第六 章 自助银行支付.docx
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第六章自助银行支付
第六章自助银行支付
教学目标与要求:
掌握自助银行的概念；
掌握自助银行的主要设备；
掌握自助银行的功能、类型；
掌握ATM系统和POS系统的交易流程；
了解自助银行的安全保障措施。
知识架构
课程背景：
自助银行已成为个人金融不可替代的渠道
第一节自助银行概述
一、自助银行简介
对于金融界来说，ATM算得上是20世纪最伟大的发明之一。
对于中国的银行业而言，ATM开启了一扇通向用户的新窗口；对于消费者而言，ATM已经成为日常生活的一部分。
自1986年第一台ATM在中国银行珠海分行投放至今，ATM进入中国银行业已有二十多年的时间。
随着中国银行业信息化建设的深入开展，人们对ATM也经历了一个由陌生到熟悉的过程。
如今，金融自助设备已成为银行开展个人业务的一条不可替代的渠道。
1996年，中国银行上海市分行在虹桥开发区开办了国内第一家自助银行，为客户提供全天候服务，逐步培养人们使用自助设备的习惯。
1998年后，随着ATM等自助设备在银行应用得逐渐成熟，开始出现了更多的自助银行。
ATM自动柜员机、CDM自动存款机、存折补登机、触摸式多媒体电脑等设备的出现，使自助银行更接近于真正意义上的银行功能。
经过了3～5年的起步阶段，各商业银行市场意识增强，逐步意识到自助设备在未来个人金融业务发展中的重要性。
于是ATM在中国银行业进入了快速发展期。
2003年，一场“非典”突袭中国，严重干扰了人们的日常生活和工作，而这给了网上银行、ATM等金融渠道彰显其优势的机会。
工商银行、中国银行、建设银行等商业银行看到了市场在变化，证券市场、资本市场正在迅速发展，个人客户理财的需求不断增加，顺应这种市场的变化，纷纷开始重视零售业务的发展。
其中，工商银行最早在国内实施了大客户战略即零售业务发展战略，推进了个人金融业务的转型。
与此战略同步发展的是各商业银行对金融自助设备的大力投入。
2008年，ATM投资增速加快，ATM存量由2007年12.3万台增加至16.75万台。
比较全国平均水平，工商银行、建设银行、中国银行投资增速与全国水平基本一致或略低，而农业银行、股份制银行、农信社、城商行成为ATM投资的重要力量。
2008年ATM跨行交易同比增长34%，相比2006年、2007年25%左右的增速进一步加快。
2009年1月，ATM跨行交易日均交易笔数947万笔，同比增长19.14%，ATM交易金额同比增长32%。
自助银行是现代银行业务的延伸，它像一个无声的银行职员，24小时为客户服务。
人们经常在享用自助银行，但是否真地了解它？
是否意识到其中潜在的风险？
本章将介绍自助银行的设备、支付流程和安全等方面的相关内容。
自助银行（Self-ServiceBanking）又称“无人银行”，属于银行业务处理电子化和自动化的一部分，它利用现代通信和计算机技术，借助现代化的自助服务设备，采用“人机对话”方式，为客户提供智能化程度高、不受银行营业时间限制的24小时全天候金融服务，全部业务流程在没有银行人员协助的情况下完全由客户自己完成，极其方便、快捷。
自助银行有狭义和广义之分。
中国人民银行在《商业银行设立同城营业网点管理办法》第3条中规定：
“自助银行是指商业银行在营业场所以外设立的自动取款机（ATM）、自动存款机（CDM）等通过计算机、通信等科技手段提供存款、贷款、取款、转账、货币兑换和查询等金融服务的自助设施。
自助银行包括具有独立营业场所、提供上述金融业务的自助银行和不具有独立营业场所而仅提供取款、转账、查询服务的自动取款机（ATM）两类。
”
上述定义是一种狭义的自助银行。
广义上的自助银行除此以外还包括网上银行、电话银行以及手机银行等主要以自助方式实现金融服务的方式。
一般所指的自助银行是狭义的自助银行，因此，本书所谓的自助银行也是指狭义的自助银行。
20世纪六七十年代，自助银行首先在国外得到应用。
当时银行客户和业务不断增多，柜台客户流量迅速增长。
银行为了分流办理简单业务的客户，提高对优质客户的高端服务能力，同时也为了缩减营业网点大量增加带来的高额成本，自助取款机应运而生，接着又扩展到自助存款机、外币兑换机、夜间金库、自助保管箱、存折补登记、信息查询机等一系列自助银行设备。
20世纪80年代初，自助银行开始登陆中国市场，中国银行香港中银集团电脑中心首
先开发出ATM应用系统并投入使用，1988年中国银行深圳分行推出国内第一台联机服务的ATM，1994年中国银行又在广东、湖南、福建等地开通了“中国通－银联”网，海内外客户开始在华南地区的ATM上办理取款及查询业务。
开始阶段，国内各家银行自成系统，各发各的卡，各用各的设备，自助银行设备的利用效果很不理想。
2000年以后，随着银联卡的普及、银行网络的扩展完善、自助银行设备的增加、人们观念的改变，自助银行的发展势头迅猛。
目前，国内各大银行都已经推出了不同规模层次的自助银行，实现7×24小时全方位的金融电子业务，而且自助银行业务规模不断扩大，成为银行个人零售业务的主要渠道。
作为高科技产品的自助银行也已经成为商业银行现代化的一个重要标志。
据统计，截至2009年第一季度末，全国累计发行银行卡18.88亿张，人均持卡量为1.42张，其中，借记卡超过17.3亿张，信用卡超过1.5亿张，借记卡发卡量与信用卡发卡量之间的比例约为11.55∶1；每台ATM对应的银行卡数量为1.10万张，比2008年第一季度减少4.7%；每台POS对应的银行卡数量为980张，比2008年第一季度末
减少20.9%。
不同类型的自助银行都为用户提供了一个安全、舒适的自助服务环境，客户可以方便、快捷地完成多种自助金融业务。
1．自助银行的功能
从服务形式看，自助银行的服务分为以下几种类型。
1）交易服务类
交易服务是指银行提供的一些传统服务功能，包括银行卡的存款、取款、转账、修改密码、余额查询、存折补登、对账单打印等。
2）销售交易类
销售交易包括信用卡授权、IC卡圈存圈取、银行卡申请等，从而吸引更多的用户，提高银行的业务量，争取更多的利润。
3）客户服务类
对客户提供咨询、理财等类型的服务类，可以提高银行的社会公众形象，如多媒体信息查询、利率查询、客户理财指南、银行业务介绍等。
2．自助银行的类型
目前自助银行主要有3种类型，分别是附行式自助银行、离行式自助银行和便利型自助银行。
1）附行式自助银行
附行式自助银行指在现有的银行分支机构的营业大厅内划分出一个区域，放置各种自助式电子设备，提供24小时的自助银行服务。
该区域在日常营业时间内与营业大厅相连通，能够分担网点的部分银行业务，缓解柜台压力。
在柜台营业时间外，营业大厅关门，该区域与营业大厅隔离，又变成了独立的自助银行。
2）离行式自助银行
离行式自动银行又称全自动自助银行，这种形式的自助银行是完全独立于传统营业网点的自助银行。
其规模较大，功能完备且设备齐全，一般设置在城市中心、繁华的商业地段等人口密集的区域。
这种方式的自助银行是传统营业网点的延伸，并能节省开办营业网点的巨大开支。
3）便利型自助银行
便利型自助银行指在需要频繁使用银行自助设备的场所配备需要的自动服务设备，例如在机场、宾馆等放置ATM、外币兑换机等；在商场安置ATM和夜间金库等；在高级住宅区放置多媒体查询机、自动保管箱等，以方便客户存款和提款，满足客户的理财需要。
三、自助银行设备及其配置
随着计算机技术和通信技术的发展，具备不同功能的自助银行终端设备也日益增多。
1．自助银行设备
根据服务功能，自助银行设备主要可分为以下三类。
1）现金类服务设备
现金类服务设备包括ATM、CDM、外币兑换机、夜间金库、现金循环系统等。
（1）自动提款机。
自动提款机就是人们常说的ATM（AutomaticTellerMachine，自动柜员机）。
它是最普遍的自助银行设备。
在自动提款机上，除自动取款以外，也可以进行账户查询、密码修改等业务。
ATM的普及率和利用率高，交易量大，适用于小额取款交易及查询、转账功能，可大大减少柜台储蓄工作量。
（2）自动存款机。
自动存款机（CashDepositMachine，CDM）能实时将客户的现金存入账户。
在存款过程中，自动存款机能自动识别钞票面值并判断真伪。
客户存款能实时入账，并可以马上查询到交易处理结果，不必担心交易过程中出现意外问题。
CDM相对ATM普及率低，交易量小，适用于小额存款交易。
（3）外币兑换机。
外币兑换机（ForeignExchangeMachine，FEM）的主要服务对象为外国游客和有外汇收入的居民。
外币兑换机能识别多种不同的货币，在兑换过程中自动累计总数，然后按照汇率进行兑换。
（4）夜间金库。
夜间金库主要是为了方便晚间营业很晚的商户存款而设置。
商户先到银行申请夜间商业存款服务，银行会提供客户钱包或一次性夜间储蓄塑料袋。
需要存款时，用户将整理好的钞票或硬币放入钱袋中，然后凭卡在ATM上发存款指令，ATM打开存款保险门，用户将袋子置于其中。
商户存入的袋子可由银行代保管，也可由银行直接清点入账。
如果由银行清点入账，为了避免发生存款商户与银行之间的纠纷，商户与银行之间必须预先签订一份协议，规定双方的责任和权利，商户必须信任银行，存款的金额以银行工作人员的实际点算为准。
（5）现金循环系统。
现金循环系统（CashRecyclingSystem，CRS）能够提供实时存取款交易，同时具备查询、转账、缴费、存款功能，可进行钞票的真伪识别，未被认可或被拒绝的钞票退回客户，被认可的存款金额实时入账。
CRS同时具备自动存款机CDM和自动柜员机ATM的功能。
（6）IC卡服务终端。
IC卡服务终端为作为电子钱包和现金卡使用的IC卡提供存、取款服务。
2）非现金类服务设备
非现金类服务设备包括存折补登机、对账单打印机、多媒体查询机、自动保管箱系统、销售终端机等。
（1）自动存折补登机。
自动存折补登机（AutomaticPassbookUtility，APU）是一种方便客户更新存折记录信息的自助服务终端设备。
它通过存折感受器和页码读取设备的配合，实现自动打印和向前、向后自动翻页。
客户将存折放入补登机后，设备自动从存折上的条码和磁条中读取客户的账户信息，然后将业务主机中的客户信息打印到存折上，打印结束后，设备会发出声音提示客户取走存折。
其普及率和利用率较高，适用于代发工资及代收费的补登等工作。
（2）对账单打印机。
一些自助银行提供信用卡对账单打印功能，将信用卡插入，按照提示操作即可打印一张对账单。
（3）多媒体查询机。
多媒体查询机（Multi-MediaServiceInquiry）利用触摸屏技术提供设备说明、操作指导、金融信息、业务查询等多种服务。
其中包括外汇牌价、存贷款利率等信息。
不少自助银行还都配有大屏幕及时提供各类公共信息的查询。
它能较好地宣传和介绍银行业务，内容可经常更新，可介绍自助银行设备的功能及使用方法，使客户在无人指导下掌握各种设备的使用方法。
（4）自动保管箱。
自动保管箱（AutomaticSafeLockerSystem）能方便客户随时存取保管物件，由于该设备投资大，使用率低。
（5）销售终端机。
销售终端机（PointOfSale，POS）是一种多功能终端，把它安装在银行卡的特约商户和受理网点中与计算机联成网络，实现消费、预授权、余额查询和电子资金自动转账等功能。
3）安全保护设备
安全保护设备主要指门禁系统和监控报警系统。
门禁系统仅允许合法持卡人进入自助银行服务网点，自动防止非法人员入内，自动摄取非法入侵者的图像资料，自动火警报警，自动非法入侵报警等。
监控报警系统则包括视频监控、防盗报警等子系统，保证自助银行环境内设备、客户及资金的安全。
2．自助银行设备配置
各家银行的自助银行配备的设备不同，同一家银行在不同地点的自助银行内配备的设备也可能不同。
自助银行内设备配置根据银行的具体业务需求以及投资预算来决定，一般分为简单配置、基本配置、多功能配置、豪华配置4种。
自助银行并不是几台自助设备的简单堆积，需要进行整体地、精心细致地设计，以便达到某种目标。
总体而言，自助银行建设需要达到以下目标。
1）提高银行的形象。
通过高科技手段来吸引客户，扩大银行的服务范围和社会影响。
2）提供全天候服务
为客户提供真正的一年365天、每天24小时的全天候服务，并为客户提供一个安全、舒适的自助环境。
3）降低服务成本
通过自助银行营业网点的增加，逐渐减少传统柜台交易量，节省银行的日常运作开支。
4）提高银行的服务质量
增强银行在金融市场的竞争能力。
自助银行的设计主要涉及业务设计、形象设计、安全设计、结构设计几个方面。
1）业务设计
在自助银行设计中，业务设计是最重要的。
合理搭配不同功能的自助设备不仅能提高客户的满意度，又可以在一定程度上节省设备投资。
2）形象设计
通过自助银行的形象设计，可以改变人们心目中银行的旧有形象，使银行以一个崭新的形象面向大众。
著名设计大师DeLucchi先生说过一句名言：
“一个人永远不会有第二次机会给人以第一印象”，可见形象设计的重要性。
自助银行的形象设计需要考虑银行标记、内部环境、外部形象等因素。
银行标志的设计主要考虑简洁、醒目、清晰、易于记忆；内部环境设计主要考虑为客户提供舒适安全的环境；外部形象设计主要考虑与周围环境的协调，并符合银行的特点，要有自己的特色。
3）安全设计
自助银行的安全设计应充分考虑所在地的社会治安、人文环境，以及自助银行24小时营业、无人值守等诸多因素，既要保证银行的设备安全和资金安全，又要保证自助银行内客户的安全。
例如：
采用防弹玻璃、门禁和监控报警系统、建立控制中心等。
4）结构设计
自助银行配置了多种自助设备及其他辅助设备，结构设计要考虑如何实现这些设备的合理布局，充分发挥各设备的功能。
例如：
经常使用的自助设备摆放在客户最容易到达的地方，监控系统摄像头尽量放在隐蔽而又能完全（无死角）监视整个自助服务区的地方等。
自助银行以其极大的优势改变了银行与客户间的关系，使银行在经营理念、管理模式、业务流程和组织架构等方面发生了一系列的变化；同时客户对银行提供的服务手段和产品功能的要求也随之提高，各家银行必须在业务流程、系统安全性、效率等方面不断进行改进和完善。
按照自助银行交易方式的不同，客户可以通过自助终端进行交易，也可以进行销售点终端交易，即分为自动柜员机（ATM）交易和POS交易。
指纹银行则是一种自助银行的新模式。
本节将对ATM系统和POS系统，及指纹银行的交易流程、存在的安全问题和相应的安全技术保障方面进行简要介绍。
一、ATM系统交易流程与安全
ATM系统是利用银行发行的银行卡，在自动柜员机ATM上执行取款、查询余额、修改密码和转账等功能的一种自助银行系统。
该系统使银行可以把金融服务扩展到银行柜台和银行网点以外的地方，有效地提高了银行的效率，降低了银行的运行成本，是最早获得成功使用的自助银行设备。
著名国际性信用卡组织VISA和MasterCard在全球积极推广其ATM服务，并建立了各自的全球性ATM系统，大大促进了全球ATM系统的发展。
截至2008年年底，我国已安装ATM16.75万台。
1．ATM系统交易流程
ATM系统由前方交换型系统和后方交易型系统两种类型。
1）前方交换型ATM系统的交易处理流程
前方交换型ATM系统交易经交换中心转发交易信息，通常为行内交易。
下面以取款交易为例来说明交易流程，如图6.4所示。
一般来说，取款交易处理过程都包括三个阶段：
请求处理阶段、响应处理阶段和确认处理阶段，并各自对应三种信息流，即请求信息、响应信息和确认信息。
（1）请求处理阶段。
银行卡持卡人将卡插入ATM内，根据屏幕界面提示输入PIN、交易类型和交易金额后，由ATM终端机启动请求信息，经交换机中心发往相应的发卡行。
（2）响应处理阶段。
发卡行进行相应处理和账务处理后，发出响应信息给交换中心，授权它按指示向ATM发送指令。
（3）确认处理阶段。
交换中心向ATM发出响应指令后，若非查询交易，还需要向发卡行确认信息；发卡行收到确认信息后，执行提交操作，修改数据库完成该笔ATM交易。
2）后方交换型ATM系统的交易处理流程
后方交易型ATM系统交易包括行内交易与跨行交易，处理过程比较复杂，需要清算银行的介入才能完成跨行支付的清算工作。
在这种ATM系统中，各成员行都拥有自己的ATM；本行的持卡客户在自有银行系统的ATM所作的交易留在本行处理；其他银行的持卡客户在共享ATM系统上所作的跨行交易则送往交换中心转发到相应的发卡银行处理。
取款交易过程如图6.1所示。
图6.1后方交换型系统的ATM支付流程图
（1）请求处理阶段。
银行卡持卡人将卡插入ATM内，根据屏幕界面提示输入PIN、交易类型和交易金额后，由代理行终端机启动请求信息，请求经信息代理行、交换中心发往发卡行。
（2）响应处理阶段。
发卡行接收到交换中心发来的交易请求信息后，检查银行卡和持卡人等的合法性、交易金额的合理性，并由发卡行启动响应信息，通过交换中心，授权代理行指示ATM按响应指令指示进行交易。
与此同时，若发卡行授权代理行进行取款处理，则发卡行还要进行账务处理（包括持卡人的账务处理和与代理行之间的清算处理）和各种交易费用的计付处理。
（3）确认处理阶段。
完成一笔交易后，由代理行启动确认信息，针对交易执行结果提出确认报告。
发卡行接收到确认信息后，提交上述账务处理和交易费用计付处理结果，修改数据库中的相应数据。
日终时，交换中心要向清算银行（我国为中国人民银行）发送清算信息，由清算银行完成代理行与发卡行之间当日的资金清算。
然后，清算银行通过交换中心向银行发送当天的对账信息。
若对账无误，则最终完成一天所有的ATM交易。
如果是一笔余额查询业务，则只有请求处理阶段和响应处理阶段，而无须确认处理阶段。
2．ATM交易存在的安全问题
由于自助银行具有自助服务、无人值守和信息化程度高等特点，使得近年来ATM交易中各种犯罪案件和纠纷不断增加，对银行和客户都造成了极大的风险。
ATM交易中存在的风险分为两类，即外部风险和内部风险。
1）外部风险
外部风险主要表现为：
不法分子为盗取客户资金，利用种种手段对ATM实施外部作案。
2008年，公安部公布了银行卡和银行自助设备（主要是ATM）犯罪活动的10种常见手法。
手法一：
不法分子冒用银行或发卡机构等金融部门名义，在ATM柜员机上粘贴“温馨提示”等虚假“通告”，然后用透明胶带塞进ATM柜员机吐钞口，使机器里的钞票无法正常吐出，前来取钱的客户不能取钞，情急之下就会拨打ATM柜员机上虚假“通告”提供的“服务热线”，被不法分子诱骗进行转账操作。
手法二：
不法分子使用铁钩、镊子、胶带和假键盘等工具，将一个特制的铁钩放入ATM柜员机的插口，造成银行卡被吞的假象，诱骗客户按提示操作，泄露银行卡密码，等客户走后，犯罪分子再拉出钩子，取出银行卡窃取现金。
手法三：
在客户使用ATM取款时，不法分子上前搭话，分散其注意力，设法窃取客户银行卡账户信息和密码，或调换客户银行卡。
手法四：
不法分子在键盘上安装盗码器，贴在银行提款机的按键上，客户输入的密码会被自动记录下来并直接发射出去。
手法五：
不法分子利用假插卡槽作案。
不法分子将假的ATM插口固定在原来真插口的位置，客户将银行卡插入假插口后，假插卡槽内部设置的读写装置能复制卡上全部信息。
手法六：
不法分子在广告夹里藏摄像镜头。
在一些ATM旁边有一个广告夹，这个广告夹里可能藏着一个微型摄像机，通过摄像机将键盘和荧屏上的资讯拍下来，并传到200米之外的不法分子手上。
手法七：
不法分子在ATM上安装秘密摄像装置，窃取持卡人密码。
同时，捡拾持卡人取款后遗弃的取款凭条获取持卡人卡号，再利用电脑、读写磁机将卡号写入另一张磁卡上，变造银行卡后使用。
手法八：
不法分子在自助银行门上的刷卡器上安装自制的磁条读写装置，假冒成门禁系统以遮挡住原来的门禁系统，并贴上“刷卡后请按密码确认”等提示语言字样，误导客户操作，窃取银行卡卡号和密码，制造假卡行骗。
手法九：
不法分子采用有记忆功能的键盘或类似塑料薄膜的物质覆盖在ATM键盘上，窃取持卡人密码，并利用吞卡装置取得持卡人银行卡。
手法十：
不法分子用胶水封堵自助银行自动门的刷卡器，在旁边安装另一个有输入密码的刷卡器，里面有一通信电话卡，只要持卡人输入密码后刷卡，其信息资料（卡号、密码）就以短信的形式发往犯罪嫌疑人的手机上。
商业银行作为金融机具的所有者和金融服务的提供者，应该针对这些诈骗手段，在ATM上采取有针对性的管理措施和技术手段进行防范。
另外，外部风险还表现在客户的自我保护意识不强。
随手丢弃存取凭条或交易凭证、在无保护状态下进行密码输入等情况相当严重，磁道信息或账户密码极易被犯罪分子获得，为变造、伪造、克隆银行卡和进行网上犯罪提供了便利；有的客户账户交易密码设置过于简单；有的为了避免忘记密码，将卡、折和密码一起存放。
这些都会给犯罪分子留下可乘之机，埋下风险隐患。
2）内部风险
内部风险指因银行内部管理不善给ATM带来的风险和隐患。
在ATM日常管理中，伴随着大量的现金及账单流动；与ATM相关联的部门也很多，不仅包括保卫、信息技术、运营保障、会计结算等部门，还涉及设备保修公司、网络运营公司等。
内部风险主要包括以下几个方面。
（1）风险意识淡薄、警惕性不足。
自助银行货币形态的电子化、服务方式的虚拟性、业务边界的模糊性、经营环境的开放性，使银行得以在更大的时空范围内提高资源配置效率、更好地满足个人和企业客户丰富的个性化金融服务需求，但同时也使银行面临诸多有别于传统业务的电子化新风险，例如：
运营和管理经验相对缺乏；对风险的认识和警惕性不够；在安全方面投入不足；对内部员工的风险警示教育相对薄弱；等等。
在享乐主义、拜金主义等社会不良思想和风气的影响下，风险意识储备不足的银行内部员工极易在思想上产生变化，甚至因一念之差走向犯罪，对银行财产和信誉造成一定的损害。
风险频发不仅会对成长中的国内自助银行业务的发展造成严重影响，而且已经成为事关维护银行信誉和金融秩序的重大问题，传统的风险防控理念难以完全适应金融电子化、信息化快速发展的客观现实。
因此，提高银行工作人员的认同感、归属性和责任感，控制其道德风险非常重要。
（2）软件系统和日常维护管理不严。
自助银行是高技术的机电一体化和IT产品，业务在系统程序控制和人机交互作用条件下自动实现，并且具有高度的自助服务和自动运行特点。
自助银行系统的程序在没有严格的风险控制和保密制度的约束下，存在代码泄露的可能性。
（3）银行卡产品技术设计上的缺陷为犯罪分子提供了可乘之机。
银行卡的密码控制一般采用卡磁道信息和后台校验双重控制方式，而目前有相当一部分银行卡的密码控制采用单一的后台控制方式。
从技术上讲，采用双重控制的银行卡的磁条上存有一个密码偏移量，该参数在卡操作时要作为一个重要变量被计算机提取，连同其他磁道信息一并被上送后台参与密码校验。
而采用单一控制方式的银行卡并无此机制，其单一的后台控制方式使卡磁道信息与密码控制相分离。
单一控制方式下的密码设计漏洞，给许多犯罪分子通过“卡复制”进行诈骗提供了方便。
（4）自助设备硬件上的风险。
目前，各银行的ATM涉及的品牌多，型号复杂，与各品牌相配的钞箱型号和配件也多种多样，存在相同型号的ATM上箱体钥匙通用、钞箱钥匙通用的现象，加大了管理的难度。
（5）服务响
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