把握保住工作，但3年内年终奖金和收入都不乐观。
更令人吃惊的是，2008年8月到年底，李辰的信用卡未付账款已达17万元，最低还款额为20500元。
如何在5个月的时间内花了17万元，李辰自己也不太清楚，只知道几乎每天都有刷卡记录，少则五、六百元，多则上千。
如何才能消除财务低迷时期雪上加霜的负债？
什么样的理财规划才能诊清现状，既得专家首肯，又获客户青睐？
总评：
金融理财标准委员会综合理财案例专家洪肇远
对于李辰夫妇，最重要的是先将短期的信用卡负债还清。
不还清，每月的还款金额将对家庭造成极大压力，将严重影响未来的理财目标。
如何还清？
首先编制家庭的资产负债表，对财务比率进行分析，理财规划后再重新制作一份家庭财务报表，让客户明白理财前后的差异。
功过针对未来5年的家庭现金流量的分析，可以让客户更清楚地知道该如何进行家庭财务的调整。
其次，针对客户购房及子女教育目标规划时，可以先编制一份还清短期负债及将紧急预备金提拨的资产负债表、收支储蓄表,根据此阶段的状况来规划客户购屋及子女教育目标会比较正确。
另外，客户自身消费习惯是影响理财方案成功与否的关键。
所以理财计划应该协助客户制定家庭未来每年的收入、支出与储蓄预算，严格执行。
建议：
购房以旧房换新房的方式进行规划，并搭配住房公积金降低月供负担。
充分考虑客户未来3年现金流量吃紧的问题，利用换房中产生的现金流量一并处理家庭中高利率的信用卡负债，不失为一个好办法。
如果可以再提出第二个理财备案,说明短期间内不换房时该如何处理信用卡负债问题，规划会更为完整。
规划人：
唐红，CFP持证人，中国银行（3.55,0.02,0.57%）杭州庆春支行理财中心
财务分析（资产负债表略，部分数据根据情况假设）
家庭结构简单，2008年和以前的家庭年收入应该不错，税后净收入超过12万，股票50万，存款25万，追求生活质量，属于潇洒一族。
17万负债占家庭总资产的8.29%，负债还款使存款减少，一旦出现意外情况，手上没有足额的现金可以应对，除非卖股票。
家庭没有任何保险保障配置，一旦遇到意外抗风险能力弱。
2009～2014年理财建议（考虑到周期性经济低迷）
1.负债还款建议：
先用25万存款还清信用卡最低还款额20500元，在还款到期日前还清所剩余款149500元，否则不仅产生罚款和利息，还产生不良个人信用记录，得不偿失。
2.生活消费建议：
经济不景气时，节省不必要的开支也是一种理财，消费支出必须减少，每月控制在4800元内。
如果用于购置不动产付按揭款、黄金、汽车或其它一些能产生增值的资产，那17万就至少有些沉淀了。
3.房产建议：
合理利用信贷资金，可以很好地发挥财务杠杆作用。
住房按揭贷款的融资成本最低，旧房不卖出租，月租收入约2800元；但买房就要考虑卖股票，整体收益不合算，负债比例过高。
卖旧房约120万，购新房约需130万，加上装修、电器25万，缺口35万。
如果公积金贷款30万，30年等本还款，每月只需还款1800.85元，公积金每月960元，实际每月还贷额为841元，占家庭月净收入的8.72%，在可承受范围之内。
每月有贷款压力，也可以制约过多的消费需求。
4.保险建议：
由于有还款压力，应考虑财务风险转移，家庭财务风险将随怀孕和孩子的出生逐步加大，需要用保险规划来填补。
建议购买健康险（重疾和住院险）和一些低保费高保额的定期寿险和意外险，家庭年保费支出约在10000元。
定期寿险夫妻双方互为受益人，有小孩受益人可更改为小孩。
5.投资建议：
考虑收益性和流动性兼顾，建议每月结余购买嘉实超短债，此基金年收益率约4.78%，收益稳定，对利率风险不敏感。
每年末把嘉实超短债赎回，换成购买工银强债基金或按配置购买国债。
关于手中的股票，建议重新梳理，有可能的话做结构性波段投资操作。
6.李辰个人职业建议：
目前虽然受经济影响，但北京的旅游业前景还是很广的，比如和经济型酒店联合推出价格合理、有人文内涵的北京奥运场馆一日游；延伸传统旅游范围，为企业单位安排活动（包括住、行、礼品）；和银行联动，为其贵宾客户设计旅游和配套活动，代为办理签证，代订机票等业务，扩大旅游公司的营销管理和口碑效应。
公司如果已交给他人管理，建议再找一份适合自己的工作，增加家庭收入。
在5年中，2010年或2011年一旦经济，股市回暖，50万的股票就有可能产生收益，随着孩子的出生、成长，经济上会比较宽余。
专家点评：
优点：
个人职业建议分析完整，参考价值高。
投资规划可根据每笔规划目标提供不同搭配之理财产品，并将产品过去的平均报酬列出供客户参考。
缺点：
资产负债表中的25万现金不是客户提供的条件，是理财师自身的假设，而且所有的理财规划都是以此为基础进行，如果客户资产中并没有现金资产，则所有的规划都将没有参考的价值。
规划人：
陈峰，CFP持证人，农业银行常熟支行理财中心
财务分析
假设北京市人均月生活费用为1500元；北京市私人用车月费用支出1500元；北京四环内平均房价18000元/平米；五年以上房贷贷款利率5.94%。
那么，李辰家目前资产负债比例为9%。
虽负债比例较轻，但目前资产中现金比例为零，流动性资产过低，会造成家庭失去应急能力。
家庭应至少保留3～6个月家庭应急资金，现金、活期存款等金额2万元左右。
信用卡负债未付账款已达17万，最低还款额为20500元，属短期债务，必须立即清理。
否则会造成家庭财务危机。
目前基本生活开支占比47%，有一定还款能力。
可以考虑购房和生孩子。
生养小孩后孩子费用为1500元/月，可支配收入减为3640元。
每月房贷还款不宜超过该金额。
（因建议信用卡负债全额结清，故未在表中列支最低还款额）
家庭收支情况
收入
金额
支出
金额
李辰收入
3000
二人生活开支
3000
陈虹收入
6640
车辆费用
1500
合计
9640
合计
4500
可支配收入
5140
理财建议
1.信用卡透支属短期债务，必须立即清理。
考虑到房产、汽车类资产不能立即变现，目前股市大幅反弹的可能性不大，可以将手中股票卖出20万套现，及时全额归还信用卡负债。
最好不采用最低额还款方法，因为持卡人在免息还款期内不能偿还全部透支款项，银行将按全部贷款计息。
换句话说，持卡人在免息期内还了一部分款，哪怕是绝大部分，银行也要按全部贷款来计取利息。
2.北京四环内100平米住房总价在180万，考虑到李辰夫妇目前还款能力有限，建议将旧房卖出，购入新房，以房产置换的方式提高住房质量，差额部分可申请房贷60万。
按现行房贷标准利率5.94%计算，30年按揭每月等额本息还款3575元（小于3640元），符合李辰夫妇收支条件（目前暂不考虑利率下浮因素）。
换购住房可提取住房公积金，应优先考虑申请住房公积金贷款。
3.夫妇二人均无商业保险，为了给自己和家人提供更全面的保障，应在社保基础上，首先购买重大疾病保险以及定期寿险作为补充。
根据目前家庭支付能力，可先考虑购买低保费、高保额的个人意外伤害保险。
4.资产配置原则。
考虑到夫妇两人目前收入都不稳定，可以考虑先养小孩，待双方工作都稳定后再择机购房，以便保障家庭的财务安全，延缓每月的还款压力。
建议目前将结余收入投资在流动性较好、收益稳定的货币基金和债券基金；手中股票可继续持有，择机抛出。
专家点评：
优点：
根据目前的宏观经济情况，建议客户先处理股票来偿还信用卡的负债，是正确的作法。
提醒了客户家庭紧急预备金的重要性，并对客户家庭财务进行诊断，对客户家庭收支比例进行分析。
缺点：
财务规划的全面性有所不足，虽然客户眼前有购房的短期目标，但是理财规划的考虑是需要全面考虑的，因为短期规划将会影响中期与长期目标。
客户家庭中的保险规划过于简单，仅建议客户投保意外险，客户家庭风险得不到完整保障。
规划人：
李欢，CFP持证人，农业银行巢湖分行理财中心
财务分析（资产负债表略）
假设当前的投资回报率为0.03；三年后李辰收入成长率为0.05，年终分红为0；陈虹收入成长率为0.03，年终税后奖金为24000元；住房公积金提拨率为0.06，五年期公积金贷款利率为4.05%；北京四环房价16000元/平米；子女抚养费2000/月。
从数据分析，李辰夫妇的财务状况并不太好，尤其是资产配置极不合理：
作为家庭应急备用的流动性资产竟然为零，一旦出现突发事件，家庭将会受极大影响；投资用资产占收入的30%，比例偏低，且都配置用于高风险高回报的股票资产中。
李辰夫妇年龄为32岁，属于家庭形成期和财富的积累年龄，应该理性投资合理配置有限的资产。
虽然自用资产比例高达70%，但资产基数较小。
家庭的所有负债都来源于2008年8月到年底所花费的17万，是由不合理的消费方式造成的，可以降低和避免。
理财规划
1.由于信用卡按0.5‰的复率计息，年累计利率接近20%，所以欠款非常不理智，应该首先还款。
2008年股票市场严重不景气，2009年前景堪忧，因此建议抛空所持有的全部股票，获得现金50万元，其中17万用于信用卡还款，结余33万现金。
2.李辰夫妇的信用卡月消费达34000元左右，考虑北京市当前的消费水平，建议每月支出缩减为5000元。
准备紧急备用金30000元，正好是家庭半年的日常支出合计；现金还结余30万。
3.按照当前16000/平米计算，购买新房需要160万元，加上须交纳的各种税费以及装修，合计需172万元。
由于工作需要汽车不能转手，所以建议出售二环附近住房加上现有公积金账户余额2万元，第二套购房款差额为20万元。
可以利用公积金进行贷款，贷款期限5年，按等额本息还款每月应还款额为8924元（生涯仿真表略）。
4.如果3年内生小孩，须准备1万元的现金用于营养费以及医药费，并且每月要增加2000元用于抚养子女。
这样，5年后的家庭现金流合计结余28530元（生涯仿真表略），刚好可以用于小孩的第一年读幼儿园费用。
由于李辰夫妇接下来几年将有两件人生大事需要安排，因此无法进行大量的投资规划，按照以上规划可以圆满实现既定目标，并结余每年收入的10%用于商业保险费支出，分散家庭风险。
专家点评：
优点：
建议客户先处理股票来偿还信用卡的负债，可行。
提醒了客户家庭紧急预备金的重要性。
缺点：
财务规划的全面性有所不足，虽然客户眼前有购屋的短期目标，但要全面考虑，客户家庭中的保险规划与投资规划并无提供方案，仅针对客户的短期现金流量分析，客户家庭风险得不到保障。
规划人：
张勇涛，CFP持证人，工商银行（4.26,0.04,0.95%）内江市中区支行
财务分析
李辰夫妇的家庭状况还是比较好的，但这17万元的信用卡还款是怎么来的？
通过消费账单可以看出，两人购物、外食频繁，日常消费基本没有计划和安排。
因此，有必要首先向李辰说明信用卡的主要功能：
一是在大额购物时避免携带大量现金，二是通过先消费后付款的方式享受最长56天的利息减免。
如果不正确使用信用卡，特别是陷入循环还款的话，利率将高达18.25%。
这种高利率的信用借款不先予偿还，做任何理财规划或者资产配置都将是本末倒置。
李辰的家庭总资产180万元，负债17万元，表面上看，资产负债率不到10%。
但其负债部分为长期的高利率循环信用还款，每月还款是家庭收入的两倍多，财务负担过重；家庭资产中房产和汽车占72%，高风险的股票占比达28%，资产配置无流动性可言；没有准备紧急预备金，一旦家庭有急需的较大金额支出，则立即会面临现金流困难；净储蓄率为零，入不敷出。
李辰夫妇正处于人生财富积累的黄金时期，必须充分利用现有的资产和工作收入增加理财收入的比例。
理财建议：
1.信用卡还款。
首先解决李辰财务负担过重的问题，需要资金17万元，这部份借款可以通过换房中住房贷款置换取得的现金流来解决。
如果李辰夫妇不考虑在短期内换房，则应考虑先卖出部份股票来偿还信用卡借款。
2.留足备用金。
为防止工作收入不稳定性带来的现金需求，及现有的日常收支状况，建议留足至少半年收入做为备用金。
这部分资金可以通过换房中取得的现金流来解决，或者考虑先卖出部份股票来准备。
3.住房规划。
应尽快实施换房计划（暂时忽略市场房价影响因素）。
假设新房目标价格为每平米1.5万元，建议办理住房公积金贷款和按揭贷款的组合贷款，陈女士每月可支配公积金960元，可以申请公积金贷款160743元；同时，建议将月工资收入的40%，即3856元用作按揭月供，则可以申请按揭贷款584292元。
组合贷款金额为745035元，房屋总价150万元，首付金额则为754964元，如果考虑卖出旧房和买入新房的费用共大约10万元，换房期间的租房费用5万元，则换房后还有295035元可以用于偿还信用卡借款、预留备用金和进行其他资产配置。
4.子女规划。
两年后生小孩，届时费用2万元，小孩出生第一年每月费用1500元，则两年后共需要38000元，这部分资金在两年后使用，有充足的时间来准备。
5.保险配置。
保险是一道防火墙。
为防止未来意外和疾病带来的家庭巨额开支，建议配置220万元保额的定期寿险、意外医疗和意外险的组合保险（假设保障期间为10年，则保额需求大约为：
房屋贷款76万元+夫妇10年工资收入126万元+小孩的费用每年1.8万元*9年=220万元），以新华定期寿险A款10年期为例，年缴保费大约3689元。
6.强制储蓄。
由于李辰的年家庭年收入115680元，减去每年还款后尚有69408元，无其他负担，建议强制储蓄，增加生息资产比重，日常消费控制在家庭总收入的45%左右。
7.根据调整，李辰有可投资性资产563506元，同时达到了换房的目的，调整后的家庭资产负债情况为：
资产2222535元，负债745035元。
资产负债表（调整后）
资产
金额
负债
金额
房产
1500000
借款
745035
备用金
57840
汽车
100000
投资性资产
563506
资产合计
2222535
负债合计
745035
净资产
1476311
注：
净资产减少153689元，为换房费用150000元+保障性保险3689元。
鉴于投资性资产相对单一，可以进行适当调整，一是将10%的资金投资于货币性投资产品，25%投资于债券性投资产品，30%继续投资于股票，35%投资于指数型基金投资产品。
备用金57840元也可以用于投资流动性较强的货币性投资产品。
这样对市场未来三至五年的预期，这种配置可以更好的分散投资风险，同时通过长期投资可以取得一个稳定的收益。
同时，由于李辰近三年基本处于半退休状态的情况，建议李辰可以考虑兼职工作，以增加收入。
三至五年以后，再根据家庭的财务状况和投资环境进行适当调整。
调整后，未来五年的现金流如下（单位：
元）：
年限
工资
收入
住房贷款还款额（收入的40%）
每年储蓄（储蓄率约为15%）
日常生活开支（收入的45%）
保障性保险支出
子女费用
投资性资产投资
第1年
115680
46272
15790
53618
3689
0
615314
第2年
115680
46272
14182
55226
3689
0
644581
第3年
115680
46272
12525
56883
3689
38000
633880
第4年
119150
46272
14289
58589
3689
18540
644718
第5年
122725
46272
16106
60347
3689
19096
657180
专家点评：
优点：
根据客户提供的材料编制家庭资产负债表，并对财务比率进行分析，理财规划完全后，又重新制作一份家庭财务报表，并且针对客户未来五年的家庭现金流量进行分析，可以让客户明了之后该如何进行家庭财务调整。
考虑了客户未来3年现金流量吃紧的问题，建议以旧房换新房的方式来进行规划，并搭配住房公积金降低月供负担；同时，利用换房产生的现金流量一并处理家庭中高利率的信用卡负债，思路不错。
缺点：
目前处于经济下调周期，房价下跌机会大，如果仅以换房规划来解决短期负债，可选择性太少。
如果客户不在此时换房，则每月的还债负担将对家庭的财务造成严重影响。
保险规划可考虑客户的全部生涯，定期寿险可以投保20～25年期，子女教育金一并考虑。
投资规划应将建议资产配置的投资组合报酬率求出，并根据此报酬率进行现金流量的仿真，另外也必须考虑客户的风险承受能力与态度。
【李辰说】
四位理财师的规划方案，我仔仔细细地看了两天。
之前我从未接触过理财，也没有这方面的知识，可以说是彻底不了解。
所以开始的时候，一头雾水，看不进去。
第二天，才琢磨出些意思。
说实话对我的帮助挺大。
特别是唐红和张勇涛为我做的理财规划，很全面，也比较贴合我的实际情况。
但我最终还是选择了张勇涛的方案，主要是因为他做了非常详尽的表格。
我是个外行，完全没有理财方面的概念，光看文字表述，一会儿就晕头转向了。
用数字说话，十分直观，一看就能明白。
每条建议，他都用了详实的数字计算，这样更具体，对我的帮助更直接。
关于买房，他建议我用住房公积金和商业按揭贷款结合，这个提议太好了！
今年我准备换房，就按他说的办。
其实对于理财，我只关心3个问题：
什么理财产品赚钱？
什么时候能赚到钱？
理财师的规划能否帮我达到目标？
作为外行，我只要求结果，具体操作过程完全交给理财师来做。
也就是所谓的“过程你享受，结果我享受”吧。
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