佛山市邮政储蓄银行青年创业小额贷款操作细则.docx
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佛山市邮政储蓄银行青年创业小额贷款操作细则
附件4
佛山市邮政储蓄银行青年创业小额贷款操作细则
一、 申请者基本条件
1、户籍在佛山市内、符合邮政储蓄银行贷款业务申办条件的中小企业经营管理者、城乡青年、在校大学生或往届大学毕业生；
2、年龄：
22-45岁；
3、身体健康，具备完全民事行为能力，具有偿还贷款能力和一定的创业能力；
4、遵纪守法，无违法犯罪行为及不良信用记录；
5、在邮储银行开立存款结算账户，自愿接受团组织和邮储银行的检查与监督。
二、创业项目条件
1、符合本省城乡统筹发展的产业规划；
2、投资少、见效快、风险小，市场前景好，有较强的收益能力；
3、有一定的自有资金且有较强的示范带动作用；
4、贷款资金不得以任何形式流入证券市场和用于股本权益性投资、房地产项目开发，以及用于其他国家法律、法规明确规定不得经营的项目。
三、贷款方式
（一）信用贷款
申请人可找到1至2个保证人即可提出申请（其中一位保证人必须是公务员或企事业单位的员工）。
1、额度：
1-10万元/人；
2、保证人基本条件：
（1）信用观念强，资信状况良好，无不良社会或商业信用记录；
（2）无赌博、吸毒、酗酒等不良行为，家庭生活正常；
（3）有固定职业或稳定收入，并有合法、可靠的经济来源，具备相应的保证能力；
（4）保证人与借款人家庭之间的经济必须相互独立，且无其他债权债务关系。
3、时效：
5个工作日内反馈贷款结果。
（二）抵押贷款
申请人以本人或第三者的财务作为抵押物。
要求以借款人或其直系亲属的个人房产（住宅或商铺）作为抵押物。
1、额度：
10-100万元/人（根据借款人的经营收入、实际资金需求、资产负债情况以及提供的担保物价值确定。
）
2、借款人要求
（1）在中国邮政储蓄银行佛山分行开立个人结算账户。
（2）具有良好的信用记录和还款意愿，借款人及其配偶、所经营企业在中国邮政储蓄银行的个人/企业征信系统信用记录符合银行客户准入标准；
（3）拥有合法的经营实体（商铺或企业），原则上正常生产1年以上，对于部分企业经营情况良好，市场竞争力强，贷款担保足额可靠的，经营期限可放宽到6个月以上；
（4）具有合法生产经营手续，包括营业执照、税务登记证；属于经营特殊行业的要提供特殊行业经营许可证等；
（5）具有稳定的经营收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；
（6）能提供中国邮政储蓄银行认可的合法、有效、可靠的抵押物，目前只接受个人房产抵押担保。
无赌博、吸毒、酗酒等不良行为和不良社会记录。
3、时效：
15个工作日内反馈贷款结果。
附件：
1.中国邮政储蓄银行“好借好还”青年创业信用贷款申请表
2.中国邮政储蓄银行“好借好还”青年创业抵押贷款申请表
3.佛山市青年创业小额贷款申请流程图
4.广东省青年创业小额贷款项目申报表
附件1
中国邮政储蓄银行“好借好还”青年创业信用贷款申请表
一、借款人基本信息
姓名
性别
□男□女
年龄
岁
家庭劳动力数量
身份证号码
婚姻状况
□未婚□已婚有子女□已婚无子女□离异□丧偶
配偶姓名
配偶身份证号码
教育程度
□研究生及以上□大学本科□大专／高职□高中／职高□初中及以下
户籍所在地
居住地址
住宅电话
手机
二、贷款申请信息
申请金额
大写人民币拾万仟圆整
金额
（小写）
拾
万
仟
佰
拾
元
0
0
借款
用途
类型
生产
□1-农业□2-林业□3-牧业□4-渔业□5-农、林、牧、渔服务业
□6-个体户及个人经营□9-其它
消费
□1-住房□2-个人住房装修□3-助学□4-汽车□5-旅游□9-其它
借款详细用途
贷款期限
月
还款方式
□到期一次还本付息（贷款期限4个月内可选）□等额本息还款法□阶段性还款法
放（还）款账户户名
账号
三、保证人基本信息
保证人一
姓名
性别
□男□女
年龄
婚姻状况
身份证号码
户籍所在地
居住地址
联系电话
工作单位
月收入（元）
与借款人关系
保证人二
姓名
性别
□男□女
年龄
婚姻状况
身份证号码
户籍所在地
居住地址
联系电话
工作单位
月收入（元）
与借款人关系
款项使用简介
镇（街）团委意见
（签章）
年月日
借款人及保证人声明及承诺
1.我承诺以上所填信息完全属实，且按规定报送贵行留存的资料复印件属实，
2.我承认本申请表作为向贵行申请贷款的依据，无论银行是否贷款，银行均有权保留此申请书及相关资料；
3.经贵行审查本申请不符合规定的条件而未予受理时，我没有异议；
4．本人授权邮政储蓄银行在本次业务过程中（从业务申请至业务终止），向中国人民银行个人信用信息基础数据库及信贷征信主管部门批准建立的其他个人信用数据库或有关单位、部门及个人查询并留存本人的信用信息，并将本人信用信息提供给上述个人信用数据库，查询获得的信用报告限用于中国人民银行颁布的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》规定用途范围内；
5.保证人已明确知道，如果借款人不能及时偿还全部贷款本息时，保证人应当替其偿还；
6．我和我的家人（包括共同生活的配偶、子女、父母）承诺为借款人提供连带责任担保，我和我的家人的全部财产并没有分别所有的约定和划分。
申请人签字：
______申请人配偶（主要财产共有人）签字：
保证人一签字：
保证二人签字：
年月日
附件2
中国邮政储蓄银行“好借好还”青年创业抵押贷款申请表
（请您在表内空白处如实填写有关内容或在“□”内划“√”，我们将对您所有的信息保密，您填写的信息越详细，将越有利于您更快获得贷款）
借款人基本资料
姓名
性别
□男□女
婚姻状况
□未婚□已婚□离异或丧偶
身份证号码
最高学历
□本科及以上□大专□高中或中专□初中及以下
户籍所在地
在本地居住时间
年
居住地址
邮政编码
住宅电话
手机
借款人配偶及家庭经济状况
配偶姓名
身份证号
工作单位
月收入
元/月
家庭主要收入来源
□工资收入□经营收入□其他非工资性收入
家庭月收入
元/月
家庭月支出
元/月
家庭人数
人
在本地居住状况
□自有完全产权住房□贷款购买住房□自建住房□租房□其他
家庭主要资产
□房产；□汽车；□股票、基金等；□其他:
家庭主要负债
贷款种类：
，金额万元
是否有本行账户
□普通结算账户□VIP客户□没有开立账户
企业主要经营状况
企业（实体）名称
企业性质
□个体工商户□个人独资企业□一人有限责任公司□有限责任公司
□股份有限公司□其他
详细经营地址
主营业务内容
经营年限
年
经营场地面积
平米
雇员人数
人
注册资本
万元
现有资产规模
万元
月均销售额
万元/月
月均利润额
万元/月
月均纳税额
元/月
纳税凭证
□有□无
结算账户开户行
负债情况说明
佛山市青年创业抵押贷款申请表（续）
申请情况
申请种类
□循环额度□贷款
金额
万元
期限
月
贷款主要用途
适用还款方式
□一次性还款付息（6个月内）；□等额本息；□阶段性等定额本息
贷款发放账户
户名：
账号：
担保情况
担保方式
□抵押□质押
抵押物名称
评估价值
万元
抵押物座落地址
及权利编号
质押物名称
评估价值
万元
质押物地址
或权利编号
借款人配偶声明
1．本人是借款人的配偶，同意借款人向你行申请贷款，本人同意用本申请书所列的抵（质）押物抵（质）押，本人承诺与借款人共同偿还贷款。
2．本人授权邮政储蓄银行在本次业务过程中（从业务申请至业务终止），向中国人民银行个人信用信息基础数据库及信贷征信主管部门批准建立的其他个人信用数据库或有关单位、部门及个人查询并留存本人的信用信息，并将本人信用信息提供给上述个人信用数据库，查询获得的信用报告限用于中国人民银行颁布的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》规定用途范围内。
借款人配偶签名：
年月日
本人目前婚姻状况为（未婚、离异、丧偶），情况完全真实，如有虚假本人愿意承担相应法律责任。
借款人签名：
年月日
借款人声明
1．以上本人填写资料完全属实，本人愿意承担由此产生的一切法律责任。
2．银行可以就本人或家庭的收入、财产状况、本人从业经历及信用记录进行调查。
无论银行是否贷款，银行均有权保留此申请书。
3．本人所借款项仅用于申请表所标明的用途，不用于股票认购、投资及股本权益性交易。
4．本人授权邮政储蓄银行在本次业务过程中（从业务申请至业务终止），向中国人民银行个人信用信息基础数据库及信贷征信主管部门批准建立的其他个人信用数据库或有关单位、部门及个人查询并留存本人的信用信息，并将本人信用信息提供给上述个人信用数据库，查询获得的信用报告限用于中国人民银行颁布的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》规定用途范围内。
借款人签名：
年月日
填表说明：
以房产抵押的贷款，若有配偶，必须由配偶签字确认
附件3
佛山市青年创业小额贷款申请流程图
创业青年在团市委网站（
（申请人需提交身份证明材料，如身份证、户口薄等证明资料）
镇（街）团委把表格交给贷款青年本人
贷款青年把申请表格拿到属地邮政储蓄银行进行贷款办理
各属地邮政储蓄银行进行贷款审查审批
各属地邮政储蓄银行与贷款青年共同签署贷款发放
各区邮政储蓄银行将贷款的结果每月30日前反馈给邮储银行佛山分行和各区团委，各区团委定期于每月1日前报团市委
佛山分行汇总后交
附件4
广东省青年创业小额贷款项目申报表
姓名
性别
籍贯
照片
出生年月
学历
是否困难户
在家居住时间
联系
电话
家庭（办公）地址
曾获奖项
家庭基本情况：
创业意愿及创业项目说明（可另附页）：
县团委
意见
（盖章）
年月日
县级邮储银行意见
（盖章）
年月日
团市委
意见
（盖章）
年月日
市级邮储银行意见
（盖章）
年月日
团省委
意见
（盖章）
年月日
省级邮储银行意见
（盖章）
年月日
备注
1、此表格一式两份，随表提供本人身份证和毕业证书复印件各一份；
附件5
佛山市南海区农村信用合作联社农村青年创业小额贷款操作细则
第一章总则
第一条为扎实推进“广东扶持农村青年创业小额贷款项目”，促进农村青年和返乡农民工创业，根据《中华人民共和国就业促进法》、《国务院办公厅关于当前金融促进经济发展的若干意见》（国办发〔2008〕126号）、《团中央、中国银监会关于实施农村青年创业小额贷款的指导意见》（中青联发〔2008〕42号）、《关于实施“广东扶持农村青年创业小额贷款项目”的通知》（团粤联发[2009]19号）等有关法律、法规和政策的规定，结合我区农村实际，制定本细则。
第二条在南海区范围内由佛山市南海区农村信用合作联社（以下简称我社）开办的农村青年创业小额贷款业务，适用本细则。
第三条本细则所称农村青年创业小额贷款项目（以下简称小额贷款），是指共青团佛山市南海区委员会（以下简称团区委）向我社推荐创业贷款项目，由我社按相关程序独立审批后发放，用于支持农村青年创业的一定额度的贷款。
第四条本细则由团区委和我社共同组织实施。
第二章贷款对象
第五条申请小额贷款的农村青年，应当同时符合下列条件：
（一）年龄18周岁以上，40周岁（含）以下，具有完全民事行为能力的南海区农村常住户口居民；
（二）遵纪守法、诚实守信、无不良信用记录；
（三）在经办信用社附近有固定居所和经营场所；
（四）掌握一定创业技能、有创业启动资金、目前已经开始实施创业项目并且项目的发展潜力、盈利能力较好；
（五）经营的项目有合法合规的审批手续；
（六）在我社开有结算账户；
（七）具备贷款本息偿还能力；
（八）我社要求的其他条件。
第三章额度、期限、利率、担保和展期
第六条 贷款额度。
单个客户的贷款额度原则上控制在２０万元以内，对有良好信誉、有一定生产经营规模、有产业特色和经营效益、需继续扩大规模，能提供有效担保的创业特优贷款项目，贷款额度可视借款人实际风险状况适度提高。
第七条 贷款期限。
一般设定为2年以内，最长不超过3年，具体还款期限、还贷方式可由借贷双方商定。
第八条 贷款利率。
按照“保本微利”的运营方式，小额贷款利率在中国人民银行公布的同期贷款基准利率上予以优惠，最高可享受基准下浮10%的优惠。
第九条 贷款担保。
担保方式应以抵（质）押担保为主，保证担保为辅。
同时各信用社可综合考虑借款人实力和贷款项目风险程度等因素，在确保贷款风险可控的前提下，灵活创新，采取其他方式为贷款进行担保。
1、抵（质）押担保。
抵押物原则上以房地产为主，质押物以存单、应收账款、保单等为主。
2、保证担保。
对于优质的创业项目，而且确实无法提供有效、足值抵（质）押担保的，可选取有实力的自然人或企业法人作连带责任保证担保。
以自然人作担保人的，该担保人必须有固定职业，收入来源稳定，具备足够的担保能力。
担保人首选《南海区农村青年创业小额贷款担保人列表》（附件1）中规定的人员。
3、联社业务主管部门认可的其他创新担保方式。
第十条 贷款展期。
借款人提出展期且符合贷款展期条件的，应当在贷款到期前1个月向当地团镇（街道）委和信用社提出展期申请。
由团镇（街道）委、信用社联合对贷款项目进行评估，符合展期条件的，可以给予展期，但原则上只能展期一次，展期期限不超过1年。
贷款展期期间的利率，由信用社与借款人商定，原则上不实行下浮利率。
第四章申请与审批程序
第十一条贷款申请必须先由创业青年向户籍所在地的村（社区）居委或团镇（街道）委提出，并由所在地村（社区）居委审核，经团镇（街道）委同意后，方能报送给我社进行评审。
联社授权各基层信用社（联社营业部除外）办理具体贷款业务，并以申请人户籍所在地确定受理贷款业务的信用社。
各信用社的业务管辖范围详见《南海区农村青年创业小额贷款农信社业务管辖区域划分表》（附件2）。
各信用社原则上不得跨管辖范围办理农村青年创业贷款，但经联社审批同意的除外。
第十二条创业小额贷款的业务流程为：
挖掘推荐―贷款申请―初步筛选―项目评审―贷款发放―项目备案―贷后管理及回收。
1、镇级团委会同信用社深入农村物色、挖掘和考察优质创业项目，发动创业青年踊跃申报小额贷款项目，或由借款人户籍所在地村（社区）居委推荐；
2、有贷款需要的创业青年向户籍所在地的村（社区）居委或团镇（街道）委提出借款申请，并填写《南海区农村青年创业小额贷款项目申报表》（附件3，以下简称项目申报表）；
3、当地村（社区）居委对借款人基础信息资料进行审核，确认资料无误后，在项目申报表“所在村（社区）意见”栏签署推荐意见，并将有关资料呈递给当地团镇（街道）委。
团镇（街道）委结合“农村青年创业小额贷款对象标准”对借款人和创业项目情况进行初步筛选和审查。
经筛选和审查同意的，团镇（街道）委在项目申报表上签署意见，并将有关贷款资料提交给借款申请人户籍所在地的信用社进行项目评审；
4、经办信用社按照有关贷款规定，独立完成对贷款项目的调查、审查、审批工作；
5、审批通过并满足贷款发放条件的，填制借款借据，加盖信用社公章后，交会计部门办理贷款发放及会计核算；审批不通过的，将不涉及保密原则、可以对外部分的有关材料退回给申请人；
6、项目审批结束后，经办信用社将其中一份项目申报表寄送给团镇（街道）委存档，并由团镇（街道）委上报团区委备案。
联社业务主管部门每个月统计青年创业贷款的发放情况送团区委备案；
7、团（镇街）委协助信用社做好贷后管理和贷款回收工作。
第十三条借款人提出贷款申请时，须提供下列材料：
（一）借款申请人身份证件，包括身份证、配偶身份证（如有）、结婚证（如有）、户口本等证件的原件及复印件；
（二）《南海区农村青年创业小额贷款项目申报表》，包含借款原因、借款金额、借款期限及还款资金来源，如能提供抵押或其他担保措施的，也要列明；
（三）书面授权信用社合法查询、使用其个人信用报告。
（四）经营项目的有关审批文件。
如工商营业执照、税务登记证及相关的行业经营许可证等证件的原件及复印件；
（五）曾获奖项的证明原件及复印件；
（六）项目经营己有一段时间的，须提供相关的经营记录，如银行往来记录、销售记录等；
（七）贷款担保文件：
1、以财产抵（质）押的，应提供抵（质）押物清单、抵（质）押权利凭证和有权处分人同意抵押或质押的证明文件；2、由自然人提供保证的，应提供保证人身份证件、收入证明、同意提供保证的书面文件以及其他能够证明保证人资信等级及保证能力的资料；3、由企业法人提供担保的，应当提供该公司营业执照，国、地税务登记证，组织机构代码证、公司章程等文件的原件及复印件。
提供公司法定代表人的身份证原件及复印件，公司有权机构出具同意担保的决议文件。
并提供公司前两个年度及近期（前三个月）的财务报表。
提供有关经营情况的证明文件，如纳税证明、银行对账单、销售合同等；
（八）信用社认为需要的其他文件。
第五章管理与服务
第十四条信用社在资金、人员安排等方面优先保证南海区农村青年创业小额贷款的需要。
第十五条信用社开展小额贷款业务的，应当严格遵守国家和信用社有关贷款业务的各项规定，制定科学合理的风险管理措施。
第十六条建立贷后跟踪、管理服务和风险预警机制防范小额贷款风险。
（一）贷后管理。
各团镇（街道）委、信用社应当共同加强对借款人从贷款发放之日起到贷款本息收回之日止的贷款使用和生产经营情况的管理；积极开展农村创业青年信用评比活动，对不守信用的取消信用评定资格，收回贷款本息，并在双方信息公布范围内予以披露；对诚实守信、经营良好、及时还贷的创业青年，纳入各级“青年诚信优质客户群”服务范围，实行优惠政策。
其余按《佛山市南海区农村信用合作联社贷款操作规范（修订）》（南农信〔2008〕387号）的贷后管理要求执行，并且每年至少出具1份贷后风险分析报告。
（二）跟踪服务。
信用社对借款人获得创业小额贷款后的项目运行情况，要建立走访和联系制度，对项目的经营要给予关心和支持，对遇到或可能遇到的问题和困难，应提供必要的指导和帮助，以提高经营项目的成功率。
（三）风险预警。
信用社要建立风险预警机制，通过贷后检查，对所发放的小额贷款扶持项目的生产经营状况和管理情况进行综合分析，尽早识别和确定项目的风险类别、程度、原因及其发展变化趋势。
第十七条 做好调查和总结工作，完善统计指标体系，统一统计口径，落实责任人，确保统计数字的真实准确。
第六章 附则
第十八条本细则自发布之日起实施。
第十九条本细则由佛山市南海区农村信用合作联社制订、修改和解释。
附件1：
南海区农村青年创业小额贷款担保人列表
附件2：
南海区农村青年创业小额贷款农信社业务管辖区域划分表
附件3：
南海区农村青年创业小额贷款项目申报表
附件4：
南海区农村青年创业小额贷款业务流程
附件1：
南海区农村青年创业小额贷款担保人列表
准入对象
行业具体范围
党和国家机关
各级党政机关、人大机关、行政机关、政协机关、审判机关、检察机关等，如党委、政府各部门、财政、公检法、税务、海关、工商等单位的正式编制员工。
（即由国家财政负担工资福利的公务员）
事业单位
经国家机构编制部门和有关业务主管部门批准成立的各类事业单位，由国家财政预算拨款或列入财政预算外资金管理，以及经费主要来源于国有主管部门或国有上级单位的事业单位，从事教育、科研、卫生、医疗等活动的社会服务组织的正式职工。
不包括实行企业化管理的事业单位。
垄断性企业
广电、电力、电信、邮政、供水、供气、烟草、炼化、港务、盐务等企业的正式职工。
专业技术人员
金融从业人员、律师、会计师、审计师等。
村（居）民自治组织及经济实体
南海区村一级以上干部，如村（居）民委员会、股份经济合作社（联社）副主任、副书记及以上级别的人员。
其他
经认定对我社有较高贡献度的企业高管人员。
附件2：
南海区农村青年创业小额贷款农信社业务管辖区域划分表
信用社
业务管辖区域
桂城
桂城
平洲
平洲
盐步
盐步、黄歧
大沥
大沥
松岗
松岗、官窑
里水
里水、和顺
罗村
罗村
狮山
狮山、小塘
丹灶
丹灶、金沙
西樵
西樵
九江
九江、沙头
备注：
业务管辖区域按南海区并镇之前的17个镇（街道）进行划分，并以借款申请人户籍所在地来确定业务受理社。
附件3：
南海区农村青年创业小额贷款项目申报表
姓名
性别
籍贯
照片
出生年月
学历
是否
困难户
在家居住时间
联系电话
家庭（办公）地址
曾获奖项
家庭基本情况：
创业意愿及创业项目说明（如幅面不够，可另附页）：
所在村（社区）意见
盖章
年月日
团镇（街道）委意见
盖章
年月日
信用社意见
盖章
年月日
备注：
此表格一式两份，团镇（街道）委和信用社各留存一份；随表提供本人身份证和毕业证书复印件各一份。
附件4
南海区农村青年创业小额贷款业务流程
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