XX村镇银行不良资产专项分析报告.doc

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XXXXX村镇银行不良资产专项分析报告

一、风险授信资产概况

截至2011年9月末，XXXX村镇银行授信余额1.83亿元（敞口1.61亿元），较年初上升了0.57亿元；逾期贷款金额180万元，较年初未发生变化；欠息对应的本金180万元，较年初未发生变化；不良贷款金额180万元，较年初上升了180万元，不良户数1户，不良率0.98%。

（一）对公不良资产概况

1、本金逾期金额（万元）

担保方式

30天（含）内

31-60天（含）内

61-90天（含）内

91-120天内（含）

121-180天（含）内

181-360天内

逾期361天以上

质押

——

——

——

——

——

——

——

抵押

——

——

——

——

——

——

——

保证

（不含联保）

——

——

——

——

——

——

——

联保

——

——

——

——

——

——

——

信用

——

——

——

——

——

——

——

2、欠息（本金未逾期）金额（万元）

担保方式

3（含）期以内

3-6（含）期

6-9（含）期

9（含）期以上

质押

——

——

——

——

抵押

——

——

——

——

保证

（不含联保）

——

——

——

——

联保

——

——

——

——

信用

——

——

——

——

3、欠息（本金逾期）金额（万元）

本金逾期天数

3（含）期以内

3-6（含）期

6-9（含）期

9（含）期以上

30天（含）内

——

——

——

——

31-60天（含）内

——

——

——

——

61-90天（含）内

——

——

——

——

91-120天内（含）

——

——

——

——

121-180天（含）内

——

——

——

——

181-360天内

——

——

——

——

361天以上

——

——

——

——

（二）零售不良资产概况

1、本金逾期金额（万元）

担保方式

30天（含）内

31-90天（含）内

91-180天（含）

181天以上（含）

361天（含）上

质押

——

——

——

——

——

抵押

——

——

——

180

——

保证

——

——

——

——

——

信用

——

——

——

——

——

2、欠息（本金未逾期）金额（万元）

担保方式

3（含）期以内

3-6（含）期

6-9（含）期

9（含）期以上

质押

——

——

——

——

抵押

——

——

——

——

保证

——

——

——

——

信用

——

——

——

——

3、欠息（本金逾期）金额（万元）

本金逾期天数

3（含）期以内

3-6（含）期

6-9（含）期

9（含）期以上

30天（含）内

——

——

——

——

31-90天（含）内

——

——

——

——

91-180天（含）内

——

——

——

——

181天（含）以上

——

——

——

180

361天（含）以上

——

——

——

——

二、不良贷款结构分析（报告期为2011年9月末，含表内外）

1、不良贷款按行业分类

行业类型

户数

贷款（万元）

农业

1

180

林业

——

——

农、林、牧、渔服务业

——

——

制造业

——

——

建筑业

——

——

批发零售业

——

——

交通运输业

——

——

住宿和餐饮业

——

——

房地产业

——

——

其他

——

——

分析：

2、不良资产按贷款担保措施分类

（1）总体情况

担保方式

公司

个人

户数

金额

户数

金额

保证

——

——

——

——

联保

——

——

——

——

抵押

——

——

1

180

保证+抵押

——

——

——

——

质押

——

——

——

——

互助基金

——

——

——

——

担保公司担保

——

——

——

——

其他（请注明）

——

——

——

——

合计

0

0

1

180

分析：

（2）联保授信情况万元

分类

本期末

增减情况

组数

金额

组数

金额

对公联保体

——

——

——

——

个人联保体

——

——

——

——

合计

0

0

0

0

（3）担保公司授信情况万元

担保公司名称

实收资本/性质

本期末

本年初

增减情况

户数

金额

户数

金额

户数

金额

——

——

——

——

——

——

——

——

3、票据垫款情况（截止2011年9月末）

截止至2011年9月末我行未发生票据垫资业务。

4、已诉讼贷款情况

截止2011年9月末，已诉讼贷款1户、180万元；其中：

企业客户0户、0万元；个人客户1户、180万元。

三、2010年新增不良原因分析

（一）不良贷款基本情况

借款人XXX，为XX市建中河蟹养殖专业合作社法人，经营地址位于XX县XX乡街村，主要从事河蟹养殖，家畜家禽养殖销售，注册资金560万元，于2010年1月18日在我行取得个人经营性贷款180万元，期限一年，按月付息到期还本，利率执行人行同期基准利率上浮140%，由借款人提供名下两套房产及第三方化工厂房作为抵押物，评估价值1198800元，抵押率30%，用途为购买蟹苗与河蟹基建设施，正常到期日2010年12月21日。

在我行常规贷后检查中发现借款人XXX经常发生利息临时性逾期，风险经理于2010年10月30日发布编号为XX风预字第2010-015号风险预警发布书预警客户已存在利息逾期的情况，；2010年11月1日经风险经理与借款人电话联系得知本笔贷款实际用款人为第三方出质化工厂法人XXX，并得知XXX于2010年10月出境。

得知此消息后，风险管理部第一时间宣布贷款提前到期并拟定提前到期通知书，并于当日会同信贷管理中心、业务管理部与借款人面谈，经过两次面谈发现借款人还款意愿较弱，最终形成该笔不良贷款。

（二）原因分析

1、内部原因

1）贷前调查未尽职。

客户经理对企业项目风险分析不足：

实际总投资与评估报告存较大差异，高估企业主经营素质和发展前景，对法人负债过多、大规模投资情况未完全掌握，过度依赖抵押物等第二还款来源。

这些尽职调查不力的表现导致了未能及时发现风险、控制风险。

2）信贷风险管理观念淡薄。

忽视信贷资产质量，盲目扩大经营规模，过分夸大银行经营的规模效应，在经营管理上片面强调“以贷吸存”，使银行不良资产的产生搭上了顺风车。

特别在一些基层支行，这种问题更加突出。

信贷人才短缺，银行的人员组合中，合格的信贷经理和高级管理人员层层告缺，在日益扩大的信贷巾场上，现有人员疲于应对巾场营销，无暇或放松后台管理、监督、检查和业务技能的学习培训。

信贷人员除了必须具备一定的金融理论、企业财务管理、法律制度等业务知识外，还必须具有诚实的品格和强烈的责任心。

3）贷后管理不到位。

贷后管理流于形式，未严格执行贷后管理制度。

对借款人发生的重大变化，借款人还款方式、联系方式等重要信息发生变化的情况未能及时掌握。

2、外部原因

1）金融危机与政策因素。

2）企业经营管理不善，股东纠纷。

3）企业自我发展能力和自我约束机制乏力。

4）信用缺失。

信贷市场广泛的存在信息不对称。

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