三农金融服务自评报告.docx

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三农金融服务自评报告

三农金融服务自评报告

农行乐平支行“三农”金融服务工作自评估报告

中国农业银行景德镇市分行

自XX年10月以来，我行根据服务“三农”的市场定位，积极开展县域及城郊支行服务“三农”工作，逐步提升我行在县域蓝海市场的核心竞争力，促进了全行“三农”业务的有效发展现将有关情况汇报如下：

一、市情介绍

景德镇市、乐平市的概况

景德镇位于江西省东北部，历史上与汉口镇、佛山镇、朱仙镇并列为全国四大名镇，下辖乐平市、浮梁县、昌江区和珠山区，全市土地面积平方公里，总人口万，其中非农业人口万人，全市森林覆盖率达到％，城市绿化覆盖率、绿地率分别达到%和%是国务院首批公布的24座历史文化名城之一和国家甲类对外开放地区，是享誉世界的陶瓷之都

乐平市是江西最大的蔬菜生产基地和第一个蔬菜产值高于粮食产值的县，是中国有名的“江南菜乡”和无公害蔬菜示范县，江西省精细化工基地，也是赣东北商贸批发重镇全辖16个乡镇，2个街道办事处，2个省级工业园区，总人口万人（其中农村人口万，市区人口万，常年外出务工人口万）XX年全市生产总值亿元，同比增长18%；财政总收入达亿元，增幅高达%；城镇居民人均可支配收入元，农民人均纯收

入元，均实现两位数增长

乐平金融市场总体情况

乐平作为地方县级市，经济活跃，银行业竞争激烈，乐平市现有银行业金融机构8家，营业网点80个，其中农行11个、工行6个、中行3个、建行5个、交行2个、农信社34个、邮政储蓄18个、农发行1个今年即将入驻哈尔滨融兴村镇银行、景德镇城商行、九江银行目前直接服务村镇的金融机构除农行外，主要为农商银行、邮储银行在同质化竞争中，乐平农行主要依托品牌和服务优势吸引客户，牢牢占领农村市场

乐平市金融机构数据一览表

单位农行工行中行建行交行发行农商行邮政合计

网点1163521341880

人员8946632621

自助167392—15658

存款贷款

XX年，全市各项存款余额万元，比上年净增万元，增幅22%;各项贷款余额万元，比上年净增万元，增幅%;

乐平农行为农行江西省分行15家县域重点推进行之一，下辖11个网点包括5个城区网点和6个集镇网点员工共有人近年来，乐平支行在上级行的领导下，坚持面向“三农”、服务城乡的服务理念，大力实施县域蓝海市场战略，积极推进县域“三农”业务发展，

为乐平当地农业发展、农村建设、农民致富提供多方位的金融服务自XX年农行启动股改上市以来，我行各项业务得到快速发展，特别是贷款投放均以%的幅度增长XX年荣获乐平市“诚信服务示范单位”全市农行综合目标管理先进单位XX年荣获乐平市“社会治安综合管理先进单位”

二、“三农”金融服务机制建设情况

总分行强化对县支行的“三级督导”功能

江西分行虽然未列入总行三农金融部改革试点分行，但省行按照总行事业部改革的要求，搭建事业分部的组织架构，厘清业务边界，完善服务“三农”的政策和措施XX年2月份，为充分发挥我行在面向“三农”金融服务中的骨干和支柱作用，景德镇市分行根据省分行对“三农”板块组织架构进行重大调整的要求，设立了三农金融部，主要工作职责是：

负责统筹管理全行三农对公和三农个人金融业务同时市分行成立了支持三农发展的领导小组，由行长、分管行长任组长、副组长，领导小组下设办公室，办公室设在三农金融部，落实县域业务发展的方针政策、决策、业务发展规划和业务经营计划，帮助县支行解决经营中的困难和问题，对我行的系统督导和业务指导有效增强省分行还将乐平市支行纳入全省15家“重点县域推进行”管理体系，在资源配臵、授权管理、制度流程、考核评价方面进行优先倾斜，为乐平市支行业务发展提供了强有力保障

县支行强化“一级经营”发展能力

1、制定发展规划，明确服务重点和目标我行制定了乐平市支

行中长期发展规划，明确了支行一、三、五年具体发展目标结合乐平市经济发展水平、地域特点、行业特色和资源优势，认真制定了服务“三农”市场细分手册，绘制三农金融生态图，对不同类型的乡镇、重点村实行总体布局、差别定位，因地制宜确定服务“三农”的重点领域、发展目标和具体工作措施，力求做到一乡一特色，一镇一亮点，有选择、有重点、有步骤地推进“三农”和县域业务发展同时，确定了以积极支持农业产业化龙头企业、现代农业和工业园区企业发展，大力支持当地基础设施、小城镇建设和民生工程，支持好市场、好商场、好渠道、好伙伴、好医院、好学校等“六好”客户，择优支持特色产业前10强县域中小企业发展的农村产业扶持规划；以优先推行惠农卡、“多户联保”、“公务员、教师保证担保”等多种担保方式农户小额贷款的农户金融扶持发展规划加大惠农支付通机具的布放，进一步拓宽服务渠道，不断提高对广大农户的服务覆盖面和服务水平

2、充实前台队伍，健全三农营销服务体系通过竞争上岗、优化组合，多途径盘活存量人员，充实服务三农力量将辖内客户经理全部集中到支行客户部，采取机关办公和网点派驻相结合的方式，实行统一管理改革后，前台客户经理从23人增加到34人，全部配臵到基层营业网点，有效提高了网点“三农”服务能力通过调整优化，逐步形成了以服务团队为营销主体、营业网点为经营平台、集中营销和分散营销相结合，综合营销和专业营销互补的服务体系

3、简化经营流程，下沉经营重心市分行派驻乐平支行风险经

理、独立审批人，并转授信贷审批权，提高了审批效率

4、创新服务模式，不断拓宽服务范围通过在自然村布放转账电话、安装自助服务终端，借助转账电话、电话银行、网上银行等电子银行渠道，改善农村地区金融服务环境；择优发放农户小额贷款，破解农村*难题

三、取得的成效

我行实施三农金融服务以来，在信贷投放、农村金融服务渠道建设、改善农民生活的方面做了大量的工作，农业银行市场竞争力、盈利能力和风险控制也得到有效提升：

我行服务三农信贷投放分布情况

自XX年以来，景德镇市农业银行共新增涉农企业及个人累计授信亿元按地域分：

乐平市共累计新增授信亿元，浮梁县共新增授信亿元；按发放对象分：

法人客户共新增授信亿元，个人共新增授信亿元；按投放行业分：

农村基础设施及改善民生行业投放亿元，支持涉农企业生产投放亿元，支持小企业生产投放亿元，支持农业产业化龙头企业生产投放亿元，支持农户个人生产及生活累计授信亿元，其中：

农民农业生产亿元、农户商业经营亿元、农民生活消费亿元

乐平支行作为全省15家县域改革重点推进支行，实施三农金融服务以来，发挥了重要作用三年来共累计授信亿元，按区域分：

支持县域企业投放亿元，农户小额贷款累计授信亿元，

分布到全市20个乡镇、个行政村，其中重点乡镇涌山镇户、镇桥户、众埠户、双田户、后港户、乐港户、乐平镇户、接渡户、其他乡镇户；农户小额贷款按种类分：

农民农业生产亿元、农户商业经营亿元、农民生活消费亿元

乐平重点支持县域民生工程、商品流通、工业企业、农业企业等具体项目有：

江西省乐平润泉供水有限公司共库供水工程项目建设规模为日供水10万吨，总投资4亿元人民币，我行支持贷款1亿元工程建成通水彻底解决了乐平市城区及原输水管线沿线乡镇40余万人的饮水安全问题对乐平赣东北商贸城投入1亿元项目建设贷款，项目建成后可望成为乐平仍至赣东北最大商品批发市场同时参与德昌高速公路乐平段建设项目银团贷款，客观促进乐平及周边市场环境改善

着力改善农村金融服务渠道建设

乐平支行因地制宜，积极探索各种模式，拓宽服务农村的渠道投放县域自助设备，大力推广电话银行、手机银行、网上银行等新型服务方式，扩大了对“三农”客户的服务覆盖面至XX年底，共保有转账电话余台，机余台，在重点乡镇拓展三农金融服务点处，有效解决了乡镇及村以下农民小额取现及日常结算的问题

改善县域及农民民生问题取得了较大成果

XX年开始，我行积极与新农村医疗部门积极探索新农合改革

创新新农合作为一项农民的医疗保障工程，是各方关注的民生工程代理新农合业务对我行拓宽服务“三农”业务领域，密切和深化与地方*的合作关系，广泛普及惠农卡在广大农民中的影响力，提升县域农行竞争力具有重要意义目前，新型农村合作医疗系统与我行“金穗惠农卡”的对接正在调试过程中，将解决全市65万参合农民就医费用结算的问题，我行从XX年4月份开始共发行惠农医保卡17万张，覆盖了约万农民，切实解决了全市农民看病、报销的实际问题

通过服务三农措施的有效实施，乐平支行各项业务得到快速发展，市场份额逐步提升

1、市场份额情况

XX年乐平农行各项存款余额亿元居四行第一位：

储蓄存款余额亿，排名第一，占比%；存款增量份额%排名第二储蓄增量亿元居四行第一位，增量占比%各项贷款总量亿元居四行第二位总量份额%我行各项贷款增量亿元居四行首位，份额%

乐平市支行-XX年市场份额表

序号

单位：

亿元，%

四大行排名1221

指标

金额

同比增幅——

市场占比-

同业排名1638

四大行排名1414

金额

同比增幅

市场占比

同业排名2243

四大行排名1122

金额

同比增幅

市场占比

同业排名2342

1234

存款余额存款增量贷款余额贷款增量

-

—

—

—

2、乐平农行涉农贷款概况

XX年以来，乐平支行加大了涉农贷款的投放，XX年，乐平支行贷款余额万元，其中涉农贷款余额万元，占全行贷款余额的%，较年初增加万元共发放张惠农卡，签约农户小额贷款户，签约总额度万元，累计用信金额万元，年末贷款余额万元，较年初增加万，直接给力当地农产业经济发展详见下表：

乐平市农行涉农贷款情况表（人民币）

单位

涉农贷款余额涉农贷款增量农户小额贷款余额农户小额贷款增量

余额

余额

单位:

亿元、%

余额

贷款占比

__

贷款占比

贷款占比

3、乐平农行主要财务状况

自XX年以来，乐平支行各项经营指标得到改善，盈利能力得到提高，可持续发展能力增强XX年底，乐平支行营业收入万元，比上年增长万元；中间业务收入万元，比上年增加万元；拨备后利润万元，比上年增长万元；上缴所得税万元，比上年增加万元详见下表：

中国农业银行乐平市三农金融事业部财务状况及可持续发展情况表

序号

指标

金额

18

增量

23

增长率

%%%

单位:

万元、%

（管理行费用分摊前）金额

增量61

增长率%%%%%%

1营业收入2中间业务收入3上缴营业税4拨备后利润5上缴所得税6净利润

%%

%

7贷款收息率8存款付息率9存贷利差10净利差

11净利息收益率12成本收入比13信贷成本率平均总资产回报率15经济资本余额16经济资本回报率

——

6

-0--

%-%%%-%%-%

-

---

-%-%-%%%-%

-

-—-

%%-%

%—

—

4、乐平农行经营风险控制情况

在深入和细化“三农”金融服务同时，乐平农行业务经营有了进一步提升，风险控制能力得到有效加强，不良贷款率稳步下降，拨备覆盖率逐步提升，XX年，乐平农行不良贷款余额万元，较XX年下降万元，详见下表：

乐平支行风险控制情况表

指标不良贷款余额贷款减值准备余额当期计提不良贷款率拨备覆盖率贷款总额准备金率

单位：

万元，%

-

通过加强流程关键环节的监管、提高用卡安全宣传教育、加

强农户贷款期限和还款结息方式的控制、加强各级风险预警等工作，我行涉农贷款风险控制得到有效控制截止到XX年末，涉

农法人企业不良一户，金额万元，我行农户小额贷款不良率为

%，较上年度比下降了个百分点，本金逾期率为%，较上年度下降了个百分点整体风险控制在较低的范围

四、存在的问题

服务三农亟需社会共识与通力合作县域农村地广人稀、经济相对薄弱，服务“三农”成本高、风险大、回报水平相对偏低特别是为延伸对农村金融服务的覆盖面，我行在人员、车辆、电子机具设备等方面投入的财务费用明显增加经测算，XX年我行服务三农成本比上年增长80%同时，随着服务三农工作的持续推进，我行服务三农的广度和深度明显提升，但在网点的整合、自助机具配臵、惠农卡投放等方面遇到诸多困难，特别是惠农卡与新农合业务的有效对接、机构板块账户开立、资金留存以及运用等方面迫切需要*及有关部门的强力支持减少“三农”金融服务成本，增强农村金融可持续发展能力

农户贷款的成本收益率偏低虽然从账面利差看，农户贷款利差高于县域大客户和其他个贷产品，但农户贷款的综合成本较高如：

我行同样办理一笔农户小额贷款和个人住房贷款，客户经理现场调查路程分别为30公里和3公里，人力、交通成本差异不言而喻，且农户贷款的贷后管理成本远高于个人住房贷款另外，我行一个公司业务客户经理维护公司类贷款2亿元以上，而一个农贷业务客户经理最多维护农户贷款万元，农户小额贷款与法人客户业务相比集约经营度差别巨大再就是，农户不良贷款虽然额度小，而一旦形成不良，其清收成本、诉讼成本都比较高

农户贷款的风险管控压力较大首先是信息采集困难由于农村金融环境相对较差，信用体系不够健全，客户经理对农户的个

人品质、信用记录、家庭收入、资产负债、经营项目等信息不能及时完全的真实掌控，加之基层网点人手较少，仅靠现有的网点人员，摸清农户信息需要很长时间，借助其它方式了解农户信息可信度又难以准确界定，而农户信息又是发放贷款的重要参数，农户信息采集难无疑增加了农户贷款管理的难度其次是风险控制压力较大随着人员更新，目前客户经理多数缺乏农村工作经验，特别是针对农户贷款的风险识别能力与控制手段比较欠缺如：

农村的可抵押物少，农户小额贷款主要采用多户联保的方式，虽然解决了担保难的问题，但安全性却难以保障，甚至出现了一户不还，其他联保户都不还的现象再如：

农村种养殖业遭受自然灾害、突发疫情的风险较大，而目前缺乏政策性农业保险，一旦出现风险，就会形成贷款损失

五、建议

进一步建立健全风险分担机制在加大金融创新、持续增强服务三农力度的同时，乐平支行始终紧绷风险防控这根弦，并严格落实各项信贷风险管理举措，但由于农业生产存在较大的风险性以及自然灾害等不可抗拒因素影响，涉农贷款的风险居高不下，鉴于目前我国尚缺乏完善的风险分担机制，农户不良贷款风险损失完全由我行承担，而发放贷款的相关责任人也将受到相应处罚为此，建议国家有关部门加快建立健全风险分担机制：

1、加快农业保险体系的建立和发展加强农业保险立法，以法律形式保障农业保险的发展加大开发农业贷款补偿保险品种和发展农业政策性保险，扩大农业政策性保险范围，增加补贴品种同时，

完善农业灾害风险转移分摊机制，探索建立中央、地方财政支持的农业再保险体系，对农业银行的农户小额贷款进行再保险；

2、建立农户贷款风险补偿基金；

3、制定新的农户小额呆账核销政策现有呆账核销政策对小额农户的核销难于操作，应尽快出台小额农户呆账核销政策

请求人行对三农贷款规模单独配臵人行在全盘规划信贷投放总量时，预留一块专项“三农”业务信贷规模，实行专项配臵、专项管理，有效缓解因货币政策吃紧影响“三农”信贷投放的矛盾

请求尽快参照信用社标准，实行差别化监管政策，进一步简化我行新兴业务、机构建设、自助设备投放等方面的准入审批手续；

请求地方党政集多方之力，一如既往提供自助机具管理、涉农资金归集等领域的倾斜性工作支持，加大打击逃废债务行为的工作力度

XX年x月x日