学年论文 我国商业银行中间业务发展现状浅析.docx
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学年论文我国商业银行中间业务发展现状浅析
内蒙古财经大学本科学年论文
我国商业银行中间业务发展现状浅析
作者叶自南
学院金融学院
专业金融学
年级2010级
学号102024150
指导教师范淑芳
导师职称教授
内蒙古财经大学本科学年论文指导教师评分表
学生姓名
叶自南
班级
10级金融1班
学号
102024150
指导教师姓名
范叔芳
职称
教授
研究专长
商业银行经营管理
指导教师评语：
指导教师评阅成绩（采用优、良、中、及格、不及格五级评分）：
指导教师签名：
年月日
内容提要
在后金融危机时代，利率市场化不断深入的今天，中间业务因其本身所具有的优势已成为商业银行新的发展重点。
自改革开放以来，中间业务一步一步成为商业银行的新宠。
然而由于中国仍处于市场经济改革时期，中间业务的发展受限，出现了很多问题。
与西方商业银行中间业务的发展类似，中国商业银行中间业务发展也因为现实局势所迫成为商业银行的发展重点。
并且由于社会经济生活的变化和金融创新的不断涌现，中间业务深入居民生活，中间业务的发展也出现了新的变化
关键词：
商业银行中间业务创新
Abstract
Inthepostcrisisera,themarketizationofinterestratedeepeningtoday,intermediatebusinessisbecauseofitsownadvantagehasbecomethefocusofthedevelopmentofcommercialbanks.Sincethereformandopeningup,theintermediatebusinessofcommercialbanksstepbysteptobecomenewfavorites.However,Chinaisstillinthemarketeconomicreformperiod,limiteddevelopmentofintermediatebusiness,therearealotofproblems.
Similartothedevelopmentofintermediarybusinessinwesterncommercialbanks,thedevelopmentofintermediatebusinessofCommercialBankofChinaalsobecausetherealsituationareforcedtobecomethefocusofthedevelopmentofcommercialbanks.Andbecauseofthechangeofthesocialeconomiclifeandtheemergenceoffinancialinnovation,intermediarybusinessofliving,thedevelopmentoftheintermediatebusinesshasemergednewchanges.
Keywords:
commercialbank;intermediarybusiness;innovate
目录
一、商业银行中间业务概述1
（一）中间业务的概念1
（二）中间业务的产生1
（三）发展中间业务的重要性1
二、我国商业银行中间业务发展的发展现状2
（一）商业银行中间业务收入近年来呈递增趋势2
（二）我国商业银行中间业务种类较多2
（三）电子银行业务发展取得突破2
（四）我国商业银行中间业务所面临的风险2
三、我国商业银行中间业务发展中存在的问题3
（一）创新能力不足3
（二）法律法规不健全3
（三）中间业务管理混乱3
（四）管理体制、经营机制不完善4
四、解决我国商业银行中间业务发展中存在的问题的对策4
（一）实行差异化发展、特色化发展4
（二）大力培养创新型人才4
（三）进一步提升产品服务的创新能力4
（四）不断强化金融消费者权益的保护4
（五）由政府主导向市场主导过渡4
（六）促进银行业逐步向“混业”发展4
（七）有效提升综合管理水平5
（八）加强法律法规建设5
参考文献5
我国商业银行中间业务发展现状浅析
一、商业银行中间业务概述
（一）中间业务的概念
中间业务是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、服务网络、资金、信用等方面的优势，不运用或不直接运用自己的资产、负债，以中间人或代理人的身份接受委托为客户办理收付、咨询、代理、担保和其他委托业务事项，提供各类金融服务并收取手续费的经营活动，由于在业务过程中商业银行的资产、负债总额不受影响，也被称为表外业务。
在资产业务和负债业务两项传统业务中，银行是作为信用活动的一方参与；而中间业务则不同，银行不再直接作为信用活动的一方，扮演的只是中介或代理的角色，通常实行有偿服务。
目前商业银行的中间业务主要有本、外币结算、信用证、备用信用证、银行卡、贷款承诺、票据担保、衍生金融工具业务等。
（二）中间业务的产生
西方商业银行中间业务起源于20世纪70年代的金融自由化和金融创新。
当时，西方世界各国对传统金融业务实行从严管理，迫使商业银行以追求利润最大化为目标，积极开拓新业务，逃避管制，而刚刚兴起的金融自由化浪潮又为商业银行开拓新业务提供了契机，并且非金融机构蓬勃发展不断介入传统的银行领域，参与市场分割，给商业银行带来严重的威胁。
就这样在各方面的作用下，西方商业银行以收取手续费为主的各类中间业务便应运而生。
（三）发展中间业务的重要性
商业银行的中间业务具有“不直接作为信用活动的一方”的基本性质，与传统业务相比，它具有以下特点：
1.投入较小、风险较小、收益较高
由于商业银行在办理中间业务的过程中不运用或不直接运商业银行自有资金，也不会形成商业银行资产负债，所以商业银行不承担或不直接承担经营风险。
因此商业银行可以在投入较小，风险较小的前提下获得较高的收益
2.中间业务受市场的冲击小且能够降低银行的经营成本
当前，在后金融危机时代，在利率市场化的大背景下，银行的主营存贷业务的盈利方式受利率市场化的影响较大，而利率市场化对中间业务的发展却几乎没有影响，在中间业务中银行只是充当代理人或中间人的身份为客户办理其委托事项，以收取服务费（手续费、管理费等）、以赚取价差的方式获得收益。
中间业务属于表外业务不计入资产负债表，因此，不需要上缴风险准备金，降低了银行的经营成本。
3.中间业务可以稳定资金流动，增加银行吸收资金的渠道
中间业务包括委托代理业务。
委托代理顾名思义就是不运用或不直接运用银行的自有资金，通过代理客户的资金在银行内部的运转，增加了银行吸收存款的能力，例如代发工资、代发股票红利、代理各项公用事业收费、代理行政事业性收费和财政性收费等，这些由中间业务吸收来的低息存款扩大了银行的资金规模，使银行资金的流动性增强。
4.可以提高银行核心竞争力
随着社会经济生活的变化和金融创新的不断涌现，商业银行中间业务的规模不断扩大，中间业务服务的形式更多、涉及范围更广，与居民生活的关系变得更加紧密，可以满足不同种类的客户对金融服务的需求，树立良好的企业形象，保持客户对银行的信赖，建立长期、稳定的合作关系。
并且中间业务收入所占商业银行收入的比重逐年稳步上升，因此，大力发展中间业务不但可以调整银行的收入结构、增加收入种类，还可以提高业务服务水平、完善提升客户关系，是提高银行的核心竞争力的有效手段，是提高我国商业银行经营效益，维持其可持续发展的必要可行的途径。
二、我国商业银行中间业务发展的发展现状
（一）商业银行中间业务收入近年来呈递增趋势
近年来，随时金融改革的深化与利率市场化程度的加深，银行依靠传统的存贷利差实现盈利的模式被打破，中间业务的重要程度和市场占有额在不断增加，中间业务的收入也在逐年增加。
2011年,全国16家上市商业银行全年累计实现中间业务收入4064.05亿元,同比增长38.60%,显著高于同期营业收入及净利息收入的增幅。
从中间业务收入的总量来看,大型商业银行仍然处于领先地位,5家大型商业银行共实现手续费及佣金净收入3415.05亿元,占全部手续费及佣金净收入的84.03%。
因商业银行中间业务的快速发展,中间业务收入占营业收入的比重快速提高至14%。
其中,国有大型商业银行中间业务收入占比提升较快,平均占比为19.3%,较行业总体水平高5.3个百分点。
且各商业银行中间业务收入占比提升幅度呈现出一定的分化趋势。
在各类中间业务中,咨询与顾问等投资银行类手续费收入增速最高,达到50%左右。
表外融资相关的担保承诺费用增速也明显提高,全年增速达48%。
此外,银行理财产品发售高速增长,相应地带动了理财及托管类中间业务的快速增长,全年增速达44%,中小商业银行增速甚至高达84%。
（二）我国商业银行中间业务种类较多
商业银行的中间业务主要包括支付结算类、银行卡类、代理类、担保类、交易类、投资银行类、基金托管类、咨询顾问类、保险箱等业务种类，商业银行开展并提供多种类型的中间业务，促使商业银行盈利增加、竞争力提高、市场份额扩大，并不断适应利率市场化的改革进程。
以交通银行为例，交通银行在零售理财与综合经营相辅相成，成就显著。
如：
银信理财业务如蕴通理财、开放式理财业务如得利宝、过去三年里，交通银行在综合经营的不断推进下，零售理财客户数量保持了较快的增长，特别是最高端的私人银行客户数量保持了40%以上的增速。
（三）电子银行业务发展取得突破
电子渠道业务替代率快速增长,各项中间业务的服务水平及效率持续提升。
2011年主要商业银行电子渠道业务替代率平均提升7.8个百分点。
远程和近场移动支付业务均取得创新突破。
截至2011年底,手机银行签约客户总数达449.47万户,仅手机支付一项累计交易1,079.90万笔,累计交易金额达24.32亿元。
银行中间业务的发展阶段逐步向收入导向型过渡，经营的整体主要目标是规避风险、增加收益。
这样一来代理保险、投资银行、资产托管等高收益中间业务就成为创新的重点。
十多年的时间里，商业银行中间业务已成为各大商业银行进行业务竞争与创新的重要领域。
（四）我国商业银行中间业务所面临的风险
相对于资产负债业务而言，商业银行中间业务风险较低，但收益与风险始终是相伴随的，中间业务在给商业银行带来可观收益的同时也带来了风险。
中间业务所隐含的风险一旦转化为现实的风险，将会给银行造成无法弥补的损失。
相对于资产负债业务，商业银行中间业务风险具有以下特点：
首先，透明度较差。
许多中间业务不能在财务报表上得到真实反映，现有的会计信息很难全面反映中间业务的规模与质量，经营透明度下降，致使金融监管机构难以了解银行的全部业务范围和评价其经营成果，难以对商业银行的中间业务活动进行有效的监督与管理。
其次，风险分散于银行的各种业务之中。
中间业务是多元化经营业务，商业银行的信贷、筹资、信用卡、国际金融、财会、信息电脑等部门都与中间业务有关，风险点较多，防范风险的难度较大。
再次，自由度较大。
许多中间业务的开展没有金融法规的严格限制，尤其是金融衍生工具类中间业务，大多数不需要相应的资本准备金，无规模的限制，只要交易双方认可，就可达成某些业务协议，这样容易刺激中间业务的扩张，潜伏巨大风险，在国际上曾先后发生过因进行衍生交易而造成一系列巨额亏损的事件，如英国巴林银行事件、日本大和银行事件、日本住友风波等等。
三、我国商业银行中间业务发展中存在的问题
（一）创新能力不足
国有大型商业银行对传统银行资产负债业务的垄断以及央行利率管制直接导致了银行的创新动力不足。
有别于国外市场的具体制度环境与商业银行自身缺陷等实际状况造成了中间业务的些创新还处于起步阶段，例如高科技含量的客户资信调查、资产评估、个人理财、期货期权以及衍生工具类业务品种。
相当部分的服务品种直接照搬照抄西方的思路和模式，这些产品脱离中国市场的实际情况，造成供需不匹配。
各大银行间的中间业务的模仿程度也相当高，原始性创新较少。
这些都使得中间业务的发展受阻，创新品种较少且缺乏特色，产品复杂性和价值层次也较低。
业务范围主要集中在筹资功能较强、日常操作简单的结算类、代理类业务品种方面。
（二）法律法规不健全
中间业务之所以能在继传统的资产负债业务后，成为西方银行业的第三大支柱业务，与西方国家健全的法律法规体系直接相关。
西方国家的《证券交易法》、《银行法》、《股份公司法》、《信托法》、《投资公司法》、《投资基金法》、《期货法》等一系列法律法规均对银行中间业务有详细而全面的规定，而我国不仅缺乏规范和引导银行业中间业务的法律法规，还出于金融运营安全的目的对中间业务施加多重限制。
修订后的《中华人民共和国证券法》中的第6条写明“证券业和银行业、信托业、保险业实行分业经营、分业管理，证券公司与银行、信托、保险业务机构分别设立。
国家另有规定的除外。
”而这些业务恰恰是西方银行业的主要中间业务。
中国人民银行、中国银监会等相关部门并未系统、明确的规范中间业务经营范围、收费标准。
相关法律法规的缺位对我国银行业造成了一定的影响，这种影响主要体现在两个方面，一是相关部门难以对银行业实行有效的监管；二是银行缺乏行为依据。
如此一来便极有可能造成各家银行中间业务自行其事的混乱局面，进而制约我国银行业中间业务的开展。
（三）中间业务管理混乱
从银监会的统计数据来看，2008年至2011年，中间业务收入占比分别为9.7％、11.8％、12.5％和14.9％，某些商业银行甚至达到了20％至30％。
如果仅看这些数据，我国的商业银行中间业务发展状况还挺成功的。
然而，映入我们眼帘的却是越来越加剧的有关银行业“乱收费”现象。
我国银行监管部门也在不断发布有关规定，整治“乱收费”现象，但并未从根本上解决相关问题。
在商业银行中间业务收入上升的背后，隐藏着许多问题。
据有关数据来源，2003年银行收费项目仅300多种，而现在却已高达3000多种。
公众对于这么多的收费项目非议很多，普通储户对于乱收费无可奈何，中小企业对于银行贷款过程中强制收费、捆绑收费、只收费不服务等霸王行为，也只能被动接受，所有这些现象都大大影响了银行业作为金融企业的社会形象，对商业银行的长期发展也造成了不利影响。
（四）管理体制、经营机制不完善
我国商业银行的管理体制、经营体制的完善性都有待提高，在中间业务的管理环节上缺乏有效、连贯以及有用的政策。
另外，部分商业银行对中间业务的认识存在偏差，尽管采取了逐级监管的形式，但上级行对下级行中间业务的考核方式与考核制度并不明确，这直接削弱了监管的力度，阻碍中间业务的正常发展。
另外，这一管理体制的不完善还引发了代理问题，银行经理和企业可利用虚假中间业务进行套汇与融资，增大了中间业务发展的风险，最终制约了其发展。
四、解决我国商业银行中间业务发展中存在的问题的对策
（一）实行差异化发展、特色化发展
商业银行应该在拓展中间业务过程中逐渐摸索出适合自身的发展路径，呈现差异化、特色化的良性态势。
大型商业银行可依托网点和客户资源优势，推行全面发展的整体战略，在此基础上根据自身传统，形成了具有特色的优势领域。
国有大型商业银行应继续在银行卡、支付结算等传统中间业务领域保有优势，同时围绕资本市场大力发展投资银行、财富管理、资产托管等各种新兴中间业务。
与大型商业银行相比，中小商业银行应加强其对品牌、服务、客群、零售等既有优势的深入挖潜，在银行卡、理财服务等方面进行发展。
（二）大力培养创新型人才
随着中间业务的发展,对商业银行内部工作人员的素质要求有所增高,因此,培养一批具有创新精神的复合型人才十分必要。
中间业务的发展要求工作人员必须具备金融、管理、财务、网络及创新等多方面专业知识。
商业银行应该建立行之有效的人才培训机制,为内部工作人员提供良好的学习机会,促使工作人员积极融人银行业务创新的工作中去。
（三）进一步提升产品服务的创新能力
银行业应更加高效地搭配运用传统及新兴中间业务产品、资产负债产品及中间业务产品、行内及行外金融产品,围绕客户综合金融需求开展组合创新；紧密结合现代科技的最新成果，积极突破近远场手机支付等移动金融产品创新，让技术进步和金融创新的成果惠及广大客户。
（四）不断强化金融消费者权益的保护
银行业金融机构应切实坚持以客户为中心，以市场为导向，加强金融消费者的教育和保护，实施以客户体验为导向的业务流程综合改造和优化，不断改进营销和服务管理，持续推出新产品、新业务，创新服务模式，全面提升服务客户的能力和水平，加快产品和服务创新，满足金融消费者的多元需求，有效提升客户满意度。
（五）由政府主导向市场主导过渡
政府主导模式即在政府强制下实现的银行间中间业务的交流与合作。
我国银行业只经历了十几年的商业化进程，政府对这一进程的影响十分显著，这一点是不可否认的。
但是如果政府完全介入到了其中，那么只会起到反效果，对于某些可通过市场自身解决的问题而言更是如此。
综合来说，政府要做的是制定好规则，并有效的去监督市场对于规则的充实度，而具体的问题应该通过市场竞争使商业银行自发走向合作的模式。
这才能够使商业银行中间业务的发展走上正轨。
（六）促进银行业逐步向“混业”发展
虽然分业经营与分业监管有效的防范了金融风险，但随着金融市场化程度的日益提高和种种迹象的表明，这种体制已经开始出现松动的痕迹，如保险基金可进入股市等。
随着我国银行业与国际接轨和同业的竞争压力，我国应逐步加快实行金融业混业经营。
（七）有效提升综合管理水平
银行业将持续加强中间业务需求管理,实现客户精准识别和分层服务;持续优化中间业务全流程操作,实现中间业务的高效运营;增强内部控制机制的理解和认识,持续推进内部控制机制的建设及内部控制文化的培育,实现中间业务的健康可持续发展。
（八）加强法律法规建设
在当前金融深化改革的背景下，政府及社会各界应顺应潮流，广泛征集民意，并进行详细地调查，建立一系列符合商业银行需要的法律法规，让商业银行在开展业务时“有法可依”。
同时，我们还应该加强监管体系的建设，加强信息披露，提高监督能力，让利益相关方、社会各界能够真正了解商业银行在干什么，以避免出现类似于塞浦路斯的银行危机。
由于塞浦路斯银行业自主性极强，社会监督力量不足，塞浦路斯银行业一方面以高息吸收存款，另一方面将这些存款大量投资于充满泡沫的房地产行业及风险极高的希腊债券，而由于希腊债务危机使得投资受损，社会存款的安全性受到严重威胁。
参考文献
1.王兆星等，《商业银行中间业务风险监管》【M】北京：
中国金融出版社
2.吕炎，唐韬，《我国商业银行中间业务发展现状、问题及对策研究》，《特区经济》，2013年01期
3.齐芯，吴佳龙，《我国商业银行中间业务的现状、问题及对策——以交通银行为例》，《中国外资》，2013年04期
4．陈爱华，《商业银行中间业务发展探析》，《时代金融》，2013年06期
5．明琪等，《基层商业银行中间业务发展路径选择——以淄博市为例》，《时代金融》,2012年11期
6.陈浩文,等.在防范风险前提下大力推进商业银行中间业务发展，《时代经贸》,2010年05期
7.方晓雯，《我国商业银行业中间业务创新的现状及今后发展》，《时代金融》,2011年09期
8.王勇，《我国银行业中间业务运行状况及发展趋势》，《现代商业》，2013年05期
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