商业银行信贷管理之欧阳体创编.docx

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商业银行信贷管理之欧阳体创编

商业银行在信贷管理中目前存在着贷款规模控制方式与授权制度不匹配、贷前调查质量不高、省行贷款管理不到位、新发放贷款质量不高等。

针对以上这些问题和商业银行的特点，对提高信贷管理水平提出了对策。

要加强信贷人员的素质教育；加强省行对信贷的监控能力，对低风险的信贷业务适当扩大转授权；贯彻“四重”营销策略，切实提高新增贷款质量。

关键词：

商业银行；信贷管理；省行　

　　信贷管理是当前商业银行经营课题中面临的一个重要问题。

以往我们对于这一问题的探讨都过于侧重宏观环境与外部因素，如宏观金融体制改革，地方政府干预，企业景气情况等，而忽视了从商业银行自身管理的内部角度进行分析。

商业银行实行新的信贷管理体制以来，各信贷业务相关部门职能作用不断理顺，信贷管理不断得到加强，但是，在改革的过程中，不可避免的会存在一些不尽如人意的地方。

本文拟从当前信贷管理体制中存在的问题着手，分析探讨应如何解决商业银行信贷管理中的若干矛盾，以达到加强信贷管理，提高经济效益的目的。

　　一、当前商业银行信贷管理中存在的问题

　　1．贷款规模控制方式与授权制度不匹配

　　目前，商业银行除对哈尔滨、大庆二分行的贷款规模控制实施资产负债比例管理外，对其他二级分行的贷款规模控制均为砍块方式。

这两种贷款规模控制方式各有特点，并对商业银行贷款规模的科学管理都发挥了和正在发挥着积极的作用。

目前，两种规模控制方式并存是在信贷体制改革过程中的过渡模式，随着改革的不断深化，砍块规模控制方式与商业银行信贷授权制度已逐渐显得不相匹配。

　　砍块规模控制方式下，对于超过自身授权的项目，二级分行出于局部利益考虑，不会使用本行节余的砍块规模，因为向省行报批后，省行即可为批准的项目匹配规模。

二级行如果没有规模，省行的转授权再大，对该行而言，也没有实际意义。

　　1９９9年，省行取消对二级分行的砍块规模后，二级分行从自身经营的角度考虑，对省行批准的贷款利息回收比较积极，但对本金回收不够积极，以占用省行临时规模。

一个突出的表现是1９９9年“转贷”贷款较多，省行批准转贷，临时规模就会被长期占用；省行不批准转贷，就要承担不良率上升的风险。

但是，连续转贷从长期来看，一旦贷款企业内部经营状况出现滑坡或外部相关经营环境出现恶化，很可能造成商业银行贷款不能顺利退出，甚至面临损失。

　　2．贷前调查质量不高前期把关有待加强

　　首先，贷前客户、项目信息搜集不到位，导致项目评估、客户评价质量不高。

在市场经济条件下，贷款的投放是以市场信息为导向的，科学有效的信息搜集系统是贷款科学决策的前提。

而当前商业银行的贷款客户、项目信息搜集工作一般是由个别信贷人员临时进行的，缺乏系统完善、纵横交错、时段连续的信息网络。

信息来源受个别信贷人员风险意识，知识水平及业务经验的限制，容易产生偏差。

有些信贷员由于责任心不强或业务能力较差，对借款人的信用调查或草率行事，或根本不知如何调查，盲目听从借款人的自我介绍；有的信贷员平时对贷款户不做监督调查，企业提出贷款申请时才急于调查。

这些都极易导致项目评估、客户评价质量不高。

其次，在二级分行决策环节上，有的分行的贷款决策没有认真贯彻总行信贷体制改革精神，有些单位只有形式上的民主决策，实质上还是基本取决于个别领导；有的分行贷款决策时风险意识薄弱，对贷款的投向，各类贷款的比重，贷款风险收益的权衡较少，经常听从行政命令或行使长官意志，使得贷款决策带有较大的主观随意性。

这样，基层行的把关粗糙，使得省行把关难度加大。

　　项目评审、客户评价是信贷决策的基础，是科学贷款的必需环节。

但是，由于基层信贷人员数量少，素质差，以及贷款的长官意志，使得申报材料难以对企业的经营好坏、发展前景、信用等级、偿债能力等进行全面正确的评价，这样也就在审批会议上无法回答审批人的有些质询，影响贷款审批，使省行很难正确进行决策。

　　3．省行贷款管理不到位

　　本次信贷管理体制改革，两委三部门的设立，使得信贷业务前后台分开，并有风险部门实施监控，是一次动作较大的变革，打破了以往信贷权力集中的管理方式，有利于科学地进行贷款的全程管理。

但是，在改革过程中，由于理解上的偏差和实际执行时某些外部条件的制约，省行贷款管理信息反馈还不能做到及时准确。

按照现行机制，前台经营部门主要职责是负责与客户接触，发展客户，开拓市场，寻找效益的增长点；而后台信委办、风险管理处主要职责是对信贷经营部门的经营行为进行制衡、监控，这样省行就缺少一个对重点贷款客户定期进行贷后回访，对二级分行的贷后管理实施监管、监控的部门。

　　4．规范与效率的矛盾

　　商业银行现行信贷管理体制主要是通过信贷授权来完成上下级行权限的划分，但商业银行现行信贷授权实行的是“单户总额控制，不同贷种单项额度控制”的办法，而不是根据贷款的风险程度进行控制。

信贷业务只要贷种相同、金额相同，就要履行相同的报批手续。

但事实上，对于同一种类、相同金额的信贷业务风险程度也往往相去甚远，而信贷业务报批手续是一样的。

比如，某企业在商业银行申请开立保函，缴纳100％保证金与缴纳30％保证金，其风险度差别很大，缴纳100％保证金的保函在银行规范操作的前提下，理论上风险值接近于零，但二者按商业银行现行规定报批手续是一样的。

这对商业银行贷款营销工作产生了一定的不利影响。

　　5．新发放贷款质量不高

　　商业银行1999年以来，新发放贷款截至2000年9月底余额576524万元，按一逾两贷口径，不良贷款为80120万元，不良贷款率达14％％，利息实收率97％，说明商业银行19９9年以来新发放贷款质量不高。

商业银行新发放贷款质量不高的原因，一是受我省经济环境的影响，常常有贷款需求与客户经营发展态势成负相关的现象，并已经成为影响商业银行信贷资产质量的一个重要原因。

但也应该看到，这种贷款需求并不是有效的贷款需求。

二是由于贷款审批质量不高，2000年省行共受理1816498万元，否决89123万元，否决率4．9％，明显偏低。

商业银行2000年底的不良贷款率为25％，假设2000年底商业银行全部存量贷款的否决率为4．9％，由于从理论上说2000年商业银行审批的贷款与存量贷款并无差别，因此，2000年省行审批贷款发生不良贷款的概率就25％，所以省行以4．9％的贷款否决率，不可能保证商业银行新发放贷款的质量。

　　二、提高商业银行信贷管理水平的构想

　　1．继续坚持不再对二级分行下达砍块规模

　　为改变为各二级分行重贷轻管，贷款回收乏力的现状，省行今后应继续坚持不再对二级分行下达砍块规模的政策。

二级分行权限内的贷款，原则上规模应自行解决；超过二级分行授权的项目省行也不100％匹配贷款规模，本着鼓励二级分行盘活存量贷款，压缩不良贷款的原则，省行可匹配65％的规模，其余35％的贷款规模由二级分行自行盘活解决。

　　另外，为防止各行挪用个贷规模现象的再次发生，省行应加强对个人住房贷款、个人消费贷款等对个人发

放贷款的规模管理，对有挪用规模行为的二级分行，将适当上收其转授权权限，对于挪用数额较大的行，将终止该行发放贷款的权力，直至将挪用的规模上缴省行。

　　为体现区别对待，扶优限劣，保证市场营销的需要，省行可对存贷比低于75％，资产状况良好，管理水平较高，地区经济环境较好的二级分行逐步实行资产负债比例管理。

　　2．加强信贷人员的素质教育

　　省行各有关信贷处室应加强协调配合，每年定期组织对各二级分行、经办行信贷人员进行素质培训，加强信贷人员的思想觉悟教育；加强对信贷人员的业务培训；促进信贷人员对现代先进工具的掌握。

　　省行可要求二级分行仿照省行的办法通过考试选拔专业评估人员，保证评估人员队伍的业务素质水平。

二级分行可将本行的重点项目交由评估人员进行项目评估、客户评价，防止由于个别信贷人员风险意识、知识水平及业务经验的限制而产生的偏差，保证贷款决策的科学性和正确性。

　　3．加强省行对贷款的监控能力

　　省行可将二级分行划分为不同的辖区，抽调几名业务能力强的人员作为稽查员对本辖区内的存量贷款和新增贷款进行贷后检查，以便尽早反馈监测信息。

在此基础上，省行还应充分利用信贷管理信息系统，建立企业档案查询系统，连续记录企业基本经营情况、贷款使用情况、经济效益情况，根据监测信息随时进行电脑分析，尽早发现风险苗头，发出预警信号，采取防范和化解风险的措施。

　　4．提高效率，对低风险的信贷业务适当扩大转授权

　　鉴于对经省行信委会审定的ＡＡＡ级客户发放贷款、100％保证金的保证业务和承兑汇票、存款质押等信贷业务往往风险较低，而且时效性较强，是其他银行竞争热点，因此，为进一步提高工作效率，保证一线营销的需要，省行可以将这类信贷业务对二级分行转授权适当扩大，并简化上报手续，对于时效性强的或需求急迫的可实行传真上报，会签审批。

　　5．贯彻“四重”营销策略，加大对非“四重”客户贷款的否决率，切实提高新增贷款质量

　　每年年初可由省行各信贷经营部门，对当年客户较大的信贷需求进行预测，根据省行信贷投放的能力，贯彻实施总行“重点行业、重点客户、重点产品、重点区域”的营销策略，围绕全行综合经营计划安排制定省行2001年信贷投放政策，我们认为，对“四重”客户发放的贷款应不少于当年新增贷款的80％，并且即使当年完不成对“四重”客户的投放计划，也决不将新增规模投向非“四重”客户。

结合黑龙江省的特点，重点行业可定为电信（包括固定、移动）、邮政、电力、铁路等，重点客户为大庆石油管理局、大庆石油化工总厂以及黑龙江省效益较好的上市公司，重点产品为个人住房贷款、个人消费贷款等对个人发放的贷款，重点区域为哈尔滨市、大庆市。

　　为保证今后新增贷款的质量，省行应提高贷款否决率，特别是对非“四重“客户发放的贷款，否决率必须大于存量贷款的不良贷款率。

保证金专户最高额质押合同

时间：

2021.02.03

创作：

欧阳体

甲方：

武汉千里马工程机械有限责任公司

法定代表人（或授权人）：

杨义华

乙方：

汉口银行青山支行

法定代表人（或授权人）：

詹天乐

鉴于：

甲方就借款人因购买甲方工程机械设备资金不足而在乙方采用按揭方式融资事宜，甲方自愿在乙方开立保证金专户，为此类借款人向乙方提供最高额质押担保。

为明确双方的权利和义务，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》及其他有关法律、法规和规章的规定，经甲、乙双方平等协商一致，订立本合同。

第一条、甲方在已方开立保证金账户，为2011年5月20日至2011年5月31日期间在乙方融资用于购买甲方工程机械设备的借款人提供最高额质押担保。

本合同质押权的效力及于质物所生的孳息。

第二条、甲方陈述与保证

一、依据中国法律具有对外担保人主体资格，可以对外提供质押担保，并对质押财产依法享有所有权和处分权。

二、有足够的能力承担担保责任，并不因任何指令、财力状况的改变、与任何单位签订的任何协议而减轻或免除其依据本合同所应承担的担保责任。

三、完全了解主合同债务人的融资用途，为主合同债务人提供担保完全出自于自愿行为，本合同项下的全部意思表示真实。

四、甲方清楚地知悉乙方的经营范围、授权权限，并确认对债务人的资产、债务、经营、信用、是否具备签定合同的主体资格和权限等情况已经充分了解。

五、在债权确定期间债务人与乙方形成债权债务关系所签订的一系列合同、协议及其他法律性文件，如果没有在有关合同、协议及其他法律性文件中明确不是由本合同作质押担保的，均视为由本合同作质押担保。

六、如果债务人未按主合同约定履行偿付债务和相应费用的义务，乙方可要求甲方全面履行本合同约定的担保范围内的担保责任。

七、本合同自签订之日起，本合同项下的质押资金存在共有、争议、被查封、被扣押或被采取强制措施等的情况如下：

1、

2、

3、

第三条、最高限额及被质押担保的主债权种类

一、最主限额是指双方为明确甲方依据本合同承担质押担保责任的范围而约定的额度标准。

甲方在约定的最高限额内就在债权确定期间发生的该最高限额项下所有债权余额（包括本合同第六条所述全部债权的余额等）以本合同项下的保证金专户内额度承担质押担保责任。

二、本合同所担保的主债权为截止债权确定期间届满之日，在本合同约定的债权确定期间和最高限额内，乙方依据主合同实际发生的所有借款余额。

主债权余额根据债权确定期间届满之日未到期限和未清偿的主合同总额扣除债务人提供的保证金。

三、最高额质押权设立前已无存在的债权，或已存在的债权不需要转入本最高额质押担保的债权范围。

最高额质押权设立前已存在的下列债权，经双方同意，可以转入本合同约定本最高额质押担保的债权范围：

1、合同名称：

；合同编号：

；

融资种类：

；币种：

；融资金额：

；利率：

；主债务履行期限：

。

2、合同名称：

；合同编号：

；

融资种类：

；币种：

；融资金额：

；利率：

；主债务履行期限：

。

3、合同名称：

；合同编号：

；

融资种类：

；币种：

；融资金额：

；利率：

；主债务履行期限：

。

四、在最高额质押权设立后，在债权确定期间，债务人与乙方形成债权债务关系的一系列合同、协议及其他法律性文件，如果没有在有关合同、协议及其他法律性文件中明确不是由本合同作质押担保的，均视为由本合同作质押担保。

第四条主合同借款人履行债务的期限

按照主合同项下借款借据约定的借款期限或债权债务凭证所载明的起止期限。

第五条债权确定期间

一、甲方在债权确定期间，在最高限额内，就乙方与债务人之间连续发生的不特定债权，向乙方提供质押担保。

二、债权确定期间自年月日至年月日。

在该债权确定期间内，甲乙双方终止本合同的，

三、本合同项下质押权与被担保债务同时存在，被担保债务清偿完毕后，质押权才消灭。

第十一条乙方占有质押财产期间负有妥善保管义务，非因乙方原因导致质押财产价值减少的，乙方不承担赔偿责任。

时间：

2021.02.03

创作：

欧阳体