中国工商银行与中国光大银行个人理财业务的比较研究.docx
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中国工商银行与中国光大银行个人理财业务的比较研究
中国工商银行与中国光大银行个人理财业务的比较研究
摘要
本文通过对工商银行与光大银行个人理财业务进行个人理财SWOT对比分析，分别从工商银行与光大银行理财业务机会对比分析、理财业务风险分析、理财业务优势对比分析和理财业务劣势对比分析这四个方面进行对比分析，分析得到，工商银行较光大银行的个人关注度高，财富值积累大；光大银行在经营格局上更加合理和完备；在规模和品牌优势上，工商银行具有绝对的优势；在服务质量上和品种设置上，工商银行服务效率不高且理财业务单一，光大银行在服务质量和理财业务品种上具有一定的优势。
这些为更多的理财者提供借鉴。
最后分别给出工商银行和光大银行个人理财产品发展策略，在定价上，工商银行更应该根据客户群来区分定价也应该增强自身的服务能力和理财产品创新多样化；光大银行英爱注重其品牌效应着重发展品牌，同时也应该提高自身的风险防范能力。
这些措施和策略能够进一步改善工商银行与光大银行理财业务发展方式。
关键词：
中国工商银行中国光大银行个人理财SWOT对比分析
Abstract
BasedontheIndustrialandCommercialBankofChinaandChinaEverbrightBankpersonalfinancialservicespersonalfinancecomparisonSWOTanalysis,respectively,fromtheIndustrialandCommercialBankofChinaandChinaEverbrightBankfinancingcomparativeanalysisofbusinessopportunities,financialservicesriskanalysis,comparativeanalysisoffinancialservicesandwealthmanagementbusinessadvantagesanddisadvantagesofthesefourcomparativeanalysisaspectsofcomparativeanalysis,analysisobtainedICBCrelativelyhighdegreeofpersonalattentionEverbrightBank,alargeaccumulationofwealthvalue;EverbrightBankonamorerationalandcomprehensivemanagementstructure;intermsofsizeandbrand,ICBChastheabsoluteadvantage;inonthequalityofserviceandvarietyofsettings,industrialandcommercialbankingservicesandwealthmanagementbusinessisnotefficientsingle,EverbrightBankhascertainadvantagesintermsofqualityofservicesandfinancialservicesvarieties.Theseprovideformorefinancialreference.Finally,aregivenICBCandChinaEverbrightBankpersonalfinanceproductdevelopmentstrategyonpricing,ICBCshouldbedistinguishedaccordingtothecustomerbasepricingshouldalsoenhancetheirservicecapabilitiesandfinancialproductinnovationdiversification;EverbrightBankAnglo-Irishfocusonitsbrandfocusonthedevelopmentofthebrandeffect,shouldalsoimprovetheirownriskprevention.ThesemeasuresandstrategiestofurtherimprovetheIndustrialandCommercialBankofChinaandChinaEverbrightBankfinancingbusinessdevelopment.
KeyWords：
IndustrialandCommercialBankofChinaChinaEverbrightBankPersonalFinanceComparativeSWOTanalysis
目录
摘要I
AbstractII
引言1
1工商银行与光大银行个人理财产品介绍2
1.1工商银行个人理财产品的介绍2
1.2光大银行个人理财产品的介绍2
1.3两家银行个人理财产品的异同3
2工商银行与光大银行个人理财SWOT对比5
2.1工商银行与光大银行理财业务优势对比分析5
2.1.1工商银行理财业务的优势5
2.1.2光大银行理财业务优势6
2.2工商银行与光大银行理财业务劣势对比分析6
2.2.1工商银行理财业务的劣势7
2.2.2光大银行理财业务的劣势7
2.3工商银行与光大银行理财业务机会分析8
2.3.1工商银行理财业务机会8
2.3.2光大银行理财业务机会8
2.4工商银行与光大银行理财业务挑战分析8
2.4.1工商银行理财业务挑战9
2.4.2光大银行理财业务挑战9
3.工商银行与光大银行个人理财产品发展策略10
3.1定价策略选择10
3.2客户服务策略10
3.3产品提供策略11
3.4品牌建设策略11
3.5风险防范策略12
结论13
致谢14
参考文献15
引言
伴随着我国经济稳定、持续、快速发展，国内银行业在过去的十几年中呈现出全面高速的发展态势。
在积极的发展过程中，我国商业银行采用其所吸收的存款量，积累运营资本，优化银行资金结构，增加运营利润，提高技术进步，促进经营业绩的增长，壮大经营规模，最终助推了经济的稳定健康持续发展，增加了居民财富。
居民财富的增长，目前已经为国内个人理财的银行业的快速发展提供了坚实的经济基础。
目前中国工商银行属于国内比较有实力的银行之一，具有业务量大，客户群多，网点分布多等特点；在私人理财方面，中国工商银行的业务更是众多，业务量大且个人收益也具有一定的可观性。
由于其网点在全国各地都有分布，因此客户办理个人理财较为方便，由于其宣传具有一定的能力，所以博得了很多的客户关注度，但是由于其业务量大，因此会在营业结构及个人理财服务上有所欠缺。
相比较而言，光大银行虽然在规模不及工商银行但是常年稳居中国各银行个人理财业务能力前几位。
为广大投资者提供了多种盈利较多的个人理财业务，但是其规模较中国工商银行小，名气也没有工商银行高。
因此这让广大投资者陷入了选择困难的问题。
本文从此问题入手，通过对工商银行与光大银行个人理财业务进行比较分析，能够进一步改善工商银行与光大银行理财业务发展方式。
深入分析工商银行与光大银行两家银行在个人理财业务上的优势与劣势，为更多的理财者提供借鉴。
1工商银行与光大银行个人理财产品介绍
1.1工商银行个人理财产品的介绍
中国工商银行是全球最大型的商业银行之一、中国最大的国有商业银行，其是最早推出个人理财业务的商业银行之一。
自1997年上海市分行在全行率先开办个人理财业务至今，工商银行的个人理财业务产品已涵盖了个人结算、代理、资信、投资服务、咨询、委托、个人贷款、电子银行服务等八大类业务，初步形成了具有一定影响力的个人理财业务品牌。
客户不仅可以通过传统的理财专柜办理理财业务，而且可以通过电话银行、手机银行、网上银行等方式查询或办理一般的业务，理财理念不断成熟，极力抢占个人金融市场，并拼抢高端用户。
一是在工行发行的理财产品中，一直以浮动型理财产品为主。
浮动型理财产品数量占比一直高达80%。
由于固定型理财产品在会计处理上记入存款，可应对贷存比考核，所以在2014年6月银监会推出月度贷存比考核后，固定型理财产品占比又从低点回到25%的稳定水平。
二是从理财产品的投资品种来看，更多的倾向于投资组合类产品。
理财产品投放于信贷资产的比重2013年近35%，而后逐步下降。
2014年市场占比持续下降，而投资组合类产品的占比超过90%。
2014年，股市和债市双熊期间投放于单独的股票或债券的比例也在减少。
三是理财产品更多的向组合化、分散化投资风格转变。
主流的银信合作模式受到监管政策收紧和整顿的影响后，商业银行普遍开始转向资产池类理财产品，从而初步建立主动的资产管理能力。
从理财产品的发行期限来看，呈现出中期化特点，60天到半年期限的产品占比开始提高到80%左右，而30天以内和半年以上的产品占比下降到20%以下。
而一个月以上至半年的理财产品数量在2014年下半年开始快速增长，从38%的比例增加到2015年初的近75%的比例；期限在一年及以上的理财产品发行量一直处于20%的稳定比例。
1.2光大银行个人理财产品的介绍
光大银行理财产品按照实质内容，可以分为信贷型人民币理财产品[6-18]、债券型人民币理财产品、结构性人民币理财产品等类别。
信贷型人民币理财产品的实质是信托型，即光大银行将募集到的资金，通过信托公司为渠道，专项用于本行的存量贷款及向企业发放新贷款。
同时，光大银行还可以其拥有的信贷资产，借助信托方式，以理财产品的形式推销给客户。
债券型人民币理财产品是指央行票据和企业短期融资券，即光大银行在货币市场中主要投资就是企业短期融资券和央行票据。
2014年全国经济形势好转，投资市场开始复苏，债券的中长期收益率相比2013年度有很大程度下降，促使投资者减少了对中长期产品的理财热情，增加了对短期的债券型产品的投资，从而引发了短期债券型产品数量的上升。
结构性人民币理财产品是利用金融工程技术，将金融衍生品（如期权、期货、互换、远期）和零息债券、存款等固定收益产品组合形成一种新款理财产品。
目前全球金融市场上，结构性理财产品已经成为发展最迅速、最具潜力的业务之一。
但是政府监管力度加大，在2009年6月银监会颁布了最新的银行理财产品相关监管办法，其中明确规定，商业银行不得直接或间接证券二级市场进行投资，这一政策措施显然限制了结构性人民币理财产品的数量发行。
另外，光大银行根据个人客户的理财需求，研发推出的专业外币理财产品，即“阳光理财A计划”理财产品。
光大银行通过优势的信息获取和分析机制以及高素质的专业人员的设置，可以接受个人客户的全权委托，利用先进的相关金融分析工具，合理设计最优理财方案，使其都能获得更大的收益。
“阳光理财A计划”理财产品特点是：
本金为零风险，光大银行作为资金的受托人和使用者，最大限度的确保客户资金的安全性和完整性，至委托期界满之际，返还理财本金及所获取的收益；较高的回报率，光大银行代客理财，利用其自身拥有的专业理财人员、有效的垂直风险管理以及更多的投资渠道，将带给客户更高的利润回报；便捷式服务，客户只需提示有效委托，光大银行负责具体运作，最终使得客户得到更强化的理财服务；选择的多样化，可以自主选择币种、利率、汇率、产品结构以及各种组合等多项选择，如，美元、港币等多种可兑换货币，短期、中长期多种期限搭配，利率、汇率挂钩型等多项产品的选择。
光大银行在前9期“阳光理财A计划”理财产品中，针对客户各种的需求，研发推出了美元、港币等固定利率的产品，包括美元浮动利率的产品，其中有：
利率雪球型、超值浮动计息型、区间计息型等。
在理财产品期限届满时，客户只需拿着其自身的身份证件、储蓄存折（或阳光卡）和理财协议，到理财产品开户行办理支取手续。
自理财产品期限届满的第一天开始，未支取且存放在银行的资金按照活期美元储蓄存款利率计息。
1.3两家银行个人理财产品的异同
在经济金融全球化[19-25]的大趋势下，光大银行都立足于自身基本情况，制定了长远发展目标及策略。
光大银行长远战略计划是全面发展各项金融业务，把光大银行定位为一个综合型的金融服务机构。
即光大银行业的目标之一要成为能向客户提供综合性金融服务的金融机构。
光大银行个人理财业务自开办以来，一直以发展战略的角度看待各项理财业务。
光大银行研发和推出了自己的品牌——“阳光理财”。
光大银行利用各种营销策略，依靠媒体的力量，反复向各类型客户宣传其理财品牌，基本上，市场效果都相当不错。
中国工商银行也和光大银行一样，一直以来都相当重视理财产品的创新，从灵通快线系列产品、步步为赢系列产品到君顶酒庄红酒收益权信托理财产品（荣获2008年度最佳设计创新理财产品奖），从未停止。
工商银行与光大银行所不同的是，因为拥有优质的客户基础、多元的业务结构、强劲的创新能力和市场竞争力等优势，且目前顺应信息化的发展，推出了多款个性化实时理财产品服务[26-31]，如“固定周期型自动转账”、“灵通快线”、“步步为赢”，这些产品的推出使得客户更加便捷地接受产品服务、更加灵活地调整投资策略。
而且工商银行在产品宣传方面没有光大银行做的那么出众，但是由于其规模比较大，其个人理财产品也销售的比较好。
2工商银行与光大银行个人理财SWOT对比
2.1工商银行与光大银行理财业务优势对比分析
2.1.1工商银行理财业务的优势
首先，工商银行理财业务吸引个人关注的渠道丰富，工商银行在全国的网点甚多，甚至乡镇里都有工商银行的影子，因此在这个层面上，工商银行可以获得投资者的更多关注。
另外，工商银行在网银和信用卡方面也是花了大手笔宣传和投资，比如，推出采用工行信用卡消费满100送50刷卡金的行动，博得了广大投资者的关注。
在另一方面，工商银行注重自己产品品牌的销售率，为了品牌更是不惜大手笔广告费，使得大街小巷里不仅尤其网店的存在，更多的是其海报、传单、电视字幕等多样的宣传方式。
这种宣传方式使得工商银行的个人关注度和关注渠道一直属于行业领先地位。
但是工商银行的个人理财产品品种比较单一，只是网上投资项目比较多，如纸黄金等，因此工商银行的个人理财渠道较多，不仅在营业厅有较多的宣传渠道，在网上也具有良好的个人理财宣传及购买渠道。
工商银行近几年资产充足率显示，工行的资金实力雄厚，经营状况良好，财务状况、经营效益较好，固定资产投资较大，硬件设施完善，这些都有利于工行积极发展更多金融创新业务，进一步提升工行中间业务水平。
其次，工行理财业务规模大，实力强，抗风险能力强。
工商银行在中国历史悠久，经过长期积累和发展，在中国拥有较好的客户资源基础，得益于中国客户的消费观念和消费惯性，工商银行仍然有着很强的优势，“工商银行、您身边的银行”的形象具有很大的影响力，得到客户广泛的认可。
此外，在电子银行方面中国工商银行的优势不言而喻，凭借着本身强大的客户资源的基础支撑，中国工商银行全面发展电子银行，并通过电子银行来助推个人理财产品的发展对于银行和客户而言具有很大的益处。
遍地开花的营业网点方便了客户的业务办理，节约了时间成本，实现了规模优势。
各营业网点的设施完备，特别是私人银行理财中心，由于是后期新建的，都按照总行的要求统一装修，设计出专门为高端客户定制的高端理财产品，环境优雅，在满足客户私密性的同时又为客户提供了舒适的环境，是商业银行中比较有代表性的成功案例。
因此工商银行在规模上具有绝对的优势。
再次，工商银行在自己的品牌定位好，品牌效应强，具有明显的品牌号召力。
长期以来中国工商银行作为四大国有商业银行之一，一直扮演着寡头金融服务提供商的角色。
这使其积累了丰富的服务经验和良好的市场信誉，逐步在客户中形成了很高的品牌认知度和忠诚度，在广大客户心中国有商业银行信用和国家信用几乎是等同的，在2009年“全球最具价值品牌百强榜”中，中国工商银行品牌价值列金融类榜单之首，工商银行的储蓄存款和个人贷款余额在同类商业银行中均处于前列，被称为全球最盈利的银行，《亚洲银行家》对工商银行予以“中国最佳大型零售银行”称号。
进一步增强了中国工商银行的品牌效应。
因此，工商银行在个人理财关注渠道，规模上和品牌效应上，较光大银行而言具有一定的优势。
2.1.2光大银行理财业务优势
首先，光大银行具有政策优势。
为推动银行业的业务多元化发展，中国银监会鼓励、支持各家商业银行直接投资设立保险公司，同时也支持国内保险资金投资参股商业银行；与此同时，经国务院批准，保监会将允许各机构保险资金投资于银行股权（包括未上市股权和上市股票），鼓励、支持各保险机构参股、控股一些拥有较高的管理水平、经营效益和良好的客户资源的商业银行，以期进一步加强保险业与银行业的战略合作。
中国光大银行是中国光大集团旗下的银行，中国光大集团旗下又包括了中国光大银行，光大证券，光大永明人寿。
由于光大集团的混业经营模式，使得中国光大银行在个人理财方面会更适合混业经营。
而中国工商银行是国有独资银行，不适合进行混业经营。
因此中国光大银行较中国工商银行而言更有政策优势。
其次，光大银行个人理财针对性强，服务质量较高。
中国光大银行由于个人理财业务较多，更是由于跟光大证券的关系，其服务质量远远高于国有的中国工商银行。
光大银行的个人理财业务都是因人而异，所以对客户的针对性比较强，这就让其的服务质量也很好。
因此，从服务质量上来说，光大证券要比工商银行好。
再次，光大银行个人理财产品种类多，可选择性强。
光大银行注重开发个人理财产品，因此产品种类较多，而且光大银行的收益率在同类理财产品中会略高，光大银行5万元起点的“活期宝”预期年华收益率高达1.68%。
相比较而言，中国工商银行排名适中的预期年化收益目前仅仅凭借着中国工商银行自身强大的客户群以及强大的存款来支撑。
同时，光大银行经营效率高，由于光大银行在经营上选择一站式便携服务，针对客户服务使得其经营效率大大提高，不仅提高了工作人员的积极性而且更有望建立长期合作的客户关系。
在个人理财产品的销售和服务效率上要远远高于工商银行。
由此可见，工行和光大银行相比在个人理财关注渠道，规模上和品牌效应方面存在优势，而光大在国家政策、个人理财产品服务质量和产品种类、服务效率方面优势更明显。
2.2工商银行与光大银行理财业务劣势对比分析
2.2.1工商银行理财业务的劣势
首先，工商银行在服务质量上较其他商业银行差。
中国工商银行的理财产品的客户持有量虽然大，但是与光大银行相比，工商银行的个人理财产品说明书都无法给个人投资者一个很好的投资指向，在很大程度上只是比较概况的列出产品的投资领域，这对相关金融知识不够丰富的客户来说很难准确的识别出适合自己实际情况的产品种类，还有一些理财业务的工作人员为了提高个人以及银行的业务量，没有充分披露产品的风险，甚至隐藏产品的潜在风险，误导、诱导客户购买相应的产品。
另外，工商银行个人理财业务的影响过程中就没有很好的运用市场细分理论，这一方面是受中国“财不外露”传统文化的影响，使客户经理无法对客户进行深入的了解；另一方面也是由于客户本身对银行理财的不信任，不愿意主动了解银行推出的理财产品，这就导致了工商银行对客户了解不全面，市场定位不准确。
而且，中国工商银行为客户提供的理财产品服务相对比较单一，仅仅是对于传统的存储业务的简单整合。
同时由于营销指标压力，部分理财人员只向客户推荐具有“政治”任务的产品，产品销售在理财服务外衣下的真实意图已无法掩盖，理财服务的本质和专业无法真正实现。
其次，在产品种类上，由于金融产品的可复制性掩盖了工行产品创新的优势，最终导致其理财产品较为单一。
目前国内商业银行基本都有此类基本款的银行理财产品，并且收益率趋同。
而且工商银行的品种较为单一，一旦被其他银行复制而其收益率又较低的话其理财产品就完全没有优势了。
同时，在经营效率上，工商银行也比光大银行稍逊一筹。
工商银行的个人理财业务是体现“以客户为中心”理念、为客户提供一站式服务的一种新综合性业务，理财人员能力不足是工商银行发展个人理财业务最大障碍之一，也是工行风险管理最深刻的隐患之一，由此导致的操作风险、信誉风险等将影响银行的安全性和稳定性。
工商银行应该在发展个人理财业务的同时，积极建设长期稳定的能力全面的个人理财业务人员。
而光大银行的一站式便携服务不仅大大提高了工作人员的积极性，而且提高了工作的效率。
2.2.2光大银行理财业务的劣势
首先，光大银行在个人理财产品吸引个人关注度上力度不够大。
虽然，光大银行经过几年的努力，光大银行目前的理财业务已获得了良好的经济效益和社会效益，但由于受各种因素的制约，特别是受政策制约，提供的理财业务尚无法满足客多样化的理财需求。
在分业经营政策等因素影响制约下，与外国金融机构相比，光大银行向客户提供的理财服务仍停留在低级阶段，导致国内许多高端级客户成为国外金融机构的座上宾。
受“分业经营、分业监管”模式的制约，光大银行不能开展证券经纪、信托等业务。
光大银行从获取个人关注度上渠道，渠道较为单一，而方式也较为单一，较工商银行而言经济实力较为薄弱，因此较工商银行而言处于劣势。
其次，在规模上，光大银行还有待进一步发展。
光大银行研发推出多期的各种理财产品，但对于处理理财业务的系统，虽改变了以往采取手工登记、手工处理的方式，初步形成了全行统一的业务处理平台，但对客户和产品等工作的数量模型或软件却相对滞后，在通过金融衍生产品办理代客理财业务时主要是充当客户与外资银行之间的“二传手”。
由于规模较小，因此知名度也较小，在财富聚集度上也不够有力。
同时，在光大银行目前个人理财产品的品牌并不过硬，品牌效应不明显。
中国光大银行是光大集团旗下的银行，虽然光大证券具有一定的影响力，但是说到品牌，其影响力和号召力就远远不及中国工商银行，在品牌效应上也是落后很多。
因此，工商银行个人理财产品在服务质量、服务效率和理财产品种类上处于劣势，相比较而言，光大银行在个人理财产品吸引关注度、规模以及理财产品的品牌效应上处于劣势。
2.3工商银行与光大银行理财业务机会分析
2.3.1工商银行理财业务机会
随着我国经济的飞速发展，个人手中的钱财也逐渐多了起来，因此个人理财业务的市场前景相当广阔。
前几年，中国工商银行一直致力于个人理财基础业务和增值业务的扩展，培养了大批固定的用户以及良好的用户习惯，这些都是工商银行未来个人理财业务发展的基石。
目前，工商银行的用户群遍布全国，加上其良好的品牌优势，工商银行未来再加强技术的开发，提高自主创新能力，提升个人理财业务能力的空间还是很大的，可以大大提高其市场竞争力。
譬如，目前刷卡消费已经成为一种时尚并逐渐取代现金消费，工商银行的信用卡业务在未来将大有可为。
2.3.2光大银行理财业务机会
光大银行由于属于光大集团旗下，因此在个人理财方面会更适合混业经营。
可以与光大银行旗下的光大证券，光大永明人寿等企业联合起来，开辟属于光大银行自己的个人理财业务。
除此之外，光大银行可以借助光大证券的力量，更多的吸引个人理财客户和个人理财业务。
同时，光大银行的混业经营也得到了国家政策的更多倾斜，因此其可以借助相关政策，打响光大银行个人理财的品牌。
例如，在光大证券的客户去光大银行理财可以享受更大力度的优惠，这样在吸引顾客的同时打响自己的品牌。
2.4工商银行与光大银行理财业务挑战分析
2.4.1工商
升级会员 