XX银行特约商户风险管理指引.doc

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XXX银行特约商户风险管理指引

（试行）

前言：

指引目的

随着近年来贷记卡业务的迅速发展和银行卡受理范围的扩大，商户风险日渐突出。

由于我行需要对所签约商户受理的所有交易负责，我行就必须要对商户的潜在信贷和欺诈风险进行充分预测和评估。

否则，商户风险会给我行造成以下严重后果：

（1）财务损失：

因商户的信用风险或欺诈行为被发卡机构提交退单；或因商户欺诈交易导致我行风险指标超标，被监管部门或卡组织进行经济处罚；

（2）商誉损失：

因商户欺诈或商户协同欺诈导致我行卷入司法诉讼，使声誉受损；或因商户欺诈交易导致我行风险指标超标，被监管部门进行行政处罚。

鉴于此，我们必须要认识到防范收单风险的重要意义，加强商户管理、建立并实施规范的商户管理制度，保障收单业务良性、健康发展。

第一章总则

1.1为了促进我行银行卡收单业务的健康发展，加强特约商户的风险管理，规范相关业务操作，依据中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、公安部、国家工商总局《关于加强银行卡安全管理、预防和打击银行卡犯罪的通知》、中国银联《银联卡经办行商户风险管理指南》及《XXX银行特约商户业务管理办法》等相关规定，特制定本指引。

1.2本指引以商户POS收单业务的基本流程为主线，重点梳理业务各环节的风险点和防范措施，并为POS收单业务提供规范的操作流程。

第二章商户拓展及审查

对商户拓展的风险管理是收单风险控制的第一步，本章对商户拓展的风险点及防范措施进行叙述，并重点介绍商户审查中的现场调查措施。

2.1制订商户拓展策略

2.1.1商户拓展策略的关键因素

为有效地进行市场拓展，经办行应首先制订商户拓展策略，在制订拓展策略时，应充分考虑以下关键因素：

▪现有业务的规模和业务量；

▪相对于本机构经营场所的商户地理位置；

▪短期和长期的经营目标；

▪能够承受的风险水平；

▪可以使用的各项人力和系统资源，等等。

2.1.2商户拓展策略的关键内容

商户拓展策略至少应包括以下内容：

▪确定禁入商户类型

▪明确目标市场和需谨慎发展的商户类型

▪商户发展的业务目标和风险控制目标

▪对新商户的最低财务和信用要求等。

2.1.3分散商户风险

拓展商户时，经办行应充分考虑不同类型商户所带来的不同级别的风险，并在风险倾向商户（详见2.3谨慎发展的商户类型）和低风险商户的组合中取得平衡，避免过分集中或规避风险，影响收单业务的赢利。

2.2禁入商户类型

根据中国银联《银联卡经办行商户风险管理指南》规定，经办行禁止发展下列商户：

▪非法设立的经营组织；

▪特殊行业商户：

包括本国法律禁止的赌博及博彩类、色情服务类、出售违禁药品、毒品、黄色出版物、军火弹药等其他与本国法律、法规相抵触的商户；

▪可疑商户：

商户或商户负责人（或法人代表）已被列入中国银联的不良信息系统；

▪注册地及经营场所不在经办行经营区域的商户。

2.3　谨慎发展的商户类型

2.3.1风险倾向商户

该类商户因其所出售的商品、服务或其经营活动的特殊性质，发生欺诈交易的可能性较一般商户要大，经办行需谨慎签约，并采取更为严格的调查措施和审批程序。

常见风险倾向商户类型如下：

▪易成为伪冒卡使用目标的商户类型：

机票代售点或手机专卖店、珠宝、工艺品、名牌服饰专卖店、各类娱乐场所如夜总会、卡拉OK、酒吧、桑拿按摩服务等；

▪易发生套现的商户类型：

提供中介、咨询服务的商户、小型经贸公司、各类传销机构、批发类商户等；

▪易发生虚假交易的商户类型：

电话营销及信函营销、音像制品出租等；

▪易恶意倒闭的商户类型：

在跳蚤市场、二手市场和街头的个体商铺、预付款类商户，如旅行社、短期培训班、各种俱乐部等；

▪主动上门要求装机的小型商户：

欺诈嫌疑较一般商户要大。

2.3.2对风险倾向商户的防范措施

▪设立更为严格的准入条件。

如对商户的注册资本、经营规模、已营业时间、营业额等设立最低限制；

▪建立双人调查机制。

现场调查应双人实施，两名调查员从不同角度对风险进行评估，避免信息的单一性；

▪建立多级审批程序。

如在一般审批的基础上，再提交更高级别的管理人员审批；或由经办行风险管理部门进行最终审批等，以控制风险。

▪加强日常监控和现场巡查，以尽早识别风险迹象。

▪进行有针对性的风险培训，提高商户收银员的防欺诈技能。

▪签订有关风险的补充协议（即《XXX银行特约商户行为规范承诺书》），提示商户应规范操作，防范风险。

2.4　商户申请

申请受理银联卡的商户需先填写《特约商户申请审批表》，连同相关申请资料提交给经办行审核。

申请表是经办行构获取商户经营详细信息的主要方式。

作为最初调查的一部分，商户申请表应该收集所有与业务背景、业务经营、商户地址和主要负责人相关的信息，如：

▪商户经营背景：

包括商户业务、经营时间、法律形式、信用历史等信息。

▪商户经营状况：

包括商户销售方式、销售和财务指标等信息。

▪商户经营位置：

确定商户经营位置、商户营业场所类型等信息。

▪商户负责人信息：

了解商户所有权信息、负责人经营历史、资信状况等。

2.5　商户风险审查

确立目标商户后，经办行应根据相关资料，对商户的基本状况、资信记录、经营和财务状况等进行全面审核与调查。

以审核商户基本信息的真实性，并判断其是否满足商户准入的基本条件。

商户风险审查的渠道有：

▪电话调查。

通过电话向商户负责人或相关人员询问有关情况，并做好记录。

鉴于电话调查获取的信息非常有限，且无法证实其真实性，建议仅作为辅助渠道使用。

▪现场调查。

经办人员亲自到目标商户经营现场了解商户基本情况、经营状况等。

现场调查是商户风险审查的最关键渠道。

对于风险倾向商户或风险等级高的商户，现场调查更是风险审查的必备步骤。

▪查询中国银联不良信息系统，确认商户是否为可疑商户？

商户负责人是否被列入不良持卡人？

▪查询其他征信机构，以确认商户之前是否存在不良信用或经营记录。

▪联系当地工商部门或税务部门，审查商户是否有违规经营或偷漏税记录。

▪联系商户以前的经办行或专业化服务机构，了解商户以前的经营和退单状况及协议终止的原因。

2.6　高度重视商户现场调查

2.6.1调查关键要素

经办行应对目标商户在正常营业时间内实施现场调查，如实填写《特约商户申请审批表》中“风险调查”有关内容，并在可能的情况下拍摄经营场所的内部和外部照片，以验证其经营的合法性和实现预期销售额的能力。

详细的现场调查包括以下关键要素：

▪商户基本信息

-   商户名称。

商户从事日常经营活动的名称是否与营业执照注册名称一致？

如不一致，应要求商户进行合理解释。

-   商户性质。

了解商户经营的法律形式，是国有、集体，还是私营、股份制等。

其中应特别关注规模较小的私营、个体类商户。

-   营业文件。

商户是否有合法的营业执照、税务登记证等证件或其他与业务相关的合法文件？

-   负责人姓名、住址、身份证号码。

向商户了解主要负责人的姓名、住址、身份证号码或类似身份证明号和电话号码。

-   商户经营范围。

确定商户服务类别码（MCC）。

-   商户交易类型。

了解商户是实地交易、网上交易还是邮购等类型。

-   付款方式。

向商户了解其付款方式，是钱货两清，还是商户要求预付款，或允许顾客分期付款等。

-   可接受的其他支付方式。

了解商户是否还可以受理其他品牌卡的支付及相关经办行的名称。

▪商户经营信息

-   商户历史。

包括信用、金融、财务记录以及商户从事该业务的时间长短。

新商户在开始经营的几年中往往容易出现波动。

-   相关业务指标。

向商户索取下列数据，以调查商户的预期经营收入：

·预计总销售额

·预计债权或债务额

·预计退单金额

·邮购、电话订购或网上交易占总销售额的比率

·预付款性质的销售金额（需要顾客合同复印件）

-   与经营规模相关的信息。

如是否为连锁店性质、营业用地面积、员工数量等。

-   经营证明。

向商户索取其他能支持其财务可靠性的经营证明。

如供应商和顾客的发票或账单记录，作为商户财务支付能力的证明等。

-   退货政策。

向商户了解其退货的处理政策和程序。

-   存货。

存货是否与其经营范围相符？

现有存货的质量和数量是否能支持预期的销售额？

商户对存货拥有所有权还是已将存货抵押融资？

-   合同。

确定商户是否存在重要的合同关系，例如与代理商或者独家供货商的合同被取消时，会影响商户偿还负债的能力。

-   员工。

现有员工的配备是否足以支持预期销售额？

员工是否已充分了解商户的商品、服务和经营方式？

-   营业地址。

商户的营业地址是否与其经营范围和预期销售额相符合？

是位于沿街大楼、室内商场或者是在办公室？

商户所在区域是否已被证明欺诈活动水平过高等？

-   在该地址经营的时间。

了解商户已在该地址经营的时间的长短。

-   经营场所和内外部设施。

商户经营场所的广告标牌、内外部设施是否与营业范围相符合？

-   所有/租赁关系。

了解商户对经营场所的所有/租赁关系。

如果商户拥有该场所，向商户了解该物业的抵押权所有者的姓名和住址。

如果商户租用该场所，向商户了解场地所有者的姓名和地址。

-   数据安全。

交易记录或客户信息是否保存在安全场所内，是否只有经过授权的人员才能接触这些信息？

商户采取了哪些措施和步骤来确保计算机、电话线、交易凭证和电子数据的安全性？

客户信息被保存多少时间？

-   其他业务。

要求商户提供它所拥有或经营的任何其他业务的相关信息。

▪商户收单经验

-   商户以前是否曾被其他经办行拒绝？

拒绝原因是什么？

-   以往的商户协议。

查询商户以前是否和其他经办行签订过类似协议，并了解终止协议的真实原因。

-   人民币卡收单经验。

了解商户以前是否有人民币卡的收单历史，收单的时间长短等。

-   收银员的收单操作技能。

商户收银员是否有受理银行卡的操作经验，是否有相关操作和风险防范知识？

▪商户道德信用

-   信用历史。

核实商户或其负责人是否有过破产记录，以及现在或过去是否有其他信贷困难或财务危机。

-   商户与银行的往来记录。

商户的信用额、负债额、逾期负债情况等。

-   商户是否被列入中国银联或其他卡组织的可疑商户名单？

-   商户是否有卷入法律诉讼？

-   商户是否有被工商、税务、环保等执法部门的处罚记录？

-   所有权信息。

了解主要负责人持有的股权比例。

-   负责人信息：

是否被列入中国银联或其他卡组织的不良持卡人名单？

是否有逾期负债？

是否有卷入法律诉讼等？

2.6.2可疑活动的迹象

在现场调查中，当出现下列可疑迹象时，经办行需予以额外关注，并进一步展开深入调查，以确认是否存在商户欺诈：

·  商户实际经营名称与营业执照注册名不符，且商户无法提交合理解释，表明商户存在蓄意隐瞒其实际经营活动的嫌疑；

·  商户拒绝透露与前经办行终止协议的真实原因，表明商户有可能因风险原因而被前经办行终止协议；

·  商户仅有小面积的办公场所，没有经营场所和货品，员工也非常少，说明商户申请受理银行卡的真实意图值得怀疑。

·  商户声称已经营了一段时间，但没有存货或存货很少；或商户的存货与登记的经营范围不符，表明商户可能存在财务困难或欺诈嫌疑。

·  商户的经营地址非常偏僻，远离市中心，或是在私人住宅经营或办公，且经营或办公环境简陋，表明商户可能财务状况不佳或有欺诈嫌疑。

·  经与商户负责人或员工交谈，发现他们对经营状况不太了解，可能是虚假申请或恶意倒闭商户的欺诈迹象。

·  商户尚未正式营业，但负责人或员工催促经办行尽快布放机具，并对清算款项的到账时间格外关注，表明商户有利用经营设备及场所进行欺诈活动的意图。

·  商户负责人强烈要求以其个人账户作为商户结算账户，并希望清算款项能尽快达账，表明商