43624工薪阶层理财现状分析与研究资料.docx
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43624工薪阶层理财现状分析与研究资料
工薪阶层理财现状分析与研究
摘要：
改革开放以来，我国经济取得了举世瞩目的成绩，国民经济持续稳定增长，GDP、人均收入等指标都有了很大的增长，这些指标对我国人民生活水平和个人财富积累都有非常大的影响，也为工薪阶层理财理财提供了比较雄厚的物质基础和内在动力。
本文首先介绍了我国当前工薪阶层的收入和消费状况和理财工具。
然后分析了国外工薪阶层理财的现状。
重点阐述了当前我国工薪阶层理财的现状并提出了提出了合理化的建议，最后对我国工薪阶层理财的未来发展趋势做出了预测。
关键字：
工薪阶层理财金融收入
目录
前言4
1工薪阶层收入及消费状况4
1.1工薪阶层4
1.2工薪阶层的收入的基本特点4
1.2.1收入差距大4
1.2.2具有稳定性4
1.3工薪阶层的消费特点5
1.3.1具有计划性5
1.3.2有一定的合理性5
2工薪阶层的理财工具5
3国外工薪阶层理财的现状分析6
3.1发达国家工薪阶层理财现状分析6
3.1.1英国工薪阶层理财的现状6
3.1.2美国工薪阶层理财的现状7
3.2发展中国家工薪阶层理财现状分析7
4我国工薪阶层理财的现状分析7
4.1我国工薪阶层理财的背景7
4.1.1通货膨胀高涨8
4.1.2社会生活成本增加8
4.1.3高品质生活的预期8
4.2我国工薪阶层理财的特点分析8
4.2.1理财的目标8
4.2.2理财的原则9
4.2.3理财的环境9
4.2.4理财模式10
4.2.5理财方法10
4.2.6理财战略11
4.3我国工薪阶层理财的现状分析11
4.3.1银行个人理财服务业务处于初级起步阶段11
4.3.2我国工薪阶层理财需求日益旺盛12
4.3.3工薪阶层理财渠道少12
4.3.4中国工薪阶层理财意识弱、理财技巧匮乏13
4.3.5外资银行、保险公司以先进的理财观念、完善的理财服务开始进入中国市场13
4.4我国工薪阶层理财的误区13
5促进工薪阶层理财健康发展的建议13
5.1政府方面14
5.2金融机构方面14
5.3工薪阶层方面14
5.3.1提高风险意识，加强理财知识的学习14
5.3.2摆正心态，提升理财的心理素质15
6我国工薪阶层理财的未来发展趋势15
6.1理财环境的复杂化15
6.2理财观念的现代化15
6.3理财方式的多元化和科学化15
6.4理财工具的完善化16
结论16
参考文献17
前言
当前由于经济变动频繁以及媒体的的宣传，越来越多工薪基层意识到理财在个人和家庭中占重要地位，然而由于受到多种因素的制约，工薪阶层的理财成果普遍没有想象中的好。
本文对当前我国工薪阶层的理财现状进行了分析。
通过了多方资料的查阅和社会的调查，对工薪阶层的理财特点、理财现状以及理财误区进行了主要的分析和研究，以更好的促进工薪阶层理财和增加他们的收入。
1工薪阶层收入及消费状况
1.1工薪阶层
工薪阶层指依靠务工获取薪金收入的人员。
过去，工薪阶层仅限于在国营企业或集体企业里工作的人员。
随着民营经济的发展，工薪阶层的范围也逐渐扩大，在私营企业里的务工人员、低层职业经理，长期农民工都属于工薪阶层。
高级经理、临时性的农民工则不应划入此类。
工薪阶层的概念已经有了很大变化，如今由于市场经济的发展，大量高收入的工薪阶层喷涌出现。
但是由于他们还是主要依靠领取工资来生活消费，所以依旧属于工薪阶层。
相反那些私营小店主哪怕再没有钱，店也很小，只要是他自己开店的，他就不属于工薪阶层行列。
所以在当今社会，用工薪阶层来区分低高收入早就没有意义了。
总之从最基本的概念上来说的话，就是无论你的工作收入有多高、福利有多好，只要你是领取工资也非自己拥有实体公司、企业之类的人员，都是隶属于工薪阶层行列的。
1.2工薪阶层的收入的基本特点
1.2.1收入差距大
就我国目前工薪阶层来说在收入方面差距也是很大的，不仅表现在高薪和低薪的差距大，还表现在不同地区的收入差距大。
据调查目前我国工薪阶层的平均月收入为3000元，但是一些懂技术，有知识或处于白领阶层的工薪人士，收入往往会是平均工薪阶层的3到4倍。
而从事一些简单体力活的劳动者，有的薪金还达不到平均的一半。
除此之外，我国部分省市的工薪收入差距也是相当大的，北京和上海等一线城市的工薪月收入在4500元左右，而像甘肃新疆等一些偏远的地区，工薪阶层的越收入基本上在2700元，差距在一半以上。
1.2.2具有稳定性
有这样的一句话：
“工资只能使你安全的生活，如果想要真正的成为富翁，就必须要自己投入到变化莫测的市场当中”，从这句话中可以看出工薪阶层的最大优势就是收入稳定。
工薪阶层一般只需做好自己分内的工作，无需考虑过多的事情，到月底就可以领得工资，企业整体的销售变动，对所得工资的影响比较的小。
而对于一些小企业的经营者，他们的收入变动就比较大，每天每月的销售量可能不一样，这也就决定了他们收入的变动。
许多人选择加入上班族，很大一部分的原因是每个月能拿到自己期望的收入，根据这些固定的收入，也可以做出相应的消费安排。
也使整个生活比较的稳定。
1.3工薪阶层的消费特点
1.3.1具有计划性
工薪阶层不同于企业的经营者，一些企业经营家们则付出一点就能得到很大的回报，因此他们对消费的计划性就不够。
而工薪阶层则不同，他们的钱都是经过辛苦得来的，所以在消费上考虑的比较多，就会去计划着花钱。
其次，工薪阶层的收入由于有其稳定的特点，他们的这种规划具有一定的可行性，因为薪金的变动不大，所以，他们可以根据收入的具体情况，来做长远的打算和安排，
1.3.2有一定的合理性
工薪阶层收入差距比较大，相应的在消费方面差距也会拉大，例如一些高收入者，除了可以满足平常的物质消费外，还可以满足一部分精神或享受性的消费，在自己闲暇时还可以看电影或旅游，生活质量有一定的保障，而对于一些收入比较低的工薪阶层，所得的薪金很大一部分是用来满足自己的物质消费的，而对于一些享受性的消费，所占的比例是比较低的。
他们的这些消费都是根据他们的收入来安排的。
而对于一些小经营者，由于他们效益变化比较大，有的时候挣的钱比较多，有的时候可能就挣不到钱。
还有的人将挣到的钱作为资金再投入经营当中，所以他们的消费一般处于紧缩性的，不够合理。
工薪阶层他们的收入比较的稳定，并且企业或者公司也会给他们投一些相应的保险，这也就大大的减少了他们的后顾之忧，所以他们就会根据当前的收入情况，来做合理的消费安排。
2工薪阶层的理财工具
随着当前工薪阶层收入的增加，人们理财意识也在不断的加强，由于其经济状况、受教育程度、社会地位、庭背景等影响，选择怎样的理财工具、理财时期以及理财投资比例的过程与非工薪阶层相比有自己的特点。
要想深入了解当前工薪阶层理财的现状和问题，就需要首先研究他们使用的理财工具。
近年来，随着我国金融体制改革的深入，金融市场上可供选择的理财工具越来越多。
稳健型投资工具有银行储蓄、债券、保险等，而增值型投资工具有股票、基金、房产以及信托等。
在金融市场上越来越纷繁复杂的理财工具中，我国工薪阶层倾向理财工具主要为：
银行储蓄、债券、保险、基金、股票、黄金、房产等。
银行储蓄为目前工薪阶层理财的首选工具，工薪阶层银行储蓄的目的无论是为了保存财产还是赚取利息，都看重了银行储蓄的安全性特点。
投资债券可以获得息票利息、资本利得和再投资收益三种投资收益，而随着市场利率的波动，适时地进行买入卖出交易，可获得较大的收益，债券以其流动性大河风险低赢得了许多工薪阶层的青睐。
由于现在工薪阶层对保险意识的增强，个人保险也成为其理财的选择之一，它是所有的理财方式中最有防护性的，综合和投资和保险的双重功能，但是其流动性较差。
当前也有不少的工薪阶层投资到股票当中，它是流动性最强的债券，它的收益性很高，这是它的一个最基本的特点，但是他的风险性也相当的高，投资不慎就会造成财产损失。
这几种投资方式是当前工薪阶层最常见的投资方式。
3国外工薪阶层理财的现状分析
3.1发达国家工薪阶层理财现状分析
在西方发到国家，每个工薪阶层的人都会加入到理财当中，工薪阶层的理财是各大银行的一项主要业务，设计的范围和投资的工具相当的广，包括储蓄、债券、信托资金、保险等等，工薪阶层的理财业务收入已站国外银行总收入的30%以上，甚至个别银行能达到70%。
在美国，工薪阶层的理财业务每年的平均利润高达40%，年平均盈利增长15%，远远的额高于一般银行的零售业务。
其他的发达国家近年来，工薪阶层的理财成为成为了各大银行竞争的焦点。
3.1.1英国工薪阶层理财的现状
英国是现代金融体制的发源地，也是理财实践和概念最先进的国家之一，随着其现代金融产品的不断增加，工薪阶层的投资理财选择日益扩大。
在英国人的心目中，储蓄、炒股、购买政府债券是投资，购买住房和各种收藏品也是一种投资。
而对这些投资的运筹和规划，也就自然成了理财的过程。
这种概念在人们心目中已根深蒂固。
英国人把休闲与投资结合到一起，在玩乐和消遣中赚取利润，这成为工薪阶层理财的一个组成部分。
英国有很多与理财关系十分密切的领域，有各种基金公司、资产管理公司、投资公司等等，这些公司承担着养老、慈善、保险等金融机构提供的理财服务，英国的工薪阶层理财在很大程度上已经实现了社会化。
3.1.2美国工薪阶层理财的现状
在美国美国的共同基金资产规模达到79243亿美元，己成为证券市场上重要的投资产品。
美国的工薪阶层投资理财已经形成了一种观念，例如量入为出、制定合理的储蓄计划、投资共同基金、及时支付信用卡欠账、留意节税、久居一地务必购房和深谋远虑。
他们的深谋远虑主要是投资不要随大流，更不要轻易上当。
要记住多元化投资，降低风险，才是最重要的。
美国工薪阶层与中国工薪阶层在理财上有时会有很大的不同，例如中国的工薪阶层尤其是一些比较传统的工薪阶层，他们中的很多倾向在攒钱中度过，最主要的理财方式就是储蓄和购房。
而美国的许多工薪阶层，他们的理财观念很强，除了他们平常的消费外，他们会付大量的薪金在保险、股票和信托资金等上。
3.2发展中国家工薪阶层理财现状分析
由于发展中国家经济发展的水平以及工薪阶层的经济和文化知识的限制，在投资理财观念上远远不如发达国际。
但是随着当前经济全球化的发展，以及人们投资理财意识的增强，发展中国家的工薪阶层在理财上也有了很大的进步和发展。
以印度为例,工薪阶层的投资理财观念刚刚起步，在十几年前，他们的投资理财市场还处于封闭和落后的状态。
在上个世纪90年代的时候，印度政府推行自由化的经济政策，使的经济取得了飞速的发展。
相应的在投资理财上，他们逐渐摆脱了储蓄这种单一的理财方式，开始向多样化的理财方式转变，这也是工薪阶级适应经济发展的一种表现。
4我国工薪阶层理财的现状分析
4.1我国工薪阶层理财的背景
在中国，工薪阶层主要靠工资薪金收入，很少是通过个人理财来实现自己的目标。
由于经济体制和政治改革，中国正处于社会转型期，需要工薪阶层建立正确的个人理财意识，通过科学、系统地进行个人理财，来提高人们的生活质量，实现自己的目标。
4.1.1通货膨胀高涨
当前我国食品价格、农产品价格和房产价格等持续上涨，近几年CPI呈持续上升趋势，通胀率连续一段时间超过通胀警戒线，虽然随着国家稳健型宏观调控政策的逐步实施，不会出现恶性通胀，但可预期的一段时期内，我国将继续处于通货膨胀的宏观经济经济背景之下。
面对财产缩水的情况，工人阶级便会将自己勤苦得来的收入采取保值增值的理财策略。
4.1.2社会生活成本增加
上世纪九十年代就开始对社会保障制度进行改革，诸如住房、医疗、教育等，过去由国家统包的社会福利制度，逐步变革为由国家、企业和个人三方共同负担，这间接导致了我国工薪阶层预期的生活成本和费用增加。
4.1.3高品质生活的预期
当前部分工薪阶层在消费观念上发生了一系列的变化，享乐主义群体逐渐出现，他们不再满足于基本生活的需求，渴望向高收入阶层的生活水平看齐，有更多的需求来提升生活的品质。
拥有好的住房、私家车。
还会将旅游健身作为休闲的方式。
而这些高品质生活的需求
仅仅通过工资和薪金的收入是难以满足的，这就需要工薪阶层通过科学的理财，逐步实现家庭财富的稳定、稳步增长，进而实现他们高品质生活的预期目标和需求。
4.2我国工薪阶层理财的特点分析
4.2.1理财的目标
工薪阶层理财不仅仅是安排好日常生活收支，而且是把所拥有的全部资源及相关事务纳入有计划、有系统的管理。
工薪阶层理财目标是居民理财活动所要达到的目的，是评价居民理财活动是否合理的标准。
工薪阶层理财主要的目标是实现资产净现值最大化，这是工薪阶层理财发展的需求和市场经济的需求。
在当前理财管理目标可分为筹资目标、投资目标、消费目标、收益分配目标。
而工薪阶层具体的财务目标取决于他的生存环境以及他所选择的人生道路。
4.2.2理财的原则
工薪阶层理财活动中需要运用科学的方法管理可供支配的资源，力争使有限的财力得到合理利用，带来财富的最大增殖。
既不致于造成损失和浪费，又要形成收支良性循环。
为此，工薪阶层理财应坚持一下原则：
①经济效益原则，工薪阶层经济生活的基本目标，是在满足生活最佳需要的基础上以财产保值增值为目标，管好用活资金，提高资金利用效果，增加经济效益。
同时，还要规避各种经济风险，堵塞各种经济漏洞，增收节支。
②量入为出原则，正常的资金循环与周转是保障家庭稳定的先决条件，量入为出原则就是要求工薪阶层处理好积累和消费之间的关系，理财要从要从自身的需要出发，使资本结构合理化。
③科学管理原则，居民历次啊一定要讲究科学的方法，要运用预算、控制、分析和评价的方法，安排好各种资金，以提高理财的效率和质量，随着现代理财的现代化，理财的手段和观念也要现代化，要借助理财的软件、网络进行操作，逐步的提高理财的水平。
⑤全面发展原则，工薪阶层理财其中的一个主要目标是赢得好的生活物质基础，提高生活质量，在制定理财方案时，注意满足每个家庭成员的全面发展的需要，要注意智力投资和娱乐享受的投资。
4.2.3理财的环境
理财环境是指工薪阶层理财过程中所面临的各种影响居民理财活动的客观条件或影响因素。
理财环境是工薪阶层理财活动所处的客观环境，通过对理财环境的研究，有助于提高对理财环境的适应能力和利用能力，以实现其理财目标。
理财的经济环境是影响居民理财活动的各种经济因素，主要包括：
经济政策、通货膨胀等因素。
①经济政策，经济政策对工薪阶层的投资理财的而影响是直接的也是巨大的，市场经济条件下，国家运用相应的经济和政治政策进行宏观调控，制定出发展规划、产业、金融、财税以及对外贸易的政策等，这些都会对工薪阶层的投资理财产生一定的影响。
②通货膨胀，在通货膨胀情况下，往往会给工薪阶层理财带来一定的困难，也会带来一些不利的影响，在这其间，工薪阶层为了降低自己的通胀损失，大多会采取比较安全的、保值的投资理财方式。
使通胀损失减到最小，或采取负债经营策略，转嫁通胀损失。
4.2.4理财模式
工薪阶层的理财模式即为家庭财务管理的一般形式和特征。
实质上是居家理财活动如何安排的问题，关键在于其中的理财活动决策权归谁掌握。
只要这种决策权的安排有利于家庭的和睦与发展，就是可行的，因此，并没有一成不变放之四海而皆准的模式来适应所有不同类型的家庭。
就目前来说，依据理财者的风格可分为自由型理财模式、独断型理财模式和民主型理财模式。
①自由型的理财模式，这种理财方式比较自由、统一性不强，可以有家庭各成员进行管理。
这种模式的理财方式主要是家庭成员自己管理自己的钱，其他的成员都不干涉，但是这要求每个成员都必须有合作的精神，并且还要具备一定的理财能力，这种理财的方式也多适用于家庭成员较少的家庭，否则这种模式将继续不下去。
②独断型的理财模式，独断型理财模式是指由家庭中的决策者负责理财，在理财的同时要照顾到其他成员的需求，这种模式要求财务决策有高度的负责精神。
，但是在执行过程当中，决策者往往表现的独断专型，有时忽略其他家庭成员的意见和建议，这种模式不利于家庭理财的和睦
③民主型理财模式，这种理财方式主要是工薪家庭中在遇到理财问题时，进行商量，并且成员都积极的参与，经过民主协商后再进行决策，这种理财方式主要适用于一般的工薪家庭当中，这中理财方式可以兼顾家庭中每个工薪阶层的需求，可以使家庭的福达到最大化。
4.2.5理财方法
工薪阶层的理财方法是为了实现理财目标，完成理财任务，在进行理财活动时所采用的各种技术和手段。
根据财务管理环节，理财方法可分为财务预测方法、财务决策方法、财务预算方法和财务分析方法。
①预测的方法，预测方法是针对工薪阶层计划期间财务指标的预算，是在当前现有财务和未来收支情况的基础上进行的预测，再依靠个人的经验和综合分析能力，对未来的财务状况做出合理的分析和解释。
②财务决策方法，财务决策方法是工薪阶层从实现经济利益最大化出发，制定出具体的理财措施，对理财的安全性和收益性进行合理分析，找出最佳的理财方案，在进行投资决策。
③财务预算，财务预算就是以货币形式表示的财务方面的经济计划，是指在一定的预算期内以货币形式反映工薪阶层理财活动所需要的资金及其来源，财务收入和支出，财务成果及其分配的预算。
按照编制方法划分，财务预算方法有固定预算、弹性预算、滚动预算、零基预算和概率预算等。
④财务分析方法，财务分析法是工薪阶层以当前的财产情况和预期为依据，结合当前的经济活动，对未来的收益进行分析的一种方法，在工薪阶层进行投资理财时，一般都会进行财务分析，以使自己的理财更安全并且收益更高。
4.2.6理财战略
理财战略是指工薪阶层在一定时期内，根据宏观经济发展战略和自身实际情况，对理财的目标、方向和路径，从总体上作出的一种客观而科学的概括和措施。
理财战略涉及内容广泛，包括：
筹资战略、投资战略、消费战略和分配战略等。
理财战略的选择，决定着工薪阶层财务资源配置的取向和模式，影响着财活动的行为和效率。
因此，居民十分注重科学地选择理财战略，明确财务活动的发展目标、方向和路径，提高理财效率。
4.3我国工薪阶层理财的现状分析
随着近几十年我国经济的发展，工薪阶级的队伍在不断的壮大，面对当前货币不断贬值的情况，为了使自己的财富能保值增值，很多工薪阶层也加入到了投资理财的行列，适应了社会化的发展。
但是就目前来说，我国的工薪阶层理财还处于起步的阶段，没有形成一个完整的，理财系统，在许多方面还存在一些问题
4.3.1银行个人理财服务业务处于初级起步阶段
现代许多银行都看到了工薪阶层理财方面的巨大市场，因此针对他们推出了许多理财服务，但是这种理财服务大多停留在很浅的层次，对象也是普通的工薪阶层客户，咨询服务也只是表面化，主要表现在：
①理财产品趋于一致化，现在在工薪阶层的理财业务上很多银行基本上一致，理财业务的种类也很少，各个银行缺乏自身的特色，也没有一些创新的产品，对工薪阶层的吸引力也不够。
②产品的服务不到位，由于工薪阶层理财产品和服务的不到位，使得个人理财在许多方面很难推广，还有一些理财服务与当前工薪阶层需求相差比较远，很难满足他们的要求，当然也就吸引不了工薪阶层的眼球。
③国有银行专业人员缺乏，理财手段缺乏，造成整体服务水平低:
专业人员是为客户量身定做、提供最佳的风险规避和资产组合方案的。
但目前为客户考虑周到的理财方案很少，个人理财业务的整体水平偏低。
当前一些商业性质的银行向工薪阶层推出的理财产品大多还是以服务型为主的、咨询和投资向导为辅的模式，一般也只是会在储蓄产品上下工夫，有的是将贷款产品简单的组合，或是在口头上提出一些理财的建议，执行者仍是工薪阶层自己，可见国内针对工薪阶层理财的市场还是停留在初级的阶段。
4.3.2我国工薪阶层理财需求日益旺盛
曾经针对过我国工薪阶层理财的愿望进行过调查，在北京、上海、广州等一线城市调查中显示，有80%的工薪阶层对理财感兴趣，自己也多多少少的进行着理财业务，而在一些偏远地区的工薪阶层也有60%需要个人理财的服务。
随着当前经济的发展，特别是银行服务业的发展，使得人们参加市场经济活动的次数增加，理财成为了可能也便的更加方面。
除此之外，随着现代经济的过快发展，物价不断的上涨，货币出现了贬值，拿在手里的钱不值钱了。
所以工薪阶层就趋向于通过理财来实现货币的保值增值，这就导致了工薪阶层对理财的需求日益旺盛。
4.3.3工薪阶层理财渠道少
目前我国公民的储蓄存款余额达20多万亿元，。
在世界上排列第一。
而投资渠道缺乏是形成储蓄高的重要原因。
当前我国的理财投资市场是新兴的，不完善的，尤其是当前股市的发展，短短几十年走过其他国家一两百年的路程。
但是由于股市的风险性较高，并且一些工薪阶层缺乏相应的股市知识，使得工薪阶层对这种风险较大的投资兴趣不大。
由于储蓄的风险性较低，以国家为担保，也比较的安全而且也能实现保值增值，除此之外，操作起来还比较简单。
所以有大约70%的工薪阶层把储蓄作为自己投资理财的最主要的工具。
随着现代债券发行的增多，债券以其安全和流通性大，吸引了不少的工薪阶层。
但是由于很多工薪阶层缺乏相应的理财知识，他们对基金、外汇、保险和金融衍生品比较陌生，并且这些理财方式也很难真正实现保值增值和规避风险的作用。
因此造成了投资渠道狭窄，理财工具少的现状。
4.3.4中国工薪阶层理财意识弱、理财技巧匮乏
中国老百姓特别是工薪阶层普遍的理财意识弱，认为理财就是储蓄，就是买国债、吃利息等理财观念。
据估计，中国人仅仅有百分之二的收入来自投资所得。
而我国居民投资收入仅占2%的情况，是因为人们的投资基本上局限在银行储蓄这一个手段上。
美国人的理财收入占总收入的一半左右，就是说，美国人一生的实际收入是工资收入的两倍。
因为他们通过理财获得的收入基本和工资收入相当。
在中国佬百姓特别是工薪阶层的理财技巧差，存在着从众行为。
他们缺乏相关的理财知识，对理财的工具和方法不太了解，所以就会出现随大流的行为，非理性的投机成为了其普遍的投资模式。
4.3.5外资银行、保险公司以先进的理财观念、完善的理财服务开始进入中国市场
随着改革开放30年的发展，中国的经济不断的走向世界，世界的经济也向中国逐渐渗透，国外的金融服务业、外资银行、和保险公司相继进入中国市场，它们以先进的理念和管理方式、优质的服务、产品的多样性、理财观念的指引等多种手段，帮助客户指定合理的理财方案。
当前有很多的工薪阶层认为在理财方案的制定上和理财产品的开发上，国外的金融机构要优于国内。
因此许多外国银行在中国吸收了许多工薪阶层的资产，并且获得了稳定的发展。
4.4我国工薪阶层理财的误区
科学合理的理财应该是通过适当的投资品种组合对现有资产进行管理，实现投资收益的最大化，以便实现理财目标。
由于传统观念的影响，我国工薪阶层至少存在下述几方面的个人理财误区:
认为理财就是投资；理财就是有钱人的专利；靠勤俭来生财；投资理财就是投机活动；只有把钱放到银行才是理财；理财普遍存在随大流和跟风的现象；忽视投资的长期性，注重短期收益。
5促进工薪阶层理财健康发展的建议
5.1政府方面
在社会主义市场经济条件下，市场对资源配置起到基础性的作用，我国个人和理财市场的自身调节功能尚有局限。
需要政府建立健全相关的法律法规、培育良好的理财环境，保障城镇中产阶层的理财收益。
工薪阶层的可支配收入是影响其消费和理财的重要因素，政府要积极的推进收入分配改革，要力图提高低薪阶层的收入，扩大中等工薪阶层的收入比重，有效的调节过高工薪阶层的收入，努力缩小社会阶层的收入差距，从而实现工薪阶层消费的公平和理财的可持续发展。
同时也要建立工薪阶层收入增长的长效机制，根据国内生产总值增长的预期，合理确定工薪阶层收入增长的预期目标。
同时政府还应规范理财市场，政府应进一步明确市场准入、理财资金投向的合法合规、风险提示、客户知情权保护、金融机构与客户双方的权利义务关系等问题，解决个人和家庭理财法律关系的定位问题，为个人和家庭理财的发展提供相关的法
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