如何贷款买房最省钱之还款方式大比拼.docx

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如何贷款买房最省钱之还款方式大比拼

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如何借款买房最划算还款方式竞赛

[来源:

新浪

由于按揭贷款是高质量的贷款项目，各家银行都推出了一些新颖的按揭贷款来吸引借款人。

事实上，这些抵押贷款的本质区别在于不同的还款方式

目前，国内各大商业银行已推出的按揭还款方式包括:

等额本息、平均资本、转贷款、双周按揭、普通固定利率、结构性固定利率、气球贷款、循环贷款、存贷款、信用贷款、宽期限\按揭贷款、轻松置业贷款、按揭开户\按揭贷款、贷款附贷款、贷款附贷款一、等额本息

名词解释:

这是目前大多数银行长期以来推荐的最常见的还款方式。

它将抵押贷款的总本金和利息相加，然后将其平均分配到还款期的每个月。

作为还款人，银行每月会返还固定金额，但每月还款的本金比例会逐月增加，利息比例会逐月减少。

以

为例:

假设你需要向银行借款20万元，还款期为15年。

根据大多数银行目前的利率，你会选择等额的贷款本金和利息，大约是每月1636元。

在最初的两三年里，1636元的80%以上作为利息返还给了银行。

的优点:

月还款额相同，操作相对简单

的缺点:

利息不会随着本金的返还而减少，银行资金占用时间长，还款总利息高于等额本金还款法、等额递增法和等额递减法。

适合人群:

有稳定收入的家庭，购买住房并住在自己的房子里，由于经济条件不允许在早期投资太多，可以选择这种方法，如公务员、教师和其他收入和工作相对稳定的群体。

二。

平均资本说明

名词:

借款人每月平均分配本金，同时还清上一还款日与当前还款日之间的利息与等额本息相比，这种还款方式的总利息费用相对较低，但前期支付的本息较多，还款负担逐月减轻。

就是一个例子:

如果你向银行借款20万元，还款期为15年，而你选择偿还同样数额的本金，你将需要每月偿还银行本金约1111元，第一个月的利息为918元，第一个月共计2029元。

然后，每个月的还款本金将保持不变，利息将随着本金的返还而逐渐减少。

的优势:

随着时间的推移，还款负担逐渐减轻利息费用总额低于等值的本金和利息

的缺点:

开始时，每月负担比等额本息重，特别是贷款总额比较大时，差额可能达到1000元。

适合人群:

这种方法非常适合目前收入较高的人群，但预计未来收入会下降。

例如，中年以上的人，在职业生涯中经过一段时间的努力工作后，有一定的经济基础。

考虑到他们的收入可能会随着退休和其他因素而减少，他们可以选择这种方式还款。

第三，接力贷款:

两代人共同抵押的房子

名词解释:

是指子女（或子女及其配偶）作为房屋的所有人购买，父母双方或一方与子女作为共同借款人，贷款购买房屋抵押产品

主银行:

农行

优势:

可以适当延长借款人的年龄和贷款期限，不受一般抵押规定上限的限制。

提前还款的压力可以减轻，门槛更低。

缺陷:

但是，这种抵押将来可能会导致父母与子女或几个子女之间的财产纠纷此外，由于还款期的延长，转贷款的利息要高得多。

适用于年龄较大的购房者（40岁以上）和刚刚开始工作、收入暂时较低、还款压力较大的年轻人。

4.双周还款:

减息缩短期限

名词解释:

指将按揭贷款的还款方式由每月一次改为每两周一次，每次还款金额为原每月还款金额的一半

牵头行:

深圳发展银行

的优势:

与按月还款相比，双周还款能有效减轻利息负担，缩短还款周期。

由于双周还款比月还款更频繁，贷款本金下降更快，整个还款期内归还的贷款利息将少于月还款额，贷款期限将相应缩短。

的缺陷:

对于月收入低的借款人，两周还款方式会增加一些经济压力。

适用对象:

周薪、双周薪或还款能力强且希望缩短还款期限的借款人5.普通固定利率抵押贷款:

规避利率风险

名词解释:

所谓普通固定利率抵押贷款是指借款人在贷款期限内以固定利率支付利息，而不考虑银行利率的变化，如果买方在签订购房贷款合同时选择此类贷款。

主要银行:

光大银行、中国建设银行、招商银行

优势:

固定利率抵押贷款的优势是抵押贷款利率不随市场利率变化而调整，这在一定程度上可以帮助借款人规避利率波动风险

缺陷:

但是，如果利率水平较低，在固定抵押贷款利率的前提下，也可能会出现买方支付更多抵押贷款的情况。

适用对象:

有固定收入、预期未来利率上升、对利率风险有相对清晰认识的借款人六、结构性固定利率抵押贷款:

灵活规避利率风险

名词解释:

所谓结构性固定利率抵押贷款是指购房者可以选择不同的结构性方法来约定固定期限内的固定期限对于固定利率为5年的贷款，一个利率可以在贷款前2年固定，另一个不同的利率在贷款后3年固定。

10年期固定贷款可以在头5年执行一种利率，在接下来的5年执行另一种利率。

主银行:

招商银行

优势:

在享受固定利率的同时，还可以更灵活地设定自己的还款金额，这样在资金紧张的初始阶段，每月还款金额相对较少。

此外，使用结构化固定利率产品还可以相对降低贷款的利息支出，如客户贷款本金40万元，期限10年。

在相同的6.09%利率水平下，10年期固定利率贷款的利息费用总额为135，070元，而结构性固定利率贷款的借款人的利息费用总额为130，618元，借款人可节省利息费用4，452元

缺陷:

利息计算复杂，低利率带来的风险也要承担。

适用于固定收入、预期未来利率上升、对利率风险有清晰认识、但初始还款能力较低的借款人气球贷款:

利率较低，利息费用低于

名词解释:

气球贷款是指贷款利息和部分本金的分期偿还，剩余本金一次到期偿还。

气球贷款的实际贷款期限相对较短，相应期限的贷款利率也相对较低，但贷款还款期限可高达30年，相当于普通抵押贷款。

如果客户在银行申请50万元住房抵押/气球贷款，贷款期限为5年，客户可以选择按30年（或10年、20年等）计算每月还款金额。

），并在贷款到期日5年后一次性偿还剩余本金和利息。

牵头行:

深发展

优势:

贷款利率低，月还贷压力小，提前还款容易缺点:

银行有严格的审批，到期需要续贷。

适用于计划短期持有房产或有提前还款计划并期望未来收入大幅增加的借款人。

8.循环贷款:

再融资利率相对较低，便于再融资

名词解释:

循环贷款又称个人住房循环信贷，是指借款人将商品住房抵押给银行所获得的贷款金额，借款人可以在规定的时间和金额内提取资金并循环使用。

牵头行:

深发展

优势:

提前还款方便，利率优惠，提供便捷的融资渠道，使固定的房地产流量满足不同时期的融资需求。

同时，它将使借款人在房地产的上升趋势中获得更大的贷款金额。

缺点:

银行的审批相对严格，只适合贷款需求频繁的借款人。

适用于计划短期持有房地产或有提前还款计划、有强烈融资需求且信用良好的借款人。

9.存、贷、贷:

减少利息支出，方便还款。

名词解释:

抵押贷款购买者只有将他们的活期存款账户与住房贷款联系起来，并将他们的闲置资金存入约定的活期账户，才能实现降低贷款利息的目标牵头行:

深发展

优势:

优惠利率，轻松还款，可降低贷款利息支出

缺陷:

银行审批更严格，高于普通抵押贷款利率，存款限额有下限，只适用于大额存款的借款人。

适用对象:

计划短期持有房地产或有提前还款计划、融资需求强烈、信用良好的借款人。

十、宽期限抵押:

放宽贷款期限，减轻前期还款压力

名词解释:

\宽期限抵押是指合同规定的期限，借款人只需支付月利息，暂不偿还贷款本金宽限期结束后，贷款金额按合同约定的平均资本或等额本息方式还本付息。

宽限期从1年（12期）、2年（24期）到3年（36期）不等主银行:

招商银行

优势:

这种还款方式可以大大减轻提前还款的压力，因为它只在宽限期内支付利息。

缺陷:

由于前期未偿还本金，后期每月偿还的贷款本息将超过普通还款方式，也就是说利息将会增加。

适用于买房时存款不足、装修、婚礼等资金不足，但后期收入前景看好的购房者。

11。

简易住房贷款:

可以分阶段偿还，以减轻早期还款压力。

说明:

易居贷款是一种改进的贷款品种，期限很长，即借款人可以决定分两个阶段偿还本金。

客户将

的整个还款期分为两个阶段，第一阶段最短为1年，最长为3年。

第二阶段是整个还款期的剩余时间客户可以自由决定在第一个还款阶段要偿还的本金金额。

最低金额可设定为100元。

剩余本金将在第二阶段偿还。

主银行:

交通银行

优势:

在还款初期，借款人可以根据自己的实际情况确定需要偿还的本金金额，大大减轻了还款压力。

此外，相关银行还为办理贷款的客户提供优惠措施，减免相关评估费、公证费和保险费。

缺陷:

易居贷款减少了第一阶段的本金还款额，后期每月还款额将超过普通还款方式，注定要多付利息。

适用于:

主要是首次购房者、工作时间短且有发展潜力的年轻人，以及其他需要在贷款初始阶段减轻还款压力的优质客户。

12，\按揭开户\按揭贷款:

提前还款容易，流动性强

名词解释:

按揭开户贷款是将客户的按揭贷款账户与存款账户连接起来。

当存款账户余额高于约定限额（银行规定贷款人不得同意存款余额低于1万元）时，客户可以通过网上银行、自助查询机、网点柜台等渠道委托银行或自己偿还全部或部分贷款；当有新的资金需求时，也可以通过上述渠道在贷款限额内随时获得贷款。

领先银行:

民生银行

优势:

能满足客户各种金融需求一方面，当资金充裕时，购房者可以充分利用账户中的闲置资金及时偿还贷款，从而节省更多的利息。

你也可以用你账户里的资金购买高收益的金融产品来最大化你的收入。

另一方面，当客户有资本需求时，他们也可以在银行承诺限额内立即获得贷款。

缺陷:

还款额度有限，不适合活期存款较少的工薪阶层。

适合对象:

适合经常有大量闲置资金、对资金流动性有强烈需求的民营企业家

13、用贷款，用贷款:

提前还款容易，流动性强

名词解释:

在办理业务之前，购房者需要在银行申请个人住房抵押贷款循环信贷办理完按揭贷款后，客户可以建立相关的还款账户，账户中的活期存款超过约定金额，将自动用于每天的提前还款。

当客户资金不足时，只能通过电子银行立即从授信额度内的银行借款（贷款利率以签订抵押合同时的利率为基础，比普通商业贷款更优惠）主银行:

招商银行

优势:

还款计划由还款人根据自身经济情况设计。

还款可以按月或按周进行。

它不受预付款数量和金额的限制。

它甚至可以每天提前偿还贷款。

这是一种兼顾融资和财务管理的方式。

此外，由于银行会自动扣款提前偿还贷款，这使得购房者更容易提前偿还贷款而不用担心。

缺陷:

还款金额有限。

对于那些月收入和支出固定、节日收入高的客户来说，选择贷款偿还没有什么意义。

适用于客户:

财务计划良好、月收入不稳定且经常有“额外收入”的客户

托收共享分数

上海银行最好办理信用卡

银行信用卡四大国有商业银行:

中国建设银行:

优势:

1，第一年免年费，第二年免年费三次；2.短信服务是免费的；3.现金提取费仅为0.5%；4.挂失手续费50元；

5年，有一张信用卡直接针对车主，只要有一辆排量超过1.4的车，这张卡就可以轻松处理。

缺点:

兑换积分的礼品少，比中国银行差:

优点:

1，第一年免费，第二年免费，五次年费；2.短信服务是免费的；3.现金提取费仅为1%；4.挂失手续费40元，

199。

缺点:

交换礼物需要高分，礼物种类少。

中国工商银行:

优势:

1。

美国运通卡一年被刷5次，或者用5000元来逃避当年的年费，或者用XXXX年费。

2.现金提取费是免费的；3.多付部分的退款不收取手续费；4.挂失只需XXXX年费，下一年度年费可豁免五次。

2.短信服务是免费的；3、现金支取手续费用仅为1%；4.挂失手续费只有50元。

5.更多插座

缺点:

1.信用卡种类较少；2.卡片处理程序相对繁琐；3.少积分兑换礼品招商银行:

优势:

1，免一年年费，免六年年费；2.短信服务是免费的；3.挂失手续费60元；4.积分礼品有好的缺点:

1，现金提现费高3%；2.网点较少的中信银行:

优势:

1，发卡后一个月内第一年免收一次年费，第二年免收五次年费；2.短信服务是免费的；3.投保意外险的一个缺点是:

1，提现手续费高3%；2.网络点数较少；

3年，高挂失费要求80元；4.法国兴业银行，礼物多，但需要更高的积分

:

优势:

1，第一年免年费，刷五次或花3000次免年费；2.挂失要求50元的缺点:

1，短信服务费3元/月；2.现金提取费高3%；3.网点较少的交通银行:

优势:

1，第一年免费年费，第二年三次刷卡免年费，其他六次刷卡免年费；2.短信服务是免费的；3.现金提取费只需1%；4.挂失需要50元；

5，比其他非国有商业银行网点多；6.有许多礼物可以兑换积分

。

缺点:

我暂时还没有看到，但是使用我行信用卡的同事给出的总体评价一般是

CGB:

优点:

1，第一年免年费，第二年免年费六次；2.多付部分的退款不收取手续费；3.只需要3元钱就可以填制这张对账单。

4.发送一份保险副本；5.办卡有优惠待遇的缺点:

1，短信服务费需要3元；2.挂失手续费很高，需要85元。

3.浦东发展银行网点少:

优势:

1，第一年免收年费；2.无短信服务费；3.挂失不收手续费；4.收取手续费不超额支付的弊端:

根据刷卡记录和还款记录，1991年及下一年免收或不免收

|年费；2.损坏卡的换卡手续费很高，需要80元。

3.现金提取费高3%；4.深圳发展银行网点少:

优势:

1，第一年免收年费；2.现金支取手续费1%；3.挂失手续费50元；4.弥补对账单手续费只需2元的不足:

1，第二年年费只能使用积分，有些信用卡第一年12次后才能使用第二年年费；2.网点少的民生银行:

优势:

1，第一年免年费；2、免费现金手续费；3、免收超额支付的领回手续费；

4。

发送航空事故保险和提供优先现场应急救援服务的缺点:

1。

大多数信用卡需要刷八次才能避免下一年的年费，有些需要支付160元的费用。

2、短信服务费3元；3.挂失手续费需要80元。

4.网点少的光大银行:

优势:

1。

有些卡第一年免交年费，第二年免交三次年费。

2.现金支取手续费1%；3.无短信服务费；4.挂失要求50元的缺点:

1。

有些卡只免除第一年的年费，而有些卡需要支付第一年的年费；2.与民生银行相比网点较少的信用卡优势

:

积分值高；分期付款不占用配额；金卡有很好的律师服务。

身份证很个性化，也就是给制卡费；提取现金不收取手续费；

的缺点:

出口少；不支持支付宝；网上银行界面沉闷。

总结:

适合更看重积分的朋友；兴业银行

有以下优势:

支持“财付通”还款；“金卡”可享受机场贵宾室服务；缺点:

没有800，400客户服务；几乎没有出路；对农业户口和男性的歧视；结论:

它适用于那些经常飞行且不想支付年度白金卡费用的朋友。

广东发展银行

:

半年后100%提取现金；56天长的免息期；“全行业”阶段的起点相对较低（只有500）；有48小时挂失担保。

支持支付宝；

的缺点:

800、400、95508都是当地分行设置的；几乎没有出路；总结:

适合喜欢全额提现和低起点分期付款的朋友；中信银行

的优势:

分期付款额度较高（最高5倍），不占额度；支持支付宝；

的缺点:

出口少；网上银行非常垃圾。

没有400个电话；点数不是永久有效的；打电话给客服并不要求你输入身份证号码，而是你的卡号。

像我这样有几十张卡的人在哪里记得卡号？

根本不是人类；核证卡必须在30天内刷一次，否则将收取年费。

结论:

适合需要分期付款的朋友。

除此之外，它没有任何影响。

深圳发展银行

有以下优势:

基本没用，“沃尔玛想象卡”认为没问题。

国际卡和国内卡的配额是分开的；

的缺点:

出口少；95501可以在半小时内接通手动服务。

我请你吃饭。

沃尔玛的想象卡线400-688-6888相对容易连接。

没有800个电话；配额普遍较低；内容摘要:

适合经常去沃尔玛购物的朋友，交通银行

优势:

56天长免息期；YP卡可以100%提取。

支持支付宝；

的缺点:

没有400个电话；分段操作很复杂；每张卡需要单独还款，所有卡的总消费不会自动计算。

点数不是永久有效的；

结论:

如果你经常购买家电，“苏宁卡”不错，双倍苏宁积分；中国银行

的优势:

信用卡背面的个人照片降低了欺诈使用的风险；发行始于85年，是中国最早的信用卡发行商。

缺点:

要关闭账户，必须去营业网点。

低配额（国有银行的通病）；仅长城国际卡800元；不支持支付宝；总结:

奥林匹克卡适合收藏。

上海浦东发展银行

优势:

金卡可享受“CITI银行花旗银行”海外商户服务；可以打印照片；

的缺点:

没有400个电话；取消年费需要一定的钱（Puka在一年内支付XXXX年费；foka卡可以自动分为12个时间段（当然，会有手续费）

。

缺点:

没有800个电话；8元累计1分，目前积分不能兑换礼品。

几乎没有出路；卡多佐的人（拥有6张以上银行信用卡的人）基本上不被认可；结论:

中国农业银行

适合托收。

优势:

网络点数更多；56天长的免息期；

的缺点:

没有400个电话；配额普遍较低；我觉得银行不太重视信用卡业务。

结论:

适合没有股份制商业银行的本地朋友。

中国工商银行

优势:

中国拥有3万多家网点，目前是中国网点最多的银行；支持支付宝，可以是无限的；缺点:

这么大的银行没有800部电话，400部也不对个人用户开放；服务差；低配额；要关闭账户，必须去网点。

小结:

适合本地无股份制商业银行的朋友；信用卡的竞争激烈而奇怪。

抵押贷款有

199个礼物。

不久前，一位名叫杨惠茹的27岁女性突然在台湾岛走红——她用信用卡在短短两个月内赚了100多万新台币，被无数消费者视为“卡神”。

这一事件给我们的启示是，只要你愿意，每个人都可以变得富有。

中国建设银行重庆分行信用卡部的一些人认为，“事实上，信用卡具有很好的财务管理功能。

如果公民在使用信用卡进行金融管理方面做出更多努力，他们将从中受益匪浅。

””记者了解到，目前在重庆，银行信用卡推广战已经打响，推广方式很多，包括免息还款期、贴现、托收、医疗设施等诸多方面，可谓五花八门。

记者昨日从中国建设银行重庆分行获悉，客户可以使用该行发行的信用卡享受各种优惠和增值服务。

具体来说，对于使用信用卡购物的普通信用卡客户，每消费1元人民币可累积1分，每消费1美元可累积10分，积分有效期为多年。

当信用卡点数达到一定值时，客户可以收到各种礼品，如家居用品、数码产品、书籍等。

，其中700万积分还可以获得一台品牌笔记本电脑。

使用建行汽车卡的客户也可以获得很多好处，如果他们小心使用信用卡管理自己的财务。

根据银行的信用卡部门，这张卡是专门为私家车主设计的。

持卡人每年缴纳XXXX年费后，即可享受停车、维修保养、团体购车保险等服务。

只要刷掉一定次数，少刷三次，多刷六次，没有金额限制，下一年的年费就可以免除。

有许多地方全年都需要钱。

刷5张卡20次不成问题。

即使你在超市买了一瓶酱油，你也可以刷卡！

80后的张欣是一个典型的“持卡人”，他在消费时只要有pos机就刷卡。

按照她的话来说，“无论如何，如果你想买东西，你必须付现金，然后刷卡。

此外，刷卡有折扣，你可以带礼物。

为什么不呢？

”

使用信用卡消费时，有时甚至会有意想不到的惊喜今年7月底，张欣和她的男朋友休了年假，准备8月初去泰国普吉岛度假。

张欣在携程开始选择免费旅游产品去普吉岛。

因为只有上海有直飞普吉岛的航班，张欣选择了6日和4日从上海出发的特别免费旅行。

这种产品的基准价是每人4358元。

就在张欣要进去的时候，一行蓝色的字母闪现出来:

广发卡持卡人只享受它，每笔订单将扣除800元。

“是的，我有这张卡！

”看到这一行字后，张欣的脑海里闪过五张自己的信用卡联系携程网工作人员后，我报了卡号，刷卡后享受了800元的折扣。

“这是真正的800元。

和我们一起旅行的两个人没有使用广发信用卡，花在800元上的钱比我们多”张欣自豪地说道“如果你想用信用卡交换礼物，我建议你用股份制银行的信用卡例如，兴业银行和其他银行有许多活动，奖励积分非常好。

他们经常收到银行发来的短信邀请，特别是在促销活动中赠送的礼物有一定的价值。

”张欣很了解她的《卡经》。

她还向记者展示了她身边的礼物:

三个电水壶、四个电风扇、一部无绳电话、一台收音机、一台手持式真空吸尘器、一个小音响、两条丝绸被子和一个ELLE包。

这是张欣的“开卡仪式”和“刷卡仪式”她还说:

“事实上，我还有一张信用卡，还没有交换礼物，因为我想把它们积累起来，将来换成更大的礼物。

””看来张欣是一心一意，准备在信用卡上“捞点好处”

如果只是普通卡，比如普通人的普通卡和金卡，这些卡一般可以通过刷几次卡来免除年费，所以这部分卡的增值服务很少，朋友们可以有更多的卡选择。

然而，个人消费习惯决定了哪种银行卡更具成本效益。

这里有几个例子来说明。

比如

张三，就是一个高级消费者。

他总是先花钱后赚钱，每天0.05%的利率太高了。

此时，他可以选择光大银行的信用卡，因为光大银行的信用卡可以开通12期自动分期付款业务，每月手续费只有0.5%,是各银行最低的。

此外，如果光大卡提前还款，剩余部分的手续费将不予支付。

换句话说，如果光大银行信用卡为疯狂消费做好了准备，却不准备全额还款，那么光大银行信用卡可以为您节省大量利息支出。

李思是一位经常需要提前借款的持卡人。

虽然每天5/10000的利率对短期使用来说并不算多，但许多银行收取的预付现金手续费却高得惊人，通常在1%到3%之间另一方面，工行和民生银行在其柜台和自动取款机上提取现金不收取预付现金手续费。

这两家银行的信用卡特别适合经常需要现金的持卡人。

王武是车主。

他经常需要清洗他的汽车，有时当汽车在路上抛锚时，他不能操纵它。

像他这样的人更适合使用中国建设银行的龙卡。

本期“我和卡片的故事”将介绍一名白领使用龙卡的经验。

读者和朋友可以从中学习。

在下一期，我们将讨论信用卡是否应该全额偿还。