关于XX年贵州农信社的笔试备考资料.docx
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关于XX年贵州农信社的笔试备考资料
关于XX年贵州农信社的笔试备考资料
助学贷款的对象是在全日制普通高等院校就读的中国籍学生，也就是说，在高校就读的学生，不论本地学生还是外地学生，均可申请助学贷款;具体政策在各地稍有不同。
助学贷款的借款人是学生自己而不是父母或其他人。
借款学生还需满足下列条件：
（1）完全民事行为能力（未满18周岁，不具备完全民事行为能力的借款学生则须经监护人同意并在借款合同上签字认可）;
（2）具备诚实守信的品德;
（3）学习成绩优异或较好;
（4）身体健康;
（5）无违法乱纪行为;
（6）提供符合条件的担保。
以上条件中，
（1）是《合同法》的要求;
（2）、（3）、（4）、（5）则是银行对借款人资信及未来还款能力的两个惯例要求;（6）是决定贷款与否的重要因素。
1.助学贷款的种类及用途
助学贷款分为学费贷款和生活费贷款两类，前者用于借款学生向所在院校支付学杂费，后者用于借款学生在校期间自身日常基本生活费用的支出。
这两类贷款中，借款学生可以根据自己的实际需要，申请其中一种或两者同时申请。
这两种贷款的利率都是按一年期短期贷款利率计算，它们的最长贷款期限也一样，都是不超过借款学生毕业后4年（含展期）。
助学贷款之所以划分为学费贷款和生活费贷款，主要是为了保证助学贷款能专款专用。
为了达到专款专用的目的，学费贷款和生活费贷款的发放方式是不同的。
学费贷款每年一次通过银行以转账方式直接划人借款学生所在院校的银行账户，而生活费贷款则是每月定期由银行主动划入借款学生的银行账户。
生活费贷款采用这种分月发放的方式，可以减轻借款学生的利息负担，并且也有利于借款学生合理安排每月生活费用的支出。
2.助学贷款的金额及期限
每一学年的学费贷款和生活费贷款的最高金额一般由教育委员会和贷款银行商定。
一般来说，学费贷款的最高金额不超过借款学生所在院校的学费收取标准;生活费贷款的最高金额不超过全日制高等院校在校学生的基本生活费标准。
以1998年为例，某贷款银行与上海市教委联合制定的学费贷款的最高金额是每学年3000元（1999年学费贷款的金额则上升到3800元）;生活费贷款的最高金额是每学年4000元，即每月400元。
生活费贷款每年发放
10个月，学生放寒假不在校的2月份和8月份不发放。
借款学生可以在贷款最高额度内，根据本人的实际需要和未来预期的还款能力，合理地确定自己的贷款金额。
助学贷款的期限，最长不超过借款学生毕业后4年。
也就是说，如果学制为4年，最长不超过8年;学制为5年，最长不超过9年，以此类推。
如果借款学生从二年级或三、四年级开始借款，其期限也同样不超过借款学生毕业后4年，即借款学生毕业在4年内必须还清贷款本息。
需注意的是，这一期限已经包括了贷款展期。
3.办理助学贷款的程序
助学贷款的特点是借款学生不直接向银行提出申请，而是通过就读院校的学生处集中办理。
一般全日制普通高等院校在读的学生，在新学年开学前后15日内向所在院校的学生处提出申请。
原则上每年办理一次，实行一次签约，分年（月）发放。
其中分年发放的是学费贷款，分月发放的是生活费贷款。
借款学生的贷款金额确定后，以后各年一般就保持不变了。
如遇特殊情况，借款学生需要增加贷款的，则要通过学生处向银行另行申请，办理追加贷款的手续。
申请贷款时，借款学生须从学生处领取《银行助学贷款申请书》，并在申请书上按要求如实填写、签章。
要注意的是，助学贷款的担保人也须在申请书上填写涉及担保的内容，并签章。
此外，借款学生和担保人还需要提供以下的资料：
（1）借款学生的身份证复印件。
（2）若担保人是自然人，须出示担保人的身份证、户口簿及工作证并提供复印件（保证人须年满18周岁，有本地常住户口，有固定的工作和稳定合法的收入，并具有充足的还款能力和完全民事行为能力）。
（3）若担保人是企业法人，则须出示企业法人营业执照副本并提供复印件，同时提供上一年度及近期的财务报表（保证人须有持续经营收入和充足的偿债能力，其注册地须在当地）。
（4）采用抵押担保方式的，须提供抵押物清单和抵押权属证明等资料。
抵押物应当是抵押人合法所有的不动产。
抵押人应在贷款发放前办妥抵押登记及公证、保险等手续。
（5）采用质押担保方式的，须提供质物清单、质物，质物应当是出质人合法所有的，由贷款银行出具的本、外币存单或凭证式国债，但在贷款发放前，借款人、出质人应协助银行办理质押、核保手续。
符合要求的借款学生的申请书及有关材料由学生处汇总送银行。
借款学生的借款申请如获银行批准，则再通过学生处统一办理贷款手续。
贷款手续主要包括借款学生签署借款合同，保证人签署保证合同，借款学生填写本年的学费贷款借款凭证或生活费贷款借款凭证等。
银行在收到签妥的以上文件后，会在合同上按要求签章，并退还给借款学生和担保人各一份合同文本。
而借款学生还会收到银行发回的借款凭证回单联，表示贷款已经发放。
借款学生和
担保人应该注意审阅合同的条款，因这些条款都是有法律效力的。
一旦发生纠纷，要以此为依据。
另外，借款学生要注意核对借款凭证的余额，并注意看一下银行业务章的日期，因为这个日期就是贷款的起息日。
4.办理助学贷款的技巧
（1）选择适合你的助学贷款产品
现有各家银行提供的助学贷款产品在一些细节上还是略有不同的，你首先要做的是分析自己的需求。
如果你有特别的要求，只有某一家银行提供的特色产品可以满足，那么你应该定向选择这家银行的助学贷款。
比如说，你家庭困难，想申请财政贴息贷款，那么应该申请中国工商银行的国家助学贷款;如果你工作后又选择了到中欧工商大学深造，苦于学费太高，那么可以考虑招商银行的助学贷款。
由于助学贷款都是由学校直接与银行联系的，你首先应在申请助学贷款时向学校表明你对这家银行助学贷款产品的需求。
如果你没有特别的需求，则一般你所在的学校都有定点做助学贷款的银行，就不需另做选择了。
（2）确定合理的贷款金额
助学贷款每年的最高限额是由贷款银行和国家教委共同商定的，借款学生所要确定的就是自己是否要借满最高限额，如果不借满最高限额，具体借款金额是多少，以及其中学费贷款和生活费贷款的比例。
一般说来，借款学生需要考虑如下的因素：
①个人和家庭目前的经济状况。
如果个人和家庭经济情况较差，则借款学生大部分的学习、生活费用要依赖贷款解决;如果个人和家庭的经济条件足以负担一部分开支，则最好是用自有资金支付学费，而生活费以贷款解决。
因为学费贷款是在学年开始即支付，而生活费贷款是每月发放，从贷款计息的角度来讲，商借生活费贷款更为合算些。
②个人生活开支的大致水平。
借款学生需要预测自己每月大致的开支水平，以确定商借生活费贷款的数额。
③对未来几年内家庭经济情况的预测。
如果借款学生碰到的家庭经济困难是暂时的，那么借款的金额能渡过暂时困难的这段时期就可以了。
但如果对这段时期的长短难以做出明确的估计，为保险起见，则最好是将借款学生上学期间的花费都借足。
因为银行的贷款要在实际逐笔发放时才开始计息，签约时多签一点并不会马上有利息负担，以后如果经济好转了，还可以申请提前还款。
④对未来个人还款能力的预测。
借款学生如对自己未来的还款能力较有信心，则借款金额可以高到上限。
决定借款学生未来还款能力的主要是借款学生未来的就业方向、薪资水平，而这与借款学生在校的学习成绩、个人能力、专业方向都有着较为密切的关系。
（3）制定可行的还款计划
还款计划主要包括这样几项内容：
①开始还款的时间。
目前银行允许借款学生在校期间即开始还款，也可以在毕业后4年内还款。
一般而言，选择在校期间即开始还款的，多为那些家庭发生暂时经济困难而申借贷款的学生，他们预定在家庭经济情况好转后即还清贷款;而大部分准备自行还款的学生，都选择了在工作以后开始还款。
借款学生在工作后开始还款的方式体现了助学贷款培养青年自强自立精神的本意，也有利于借款学生在校期间集中精力学习。
如您的家庭属于前一种情况，建议在签约时也定为毕业后开始还款，因为目前银行的助学贷款利率是不分期限档次的，多定几年并不承担额外的利息，期限宽松一点对您的家庭和借款学生而言压力都会小一些，而过两年如经济情况好转也可以提前还款。
②还款方式。
分次偿还或一次性偿还。
分次偿还和一次性偿还在利息上是有差别的，如果一次性偿还的时间与分次偿还首期支付的时间一致，则分次偿还方式要支付较多的利息;如果一次性偿还发生在分次偿还的末期支付时，则分次偿还较一次性偿还支付的利息要少。
从对借款人的压力来看，一次性偿还压力集中，分次偿还压力分散，也有利于借款人有计划地安排还款。
由于签约时贷款学生对自己未来的收入情况并不能完全确定，建议选择对自己约束较小的还款方式。
以下这几种还款方式，对借款学生的约束程度递增，但利息负担递减，借款人的计划性递增，借款学生可以根据自身情况选择：
一是毕业4年后一次性还款;二是毕业后4年内每年还款1/4;三是毕业后4年内每半年还款1/8;四是毕业后4年内每季度还款1/16。
③最后还款期限。
目前银行一般给定还款期限最长不超过学生毕业后4年。
建议借款学生在签约时将最后还款期限定在银行所给予的最长期限，周转余地就较宽松。
（4）选择可靠有效的担保
在我国目前个人信用尚不发达的情况下，银行审核助学贷款，主要考察的一项内容就是贷款担保。
所以，可靠有效的担保对你是否能如愿取得助学贷款是比较重要的。
对于一般的商业性贷款，银行对担保的要求一般是：
最好是抵押或质押，其次是法人担保，最后才是自然人担保，且自然人担保只有在个人贷款时才应用。
这三种担保方式，对银行而言，安全性递减，风险递增。
这一原理同样适用于助学贷款。
不过，由于助学贷款是以帮助经济困难学生，支持教育事业发展为宗旨，也由于助学贷款金额一般都不会太大，按照每年银行和教委统一商定的最高放款金额，4年下来学费和生活费合计仅在3万元左右，银行目前在操作实践中是比较愿意接受自然人担保的。
况且，在实际操作中，每年都有大批入学新生申请助学贷款，对于借款学生和银行来说，自然人担保的手续最简便。
而抵押则需要经过评估、保险、公证、登记等多项程序，请企业法人担保也需要提供多种资料，如经审计的上年度财务报表等。
所以，助学贷款推出几年来，为广大借款学生所选择、操作最多的还是自然人担保方式。
对自然人担保，银行有其审核标准。
自然人品德诚实、无违法乱纪行为是起码的条件。
为保证其担保能力，该自然人还必须有稳定的工作和收人。
由于银行看重的是持续稳定的还款能力，在考核担保时，一个富有的自由职业者可能不如一个收入中等的公司职员打分高。
（五）抵押贷款
1.小额抵押贷款的内容
凡中国境内持有受理银行未到期定期存单的，具有完成民事行为能力的中国公民，均可申请个人小额抵押贷款。
也就是说，凡是中国普通老百姓，只要你手中持有某一国内银行的未到期定期存单，就可以到这家银行办理该项业务。
（1）抵押品种。
未到期的定期存单，包括整存整取、存本取息、大额可转让定期存单、外币定期储蓄存单以及1999年起发行的凭证式国库券，都可以作为抵押品。
（2）贷款的限额。
办理小额抵押贷款的起点为人民币1000元，每笔贷款额最高不能超过抵押存单面额的90%;其中1999年凭证式国库券受理起点为5000元，每笔贷款额不能超过国库券面额的90%。
（3）贷款的期限。
贷款期限最长不超过1年，并且以不超过抵押存单的到期日为准。
若为多张存单抵押，则以距离到期日最近的时间来确定贷款期限。
（4）贷款利率。
个人小额抵押贷款的贷款利率按同档次短期资金贷款的利率确定，不足6个月的按6个月贷款利率计算（目前为%），6个月以上按一年期贷款利率计息（目前为
%）。
抵押的存单在存期内按正常的存款利率计息。
用于抵押的存本取息定期存单，则要等贷款本息偿清后再按正常手续支付利息。
居民凭本人身份证件及未到期的定期储蓄存单到银行指定的网点申请办理。
其中就中国工商银行的做法来看，居民持该行人民币定期存单即可至各家贷款储蓄所办理抵押业务;如持该行外币定期存单（本外币定期存折储蓄除外），目前只能在存款开户储蓄所所在区的贷款储蓄所内办理抵押业务。
如客户事先声明需以抵押的中国工商银行人民币存单抵还贷款，贷款受理地点也只能是在存款开户所在区发放贷款的储蓄机构。
2.个人小额抵押贷款的申请程序
申请个人小额抵押贷款的程序为：
提出申请——银行审查——贷款审批——签订合同——交付存单——存单止付——贷款发放——回收贷款——结清撤押。
大额耐用消费品贷款的对象与条件：
（1）年龄在20～60岁之间的自然人;
（2）有正当的职业和稳定的经济收入;
（3）能够提供具有代偿能力的担保;
（4）能够支付本项贷款所购商品价格的20%。
30%的首期付款;
（5）信用良好，购买商品的目的是自己或自己家庭使用;
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