我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策分析.docx
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我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策分析
我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策分析
ProblemsandCountermeasuresofChineseCommercialBankPersonalFinancialServices
学生姓名：
曹洪爽
简要
从改革开放到现在，我国的经济飞速迅猛发展，已经跻身于世界经济大国之列。
随着经济的发展，国民的生活水平不断地提高，居民的收入也在不断的增加。
因此，越来越多的人群就开始寻找更加安全高效率的管理个人资产的方式，个人理财业务便随之产生。
商业银行的个人理财业务在某些发达国家有着悠久的发展历史，显然那些国家这方面的业务已经发展的很成熟了，但是在我国却只有二十五年左右，核心思想和业务经营的方法还是远远不够的，所以还存在不少问题。
本文运用了比较法、金融学、管理学等多种方法阐述了存在的问题并且研究了解决问题的对策。
通过本文的分析不难得出这样一个结论，如果我国商业银行个人理财业务能够加强力度进行改善其自身的问题，那么它的发展前景将会是十分广阔的。
通过本文的分析，希望可以对我国商业银行个人理财业务有一定程度上的帮助。
关键词：
商业银行个人理财业务服务
ProblemsandCountermeasuresofChineseCommercialBankPersonalFinancialServices
Abstract
TheeconomyinChinahasdevelopedveryfastsinceChinastartedtotradewithothercountries.AndnowChinahasbecomeoneofthebiggestcountriesallovertheworld.Meanwhile,thestandardsoflivingstyleisgettingbetterthanbeforeaswellastheincomeofcitizens.Asaresult,moreandmorepeoplebegintofindthewayofassetmanagementwhichissaferthanbefore,andthepersonalfinancialservicesjustcomeout.Somedevelopedcountrieshasalonghistoryofthoseservicesintheircommercialbankssoitisobviouslythatthosekindsofcountryhasalreadyhadthebestsystemoffinancialservices.However,inChina,ithasonlydevelopedfor25yearssothattherearestillsomeproblemsbecausewestilldonothavetherightwaytodevelopthisservice.Inthisresearch,Iusethecomparisonmethodandthewayoffinanceandmanagementtoexplaintheproblemsinourcountryandgivesomesolutions.Itiseasytohaveaconclusionthatthepersonalfinanceservicesofcommercialbankinourcountrywillhaveabetterfutureifitcanbeimprovedefficiently.Finally,IreallyhopethatthisresearchwilloffersomeaidforthepersonalfinanceserviceofcommercialbanksinChina.
Keywords:
CommercialBankPersonalFinancialServiceService
目录
摘要I
AbstractII
1前言1
1.1本研究的目的与意义1
1.2国内外研究文献综述2
1.3本研究的主要内容2
2我国商业银行个人理财业务的发展现状2
2.1我国商业银行个人理财业务发展的背景2
2.2我国商业银行个人理财业务的发展现状3
3我国商业银行个人理财业务发展中的问题及成因6
3.1我国商业银行个人理财业务发展存在的问题6
3.2我国商业银行个人理财业务发展缓慢的原因8
4我国商业银行个人理财业务稳健发展的对策建议9
4.1改善营销策略和加强宣传力度9
4.2我国商业银行要加强品牌建设9
4.3我国商业银行要树立正确理念.............................................................................9
4.4我国应该重点培养更多的个人理财业务方面的人才.........................................10
5结论10
参考文献11
致谢12
1前言
1.1本研究的目的与意义
近些年，由于我国的经济飞速发展，居民收入增加了很多。
人们关于金融的认知、投资的观念等等都有所改变。
又由于有一些风险投资的失败案例作为借鉴，人们急切地需要一种可以让资产既保值又可以增值的方式，那就是个人理财业务。
而我们又知道，商业银行个人理财业务在美国实行后，迅速传播到其他经济发达的国家或者地区，例如：
欧洲、亚洲的日本以及我国的香港地区等等。
特别是在1970年以后，经济全球化的趋势骤然增加，而且在金融创新的冲击下以及从金融危机中汲取的教训使得商业银行个人理财业务有了更快更好的发展。
但是我国目前对于这部分业务却仍然属于在探索阶段，因为我国的商业银行个人理财业务起步相对于其他国家和地区比较晚。
特别是在我国加入了WTO后，外资银行在华经营对我国本国的商业银行造成了一定的压力，所以个人理财业务逐渐成为了我国商业银行的核心业务。
同时，因为我国银行之间的原有的业务分工已经变得越来越模糊，再加上银行利率不稳定，股票等投资风险高等，越来越多的人更倾向于把自己已有的积蓄放在理财业务中。
因为商业银行个人理财业务有风险小、收益多、安全性高的特质受到更多居民的青睐。
因此，商业银行个人理财业务成为商业银行生存与发展的必然趋势。
目前，我国商业银行个人理财业务已经取得了不凡的成绩并且在整个金融服务体系中所占比率越来越高。
虽然在经过了二十几年不断地探索之路，我国商业银行个人理财业务的业务范围和服务方式等均有所提升，但是我国的这方面业务仍然存在着许多问题。
理财产品都是由商业银行本身定好而不是依照投资人真正的需求。
同时商业银行也受到很多限制，比如分业经营、独立管理等等。
同时，与之相匹配的市场建设也不是特别完善，并且没有创新的服务使之更加符合中国国情。
在机遇和挑战并存的背景下，随着社会的进步与发展，很显然地个人理财业务已经成为商业银行主营的业务之一。
它的原因是个人理财业务可以为商业银行带来利润，毕竟商业银行是以盈利为目的的。
与此同时，个人理财业务也可以为商业银行转移、分散以及降低经营风险。
研究商业银行个人理财业务存在的问题的意义就在于它已经成为了我国金融市场的消费热点，可以有效地刺激我国的经济消费等等。
因此，研究了商业银行个人理财业务的不足之处可以使商业银行更好的进行改变或者改革，促进其稳健发展，从而带来更高的收益。
同时，找出解决的办法也有利于我国的商业银行提高自身的竞争力，减少其他外资银行在华发展给我国商业银行带来的巨大压力，能够在这个竞争激烈的金融市场中好好的发展。
1.2国内外研究文献综述
1.2.1国外研究文献综述
美国经济学家安多（2014）曾提出一系列理论即生命周期理论，这个理论指出利用边际效用分析人们的理财需求从而实现最佳配置。
例如：
成熟期是指独立工作了一段时间因此理财变成了投资中的重点，因此这阶段的客户对于商业银行来说是很重要的。
这个理论突出了个人理财的金融产品需要创新。
美国学者维克托和杰利（2015）论述了有关于个人理财计划的制定，理财业务的工具。
在这个过程中，所有的业务都被认为是一个整体而不是个体的探讨。
在这个书中，作者插入了很多的图标、数据等例子分析了如何进行个人理财业务。
该书也用简单朴实的实词表明了理财业务的重要性。
加拿大经济学家夸克·罗宾逊（2016）建立了基本理财原理框架。
在这本书中，阐述了西方个人理财业务的经验和技术，这些都是有利于我国参考和吸收的。
1.2.2国内研究文献综述
谢怀筑（2012）指出个人理财业务是通过专业的分析人员根据不同的人群及不同客户呈现出的不同的风险偏好及利益要求做出相应的金融产品，要使其满足人们的需求。
这其中一定要包含一些创新服务，不能只是单单的局限于原有的金融产品。
这属于商业银行的一项综合业务，只有做好了才能够满足商业银行本身对利润的追求和提高其自身的竞争力。
刘旭光曾在（2012）说过，做业务的时候，商业银行应明确其内部人员及其要承担的责任，并且将个人理财业务作为职员的业绩成绩，从而可以促进这项业务的发展。
程斌（2013）曾经指出一个十分关键的理论，就是商业银行的个人理财业务有着强大的发展潜力并且会成为我国商业银行未来主营业务之一。
因为在他看来，商业银行的个人理财业务拥有着娴熟的技术，因为它已经在其他国家发展的十分优秀了。
同时，它也符合中国国情发展的需要。
吴泽群（2015）曾经指出了一些我国商业银行现在存在的问题，因为目前我国的商业银行的力度和发展情况远不及一些发展国家，规划和产品的个性化全部都是存在不足的。
而且在他的理论中，他也给出了一些建议其中包括要改善我国个人理财业务服务的质量已经加强给出的产品规划服务的个性化。
1.3本研究的主要内容
本文的主要内容是研究我国商业银行个人理财业务存在的问题和对策探讨。
首先，本文对我国商业银行个人理财业务的现状进行了浅析，并分析了一下目前存在的问题。
其次，根据问题探讨一些应对并解决的对策。
2我国商业银行个人理财业务的发展现状
2.1我国商业银行个人理财业务发展的背景
2.1.1我国商业银行个人理财业务发展的社会背景
我国商业银行的个人理财业务能够良好稳健的发展离不开我国各方面的支持和影响。
第一，我国政策环境的支持。
随着市场经济的不断发展，我国金融市场也在逐渐地走向成熟，同时我国银行业和其他金融机构的混业经营也在慢慢的发展着。
但是因为我国的经济发展水平还不是很高，仍然属于发展中国家，而且金融机构等制度还不是特别的完善。
值得庆幸的是，在政策支持上，我国给予了很大鼓励。
首先，我国在不断努力地完善政府监管制度，而且监管水平不断提高。
提高政府的监管制度为商业银行的个人理财业务提供了良好的环境，同时这也有利于降低客户投资资产风险，提高了我国商业银行的竞争力和信誉。
二是，我国的金融监管机构放宽了对我国商业银行金融产品的定价权。
这就使得我国商业银行有了更大的自主权，从而可以获得更多的利润。
有了获得利益的支持，我国商业银行个人理财业务的积极性也在不断地提高，因此理财产品的创新性也有所提高，可以满足更多顾客的需求，为其发展提供了一个良性循环的氛围。
第二，我国经济环境的不断的发展。
经过了改革开放，我国经济有了飞速迅猛的发展。
人们的个人收入水平不断的提高，其在金融机构占得总比重在不断提高，所以居民的个人储蓄在社会财富中占据了很大的比重。
社会财富的比重的变化为我国商业银行个人理财业务的发展提供了非常好的条件。
第三，我国社会环境变化的影响。
近年来，我国人口的比重变化很大，已经渐渐地在往城市聚集。
城镇人口的比例不断增加，比例的增加使得我国商业银行的客户数量业在增加。
而且，随着社会的进步与发展，国民教育事业也在不断地进步。
我国提供了九年义务教育，为的是提高人的综合素质，尤其是近年来，专注学业的人越来越多，因此我国的国民素质总体的提高了很多。
越来越多的人有了理财意识，发觉不仅可以把钱存在银行还可以以另一种方式得到更多的利息。
2.1.2我国商业银行个人理财业务发展的外部刺激
商业银行的个人理财业务是从欧美发达国家流行过来的。
这项业务最初在瑞士银行开始的，一经开始便获得了很好的反响。
而且各大商业银行也获得了很高的利益。
这样的好处被其他国家得知，许多欧美的发达国家以及亚洲的日本、韩国和我国的香港地区相继开始开展了这项业务。
而且纷纷取得了不错的成果。
又由于近些年，经济全球化的趋势非常显著，对于全球市场的夺取各个国家都十分在意，因此有很多外资企业在华发展。
因为他们已经拥有了成熟的技术，所以在华发展有很大竞争力，会压制我国商业银行的发展。
因此，为了解决被压制的困境，我国商业银行开始发展自己的个人理财业务。
2.2我国商业银行个人理财业务的发展现状
首先，我国商业银行的个人理财业务可以保证我国商业银行的生存与发展。
利润一直都是商业银行所追求的，盈利才是商业银行真正的目标。
因此，资产越多的客户在商业银行办理业务可以为银行带来越多的收益。
只有这样，我国的商业银行才能更好、更稳健的发展。
所以，发展商业银行的个人理财业务可以提高我国商业银行的收益从而可以创造出更多社会财富。
因此，发展商业银行的个人业务是十分必要的。
其次，发展我国商业银行个人理财业务是接受外资银行挑战的必然趋势。
经济全球化是一把双刃剑。
它不仅促进了我国经济的发展和进步，同时也带来很多在华发展的外资银行，比如花旗银行、渣打银行。
这些银行来华发展，利用他们已经成熟的技术给我国的商业银行造成了很大的压力，有些银行甚至倒闭或者被其他金融机构收购。
因此，发展个人理财业务可以提高我国商业银行的竞争力，使其稳健发展。
2.2.1商业银行个人理财业务的分类
个人理财业务是商业银行针对银行个人客户的一种经济业务，对我国商业银行的业务结构和银行的利润有十分重要的影响和特别大的帮助。
同时，也为我国的经济环境以及金融业的稳健发展充当着一个重要的的角色。
因此，根据不同的方面也有着不同的分类。
第一，按照客户的收益划分为保本保息理财业务和非保本保息理财业务
保本保息理财业务，又称“保证收益理财计划”。
其具体的含义是指商业银行按照高于存款利率的计息方式向客户支付固定的收益。
并且向客户承诺银行和客户共同承担理财计划的风险。
简单来说，就是这种投资性理财业务，客户一定会自己在有一定利息收益的同时还可以保证拿到原来用于投资的本金。
通常，这类的理财计划的时间最长不会超过一年。
非保本保息理财业务，又称“非保证收益理财计划”。
这类的理财业务还可更仔细的划分为两种类型。
第一，关于保本浮动收益理财计划，这个是指银行只是按照约定支付客户其本金，关于利息方面，要依据事实的发展进行支付。
关于本金的投资风险有银行和客户共同承担，但本金以外的风险需要客户自己承担。
第二，关于非保本浮动收益理财计划是指银行会按照理财产品支付客户应得的利息收益，却不能保证客户本金的安全性。
这是投资前签好协议里的内容，银行不对客户的本金承担任何风险责任。
通常情况下，这两种类型理财产品的期限会比较保本保息理财产品的时间短一些而且到期时得到的利息收益会多一些。
但同时，风险也会较大一些。
第二，按照个人理财计划的管理运作方式划分为理财顾问服务和综合业务理财服务
理财顾问服务：
和商业银行的一般业务咨询不同的是，理财顾问服务更倾向于根据客户在银行提供的存款或者投资者证明，从而对客户本身进行一系列的财务分析，投资规划等等，而不是向其推荐储蓄存款产品等等。
在这种类型的个人理财业务中，客户是要按照理财规划师为其提供的理财顾问服务并且实施专业人员针对客户自身情况制定的投资计划。
最重要的是，客户本人承担这次理财的收益和其存在的潜在风险。
综合业务理财服务：
定义是商业银行确定接受客户的委托，依据与客户约定的内容及协议进行资产管理的活动，但前提是在提供理财顾问服务的基础上，否则就不算是综合业务理财服务，而且此业务也不能够进行如果没有提前进行理财顾问服务。
与理财顾问服务不同的方面是，这类的个人理财业务，商业银行可以向客户推荐一些理财产品。
2.2.2商业银行个人理财业务的特征
第一，有明显的业务对象特定性
我国商业银行个人理财业务具有明显的业务对象特定性。
因为我国商业银行个人理财业务不具有“大众化”的特征。
所谓的大众化就是指不针对客户本身，没有资金多少的限制等等一些限制条件。
然而我国的商业银行个人理财业务是具有一定条件的，由于商业银行要有一定的利益追求和经营成本，因此往往设定的个人理财业务的标准比较高，客户自身要达到银行个人理财业务设定的标准才可以进行业务上的往来。
但是不同银行也有不同的设定要求。
例如，有的商业银行设定五万元人民币为标准，而另外一些银行可能要达到十万元的标准才可以成为目标客户。
第二，具有专业化的特点
我国商业银行个人理财业务的另一个主要特点是专业化。
随着现在金融市场的不断发展，各大商业银行相继推出不同种类的个人理财业务，从而造成了理财业务的竞争力十分激烈。
因此，各大商业银行需要使其服务更加专业化，现在我国越来越多的商业银行已经实施由专业的理财规划师根据客户自身的资产状况为其制定属于客户自身的独特的个人理财业务，从而满足客户各自不同的需求。
而不是像原来一样制定统一的理财产品提供给所有客户。
第三，具有多样化的特点
我国商业银行的个人理财业务还具有多样化的特点。
在我国的商业银行个人理财业务中已经不单单只存在资产规划投资的业务了，还涵盖了税收、现金及遗产管理等等多方面的个人理财业务。
例如：
商业银行会提供不同的理财产品给客户，其中包括有关家居、旅行等不同方面。
2.2.3面临的竞争
一直以来，我国都是以存款储蓄等一些简单的业务为主营业务。
商业银行个人理财业务由于传播到我国的时间较短，所以它在我国还是不够流行的，因此它发展的还是不成熟。
因为这类业务是起源于一些欧美的发达国家，传播到我国的时间还是很短的。
我国个人理财业务才发展了大概二十多年，因此有许多制度和业务内容还是不全面的。
由于发展时间较短，所以这是不能和其他国家相媲美的。
目前，我国商业银行个人理财业务的现状是还存在一些竞争。
首先是和外资银行的抗衡。
我国自从改革开放以来，我国的经济已经融入了全世界，因此，有许多外资银行在华开展业务，旨在把中国的优秀客户都纳入囊中。
但是由于外资银行业务发展的比较成熟，更多资产多的客户更倾向于那样的银行，因此我国商业银行可以得到的客户质量就没有外资银行的高，这就使得我国商业银行个人理财业务发展缓慢，停滞不前。
其次是面临着我国各大商业银行内部的挑战。
因为个人理财业务是个热门业务，各大商业银行都相继开展了这门业务。
又由于我国商业银行的数量比较多，因此同行间也存在着不小的挑战。
各大商业银行都为了能够获得更多的客户，都会推出一些有吸引力的理财产品。
例如：
招商银行的“一卡通”业务，中国农业银行的“金融超市”等等。
这些我国国内的商业银行现在存在竞争也是很大的。
最后我国商业银行个人理财业务还受到我国其他金融机构的潜在威胁。
虽然我国过去一直是分业经营制度，但是现在这种制度已经变得模糊了，逐渐地也存在混业经营制度。
因此，有很多其他金融机构，比如：
信托公司，保险行业都已经开始推出一些理财产品吸引客户从而增加本机构的利润收益。
这就对我国商业银行的这项业务造成了一定程度上的威胁。
有些保险机构为已经在其公司办理过保险的客户提供一些更合适的理财业务，这就不利于商业银行吸引客户，从而就阻碍了商业银行的盈利。
所以可以总结来说，我国商业银行个人理财业务目前发展的会受到一些阻碍。
如果不积极地调整，很难在这其中脱颖而出。
但是要想做出积极的调整并且跟上此项业务的发展，就得多多和发达国家进行一些交流并且从中学习或者得到一些经验和借鉴。
2.2.4发展的新形式
但是为了应对现在面临的这些竞争，我国在发展商业银行的个人理财业务上还是十分下力度的。
近几年，各大商业银行已经由简单的业务演变成多种产品的服务体系，与此同时，我国商业银行也从提供大众化服务逐渐改成个性化服务。
这就说明了我国商业银行个人理财业务的发展现状还是比较乐观的，至少是积极的走向，而且也能说明个人理财业务已经有了重要的影响。
我国商业银行目前有了很大的改观，比如，我国降低了一些个人理财的标准，有很多家银行例如哈尔滨银行、中国农业银行等将理财的门槛降低。
原来可能十万元起才能购买理财产品，但是现在可能降低到了五万元，这样就扩大了可以购买理财的人群范围。
而且同时各大银行推出了不同的理财计划可以同时满足多种类型的客户需求，这样就提升了银行本身的竞争力。
目前，我国的商业银行还开始了针对性的理财计划，根据不同资产数量的客户制定专属于他们的个人理财计划，这样客户不仅会觉得自己被银行重视，而且还有了自己需要的产品，而且我国商业银行个人理财业务日前改进了理财的时间，长期和短期可以分别满足人们是否固定期限内用钱的需要，这样客户会更喜欢参与进来。
银行目前也聘请了专业的人才来针对不同的客户进行不同类型的理财规划。
同时，商业银行的理财手段也有了很大改进，比如电话人工服务、网上银行等等。
最重要的是，我国商业银行已经开始学习借鉴其他外资银行已经成熟的业务计划的方法。
这就是一个好的开始，凡事的发展都是需要过程的，我相信在不久的将来，我国的此类业务一定会发展的更好。
3我国商业银行个人理财业务发展中的问题及成因
3.1我国商业银行个人理财业务发展存在的问题
3.1.1缺乏创新
因为目前政府还是有一些政策限制的。
现在我国商业银行大多还是实行的是分业经营的体制。
这就使得我国个人理财业务的服务范围比较小，相对比较单一。
因为银行业没有办法推出一些包括证券、保险等其他领域的内容的相关产品。
而且各大银行的个人理财产品以及理财计划都是大同小异的，基本都是和储蓄存款类的理财产品有关。
这样就不能满足不同的客户对理财产品的不同需求。
而在华发展的外资银行实行的是混业经营制度。
一项理财规划或产品可以包含很多客户需要的其他内容，如保险等等。
这样也为我自银行提供了更高的发展空间，从而对我国的商业银行造成了很大的压力。
同时，政府对在华发展的外资银行还有一系列的优惠政策，如减免税收。
这令他们的利润空间和对客户的优惠空间会更多一些，也会对我国的商业银行造成一些不良的影响。
尽管现在我国已经逐步地实施了混业经营制度与分业经营制度共存，但是力度仍然不够，现在仍然属于过度的阶段，因此这就会对我国商业银行个人理财业务的创新产生一定影响。
与此同时，有一些商业银行选择盲目的创新，并没有一些侧重，没有以中国金融市场为大局，导致事倍功半的效果即投入和产出不成正比。
3.1.2缺乏专业的人才
因为我国一直以来都实行的是分业经营制度，尽管现在混业经营也已经加入了，但是分业经营的影响已经根深蒂固了。
因此，我国现在缺乏既熟悉个人理财业务，又擅长保险、股票等方面的人才。
虽然我国国内现在已经有了理财规划师的考试和证书，但是这与已经有了很长时间历史且发展成熟的欧美国家制定的个人理财规划师的考核还是不能想媲美的。
毕竟我国这类业务发展的时间较短，所以在国内的这个证书的含金量是远不及国际上的。
我国缺乏专业的人才还表现在人才的外流。
因为在华发展的银行也需要有很高水平的当地人才，又由于中国给予了它们一定的优惠政策已经她们来与发达国家，所以他们会以更高的薪资水平已经更好的待遇来聘请理财规划的人才。
现在也有很多人才只看重他们在工作岗位上获得的效益，因此我国的
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