小额信贷操作指南2222.docx

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小额信贷操作指南2222

剑阁县扶贫小额信贷操作指南

（试行）

剑阁县扶贫和移民工作局

剑阁县农村信用合作联社

2015年8月

目录

1总则…………………………………………………………………-1-

1.1背景……………………………………………………………-1-

1.2依据……………………………………………………………-1-

1.3目标……………………………………………………………-2-

1.4原则……………………………………………………………-3-

2组织机构……………………………………………………………-4-

2.1县级管理机构…………………………………………………-4-

2.2乡镇管理机构…………………………………………………-5-

2.3村级实施管理机构……………………………………………-6-

3评级授信……………………………………………………………-7-

3.1评级授信范围…………………………………………………-7-

3.2评级授信原则…………………………………………………-7-

3.3评级授信指标…………………………………………………-7-

3.4工作步骤（见附图）…………………………………………-9-

4贷款流程（见附图）………………………………………………-10-

4.1贷款申请………………………………………………………-10-

4.2贷款审查、审批………………………………………………-11-

4.3贷款发放（见附图）……………………………………………-11-

4.4贷款结息………………………………………………………-11-

4.5贷款回收（见附图）……………………………………………-11-

5贷款贴息（见附图）………………………………………………-11-

5.1贴息资金来源…………………………………………………-11-

5.2贴息的对象…………………………………………………-12-

5.3贴息比例……………………………………………………-12-

5.4贴息方式……………………………………………………-12-

6风险防控…………………………………………………………-12-

6.1宣传发动阶段………………………………………………-12-

6.2评级授信阶段………………………………………………-13-

6.3贷款申请阶段………………………………………………-13-

6.4贷款使用阶段………………………………………………-13-

6.5贷款偿还阶段………………………………………………-14-

6.6建立扶贫小额贷款奖惩机制………………………………-14-

7档案管理…………………………………………………………-15-

7.1村级档案……………………………………………………-15-

7.2乡（镇）档案………………………………………………-16-

7.3县级档案……………………………………………………-16-

8项目监测…………………………………………………………-17-

8.1内部监测……………………………………………………-17-

8.2外部监测……………………………………………………-18-

8.3报表制度……………………………………………………-19-

9能力建设…………………………………………………………-20-

9.1村级机构培训………………………………………………-20-

9.2贫困户培训…………………………………………………-20-

附图：

扶贫小额信贷工作流程图………………………………-21-

附表1：

贫困户评级授信表……………………………………-23-

附表2：

贫困户评级授信汇总表………………………………-24-

附表3：

贫困户小额贷款申请表………………………………-25-

附表4：

剑阁县创新开展扶贫小额信贷质量进度监测表……-26-

附表5：

扶贫小额信贷月统计表………………………………-29-

剑阁县扶贫小额信贷操作指南（试行）

1总则

1.1背景

扶贫小额信贷自上世纪80年代引入我国以来，各地不断实践和探索。

但总体上，贫困农户贷款难问题依然存在，金融扶贫服务供给不足问题依然突出。

面对经济社会发展新常态，扶贫开发将更多发挥金融资源的重要作用。

国务院扶贫办会同相关部委提出了创新开展扶贫小额信贷，以免抵押、免担保、财政扶贫贴息的方式更好实施精准扶贫，有效缓解财政扶贫资金不足，帮助贫困户“能贷款、能发展、能致富”。

1.2依据

1.《中国农村扶贫开发纲要（2011-2020）》第35条规定“继续完善国家扶贫贴息贷款政策。

积极推动贫困地区金融产品和服务方式创新，鼓励开展小额信用贷款，努力满足扶贫对象发展生产的资金需求。

”

2.《关于创新机制扎实推进农村扶贫开发工作的意见》（中办发〔2013〕25号）。

3.中国人民银行、财政部、中国银监会、中国证监会、中国保监会、国务院扶贫办、共青团中央《关于全面做好扶贫开发金融服务工作的指导意见》（银发〔2014〕65号）

4.国务院扶贫办、财政部、中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、中国保险监督管理委员会等5部委印发的《关于创新发展扶贫小额信贷的指导意见》（国开办发〔2014〕78号）。

5.《四川省人民政府办公厅转发人行成都分行等部门关于深入推进金融支持扶贫惠农工程全面做好四川省扶贫扶贫开发金融服务工作实施意见的通知》（川办函〔2014〕115号）。

6.《关于印发<关于创新开展扶贫小额信贷的实施意见>的通知》（川扶贫移民发〔2014〕310号）。

7.《国务院扶贫办行政人事司关于建立扶贫小额信贷工作统计通报考核制度的通知》（国开办司发〔2015〕66号）。

8.四川省扶贫和移民工作局、四川省财政厅、四川省农村信用社联合社等五部门关于印发《四川省扶贫小额信贷操作指南（试行）的通知》（川扶贫移民发〔2015〕190号）。

1.3目标

丰富扶贫小额信贷产品和形式，创新贫困地区农村金融服务，改善贫困地区金融环境。

创新贫困户评级授信机制、优化扶贫小额信贷流程、丰富和完善风险防控机制，切实缓解贫困户“贷款难和难贷款”与金融机构“风险大和成本高”的矛盾，使贫困户贷得到、用得好、还得上、逐步富。

1.整合各方资源有效帮扶贫困户。

充分整合和发挥驻村工作组、帮扶责任人、乡（镇）驻（联）村干部、村两委的在信用评定、贷款审查及监管、产业发展中的作用。

同时，县、乡、村业务或技术服务部门根据贫困户产业发展需求，开展有针对性的技术服务。

2.创新政银合作方式实现可持续。

村风控小组参与贫困户信用评级、贷款审核、贷款监管等，外化农村信用社的管理成本和贷款风险。

3.建立针对贫困户的评级授信体系。

为贫困户量身定制评级授信体系，简化现行评级授信指标，建立以信用度、发展能力为主的评级授信指标体系；充分利用“熟人社区”功能，确定信用评级以村级社区为主、授信以农村信用社为准的评级授信方式。

4.多措并举培育金融诚信。

创新工作方式，营造良好的金融诚信氛围，按照扶贫小额信贷工作流程，探索和建立有针对性的风险防范措施，提高村级组织、贫困户自我管理、自我组织和自我发展能力。

5.探索贫困户持续增收机制。

探索贫困户贷款发展产业与村级发展规划有机结合的方式和途径、贷款贫困户委托龙头企业或专业合作组织经营管理、专业大户带动模式等，促进贷款贫困户稳定、持续增收。

1.4原则

1.信用贷款、精准到户。

扶贫小额信贷对象为有发展能力的贫困户，通过评级授信使贫困户得到免抵押、免担保的信用贷款。

2.方式特惠、用途明确。

贫困户在评级授信额度范围内可以申请不超过5万元、期限在3年内的信用贷款用于法律许可，并对环境和社区没有负面影响的增收项目。

3.自愿参与、风控小组评定。

有发展能力的贫困户自愿申请参与评级授信，通过村风控小组组织评定信用等级，农村信用社审定授信。

4.风控小组推荐、信用社审批。

贫困户在授信范围内的贷款申请经村风控小组审议后推荐给农村信用社，由农村信用社按照内部审批流程进行审批。

5.贴息到户、应贴尽贴。

使用各级财政安排的扶贫小额信贷贴息资金，原则上按照5%的年利率给予贫困户扶贫小额信贷贴息。

贴息按照“先收后贴、分期补贴、应贴尽贴”的方式，农村信用社发放贷款后正常收取利息，财政部门再将贴息资金按规定拨付给贫困户。

6.过程透明、结果公示。

对评级授信指标、评定办法、贷款申请与审批、风险防控和奖惩措施、评级授信结果、贷款审批发放和贷款偿还情况进行公告公示，并建立投诉受理机制。

2组织机构

按照“县负总责，乡（镇）、村抓落实”的管理体制，明确相关部门和单位工作职责。

2.1县级管理机构

1.县扶贫移民局。

负责宣传扶贫小额信贷政策，提高贫困户的知晓度；负责制定扶贫小额信贷年度计划、实施方案等；向农村信用社提供贫困户基本信息数据；协助农村信用社开展扶贫小额信贷培训，指导和督查相关工作；负责审核贫困户贴息申请；按时上报各项统计监测资料和工作进展情况；探索贫困户稳定、持续增收机制，及时收集典型案例；接受和处理扶贫小额信贷投诉。

2.县财政局。

负责落实扶贫贴息贷款政策，根据扶贫小额信贷年度计划安排财政贴息资金，做到应贴尽贴；负责贴息申请审核和划拨。

3.帮扶部门。

帮助贫困村、贫困户制定产业与发展规划；驻村工作队员参与贫困户信用评级、贷款申请审核、贷款使用监督，协助开展针对性技术服务、产品销售服务等。

4.农村信用社。

参与制定评级授信指标体系；负责贫困户评级授信业务培训、指导和督查工作；对贫困户评级予以审定授信；负责贫困户贷款申请的审定及发展项目的评估，确定贷款额度与期限；负责扶贫小额信贷的发放、管理和回收等工作。

5.县级涉农技术部门。

县级涉农技术部门包括农业局、畜牧局、林业局等。

根据乡（镇）、村汇总的贫困户产业发展技术需求，有针对性的开展技术服务，及时解决贫困户生产经营中的技术难题，增强其发展信心。

2.2乡（镇）管理机构

乡（镇）要成立以党政主要负责人为组长、相关人员为成员的扶贫小额信贷工作领导小组，落实专人负责此项工作。

建立乡（镇）对村考核办法，将扶贫小额信贷工作纳入对村综合目标考核；负责本乡（镇）扶贫小额信贷培训工作，做好宣传发动工作，按时按质完成本乡（镇）所有贫困户的评级授信工作，对评级授信的真实性、可靠性负责；结合本乡（镇）产业发展规划，积极引导贫困户申请贷款和选准致富项目；引导专业合作社带动建档立卡贫困户发展致富项目，并为其提供产前、产中、产后服务，确保项目有市场、有效益，降低贷款的风险；负责检查、监督、评估贷款的使用和效益；按时上报各项统计数据和工作进展情况；及时收集典型案例；接受和处理扶贫小额信贷投诉。

2.3村级实施管理机构

1.村风控小组。

村风控小组由驻村工作组组长、乡（镇）驻（联）村干部、村支书、村主任、村文书，并在村内推选至少两名德高望重、为人正直、作风正派的群众代表组成。

（1）负责组织、宣传、发动，完成贫困户评级授信工作；

（2）负责指导贫困户选择致富项目;

（3）审核贫困户贷款申请并向农村信用社提出推荐意见；

（4）负责监管贷款资金的使用；

（5）协助合作银行催收贷款本息；

（6）协调相关部门有针对性的提供技术支持和服务，确保项目效果。

2.帮扶责任人。

为贫困户提供市场信息；帮助和指导贫困户选择发展项目；协助联系技术部门提供技术支持等。

3评级授信

3.1评级授信范围

通过精准识别纳入《建档立卡信息采集系统》管理、家庭有劳动能力和发展愿望的贫困户。

3.2评级授信原则

1.自愿申请。

贫困户必须有脱贫致富或发展愿望，自愿申请参加评级授信。

2.真实可信。

《贫困户评级授信表》中各项指标必须客观、真实、可信。

3.民主评议。

村风控小组按照评级授信指标，采取先议后评的方式，逐户评定。

即先议定各项的等级，再确定等级下的具体分数，汇总为该贫困户得分，按照得分多少确定评级等级。

4.公开透明。

坚持评级授信指标公开、过程透明、结果公示，并建立投诉受理机制。

3.3评级授信指标

按照简单易行、真实可信、便于理解的思路，确定贫困户评级授信指标，包括贫困户诚信度、家庭劳动力占比、家庭成员掌握劳动技能、家庭人均纯收入等四项评级授信指标。

贫困户评级授信表（见附表1）由家庭基本信息、信用评级指标、信用评价意见组成。

其主要指标解释为：

1.家庭基本信息

1.1.户主信息：

指建档立卡信息管理系统中登记的名字和信息。

1.2.文化程度：

指高中及以上，初中，小学，无（文化）。

1.3.劳动力：

指男18-60岁，女18-55岁，身体健康，智力正常。

1.4.房屋结构：

指土木、砖木、砖混、穿斗结构等。

1.5.家庭收入主要来源：

指种植、养殖、经商、务工、运输、加工等。

1.6.家庭主要成员基本信息。

指年满14周岁以上70岁以下的家庭成员，且与《建档立卡信息采集系统》中的信息一致。

2.信用评级指标

2.1.诚信度评价（50分）。

主要从5个方面评价，每个方面10分。

即爱党爱国，遵纪守法；服从社区管理，参与公益事业建设；无黄、毒、赌等不良嗜好；尊老爱幼，邻里关系和睦；说话算数，讲诚信，无不良信用记录。

综合评价分A、B、C三个等次，40分以上评为A，30-40分评为B，30分以下评为C。

2.2.家庭劳动力占比（20分）。

指家庭劳动力占家庭人口的比率，可适当考虑男60岁以上、女55岁以上有劳动能力的家庭人口。

占比大于50%评为A、20分，30-50%评为B、15-20分，低于30%评为C、15分以下。

2.3.家庭劳动技能（20分）。

指家庭劳动力中掌握传统生产以外的特殊劳动技能（即会手艺的家庭劳动力），如木匠、石匠、养鱼、养蜂、驾驶等。

掌握3门以上评为A、20分，掌握2门评为B、15-20分，掌握1门评为C、15分以下。

2.4.上年度人均纯收入（10分）。

上年度人均纯收入2500元以上评为A、10分，2000-2500元评为B、6-10分，低于2000元评为C、6分以下。

3.4工作步骤（见附图）

1.召开培训会议。

由扶贫移民局、农村信用社对乡（镇）分管领导、驻村工作组及具体工作人员就扶贫小额信贷开展背景、目的、评级授信工作流程和方法进行培训。

2.组建村风控小组。

由村两委干部（书记、主任、文书），乡（镇）驻（联）村干部，县级驻村干部，并在村内推选至少两名德高望重、为人正直、作风正派的群众代表组成，村风控小组人员为奇数。

风控小组成员名单在村内公示，公示时应公示县、乡（镇）投诉受理人及联系方式。

公示无异议后，其名单上报至县扶贫移民局、合作银行。

3.召开宣传动员会。

由村风险控制小组组织召开全村贫困户参加的宣传动员会，主要宣传金融扶贫政策和诚信意识，宣讲开展评级授信的目的和意义、评级授信指标解释和工作流程、贷款申请及偿还程序、贷款贴息办法、风险防范措施等内容。

4.开展评级授信工作。

由村风控小组按《贫困户评级授信表》逐项进行评议，农村信用社授信。

评定结果在村内至少公示5天。

公示无异议后，根据社区信用评定得分多少，按2-5颗星划分授信等级，60分以下不授信。

60-70（不含70）分，信用评定为★★，授信限额2万元；70-80（不含80）分，信用评定为★★★，授信限额3万元；80-90（不含90）分，信用评定为★★★★，授信限额4万元；90分以上，信用评定为★★★★★，授信限额5万元。

5.汇总上报。

贫困户评级授信表由乡（镇）负责分村审核汇总（见附表2）并附贫困户评级授信表，通过乡（镇）扶贫小额信贷工作领导小组交农村信用社审定并授信，农村信用社填写授信额度后的汇总表分别报县农村信用联社、县扶贫移民局、乡（镇）、村保存。

4贷款流程（见附图）

4.1贷款申请

1.申请对象。

通过贫困户评级授信获得授信的贫困户家庭成员。

2.贷款用途。

用于法律许可且对环境和当地没有负面影响的增收项目。

3.贷款额度、利率及期限。

在评级授信额度内和不超过3年的贷款期限，根据生产经营的需要，合理确定发展规模、贷款额度和期限，贷款利率按一年期以内（含）6.6%，一年期以上，三年以内6.9%执行。

4.提交资料。

《贫困户扶贫小额信贷贷款业务申请表》（见附表3）和农村信用社要求的其他资料（如：

身份证、户口簿、在农村信用社开户的银行卡、结婚证或婚姻状况证明书等复印件）。

同时信用社还须保存村风控小组成立的文件、风控小组评级授信及相关会议记录、《贫困农户评级授信表》、评级授信公示的影像资料等信贷档案资料。

4.2贷款审查、审批

1.村风控小组推荐。

由村风控小组在《贫困户扶贫小额信贷贷款业务申请表》签署意见，加盖村民委员会公章。

2.农村信用社审查、审批。

农村信用社对《贫困户扶贫小额信贷贷款业务申请表》进行核查、审批。

4.3贷款发放（见附图）

农村信用社完成内部审批后，与贫困户签订借款合同，将贷款资金划入其提供的银行账户。

4.4贷款结息

小额扶贫贷款结息方式可实行按月、按季结息或每半年结息一次。

选择按月或按季结息的结息日为每月、每季末20日之前（含20日），选择半年结息的，结息日为每年6月20日和11月20日之前（含20日）。

4.5贷款回收（见附图）

借款人按借款合同约定的还款方式和时间，按期偿还贷款本息。

5贷款贴息（见附图）

5.1贴息资金来源

根据扶贫小额信贷年度计划，县级从上级财政下达的定向财政转移支付或县本级财政资金统筹安排扶贫小额信贷贴息资金。

5.2贴息的对象

使用扶贫小额信贷的贫困户。

5.3贴息比例

原则上按5%的年利率给予贷款贴息。

5.4贴息方式

按照“先收后贴、分期补贴、应贴尽贴”的原则，对按时偿还贷款本息的贫困户给予贴息。

对贷款户因未按期偿还贷款本息及其他违约行为的，不予贴息。

具体的扶贫小额信贷贴息办法另文下发（参见附录1）。

6风险防控

为确保农村信用社发放的扶贫小额信贷“放得出、收得回、有效益”，贫困户“能贷款、能发展、能致富”，充分发挥县级业务部门、乡（镇）农技服务中心、驻村工作组、乡（镇）驻（联）村干部、帮扶责任人的作用，将贫困户扶贫小额信贷风险管控前置。

6.1宣传发动阶段

坚持金融诚信培育常态化。

针对贫困村、贫困户金融知识缺失，结合本县金融诚信体系建设，通过广泛宣传，营造贷款发展光荣、好吃懒做可耻，遵守合同严格履约光荣、拖欠贷款本息可耻，有借有还、再借不难的良好的金融诚信氛围。

由农村信用社会同县扶贫移民局（办）撰写金融诚信宣讲资料，定期或不定期开展金融诚信宣传教育。

宣讲内容至少包括扶贫小额信贷的宗旨、目标、用途，贷款申请和偿还程序、借款合同双方权利和义务，贴息办法，风险防范措施和奖惩办法等。

6.2评级授信阶段

通过风控小组评议，确保贫困户信息的真实性，解决农村信用社与贫困户信息不对称的难题；通过信用度、劳动力占比、劳动技能等指标，反映贫困户的信用意识和发展潜力；通过贫困户申请、村风控小组评议、所在乡（镇）审核、农村信用社审定，确保评级授信的可靠性；通过公告公示和建立投诉机制，确保评级授信的公平、公正。

6.3贷款申请阶段

1.科学选准发展项目。

村风控小组、驻村工作组和帮扶责任人要结合本村产业发展规划、市场需求、借款人家庭实际，帮助其选准发展项目。

2.合理确定贷款额度与期限。

村风控小组、驻村工作组和帮扶责任人要帮助借款人按照家庭生产经营需要和能力，合理确定发展规模、贷款额度和期限。

3.鼓励建立互助小组。

鼓励村级按照扶贫互助社方式组建互助小组，尤其是要鼓励党员、干部、种养大户、致富能人与贫困户联合组成互助小组，实现成员间在生产上相互帮助、在信息上相互共享、在技术上相互学习，形成互帮互助的良好氛围。

6.4贷款使用阶段

1.多方监督确保专款专用。

贫困户要自觉按照借款合同约定的用途使用贷款，严禁贷款转移用途。

村风控小组、互助联保小组成员、帮扶责任人、乡镇驻（联）村干部要监督贫困户将贷款用于申请发展的项目。

2.开展针对性技术服务。

由村风控小组牵头，收集贫困户在项目实施中需要的技术服务内容和方式，由驻村工作组、乡（镇）联（驻）村干部衔接县、乡镇相关业务部门技术人员开展针对性的技术服务。

3.协助搞好产品营销。

充分发挥帮扶单位，农民专业合作社、农业产业化企业等新型农村合作组织的作用，为贫困户产业发展提供产品营销服务。

4.探索资金使用机制。

鼓励各乡（镇）结合本地实际，探索以贫困户扶贫小额信贷入股农业产业化企业或专合组织保本分红、土地流转返租等增收模式，促进贫困户获得稳定、持续收益。

6.5贷款偿还阶段

1.提前通知。

在贫困户贷款本（息）到期前1个月，农村信用社通过村风控小组通知借款贫困户，提醒其按时还本付息。

2.逾期催收。

村风控小组采取公示、广播、到户等方式，催促逾期借款户偿还贷款本（息）。

6.6建立扶贫小额贷款奖惩机制

1.惩戒措施

当行政村到期贷款本息出现逾期不还时，不论贷款额度的大小还是笔数的多少，立即停止对该村贫困户贷款审批，同时暂缓对其他贫困户的贴息，降低该村及逾期贫困户的信用等级，该农户子女、家属将不能贷款。

2.开展绩效考评

县委、政府将扶贫小额信贷工作，纳入县对乡（镇）、帮扶单位年度综合目标考核，乡（镇）也应将其纳入对村的年度综合目标考核，考评结果作为涉农项目资金安排的依据之一。

3.开展诚信评比

贫困户贷款偿还情况，纳入人民银行征信管理系统。

鼓励各乡（镇）、村开展金融诚信评比活动，并将评比结果作为增减贫困户评级授信等级和授信额度的依据。

7档案管理

扶贫小额信贷档案按阶段分为方案制定、评级授信、贷款申请与审批、贷款本息偿还、监测评价，按管理层级分为村级、乡（镇）、县级档案，按档案表现形式分为文字档案和影像档案，按档案的保存方式分为电子文件和纸质文件。

为了便于各地规范扶贫小额信贷档案管理，按照真实记录、分级负责、分级管理的原则，明确各级应保存的档案资料。

7.1村级档案

1.综合类。

上级下发的与扶贫小额信贷相关的各类文件；村产业发展规划；研究部署扶贫小额工作、推荐和选举村风控小组会议记录；村风控小组工作职责及各项工作制度；帮扶单位帮扶和业务部门技术培训记录；年度工作总结等综合性档案资料。

2.评级授信。

宣传发动宣讲提纲、宣传资料、会议记录；贫困户评级授信申请、风控小组评议记录、评级授信汇总表、评级授信结果公示；投诉受理及处理情况等。

3.贷款申请与审批。

贫困户贷款申请，村风控小组审核贷款申请记录，贷款情况公示等。

4.贷款偿还。

贷款本息偿还情况公示，催收记录，贴息申请、贴息结果公示等。

5.监测资料。

村风控小组监督检查记录，相关报表，典型案例等。

6.影像资料。

反映扶贫小额信贷工作过程的影像资料；贫困户获得扶贫小额信贷支持前后对比的影像资料等。

7.2乡（镇）档案

1.综合类。

上级下发、本级印发、各村上报的与扶贫小额信贷相关的各类文件；研究部署扶贫小额工作会议记录；年度工作总结等综合性档案资料。

2.评级授信。

宣传发动宣讲提纲、宣传资料；分村评级授信情况汇总表等。

3.监测资料。

乡（镇）对村检查记录；相关报表；典型案例。

4.影像资料。

反映本乡（镇）扶贫小额信贷工作过程的影像资料；贫困户获得扶贫小额信贷支持前后对比的影像资料等。

7.3县级档案

1.综合类。

上级下发、本级印发、乡（镇）上报的各类文件；研究部署扶贫小额信贷会议记录；培训通知及培训材料；年度工作总结等综合性档案资料等。

2.评级授信。

宣传发动宣讲提纲、宣讲资料；评级授信汇总表等。

3.监测资料。

扶贫小额信贷工作指导、检查、监督记录；相关报表；季度分析报