银行互联网金融发展战略.docx
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银行互联网金融发展战略
GSY银行互联网金融发展战略
第3章GSY银行互联网金融发展SWOT分析
3.1GSY银行互联网金融业务的发展现状
3.1.1GSY银行已有的互联网金融业务
早在2000年，GSY银行就开始利用互联网和电子设备不断改进和创新银行的多项
业务，并成立了专门的业务部门——电子银行业务部，为客户提供自助金融服务，这
可以说是GSY银行也可以说是当时银行业最早的互联网金融业务。
GSY银行电子银行
自诞生后，迅猛发展，在各大商业银行中，市场份额长期稳居首位。
目前具体业务有
网上银行，电话银行，手机银行，ATM，POS等业务。
1．网上银行
GSY银行网上银行分为个人网上银行业务和企业网上银行业务。
GSY银行推出的
“金融@家”，足不出户办理业务，是个人网上银行业务的典型代表，也是国内个人网
上银行的第一品牌。
2．电话银行
电话银行业务是通过运用计算机电话集成技术，采用自动语音与人工语音相结合
的方式为客户提供金融服务。
电话银行业务是通讯技术与银行业务的完美结合，不仅
操作简单，使用方便，而且手续简便，功能强大。
客户可通过电话银行查询本人账户
情况，进行已注册账户之间的资金划拨，还可以实现自助缴费，银证转账，外汇、股
票买卖等多项功能。
3．手机银行
相对于网上银行和电话银行来说，手机银行发展时间较短。
手机银行是由手机、
GSY短信和银行业务平台三者构成。
手机银行用户办理业务，只需通过手机短信对银
行发出指令，完成一系列柜台业务。
4．ATM（自动取款机）等其他业务
近年来，GSY银行投入了大量ATM（自动取款机），并逐步发展为存取款一体机、
转帐查询机等，客户通过ATM自行完成的金融交易量也迅猛发展，极大地分流了柜面
业务压力，同时也方便了广大客户，降低了业务成本。
5．网络电商业务
在以上互联网金融业务得到长足发展的基础上，GSY银行建立自己的电子商务平台。
2014年1月12日，GSY银行的“融e购”正式开展业务。
“融e购”以“名商，
名品，名店”为定位，以便利、安全、专业为特点，努力将其打造成为一个一流的消
费、采购、销售、推广、融资的金融服务平台。
目前，该商城涵盖多种形式的商品，
包括数码家电，服饰鞋包，食品饮料，珠宝配饰，交通旅游等类别，拥有数百个知名
企业，近万件商品，突出了银行业支付融资一体化、方便快捷的优势特色。
3.1.2GSY银行互联网金融业务发展现状
2000年，GSY银行筹备建立了该行的电子银行体系，主要是以网上银行为主体，
手机银行服务于2008年正式推出。
最初的互联网金融业务只是PC网银；经过近10
年的发展，随着手机的普及发展到手机银行，随着网络和计算机的发展进一步到移动
互联。
GSY银行互联网金融业务也从零散的单个的产品创新到整体互联网金融体系和
架构的不断完善。
尤其是近2年来，GSY银行对于互联网金融进行了新的审视，形成
了新的突破，互联网金融不断升级，发展战略更清晰、更完善，GSY银行互联网金融
业务发展迈上新台阶。
GSY银行经过多年的业务开拓，全力抢占移动银行市场，加快构建电商平台，持
续提高活跃客户占比，不断提升柜面业务分流水平，保持互联网金融业务规模、质量、
效益的同步提升，GSY银行互联网金融业务的发展成绩赢得了社会各界的高度赞誉。
2014年GSY银行获得39个国内外媒体和机构颁发的各类奖项，其中，被《环球金融》
杂志授予“中国最佳企业网上银行”和亚洲区“最佳移动银行客户端”两项大奖，“融
e购”电商平台入选中国互联网金融大会“中国互联网金融百强品牌”，并获得《经济
观察报》评选的“年度卓越金融电子商务平台”，彰显了GSY银行在互联网金融领域
的领军地位和市场形象.下表3.1显示了2015年GSY银行互联网金融业务发展情况。
1．移动金融、电商平台等新兴领域快速成长
近2年，GSY银行互联网金融业务客户规模持续扩张，发展步伐明显加快。
到2014
年底，个人网银客户数达到1.86亿户，手机银行客户数达到1.49亿户，企业网银客户
数达到391万户，全年实现电子银行交易额456万亿元，同比增长19.3%，业务规模
再创新高。
新增企业网银证书版和个人网银证书版客户分别达到290万户和1.1亿户，
交易离柜率在80%以上的电子银行个人活跃客户占比达到34%。
同时，移动金融、电商平台等新兴业务实现突破性发展。
工银e支付帐户净增3313
万户，账户总数达到4111万户，是2013年底的5.2倍，实现了超常规的发展。
融e购
电商平台累计实现交易额715亿元，成功跻身全国十大电商之列。
2．互联网金融产品核心竞争力得到提升
GSY银行陆续投产电商平台、即时服务平台和直销银行等，并不断推出多项面向
客户的创新产品，全面增强了在互联网金融领域的核心竞争力。
在电商平台方面，先
后推出了融e购B2C、B2B和采购平台。
其中，B2C平台在PC端服务的基础上推出
移动端服务，融e购成为首家涉足电商的银行系电商平台。
在移动金融创新方面，不
断丰富手机银行功能，持续优化业务流程和界面，手机银行的服务能力和客户体验得
到全面提升；通过对注册、支付和市场合作等环节的优化，将移动支付产品打造成竞
争力极强的小额快捷支付工具。
3．抢占了移动金融市场
GSY银行紧紧围绕手机银行、移动支付等重点产品和重点市场，创新互联网营销
模式，强化社交化营销和网络化宣传，加快抢占移动金融市场。
不仅组织一系列大型
营销活动，大力开展数据挖掘智能营销，广泛运用网络、微信等新媒体进行宣传，进
一步提升GSY银行互联网金融业务的市场影响力；而且深入推广手机银行业务，丰富
移动生活应用场景，推出具有手机银行演示、登录等功能的新一代电子银行演示体验
设备。
4．改变电子银行服务渠道
GSY银行对已有的电子银行渠道纷纷加以整合，为单渠道客户拓展新的服务渠道，
实现客户的双渠道甚至多渠道的整合。
同时优化业务办理流程，推广企业银行注册和
变更新流程，广泛开展银企互联客户回访活动。
GSY银行电子银行中心连续两届荣获
“亚洲地区最佳呼叫中心”，成为国内唯一获此殊荣的金融企业。
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5．拓展了境外渠道
2013年以来，GSY银行陆续成功推出海外企业网银贸易融资、企业网银跨境授权、
电子银行自助注册等多项创新产品，跨境电子商务支付业务等业务迅猛发展，境外产
品体系日趋丰富。
同时，境外互联网金融业务营销也进一步拓展深入，开展境内外银
行机构联动职能营销。
基本形成了境外互联网金融业务的全球布局。
3.2GSY银行互联网金融业务发展的优势分析（Strengths）
近几年，虽然互联网金融逐步渗透到传统银行业的主要业务领域，但是，传统银
行业的根本不是互联网金融可以动摇的，说互联网金融替代传统银行业不仅言之过早，
也言之过偏。
对于GSY银行来说，发展互联网金融，我们具有不可替代的优势。
3.2.1业务垄断地位超然
不论国际还是国内，GSY银行都是整个金融体系中最重要的金融机构。
一般来讲，
GSY银行除了通过正常的存贷款和中间业务等获取经营收入外，还承担着重要的社会
职能，需要为整个社会的经济运行提供媒介，保持各项经济活动的整体畅通。
所以，
诸如商业银行存款、清算等核心的业务，互联网金融机构甚至连国内规模最大成立最
早的一些机构，至今仍未获批。
3.2.2风险防范机制健全
GSY银行不仅背后有国家的隐性支撑，而且从业务准入条件、经营管理指标等多
方面受到监管部门的严格监管，在加之多年建立起来的从组织构架到人员配备到操作
流程控制等立体化、多维度的内部风险控制机制，GSY银行的信用风险、政策风险、
操作风险等都相对较低。
而互联网金融机构由于监管的薄弱乃至空白，加之互联网金
融业务本身信用风险和操作风险的普遍存在，金融风险可控性相对较低，控制难度相
对较大。
3.2.3实力雄厚诚信度较高
在我国，尽管互联网金融机构数量和业务发展较快，但是相对于GSY银行，无论
是总资产还是交易规模，绝对数量还都比较小，GSY银行的优势地位还难以撼动。
虽
然互联网交易额增长迅猛，但相对于GSY银行来讲，不过是微乎其微。
而且，客户数
十年的金融行为习惯，决定了对于一些复杂金融产品，一些差异化的服务体验和一些高风险业务，客户还是多数会首选传统银行机构进行办理，GSY银行在人们心目中的
安全性和可信性还是无法替代的。
3.2.4具有分布广泛的物理网点基础设施完善
GSY银行不仅物理网点都能在全国范围加以覆盖，而且完善的IT基础构架，足够
在办理结算、清算、信贷等传统业务的基础上，有效支撑互联网金融业务。
而互联网
金融机构主要分布在沿海大城市，数量上十分有限。
如下表3.2所示。
3.2.5拥有广泛的客户群体
GSY银行作为国有商业银行代表，在十几年甚至是几十年的发展过程中，积累了
庞大的业务数据，拥有广泛的对公和对私客户资源。
通过多年的互利互惠的交往，客
户与银行之间建立了鱼水之情，积累下的深厚信任，在许多业务领域达成了无声的默
契。
纵横交错的客户关系，再加之GSY银行的不断进取，竞争优势不可小觑。
3.2.6具有专业化的金融人才
目前，随着互联网技术的不断变革，互联网金融也蓬勃发展起来，但是互联网技
术改变的不过是金融的运作过程以及金融的存在形态。
归根结底，互联网金融作为金
融的一个业态，仍然要遵守金融业的规律，将风险控制作为最根本的业务流程。
而GSY
银行专注于金融业务的时间更长，拥有更加专业化的金融团队，风险控制能力更加成
熟。
因此，互联网金融的专业能力显然无法与GSY银行相提并论。
3.3GSY银行互联网金融业务发展的劣势分析（Weaknesses）
3.3.1不重视互联网金融发展
互联网金融不只是银行业务的手段上的电子化，也不是几种业务实现的简单网络
化。
它是金融领域一种跨时代的变革，呈现了完全不同的新型商业模式，开启了金融
领域全新的盈利模式。
是金融领域掀起的一股飓风，来势凶猛，漫延迅速，不只在理
论界引起了热烈讨论，而且在银行管理实践中也被广泛关注。
但是，毕竟互联网金融产生萌芽还是近20年的事情，互联网金融机构总资产规模
目前还比较小，市场交易量也十分有限，也不具有银行业的经营资质，对传统银行业
的影响短期内尚不是致命的。
因此，传统银行尤其像GSY银行这样的大行，很容易忽
略互联网金融发展壮大的事实，固步自封，看不到危机的迫近和潜在冲击。
3.3.2经营理念陈旧业务流程僵化
GSY银行相当一部分分行还把业务收入的来源定位在存贷差上，还将目标客户定
位在大公司、大企业和大储户上，贷款流程申请材料缤纷复杂，对借款人评估分析繁
琐重叠，审批规定权限层级多，审批事项冗繁，环节众多，没有数周很难办理下来。
而阿里信贷等的贷款，省略了GSY银行一系列人工审批环节，实现网上申请，1
秒到款到账。
有专家直言，“僵化而复杂的银行内部流程是小企业无法从银行获得优质
服务的最大门槛，而对于物理网点的高依赖度正是造成这一银行经营问题的重要原因
之一”。
3.3.3金融产品和金融服务缺乏灵活多样性
互联网金融出现伊始就开发出了一系列受广大网络客户欢迎的门槛相对较低的产
品，更加之快捷便利的服务，相比之下，GSY银行不愿放低姿态，不肯直接接触终端
客户，传统金融产品的“高大上”让人望而止步。
正是由于互联网金融以虚拟网络为
主要服务渠道，产品丰富，个性化鲜明，创新繁多，而且不受时间约束，人性化程度
大大提高，客户的选择面大大扩展，所以更受到广大客户的欢迎。
而去传统银行网点
办理业务，不仅需要排队叫号，多数年轻人也忍受不了漫长的等待。
而随着上网终端
和移动通讯的发展，随时随地在网上办理业务成为可能。
2013年以来，余额宝发展迅速，仅仅用了200多天，基金规模从0到2500亿元，
微信理财通等也以6%左右的高年化收益率，方便、简单、较为安全激起了人们越来越
强的投资理财意识，互联网理财产品因此得到快速发展。
面对互联网理财产品，GSY
银行虽然推出了“灵通快线”、“稳得利”等理财产品，但受年化收益率的制约，存量
存款不断流失。
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3.3.4经营思路与客户价值诉求不匹配
互联网走进人们的生活，改变了人们的消费习惯，重塑了人们的消费模式，直接
导致客户对各种金融服务的价值诉求发生了根本性的转变。
一些中小型企业和一些年
轻消费者开始追求服务的多样化、差别化，注重产品的个性化，方便、快捷、参与和
体验成为其新的基本诉求。
这些变化对于GSY银行的价值创造和实现方式来说产生了
颠覆性的要求。
针对客户多样化的需求，GSY银行如若不调整其业务模式，是很难在
互联网金融下求得发展的。
GSY银行必须改变从前的封闭和被动，转向开放和主动，
将用户的诉求与银行业务有机结合起来。
3.3.5互联网金融人才不足
GSY银行的金融产品主要靠密集的知识和复杂技术，而互联网金融产品和服务产
生在数据分析的基础上。
互联网技术和互联网金融的不断发展，要求越来越高的信息
技术知识储备，竞争的是信息技术、网络技术、数据处理技术，业务人员不但要熟悉
金融业务，还要熟悉技术运用，更需要创新的能力。
而GSY银行的行业文化是稳健和
规矩，基本要求是遵守习惯和执行流程，创新精神和创新能力不被重视。
所以说，缺
少适应互联网金融人才是目前传统银行业不容忽视的弱势。
3.4GSY银行互联网金融业务发展的机遇分析（Opportunities）
当前，移动金融、网络金融服务持续快速增长，互联网经济正在缔造出全新的价
值网络，形成前所未有的商业生态体系，GSY银行经营发展环境更为复杂，更为严峻，
GSY银行必须加快转变发展方式，积极应对，正确认识内外部环境的变化，既要看到
互联网金融带来的挑战，也要发现其中的机遇。
短期内，互联网金融企业与GSY银行相比，不论是在市场地位和影响力，还是在
交易额和资产规模上都难以抗衡，但是，其产生的“鲶鱼效应”却能激发GSY银行实
行银行战略转型；促进GSY银行努力提高中间业务收入、金融衍生工具收入占比，主
动调整业务结构；大力发展电话银行、网上银行、手机银行等新兴业态，不断改善服
务水平和提升服务速度。
3.4.1互联网技术变革为GSY银行创新发展带来新的生机
科技手段和互联网，大数据和云计算，为GSY银行的业务升级和创新提供了无限19
的想象空间和实践前提；快捷普惠和对称透明又为传统银行的经营哲学、战略导向、
管理理念描绘了光明的蓝图和发展方向。
互联网技术开发出了广阔的金融市场，是GSY
银行曾经梦寐以求的；互联网金融将市场需求与互联网技术紧密结合起来，是GSY银
行曾经的美好愿景；互联网金融机构发明了众多方便、快捷的金融产品，是GSY银行
不懈也无暇考虑的品种。
GSY银行必须改变对互联网金融的抵抗和对立情绪，从渠道
建设到业务操作方式、经营管理模式等所有层次和整个系统，实施与互联网技术的无
缝对接，将互联网业务转化为银行核心业务，而非一般增值业务，不断提高客户参与
和体验水平，提升业务流程精简程度、进而水到渠成地提高业务执行效率，为广大客
户提供更加快捷、更加便利的金融服务。
3.4.2互联网金融为GSY银行再造业务流程带来示范和启迪
互联网金融以“小”、“快”、“简”、“整”见长。
这在业务流程和组织结构方面值
得传统银行业借鉴。
GSY银行目标客户定位上要“小”，要大小兼顾，不能因大失小，因大忘小，并要
实现由目前的大型企业向小微企业转移。
GSY银行业务的渠道体系要“快”，以电子化、综合化和网络化等手段，建立一个
多维度、立体化的分销渠道，提高离柜业务占比率；同时实施扁平化管理，提高组织
效率。
例如，与客户超越时空的无缝联结，存量客户的数据库分析跟踪管理，潜在目
标客户快速分类及发现，对客户需求快速响应。
GSY银行业务操作方式和流程要“简”，简化资产负债和中间业务审批、审查环节，
在有效控制风险的前提下，最终目的是为客户提供便捷的金融服务。
GSY银行业务信息要“整”，即整合客户信息，整合多账户、多币种、多投资等信
息，整合资产负债和中间业务等基础业务信息。
3.4.3互联网金融重塑GSY银行价值网络
互联网金融不论是从业态上，还是从商业模式上，与传统银行相比，都是全新的。
以小微企业及新一代年轻人为目标客户，更加强调方便、快捷和客户体验，主张资金
借贷双方的直接联结，实现开放、交互和无缝接触客户，主要成本耗费在信息的收集、
数据的处理以及数据的分析上。
而GSY银行固有的安全、稳定、低成本和低风险的价值主张，以传统的大型企业
或大项目为主要目标客户，业务流程冗长，必须重新构建适应互联网时代的价值网络，20
如成立电商平台或与互联网企业开展战略合作，通过近场支付技术等开拓移动支付等
新业务。
3.4.4互联网直接促使GSY银行业务网络化
网上银行在GSY银行早已不再陌生了。
GSY银行利用现有的计算机软件、硬件设
备以及必要的网络基础设施，涉足电子商务，办理支付结算和代理理财业务，同时也
是商业领域和金融领域的重大变革。
客户不再受GSY银行自身约定的营业时间和地点
的限制，在任何时间，任何空间足不出户就可以办理银行业务，给广大客户带来了巨
大利益的同时，为GSY银行开辟了增加收入的有效渠道。
3.4.5业务宣传更加广泛有效
GSY银行利用互联网，业务宣传的载体更加多样化，覆盖范围更加广泛，传播速
度更加迅速，宣传成本大幅度降低。
GSY银行还建立自己的网站，在宣传内容上更加
不受限制，而且可以更加丰富、更加翔实、更加全面。
由此，不仅传播的信息量，尤
其是传播效率，都要远远高于实物载体、单一网点的物理宣传，突破了人、财、物的
能力水平限制，更好地塑造品牌形象。
3.5GSY银行互联网金融业务发展的挑战分析（Threats）
随着互联网技术和互联网金融业务的飞速发展，GSY银行也面临着多方面的挑战，
必须随之进行深刻变革。
3.5.1对GSY银行内部管理提出新要求
1．要求GSY银行建立新的制度框架和机制
互联网金融业务的开展，势必对GSY银行的业务产生冲击和竞争，面对全新的竞
争格局，GSY银行在人力资源配置、业务创新和激励约束机制、风险防控等方面都应
该随之变化，重新布局，以适应银行业务的变化。
2．金融风险控制更加重要
加入互联网技术和业务的因素，作为本身已经是高风险产业的GSY银行，风险控
制更加复杂，更加困难。
既要考虑日趋白热化的激烈的同业竞争，又要顾及运营成本
的降低，还要在各种监管的条条框框下合规经营，风险要素史无前例地威胁着银行的
生存，也显得从未有过的重要。
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3．对银行传统服务渠道的质疑
虽然近年来为了提高综合竞争能力，GSY银行不断应用信息科学技术发展服务渠
道，从最初只有网点和柜台，到电话银行，网上银行，手机银行等多渠道发展。
但是，
由于银行网点业务程序的制约，排队等候现象迟迟得不到彻底解决，加之近几年自助
银行和物理网点的大肆扩张，与超越时空的服务趋势背离严重，互联网金融的社会认
可度越来越大，客户需求越来越多，导致银行原有的物理和网上渠道必须优化和升级，
客户服务渠道战略必须转变，否则，同样存在被互联网金融替代的危机。
4．对GSY银行传统服务模式的否定
几十年来，GSY银行主体业务在柜面实现，以账户为核心载体，服务模式以手工
作业为标志。
面对蓬勃发展的电子商务，这种服务模式在创新能力和全能化程度方面
的问题日渐突出，而且资源浪费严重，运营成本虚高，更依赖时间和空间的限制。
而
互联网金融运作模式将重心放在深度整合互联网技术与金融核心技术上，主张平台开
放、强调交互式营销、尊重客户体验，这在客户主动寻找终端的时代，对GSY银行的
服务模式来讲，是一个很大的挑战。
如在中小企业融资风险分散化、多样化的问题上，GSY银行传统的业务模式就无
法应对，然而网络小微贷款模式恰恰表现出了极强的生命力和竞争力。
阿里小贷充分
发挥电子商务独有的公开、透明、数据可记载的特点，实现了网上“场景式”审批，
提高了贷款审批速度，降低了挖掘优质客户成本，化解了操作和信用风险，阿里小贷
数量不断提升，自2012年起，日均贷款超过8000笔。
5．对GSY银行经营互联网化进程的推动
GSY银行电子银行业务的投入和发展可视为GSY银行互联网金融业务的启动。
目
前，电子银行交易替代率在全国银行业普遍超过60%（招行、民生和浦发均超过80%）。
电子银行业务的开展，将线下业务移到了线上，仅仅可以称的上是对互联网技术的应
用，还不能算是完全意义上的互联网金融。
互联网金融不仅仅是将现有的金融产品互
联网化，那只是手段和渠道的改变，互联网金融是将互联网和金融进行有机的结合和
有效的创新。
以GSY银行目前的网银为例，还只是“网上银行业务”，是在网银平台
上办理一个或几个特定的业务，不仅功能固定，而且边界森严，无法实现超出业务边
界的功能。
而新一代真正的网银，应该是一个平台化的服务体系，应该是一个互联网
金融的大平台，其间可以由若干平台构成，每个平台作为一个金融业务单元可以独立22
运营，并有机联系，相互共享资源，构建打造一个完整的互联网金融业务单元群。
GSY
银行应顺应互联网发展趋势，与第三方及社会化力量互联，产生共振，一起构建互联
网金融的新篇章。
在这个意义上讲，互联网对银行业就不仅是一种技术、一种渠道，
而是代表着替代和冲击，更是一种崭新的思想、一种全新的业态。
3.5.2对GSY银行的客户产生影响
1．客户服务需求进一步提高
随着互联网技术不断渗透到GSY银行服务中来，GSY银行客户也会参照互联网金
融功能向GSY银行提出更加综合化、更加全能化的服务需求，客户会不自觉地提高服
务标准，增加服务种类，要求GSY银行变为无所不能、无所不在、无所不包。
这种比
照参考效应要求GSY银行的服务更为多样化，更为方便快捷。
2011年，79.1%的个人网上银行客户经常使用网上银行替代部分传统柜台业务，同
时期只有52.5%的个人网上银行客户经常使用ATM机替代传统柜台业务。
个人网银客
户通过网上银行最经常办理的两项传统业务是账户查询和转账汇款。
目前，我国各家
银行正在积极的扩展自身的网上银行业务，但可替代的传统业务仍不全面；已上线的
一些业务，存在着操作不够简便、安全性受到质疑等问题。
个人网银客户主要通过柜
台办理的业务，许多家银行都已经为网上银行提供了网上修改银行卡密码、买卖投资
理财产品等传统业务，但是仍有许多个人网银客户选择了传统柜台。
2．原有客户群面临被挤出流失的可能
应该承认，互联网金融所开展的业务更加贴近人们的生活，更加能够满足人们工
作的需求，而且涉足的业务还在不断增加，其便捷、透明的特点对还需要到物理网点
排长队的传统银行业务来讲，不仅仅是冲击，说是替代或许更加准确，而业务的流失
必然带来客户的严重流失。
例如，阿里巴巴的余额宝，作为一个辅助投资工具，类似
于银行的活期存款，但是，它不仅可以随时支付、随时消费，利率还高于银行活期存
款很多。
电商金融产品中类似余额宝的还有很多，如活期宝和定期宝等。
这类理财产
品势必打破GSY银行活期账户的不可替代性，对存量客户的竞争优势十分明显。
2012年支付宝注册账户突破8个亿，日交易笔数峰值达到1亿零580万笔，交易
额达1.77万亿元，占第三方支付交易总额的46.6%；淘宝卖家也超过了700万户。
在
这越来越多的交易客户中无疑会有GSY银行大量的存量客户。
3.5.3弱化了GSY银行金融中介的功能
1．对GSY银行支付中介产生冲击
互联网技术改变了支付渠道，只要具备有线或无线通信等
升级会员 