担保公司担保业务操作流程.doc

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担保公司担保业务操作流程

担保业务操作流程

（1）

第一章总则

第一条为保证担保业务的规范化、制度化和程序化，防范和控制担保风险，特制定本流程。

第二条担保业务应遵守国家的法律、法规，遵循自愿、公平、诚实信用和合理分担风险的原则。

第二章担保业务程序

第三条担保业务程序如下：

（1）企业申请

（2）担保受理

　（3）项目初审

　（4）项目评审

　（5）签订合同

　（6）抵押登记

　（7）担保收费

　（8）发放贷款

　（9）保后管理

　（10）代偿和追偿

　（11）担保终结

担保业务程序细化列示：

企业申请　-《委托担保申报表》

　　　　　-企业提供担保申请材料

担保受理　-《担保项目受理登记表》

项目初审　-确定第一调查人、第二调查人

　　　　　-项目初审基本内容

　　　　-实地调查

　　　　-担保调查报告

　　　　　-《担保项目处理表》

项目评审　-资信评估部

　　　　　-复议项目评审

签订合同　-《同意担保通知函》

　　　　　-准备空白合同文本（借款合同、担保合同、反担保合同）

　　　　　-审核空白合同文本（担保部、综合部、律师、总经理），填写《合同审核表》

　　　　　-正式签订合同，填写《合同登记表》

　　　　　-填《担保费认缴单》

抵押登记　-准备抵（质）押登记资料，包括主合同、担保合同、反担保合同及其他资料。

　　　　　-他项权力证书或抵（质）押登记表（登记机关签章）

发放贷款　-《担保贷款业务联系单》

　　　　　-复印借款借据

担保收费

保后管理　-日常检查、重点检查

　　　　　-《担保项目检查表》

　　　　　-保后检查报告

　　　　　-《担保到期通知函》

　　　　　-担保项目展期（逾期）报告

　　　　　-业务档案管理

代偿和追偿-代偿和追偿方案

　　　　　-提起法律诉讼

担保终结　-还贷收据复印件

　　　　　-注销抵（质）押登记

　　　　　-退还抵押、代管原件

　　　　　-《免除担保责任确认表》

担保收费

保后管理　-日常检查、重点检查

　　　　　-《担保项目检查表》

　　　　　-保后检查报告

　　　　　-《担保到期通知函》

　　　　　-担保项目展期（逾期）报告

　　　　　-业务档案管理

代偿和追偿　-代偿和追偿方案

　　　　　-提起法律诉讼

担保终结　-还贷收据复印件

　　　　　-注销抵（质）押登记

　　　　　-退还抵押、代管原件

　　　　　-《免除担保责任确认表》

（三）反担保方式为抵押或质押，应提供的材料为：

　　1、抵押物、质物清单；

　　2、抵押物、质物权力凭证；

　　3、抵押物、质物评估资料；

　　4、保险单；

　　5、董事会同意抵押、质押的决议；

　　6、抵押物、质物为共有的，提供全体共有人同意抵押的声明；

　　7、抵押物、质物为海关监管的，提供海关同意抵押或质押的证明；

　　8、抵押物、质物为国有企业，提供主管部门及国有资产管理部门同意抵押或质押的证明；

　　9、其他有关资料。

（四）注意事项

　　1、提供的材料除复印件外，同时应提供原件备验；

　　2、提供的材料复印件要加盖公章；

　　3、法人代表授权委托需法人代表亲笔签字授权；

　　4、公司受理人可根据担保项目和企业的实际情况进行删除和添加；

第五条公司担保部顾客值班人员负责项目受理，核实顾客提交材料的完整性和真实性，审理受理条件，提出受理意见。

对符合担保条件的项目正式受理，建立顾客档案及档案编号，登记《担保项目受理登记表》、《担保申请人材料清单》、《反担保人材料清单》及按材料清单提供的材料作为《信用担保申报书》的附件，经公司担保受理人和项目负责人审核签字后归档。

第六条担保受理条件

（1）具备企业法人资格并已通过年检；

（2）依法经营，经营范围符合国家政策；

　　（3）基本具有偿还借款的能力，并能提供反担保措施；

　　（4）对单个企业的担保金额不超过我公司自身实收资本的10%；

　　（5）申请担保金额不超过该企业有效净资产的50%；

　　（6）该企业资产负债率不超过70%。

担保业务操作流程（２）

第四章担保项目初审和实地调查

第七条公司担保部根据人员和业务量的实际情况，确定第一调查人和第二调查人。

第一调查人为项目负责人，负主要调查责任，第二调查人协办。

第八条项目初审主要是通过资料审核和实地调查，获取担保项目、项目承担企业及反担保人真实、全面的信息，通过综合分析、比较、评价，形成最后综合性的评定和结论，即《担保调查报告》。

第九条资料审核是项目初审的开始阶段，是对申请担保企业提供的资料、信息进行搜集、整理和审核，以确定这些信息的有效性、完整性和真实性。

信息不仅来源于企业，还应从其他途径，如与企业和项目有关的管理部门、金融部门、财税部门、供应商、用户等处获取。

对上述资料，信息审核过程中需要进一步明确、补充、核实之处以及发现的漏洞、疑点即是下一步进行实地调查的重点。

第十条资料审核要点

（1）按"清单"要求提供的材料是否齐全、有效，要求提供的文件是否为原件，复印件是否和原件一致，复印材料是否加盖公章。

各种文件是否在有效期内，应年检的是否已办理手续；

（2）各有关文件的相关内容要核对一致，逻辑关系要正确，通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可研、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核，了解借款人（担保申请人）和反担保人是否具备资格，是否合法。

（3）财务报表是否由会计师事务所出具了审计报告，是否有保留意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实。

　　（4）对反担保人提供的文件资料的审核与以上三项基本相同，重点是审核反担保人提供的反担保措施是否符合《担保法》和有关法律法规（如房地产、土地）及有关抵押登记管理办法的规定，抵押物、质物的权属（权力凭证）是否明晰。

第十一条项目初审过程中，部门负责人、项目负责人与协办人（至少双人下户）应到借款人和反担保人及有关部门进行实地调查，实地调查至少要进行一次，公司负责人根据具体情况参与调查。

进行调查前，要列出调查提纲，明确调查目标，以保证调查的质量和效率。

第十二条实地调查要点

（1）访问企业，会见有关当事人，了解企业和项目背景、市场竞争范围、销售和利润、资源的供应等情况；弄清借款用途和还款来源；考察企业管理团队的整体素质（文化程度、主要经历、技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪守法等方面），了解主要领导人的信用状况和能力。

（2）对需要进一步核实的材料，要求企业提供原件核对；

　　（3）考察主要生产、经营场所，通过走、看、问，判断企业实际生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况；

　　（4）对财务报表的调查审核，应根据企业的实际情况，主要调查核实以下内容；

　　1、了解企业的主要会计政策，是否按会计准则记账；

　　2、企业的财务内部控制制度是否完备并有效执行；

　　3、通过采用抽查大项的方式，审核企业是否做到了账表、账账、账证、账证、账实四相符，核实资产、负债、权益是否有虚假；

　　4、有保留意见的审计报告的保留意见部分；

　　5、企业的或有损失和或有负债情况。

　　（5）察看抵押物、质物。

以房地产抵押的，要察看、了解抵押物的面积、用途、结构、竣工时间、原价和净值、周边环境等；以动产抵押、质押的，要察看、了解抵押物、质物的规格、型号、质量、原价和净值、用途等；以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要察看权力凭证原件，识别真假，必要时请有关部门鉴定。

第十三条综合分析是在核实资料的实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价，主要有以下几个方面：

（1）分析、判断借款人（担保申请人）的主体资格、清偿债务意愿及是否能严格履行合同条款；

（2）分析经济环境对担保项目和项目承担企业的影响，主要包括：

项目产品在行业中的地位、产品经济寿命期、技术、工艺先进程度，市场结构和市场竞争能力，市场风险程度及政府的管制程度等；

　　（3）分析借款人的还款能力。

通过财务分析和现金流量分析，掌握借款人的财务状况和偿债能力，预测借款人的未来发展趋势。

财务分析的主要内容：

　　1、偿债能力（财务杠杆比率）

　　2、盈利能力（盈利比率）

　　3、营运能力（效率比率）

　　4、资产质量

　　5、资金结构

　　6、预测近三年的发展趋势。

现金流量分析是预计在未来的还款期间内，是否能够产生足够的现金流量偿还银行借款。

　　（4）分析反担保人的担保资格和担保能力。

重点分析担保方式的可操作性，抵押、质押是否合法合规，与抵押物、质物的流动性相关的预期变现难易程度、交易成本和价格的稳定性各可预见性；

　　（5）基本风险度分析

第十四条项目初审结束，项目负责人须向评审会提交《担保调查报告》，《担保调查报告》主要内容为：

（1）借款人背景情况

（2）项目基本情况

　　（3）市场预测及销售分析

　　（4）财务状况及偿债能力

　　（5）借款有途及还款资金来源

　　（6）反担保情况

　　（7）与银行往来及或有负债情况

　　（8）综合分析该项目风险程度

　　（9）其他需要说明的情况

　　（10）调查结论

第十五条项目初审过程中发现企业有不良信用记录、出具虚假资料、违法违规等问题，或企业主动要求撤回担保申请，致使初审工作不能继续进行时，项目负责人应在《担保调查报告》中说明原因并提出处理意见，填报《担保项目处理表》，经部门负责人签署意见后呈报公司负责人审批，项目负责人将处理结果告知企业。

如企业因材料提供不全或企业要求暂缓处理影响项目初审工作的，亦按上述程序办理。

第十六条项目初审工作自正式受理开始，一般应在5个工作日完成，如超过5个工作日，项目负责人应向部门负责人说明原因，部门负责人向总经理报告。

担保业务操作流程（３）

第五章担保项目评审与决策

第十七条担保项目的评审包括两个环节，即部门审核和会议评审。

第十八条项目初审工作结束后，项目负责人将企业提交的各项资料和《担保调查报告》提交担保部，部门负责人组织人员对上述资料进行评审。

部门评审的重点是项目资料和《担保调查报告》。

部门审核的主要内容有：

（1）项目资料的真实性、完整性、正确性；

（2）对反担保措施提出意见；

　　（3）对企业的报审资料从法律角度加以审核；

　　（4）对项目的风险度进行评价；

　　（5）对企业的财务状况进行评价。

评审意见和结论填写《担保项目评审书》，部门评审一般应在3个工作日完成。

第十九条部门评审完毕后，将《担保项目评审书》连同其他资料一并提交会议评审。

第二十条会议评审的组织机构是公司项目评审会员会，成员由公司总经理、各部门负责人组成，主任委员由公司总经理担任。

评审委员会日常工作由担保部负责；

评审会议参加人员：

（1）评委会全体成员；

（2）项目负责人和协办人；

　　（3）评委会认为须参加的人员。

第二十一条会议评审工作程序：

（1）评委会至少在会议召开前2天，将会议内容通知参加会议人员；

（2）会议由评委会主任委员会召集，参加会议人员必须按时参加会议，因特殊情况不能出席时，必须事先向评委会主任请假。

若参加会议人员未达应参加会议人数的半数，则会议必期直行；

　　（3）项目责任人报告项目调查情况和初审意见，协办人作补充说明；

　　（4）部门负责人报告部门审核意见；

　　（5）评审委员会和参加会议人员质疑，调查责任人和协办人答疑。

　　（6）参加会议人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出具体意见；

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