贷记卡判断.docx
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贷记卡判断
丰收贷记卡品牌是由浙江省各县（市、区）行社委托浙江省农村信用社联合社申请，供委托单位发行使用的统一的贷记卡品牌。
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贷记卡具体功能依照特定卡种的《丰收贷记卡领用合约》约定执行。
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发卡机构、持卡人、担保人、特约商户及其他相关当事人均须遵守丰收贷记卡章程。
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“银行记账日”指持卡人实际用卡消费、取现或转账等交易的日期。
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“到期还款日”指发卡机构每月对持卡人的累计未还消费交易本金、取现交易本金、费用、利息等进行汇总，并计算出持卡人应还款额的日期。
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“到期还款日”指持卡人实际向发卡机构偿还其欠款的日期。
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“还款日”指发卡机构规定的持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期。
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“滞纳金”指当持卡人未在到期还款日（含）前还款或还款金额不足最低还款额时，按规定应向发卡机构支付的费用。
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“预授权”指特约商户通过POS或其他方式，就持卡人预计支付金额向发卡机构索取付款承诺的过程。
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“免息还款期”指在持卡人于到期还款日前偿还全部应还款额的前提下，所有透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间可享受免息待遇的时间段。
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丰收贷记卡主卡持卡人可随时申请注销副卡或停止副卡的使用。
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副卡持卡人与主卡持卡人共用同一账户信用额度，副卡持卡人可自行申请副卡使用的额度。
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副卡所有交易款项及相应的利息、费用等均记入主卡账户，主卡持卡人对主卡及副卡项下发生的债务承担全部清偿责任。
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具有完全民事行为能力的副卡持卡人与主卡持卡人对主卡及副卡项下发生的债务互相承担连带清偿责任。
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具有限制民事行为能力的副卡持卡人只对其所持副卡发生的债务承担清偿责任。
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持卡人领取贷记卡后，应立即在贷记卡背面的签名栏内签上与申请表书写习惯、体例相同的本人签名。
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持卡人使用贷记卡通过电子银行渠道办理业务，应遵守发卡机构电子银行业务相关章程、协议和交易规则。
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丰收贷记卡在网点柜台取现须输入交易密码并在取现单上签署与卡片背面签名栏内相同的签名。
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对于支持电子现金账户的贷记卡，卡片上的电子现金账户余额可挂失。
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持卡人若选择以自动转账方式还款，发卡机构有权直接按持卡人选择的还款方式从其提供的账户中扣款，转入贷记卡账户，用于偿还持卡人的欠款。
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持卡人使用信用额度消费、取现及转账的，均享受免息还款期待遇。
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贷记卡账户内存款按人民银行活期储蓄存款利率计付利息。
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对未批准的申请，发卡机构应向申请人说明理由。
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发卡机构受理申请人申请后，无论是否予以发卡，申请表及相关申请资料均不予退回。
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发卡机构应向持卡人提供咨询、查询、挂失、投诉等服务。
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发卡机构应对持卡人的资信数据进行保密，但法律法规及金融监管机关另有规定除外。
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持卡人享有发卡机构对贷记卡所承诺的各项服务，有权监督服务质量，并对与承诺不符的服务进行投诉。
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持卡人有权在规定时间内免费向发卡机构索取对账单，或通过发卡机构有关服务渠道了解其账务变动情况。
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持卡人和担保人如工作变动、通讯地址变更应及时以书面或双方认可的其他形式通知发卡机构，并办理变更手续。
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账户的信用额度是下挂所有贷记卡的共用额度，如下挂多张贷记卡则累计信用额度为账户的信用额度。
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发卡机构有权根据客户的资信状况决定是否同意客户的领卡申请并确定其账户信用额度。
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主卡持卡人可规定副卡使用的限额、随时申请取消副卡或停止副卡使用。
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《丰收贷记卡标准个人卡领用合约》约定：
客户同意发卡机构可通过短信或电子邮件方式向其发送与贷记卡有关的信息，并保留终止发送的权利。
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《丰收贷记卡标准个人卡领用合约》约定：
凡使用密码进行的交易，均视为客户本人所为，客户应承担因密码保管不善而造成的风险损失。
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贷记卡的所有权属于客户本人，客户可依照发卡机构章程和本合约的规定使用。
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因特殊原因，客户可以以未收到对账单或其他双方约定的通知为由延迟还款。
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丰收贷记卡的到期还款日是每月25日，客户在到期还款日（含）前偿还对账单所列的全部应还款额的，则无需支付除现金及转账外的交易的透支利息。
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客户如还款后上期应还款额小于或等于10元，则剩余未清偿金额中属于现金及转账交易的可以免收利息。
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持卡人账户结计的费用永久免息。
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发卡机构有权通过新闻媒介实行公告催收，并向社会或有关方面公布具有不良行为的客户名单。
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客户使用贷记卡所发生的债权债务关系并不因贷记卡到期失效而消灭或改变。
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发卡机构24小时客户服务热线及投诉电话4008896596。
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公务卡具有消费、存取现金、转账结算、分期付款等基本功能。
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发卡机构负责对丰收贷记卡反欺诈、透支催收及核销等风险管理工作。
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凡使用密码进行的交易，均视为持卡人本人所为。
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资信审查是发卡机构对申领丰收贷记卡的单位、个人及其担保的基本条件、信誉、经济状况等方面进行的全面审核及调查。
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发卡机构应适时对持卡人的资信状况进行评估。
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申领贷记卡的个人，同一账户透支额度标准个人卡金卡的额度下限是2万元。
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若副卡卡片限额为账户额度的100%，则副卡的可支用金额与主卡相同。
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持卡人选择约定账户还款方式的，相同账户下存在多张主卡的，仅需维护一张主卡与约定还款账户关联即可。
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持卡人账户有溢缴款的，则产生新的付出金额时，先行冲减信用额度。
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催收人员在催收过程中如遇恶意透支持卡人或多次催收不还的，可以适当采用暴力、胁迫、恐吓等催收行为。
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对于资信情况或财务情况恶化的持卡人，应不受账户逾期时间、欠款金额所限，直接采用上门催收或司法催收。
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经采取所有可能的措施和必要程序之后，仍无法收回的贷记卡透支款项可认定为呆账。
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持卡人透支逾期时间超过一个月的，发卡机构不提供到期续卡服务。
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持卡人因丰收贷记卡遗失、被盗、毁损（含签名有误）、磁条消磁或卡片被伪冒等原因，可申请换发新卡。
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发卡机构对持卡人职业、职务、收入等基本情况发生显著变化，且用卡及还款记录正常的，可将其所持贷记卡升级为金卡。
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主卡持卡人可申请注销主卡、副卡，副卡持卡人可申请注销副卡。
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丰收贷记卡持卡人最近6个月内有1次（含）以上逾期记录的，不能进行分期付款申请。
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发卡机构可以对无法查明原因的成品卡退件进行作废处理。
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对截获止付卡的特约单位或营业网点的有关经办人员，丰收贷记卡按每张卡50元给予奖励。
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对截获伪冒卡的特约单位或营业网点的有关经办人员，按每张卡100元给予奖励。
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根据持卡人潜在还款风险的不同，对丰收贷记卡的持卡人欠款质量实行五级分类管理。
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丰收贷记卡持卡人发生的各项费用，原则上均在费用发生后采用内扣方式直接在持卡人账户中记收，不采用外收方式。
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丰收贷记卡会计核算应遵循浙江省农村合作金融机构会计核算的相关公共规定及清算和差错处理相关规定。
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丰收贷记卡办理的分期付款业务，通过“个人贷记卡透支”科目核算。
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丰收贷记卡发卡系统与综合业务系统之间发生的资金往来通过“代理收缴款项”科目核算。
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丰收贷记卡挂失手续费，通过“挂失手续费收入”科目核算。
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核销丰收贷记卡透支本金的，通过“组合贷款损失准备”表内科目和“已核销信用卡透支款”表外科目核算。
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贷记卡业务风险要客观、准确、完整、真实的反映，对已形成损失的透支要实事求是完成核销申报工作。
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电话催收岗、信函催收岗和上门催收岗可以根据业务量分设或合并。
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发卡机构任何员工均可兼任受理岗。
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信用风险是指不法分子恶意透支、骗领、冒用、使用伪造、变造给银行造成经济损失的可能性。
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信用卡逾期透支“第一次延滞日”是指第一次延滞所属的到期还款日。
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信用卡风险透支资产M6是指未足额归还最低还款额，且逾期期限为121至150天（含）。
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签订个性化分期还款协议后尚未偿还的风险资产应当直接列入次级类或可疑类。
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因内部作案或内外勾结作案造成的风险资产应当直接列入次级类。
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因系统故障、操作失误造成的风险资产应当直接列入可疑类。
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发卡机构应至少每年一次评估持卡人的信用程度，按季监控授信额度的使用情况。
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若持卡人信用状况恶化，发卡机构有权降低甚至取消授信额度。
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营业网点受理持卡人信用额度调整，应由持卡人填写的《丰收贷记卡额度调整申请书》。
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对超过12个月未发生交易的贷记卡可调减授信额度，但必须提前3个工作日按照约定方式明确告知持卡人。
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发卡机构要建立透支分析制度，定期撰写丰收贷记卡风险评估分析报告。
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催收流程一般按照电话催收、信函催收、上门催收、司法催收的顺序进行，辅以外包催收。
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对重点透支户和超限透支户应优先催收，当月新增任务应及时催收。
每月对所分配的任务至少催收1次。
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上门及司法催收岗负责次级类（含）以上的透支催收。
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对上门催收后1个月未足额偿还“最低还款额”的，应立即通过司法手段主张权利。
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对贷记卡连续3次未足额偿还最低还款额的，应及时判断是否有必要对其进行止付处理。
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对涉嫌信用卡诈骗（不包括商户诈骗），经公安机关正式立案侦察1年以上，仍无法收回的剩余款项，经采取所有可能的措施和实施必要的程序之后，可认定为呆账。
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贷记卡应收未收利息、应收未收费用，挂账在180天（含180天）以内的，列入表内科目核算。
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贷记卡透支准备金包括透支资产损失准备和一般准备。
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贷记卡透支准备金的提取和使用纳入发卡机构准备金统一管理。
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年度损失率=（年末损失类透支资产余额+当年累计核销总额-上年末损失类透支资产余额）/当年透支资产月末平均余额。
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任何工作人员不得擅自将客户资料等重要信息，透露给任何机构、个人（法律特殊规定除外）。
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丰收公务卡是指预算单位工作人员持有的，可主要用于日常公务支出和财务报销业务以及个人消费支出的“银联”标准人民币信用卡。
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客户灰名单维护必须在发卡机构维护，由银行主动发起交易。
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账单重印是指客户对已生成的账单要求进行重新寄发，包括纸质账单的寄送与电子账单的发送。
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贷记卡账户人民币自扣还款账户维护，所维护的转入卡必须是主卡。
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卡片激活是指对未激活卡片进行激活的一个过程。
卡片激活由持卡人向发卡机构提出申请。
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大额分期卡不可进行临时额度调整。
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卡片状态非正常时无法申请账户临时额度调整。
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丰收贷记卡持卡人可在全省任一营业网点办理信用卡的启用。
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信用卡查询密码设置是指客户未设置过信用卡电话银行密码第一次设置密码的过程。
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信用卡挂失可在全省任一营业网点办理。
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办理信用卡挂失撤销时持卡人可到全省任一营业网点办理。
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信用卡销卡只支持有卡销卡。
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单笔授权撤销是指对已发生的预授权交易因商户或系统原因无法自动完成时进行手工预授权撤销。
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由分摊到账单的灵活分期付款款项引起的超限，不计收超限费。
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灵活分期仅限丰收贷记卡主卡持卡人在人民币消费交易记账日至最近一期账单日间进行申请。
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客户可至发卡行社所辖任一网点或卡部查询积分兑换的相关信息。
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自动取款机的英文缩写是CRS。
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存取款一体机的英文缩写是ATM。
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多媒体自助终端的英文缩写是BST。
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小王持本人丰收卡在农行ATM上成功修改了取款密码。
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小王持本人丰收卡在我行ATM上成功修改了查询密码。
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小王持工行卡不能我行ATM机上取款。
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小王持工行卡不能我行ATM机上存款。
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小王在我行ATM上，成功取款110元。
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小王在我行自助存款机上，成功存款110元。
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在我行ATM上，持丰收卡可以向任何银行的银行卡转账。
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在我行ATM上，持丰收借记卡可以向他行卡最高转账50000元。
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在我行ATM上，转出方、转入方为同一持卡人的借记卡系统内ATM转账不受每卡每日转出限额的控制。
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小王于2007年办理了我行丰收借记卡，未做4806ATM转账签约维护,成功在我行ATM跨行转出5000元。
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小王于2012年办理了我行丰收借记卡，未做4806ATM转账签约维护,成功在我行ATM跨行转出5000元。
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小王于2007年办理了我行丰收借记卡，4806ATM转账签约维护转账金额1000000元，小王于2014年成功在我行ATM跨行转出100000。
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小王于2007年办理了我行丰收借记卡，4806ATM转账签约维护转账金额不限额，小王于2014年成功转账100000。
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小王于2007年办理了我行丰收借记卡，4806ATM转账签约维护，指定账号1ATM转账限额1000元，小王于2014年成功在我行ATM向账号1转账2000。
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自助银行门禁采用按钮开关开启，客户进入和退出时只按开关即可，不需刷卡进出。
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每台自动柜员机都有一个虚拟柜员号。
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ATM机上必须加装密码键盘防护罩。
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自动柜员机的钥匙和密码可以同一人管理。
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ATM备用钥匙和备用密码经双人加封签章，分别入库保管。
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某网点ATM管理人员因家中突然有事，将ATM保险柜钥匙带回家中。
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ATM保险柜密码由ATM管理员保管。
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ATM吞卡由ATM加钞员负责处理。
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ATM加钞员在网点备钞时，应在有监控设施、安全防范的场所进行。
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因考虑到网点人员条件限制，对储蓄所等网点，ATM加钞过程可由单人操作。
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ATM管理员应将备钞现金与加钞员记账金额进行核对。
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清箱过程必须实行双人操作。
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自助设备装、取款或开机清点现金时,可单人操作。
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客户小王反映吞没卡，自助设备管理员应当天清理，最迟不超过次个工作日。
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为方便持卡人投诉，各网点均应在营业场所或ATM机上公示银行卡业务投诉电话（96596）。
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在对ATM监控时，若发现ATM钱箱余额不足或发生异常情况,可视若不见。
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ATM发生故障或出现异常情况，不能正常处理业务时，应立即通知科技部门查明原因。
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可隔天对ATM吞没卡进行清理。
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加钞员可单独对清箱的现金进行清点。
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清箱是指将取回的ATM现金调拨给加钞员的过程。
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加钞是加钞员将现金调拨给ATM柜员的过程。
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加钞员最多只为本网点的1台ATM机加钞。
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附行式ATM加钞、清箱工作应每7个自然日至少进行2次，每次清箱间隔不得超过4个自然日。
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ATM密码键盘防护罩主要作用为在客户输入密码时遮挡外装于ATM其他部位的摄像器材偷拍。
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ATM“卡喉”是装配在ATM入卡口，防止犯罪分子加装侧录设备的防护装置。
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ATM场所的设计方案应报送当地公安机关、银监部门审核同意。
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在ATM机上，同一张卡一天累计取款金额不得超过20000元人民币。
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下班后，柜员小王将ATM保险箱钥匙带回家。
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ATM加钞员和ATM管理员可为同一个人。
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ATM清机时，若发现有吞没卡的，必须登记《ATM吞没卡登记薄》。
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在ATM钱箱清箱、加钞时，应先检查ATM余额，执行对账交易。
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清箱时，若发现对账不平，可直接进行清箱操作。
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清机时，必须对ATM吞没卡进行清理。
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卡被吞没后，持卡人可以在次日到ATM所属网点办理取卡手续。
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未领取的他行吞没磁条卡，应在吞没次日起20个工作日后进行剪角作废。
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装有ATM的网点，应设立清箱员。
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ATM管理员负责保管钞箱密码。
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ATM加钞员负责保管ATM保险柜钥匙
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在我行ATM上，可进行折折转账。
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ATM加钞时，可将全新、折角的百元钞放入钱箱。
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ATM加钞、清箱工作应每7个自然日进行1次。
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ATM自助区可不安装监控。
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ATM加钞员负责ATM加钞、清箱及对账工作。
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ATM自助设备密码每月至少更换一次。
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ATM加钞员如因工作调动等原因发生变更，接交人员可不立即更换保险柜密码。
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空白卡应按不同卡种在库房分开存放。
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对已拆开的零散空白卡片，应放入抽屉保管，严禁裸露在外。
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不同状态的丰收卡（空白卡、成品卡、作废卡）作重要空白凭证保管，并按不同卡种和卡状态设置登记簿。
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因非制卡需要领用空白卡片，需填制表外收入凭证，并注明领卡原因，报制卡主管和部门负责人。
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打卡员负责制作成品卡，同时保管成品卡。
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成品卡指对空白卡已完成写磁、打制卡号、烫金，并未对外发行的丰收卡。
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制卡时产生的废卡应由卡片保管员对作废卡进行剪角毁坏磁条处理，并通过制卡凭证处理交易将空白卡状态转化为废卡状态。
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柜员尾箱成品卡因磁条无法读取，或卡片损坏需要进行成品卡作废的，柜员通过重空凭证手工注销交易进行成品卡注销，同时进行剪角作废处理
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作废卡的销毁必须经主管领导批准同意后，可直接进行销毁。
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临柜柜员在日终时将作废卡抄列《浙江省农村合作金融机构废卡清单》，并自行专夹保管。
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打卡员负责制作和保管成品卡。
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银行卡突发事件应急预案中事故类型为媒体曝光类的是指被媒体曝光，在社会上造成较大负面影响的突发事件。
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银行卡突发事件应急预案中事故类型中委外服务类指丰收卡业务第三方服务方被客户大量投诉或造成严重影响的情况。
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客户纸质资料大量泄露的，应做好备案登记，如有必要，及时与客户沟通，做好补救与解释工作，必要时向公安机关报告。
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客户电子信息大量泄漏的，应对可能或已确认发生信息泄露的相关卡片及时进行止付换卡，必要时向公安机关报告。
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自助设备被非法改装或受不法分子攻击的，应向公安机关报告，同时对受安全影响的卡及时予以止付换卡，并将他行卡信息及时通报发卡机构。
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发现少量欺诈申请或账户转移案件，应向公安机关报告，同时对受安全影响的卡及时予以止付换卡。
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发现丰收卡伪冒卡，应向人民银行、银联、公安机关报告，并及时对相关卡片进行止付换卡
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发现特约商户欺诈行为的，应对确认的欺诈资金进行入账控制或止付，证据确凿的应撤销商户POS并向人民银行、银联、公安机关报告。
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丰收联名/认同卡是发卡行社与联名单位/认同单位合作发行的丰收卡附属产品。
丰收联名/认同卡的发行、使用和操作规则,必须遵守相应丰收卡品种的章程和业务操作的有关规定。
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丰收联名/认同卡是指浙江省农村合作金融机构与合作单位在互利互惠基础上合作发行的丰收借记卡。
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发行丰收联名／认同卡，发卡行社必须与合作单位签订协议书，并体现平等互利、协商一致的原则。
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发卡行社应于发行联名/认同卡前三个月提出书面申请。
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丰收联名/认同卡的卡面设计中卡面正面可加印联名单位/认同单位的名称或标识。
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丰收联名／认同卡发卡量三年内须预计不少于5000张。
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与发卡行社联名的合作单位，原则上应是丰收卡特约商户，并具有广泛的客户群。
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丰收卡的特约商户和浙江省农村合作金融机构联网网点，必须按有关规定受理丰收联名／认同卡。
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各发卡行社及联名单位/认同单位在宣传丰收联名／认同卡时，必须说明联名／认同卡是丰收卡的产品，共同宣传丰收卡和合作单位标识。
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伪造信用卡25张以上的，应当认定为刑法第一百七十七条规定的“情节特别严重”。
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违背他人意愿，使用其居民身份证、军官证、士兵证、港澳居民往来内地通行证、台湾居民来往大陆通行证、护照等身份证明申领信用卡的，或者使用伪造、变造的身份证明申领信用卡的，应当认定为刑法第一百七十七条之一第一款第（三）项规定的“使用虚假的身份证明骗领信用卡”。
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明知是伪造的空白信用卡而持有、运输10张以上不满50张的，应当认定为刑法第一百七十七条之一第一款第
（一）项规定的“数量较大”；
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窃取、收买、非法提供他人信用卡信息资料，足以伪造可进行交易的信用卡，或者足以使他人以信用卡持卡人名义进行交易，涉及信用卡1张以上不满5张的，依照刑法第一百七十七条之一第二款的规定，以窃取、收买、非法提供信用卡信息罪定罪处罚；涉及信用卡5张以上的，应当认定为刑法第一百七十七条之一第一款规定的“数量巨大”。
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持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。
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恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。
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恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。
包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。
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违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。
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非法经营罪，数额在100万元以上的，或者造成金融机构资金20万元以上逾期未还的，或者造成金融机构经济损失10万元以上的，应当认定为刑法第二百二十五条规定的“情节严重”。
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恶意透支，数额在1万元以上不满20万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”
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伪造空白信用卡20张以上的，应当认定为刑法第一百七十七条第一款第（四）项规定的“伪造信用卡”，以伪造金融票证罪定罪处罚。
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复制他人信用卡、将他人信用卡信息资料写入磁条介质、芯片或者以其他方法伪造信用卡1张以上的，应当认定为刑法第一百七十七条第一款第（四）项规定的“伪造信用卡”，以伪造金融票证罪定罪处罚。
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丰收借记卡卡片订购由各地市清算中心根据本地市各信用联社（合作银行）的发卡计划和卡片库存情况，填写丰收卡订购申请表，经分管领导同意后报浙江省农村信用社联合社申请购买空白卡
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不同状态的丰收卡（空白卡、成品卡、作废卡）作重要空白凭证保管，并按不同卡种和卡状态设置登记簿。
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成品卡指对空白卡已完成写磁、打制卡号、烫金，并未对外发行的丰收卡。
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成品卡的管理包括对成品卡的入库、出库、盘库、交接过程的管理。
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发行丰收联名／认同卡，发卡行社可以不与合作单位签订协议书。
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事后监督收到作废卡后，核对作废原因和数量，无误后在清单上签字并按季将作废卡及清单上缴销毁。
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银行卡业务应急处置小组，负责银行卡业务、电子银行业务相关的突发事件的预防和处置工作，以银行卡处为主，其他部门配合，组长由分管银行卡业务工作的社领导兼任。
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银行卡突发事件应急预案中事故类型为欺诈犯罪类的包括发现大量欺诈申请或账户转移案件。
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银行卡突发事件应急预案中事故类型为欺诈犯罪类的包括发现丰收卡伪冒卡。
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银行卡突发事件应急预案中预防与预警是指对挂失、更改地址、重置密码等重要交易，不需要审查持卡人真实身份。
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银行卡突发事件应急预案中预防与预警是指对伪卡、丢失卡、盗窃卡等突发案件，通过邮寄信函、对账单及短信平台发送安全使用注意事项，广泛宣传安全知识技能，全方位、多角度提高持卡人安全用卡意识和技能，谨防信息泄漏和诈骗。
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作废卡的销毁必须经主管领导批准同意后，在有会计、审计和安保部门派专人监督的情况下进行销毁。
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临柜柜员在日终时将作废卡抄列《浙江省农村合作金融机构废卡清单》，并将清单和作废卡随传票一起上缴事后监督。
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伪造信用卡，有下列情形之一的，应当认定为刑法第一百七十七条规定的“情节严重”：
伪造信用卡3张以上不满20张的；
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