理财规划报告书.docx
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理财规划报告书
全方位理财规划报告书
客户：
张大同王欣夫妇
规划师：
施聪勉
完成日期：
2011年10月20日
服务公司：
爱财理财工作室
尊敬的张大同王欣客户：
非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。
本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策，达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。
本理财规划报告书是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。
本规划报告书将由金融理财师直接交与客户，充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。
未经客户书面许可本公司负责的金融理财师与助理人员，不得透漏任何有关客户的个人信息。
本规划报告书收取报酬为每份1000元人民币，报告书完成后若要由理财师协助执行投资或保险产品，本单位根据与基金公司与保险公司签订的代理合同，收取代理手续费。
所推荐产品与理财师个人投资没有利益冲突状况。
一、基本状况介绍
客户背景：
张大同先生45岁，年收入36万，奖金6万；配偶王欣33岁，年收入6万，奖金2万。
夫妻双方均有养老保险。
女儿18岁，大儿子6岁，计划明年再生一个小孩。
姓名
年龄
关系
职业
身体状况
财务状况
张大同
45
夫
企业高管
健康
税前收入3万/月，年底奖金6万
王欣
33
妻
银行职员
健康
税前收入5000元/月，每季度奖金5000元
大女儿
18
女
今年读大学
健康
无收入来源
大儿子
6
子
今年读小学
健康
无收入来源
小儿子
0
子
明年出生
无收入来源
二、理财规划之基本假设
通货膨胀率
3.8%
支出增长率
5%
学费增长率
5%
房价增长率
3%
5年以上贷款基准利率
7.05%
房贷利率
9.17%
定期存款利率
3.1%
假设张先生公积金累计值
181440
假设王女士公积金累计值
57600
当地上年社会平均工资水平
4200元/月
张先生寿命至75岁
王女士寿命至80岁
三、家庭财务分析
家庭资产负债表
基准日：
2010年
资产
金额
负债净值
金额
现金与存款
￥500,000.00
短期负债
￥0.00
债券与债券基金
￥1,200,000.00
房屋贷款
￥0.00
股票与股票基金
￥300,000.00
金融资产
￥2,000,000.00
房产
￥1,000,000.00
负债总额
￥0.00
资产总额
￥3,000,000.00
净值
￥3,000,000.00
家庭现金流量表
2010年
项目
金额
比率
本人收入
￥321,138.00
83.37%
配偶收入
￥64,056.00
16.63%
现金流入总额
￥385,194.00
100.00%
夫妻支出
￥143,000.00
37.12%
子女支出
￥55,000.00
14.28%
父母支出
￥0.00
0.00%
保费支出
￥0.00
0.00%
贷款本息
￥0.00
0.00%
现金支出总额
￥198,000.00
51.40%
净现金流量
￥187,194.00
48.60%
备注：
2010年深圳社平工资
4200
衡量指标
数值
合理范围
诊断分析
流动资产/月支出
30.30
3-6个月支出
适当降低流动资产
负债/资产
0.00%
小于60%
根据张先生的风险评估结果，张先生的预期收益率为8.4%，现在5年期贷款利率为7.05%，上浮30%后利率为9.17%，不建议张先生贷款。
年供额/收入
0.00%
小于40%
张先生不需要贷款，还款金额为零
保费/收入
0.00%
5%-15%
适当配置定期寿险、重大疾病险、意外险
净现金流量/收入
48.60%
20%以上
张先生的净现金流量过多，建议增加投资支出
金融资产/总资产
66.67%
50%以上
张先生的金融资产比重过高，建议增加金融资产投资
四、客户的理财目标与风险属性界定
一）客户的理财目标（均为现值）
根据与客户夫妇的沟通，认定其理财目标依照优先级排列如下：
1）王女士再生小孩后打算辞掉工作，专心照顾家庭，4年后小孩上幼儿园后自行创业或再找工作，需要获得多少税后收入才能支应未来的理财目标？
2）夫妻打算明年在深圳郊区买一栋150万元的房子，贷款七成，期限为15年。
3）大女儿大学四年毕业准备自己独立，打算让儿子上深圳的重点学校一直到高中毕业，然后送儿子上大学并且希望儿子能修完硕士学位（共15年）。
目前深圳的重点小学到高中每年花费2万元，大学阶段每年花费3万元，硕士阶段每年花费2万元。
4）并希望明年生的小孩也能和哥哥一样读完硕士。
5）张先生打算在60岁退休，王女士若再就业55岁退休。
退休后每年生活支出各3万元，退休生活到75岁。
6）负担父母养老生活费每月2000元。
二）客户的风险属性
1．风险承受能力
年龄
10分
8分
6分
4分
2分
客户得分
45
总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分
30
就业状况
公教人员
上班族
佣金收入者
自营事业者
失业
8
家庭负担
未婚
双薪无子女
双薪有子女
单薪有子女
单薪养三代
8
置产状况
投资不动产
自宅无房贷
房贷<50％
房贷>50％
无自宅
8
投资经验
10年以上
6～10年
2～5年
1年以内
无
6
投资知识
有专业证照
财金科系毕
自修有心得
懂一些
一片空白
4
总分
64
2．风险承受态度
年龄
10分
8分
6分
4分
2分
客户得分
45
总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分
30
就业状况
公教人员
上班族
佣金收入者
自营事业者
失业
8
家庭负担
未婚
双薪无子女
双薪有子女
单薪有子女
单薪养三代
8
置产状况
投资不动产
自宅无房贷
房贷<50％
房贷>50％
无自宅
8
投资经验
10年以上
6～10年
2～5年
1年以内
无
6
投资知识
有专业证照
财金科系毕
自修有心得
懂一些
一片空白
4
总分
64
3．资产配置图
由以上风险测评表可以看出，张先生的风险承受能力为中高能力，风险承受态度为中态度，属于稳健
偏保守型的投资者。
五．保险规划
由于本方案为已婚家庭，且未来养亲责任增加，需要规划马上进行保额投资,由于张先生是家庭收入的主要来源，目前没有购买任何保险，仅凭基本的医保，不足以覆盖家庭风险，存在风险隐患。
如何弥补这项隐患。
我们是出于这样的考虑为您配置以下这款保险的：
这是一款定期寿险产品。
目前应有保额
保险需求规划表
折现率
弥补遗属需要的寿险需求
本人
配偶当前年龄
33.00
当前的家庭生活费用
143000.00
配偶的个人收入
64056.00
家庭年支出缺口
78944.00
家庭未来生活费准备年数
22.00
家庭未来缺口的年金现值
1295867.67
子女学费、生活费支出现值
-998234.00
家庭房贷余额及其他负债
-750000.00
家庭金融资产
2000000.00
遗属需要法应有的寿险保额
2452366.33
目前已投保寿险保额
0.00
应加保寿险保额
2452366.33
20年缴费定期寿险费率
103.70
应增加的年保费预算
25431.61
几年后寿险需求
0.00
张先生家庭处于成长期，无任何商业保险，需要负担上下三代人的生活支出，资金需求量大，一旦出现意外失去资金来源，对生活影响非常大，建议增加保险保额，以保障日后的生活，测算出张先生家庭每年应交保险金额为25431.61。
六．以生涯仿真表检验理财目标的可行性
生涯仿真表
用IRR计算
用无风险利率
用投资报酬率
几年后开始
夫收入
妻收入
夫妻支出
子养育支出
赡养父母
出售旧房
购新房首付与房贷
子女大学费
保费支出
净现金流
理财准备
理财准备
理财准备
期初现金流量
150,000
150,000
150,000
150,000
1
52,500
42,000
（49,920）
0
0
0
0
0
（126）
44,454
#DIV/0!
200,454
207,654
2
55,125
44,100
（51,917）
（10,816）
（21,632）
312,120
（259,584）
0
（126）
67,270
#DIV/0!
275,742
293,197
3
57,881
46,305
（53,993）
（11,249）
（22,497）
0
（52,807）
0
（2,926）
（36,360）
#DIV/0!
250,411
282,638
4
60,775
48,620
（56,153）
（11,699）
（23,397）
0
（52,807）
0
（2,926）
（34,661）
#DIV/0!
225,767
272,850
5
63,814
51,051
（58,399）
（12,167）
（24,333）
0
（52,807）
0
（2,926）
（32,841）
#DIV/0!
201,957
264,020
6
67,005
53,604
（60,735）
（12,653）
（25,306）
0
（52,807）
0
（2,926）
（30,894）
#DIV/0!
179,141
256,360
7
70,355
56,284
（63,165）
（13,159）
（26,319）
0
（52,807）
0
（2,926）
（28,811）
#DIV/0!
157,496
250,108
8
73,873
59,098
（65,691）
（13,686）
（27,371）
0
（52,807）
0
（2,926）
（26,585）
#DIV/0!
137,211
245,533
9
77,566
62,053
（68,319）
（14,233）
（28,466）
0
（52,807）
0
（2,926）
（24,206）
#DIV/0!
118,493
242,934
10
81,445
65,156
（71,052）
（14,802）
（29,605）
0
（52,807）
0
（2,926）
（21,666）
#DIV/0!
101,567
242,646
11
85,517
68,414
（73,894）
（15,395）
（30,789）
0
（52,807）
0
（2,926）
（18,954）
#DIV/0!
86,676
245,045
12
89,793
71,834
（76,850）
（16,010）
（32,021）
0
（52,807）
0
（2,926）
（16,061）
#DIV/0!
74,082
250,548
13
94,282
75,426
（79,924）
（16,651）
（33,301）
0
（52,807）
0
（2,926）
（12,975）
#DIV/0!
64,071
259,622
14
98,997
79,197
（83,120）
（17,317）
（34,634）
0
（52,807）
0
（2,926）
（9,684）
#DIV/0!
56,949
272,784
15
103,946
83,157
（86,445）
（18,009）
（36,019）
0
（52,807）
0
（2,926）
（6,177）
#DIV/0!
53,050
290,612
16
109,144
87,315
（89,903）
（18,730）
（37,460）
0
（52,807）
0
（2,926）
（2,441）
#DIV/0!
52,731
313,744
17
114,601
91,681
（93,499）
（19,479）
（38,958）
0
（52,807）
0
（2,926）
1,538
#DIV/0!
56,378
342,892
18
120,331
96,265
（97,239）
（20,258）
（40,516）
0
（52,807）
0
（2,926）
5,775
#DIV/0!
64,408
378,841
19
126,348
101,078
（101,129）
（21,068）
（42,137）
0
（52,807）
0
（2,926）
10,284
#DIV/0!
77,268
422,463
20
132,665
106,132
（105,174）
（21,911）
（43,822）
0
（52,807）
（26,533）
（2,926）
（11,451）
#DIV/0!
68,908
448,189
21
139,298
111,439
（109,381）
（22,788）
（45,575）
0
（52,807）
（27,860）
（2,926）
（7,674）
#DIV/0!
63,990
479,955
22
146,263
117,010
（113,756）
（23,699）
（47,398）
0
（52,807）
（29,253）
（2,926）
（3,640）
#DIV/0!
62,909
518,551
23
153,576
122,861
（118,306）
（24,647）
（49,294）
0
0
（30,715）
0
53,474
#DIV/0!
118,900
617,658
24
161,255
129,004
（123,039）
0
（51,266）
0
0
0
0
115,954
#DIV/0!
239,610
787,966
25
169,318
135,454
（127,960）
0
（53,317）
0
0
0
0
123,495
#DIV/0!
372,689
980,802
26
177,784
142,227
（133,079）
0
（55,449）
0
0
0
0
131,483
#DIV/0!
519,080
1,198,595
27
186,673
149,338
（138,402）
0
（57,667）
0
0
0
0
139,942
#DIV/0!
679,785
1,444,014
28
196,006
156,805
（143,938）
0
（59,974）
0
0
0
0
148,900
#DIV/0!
855,876
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29
205,807
164,645
（149,695）
0
0
0
0
0
0
220,757
#DIV/0!
1,110,868
2,092,102
30
216,097
172,878
（155,683）
0
0
0
0
0
0
233,292
#DIV/0!
1,388,594
2,509,499
31
226,902
181,522
（161,910）
0
0
0
0
0
0
246,513
#DIV/0!
1,690,651
2,976,848
32
95,299
76,239
（168,387）
0
0
0
0
0
0
3,151
#DIV/0!
1,761,428
3,241,962
33
100,064
80,051
（175,122）
0
0
0
0
0
0
4,992
#DIV/0!
1,836,878
3,532,247
34
105,067
84,054
（182,127）
0
0
0
0
0
0
6,993
#DIV/0!
1,917,346
3,850,078
35
110,320
88,256
（189,412）
0
0
0
0
0
0
9,164
#DIV/0!
2,003,205
4,198,049
36
115,836
92,669
（196,989）
0
0
0
0
0
0
11,517
#DIV/0!
2,094,849
4,578,994
37
121,628
97,303
（204,868）
0
0
0
0
0
0
14,062
#DIV/0!
2,192,706
4,996,008
38
127,710
102,168
（213,063）
0
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0
0
0
0
16,814
#DIV/0!
2,297,228
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39
134,095
107,276
（221,586）
0
0
0
0
0
0
19,785
#DIV/0!
2,408,903
5,952,074
40
140,800
112,640
（230,449）
0
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0
0
0
0
22,991
#DIV/0!
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41
147,840
118,272
（239,667）
0
0
0
0
0
0
26,445
#DIV/0!
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7,097,190
42
155,232
124,185
（249,254）
0
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0
0
0
0
30,164
#DIV/0!
2,792,220
7,751,906
43
162,993
130,395
（259,224）
0
0
0
0
0
0
34,164
#DIV/0!
2,938,074
8,468,238
44
171,143
136,914
（269,593）
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0
0
0
0
0
38,465
#DIV/0!
3,094,061
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45
179,700
143,760
（280,376）
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0
0
0
0
0
43,084
#DIV/0!
3,260,907
10,109,159
46
188,685
150,948
（291,591）
0
0
0
0
0
0
48,042
#DIV/0!
3,439,386
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