担保期限不应超过主合同债务多久.docx

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担保期限不应超过主合同债务多久

担保期限不应超过主合同债务多久

　　篇一：

担保期限内主债务超过诉讼时效-担保人不应承担担保责任

　　担保期限内主债务超过诉讼时效——担保人不应承担担保责任

　　□胡建成

　　１９９８年３月，徐某由胡某作担保向当地信用社借款１．８万元，借款期限６个月，信用社与胡某约定的担保期限为３年，担保方式为连带责任保证。

借款期限内，信用社没有向徐某和胡某主张过权利，直到２０００年１１月初信用社才向徐某和胡某索要借款本息。

徐某以超过诉讼时效为由拒绝还款，胡某则称借款是徐某用的，应由徐某还款。

２０００年１１月底，信用社向法院提起诉讼，要求徐某偿还借款本息，胡某承担连带还款责任。

　　本案在处理过程中，合议庭认为信用社起诉借款人徐某时债务已超过诉讼时效，丧失了胜诉权，所以信用社要求徐某偿还本息的诉讼请求不能支持。

但是，对担保人胡某是否应承担担保责任，合议庭有两种不同意见。

　　一种意见认为，胡某应承担责任，偿还徐某的借款本息。

理由是：

第一，《担保法》规定的保证期间，其法律性质是保证人承担担保责任的期间，即在保证期间内，债务人不履行债务，保证人就要承担担保责任，代债务人履行债务。

《担保法》对保证期间的长短没有限制性规定，保证期间的长短由当事人自由协商。

本案中，信用社与担保人胡某约定的保证期间为３年，即１９９８年３月至２００１年３月，这就是说在２００１年３月之前，债务人徐某不履行债务时，债权人信用社可以要求担保人胡某代为履行。

事实上，债权人信用社向担保人胡某主张权利的时间是在２０００年１１月，所以胡某应按约承担保证责任。

第二，按照《担保法》的规定，在担保合同有效的情况下，免除连带保证责任的情况有四：

一是债务人履行了主合同义务；二是债权人免除了主债务人的债务；三是债权人放弃了担保权利；四是在保证期间内债权人未向保证人主张过权利。

从本案的情况看，显然没有免除保证人胡某保证责任的情节。

　　第二种意见认为，担保人胡某不应承担连带保证责任。

理由有三：

第一，从民法理论看，担保人胡某不应承担保证责任。

保证担保也是一种担保合同，不过，这种合同以已经存在的主合同为前提，是该主合同的从合同。

这种合同的最突出的法律特征是从属性，即保证合同之债附随于主合同之债，保证债务的存在及其性质、范围等，均以主债务的存在为前提，当主债务的性质、内容、范围等发生变化，保证之债也随之发生相应的变化。

所以，当主债务超过诉讼时效时，保证债务也同样超过诉讼时效，债权人对保证债务丧失胜诉权。

据此，本案中债权人信用社对保证人胡某的起诉丧失了胜诉权，信用社要求胡某承担连带还款责任的请求不能予以支持。

第二，从《担保法》的规定看，本案中的担保人胡某不应承担保证责任。

《担保法》第二十条第

（一）款规定：

“一般保证和连带保证的保证人享有债务人的抗辩权。

债务人放弃对债务的抗辩权的，保证人仍有权抗辩。

”该规定表明，债务人所享有的抗辩权，保证人同样享有，且这种抗辩权独于债务人而存在。

结合本案，保证人胡某同样享有债务人徐某所享有的抗辩权。

具体是指，胡某可以以主债务超过诉讼这个法定事由，来对抗债权人信用社行使请求偿还借款本息的权利。

这种抗辩权行使的结果是，胡某不再承担保证责任。

上述第一种观点的错误之处就在于没有全面地理解《担保法》，只看到了保证责任的法律性质，而忽视了保证人应当享有的抗辩权。

第三，如果让本案担保人胡某承担保证责任，必然

　　违背民法设立的诉讼时效制度。

《担保法》第三十一条规定：

“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。

”结合本案，如果让担保人胡某承担保证责任，那么，胡某就可依据《担保法》的规定，向债务人徐某追偿。

追偿的最终结果是，债务人徐某承担了偿还借款本息的责任。

但是，依照诉讼时效制度，因徐某与信用社之间的债务已超过诉讼时效，徐某可以不再承担偿还本息的责任。

可见，如果让担保人胡某承担保证责任，从法律后果看，有悖于我国民法设立的诉讼时效制度。

　　笔者赞同后一种观点。

　　篇二：

浅析保证合同中“关于主债务还款期限之约定”的效力

　　龙源期刊.cn

　　浅析保证合同中“关于主债务还款期限之约定”的效力

　　作者：

刘媛媛

　　来源：

《法制与社会》XX年第32期

　　摘要对主债务还款期限的约定并非保证合同中的应有内容，但在近年来的司法实践中，出现了在保证合同中对主债务的还款期限进行约定的情况。

一种是保证人因仅对债务人的短期偿债能力有信心，故在保证合同中约定了较短还款期限；一种是为使债务人获得足够的周转时间进行偿债，在保证合同中约定了较长的还款期限。

因保证合同中约定的还款期限与主合同中约定的还款期限的不同，其法律效力亦有所区别。

本文从附条件民事法律行为、保守的保证合同的独立性、开放的保证合同的独立性三个角度对此种行为的法律效力予以论证。

关键词保证合同主债务还款期限

　　中图分类号：

文献标识码：

A文章编号：

1009-0592（XX）11-066-02

　　还款期限，是主债务合同中的主要条款之一，由债权人与债务人进行约定。

而实践中，也出现了一些保证合同对主债务的还款期限进行约定的情形，也即保证人以主债务在特定期限内还款为条件提供担保。

对这种约定，其效力如何，以及是否影响保证责任等，于各方当事人的利益攸关，而《担保法》、《合同法》及相关司法解释等对此均无明确规定，故对此加以探讨实有必要。

　　一、问题的提出

　　我国《担保法》第十五条规定：

“保证合同应当包括以下内容：

（一）被保证的主债权种类、数额；

（二）债务人履行债务的期限；

　　（三）保证的方式；

　　（四）保证担保的范围；

　　（五）保证的期间；

　　（六）双方认为需要约定的其他事项。

　　篇三：

有主合同有期限的担保书

　　担保书

　　保证人（甲方）﹕

　　身份证号码:

　　债务人（乙方）﹕

　　营业执照注册号:

　　债权人（丙方）﹕

　　营业执照注册号:

　　甲、乙、丙三方经协商﹐就甲方为乙方与丙方《代理经销合同》中乙方应履行义务提供保证﹐达成如下协议﹕

　　一、主债权种类﹕

　　乙方与丙方于年月日签定的《代理经销合同》中乙方应履行之义务。

　　二、主债权的数额：

　　甲方保证的主债权数额为乙方依据《代理经销合同》及其附件应当支付的全部款项。

　　三、乙方履行债务的期限﹕

　　乙方履行其债务的期限依据《代理经销合同》的规定。

　　四、保证的方式﹕

　　甲方同意以连带责任保证的方式为乙方应履行的义务提供保证。

　　五、保证担保的范围﹕

　　保证担保的范围包括主债权、利息和丙方实现债权的费用。

　　六、保证的期间﹕

　　担保期限从乙方履行债务的期限届满之日开始，至乙方所应支付的款项

　　全部支付完为止。

　　七、其它约定﹕

　　1﹒《代理代理经销合同》如被法院裁定无效或部份条文无效，不影响本协

　　议的效力，甲方对乙方应承担的法律责任而作出的保证仍然有效；

　　2﹒丙方有权给乙方履行主债务的时间宽限或与乙方达成相关协定。

甲方同

　　时对乙方变更后的主债务承担连带保证责任；

　　3﹒丙方向甲方发出的通知按照甲方提供的通讯地址以挂号信函寄出后十日内视为甲方已经收到；

　　4﹒本协议自三方签订之日起生效。

　　甲方﹕日期:

年月日

　　签署：

　　乙方﹕日期:

年月日

　　代表:

　　丙方﹕日期:

年月日

　　代表﹕

　　篇四：

担保合同,主合同

　　篇一：

担保合同能否独立于主合同效力之外

　　担保合同能否独立于主合同效力之外？

这是法律界人士所普遍关注的问题。

根据《担保法》及《司法解释》的规定，主合同无效，从合同亦无效，尤其是独立担保，即使担保人声明：

担保合同效力不受主合同效力影响。

按照现行的担保法理通说，以及全国人大法工委的意见，国内贸易中还未承认独立担保的有效性，担保合同应当依附于主合同而存在。

只有在对外贸易中，以及中国政府在世界银行等提供的长期、低息贷款业务中的担保，才能承认其独立性，其他类型的担保，均不能够独立存在。

所以，如当事人约定，主合同无效，担保合同仍然有效的约定，是无效的。

　　主合同无效担保合同的效力问题

（一）

　　一、相关法律法规

　　1、《物权法》第一百七十二条

　　设立担保物权，应当依照本法和其他法律的规定订立担保合同。

担保合同是主债权债务合同的从合同。

主债权债务合同无效，担保合同无效，但法律另有规定的除外。

　　担保合同被确认无效后，债务人、担保人、债权人有过错的，应当根据其过错各自承担相应的民事责任。

　　2、《担保法》第五条

　　担保合同是主合同的从合同，主合同无效，担保合同无效。

担保合同另有约定的，按照约定。

担保合同被确认无效后，债务人、担保人、债权人有过错的，应当根据其过错各自承担相应的民事责任。

　　3、《担保法解释》第八条

　　主合同无效而导致担保合同无效，担保人无过错的，担保人不承担民事责任;担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的三分之一。

　　二、对上述法律规定的理解

　　1、担保合同是否可以约定类似“主合同无效而担保合同继续有效”的条款

　　2、“主合同无效而担保合同继续有效”的条款如果可以成立生效，是否违反物权法“法律另有规定的除外”的规定3、依然担保法对担保合同另有约定是否属于物权法规定的法律另有规定的情形

　　三、从一则案例看担保合同中“独立担保条款”的法律效力

　　甲企业与乙企业订立借款合同，丙企业为乙企业的债务向甲企业提供担保，并在合同中明确约定：

“担保合同的效力独立于被担保的借款合同。

借款合同无效并不影响本合同的效力”，后甲、乙企业之间的借款合同被认定为无效，由于涉及到对独立担保条款法律效力的认识不同，对丙企业是否应当承担担保责任以及如何承担担保责任，存在不同观点：

　　观点一认为，丙企业不再依据担保合同承担担保责任，而是按照《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》（以下简称担保法司法解释）第八条承担相应的民事责任，理由如下：

一、担保合同是一种从合同。

它以主合同的存在和生效为存在的前提，主合同不成立，从合同就不能有效成立;主合同转让，从合同即不能单独存在;主合同被宣告无效或被撤销，从合同也将失去法律效力;主合同终止，从合同亦随之终止。

本案中主合同因甲乙企业之间非法借贷，应被认定无效，因而作为其从合同的丙企业与甲企业之间的担保合同当然应被认定无效，故丙企业不应依照该担保合同承担担保责任;二、虽然担保合同中有独立担保条款，但此类独立的、非从属性的担保合同只能适用于涉外经济、贸易、金融等国际经济活动中，而不能适用于国内经济活动。

在国内担保活动中，对其适用范围应当予以限制，否则将给国内担保法律制度带来重大影响;三、依据担保法司法解释第八条的规定，主合同无效导致担保合同无效的，视担保人有无过错，分别承担不同的民事责任，即担保人无过错的，担保人不承担责任;担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的三分

　　之一。

　　观点二认为，丙企业应当依据担保合同承担担保责任，理由如下：

一、《中华人民共和国担保法》第五条第一款明确规定：

“担保合同是主合同的从合同，主合同无效，担保合同无效。

担保合同另有约定的，按照约定。

”基于这一规定，担保合同当事人双方可以对担保合同的效力与主合同效力之间的关系另行约定。

本案中甲企业与丙企业正是基于此，在担保合同中明确约定担保合同的效力不受主合同效力的影响，担保合同不因主合同的无效而无效。

这一约定既未违反法律规定和社会公德，亦未扰乱社会经济秩序或损害社会公共利益，对其效力应当予以肯定。

因此，在主合同无效的情况下，丙企业仍应依约承担担保责任。

二、《中华人民共和国合同法》第四条明确规定“当事人依法享有自愿订立合同的权利，任何单位和个人不得非法干预”，这一条款确认了合同自由原则，赋予合同当事人依法享有选择合同内容的自由，因此应当充分尊重当事人享有的合同自由及意志自由。

具体到本案中，丙企业自愿与甲企业约定担保合同的效力不受主合同效力的影响，故在主合同无效的情况下，丙企业仍应依约承担担保责任。

之所以会产生上述分歧，与对《中华人民共和国担保法》第五条第一款“担保合同是主合同的从合同，主合同无效，担保合同无效。

担保合同另有约定的，按照约定”的不同理解密切相关。

欲辨清上述两种意见孰是孰非，先理清《中华人民共和国担保法》第五条第一款的真实意思才是根本。

　　从文义解释的角度出发，该款前半句规定“担保合同是主合同的从合同，主合同无效，担保合同无效”，已经明确了主合同与担保合同之间的从属关系。

后半句以“担保合同另有约定的”起句，句中“另有约定”究竟是对什么另有约定有学者认为，该约定是否定主合同与担保合同之间从属关系的约定，即确认主合同的效力与担保合同的效力不具有从属关系，两合同的效力互不受影响，只要担保合同有效成立，即具有法律效力。

但是，若仅作此理解，则“另有约定”的概念过于宽广，似乎主合同与担保合同是互不影响的两个合同，两合同之间存在的内在关联性得不到体现。

因此，又有学者从限制性解释的角度出发，主张此处“另有约定”应理解为当事人约定担保人对无效合同的后果负担保责任，即对债务人因主合同无效而应产生的责任承担担保责任的约定。

这一理解，弥补了文义解释说对主合同与担保合同内在关联性的忽略。

　　综合考虑以上两种解释，我认为，《中华人民共和国担保法》第五条第一款中“另有约定”的真实意思应是，双方可以通过约定否定主合同与担保合同之间单纯的从属关系，并且同时约定担保人对债务人因主合同无效而应承担的责任承担担保责任。

担保人对主合同债权的担保与对债务人因主合同无效而应承担的责任的担保是两种不同的责任，前者是对主合同债务人履行债务的担保，后者是对主合同无效时债务人承担责任的担保。

在主合同无效的情况下，前者因担保合同的无效而无效;后者由于明确了是对债务人因主合同无效而应承担的责任进行担保，故担保合同仍然有效，担保人仍须承担相应的责任。

换言之，在主合同无效的情况下，主合同债权人与债务人之间的债权债务关系已转变为围绕对主合同无效应负的责任展开，此时若存在债务人应履行的债务，则应为债务人因主合同无效而应承担的责任。

因此，对主合同与担保合同之间的效力关系“另有约定”，只能是担保人与债权人就是否对债务人因主合同无效而产生的责任承担担保责任进行约定。

也只有在这种约定的情况下，担保合同的效力才具有独立性，可以不因主合同的无效而无效。

因为，此时的担保合同所针对的恰恰是主合同无效后的担保责任，对其法律效力的认定自然不受主合同无效的影响。

从这个意义上讲，简单地规定担保合同具有独立性，但未明确在主合同无效的情况下，担保人对债务人因主合同无效而产生的责任承担担保责任，则在我国现有担保法律下，应当认定为无效。

因为在通常情况下（除非上述提到的明确约定才使得担保合同具有独立性），担保合同是一种从合同，它以主合同的存在和生效为前提，主合同不成立，从合同就不能有效成立。

合同的无效而无效，至于丙企业的责任，则根据担保法司法解释第八条的规定，视丙企业有否过错，承担相

　　应的民事责任。

反之，如果本案中担保合同规定了担保人对债务人因主合同无效而产生的责任承担担保责任，则不论丙企业有否过错，均应依照此约定承担担保责任，换言之，此时担保法司法解释第八条不再适用。

　　借款期限届满后，甲公司向乙公司主张债权，乙公司以无力偿还为由要求续订借款合同，甲公司未同意。

后甲公司依保证合同向丙公司主张债权，丙公司以甲公司与乙公司间系非法借贷、保证合同无效为由，拒不承担保证责任。

甲公司诉至法院，要求乙公司（经法院查明其注册资金为80万元，现有财产及到期债权50万元）和丙公司连带归还200万元借款，并按约支付利息。

[分歧]在本案中，作为主合同的借款合同依法被确认为无效后，保证合同因丧失了存在基础而归于无效。

但在此种情况下，保证人是否要承担责任，承担何种责任，在审判实践中存有争议：

第一种观点认为，从法理上讲，主合同的有效性作为从合同成立并生效的先决条件。

主合同借款合同无效，从合同保证合同也无效，保证人不承担保证责任，也不承担其他任何责任。

如果乙公司的财产不足以归还本金，则损失由甲公司自行负担。

第二种观点认为，保证人仍应承担保证责任。

《最高人民法院关于贯彻执行〈中华人民共和国民法通则〉若干问题的意见（试行）》第111条规定，“被担保的经济合同确认无效后，如果被保证人应当返还财产或者赔偿损失的，除有特殊约定外，保证人仍应承担连带责任”。

乙公司依借款合同之主债务，丙公司依保证合同之从债务，应对甲公司的损失承担连带责任。

第三种观点认为，主合同无效时，保证人不承担保证责任，也不承担赔偿责任，但需承担缔约过失责任。

对乙公司不能归还的部分，应认定为甲公司的损失，而对该损失的产生，三方应负同等责任，故作为“保证人”的丙公司只应承担该损失的三分之一。

[评析]保证作为我国《担保法》规定的债权担保制度的一种主要形式，在保障债的有效履行和债权人利益方面发挥着不可或缺的作用。

但现代社会各种交易和经济往来的频繁和复杂使债权人和保证人之间的利益经常发生激烈冲突。

本案中，从表面上看，甲、乙两公司的借款法律行为系双方真实意思表示，符合《合同法》中的“意思自治原则”，但依据我国《贷款通则》第61条规定“企业之间不得违反国家规定办理借贷或者变相借贷融资业务”。

由于甲公司并非金融机构，无权向乙公司出借资金，故其与乙公司之间的拆借资金行为违反了金融法规，属企业间非法借贷关系，该借款合同应当归于无效。

我国《担保法》第5条规定，“担保合同是主合同的从合同，主合同无效，担保合同无效。

担保合同另有约定的，按照约定”。

借款合同是主合同，保证合同是从合同，具有依附性和从属性，一般情况下，主合同无效，从合同自然也自始无效；但在特殊的情形之下，保证合同具有相对于主合同的独立性，当事人可以对主从合同的关系作出特殊约定，也就是说，如果当事人约定主合同无效，而保证合同依然有效则应当按照当事人的约定，保证人应当承担保证责任。

具体到本案而言，双方在保证合同中并没有另行约定这种使保证合同具有独立性的条款。

因此，借款合同以及保证合同均属无效。

当保证所担保的主合同无效导致保证合同无效时，保证人自不应受保证合同的约束，即保证人不承担保证责任，但这并不意味着保证人对其行为不承担任何法律效果。

相反，保证合同无效，只是不能依当事人意思表示发生依据保证合同而产生的法律效力，此时如果保证人有过错，根据法律规定，却可能产生其他法律后果。

我国《担保法》第5条规定，“担保合同被确认无效后，债务人、担保人、债权人有过错的，应当根据其过错各自承担相应的民事责任”。

本案中，在甲公司，乙公司和丙公司各自对于甲公司不具有向其他企业出借资金的资格应当是明知或应知的情况下，甲、乙两公司仍签订借款合同，并由丙公司作为连带保证人签订保证合同，在此情况下，三者在主观上或出于故意或出于过失，对主合同或从合同的无效均存在过错，因此各方应根据其过错各自承担相应的民事责任。

对此，保证人承担的民事责任并非侵权责任。

尽管二者在赔偿这种责任承担方式上有相似性，但仍相差甚远。

前者以赔偿作为唯一责任方式，而后者则包括财产责任与非财产责任方式。

更重要的是，侵权责任系对人身、财产等绝对权的侵害，侵权行为发生时，当事人之间并没有合同关系存在，即使存在合同关系也不是损害赔偿

　　发生的基础。

而在无效保证合同的民事责任中，保证人与主合同的债权人之间存在着保证合同关系，尽管保证合同被确认无效，但二者之间确因保证合同的签订而发生法律上的联系。

缔约过失责任是指在合同缔给过程中，一方当事人具有过失违反了以诚实信用原则为基础的先契约义务，造成了另一方当事人的损害，因此应承担的法律后果。

所谓先契约义务，是指在合同成立前的缔约过程中，当事人依据诚实信用原则而应负的通知、协力、保护及保密等义务。

我国民法学理论界普遍认为，当事人在订立合同过程中有《合同法》第42条所规定的下列情形之一，给对方造成损失的，应当承担损害赔偿责任：

（一）假借订立合同，恶意进行磋商；

（二）故意隐瞒与订立合同有关的重要事实或者提供虚假情况；（三）有其他违背诚实信用原则的行为的规定，第43条“当事人在订立合同过程中知悉的商业秘密，无论合同是否成立，不得泄露或者不正当地使用。

泄露或者不正当地使用该商业秘密给对方造成损失的，应当承担损害赔偿责任”的规定以及《合同法》第58条“合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。

有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任”等规定，确立了我国现行的缔约过失责任制度，其理论依据是建立在诚实信用原则基础上的先契约义务，当事人订立合同之时，已由一般民事主体间的关系转变为特殊的权利义务关系，由此而在当事人之间产生了一种特殊的信赖关系。

如果在缔约之际，因一方当事人之过失而使合同不成立、无效或被撤销，或者违反先契约义务给对方当事人造成损害时，应当承担由此而产生的损害赔偿责任。

而保证合同则是保证人接受债务人的委托（要求）向主债权人以自己的名义、信用（信誉和资产）对债权人作出承诺而与债权人签订的合同，这时就产生了当事人之间的先契约义务。

这就要求保证人：

（一）要具备保证合同主体所应具备的条件，有能力在债务人不履行债务时，能够真正地承担起保证责任；

（二）保证人应对被保证人的资状况，签约情况以及实际履行能力等有关情况透彻了解；（三）在签订保证合同时应遵循诚实原则，尽到相应的通知、照顾、保护等附随义务。

如果保证人违反了这些义务，导致合同不成立，就应承担相应的缔约过失责任。

虽然，保证合同的主体只有主债权人与保证人，但保证合同的产生、内容与债务人权利义务密切相关，由此而产生了主债权人、债务人、保证人三者之间各不相同却又密切关联的权利义务关系。

所以，当保证合同无效产生缔约过失责任已不仅仅局限于主债权人与保证人之间的保证合同关系，而且延伸至保证合同与主债权债务关系，承担主债权人因为保证合同无效而对主债权造成的损害赔偿责任。

在我国的民法学理论界甚至在法院的审判实践中，常常存在着将无效保证合同的缔约过失责任与有效保证合同的保证责任相混淆的情况，因此辨明和掌握两者的区别对准确界定缔约过失责任至关重要：

（1）责任的性质不同。

保证责任是基于保证合同而产生的，是保篇二：

保证合同与主合同的关系（王利明）保证合同与主合同的关系

　　王利明中国人民大学法学院教授，博士生导师

　　上传时间:

XX-11-19

　　原告：

某市招商实业有限公司

　　被告：

某市洪安集团

（一）案情

　　某市君合软件公司欲向原告（招商实业有限公司）借款，双方于1995年1月5日签订了一份“借款协议书”，借款金额为人民币500万元，借款利率为20%（月利率），借款期限半年。

应原告的要求，君合软件公司请被告（洪安集团）为其提供担保。

原告出具了一份“不可撤销贷款担保书”，担保书中规定：

“贷款到期，如借款人未还清上列款项，担保人无条件还清借款人所欠款项。

担保期限至借款人还清所欠贵公司上列贷款本息止。

”至还款期到来后，君合软件公司无力还款，原告多次催讨未果，遂于1996年3月5日请求保证人即被告承担还款付息的责任。

被告提出担保书中并没有规定担保期限，原告在还款期限到来后超过六个月才向被告提

　　出请求，被告不应负保证责任。

且根据有关规定，企业之间不能相互拆借资金，因此主合同是无效的，既然主合同无效，担保合同也无效，保证人不应承担责任。

（二）对本案的不同观点

　　本案在审理中有几种不同观点。

　　第一种观点认为：

尽管借款利率高于银行贷款利率，应被确认为无效，但主合同仍然是有效的，保证人应负保证责任。

　　第二种观点认为：

不管主合同是否有效，因保证人签订了“不可撤销贷款担保书”，因此应无条件地承担责任。

如果合同被确认无效，保证人也要负还款的责任。

同时要按银行的贷款利